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農(nóng)村金融知識(shí)范文第1篇

2009年以前，麗江市有27個(gè)金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占全省129個(gè)金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)的五分之一。截止2013年3月，全市金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)已恢復(fù)了11個(gè)固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，建立了23個(gè)流動(dòng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)通了384個(gè)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)人均持卡量達(dá)到0.6張，信用社、農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村面向農(nóng)民客戶累計(jì)發(fā)銀行卡70多萬(wàn)張，其中信用社累計(jì)發(fā)行59.5萬(wàn)張，ATM機(jī)、POS機(jī)具在農(nóng)村地區(qū)的分布數(shù)量達(dá)到81臺(tái)和486臺(tái)。全市規(guī)模化農(nóng)業(yè)特色專業(yè)市場(chǎng)基本實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)金結(jié)算，通過(guò)“惠農(nóng)一折通”業(yè)務(wù)，代付了包括糧食直補(bǔ)、農(nóng)村低保、抗震安居、水庫(kù)移民、退耕還林等在內(nèi)的財(cái)政補(bǔ)助等款項(xiàng)，信用社已累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡10.11萬(wàn)張，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放惠農(nóng)卡7.8萬(wàn)張?；蒉r(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)累計(jì)交易筆數(shù)17.48萬(wàn)筆，交易金額7873.33萬(wàn)元，查詢筆數(shù)12.1萬(wàn)筆。

二、存在的問(wèn)題

（一）金融機(jī)構(gòu)撒并，機(jī)構(gòu)上收，弱化了農(nóng)村金融服務(wù)

目前，麗江市在農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行三家機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)行僅有3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)均不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社就成了農(nóng)村支付服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)人員數(shù)量少，且業(yè)務(wù)素質(zhì)與金融產(chǎn)品“擴(kuò)容”需求還有差距

由于農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)留不住人才，再加上支付結(jié)算人員少、忙于應(yīng)付日常業(yè)務(wù)，對(duì)新上線運(yùn)行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)知識(shí)、票據(jù)知識(shí)以及其他支付工具不熟悉，對(duì)新業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作不熟練，對(duì)票據(jù)和網(wǎng)上支付等電子支付知識(shí)不掌握，不但影響了現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)作用與效率的發(fā)揮，而且制約了非現(xiàn)金支付工具的宣傳、推廣和應(yīng)用。

（三）農(nóng)村地區(qū)受傳統(tǒng)習(xí)慣的局限，使用非現(xiàn)金支付工具的意識(shí)普遍不高，新型支付工具難以推廣

長(zhǎng)期以來(lái)，無(wú)論是鄉(xiāng)下農(nóng)民還是城市居民，都形成了現(xiàn)金結(jié)算的偏好。相比之下，銀行卡等支付工具具有專業(yè)性強(qiáng)、手續(xù)繁瑣的特點(diǎn)，加上農(nóng)村地區(qū)對(duì)這些結(jié)算工具認(rèn)識(shí)不足，因此對(duì)它們的利用程度較低；另外，銀行卡的年費(fèi)和工本費(fèi)，也在一定程度上影響了農(nóng)民辦卡的積極性。

三、相關(guān)建議

（一）有效推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)

加大對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的政策優(yōu)惠和扶持，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，讓村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)走進(jìn)農(nóng)村，同時(shí)進(jìn)一步完善“農(nóng)”字號(hào)支付結(jié)算服務(wù)功能，為它們創(chuàng)造條件，發(fā)揮這些農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的作用，其他銀行也要加大農(nóng)村金融服務(wù)的力度，承擔(dān)起為“三農(nóng)”服務(wù)的社會(huì)責(zé)任。

（二）提高結(jié)算人員素質(zhì)，增強(qiáng)結(jié)算服務(wù)意識(shí)

通過(guò)采取免費(fèi)試用支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)、制訂城鄉(xiāng)有別的支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等措施，積極鼓勵(lì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民應(yīng)用現(xiàn)代支付系統(tǒng)，減少現(xiàn)金使用。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在現(xiàn)代支付系統(tǒng)應(yīng)用過(guò)程中，采取上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等多種措施，提升員工支付結(jié)算應(yīng)用能力和業(yè)務(wù)操作水平。

農(nóng)村金融知識(shí)范文第2篇

關(guān)鍵字：金融；現(xiàn)狀；路徑

隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)規(guī)模日益擴(kuò)大，土地流轉(zhuǎn)主體的對(duì)農(nóng)村金融有了更大的需求，然而涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)能全面適應(yīng)這種變化，及時(shí)設(shè)計(jì)出適應(yīng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，金融服務(wù)滯后現(xiàn)象開(kāi)始顯現(xiàn)主要表現(xiàn)在：

農(nóng)村土地流入的主體主要是種植業(yè)農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、涉農(nóng)中小企業(yè)。農(nóng)戶自發(fā)隨意轉(zhuǎn)包或互換土地經(jīng)營(yíng)一般規(guī)模較小，多從事傳統(tǒng)種植業(yè)，流轉(zhuǎn)期限較短，集中度不高，對(duì)信貸需求不高。農(nóng)民專業(yè)合作社、涉農(nóng)中小企業(yè)從事農(nóng)業(yè)規(guī)模化種養(yǎng)殖業(yè)，對(duì)土地流轉(zhuǎn)信貸需求旺盛，但受多方面因素制約難以獲得信貸支持。

一、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中的金融支持現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

（一）金融支持力度不足

目前，就全國(guó)而言，支持土地流轉(zhuǎn)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)較少，只有農(nóng)村信用社一家支持土地流轉(zhuǎn)。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于實(shí)力較弱，業(yè)務(wù)拓展能力不強(qiáng)，不對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，致使金融支持土地流轉(zhuǎn)力度不足。

（二）涉農(nóng)貸款與需求不匹配

農(nóng)民專業(yè)合作社、涉農(nóng)中小企業(yè)流入土地開(kāi)展規(guī)模化種養(yǎng)殖業(yè)，需要進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資及購(gòu)買大型農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備，相對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)需要資金量大、期限較長(zhǎng)。然而，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)貸款期限多為一年，額度較小，難以滿足農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)投資需求。

