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農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文第1篇

[關(guān)鍵詞]不良貸款的原因；不良貸款的影響；解決辦法

[DOI]1013939/jcnkizgsc201650103

農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)在普遍存在大量的不良貸款，給銀行造成了惡劣的影響。當前農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的特點是：不良貸款數(shù)額巨大、逾期時間長、清收難度大以及投放點集中等。這些不良貸款的產(chǎn)生是由多種因素造成的，主要從以下幾個方面來分析。

1客觀分析不良貸款的形成原因

11經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和通貨膨脹形成不良貸款

在20世紀80年代至90年代初，國家經(jīng)濟正是由過去的計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)為市場經(jīng)濟發(fā)展時代，原來由壟斷企業(yè)經(jīng)營的項目轉(zhuǎn)化為市場放開經(jīng)營。如過去的供銷社、木材公司等企業(yè)，它們壟斷經(jīng)營，但是隨著經(jīng)濟改革轉(zhuǎn)化為市場經(jīng)濟，允許個人并鼓勵個人發(fā)展經(jīng)濟，從而壟斷企業(yè)經(jīng)營下滑導(dǎo)致在農(nóng)商行（原信用社）的貸款償還不起形成不良貸款。據(jù)統(tǒng)計，僅木材公司在農(nóng)商行就沉淀不良貸款160多萬元。90年代初通貨膨脹形成不少不良貸款，信用社發(fā)放貸款支持個體發(fā)展經(jīng)濟，由于“賣進高、買出低”導(dǎo)致虧本，無法償還貸款形成不良貸款。市場機制的不健全扭曲了政府、企業(yè)、民眾的經(jīng)濟行為。在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過程中，地方政府或多或少地干預(yù)銀行事務(wù)，從而變相誤導(dǎo)了銀行的經(jīng)營作為，扭曲了部分貸款的合理投向。同時由于我國市場經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，市場機制不夠健全，政府、企業(yè)和民眾對銀行經(jīng)營行為商業(yè)化、貸款市場化、交易的誠信原則不能很好理解和貫徹，從而形成的經(jīng)濟、金融、法律、社會和民事環(huán)境，導(dǎo)致銀行的權(quán)益受到傷害，不良貸款日積月累，積重難返。

12金融體制改革和轉(zhuǎn)型留下不少不良貸款

20世紀90年代末，隨著國務(wù)院下令撤銷農(nóng)村基金會，全國的金融體制改革全面鋪開，農(nóng)業(yè)銀行原鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)機構(gòu)收編進城，那么這些機構(gòu)的不良貸款移交到信用社，增加了信用社資金包袱。據(jù)資料反映，筆者于1996年在蘭里信用社任農(nóng)貸會，那時農(nóng)業(yè)銀行蘭里營業(yè)所移交給信用社不良貸款260多萬元；1999年筆者在板栗樹信用社任主辦會接交鄉(xiāng)基金會不良貸款70多萬元?？上肴h20多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)金會和營業(yè)所把不良貸款這座“大山”壓在信用社頭上。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益水平較低，農(nóng)民收入水平不高，償債能力較差，社會清償能力較低，造成社會對貸款的需求較高與清償能力較低的矛盾，致使不良貸款產(chǎn)生，這是農(nóng)信社不良貸款產(chǎn)生的根本原因。

13制度不健全，員工意識不強形成不良貸款

2009年之前，由于信用社科技發(fā)展落后，制度不夠健全，信貸系統(tǒng)管理落后，沒有安裝借款照相，加之個別員工職業(yè)操守不到位，而農(nóng)村金融改革深化，推行農(nóng)戶小額信用貸款，萬元以下的貸款農(nóng)戶可以僅憑身份證或戶口簿隨到隨貸，這樣造就了社會上一些不良分子借用他人身份證騙取貸款從事非法經(jīng)營而形成不良貸款。近幾年來，總行就解除10名工作意識不負責的員工勞動合同。一些員工缺少責任心，在貸款投放上不“關(guān)心”，在貸款跟蹤管理上不“盡心”，在貸款收回上又怎能“安心”；還有一些員工原則不堅定，在信貸投放時，不能抵制來自行政的、司法的、人際親情的干預(yù)。

