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農(nóng)業(yè)合作社融資方式范文第1篇

關(guān)鍵詞：生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)；林地流轉(zhuǎn)；農(nóng)村金融；規(guī)模經(jīng)營；生態(tài)文明先行示范區(qū)

“昌銅高速生態(tài)經(jīng)濟帶”建設(shè)以綠色崛起為核心，是加快探索生態(tài)環(huán)境優(yōu)良、生態(tài)區(qū)位重要的經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)建設(shè)生態(tài)文明新模式的樣板工程，生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)作為“昌銅四縣”的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，為實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級、結(jié)構(gòu)調(diào)整、生態(tài)經(jīng)濟發(fā)展目標，起著關(guān)鍵性作用。當前，該區(qū)域城鎮(zhèn)規(guī)模偏小，集聚功能較弱，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次低，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)比重大，山林面積占比70%以上。因此，加快生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)規(guī)模發(fā)展，促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，尤為緊迫。

一、“昌銅四縣”生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）綠色發(fā)展理念明確，生態(tài)文化深入人心

秉承著“綠色發(fā)展”的理念，宜春市首先制定并實施了嚴格的生態(tài)保護制度：嚴守礦產(chǎn)、耕地、林地、濕地、水資源紅線，建立嚴格的森林資源使用審批制度、耕地保護制度和水資源管理制度，從源頭上為生態(tài)建設(shè)提供了可靠的制度保證。

（二）林地流轉(zhuǎn)助推適度規(guī)模經(jīng)營，農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)揮實效作用

“昌銅四縣”通過林地流轉(zhuǎn)，部分地區(qū)實現(xiàn)了集中連片種植和集約化、規(guī)?；?jīng)營，節(jié)約了生產(chǎn)成本，加大了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要素流入，促進了當?shù)厣鷳B(tài)農(nóng)林業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民增收。發(fā)展農(nóng)業(yè)合作組織是適度規(guī)模經(jīng)營的重要方式，由于該形式主體建立在村集體之上，目標就是通過村民互助、集約發(fā)展、經(jīng)驗借鑒，實現(xiàn)村民增收，非農(nóng)化和農(nóng)戶失地風(fēng)險較低，是四縣的主要發(fā)展形式。銅鼓縣的永豐村成立了一個雷竹股份專業(yè)合作社，該村采取老板投資、村民入股、村集體入股的形式，在此基礎(chǔ)上，該村投資并建設(shè)了一個水利發(fā)電站，年發(fā)電量可達400萬度，按照每度電0.3元的賣給國家電網(wǎng)，一年能創(chuàng)造120萬以上的收益。同時該村還有一個罐頭廠（金豐食品有限公司），主要生產(chǎn)筍干、酸棗糕等產(chǎn)品。靖安高湖鎮(zhèn)的古楠專業(yè)合作社采取合作社+公司+農(nóng)戶的經(jīng)營模式，把原來村民手中的山林、田地集中起來，統(tǒng)一管理、統(tǒng)一經(jīng)營、統(tǒng)一銷售，達到效益、利潤最大化。經(jīng)調(diào)研，“昌銅四縣”均有各具特色的農(nóng)業(yè)合作組織，在發(fā)揮林地集約效率，促進農(nóng)民增收方面效果明顯。四縣鼓勵合作社發(fā)展，但在很多村鎮(zhèn)，由于缺乏引導(dǎo)和支持，合作社也存在荒廢的情況。

（三）生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進農(nóng)村三產(chǎn)融合，資本等現(xiàn)代農(nóng)林要素需求強烈

目前來看，昌銅四縣的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，服務(wù)業(yè)比重遠低于全省平均水平。截止2015年，四縣的服務(wù)業(yè)占比為30.2%，而宜春為31.2%，全省平均為35.9%。

對此，“昌銅四縣”利用現(xiàn)有的生態(tài)農(nóng)林資源，大力發(fā)展生態(tài)旅游、生態(tài)養(yǎng)老、體驗式采摘等高附加值的第三產(chǎn)業(yè)；依托原有竹加工、醫(yī)藥制造等產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，在經(jīng)濟運行低迷的大環(huán)境下，提高創(chuàng)新水平，拓寬海外市場。生態(tài)農(nóng)林業(yè)的發(fā)展，不僅為制造加工企業(yè)和服務(wù)業(yè)提供原料和人力，在部分環(huán)節(jié)已經(jīng)相互融合，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。

第三產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展需要大量資金的前期投入和中期運營，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，資本和人才是生態(tài)農(nóng)林發(fā)展最欠缺的要素，這兩方面缺口很大，需要及時補位。

二、“昌銅四縣”生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題

（一）生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)規(guī)模不高，基層政府存在“富民不富財”的隱性憂慮