（三）抵押物殘缺障礙難以逾越

從產(chǎn)權(quán)權(quán)能看，完整產(chǎn)權(quán)包括收益權(quán)、使用權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)等權(quán)能，但農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)是所有權(quán)虛置的產(chǎn)權(quán)權(quán)能形式。在現(xiàn)有法律框架下，農(nóng)村土地承包權(quán)、集體土地使用權(quán)、宅基地等相關(guān)土地權(quán)益及其附著物不能設(shè)立抵押權(quán)，致使金融機(jī)構(gòu)以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押的債權(quán)變現(xiàn)障礙難以逾越，堵塞了農(nóng)民專業(yè)合作社、涉農(nóng)中小企業(yè)用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的路子。

（四）金融創(chuàng)新不足

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸創(chuàng)新不夠，尚未將農(nóng)民專業(yè)合作社納入信用評(píng)定范圍，農(nóng)民專業(yè)合作社及涉農(nóng)中小企業(yè)多種形式的聯(lián)保，以及擁有的應(yīng)收賬款、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林（果）權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證品牌等非貨幣化資產(chǎn)權(quán)證抵（質(zhì)）押等信貸探索實(shí)踐滯后。

二、金融支持土地流轉(zhuǎn)的政策建議

（一）加強(qiáng)政策扶持，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力

農(nóng)村金融產(chǎn)品的服務(wù)方式中的創(chuàng)新試點(diǎn)工作是一項(xiàng)政策性較強(qiáng)、并且涉及范圍較廣、工作量也非常大的一項(xiàng)系統(tǒng)性工程。政府在涉農(nóng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式等方面的創(chuàng)新中承擔(dān)政策引導(dǎo)、搭建平臺(tái)和培育產(chǎn)業(yè)等一些“杠桿”的作用，我們要加強(qiáng)銀行與企業(yè)間的信息交流、提供合理的配套政策支持，以起到一種"橋梁"的作用。因此，我們必須樹(shù)立一個(gè)統(tǒng)一思想，建設(shè)起服務(wù)型的政府，充分發(fā)揮金融、財(cái)政、發(fā)改委、農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)等部門間的系統(tǒng)合力，并做到多級(jí)和多部門間的聯(lián)動(dòng)，做好進(jìn)行服務(wù)農(nóng)村與服務(wù)土地的改革。

（二）順應(yīng)需求，完善政策，支持土地流轉(zhuǎn)

首先，農(nóng)村信用社要適當(dāng)?shù)陌l(fā)揮在農(nóng)村地區(qū)服務(wù)主力軍的一種作用，并不斷的完善配套設(shè)施，深化對(duì)農(nóng)民工銀行卡方面的特色服務(wù)；同時(shí)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行還要不斷的提升農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平，并逐步的實(shí)現(xiàn)郵政電子匯兌系統(tǒng)的全面覆蓋；另外，農(nóng)業(yè)銀行還要不斷的抓住改善農(nóng)村服務(wù)環(huán)境的一種契機(jī)，并不斷的開(kāi)發(fā)出適合農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的惠農(nóng)卡等一些非現(xiàn)金交易工具。城市的地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)還要不斷的加強(qiáng)與農(nóng)村地區(qū)銀行的合作，并利用農(nóng)村地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)自身資源方面的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)創(chuàng)互利互惠和合作競(jìng)爭(zhēng)的一種良好局面，為政府實(shí)施的土地流轉(zhuǎn)提供更加便捷的服務(wù)。

（三）健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)

我們要充分的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，以分散農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，并不斷餓提升農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)功能，切實(shí)保障農(nóng)民的利益。

首先，要加快政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)的推廣，政府的財(cái)政還應(yīng)該通過(guò)稅收減免或者財(cái)政貼補(bǔ)的方式來(lái)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度，并鼓勵(lì)與支持商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司介入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等一些高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，并建立起多層次的保障體系、多渠道的支持政策以及多主體的農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系。

其次，是要大力的開(kāi)展商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府要通過(guò)設(shè)立保險(xiǎn)基金的制度，給予政策上的優(yōu)惠措施，并不斷的提高保險(xiǎn)公司為農(nóng)村辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

再次，是要不斷的加強(qiáng)銀保合作力度，積極的拓展適合農(nóng)村實(shí)際情況發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域和產(chǎn)品。并在保險(xiǎn)等措施到位的基礎(chǔ)之上，探索出“保險(xiǎn)加信貸"的一種模式，不斷的降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并提升對(duì)農(nóng)業(yè)信貸方面的投入積極性。

最后，國(guó)家還可以通過(guò)利率、稅收和信貸政策等一些手段，實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的計(jì)劃并制定出相應(yīng)的配套措施。例如設(shè)立一些巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，通過(guò)再保險(xiǎn)的方式有效的轉(zhuǎn)移巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，增強(qiáng)金融服務(wù)

農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新就是要將金融創(chuàng)新與農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)結(jié)合起來(lái)，充分的發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融中起到的作用，使得金融機(jī)構(gòu)可以在農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)中發(fā)揮中介組織的作用，并積極的發(fā)揮促進(jìn)完善農(nóng)村社會(huì)保障制度的作用。目前，農(nóng)村的金融服務(wù)發(fā)展還與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的需求存在一定差距。隨著我國(guó)社會(huì)主義的新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程深化，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)企業(yè)的資金需求面也變得更加廣泛，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)引發(fā)了農(nóng)村金融服務(wù)需求的迅速擴(kuò)張，農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的要求也變得越來(lái)越高，因此，我們必須要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特點(diǎn)，大力的推動(dòng)農(nóng)村的金融創(chuàng)新。

各職能部門、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將金融風(fēng)險(xiǎn)控制與農(nóng)村傳統(tǒng)資源對(duì)接起來(lái)，把農(nóng)民專業(yè)合作社納入信用評(píng)定范圍，多方構(gòu)建農(nóng)民專業(yè)合作社自愿參加、政府監(jiān)督指導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)提供貸款的授信管理模式，將信用貸款和聯(lián)保貸款機(jī)制引入土地流轉(zhuǎn)信貸業(yè)務(wù)范圍，對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社以獨(dú)立法人名義申請(qǐng)貸款，可由其成員提供聯(lián)保，或由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保等方式解決。允許農(nóng)民合作社、涉農(nóng)中小企業(yè)依法用權(quán)屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、倉(cāng)單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款，以及開(kāi)展互助擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（五）推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，營(yíng)造良好的投資融資環(huán)境