2農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款的存在帶來的后果

21不良貸款的存在不利于銀行業(yè)及國民經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展

銀行發(fā)放貸款的資金主要來自存款，不良資產(chǎn)過多，許多貸款無法收回或不能按期收回，就有無法支付到期存款、發(fā)生存款支付危機的可能。我國農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)在存款支付沒有發(fā)生問題是因為有多年來形成的良好信譽，加之有國家作為其強大后盾，能吸收到大量新的存款，可以利用新存款支付老存款。如果情r發(fā)生變化，新存款減少，老存款的支付就可能出現(xiàn)困難。假如農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)支付困難，那么整個國民經(jīng)濟就可能出現(xiàn)動蕩。

22不良貸款的存在會助長企業(yè)互相拖欠貸款，使社會信用惡化

企業(yè)相互拖欠貸款和企業(yè)拖欠銀行貸款，是當前社會信用惡化的兩種主要表現(xiàn)，而且它們的根源是相通的、互為因果。企業(yè)相互拖欠貸款，銷貨企業(yè)不能及時收回銷貨款，歸還銀行到期貸款，銀行的不良資產(chǎn)就會增加。反之，銀行不良資產(chǎn)增加，等于接受了被拖欠企業(yè)轉(zhuǎn)嫁過來的損失，減輕對企業(yè)催收貸款的促進和推動力度，等于銀行放縱和助長了企業(yè)相互拖欠貸款。因此，只有采取堅決措施解決企業(yè)拖欠銀行貸款問題，才能促進和推動企業(yè)間清理貸款拖欠，使整個社會信用狀況得到改善。

23不良貸款的存在使銀行改革無法進一步深入

銀行是資金流動性很強的企業(yè)，不良貸款會增加銀行的債務(wù)負擔，致使銀行吸收存款的能力下降，降低經(jīng)營效益，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)財政問題。不良貸款率高，最大的危害是影響銀行對經(jīng)濟的支持能力。中國的銀行近年來對貸款極其謹慎小心，就是因為不良貸款太多，影響到銀行放款能力。

3認真對待不良貸款形成的防控

針對以上幾種因素和存在的問題，可以從以下三方面著手降低不良貸款，從而盤活資金。

31改革營銷機制，增加服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的有效投入

對于借款的企業(yè)、個人要大力扶持，重新評級授信、輸氧打氣，使他們面臨資金困難時，全面得“氧”、起死回生，盤活原借不良貸款；對于營銷貸款的客戶經(jīng)理，每年終了時要計提不良貸款形成的準備金（因這里有自然災(zāi)害引起的不良貸款）和計提營銷優(yōu)質(zhì)效益獎，調(diào)動其工作積極性，從而達到控制新增不良貸款。

32多措并舉，盤活存量

一是摸清底子、找準方向。按照實事求是的原則對不良貸款進行分析成因、狀況，找出突破口。二是分解目標，定量、定向考核，兌現(xiàn)獎懲。在信貸員中實行任務(wù)分解，落實到人，任務(wù)到數(shù)、到戶，按季兌現(xiàn)獎懲，形成壓力和動力，增強工作積極性。三是靈活運用各種清收手段。對于不良貸款大戶實行總行領(lǐng)導(dǎo)分任務(wù)、分戶清收；小額的落實到各級支行和責任人。四是法律清收。對少數(shù)賴賬戶，依法清收。五是剝離拍賣，盤活資產(chǎn)。對于不良貸款的借款程序合法合規(guī)的，可以通過資產(chǎn)評估進行剝離拍賣，從而達到盤活資金的目的。

