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摘要：我國的農(nóng)戶小額信用貸款操作時間不長，不管是在制度設計、操作規(guī)范以及推廣過程等方面都還存在著一系列的問題。通過分析國外兩種比較成熟的小額信貸模式:孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼人民銀行鄉(xiāng)村服務站，借鑒他們成功的經(jīng)驗，對解決我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在問題提出一些建議，解決扶貧目標與可持續(xù)性發(fā)展目標之間的矛盾、完善貸款制度的設計。

關鍵詞：農(nóng)戶小額信用貸款；農(nóng)村信用社；激勵機制

農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶（即自然人）為貸款對象，基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展不僅直接影響到黨和國家對農(nóng)村金融支持措施的落實效果，而且也影響到農(nóng)村信用社的持續(xù)發(fā)展和深化改革。因此，有必要對農(nóng)戶小額信用貸款進行研究和總結，這對于引導農(nóng)村資金回流、解決農(nóng)戶貸款難問題，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、促進農(nóng)民增收，具有重大的理論和現(xiàn)實意義。

1國外農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗分析

1.1孟加拉鄉(xiāng)村銀行

孟加拉鄉(xiāng)村銀行（以下簡稱GB）源于20世紀60年代著名經(jīng)濟學家默罕德·尤努斯博士的小額信貸試驗。1983年由孟加拉國的中央銀行與政府相關構共同出資創(chuàng)立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行。目前幾乎所國家都直接模仿這種運作模式，可是說尤努斯博士是世界小額信貸的鼻祖。

①目標群體。GB的宗旨是為最貧困者服務，所以對服務對象有明確的篩選標準，并通評定申請者的“財富指數(shù)”等有效措施將較富裕者剔除。鄉(xiāng)村銀行特別強調(diào)婦女提供金融服務，最近鄉(xiāng)村銀行還開始嘗試向“老弱病殘”的乞丐發(fā)放一種無息長期貸款。到2004年3月，已經(jīng)有4000乞丐獲得了這種貸款。

②資金來源。GB因最初是國家所有，因此資金來源由兩部分構成：一是強制成員儲蓄；二是聯(lián)合國發(fā)展金融組織、福特基金、挪威援助組織捐款及政府補貼。20世紀90年代后期，鄉(xiāng)村銀行允許會員持有股份，目前鄉(xiāng)村銀行股份92%由借款人持有，而政府只持有8%股份，這樣，鄉(xiāng)村銀行獲得了越來越多的資金，得到了長期的發(fā)展。

③運作流程。首先，申請成為會員。其次，組成聯(lián)保互助小組。最后，中心會議收款。每個互助小組每周開一次中心會議，鄉(xiāng)村銀行的職員在每星期的中心會議上收發(fā)貸款。同時，在中心會議上，借款者可以得到農(nóng)業(yè)技術及管理上的培訓，借款者之間也可以交流經(jīng)驗。

④利率設定。GB主要不以盈利為目的，其利率較低。目前,GB的小額信貸貸款的利率僅為20%。

⑤激勵機制。GB設計了一套“五星”系統(tǒng)，每年對分支機構進行評比，被授予不同顏色的星星。評比體系中不僅有存款額、風險控制等一般存貸機構必須達到的標準，還有借款者子女教育程度和貸款對貧困者的影響等鄉(xiāng)村銀行推崇的社會發(fā)展目標，從而有利于引導全銀行的職員致力于消除貧困的目標?！拔逍恰毕到y(tǒng)雖沒有金錢上的獎勵，但能為分支機構帶來一定的榮譽，從而有利于促進分支機構間的良性競爭。

1.2印尼人民銀行鄉(xiāng)村服務站

印尼人民銀行鄉(xiāng)村服務站(以下簡稱BRI-UDS)是20世紀70年代印尼人民銀行為了發(fā)放BIMAS農(nóng)業(yè)貼息貸款而建立的分支網(wǎng)絡。但由于BIMAS貸款的利率相當?shù)停斐葿RI-UDS連年虧損，在80年代初期，運作己難以為繼。在財政部的支持下，BRI-UDS被改造成為一個可以滿足各種金融服務需要、運作自主、財務自足的農(nóng)村金融機構網(wǎng)絡，并從此保持了較高的貸款回收率。截至2004年底，有96%的小額信貸業(yè)務實現(xiàn)了盈利，成為印尼最大的小額信貸提供機構，也是目前世界上公認的提供小額信貸非常成功的例子。