“昌銅四縣”生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要以農(nóng)戶家庭生產(chǎn)、農(nóng)村合作社、私人注資生產(chǎn)等形式開展，以生產(chǎn)有機水稻、生態(tài)養(yǎng)殖、休閑采摘、有機水果和茶葉為主，受制于土地細碎化、資金短缺、農(nóng)林基礎(chǔ)設(shè)施不到位、倉儲物流不健全、農(nóng)林技術(shù)跟不上、認證和宣傳成效不足等局限，產(chǎn)業(yè)化規(guī)?；捷^低。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，依托良好生態(tài)，發(fā)展生態(tài)農(nóng)林業(yè)、搞活生態(tài)觀光旅游的村落和農(nóng)戶，收入普遍增加，但由于其規(guī)?；潭鹊?，不成產(chǎn)業(yè)，未能有效帶動當?shù)刎斦杖朐鲩L；林權(quán)“確權(quán)頒證”后，三年毛竹價格從6塊錢飆升到19塊錢不等，林戶收入大增，但眾多竹產(chǎn)品加工企業(yè)倒閉，財政收入受到不小影響。

由此可見，無論是集體林權(quán)改革，還是大力發(fā)展生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)，其結(jié)果都會增加農(nóng)民收入，帶動農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè)，但與此同時，由于生態(tài)農(nóng)林業(yè)目前、尚未發(fā)展成為有一定規(guī)模的產(chǎn)業(yè)，對當?shù)刎斦杖胄Ч淮螅炊枰斦С?；隨著林權(quán)確權(quán)頒證和房地產(chǎn)等支柱行業(yè)的衰落，傳統(tǒng)竹木加工企業(yè)倒閉，也對財政帶來影響?；鶎诱虼水a(chǎn)生“富民不富財”的隱性憂慮。

（二）金融等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要素投放力度難以支持生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)規(guī)模發(fā)展

“昌銅四縣”農(nóng)村發(fā)展已完成對生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)、有機農(nóng)業(yè)、生態(tài)旅游業(yè)的規(guī)劃定位，逐步過渡到產(chǎn)業(yè)化規(guī)模化的集中發(fā)展期，需要大量的資金支持，在逐步完成人才、技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)資料等的投放和更替，除了農(nóng)林企業(yè)、生產(chǎn)大戶和農(nóng)業(yè)合作組織的大規(guī)模金融、人才需求之外，在拓展和完善生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)揮了不可替代作用的小農(nóng)戶，同樣存在資金需求，特別是小農(nóng)戶信息來源少、談判能力差、抵押物缺乏，亟需更專業(yè)更精準的現(xiàn)代要素投放。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，無論是資金、技術(shù)、人才，還是土地（經(jīng)流轉(zhuǎn)后的有規(guī)模效率的土地）、勞動力，都難以支撐符合當?shù)貙嶋H的比較優(yōu)勢要素集約的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展：

1.農(nóng)村融資模式單一，尚未形成符合現(xiàn)代農(nóng)林產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融體系。

2.農(nóng)林發(fā)展中尚未形成有效的抵押擔保體系，林權(quán)抵押貸款運行難度大。

3.現(xiàn)有的農(nóng)村金融模式關(guān)于貸款的額度、期限、交易成本等要素，不符合農(nóng)林產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟周期和規(guī)模發(fā)展。

（三）部分公益林已到“生命大限期”，其可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)

集體林權(quán)改革后，農(nóng)戶依法享有林權(quán)承包經(jīng)營權(quán)和林木所有權(quán)，確立農(nóng)民作為林地承包經(jīng)營權(quán)人的主體地位，而所屬林地分為商品林和公益林，對商品林，農(nóng)民可依法自主決定經(jīng)營方向和經(jīng)營模式，生產(chǎn)的木材自主銷售。對公益林，在不破壞生態(tài)功能的前提下，可依法合理利用林地資源，開發(fā)林下種養(yǎng)業(yè)，利用森林景觀發(fā)展森林旅游業(yè)等?！安~四縣”農(nóng)戶所屬的公益林中生命期限在7年到8年的林木，已到“生命大限期”，臨近枯萎和死亡，農(nóng)戶依法可賣掉死亡而無生態(tài)價值的林木，但由于“經(jīng)濟人假設(shè)”，農(nóng)戶存在趨利性，即便國家對于公益林會發(fā)放補助，農(nóng)戶也不會再去種植和管理新的公益林木，寧愿放之任之。