33地方政府、金融機構(gòu)、社會輿論“三駕馬車”齊驅(qū)懲治不良行為

作為金融機構(gòu)要充分抓住“全國信用體系建設(shè)試驗區(qū)”契機，主動請示政府、依靠行政手段，向政府提供不守信用企業(yè)、個人名單；發(fā)揮金融債權(quán)聯(lián)席會議的作用，嚴厲打擊惡意逃廢銀行債務(wù)行為，對有不良貸款的企業(yè)、個人堅決制裁。

參考文獻：

農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文第2篇

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行 盈利能力 對策

中圖分類號：F270 文獻標識碼：A 文章編號：1672―7355（2012）03―0―01

一、引言

中小商業(yè)銀行雖然起步較晚，規(guī)模較小，但在我國銀行業(yè)中，仍然具有多方面的優(yōu)勢：首先，中小商業(yè)銀行具有得天獨厚的地緣優(yōu)勢，易取得地方政府部門的支持；其次，中小銀行因其規(guī)模較小，具有較為靈活的經(jīng)營策略和營銷手段；再次，中小銀行因其市場份額較小和中小型客戶較多的現(xiàn)狀，受外資銀行的沖擊比較??；最后，中小銀行在治理結(jié)構(gòu)等方面的優(yōu)勢也比較突出?；谶@些優(yōu)勢及當前經(jīng)濟環(huán)境，我國以股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行為主體的中小商業(yè)銀行得到了迅速發(fā)展。

二、我國中小商業(yè)銀行盈利現(xiàn)狀的統(tǒng)計性描述

（一）資產(chǎn)狀況

1. 資產(chǎn)規(guī)模

近幾年，我國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)總額得到快速增長。2005年底，我國股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的資產(chǎn)總額（億元）分別為43320、19540、2873、2574，占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為12.10%、5.46%、0.80%、0.72%，而截止到2010年底，股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的資產(chǎn)總額（億元）分別為140872、73703、25643、13887，占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為15.74%、8.24%、2.78%、1.55%。至2010年底，我國中小商業(yè)銀行在我國銀行業(yè)金融機構(gòu)中的份額已經(jīng)由2005年的19.08%增長至28.40%。

2.資產(chǎn)質(zhì)量

從近幾年的不良貸款余額與不良貸款率來看，我國中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在持續(xù)改善。截止到2010年底，我國中小商業(yè)銀行不良貸款余額為1162.10 億元，比2009年減少122.10億元；不良貸款率為88.54%，比2009年降低了0.37個百分點。近幾年各類中小商業(yè)銀行的不良貸款率變動情況如下圖所示。從圖2可見，我國各類中小商業(yè)銀行的不良貸款率呈現(xiàn)出下降的趨勢，其中，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率最高，股份制商業(yè)銀行的不良貸款率最低。

（二）業(yè)務(wù)狀況

在業(yè)務(wù)類型上，我國中小商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但由于網(wǎng)點方面的限制，使得他們很多業(yè)務(wù)難以開展，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)仍占有絕對的主導(dǎo)地位。不過，很多中小銀行已經(jīng)把目光轉(zhuǎn)向了投行、私人銀行等領(lǐng)域，效果也比較明顯，中間業(yè)務(wù)發(fā)展也較快。

在業(yè)務(wù)地域上，中小商業(yè)銀行表現(xiàn)出強烈的速度沖動與規(guī)模情結(jié)，自2009年銀監(jiān)會放寬了中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)的市場準入政策以來，便開始迅猛擴張，不斷走出原有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城市與省份，紛紛在外地設(shè)立分支機構(gòu)，力求做大規(guī)模。以城商行為例，據(jù)公開資料顯示，截至2009年末，已有42家城商行設(shè)立了115家異地分行，2010年的擴張速度更快，新開的異地分行的數(shù)量趕超之前總和，目前147家城商行中，異地分行的數(shù)量已經(jīng)接近300家。

