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國(guó)內(nèi)外研究的現(xiàn)狀和趨勢(shì)

1．金融機(jī)構(gòu)宏觀視角。張杰(2005)從長(zhǎng)期視角研究中國(guó)農(nóng)貸制度，認(rèn)為應(yīng)該給“內(nèi)生金融”提供成長(zhǎng)的土壤，完全照搬商業(yè)銀行模式不適合中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)際。針對(duì)金融結(jié)構(gòu)和資金價(jià)格中存在的問(wèn)題，農(nóng)民得不到金融支持，僅僅靠自我積累生產(chǎn)規(guī)模難以擴(kuò)大，當(dāng)前改革的方向首先是改善金融機(jī)構(gòu)，增加能夠給中小企業(yè)和農(nóng)民提供貸款的地區(qū)性中小銀行，增加涉農(nóng)資金的供給(林毅夫，2007)。2．農(nóng)戶微觀視角。Kochar(1997)基于印度的數(shù)據(jù)表明，印度農(nóng)戶普遍存在信貸配給現(xiàn)象。為了系統(tǒng)研究信貸配給給農(nóng)戶帶來(lái)的影響，Boucher等(2008)在數(shù)量配給的基礎(chǔ)上引進(jìn)了“風(fēng)險(xiǎn)配給”的概念，并實(shí)證檢驗(yàn)了風(fēng)險(xiǎn)配給對(duì)農(nóng)貸政策的影響。Guirkinger等(2008)利用秘魯?shù)臄?shù)據(jù)，在對(duì)信貸配給進(jìn)行完備分類的基礎(chǔ)上，實(shí)證檢驗(yàn)了信貸配給對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響。朱喜和李子奈(2006)區(qū)別了兩種不同的信貸配給：數(shù)量配給和服務(wù)配給。所謂數(shù)量配給，即銀行向農(nóng)戶提供的貸款數(shù)量不能達(dá)到農(nóng)戶的需求規(guī)模。服務(wù)配給是指銀行拒絕向具有貸款需求的農(nóng)戶提供信貸服務(wù)。韓俊等(2007)利用全國(guó)1962戶農(nóng)戶典型調(diào)查數(shù)據(jù)，應(yīng)用Probit和Tobit模型對(duì)信貸配給條件下農(nóng)戶借貸的發(fā)生率和借貸需求規(guī)模進(jìn)行估計(jì)。結(jié)果表明，利率不是農(nóng)戶考慮的主要變量，農(nóng)戶的家庭收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征和家庭特征是影響農(nóng)戶借貸的主要因素。李銳和朱喜(2007)利用Match模型區(qū)分了是否貸款和貸款多少，計(jì)量分析了農(nóng)戶金融抑制的程度及福利損失的大小。研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶金融抑制的程度為70．92％，所有農(nóng)戶平均福利損失約為15％。劉西川等(2009)提出了一個(gè)可以直接識(shí)別和完備分類信貸配給的概念性框架，在此基礎(chǔ)上實(shí)證檢驗(yàn)了影響農(nóng)戶對(duì)正規(guī)信貸需求及其規(guī)模的因素。上述研究雖然加深了對(duì)農(nóng)戶金融抑制問(wèn)題的認(rèn)識(shí)，但較少涉及如何解決農(nóng)戶金融抑制問(wèn)題。部分學(xué)者從農(nóng)貸技術(shù)設(shè)計(jì)視角對(duì)該問(wèn)題展開研究。為減少監(jiān)管成本，貸款者通常要求借款者相互之間提供擔(dān)保。ChristianAhlin等(2007)應(yīng)用泰國(guó)數(shù)據(jù)研究居民財(cái)富與擔(dān)保形式之間的關(guān)系。陳建新(2008)利用經(jīng)濟(jì)機(jī)制設(shè)計(jì)理論對(duì)傳統(tǒng)的農(nóng)貸技術(shù)、農(nóng)地抵押技術(shù)和小額信貸技術(shù)進(jìn)行了比較分析，發(fā)現(xiàn)在激勵(lì)相容問(wèn)題上，小額信貸和農(nóng)地抵押都是符合激勵(lì)相容條件的。在有效利用信息問(wèn)題上，小額信貸技術(shù)的信息成本要高于農(nóng)地抵押技術(shù)。小額信貸技術(shù)是市場(chǎng)環(huán)境處于中等完善情況下的最優(yōu)選擇，而農(nóng)地抵押是在市場(chǎng)環(huán)境比較完善情況下的最優(yōu)選擇。Madajewicz(2010)討論了聯(lián)合擔(dān)保和個(gè)人擔(dān)保并存的經(jīng)濟(jì)學(xué)機(jī)理。研究發(fā)現(xiàn)，低收入者通過(guò)聯(lián)合擔(dān)保相互監(jiān)管，有效降低信貸提供者的監(jiān)管成本；低收入者中相對(duì)富有者傾向于使用個(gè)人擔(dān)保技術(shù)。兩種擔(dān)保技術(shù)都是農(nóng)戶效用最大化的最優(yōu)選擇。