三、初步形成的結(jié)論和建議

1. 林地確權(quán)頒證后，林地細碎化問題突出，通過林地的出租、互換、轉(zhuǎn)讓等多種方式的流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)土地連片和規(guī)模經(jīng)營，農(nóng)業(yè)合作組織的運行，整合了多方面資源和信息，促進了產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但也存在土地“非農(nóng)化”趨勢，農(nóng)民存在失地顧慮和風(fēng)險。2、先進的村支部和農(nóng)村致富帶頭人，在農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè)中，起到政策、信息、資源、技術(shù)、文化等要素的落地效用。但據(jù)調(diào)查問卷反映，該區(qū)域農(nóng)戶的收入來源中，林業(yè)收入占比并不多，大部分通過副業(yè)經(jīng)營或外出打工賺到更多的錢。從側(cè)面反映出四縣的生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)規(guī)模化程度還不高，也由此帶來基層政府“富民不富財”的隱性憂慮。3、生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進了農(nóng)村三產(chǎn)融合，在其規(guī)?；M程中，特別需要金融支持，而當前農(nóng)村融資方式單一，生態(tài)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)的特殊性與金融的屬性存在諸多矛盾，尚未形成符合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的融資模式。提出以下建議：

2. 深化集體林權(quán)改革，推進林地確權(quán)頒證

繼續(xù)深化集體林權(quán)改革，確保林權(quán)分家到戶，產(chǎn)權(quán)明晰并及時確權(quán)頒證，使得林地流轉(zhuǎn)、林權(quán)抵押貸款等有據(jù)有權(quán)可依。通過林地流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)農(nóng)林產(chǎn)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，為獲取金融支持提供必要性。同時制定并落實相關(guān)規(guī)定，防止土地非農(nóng)戶，嚴控農(nóng)民失地風(fēng)險。

3. 發(fā)展農(nóng)村合作組織，重視村支部建設(shè)，發(fā)掘致富能手

重視農(nóng)業(yè)合作組織的發(fā)展建設(shè)，政府和社會要積極引導(dǎo)支持人才、資本、技術(shù)等要素流入合作組織，各縣重點打造幾個具有特色的農(nóng)合組織，提煉其經(jīng)營模式和經(jīng)驗作為范本，結(jié)合各村實際，進行有修正的推廣。重視村支部建設(shè)和農(nóng)村致富能手的培訓(xùn)和激勵。

4. 創(chuàng)新農(nóng)村金融模式，探索農(nóng)林產(chǎn)業(yè)鏈融資渠道

創(chuàng)新農(nóng)林產(chǎn)業(yè)融資模式，通過延長并強化農(nóng)林產(chǎn)業(yè)鏈，在政府支持下借助農(nóng)業(yè)合作組織平臺，將金融機構(gòu)、農(nóng)林企業(yè)有效整合在產(chǎn)業(yè)鏈之中，以提高農(nóng)林盈利水平為前提，通過農(nóng)林產(chǎn)業(yè)鏈融資，充分利用產(chǎn)業(yè)鏈各主體間的關(guān)系，發(fā)揮它們在各個環(huán)節(jié)的控制和監(jiān)督功能，有效降低融資成本和風(fēng)險。其運行機制可借用黑龍江五里明模式說明：

（1）農(nóng)戶以土地入股加入合作社，合作社作為承貸主體。

（2）鎮(zhèn)政府將合作社的土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)機設(shè)備收益權(quán)等委托給信托公司，設(shè)立自益型財產(chǎn)權(quán)信托。

（3）信托公司將上述信托收益權(quán)質(zhì)押給商業(yè)銀行，作為合作社的貸款償還擔保。

（4）商業(yè)銀行與合作社簽訂貸款協(xié)議并向合作社發(fā)放貸款；同時，合作社全體股東及鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)干部與商業(yè)銀行簽訂個人保證合同，為貸款承擔聯(lián)帶責(zé)任。

（5）合作社與信托公司簽訂購銷協(xié)議，將生產(chǎn)出來的農(nóng)林產(chǎn)品銷售給信托公司。

（6）商業(yè)銀行與信托公司簽訂協(xié)議，由信托公司協(xié)助銀行將合作社貸款本息從農(nóng)林產(chǎn)品收購款中扣除。

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農(nóng)業(yè)合作社融資方式范文第2篇

隨著全球經(jīng)濟一體化，世界各國的農(nóng)業(yè)價值鏈融資都處在蓬勃發(fā)展的階段，本文以印度旁遮普地區(qū)的乳制品行業(yè)的農(nóng)業(yè)價值鏈融資作為分析對象，以期對我國的農(nóng)業(yè)價值鏈融資提供經(jīng)驗借鑒。

一、印度農(nóng)業(yè)價值鏈融資運作

本文以印度乳制品行業(yè)為例探討農(nóng)業(yè)價值鏈融資運作。乳制品行業(yè)在印度發(fā)展迅速，由于農(nóng)戶缺乏市場組織和信貸機構(gòu)，阻礙了乳制品行業(yè)的規(guī)模和生產(chǎn)力。隨著價值鏈融資的興起，印度乳制品業(yè)有超過半數(shù)的農(nóng)戶通過專業(yè)合作社、跨國公司和私營加工商進行內(nèi)部與外部的價值鏈融資，極大地改善了農(nóng)戶的融資難問題，產(chǎn)品也得以有效推廣。