（三）盈利狀況

從稅后利潤總量來看，如表1所示，近幾年我國中小商業(yè)銀行的盈利水平持續(xù)快速提高，尤其是2008年與2010年，我國中小商業(yè)銀行的整體稅后利潤增長率分別達到56.75%、51.68%。當然，由于當前的經(jīng)濟環(huán)境，我國銀行業(yè)整體表現(xiàn)很好，但是，從中小商業(yè)銀行在銀行業(yè)金融機構(gòu)中的利潤占比情況來看，中小商業(yè)銀行的利潤比重越來越大，如圖3所示。

這足以說明我國中小商業(yè)銀行的盈利狀況在不斷改善，并表現(xiàn)出強勁的增長態(tài)勢。從盈利來源來看，我國中小商業(yè)銀行的收入絕大部分來自貸款利息收入。以江蘇銀行蘇州分行為例，在其2010年的收入結(jié)構(gòu)中，貸款利息收入占到總收入的80%，金融機構(gòu)往來利息收入占比為13%，而其他非利息收入僅占到了7%，其中手續(xù)費收入及外匯業(yè)務(wù)收入占比僅為4.3%，對利潤形成的貢獻度很小。隨著我國利率市場化進程的加快，中小商業(yè)銀行的成本收益、資產(chǎn)流動性和安全性將會面臨著很大的風險。

三、對策建議

1. 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓展盈利空間

息差不斷收窄，是近幾年銀行業(yè)發(fā)展的一大趨勢，這對我國商業(yè)銀行的盈利能力是極大的挑戰(zhàn)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不但可以給銀行提供更多元化的利潤來源，而且還可以幫助銀行搶占市場份額，不斷提高其盈利能力。

農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；服務(wù)；農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

農(nóng)村商業(yè)銀行在一定程度上極大地推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。給農(nóng)村中一些小微企業(yè)以及農(nóng)戶貸款帶來了極大的便利。有效的緩解了一直以來農(nóng)村、農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)貸款難的問題。但是農(nóng)村商業(yè)銀行仍有很多的問題急需解決，以推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

1農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1人員配備不足

在我國的傳統(tǒng)的觀念里，農(nóng)村商業(yè)銀行遠遠不及大國有銀行的工作以及各方面的待遇好，因此這就導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行難以吸引到優(yōu)秀的人才。而現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行的人員培訓(xùn)還處在初級的水平，這需要很長的時間。這就說明在當前農(nóng)村商業(yè)銀行由于缺乏專業(yè)的人才，會影響農(nóng)村商業(yè)銀行的管理工作的進行以及會直接制約農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與進步。

1.2業(yè)務(wù)比較單一和原始

對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，現(xiàn)代的基礎(chǔ)設(shè)施和金融科技能力是支持商業(yè)銀行確保持續(xù)經(jīng)營和創(chuàng)新能力的前提。但是，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，它的規(guī)模相對較小，起步也比較晚。因此，它的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不完善，銀行的管理等更是缺乏現(xiàn)代化的手段。而農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)在的業(yè)務(wù)也較單一和原始，大多還是以短期流動的貸款為主營業(yè)務(wù)。而且對于一些互聯(lián)網(wǎng)以及中間的業(yè)務(wù)發(fā)展進步十分的緩慢，再加之沒有較為先進的科技作為支撐，這就導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)無法展開，進而影響自身的發(fā)展及支持地方經(jīng)濟發(fā)展能力。

1.3吸收存款不足，存貸比例過高

現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行大多數(shù)經(jīng)營規(guī)模較小，品牌效應(yīng)較低，因此導(dǎo)致在公眾中的信譽度有所降低。對于農(nóng)村的居民來說，他們不會將錢存入缺乏信任的銀行，但是他們會選擇在這種農(nóng)村商業(yè)銀行進行貸款。從而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的資金流動困難。再者，由于這種小型的農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不先進以及結(jié)算體系不完善，就使得農(nóng)村商業(yè)銀行吸收存款的困難加大。進一步導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行流動性風險和可持續(xù)發(fā)展的能力面臨挑戰(zhàn)。

