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一、網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險種類

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)風(fēng)險

1.安全風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)通常以因特網(wǎng)、通信網(wǎng)絡(luò)為載體，以計算機軟件為平臺實現(xiàn)各種業(yè)務(wù)活動，但由于網(wǎng)絡(luò)的開放性、一體性等特征使得網(wǎng)絡(luò)金融活動經(jīng)常出現(xiàn)安全問題，主要表現(xiàn)在計算機系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞、磁盤列陣被破壞、系統(tǒng)被病毒入侵或網(wǎng)絡(luò)外部受到數(shù)字攻擊等。網(wǎng)絡(luò)金融交易過程中網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶將所有信息資料都存儲在計算機中，若在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下傳遞信息時，計算機就很容易受到黑客入侵，這就造成客戶信息的泄露和惡意篡改。根據(jù)某項調(diào)查顯示，目前我國黑客攻擊活動量已達到每年10倍的增速，且隨著信息技術(shù)的發(fā)展這種黑客攻擊活動能量會越來越多。由于目前我國網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還不夠完善，存在諸多缺陷和漏洞，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)黑客通過非法途徑進入計算機系統(tǒng)盜取或修改客戶信息，甚至利用黑客軟件發(fā)送虛假郵件，使網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶的財產(chǎn)安全受到了損害。此外，計算機病毒的傳播速度快、傳播途徑廣，可達單機狀態(tài)的幾十倍以上。在整個計算機系統(tǒng)中若有其中一個程序感染了病毒，則會迅速波及整個系統(tǒng)并造成大范圍的破壞，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓。

2.技術(shù)選擇和支持風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展離不開有效、合理的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)，而網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的選取則通過傳統(tǒng)的金融機構(gòu)進行。在選取過程中，由于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)無法適應(yīng)當(dāng)代信息技術(shù)的發(fā)展，可能造成選取方案存在設(shè)計缺陷或操作錯誤等問題，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)因網(wǎng)絡(luò)過時或技術(shù)陳舊而造成技術(shù)機會損失，這就形成了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的技術(shù)選擇風(fēng)險。此外，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有的專業(yè)性使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題只能通過外部市場的技術(shù)服務(wù)來解決，在一定程度上提高了金融行業(yè)的工作效率，滿足了當(dāng)代網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的需要，但也使傳統(tǒng)的金融機構(gòu)陷入了操作風(fēng)險中，形成了網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的技術(shù)支持風(fēng)險。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險

1.金融制度風(fēng)險。

在金融行業(yè)中，對于金融系統(tǒng)和計算機中存儲資料最為熟悉的無疑是銀行內(nèi)部人員，這就為某些有所圖謀的人創(chuàng)造了進行金融犯罪的條件。在過去已經(jīng)破獲的網(wǎng)絡(luò)金融犯罪中，有近80%的犯罪人員都為銀行內(nèi)部人員，因為他們可以利用職權(quán)之便進行數(shù)據(jù)的操作、修改和刪除，以達到私吞資金或是其他非法目的。此外，還有人利用銀行中網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的漏洞和缺陷進行犯罪。

2.信譽風(fēng)險。

金融機構(gòu)的信譽風(fēng)險往往是長期的、消極的，一旦某銀行發(fā)生信譽風(fēng)險，就會面臨喪失資金來源和客戶的風(fēng)險，因為這種風(fēng)險不僅會使銀行失去公眾的信任，還會損害客戶與銀行建立的友好關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)金融較之于傳統(tǒng)的金融經(jīng)營模式，有著更強的虛擬性，因為交易雙方是在不見面的情況下進行網(wǎng)絡(luò)交易活動，雙方的真實性以及身份在進行驗證時存在一定的困難，在無形之中又增加了信譽風(fēng)險。信譽風(fēng)險的出現(xiàn)既是技術(shù)問題，也是制度的不完善所造成的，沒有任何技術(shù)手段可以解決信譽風(fēng)險，因此信譽風(fēng)險成為金融機構(gòu)面臨的一大問題。