要高度重視改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境對(duì)改善投資融資環(huán)境，提升金融支持效率的作用，發(fā)揮各級(jí)政府部門在建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境上的主導(dǎo)作用，進(jìn)一步建立健全穩(wěn)定的金融協(xié)調(diào)機(jī)制，司法部門、經(jīng)濟(jì)綜合部門、金融部門等的積極參與，推進(jìn)整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信體系建設(shè)。同時(shí)，還要加快農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人的征信系統(tǒng)建設(shè)，深入開(kāi)展金融知識(shí)講座和征信知識(shí)教育，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者樹(shù)立信用意識(shí)，規(guī)范資金的運(yùn)作流程，增加財(cái)務(wù)信息的透明度，遵循公平競(jìng)爭(zhēng)、誠(chéng)實(shí)信用的原則開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和融資活動(dòng)。積極指導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)完善法人治理結(jié)構(gòu)，加快建立現(xiàn)代化的企業(yè)制度，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理，引導(dǎo)中小企業(yè)將宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控作為推動(dòng)其自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇，提升產(chǎn)業(yè)的層次，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，幫助企業(yè)在結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中快速轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)又好又快的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 人民銀行常州市中心支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)科課題組.轉(zhuǎn)型升級(jí)視角下金融支持科技創(chuàng)新問(wèn)題研究——以江蘇常州為例[J].區(qū)域經(jīng)濟(jì)與金融，2011，（12） .

農(nóng)村金融知識(shí)范文第3篇

關(guān)鍵詞：民間金融 比較優(yōu)勢(shì) 效應(yīng)

1 農(nóng)村民間金融組織相對(duì)正規(guī)金融的比較優(yōu)勢(shì)

1.1 產(chǎn)權(quán)與激勵(lì)優(yōu)勢(shì) 科學(xué)的產(chǎn)權(quán)制度具有有效的激勵(lì)約束功能。民間金融機(jī)構(gòu)作為一種與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)相對(duì)的金融組織，由于資本為各個(gè)私人所有，經(jīng)營(yíng)以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，產(chǎn)權(quán)劃分非常明晰，具有內(nèi)在的約束與激勵(lì)機(jī)制（趙永亮，2008）。民間金融機(jī)構(gòu)可以有效地處理收益性、流動(dòng)性、安全性三者的平衡關(guān)系，建立與自身相適應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)、管理制度和風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，有效的保護(hù)債權(quán)債務(wù)關(guān)系和契約實(shí)施，從而激勵(lì)金融創(chuàng)新。民間金融的這種產(chǎn)權(quán)制度與民營(yíng)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶之間具有自然的相似性和兼容性，進(jìn)而使兩者間實(shí)現(xiàn)相互支持相互促進(jìn)。。

1.2 信息優(yōu)勢(shì) 信息對(duì)稱是效率市場(chǎng)的基本條件。民間金融組織的社區(qū)性質(zhì)明顯，資金的融入者和融出者之間一般為親戚朋友和熟人，對(duì)借款人的道德水平和還款能力都有比較清楚的了解，有效地解決了借貸雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題，從而使民間金融獲得了較正規(guī)金融信息充足上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這種優(yōu)勢(shì)既反映在貸款人對(duì)借款人還款能力的甄別上，也反映在它對(duì)貸款的監(jiān)督過(guò)程中。

1.3 融資效率優(yōu)勢(shì) 民間資本市場(chǎng)融資效率高，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。民間融資手續(xù)簡(jiǎn)便，一般只需幾天，符合農(nóng)村個(gè)人、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)的特點(diǎn)，與銀行申貸程序繁雜、辦理相關(guān)手續(xù)多、授信條件苛刻、審批時(shí)間長(zhǎng)等相比，民間融資更易受到青睞。此外，民間融資債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，合約雙方多以個(gè)人名義出現(xiàn)，不涉及企業(yè)之間利益關(guān)系，借款人對(duì)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，借款人的還款意識(shí)和經(jīng)濟(jì)責(zé)任相應(yīng)增強(qiáng)，所以償債率高，信用風(fēng)險(xiǎn)較小。

1.4 預(yù)算硬約束 俗話說(shuō)：親兄弟明白帳，一旦借貸關(guān)系建立，不管雙方何種關(guān)系，其預(yù)算約束關(guān)系便自動(dòng)生成。較之正規(guī)金融領(lǐng)域存在的裙帶關(guān)系、關(guān)系貸款等要優(yōu)越得多。其次，民間借貸受鄉(xiāng)土社會(huì)村規(guī)民約的制約和本土文化習(xí)俗的影響，具有明顯的社會(huì)輿論監(jiān)督作用，從而使具有道德風(fēng)險(xiǎn)傾向者卻步，使不具備還貸能力的人難以進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)，因而使民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)得以降低。

近年來(lái)，“三農(nóng)”融資越來(lái)越表現(xiàn)出民間融資熱的趨勢(shì)，并已滲透到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，特別是農(nóng)村集鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、專業(yè)化市場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)較為活躍的地區(qū)表現(xiàn)尤為突出（蒲祖河，2009）。

2 農(nóng)村民間金融組織的正面效應(yīng)

2.1 緩解了我國(guó)農(nóng)村金融資源的匱乏，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 近年來(lái)，四大國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重心向大城市、大企業(yè)集中，大量經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)被撤銷，農(nóng)村信用社已成為政府主導(dǎo)農(nóng)村金融市場(chǎng)的最后一個(gè)堡壘，這無(wú)疑導(dǎo)致農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。而農(nóng)村對(duì)資金的需求卻很旺盛，造成了供需上的不平衡，這就催生了民間金融在農(nóng)村的發(fā)展。民間金融在農(nóng)村的蓬勃發(fā)展，緩解了農(nóng)村金融資源供需上的矛盾，縮小了城鄉(xiāng)之間在金融資源占有上的差距，有效推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，東部地區(qū)農(nóng)村的快速發(fā)展，民間金融可以說(shuō)起到了舉足輕重的作用。