2促進農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用的措施

2.1加強人才隊伍建設(shè)

優(yōu)秀的人才是促進農(nóng)村商業(yè)銀行以及農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的必要條件。在引進人才的過程中，要加大農(nóng)村商業(yè)銀行的宣傳力度，讓更多的人對農(nóng)村商業(yè)銀行有更深刻的了解。再者，要特別關(guān)注高校畢業(yè)生市場。高校畢業(yè)生擁有高等教育知識與技能，緊跟時展的步伐，對于工作更要多一份熱情。積極的引進高校的優(yōu)秀大學(xué)生不僅為農(nóng)村商業(yè)銀行提供了優(yōu)秀的人才支撐，更能增添農(nóng)村商業(yè)銀行的活力，從而更好地為農(nóng)村人們服務(wù)。

2.2積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)手段

要適應(yīng)時代的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行就要積極地加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高科技支撐的能力，創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)的手段。因此，在現(xiàn)代的市場中的生存發(fā)展還比較困難，因此，可以積極的與其他有實力的農(nóng)村商業(yè)銀行進行合作來共同發(fā)展，提高整體的服務(wù)的質(zhì)量與水平。在具體的管理過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行之間可以進行相互的資金周轉(zhuǎn)的援助，促進資金的周轉(zhuǎn)的靈活性。從而進一步提高為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提高資金支持。

2.3提高吸收存款能力，完善流動性和市場風險管理

現(xiàn)階段，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，它自身的經(jīng)營條件以及基礎(chǔ)設(shè)施還不足以較好的滿足農(nóng)民存款貸款的需要，這樣就會制約支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的能力。與此同時，農(nóng)村商業(yè)銀行自身存在著很多不完善的地方，一些現(xiàn)代化銀行的業(yè)務(wù)手段尚不具備，因此，可以說農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展不會一帆風順。因此，這就需要農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合自身實際，積極適應(yīng)時代的發(fā)展，運用現(xiàn)代化的手段促進自身能力的提高。比如建立互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點，開展銀行自助業(yè)務(wù)等現(xiàn)代化銀行的業(yè)務(wù)管理方式，逐漸改善農(nóng)村商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平，提高吸收存款能力，完善流動性和市場風險管理，從而更好的服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.4政府提高更大的政策空間和必要的優(yōu)惠措施

一直以來，政治制度的發(fā)展都是促進經(jīng)濟發(fā)展的重要影響因素，因此，要提高吸收存款的能力，凈化金融環(huán)境，完善流動性和市場風險管理更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，就需要政府提高更大的政策空間和必要的優(yōu)惠措施。政府積極實施促進鼓勵的政策，為一些民間資本進入農(nóng)村商業(yè)銀行提供通暢的渠道，緩解商業(yè)銀行的資金壓力。政府可以積極的放寬對于民間資本進入商業(yè)銀行的發(fā)起人的限制，這樣就可以大大地提高民間資本進入農(nóng)村商業(yè)銀行的積極性。同時，還需要政府為農(nóng)村商業(yè)銀行提供必要的優(yōu)惠政策，減少農(nóng)村商業(yè)銀行的稅收比例以及建立相應(yīng)的農(nóng)村商業(yè)銀行的保險體制，從而保障農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展進步。

3結(jié)語

農(nóng)村商業(yè)銀行雖然起步晚，規(guī)模小，但是在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展過程中發(fā)揮著極為重要的作用，給農(nóng)民的生活帶來了極大方便。因此，在當代的市場經(jīng)濟體制下，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極創(chuàng)新自身的管理模式以及服務(wù)，積極對接市場與其他商業(yè)銀行合作，促進自身的發(fā)展進步。同時農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展也為農(nóng)民以及小微企業(yè)的發(fā)展提供強大的支持，有效的帶動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展進步。

作者:賈忠民 單位:山東惠民農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

【參考文獻】

[1]高涵.我國農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展問題研究[D].大連：遼寧師范大學(xué)，2014(05):34-36.