3.操作風(fēng)險。

操作風(fēng)險是指基于系統(tǒng)穩(wěn)定性和可靠性的重大缺陷而引起的潛在損失的可能性，可能來自于銀行客戶的疏忽大意，也可能由網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部系統(tǒng)和設(shè)計缺陷、系統(tǒng)錯誤或操作錯誤而引起。任何一家網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)或電子銀行都會面臨因選擇的計算機系統(tǒng)出現(xiàn)的問題而導(dǎo)致的操作風(fēng)險，而快速發(fā)展的電子信息技術(shù)也會為銀行帶來因技術(shù)過時導(dǎo)致的風(fēng)險，因為銀行職員無法完全掌握該種技術(shù)，增加了在電子銀行運行時的操作風(fēng)險。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行對于銀行賬戶的管理變得越來越復(fù)雜，一方面是因為客戶的地理位置變得分散，也有可能是因為使用不同的通訊工具而導(dǎo)致不同的地理位置，另一方面是因為計算機系統(tǒng)的處理能力得到改善。此外，銀行職員的疏于職守也可能導(dǎo)致銀行產(chǎn)生巨大的操作風(fēng)險，從而引起網(wǎng)絡(luò)銀行的重大安全危機。由于顧客對于網(wǎng)絡(luò)安全知識的欠缺可能會使網(wǎng)絡(luò)銀行面臨嚴重的操作風(fēng)險，在交易過程中，顧客無論是有意還是無意的操作錯誤都會帶來操作風(fēng)險，尤其是在銀行未向客戶普及安全防范措施時，這種風(fēng)險出現(xiàn)的可能性更大。由于銀行還未形成能夠核實顧客授權(quán)給銀行進行交易的方法，只能承受顧客由于缺少網(wǎng)絡(luò)安全知識而進行的某些操作所帶來的損失，例如在沒有安全防護措施的地點使用銀行卡號、銀行賬號、進行身份鑒定等，極易被有些不法分子盜取賬號進行非法交易，造成客戶和銀行的雙方損失。

4.市場選擇風(fēng)險。

客戶信息與銀行信息不對稱時會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生因選擇不利而造成的市場選擇風(fēng)險，例如當(dāng)客戶利用自己的隱蔽行動和信息做出有損銀行利益卻利于自己的行為時，就會將網(wǎng)絡(luò)銀行置于因無法鑒別客戶網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險水平而選擇不利的境地，并且會出現(xiàn)因公眾評價而喪失資金來源和客戶的風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)金融市場中，客戶對于網(wǎng)絡(luò)商家提供的服務(wù)質(zhì)量持懷疑態(tài)度，不敢確信質(zhì)量和價錢的合理性，因此他們會將網(wǎng)絡(luò)商家所提供服務(wù)的平均質(zhì)量作為購買的預(yù)期價格。然而，有些網(wǎng)絡(luò)銀行提供的高質(zhì)量服務(wù)的價格往往高于該預(yù)期價格，此時這些網(wǎng)絡(luò)銀行將會受到排擠，而低于預(yù)期價格的網(wǎng)絡(luò)銀行才會受到大眾認可。由于網(wǎng)絡(luò)市場中客戶與銀行間存在嚴重的不對稱性，客戶會大量利用這種信息優(yōu)勢進行不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的非道德行為。

5.法律風(fēng)險。

法律風(fēng)險是指在網(wǎng)絡(luò)市場中，客戶和網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生糾紛時，雙方的權(quán)益得不到有效保護。目前網(wǎng)絡(luò)銀行涉及到的法律有隱私保護法、財務(wù)披露制度、知識產(chǎn)權(quán)保護法等，而這些法律更多地適用于傳統(tǒng)的金融經(jīng)營模式，在網(wǎng)絡(luò)金融還未完全滲透到大眾生活的今天，國家還未能制定出有關(guān)網(wǎng)上交易權(quán)利和義務(wù)的法律法規(guī)，缺乏相應(yīng)的試行條例和管理制度。缺乏相關(guān)制度的后果表現(xiàn)如下：要么法官放棄受理這類案件，要么使用傳統(tǒng)的金融制度進行案例分析。由于網(wǎng)絡(luò)糾紛存在更多的不確定因素和復(fù)雜因素，很難用傳統(tǒng)的規(guī)則來解決此類問題；而拒絕受理該類案件同樣對問題的解決毫無幫助，因此法律法規(guī)的欠缺成為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展和創(chuàng)新的一大絆腳石。其次，在網(wǎng)絡(luò)交易過程中必然要涉及到客戶的隱私保護問題，一旦出現(xiàn)客戶隱私泄露等涉及隱私權(quán)的問題時，客戶可能追究網(wǎng)絡(luò)銀行的責(zé)任。再次，若網(wǎng)絡(luò)銀行在主頁上與客戶形成相關(guān)鏈接可能會使銀行陷入各種官司糾紛中，黑客也可能通過此類連接入侵客戶網(wǎng)站，此時客戶也有可能對銀行提出訴訟。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險產(chǎn)生的影響