2.2 有利于農(nóng)民建立現(xiàn)代信用觀念，還有利于改善社會(huì)信用環(huán)境 農(nóng)村民間金融組織幫助農(nóng)民建立資金的有償使用和增值收益的現(xiàn)代信用觀念，從而有助于民間借貸主體發(fā)展良好的社會(huì)信用關(guān)系。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普遍存在的民間借貸形式是無(wú)息的，有很強(qiáng)的互質(zhì)，我國(guó)居民尤其是農(nóng)民向來(lái)是重儲(chǔ)蓄輕投資，由于文化水平和社會(huì)環(huán)境的限制，以及我國(guó)利率低水平現(xiàn)狀，人們可投資的渠道極少，民間金融組織的“草根性”符合了我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，為資金供給者和需求者提供了良好的媒介，改善了整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境。

2.3 分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的改善 民間金融獨(dú)有的競(jìng)爭(zhēng)力和生命力使正規(guī)金融有危機(jī)感，迫使正規(guī)金融進(jìn)行全面的改革，從而提高整個(gè)金融體系的競(jìng)爭(zhēng)力。在與民間金融的競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)信社的金融服務(wù)有了很大改善。在競(jìng)爭(zhēng)中國(guó)有商業(yè)銀行也開(kāi)始開(kāi)拓新的市場(chǎng)，如工商銀行開(kāi)辦個(gè)體私營(yíng)貸款，建設(shè)銀行推出了個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)銀行則簡(jiǎn)化了貸款審批手續(xù)減少貸款申請(qǐng)的批準(zhǔn)時(shí)間。這應(yīng)該是民間金融對(duì)農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的貢獻(xiàn)之一。

2.4 促進(jìn)金融創(chuàng)新 今天很多正規(guī)的金融活動(dòng)，在起初就是一種非正規(guī)金融活動(dòng)。例如，今天己經(jīng)達(dá)到年規(guī)模數(shù)以億元計(jì)的同業(yè)拆借活動(dòng)，起初就是非正規(guī)金融；再如，今天的股票市場(chǎng)，在20世紀(jì)80年代末期也是非正規(guī)金融。來(lái)自民間和基層的民間金融是完全市場(chǎng)化的，它會(huì)應(yīng)市場(chǎng)需求而進(jìn)行金融創(chuàng)新，而且這些創(chuàng)新往往具有可操作性和持久性，不可否認(rèn)，民間金融是金融創(chuàng)新的重要源泉之一。

3 民間金融組織的負(fù)面效應(yīng)

3.1 民間金融在一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度 由于民間金融的運(yùn)作導(dǎo)致一部分資金從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系中分流出，造成資金的“體外循環(huán)”，如果過(guò)多的資金流入政府控制之外的民間金融市場(chǎng)，則意味著國(guó)家經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控能力的減弱、政策效果的下降。例如，當(dāng)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，政府實(shí)行緊縮策時(shí)，處在政府貨幣政策作用之外的民間金融反而會(huì)利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，加強(qiáng)信貸活動(dòng)牟取更多利潤(rùn)這將抵消貨幣政策的緊縮效果，使得經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”。

3.2 民間金融組織內(nèi)部管理制度不規(guī)范 農(nóng)村民間金融組織沒(méi)有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒(méi)有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等能力低下，加之大多屬于私下交易，許多無(wú)序的農(nóng)村民間金融活動(dòng)導(dǎo)致大量糾紛，如合同糾紛、利率糾紛、擔(dān)保糾紛和借據(jù)糾紛等。由于農(nóng)民的法律意識(shí)和信用意識(shí)薄弱，有時(shí)甚至出現(xiàn)逼死人命的事件或引發(fā)刑事案件，危害嚴(yán)重，增加社會(huì)的不穩(wěn)定因素。

3.3 民間信貸投資方向不規(guī)范 貸款不問(wèn)用途是大部分民間金融組織的特點(diǎn)之一。配置資金不考慮國(guó)家產(chǎn)政策，而是單純以獲利多少為目的。實(shí)踐中有時(shí)會(huì)出現(xiàn)資金配置不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的情況，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理。即使國(guó)家限制的產(chǎn)業(yè)，只要效益好，他也全力支持。如:一些污染嚴(yán)重的紡織漂染、化工甚至賭博等丑惡現(xiàn)象也在放款之列。由于缺乏對(duì)每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴(yán)格的調(diào)查和審核，使農(nóng)村民間金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。作為一種自發(fā)性的私營(yíng)金融活動(dòng)，民間金融組織資金的力量較小，本身又無(wú)雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力作擔(dān)保，大部分情況下是全部負(fù)債經(jīng)營(yíng)，而操作人員又缺乏必要的專業(yè)知識(shí)，因此經(jīng)營(yíng)安全性不高，信用水平低下。一旦市場(chǎng)發(fā)生急劇變化，遇到貸款逾期收不回，造成呆帳時(shí)，極易出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)情況。

從我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐可以總結(jié)出：農(nóng)村民間金融組織對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)是更重要的。對(duì)于農(nóng)村民間金融組織給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的消極影響，主要是其組織不完善、運(yùn)行不規(guī)范導(dǎo)致，因此我們要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融組織運(yùn)行機(jī)制的研究，引導(dǎo)民間金融組織逐步走向規(guī)范化，以減少其不利影響，充分發(fā)揮民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的積極作用。

參考文獻(xiàn)

[1]趙永亮.我國(guó)農(nóng)村民間金融的規(guī)范和發(fā)展[J].2008（12），開(kāi)放導(dǎo)報(bào)：88-91.

