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一、電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,各大銀行業(yè)務(wù)與其有了深度融合,傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和盈利模式也逐漸轉(zhuǎn)變,電子渠道逐漸增多,網(wǎng)上銀行,手機(jī)銀行,微信銀行等新興移動(dòng)渠道用戶(hù)大幅增加。傳統(tǒng)銀行為迎合這個(gè)發(fā)展趨勢(shì),也在加大力度開(kāi)發(fā)電子銀行產(chǎn)品種類(lèi)及功能。各大銀行陸續(xù)推出的企業(yè)網(wǎng)銀,個(gè)人網(wǎng)銀,電話(huà)銀行,手機(jī)銀行,自助終端,微信銀行等等品牌產(chǎn)品服務(wù)。但是,在實(shí)踐發(fā)展過(guò)程中依然存在一些問(wèn)題。首先,發(fā)展戰(zhàn)略不明晰,品牌建設(shè)力度不夠。目前國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行的電子銀行大都作為傳統(tǒng)物理渠道的補(bǔ)充,發(fā)展戰(zhàn)略不明晰。e在品牌建設(shè)上,沒(méi)有系統(tǒng)精準(zhǔn)的廣告策略,客戶(hù)的品牌認(rèn)知度有待提高。其次,產(chǎn)品創(chuàng)新力不夠,同質(zhì)化嚴(yán)重。銀行具有互聯(lián)網(wǎng)屬性的金融產(chǎn)品只是簡(jiǎn)單地從線(xiàn)下搬到線(xiàn)上而已,沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的進(jìn)化路徑。以電商平臺(tái)為例,2012年已經(jīng)上線(xiàn)的善融商務(wù)“購(gòu)物可貸款”與工商銀行的“融e購(gòu)”的具體運(yùn)營(yíng)方案類(lèi)似。此類(lèi)購(gòu)物與消費(fèi)信貸相結(jié)合的同質(zhì)化操作規(guī)程在其他金融機(jī)構(gòu)同樣存在。同時(shí),電子銀行營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制不健全,電子銀行發(fā)展在開(kāi)通后,缺少維護(hù),與用戶(hù)互動(dòng)不夠,反饋信息少,營(yíng)銷(xiāo)手段單一,過(guò)于依賴(lài)網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式。

二、電子銀行發(fā)展移動(dòng)金融的建議

目前,銀行業(yè)已經(jīng)邁入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。電子銀行業(yè)務(wù)以物理網(wǎng)點(diǎn)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì),成為提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。各家銀行為搶占市場(chǎng),制定電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略顯得尤為重要。

(一)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念,轉(zhuǎn)型發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”電子銀行

在今年兩會(huì)上,“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃正式寫(xiě)入政府工作報(bào)告?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與金融不斷融合,加速互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,深刻影響著目前的金融生態(tài)。電子銀行逐漸成為銀行服務(wù)的主要渠道,而傳統(tǒng)銀行的架構(gòu)體系只是將電子銀行作為柜面服務(wù)的延伸,忽視了其所具備的營(yíng)銷(xiāo)能力以及整合業(yè)務(wù)的創(chuàng)新空間和創(chuàng)造價(jià)值的能力。因此,傳統(tǒng)銀行必須轉(zhuǎn)變觀(guān)念,轉(zhuǎn)型發(fā)展電子銀行,根據(jù)龐大的電子渠道用戶(hù)群體,抓取用戶(hù)操作信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有價(jià)值的挖掘,定制個(gè)性化產(chǎn)品,提升電子渠道的個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)能力。綜上所述,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方興未艾,基于用戶(hù)體驗(yàn)需求及自身轉(zhuǎn)型需要,銀行應(yīng)考慮大力發(fā)展電子銀行,從而打造一流的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