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險從本質(zhì)上看來并無多大區(qū)別，然而對于網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險和傳統(tǒng)商業(yè)風(fēng)險的產(chǎn)生因素和帶來的后果都是大不相同的。對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，金融風(fēng)險的產(chǎn)生只是一時的、局部的，而網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險卻是持續(xù)性的、系統(tǒng)性的，網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險甚至?xí)斐烧麄€網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的崩潰。所以，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險將是放大化的傳統(tǒng)金融風(fēng)險。首先，傳統(tǒng)金融市場中銀行辦理業(yè)務(wù)都是通過實質(zhì)性的貨幣，而在網(wǎng)絡(luò)金融市場中都是以數(shù)字化信息代表真實貨幣進行業(yè)務(wù)活動，活動的形式已不僅僅局限于貨幣的流動，而且數(shù)字化信息所代表的貨幣量遠遠超過了真實的貨幣流動。其次，網(wǎng)絡(luò)金融活動不僅能夠為金融活動提供可靠的技術(shù)支持，還具有特殊的遠程控制功能，擴大了清算風(fēng)險的速度和范圍，使得風(fēng)險快速聚集從而加大了預(yù)防風(fēng)險的困難。相比于網(wǎng)絡(luò)金融，傳統(tǒng)的金融商業(yè)活動能夠及時處理偶然出現(xiàn)的失誤，糾正余地比較大，補救成本也相對較小。在虛擬的網(wǎng)絡(luò)金融中，由于交易雙方和交易過程都具有隱蔽性，加劇了金融風(fēng)險的多樣化。最后，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的出現(xiàn)和集中將加劇網(wǎng)絡(luò)金融危機的爆發(fā)。一些大規(guī)模金融集團通過國際交易平臺進行一些規(guī)模大、范圍大的投機活動和國際投資活動，并從中獲取利益，這種做法加大了網(wǎng)絡(luò)金融危機的破壞性和突發(fā)性。在傳統(tǒng)金融活動中，某些風(fēng)險可通過強制手段進行隔離，而在網(wǎng)絡(luò)金融中，由于互聯(lián)網(wǎng)特有的開放性無法徹底地隔離此類風(fēng)險，而且隔離的可行性大大降低。此外，世界上的國與國之間都有密切聯(lián)系，其網(wǎng)絡(luò)相關(guān)性也日漸增強，網(wǎng)絡(luò)金融危機一旦形成，則會迅速擴展到世界各國甚至造成整個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的崩潰。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的防范措施

（一）完善網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)

與世界上其他世界相比，我國的電子化信息技術(shù)發(fā)展較慢，在計算機系統(tǒng)方面存在很多缺陷，有相當(dāng)一部分軟硬件系統(tǒng)都是從國外引進，導(dǎo)致我國網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)不夠完善，影響網(wǎng)絡(luò)金融防范措施的正常進行。因此，我國應(yīng)格外注重電子信息技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新，大量開建電子信息產(chǎn)業(yè)，研發(fā)出具有我國特點的具有自主知識產(chǎn)權(quán)的電子信息技術(shù)，不斷完善我國網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)。此外，計算機系統(tǒng)的安全性是整個系統(tǒng)的核心，只有保證系統(tǒng)的安全性和防御能力才能從根本上減小網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，在此基礎(chǔ)上需加強網(wǎng)絡(luò)金融核心技術(shù)和關(guān)鍵技術(shù)水平，避免產(chǎn)生技術(shù)選擇和支持風(fēng)險。

（二）加強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全措施

在金融業(yè)務(wù)活動中，安全問題一直是不可避免的。網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)以傳統(tǒng)的金融機構(gòu)為主體進行各種業(yè)務(wù)活動，因此要想保證網(wǎng)絡(luò)金融的安全性，就需對金融機構(gòu)進行最有效的防范措施。首先，應(yīng)對傳統(tǒng)金融機構(gòu)內(nèi)部進行控制管理，建立全面、有效的計算機防護方法并加強科技力量，例如，可以應(yīng)用防火墻或亂碼技術(shù)加密所有信息資料，確保金融資料不會被泄露；還可以建立可信賴的交易系統(tǒng)保證該系統(tǒng)不會被入侵。其次，應(yīng)形成有一定效應(yīng)的風(fēng)險防范制度，并建立相應(yīng)的防范小組進行監(jiān)督，確保網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。

（三）建立網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的社會信用制度

在我國各項銀行業(yè)務(wù)中，逾期應(yīng)收賬款總額達到了5%，而在發(fā)達國家的貿(mào)易總額中，逾期應(yīng)收賬款僅為0.25%～0.5%左右，該項數(shù)據(jù)調(diào)查證明我國信用體系的建設(shè)相對落后，而且沒有相關(guān)的制度規(guī)章，基本上為空白頁，這就導(dǎo)致造成我國網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)了嚴重的信用風(fēng)險。為了我國網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)能順利發(fā)展，首先應(yīng)建立完整的信用制度，不斷健全信用體系，確保能為我國網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險提供信譽保障。其次，我國應(yīng)將傳統(tǒng)的紙質(zhì)結(jié)算方式轉(zhuǎn)變?yōu)榻⒕W(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)庫的方法，將個人信息盡可能全面的存儲于數(shù)據(jù)庫中，以便進行個人信用咨詢、個人信用報告查詢、信用資信驗證等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，為網(wǎng)絡(luò)銀行鑒別網(wǎng)絡(luò)安全提供重要依據(jù)。