農(nóng)村金融知識(shí)范文第4篇

對(duì)比日趨旺盛的農(nóng)村金融需求，目前天津市農(nóng)村金融的供給顯得十分不足，金融供給結(jié)構(gòu)不平衡、渠道狹窄、總量增長(zhǎng)緩慢。

（一）目前天津市農(nóng)業(yè)信貸供給主要渠道:一是農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村信用合作社，占全市農(nóng)業(yè)貸款總投入的70%以上；二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行天津分行，其貸款主要集中在糧棉油收購(gòu)等農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)，但對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支持較少；三是國(guó)有商業(yè)銀行，其對(duì)“三農(nóng)”貸款投放數(shù)量較小、且呈現(xiàn)逐年縮減趨勢(shì)；四是信托業(yè)，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款投放微乎其微。

（二）農(nóng)村金融供給呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是供給主體缺乏、金融工具單一。從供給渠道可以看出，在當(dāng)今豐富的金融市場(chǎng)中愿意出資投放農(nóng)村的供給主體屈指可數(shù)。我市金融租賃、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)以及金融中介機(jī)構(gòu)更是很少涉足“三農(nóng)”。農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，形式多限于存款、取款、貸款等，交易通常以現(xiàn)金方式進(jìn)行。二是農(nóng)業(yè)貸款總量較少，且占全市金融機(jī)構(gòu)貸款比例偏低。從“十五”期間天津市農(nóng)業(yè)貸款和金融機(jī)構(gòu)貸款情況分析看，雖然農(nóng)業(yè)貸款總額以及其占全市金融機(jī)構(gòu)貸款比例基本呈逐年上升趨勢(shì)，但與近年來(lái)天津市金融業(yè)整體蓬勃發(fā)展的景象相比，農(nóng)業(yè)貸款占比仍然很小，這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金增長(zhǎng)的需求相差甚遠(yuǎn)。

從天津市農(nóng)村金融發(fā)展看，還存在以下主要問(wèn)題：

一是農(nóng)村金融體系不健全。國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”支持力度逐漸弱化。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革不斷深化，其經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市，而不愿將資金投入到期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目以及規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)分散又缺少抵押擔(dān)保的農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)方面。政策性銀行支農(nóng)空間較小。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)是為國(guó)家儲(chǔ)備糧棉油提供收購(gòu)資金，而對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)作用有限，雖然近兩年開(kāi)始涉足糧食加工企業(yè)，但業(yè)務(wù)拓展并無(wú)整體突破。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行近兩年在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面增加了投入，但資金量不大，且基本不涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款。農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺位。天津市農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)匱乏，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)金融信托公司、農(nóng)業(yè)金融租賃公司等金融中介機(jī)構(gòu)更是幾近空白，大大降低了農(nóng)村金融市場(chǎng)資源配置的效率。民間金融發(fā)展缺乏制度保障。在現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以滿足農(nóng)村金融需求情況下，農(nóng)村合作組織及農(nóng)戶間資金拆借等民間金融起到一定補(bǔ)充作用，但由于缺乏法律保障，其一直處于地下?tīng)顟B(tài)，游離于現(xiàn)行金融體制之外。

二是農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。目前天津市郵政儲(chǔ)蓄局360多個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)中，涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)200個(gè)。按照規(guī)定郵政儲(chǔ)蓄資金除轉(zhuǎn)存央行的部分外，其余由國(guó)家郵政局集中自主運(yùn)作。郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、存款政策優(yōu)惠吸收了農(nóng)村及城鎮(zhèn)的大量存款，卻不能返還于天津市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，大量郵儲(chǔ)資金外流。國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村抽走部分資金。國(guó)有商業(yè)銀行在縣域的各網(wǎng)點(diǎn)一般只有吸收存款功能，貸款很少，吸收的農(nóng)村資金大多上存。

三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展匱乏。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織、自然災(zāi)害頻繁和范圍廣泛、隨時(shí)間推移種養(yǎng)兩業(yè)產(chǎn)品價(jià)值不斷變化等特點(diǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較之其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難度系數(shù)更大、技術(shù)含量更高。1982年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)始恢復(fù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。天津市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是從1985年由人保天津分公司正式開(kāi)辦的，陸續(xù)開(kāi)辦了多個(gè)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種。多年經(jīng)驗(yàn)表明，天津市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有“三難”的特點(diǎn)，即“展業(yè)難、收費(fèi)難、理賠難”。農(nóng)村面積大、農(nóng)戶分散，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)拓展業(yè)務(wù)、收取保費(fèi)較難；災(zāi)害事故發(fā)生后查勘定損要求的農(nóng)業(yè)專業(yè)技術(shù)較高，加之自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)率高、風(fēng)險(xiǎn)的逆向選擇以及道德風(fēng)險(xiǎn)的難以防范，都造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高賠付率。上世紀(jì)90年代末，各保險(xiǎn)公司多實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因風(fēng)險(xiǎn)高、利潤(rùn)低而逐年萎縮，目前天津市絕大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)停辦。

二、金融支持天津市新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)建議

（一）盡快構(gòu)建多元化、多層次農(nóng)村金融體系

1．加快推進(jìn)天津市農(nóng)村合作銀行改革

2005年天津市農(nóng)村合作銀行掛牌，成為全國(guó)第一家省級(jí)農(nóng)村合作銀行，初步構(gòu)建了兩級(jí)法人體制架構(gòu)。天津市農(nóng)合行應(yīng)圍繞“做社區(qū)型零售銀行”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持“立足社區(qū)、面向民營(yíng)私營(yíng)中小企業(yè)及個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)居民”的經(jīng)營(yíng)方向，繼續(xù)深化體制改革，健全法人治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念、構(gòu)建服務(wù)品牌，不斷完善經(jīng)營(yíng)激勵(lì)機(jī)制；要深入研究制定支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織貸款的辦法，在信用環(huán)境良好的區(qū)縣選擇部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織作為試點(diǎn)先行先試，加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織貸款范圍，通過(guò)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化經(jīng)營(yíng)。

2．繼續(xù)強(qiáng)化政策性金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行天津分行作為連接政府與市場(chǎng)之間的橋梁，應(yīng)充分發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融作用打通融資瓶頸，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)、農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展等方面的信貸投入。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行天津分行應(yīng)在保證糧棉油等收購(gòu)資金供應(yīng)的同時(shí)，拓展政策性貸款業(yè)務(wù)范圍；按照天津建設(shè)沿海都市型農(nóng)業(yè)的整體思路，積極支持天津市小城鎮(zhèn)建設(shè)，爭(zhēng)取總行批準(zhǔn)開(kāi)發(fā)性貸款；同時(shí)，加強(qiáng)與開(kāi)發(fā)銀行濱海新區(qū)相關(guān)項(xiàng)目的貸款合作，將業(yè)務(wù)延伸到農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、轉(zhuǎn)化以及海產(chǎn)品養(yǎng)殖等更多領(lǐng)域。