（1）目標群體。BRI-UDS對借款申請人的貧富程度并無明確的限定，對方只要有信用便有機會獲得貸款。

（2）資金來源。BRI-UDS建立源于財政部支持，所以起初資金來源也主要是政府的補貼。但是，BRI-UDS很快意識到吸收儲蓄對于完善銀行職能，解決資金來源的重要性。他們根據(jù)客戶的各種需要，推出了4種具有不同收益與流動性的存款產(chǎn)品：IIYIPEDES，TABANAS，DEPOSITO和GIROUDS。通過大力鼓勵客戶存款，有效的解決了貸款發(fā)放的資金問題，從而避免了對政府補貼和外國組織捐款的依賴。

（3）貸款利率。BRI-UDS更多地考慮金融機構可持續(xù)性，完全按照市場情況制定利率，一般高于商業(yè)貸款利率水平。

（4）運作流程。BRI-UDS在前期貸款條件比較苛刻，貸款需要不低于借款等額的擔保，貸款面也比較窄，一般僅占社區(qū)貧困戶數(shù)量的4%-5%。直到后期才開始為大量低收入人口提供信貸服務，有些項目的貸款對象甚至是在貧困線以下的窮人。但是，BRI-UDS完全實行商業(yè)化管理，其貸款流程也與商業(yè)銀行的貸款程序幾乎一致。在貸款發(fā)放前，組成自助小組，并對組員實行嚴格的審批，貸款發(fā)放后，雖與貸款人保持密切接觸，但不對貸款的使用過程進行監(jiān)測。同時，BRI-UDS也非常重視對農(nóng)民的培訓，只是這些培訓是由農(nóng)業(yè)部的技術推廣員來完成的。2我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在問題分析

2.1農(nóng)村信用社偏向可持續(xù)發(fā)展目標而扶貧功能發(fā)揮不充分

總的說來，我國的小額農(nóng)戶信貸和GB、UDS相比，制度主義傾向比較明顯。具體表現(xiàn)為：(1)目標人群主要是農(nóng)戶中的中等及以上收入者。（2）貸款方式雖有便利農(nóng)戶的小額信用及聯(lián)保貸款，但無專門為最貧困人群設計的貸款方式。（3）利率水平雖不是很高，但也不偏低。（4）基本上沒有外部補貼，目前農(nóng)村信用社除營業(yè)稅低于商業(yè)銀行、新增農(nóng)貸余額超過新增貸款余額40%的部分可以獲得央行的低利率再貸款外，沒有其他補貼。

2.2農(nóng)戶小額信貸制度設計上的缺陷

（1）貸款額度、期限、利率設置不合理。

①貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整不協(xié)調(diào)。

目前，小額農(nóng)貸的具體額度，發(fā)達地區(qū)優(yōu)秀等級一般是3－5萬；中西部地區(qū)大多在10000以內(nèi)，如在1000元－3000元之間，甚至還有更小額度的幾百塊錢的貸款。這種小額度的扶貧貸款雖然充分考慮了貧困農(nóng)戶的實際經(jīng)濟需要，但是，隨著個別經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結構調(diào)整力度加大上述貸款額度已難以滿足部分農(nóng)戶專業(yè)化生產(chǎn)的資金需求。

②貸款利率過低。

在國際上，即便是奉行福利主義的小額信貸機構，如GB，其存貸差平均也有8.9%，達到了國際上成功小額信貸項目應達到的標準（注：國際上標準為8%-10%之間）。但是，我國目前農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸只有很小一部分滿足了5%-7%存貸利率差的要求，不能較好的彌補所需成本及損失。如果一旦政府補貼撤出，小額信貸的機構可持續(xù)性不能保證，為農(nóng)戶提供可持續(xù)信貸服務的目標也不能完成。

（2）缺乏對農(nóng)戶的激勵機制設計。

各國成功的小額信貸經(jīng)驗表明，對農(nóng)民借貸者的培訓是小額信貸成功的一關鍵所在。農(nóng)民為市場中的弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏對適用技術的了解不夠專業(yè)。因此，國際上開展的小額貸款項目都要對貸款戶行大規(guī)模培訓，提高他們對市場，新技術以及運用貸款的能力。我國農(nóng)民同樣亟待培訓。他們不僅僅需要了解新的技術，而且還要學會如何應對市場的需求不斷調(diào)整自己的種植、養(yǎng)殖項目以及生產(chǎn)方式。