農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文第4篇

金融對于現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展極為重要，作為樞紐及命脈，它的發(fā)展是一個國家經(jīng)濟運行的保障，這些年來，農(nóng)村金融體制運行不暢導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻。而且，擔負著統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展，促進社會主義農(nóng)村建設(shè)良好發(fā)展大任的農(nóng)村商業(yè)銀行占據(jù)著不可或缺的地位。因而農(nóng)村商業(yè)銀行成為了我國近些年戰(zhàn)略發(fā)展的重中之重。金融本身就是不穩(wěn)定的，隨著外部環(huán)境的變化，在這個變幻莫測的市場大環(huán)境中，首要任務(wù)是了解農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中遇到的問題，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，進而推動農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，進而使其穩(wěn)步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村商業(yè)銀行；常見問題；發(fā)展戰(zhàn)略

一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場現(xiàn)狀

近些年農(nóng)村商業(yè)的發(fā)展在我國金融體制改革中一直占據(jù)著至關(guān)重要的地位。農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，后來經(jīng)過股份制改造，依托信用社的發(fā)展并在此基礎(chǔ)上由民營企業(yè)、股份公司、有限責任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經(jīng)濟服務(wù)的商業(yè)銀行，隨著它的良好運行，如今已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的重要支柱。農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合舊的農(nóng)村信用社以及新的市場變化，逐漸發(fā)展成為一種新的金融體系。憑借自身良好的機制和高效的決策，農(nóng)村商業(yè)銀行有了很大的發(fā)展空間，有了自己的立足之本，同時對于促進經(jīng)濟發(fā)展及金融改革有著關(guān)鍵作用，尤其是推動了農(nóng)村社會主義建設(shè)和農(nóng)村大中小型企業(yè)的發(fā)展進步。然而，在這個經(jīng)濟市場大環(huán)境中，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展仍存在一些問題，這些問題在一定程度上都會阻礙其發(fā)展，要想進一步使農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定運行，就要優(yōu)化戰(zhàn)略部署，克服自身存在的問題，以市場為導(dǎo)向，尋找出適合自身發(fā)展并可持續(xù)發(fā)展的光明之路。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

雖然農(nóng)村商業(yè)銀行在新的體制改革下發(fā)展速度較快，但在發(fā)展中仍然存在一些不利因素阻礙了其穩(wěn)定發(fā)展，首先，一個完整的體系，就要有內(nèi)部控制和嚴格管理，就要有風險管理制度。當下需要做的就是填補這一漏洞，完善這一制度。在農(nóng)村商業(yè)銀行中有一些管理者有一定的觀念偏差，他們不注重企業(yè)內(nèi)部的管理與控制，沒有嚴謹?shù)囊?guī)章制度，即便有條文頒布，也因執(zhí)行不到位而未落實到根本。由于職責分配不合理，內(nèi)部管理與監(jiān)督的不到位，從而導(dǎo)致了權(quán)力制約不平衡的現(xiàn)象，個別官員、越權(quán)等問題的發(fā)生，嚴重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的健康、快速的發(fā)展。其次，市場導(dǎo)向不明顯是很嚴重的問題，如果一個體系或者說一個企業(yè)不能按照市場大環(huán)境變化的方向去經(jīng)營、發(fā)展，那必然會受挫，甚至走下坡路。改革后的商業(yè)銀行雖然擁有了新型商業(yè)銀行的特性，但仍保留了舊的農(nóng)村信用社的特點，一方面堅持著輔佐農(nóng)村發(fā)展的方向，另一方面又在經(jīng)濟效益和社會效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業(yè)銀行發(fā)展的矛盾性。農(nóng)村商業(yè)銀行存在的意義在于促進農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的同時又要發(fā)展自身經(jīng)濟，創(chuàng)造自身經(jīng)濟效益。這樣就要求農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)發(fā)展，兩者兼顧創(chuàng)造經(jīng)濟效益和社會效益。