3．逐步加大商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)貸的投放力度

商業(yè)性銀行應(yīng)在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按照存量適度調(diào)整、增量重點(diǎn)傾斜的原則，逐步加大對(duì)農(nóng)貸的投放力度，將一定比例的當(dāng)年新增存款用于當(dāng)?shù)赝斗拧３浞诌\(yùn)用國(guó)家和地方對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等方面的扶持政策，增加配套信貸資金投放。重點(diǎn)支持一批有競(jìng)爭(zhēng)力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)和帶動(dòng)農(nóng)戶較多的大型龍頭企業(yè)等新型經(jīng)濟(jì)體，支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和科研成果轉(zhuǎn)化，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。結(jié)合各區(qū)縣社會(huì)保障體系建設(shè)，探索開(kāi)展適合農(nóng)民的各項(xiàng)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

4．不斷深化郵政儲(chǔ)蓄金融改革

在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)積極拓寬業(yè)務(wù)范圍，為“三農(nóng)”提供多方面、多層次的郵政金融服務(wù)。應(yīng)大力推廣小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，幫助廣大農(nóng)民解決融資問(wèn)題。目前天津市郵政儲(chǔ)蓄局已被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家郵政局批準(zhǔn)為第二批10個(gè)開(kāi)辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的省（區(qū)、市）局之一。這是郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)從負(fù)債類業(yè)務(wù)邁向零售信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的第一步，能夠?qū)崿F(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄資金向地方尤其是農(nóng)村地區(qū)的返還，直接服務(wù)“三農(nóng)”；郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極挖掘自身中介服務(wù)潛力，向農(nóng)村推介保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品，提供即時(shí)到賬等匯兌服務(wù)，代收話費(fèi)、農(nóng)電費(fèi)等代收付服務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融中介服務(wù)欠缺，為廣大農(nóng)戶和電力、通信企業(yè)提供方便。

5．積極引導(dǎo)民間金融規(guī)范發(fā)展

抓住天津?yàn)I海新區(qū)綜合改革機(jī)遇，研究在天津市組建民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款機(jī)構(gòu)等金融組織，引導(dǎo)民間金融合法化、公開(kāi)化、規(guī)范化發(fā)展。在保證資本金充足，嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效退出機(jī)制的前提下，在涉農(nóng)區(qū)縣探索建立社區(qū)銀行，廣泛吸引社會(huì)閑散資金，用吸收的存款支持區(qū)內(nèi)民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展，利用信息對(duì)稱優(yōu)勢(shì)，針對(duì)客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)，滿足區(qū)內(nèi)廣大農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)的融資需求，充分發(fā)揮民間金融對(duì)農(nóng)村金融的輔助和補(bǔ)充作用。

（二）爭(zhēng)取組建天津市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司

根據(jù)天津市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展特點(diǎn)及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的具體情況，按照“政府扶持、商業(yè)化運(yùn)作”的模式，盡快組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不應(yīng)局限于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，要全面介入農(nóng)村市場(chǎng)，向農(nóng)戶提供包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)等一攬子服務(wù)。建議市財(cái)政對(duì)種、養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)給予政策支持和保費(fèi)補(bǔ)貼，其他涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)以及農(nóng)村居民短期人身意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等業(yè)務(wù)則按照商業(yè)化運(yùn)作，形成“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的資金良性循環(huán)機(jī)制。為防范風(fēng)險(xiǎn)，可以將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來(lái)，加強(qiáng)對(duì)有借貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的管理。由政府撥付一部分專項(xiàng)資金，支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司建立日常防災(zāi)防損和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，減少災(zāi)害的發(fā)生。另外，可以考慮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與農(nóng)村合作銀行相結(jié)合，充分利用農(nóng)合行業(yè)務(wù)人員熟悉“三農(nóng)”情況，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布農(nóng)村各地的特點(diǎn)，依托農(nóng)合行網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，構(gòu)筑農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)合行有機(jī)結(jié)合的新型平臺(tái)。

（三）探索建立支持“三農(nóng)”的擔(dān)保機(jī)制

充分發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，完善我市農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，通過(guò)多種途徑，組建政策性、商業(yè)性和互等各種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在建立健全農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)上開(kāi)展貸款信用擔(dān)保服務(wù)，逐步建立起與農(nóng)村信用體系建設(shè)相配合的農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制。對(duì)于政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，各區(qū)縣財(cái)政每年注入一定量的資金，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)實(shí)力，并確保擔(dān)?；鹆夹匝h(huán)。對(duì)于商業(yè)性和互擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要不斷創(chuàng)新?lián)７绞?，探索采用支柱企業(yè)以無(wú)形資產(chǎn)及個(gè)人信用作貸款擔(dān)保的運(yùn)作方式，使農(nóng)村中小企業(yè)與農(nóng)民在共同利益驅(qū)動(dòng)下，相互制約、相互促進(jìn)。

（四）努力打造新農(nóng)村良好金融環(huán)境

農(nóng)村金融知識(shí)范文第5篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；資源配置效率；SFA分析

中圖分類號(hào)：F832.35；F224 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：0439-8114（2015）10-2533-04

DOI：10.14088/ki.issn0439-8114.2015.10.062

伴隨著創(chuàng)新性金融的發(fā)展，金融漸漸成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心因素，在引導(dǎo)資源的配置方面發(fā)揮著重要作用[1]。農(nóng)村金融是中國(guó)金融體系的重要組成部分，增加村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)資金的分配效率，能夠更好地服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)。

本研究結(jié)合相應(yīng)的金融理論基礎(chǔ)，對(duì)村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)資金效率及影響因素進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的建議，以提高農(nóng)村金融資源配置效率；運(yùn)用隨機(jī)邊界前沿分析法（SFA）對(duì)村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)資金分配和它的影響因素在區(qū)域內(nèi)進(jìn)行了實(shí)踐角度的分析。研究地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源分配效率，對(duì)于地區(qū)經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控、消除農(nóng)村金融資源分配阻礙、改善經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