政策建議

1．農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)作為經(jīng)濟(jì)信號(hào)減少農(nóng)戶金融抑制。農(nóng)戶收入分為家庭經(jīng)營(yíng)收入、工資性收入、財(cái)產(chǎn)性收入、轉(zhuǎn)移性收入。隨著農(nóng)民外出打工、種糧補(bǔ)貼以及新農(nóng)合等新情況的出現(xiàn)，農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變遷。具體表現(xiàn)為高收入農(nóng)戶的非農(nóng)收入占比高，低收入農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入占比高，且二者差距有拉大趨勢(shì)(潘志強(qiáng)、孫中棟，2007；陳立中，2008)。把農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)作為一種能夠反映農(nóng)戶類型的經(jīng)濟(jì)信號(hào)引入信號(hào)顯示模型。給具有非農(nóng)收入占比高的農(nóng)戶進(jìn)行放貸可以有效減少農(nóng)戶逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。該建議實(shí)施的前提條件是金融機(jī)構(gòu)能夠以較低成本了解農(nóng)戶的實(shí)際收入結(jié)構(gòu)，而這一點(diǎn)正是中小銀行的優(yōu)勢(shì)所在。從農(nóng)村金融的供求分析，“正規(guī)”的農(nóng)村金融很難滿足當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，農(nóng)村民間金融信貸為農(nóng)村金融提供了必要的補(bǔ)充。在中國(guó)農(nóng)村，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，在以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的條件下，農(nóng)村民間金融起到特殊又不可替代的作用。在有利政策的支持下，要鼓勵(lì)民間資本在農(nóng)村發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、專業(yè)化貸款公司，增加農(nóng)村信貸供給，在條件成熟時(shí)可以考慮設(shè)立民營(yíng)銀行，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化。建立激勵(lì)約束機(jī)制，積極引入農(nóng)村金融供給主體，培育多樣化、多層次的農(nóng)村金融體系，使各金融主體在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量、降低農(nóng)戶貸款成本，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)。2．農(nóng)地租賃權(quán)抵押作為經(jīng)濟(jì)信號(hào)減少農(nóng)戶金融抑制。土地所有權(quán)是一個(gè)理想的抵押物，但是由于中國(guó)現(xiàn)有法律體系的限制，農(nóng)戶并不擁有土地的所有權(quán)，而僅擁有土地的租賃和使用權(quán)。雖然只有58．4％農(nóng)戶拿到了土地承包合同或者土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證書(葉劍平，2010)，但是農(nóng)戶擁有土地租賃權(quán)確是不爭(zhēng)的事實(shí)。3．個(gè)人信譽(yù)和小組聯(lián)合擔(dān)保作為經(jīng)濟(jì)信號(hào)減少農(nóng)戶金融抑制。個(gè)人信譽(yù)擔(dān)保是一些非政府組織(NGO)實(shí)行的一種擔(dān)保機(jī)制，該方法已經(jīng)在實(shí)踐中加以應(yīng)用，取得了不錯(cuò)的效果。小組聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制是近年來(lái)出現(xiàn)的一種擔(dān)保機(jī)制。一些單獨(dú)無(wú)法取得貸款的農(nóng)戶聯(lián)合起來(lái)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。如果其中一位農(nóng)戶無(wú)法還款，則小組中的其他農(nóng)戶需要替他還款。這樣部分解決農(nóng)戶既無(wú)抵押物又無(wú)足夠信用申請(qǐng)貸款的難題。4．繼續(xù)開展農(nóng)民資金互助合作組織試點(diǎn)。按照“民辦、民管、民受益”和“農(nóng)戶社區(qū)內(nèi)互助合作”的原則，構(gòu)建鹽城市地方性、區(qū)域性、小型化、草根性為主要特征的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)體系，是解決目前農(nóng)村金融市場(chǎng)供求矛盾的最佳選擇。農(nóng)村合作性金融是合作社員聯(lián)合起來(lái)自愿入股、團(tuán)體互助的一種資金融通形式，與商業(yè)金融不同，它是基于互助原則、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融形式，其本質(zhì)上是一種“人合”即人的合作。合作金融組織與其成員之間，既是借貸關(guān)系，又是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的合作關(guān)系。通過(guò)社員之間的互相了解、制約，將社員與金融組織的信息成本內(nèi)部化，來(lái)解決資金融通中信息不對(duì)稱和監(jiān)督成本高的問(wèn)題。

本文作者：田建強(qiáng)作者單位：河南大學(xué)