三、優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

在這個市場大環(huán)境中要想穩(wěn)步發(fā)展就要克服自身存在的問題，第一，明確市場定位與戰(zhàn)略目標。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該尋找市場定位，利用自身價值、優(yōu)勢區(qū)別其他競爭對手，才能更有方向的前進，提高競爭力。要想占據(jù)市場地位就必須突出自身優(yōu)勢，尋找合適的客戶群體，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點，拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。在市場變化中隨機應(yīng)變，穩(wěn)步發(fā)展。第二，完善內(nèi)控管理，提高風險管理。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀，要想促進其發(fā)展就要首先完善內(nèi)部管理制度，可以建立激勵約束機制，從而在制度的明令下激勵與約束管理人員，明確責任與權(quán)利，對于內(nèi)部控制，尤其是加強重點環(huán)節(jié)與領(lǐng)域的控制制度，如：財務(wù)管理、借款制度等，從而進一步提高銀行風險管理意識。另外，需要提高監(jiān)督意識，完善管理階層的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，使各個管理階層把握權(quán)利，恪盡職責，互相監(jiān)督，提高銀行的管理與經(jīng)營能力。最后，需要加大宣傳力度，強化人們的風險意識，從而使防范風險的觀念扎根心底。這樣才能從根本上降低風險，減小損失?？朔@些問題進一步促進農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)步、快速發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟建設(shè)有著不可或缺的地位，保證農(nóng)村商業(yè)銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展，就要優(yōu)化戰(zhàn)略設(shè)計，明確市場定位，完善內(nèi)控體制，提高風險管理能力，這樣才能實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的最大價值創(chuàng)造經(jīng)濟、社會效益。

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農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文第5篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；風險控制；業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一、湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展至今已有近20年時間，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，憑借其靈活的管理體制、高效的業(yè)務(wù)流程、規(guī)范的公司治理等優(yōu)勢，扎根農(nóng)村市場，開拓經(jīng)營，成為農(nóng)村金融市場的領(lǐng)跑者。2010年，銀監(jiān)會表示未來五年，農(nóng)信社股份制改革將全面完成，為此銀監(jiān)會將不再組建農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行也要改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。截至2017年6月我國農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)達到318445億元，比上年同期增長了12.4%，國家政策的大力支持，更是為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了良好的平臺。目前，全國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量已超過1000家，其中湖北省就有77家。是較早全面完成農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作的省份之一，但實際發(fā)展情況相比其他幾個早期成立農(nóng)商行的省份來說還處在較為落后的狀態(tài)。

二、湖北農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題

1.缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)特色不明確。目前，湖北大部分農(nóng)商行的業(yè)務(wù)范疇都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如存款、貸款、結(jié)算票據(jù)等，業(yè)務(wù)服務(wù)范圍還局限在當?shù)?，在客戶心目中沒有辨識度。可對比其他省市有些發(fā)展較好的農(nóng)商行，已經(jīng)開始進行業(yè)務(wù)范圍的擴大和改進，為贏取更大的市場做準備。自從重慶農(nóng)村商業(yè)銀行2010年12月8日在香港成功上市，成為首家成果IPO的農(nóng)村商業(yè)銀行，多家農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極謀求上市，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)啟動IPO和上市前的準備工作，上海農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、吳江農(nóng)村商業(yè)銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行、天津濱海新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極進行上市沖刺工作。各商業(yè)銀行都在尋求新的突破，也會根據(jù)用戶需要設(shè)計開發(fā)新型業(yè)務(wù)，如重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行開始推廣手機銀行，利用大眾通信工具開展金融服務(wù)，有利于拓寬農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面，改善支付環(huán)境和提升農(nóng)村支付效率，減少現(xiàn)金流通，提升農(nóng)村信息化建設(shè)，助推銀行轉(zhuǎn)型與農(nóng)村消費習(xí)慣轉(zhuǎn)變。2.不良貸款率高，風險控制機制不完善。根據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)，2017年二季度農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率達到了2.81%，是各類商業(yè)銀行里最高的。農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)風險防范意識不強，風險控制機制不完善，其所投資的非標準化債權(quán)資產(chǎn)資信等級亦較低，這亦導(dǎo)致部分低等級的非標準化債權(quán)資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為重災(zāi)區(qū)，因此農(nóng)村商業(yè)銀行的放貸風險較其他銀行更高?？山?jīng)營規(guī)模較小，資本實力不足制約了農(nóng)村商業(yè)銀行對投資項目的選擇范圍。3.員工整體素質(zhì)不高。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社發(fā)展而來，人員構(gòu)成也基本與信用社時期保持一致，尤其缺乏高素質(zhì)的管理人才。大部分員工的思想還停留在信用社時期，未能適應(yīng)現(xiàn)代金融市場的變化，因此體現(xiàn)在工作及服務(wù)上往往表現(xiàn)出創(chuàng)新意識及能力不足，在管理上缺乏前瞻性和創(chuàng)新性，對銀行的業(yè)務(wù)開展有很大的影響。