1 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1.1 國(guó)外研究現(xiàn)狀

農(nóng)村金融資源的配置效率問(wèn)題一直受到各國(guó)學(xué)者的注意。Mike[2]通過(guò)評(píng)價(jià)農(nóng)村銀行結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)模型，實(shí)證了美國(guó)的農(nóng)村銀行業(yè)市場(chǎng)含有不完全競(jìng)爭(zhēng)的因素，提出農(nóng)村銀行政策應(yīng)促進(jìn)已有的和可能的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。Jose等[3]認(rèn)為可以通過(guò)技術(shù)進(jìn)步、物質(zhì)資本積累和人力資本積累等方式促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。Claudio[4]認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要問(wèn)題是各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體之間的相互關(guān)系問(wèn)題，并提出解決該問(wèn)題的一些主要方法，包括切實(shí)改善市場(chǎng)發(fā)展的政治、政策、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，增加金融服務(wù)的功能，增加金融的總需求和總供給。Kellees[5]對(duì)印度和中國(guó)的村鎮(zhèn)金融組織進(jìn)行研究，得出宏觀金融仍然在相當(dāng)程度上貼近于非正式的一些經(jīng)濟(jì)組織的結(jié)論，把非正式村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)組織形成原因總結(jié)為國(guó)家貸款的政策能力不足、正式貸款投資供給不足、地方經(jīng)濟(jì)的政治要求較嚴(yán)重、部分宏觀經(jīng)濟(jì)組織在制度上存在著缺陷等。

1.2 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)針對(duì)農(nóng)村金融資源配置效率的研究多停留在定性分析層面，定量分析的文獻(xiàn)較少。李明賢[6]采用隨機(jī)邊界前沿分析法對(duì)中國(guó)中部省份農(nóng)村金融資源配置效率進(jìn)行了對(duì)比和測(cè)定，并在此層面上解析了影響中部省份農(nóng)村金融資源配置效率的因素，提出政策性建議。應(yīng)該重視對(duì)農(nóng)村金融資源本身的配置效率的分析和研究，去除農(nóng)村資源配置的阻擋因素，增加農(nóng)村金融資源的配置效率。劉艷華等[7]認(rèn)為農(nóng)業(yè)信貸配給的效率低于農(nóng)村中小企業(yè)的信貸匹配效率。向琳[8]通過(guò)研究農(nóng)村的金融資源配置效率，認(rèn)為整個(gè)國(guó)家東北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)在整體表現(xiàn)上高于西北部地區(qū)。本研究應(yīng)用了隨機(jī)邊際前沿的分析方法來(lái)對(duì)區(qū)域性農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)和影響它的阻礙因素做出實(shí)證分析。

2 農(nóng)村金融資源配置效率實(shí)證分析

2.1 模型的建立

2.1.1 指標(biāo)設(shè)計(jì) 各研究因素見(jiàn)表1。

2.1.2 模型構(gòu)建 根據(jù)各項(xiàng)指標(biāo)，建立以下模型：

Y=AK■L■R■ （1）

式中，β1、β2、β3為農(nóng)村的資金、農(nóng)村的工人、農(nóng)村的貸款的生產(chǎn)能力。根據(jù)式（1）建立對(duì)數(shù)函數(shù)：

lnYit=β0+β1lnLit+β2lnLRit+？著it ？著=vit-uit （2）

TEit=exp（-uit）

？酌=？滓u2/（？滓u2+？滓v2） （3）

mit=？啄0+？啄1HHIit+？啄2RFIRit+？啄3RFDDit+？啄4RLDRit+？啄5CSRRit+？啄6RLTRit+？孜it （4）

式（2）中，Yit為在i個(gè)生產(chǎn)單位在第t時(shí)期的生產(chǎn)能力，β1、β2、β3為等待參數(shù)，β0為距離。TEit=exp（-uit）為第i個(gè)生產(chǎn)單位在第t期的生產(chǎn)規(guī)模能力。 ？酌為農(nóng)村貸款數(shù)。式（4）的變量為預(yù)期值，δ為待估參數(shù)，反映財(cái)政支持對(duì)對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)效率的影響程度。

2.1.3 數(shù)據(jù)來(lái)源 數(shù)據(jù)主要來(lái)源于《中國(guó)的統(tǒng)計(jì)年鑒》和中國(guó)人民銀行網(wǎng)站。其中t是農(nóng)村資金持有量的第一部分，第s期農(nóng)村原來(lái)資金擁有量。對(duì)于初始資本存量是過(guò)去農(nóng)村資本存量加上總投資的第一階段，投資時(shí)間序列可以近似為：

I■=I■e■

取對(duì)數(shù)得到：

lnI■=lnI■+？姿t，t=1，2，3，…，T

對(duì)上式進(jìn)行回歸分析，可以得到I0和？姿的估計(jì)值，于是初期農(nóng)村資本存量可以表示為：

K1=■Itdt=I0e？姿/？姿

農(nóng)村資金占有量CIP按農(nóng)村資本存量的5%計(jì)算。

2.2 實(shí)證分析

2.2.1 農(nóng)村金融資源配置效率分析 原始數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)金融年鑒》。運(yùn)用EVIEWS 6.0軟件，得到黑龍江省和全國(guó)農(nóng)村資金構(gòu)架的相關(guān)數(shù)據(jù)，見(jiàn)表2。

以農(nóng)村居民人均純收入作為輸出變量，農(nóng)村金融資源配置效率在黑龍江省平均值是0.660 99，最大值是0.998 76，方差是0.008 33，全國(guó)農(nóng)村金融資源配置效率平均值為0.727 59，最大值為0.999 87，方差為0.016 87。以農(nóng)村GDP為輸出變量，黑龍江省農(nóng)村金融資源配置效率平均值是0.646 38，最大值是0.999 89，方差是0.002 23；全國(guó)農(nóng)村金融資源配置效率方差是0.033 93，最大值為0.999 84，平均值是0.722 27。上述數(shù)據(jù)表明，黑龍江省農(nóng)村金融資源配置效率平均值小于全國(guó)的平均值，黑龍江省農(nóng)村金融配置效率值在方差方面較小。