(二)發(fā)展移動(dòng)優(yōu)先策略,加入互聯(lián)網(wǎng)金融大流

移動(dòng)平臺(tái)已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí),最近據(jù)EMAKER研究報(bào)告顯示,移動(dòng)平臺(tái)將超越互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成為2014年受眾花費(fèi)時(shí)間最多的媒體平臺(tái)。眾多媒體紛紛擯棄數(shù)字優(yōu)先戰(zhàn)略,轉(zhuǎn)而高調(diào)宣布各自的移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略。(MobilityFirst)移動(dòng)優(yōu)先項(xiàng)目啟動(dòng)于2010年9月,旨在直接應(yīng)對(duì)大規(guī)模無(wú)線(xiàn)接入和移動(dòng)設(shè)備使用的挑戰(zhàn),同時(shí)為新興的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用提供新的組播、選播、多路徑方案,以及新型的情境感知服務(wù)。MobilityFirst項(xiàng)目成立的前提是,移動(dòng)平臺(tái)及應(yīng)用程序逐漸取代固定主機(jī)和服務(wù)器。數(shù)據(jù)顯示,移動(dòng)優(yōu)先已經(jīng)不再是口號(hào)和發(fā)展方向,而是實(shí)實(shí)在在正在做的事情。2014年,許多互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛邁入移動(dòng)優(yōu)先,這如今成為全球互聯(lián)網(wǎng)公司堅(jiān)持的戰(zhàn)略。而銀行作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的后起之秀,也不例外的將其作為發(fā)展目標(biāo),打響了移動(dòng)金融的戰(zhàn)役。2014年以來(lái),P2P、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)雀黝?lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)加快向移動(dòng)端滲透和擴(kuò)張;新型移動(dòng)金融服務(wù)如支付寶錢(qián)包、微信支付等層出不窮,并加速向O2O、社交網(wǎng)絡(luò)等領(lǐng)域拓展。移動(dòng)金融正在重構(gòu)電子銀行的發(fā)展格局。手機(jī)銀行在具備網(wǎng)上銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí),更具有移動(dòng)性與便捷性?xún)?yōu)勢(shì)。智能終端和無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)成為移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略的重要環(huán)節(jié)。所以,銀行在發(fā)展移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略之時(shí),這兩個(gè)環(huán)節(jié)是不可忽視的。當(dāng)然,移動(dòng)優(yōu)先并非移動(dòng)唯一。并不是所有的企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)都適于移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略,要做好精準(zhǔn)的市場(chǎng)調(diào)查與發(fā)展定位。

(三)重視用戶(hù)體驗(yàn),提升用戶(hù)參與度

在這個(gè)移動(dòng)金融的時(shí)代,不僅僅要了解銀行客戶(hù),還要看銀行能否通過(guò)已有的用戶(hù)資料信息挖掘到銀行與用戶(hù)之間的互動(dòng)與關(guān)聯(lián)。2014年我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng),主要呈現(xiàn)出普及化、全球化、移動(dòng)化的發(fā)展趨勢(shì)。如今,消費(fèi)者的消費(fèi)理念已經(jīng)從注重產(chǎn)品功能過(guò)渡到注重參與?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)用戶(hù)體驗(yàn),銀行也要迎合而上,嘗試引導(dǎo)用戶(hù)參與和互動(dòng),分享體驗(yàn)感受。還能夠?yàn)楫a(chǎn)品提供更好的建議,以助于其產(chǎn)品優(yōu)化。

(四)防控新型金融風(fēng)險(xiǎn),保障用戶(hù)信息安全

如今,移動(dòng)金融成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代競(jìng)相逐利的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。移動(dòng)金融帶來(lái)便捷與多元的同時(shí),需要注意的是其引入的新型金融風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,無(wú)論監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行的技術(shù)防范措施都尚未完善目前中國(guó)用戶(hù)對(duì)手機(jī)銀行,微信銀行等移動(dòng)支付尚存疑慮,由于智能手機(jī)系統(tǒng)的一些先天性不足,移動(dòng)支付安全一直受到手機(jī)安全漏洞和木馬的威脅,用戶(hù)信息安全得不到保障。因此解決安全隱患成為電子銀行發(fā)展移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略的當(dāng)務(wù)之急。

(五)積極探索“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略與電子銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)相結(jié)合

在互聯(lián)網(wǎng)金融思維之下,要構(gòu)建信息化銀行,必須要加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部與外部的數(shù)據(jù)的挖掘與分析處理。而構(gòu)建信息化銀行,電子銀行首當(dāng)其沖。據(jù)IDC研究報(bào)告顯示,2011年全球數(shù)據(jù)總量1.8ZB。在當(dāng)今的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,數(shù)據(jù)的挖掘分析對(duì)電子銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展影響深刻。大數(shù)據(jù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心思維和技術(shù)基礎(chǔ),為電子銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)開(kāi)拓了新路徑。而對(duì)數(shù)據(jù)的抓取與分析處理能力也逐漸成為電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵,比如可利用“大數(shù)據(jù)”,挖掘用戶(hù)的有效信息,開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品服務(wù),準(zhǔn)確制定個(gè)性化服務(wù),向用戶(hù)推送信息等等。

作者：寧波 趙芳 單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司新疆維吾爾自治區(qū)分行