三、發(fā)展建議

1.推進體制機制改革。通過優(yōu)化網(wǎng)點布局適度擴大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點覆蓋面，加大對農(nóng)業(yè)開發(fā)和水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”融資模式。隨著農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境的轉(zhuǎn)變及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的改制，“三農(nóng)”的定義比以前更加廣泛，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對象的金融需求與傳統(tǒng)農(nóng)戶的簡單融資需求相比，要求更高、范圍更廣。2.完善風險控制機制。2014年銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于加強農(nóng)村中小金融機構(gòu)非標準化債權(quán)資產(chǎn)投資業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》，文件對農(nóng)村不能中小金融機構(gòu)投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)的風險控制提出了進一步要求。要求農(nóng)商行等農(nóng)村金融機構(gòu)嚴格執(zhí)行貸款審查制度，通過風險管理理念、意識、文化的培訓(xùn)，加強全員風險防范意識。3.積極開發(fā)符合農(nóng)村金融市場需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。要求銀行業(yè)金融機構(gòu)主動適應(yīng)農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點、農(nóng)民需求，提升金融支農(nóng)能力，推動金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜是近兩年我國金融政策的重要工作。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對農(nóng)村市場，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)民使用習(xí)慣和需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推進基礎(chǔ)金融服務(wù)。引導(dǎo)農(nóng)民利用現(xiàn)有政策優(yōu)勢和農(nóng)業(yè)資源等有利條件，開展農(nóng)業(yè)科技研發(fā)，創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品流通方式，支持農(nóng)產(chǎn)品市場轉(zhuǎn)型升級，加大對現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)的支持。4.引進和培養(yǎng)人才，適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展需求。一方面，通過各種方式引進各類管理及技術(shù)人才，以適應(yīng)銀行在新經(jīng)濟環(huán)境下的變化及發(fā)展；另一方面，要對銀行現(xiàn)有員工進行培訓(xùn)，增強服務(wù)意識及風險控制意識，提高對行業(yè)對市場的認識，了解新的技術(shù)及業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)行業(yè)先進的工作方式，做到全員素質(zhì)的整體提升。隨著地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，客戶的認識日漸成熟，對銀行的經(jīng)營能力和服務(wù)水平的要求也會越來越高，因此，銀行管理者要不斷學(xué)習(xí)新的管理理念和方法，培養(yǎng)優(yōu)秀員工，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高客戶的滿意度，增強競爭實力。

綜上所述，湖北農(nóng)村商業(yè)銀行想要在眾多商業(yè)銀行中占有一席之地，應(yīng)結(jié)合湖北的區(qū)位優(yōu)勢和先天的自然資源等有利條件，開創(chuàng)新業(yè)務(wù)，擴大市場，努力提高自身的實力，積極尋求突破，為未來發(fā)展尋求更多出路。

作者:桂玫玫 單位:長江工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院

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