進(jìn)行支農(nóng)效益分析（圖1、圖2）可見(jiàn)，黑龍江省農(nóng)村每人的收入和農(nóng)村GDP資金擁有量的程度曲線，是在全國(guó)農(nóng)村每個(gè)人的收入和農(nóng)村GDP資金擁有量的程度曲線的下方，表明黑龍江省資金擁有量的水平低于全國(guó)。1990-1996年與1998-2003年兩階段呈平緩趨勢(shì)，2004-2007年階段呈明顯上升趨勢(shì)，1995-1996年和1997-1998以及2003-2006年升高情況比較迅速。結(jié)合兩個(gè)圖可見(jiàn)，1998、2001、2004年發(fā)生了農(nóng)村資金擁有量程度的變化分歧。

2.2.2 農(nóng)村金融資源配置效率影響因素分析 利用最大相似估計(jì)，運(yùn)用Eviews軟件得到表3的結(jié)果。

在5%的顯著性水平上，當(dāng)農(nóng)戶的每人純收入作為生產(chǎn)數(shù)據(jù)的時(shí)候，LR的檢測(cè)數(shù)據(jù)是89.587 25，當(dāng)農(nóng)村的GDP作為生產(chǎn)數(shù)據(jù)的時(shí)候，LR檢測(cè)值為90.543 52。以農(nóng)村居民人均純收入作為產(chǎn)出變量時(shí)，？酌=0.001 97，當(dāng)農(nóng)村的GDP作為產(chǎn)出變量時(shí)，？酌=0.007 85，說(shuō)明從農(nóng)村的貸款的生產(chǎn)情況來(lái)看，農(nóng)村貸款每增加1%，農(nóng)村居民平均每人收入增加0.197%，農(nóng)村GDP增加0.785%。農(nóng)村的貸款對(duì)農(nóng)村GDP的增高效果要強(qiáng)于對(duì)農(nóng)村居民人均收入的增高效果。

當(dāng)農(nóng)村GDP作為輸出變量，顯著性水平為5%的時(shí)候，農(nóng)村資金的集中程度每增加1個(gè)單位，農(nóng)村的GDP數(shù)量的生產(chǎn)能力就會(huì)下降39.665%。以GDP為輸出變量時(shí)估計(jì)值-0.396 65是沒(méi)有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義的，表明農(nóng)村金融資源配置的相對(duì)規(guī)模對(duì)農(nóng)村GDP產(chǎn)出技術(shù)效率的影響并不重要；若在5%的水平上輸出變量為？啄2=-0.328 94，這表明農(nóng)村的資金深度每增加1個(gè)單位，農(nóng)村的居民每人的生產(chǎn)水平都要下降32.894%；若在1%的水平上？滓=45.820%，表明農(nóng)村資金發(fā)展架構(gòu)指標(biāo)每增加1個(gè)單位，農(nóng)村居民每個(gè)人的收入水平會(huì)升高45.820%。以GDP為變量，在顯著性水平為1%時(shí)？滓=0.657 06，這意味著農(nóng)村資金發(fā)展構(gòu)架每增加1個(gè)架構(gòu)，農(nóng)村的GDP生產(chǎn)能力就會(huì)升高65.706%。

增強(qiáng)農(nóng)村金融中介效率和改善農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)指標(biāo)，可以顯著提高農(nóng)村資金資源配置的效率。農(nóng)村金融資源配置相關(guān)影響因素為農(nóng)村金融中介和農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)、農(nóng)村金融市場(chǎng)集中度。

3 提高農(nóng)村金融資源配置效率對(duì)策建議

3.1 政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度

從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀和正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金支持的角度來(lái)看，需改變對(duì)非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的態(tài)度，在完善商業(yè)化、合作化和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)發(fā)展民間金融，緩解農(nóng)村金融壓抑現(xiàn)狀，讓非正規(guī)農(nóng)村金融成為農(nóng)村金融重要組成部分[9，10]。規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，第一，允許民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村金融，發(fā)展農(nóng)村民營(yíng)中小型金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持。第二，適時(shí)推進(jìn)民間金融合法化，從法律的角度將其納入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。第三，積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，允許投資者以私人資本在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特定范圍內(nèi)進(jìn)行投資，積極扶持村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)靈活，加大了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，有利于提高農(nóng)村資金資源配置效率。

3.2 政府要加強(qiáng)加大對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管力度

第一，對(duì)以往有欠貸或信用問(wèn)題的企業(yè)、單位和個(gè)體戶一律杜絕對(duì)其發(fā)放新貸款，嚴(yán)格禁止跨地區(qū)、跨區(qū)域發(fā)放貸款，并完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度。要制定一系列具有識(shí)別、監(jiān)測(cè)、計(jì)量和管理風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)制度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)做到動(dòng)態(tài)化、全面化和系統(tǒng)化。加強(qiáng)對(duì)大額貸款、不良貸款和關(guān)聯(lián)貸款的監(jiān)測(cè)[11]。按照綜合評(píng)級(jí)結(jié)果，對(duì)不同貸款進(jìn)行分類處置、重點(diǎn)監(jiān)控，并建立風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)跟蹤體系。第二，要加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融整體運(yùn)行情況（包括利率、非法活動(dòng)、金融欺詐、洗錢、高利貸等活動(dòng)）的管理，要嚴(yán)格懲處擾亂金融秩序的非法融資、集資行為，構(gòu)建以銀監(jiān)會(huì)金融監(jiān)管為主，行業(yè)管理、自律管理為輔的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。第三，建立監(jiān)測(cè)通報(bào)體系，由當(dāng)?shù)亟y(tǒng)計(jì)局對(duì)其進(jìn)行定期調(diào)查，納入金融業(yè)的整體監(jiān)管體系，這樣可以及時(shí)掌握新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)，并向社會(huì)進(jìn)行較準(zhǔn)確的信息批露和提示。嚴(yán)格的監(jiān)管體系可以防范農(nóng)村金融發(fā)展中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，從監(jiān)管角度來(lái)提高農(nóng)村金融資源配置效率。

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