（四）積極引入現(xiàn)代金融體系建設(shè)

近年來我國現(xiàn)代金融行業(yè)的發(fā)展取得了重大成就，其中最重要的因素就是現(xiàn)代金融體系的建設(shè)。因此要想維持網(wǎng)絡(luò)金融的長期發(fā)展和有效地防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，就應(yīng)將現(xiàn)代金融體系與網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范進行完美結(jié)合，建立網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的唯一體系和總體規(guī)劃，將其防范措施作為長期目標。由于目前我國還未形成完整的信息技術(shù)規(guī)劃而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)存在諸多漏洞，只有建立統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范才能加強對網(wǎng)絡(luò)金融的進一步監(jiān)督和管理，使其內(nèi)部控制達到協(xié)調(diào)一致，這不僅減少了網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算風(fēng)險，還可對其他網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險進行監(jiān)測和預(yù)防。

（五）加強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的法制體系建設(shè)

目前我國已相繼出臺一些如《中國人民共和國計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》、《計算機信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護管理方法》等關(guān)于計算機安全方面的相關(guān)法律，在刑法中也明確規(guī)定了對于計算機犯罪的一些罪名，為我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供了法律保障，卻仍然改變不了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范體系比較落后的局面。我國應(yīng)充分借鑒國外先進防范體系，結(jié)合我國金融風(fēng)險的實際問題，盡快制定《電子商務(wù)法》確保網(wǎng)絡(luò)交易的合法性和安全性，其中要明確劃分網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶的權(quán)利和業(yè)務(wù)，保證數(shù)字簽名和電子憑證的有效性。其次，監(jiān)管部門應(yīng)加大對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度，對于網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為應(yīng)按照相關(guān)法律進行嚴懲。

（六）調(diào)整網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的監(jiān)管策略

首先，我國金融行業(yè)要不斷完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)管體制和監(jiān)管法規(guī)，對風(fēng)險管理中的各項工作進行進一步的完善和改進，同時要加強國際間的金融風(fēng)險監(jiān)管組織的合作，根據(jù)國外先進技術(shù)和經(jīng)驗加強對監(jiān)督人員的訓(xùn)練。其次，要對網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容監(jiān)察體系進行調(diào)整，建立合理、有效的信息披露制度，不斷推動網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)。信息披露制度要以公開、公平、公正為原則，對的內(nèi)容及各類信息進行整合和分類，對財務(wù)報表中的網(wǎng)絡(luò)信息公開公示，對各種網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的更新情況以及相關(guān)信息進行公示，以此來不斷完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)管方式。

（七）加強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的國際合作

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險傳播速度快、范圍廣，該風(fēng)險的防范工作不僅僅是某個國家的任務(wù)，而是世界各國共同的任務(wù)。相對于世界上其他發(fā)達國家我國目前的技術(shù)水平比較落后，信息技術(shù)型人才匱乏，因此應(yīng)持開放態(tài)度與擁有較強風(fēng)險防范能力的機構(gòu)和國家合作，以對方成熟有效的技術(shù)為基礎(chǔ)，結(jié)合我國實際情況對網(wǎng)絡(luò)金融中出現(xiàn)的系統(tǒng)難題進行分析解決。例如，全球已建成由多個國家合作成立的金融機構(gòu)認證中心，可為全球133個國家進行網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)認證服務(wù)。通過這些開放的國際認證中心，我國就能快速實現(xiàn)跨境網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。同時，還可借鑒其他國家和機構(gòu)進行網(wǎng)絡(luò)安全防范的先進技術(shù)和經(jīng)驗，使我國的網(wǎng)絡(luò)金融防范工作達到事半功倍的效果。

四、結(jié)語

綜上所述，在當(dāng)前這個電子信息技術(shù)不斷發(fā)展的時代，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展已然成為一種必然趨勢。網(wǎng)絡(luò)金融在為大眾帶來快捷、便利的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的同時，也為金融行業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)與風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的存在不僅嚴重影響了網(wǎng)絡(luò)銀行中資金與交易的安全性，還在一定程度上阻礙了金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。因此，我們應(yīng)加強對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的分析研究，在網(wǎng)絡(luò)交易過程中做好網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的防范措施，以此來保障金融行業(yè)的健康發(fā)展，并對經(jīng)濟發(fā)展起到良好的促進作用。

作者：馮金茹 張玉 單位：中國工商銀行股份有限公司牡丹卡中心 中國工商銀行數(shù)據(jù)中心