通過對印度乳制品行業(yè)農(nóng)業(yè)價值鏈融資進行剖析，對我國乳制品行業(yè)或其他行業(yè)的農(nóng)業(yè)價值鏈融資有借鑒意義與參考價值。

（一）印度乳制品行業(yè)的融資現(xiàn)狀

1.融資需求與融資來源。不同奶農(nóng)的融資來源存在差異，53%的農(nóng)戶從一個或幾個渠道獲得融資，這些奶農(nóng)中四分之一選擇價值鏈內(nèi)融資，也就是主要通過牛奶經(jīng)銷商，剩余的奶農(nóng)利用外部融資渠道，包括從商業(yè)銀行、放債者和親戚朋友獲得信貸。通過價值鏈外融資的奶農(nóng)中能夠從商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)獲得信貸的只占到五分之一，其余33%的奶農(nóng)融資渠道是親戚朋友，通過放債者融資占21%。

2.融資需求滿足程度。借貸需求比較旺盛的是將牛奶銷售給經(jīng)銷商的奶農(nóng)和銷售給加工商的奶農(nóng)，占比分別是72%和68%，但是，這些有融資需求的奶農(nóng)中僅有三分之一能通過價值鏈內(nèi)主體獲得融資。經(jīng)銷商與加工商提供資金融資主要是為了維持穩(wěn)定的采購量，他們提供的融資通常是短期的并且是無息的信貸資金。借貸需求相對較少的是將牛奶銷售給跨國公司和專業(yè)合作社的奶農(nóng)，占比分別是37%和46%，其基于價值鏈進行融資的比例較低，分別是28%和14%。我們發(fā)現(xiàn)專業(yè)合作社本身是不提供資金支持的，主要是通過合作社管理的牛奶收集中心優(yōu)先提供給需要貸款的牛奶供應(yīng)商。

3.融資用途。奶農(nóng)借款的目的不同，首先，超過42%的借款人表示主要是用于購買奶牛擴大生產(chǎn)規(guī)模。其次，38%的借款人表示融資獲得資金主要是用于購買飼料和貯存飼料倉庫的建設(shè)。第三個融資資金的重要用途是用于建設(shè)或升級牲畜棚。融資目的因農(nóng)場規(guī)模的不同也有相關(guān)性，小奶農(nóng)融資的主要目的是購買飼料，大型奶農(nóng)融資的主要目的是擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模。

（二）印度乳制品行業(yè)的參與主體、運行模式與融資機制

1.價值鏈上的參與主體。印度旁遮普乳制品行業(yè)規(guī)定，農(nóng)戶向乳制品合作社銷售牛奶的前提是該農(nóng)戶應(yīng)是合作社社員身份?？鐕就ǔＥc擁有較大規(guī)模的牛群（25頭或更多）的大型生產(chǎn)商訂立合同，它們會提供牛奶冷卻器、擠奶機、飼料與獸醫(yī)服務(wù)給簽訂合約的農(nóng)戶。為了整合小型生產(chǎn)商，跨國公司建立了村莊牛奶收集中心，由當?shù)啬剔r(nóng)管理委員會進行管理。同樣，國內(nèi)私營加工商在村莊也設(shè)立了牛奶收集中心，由于交易習(xí)慣，大多數(shù)的農(nóng)戶向同一買家提供牛奶。

2.運行模式。印度旁遮普（位于印度西北部）奶農(nóng)的市場選擇。農(nóng)戶銷售牛奶的方式主要有三種，第一，農(nóng)戶通過正式的價值鏈將牛奶賣給合作社（由旁遮普國家合作牛奶生產(chǎn)商聯(lián)合會控制，俗稱Milkfed）、國內(nèi)私營加工商、跨國公司（如雀巢印度有限公司和葛蘭素史克公司）。第二，農(nóng)戶也可以通過非正式方式賣給經(jīng)銷商和消費者，這些經(jīng)銷商一般與農(nóng)戶同屬一個地區(qū)，從奶農(nóng)手中收購牛奶主要是以零售的方式賣給城市消費者，如城市居民、餐館、茶館等。第三，奶農(nóng)也可直接向消費者出售牛奶。見下圖。

3.融資機制。在印度，乳制品行業(yè)盡管有很大的潛力在農(nóng)村土地、勞動力和資本方面等共同作用下產(chǎn)生高回報，但是還是受限于商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的貸款限制存在資金短缺的困境。缺乏融資渠道的一個主要障礙是農(nóng)戶提高生產(chǎn)規(guī)模、提高生產(chǎn)率和技術(shù)輸入的意識不夠強烈。通過上圖顯示的乳制品價值鏈內(nèi)外部融資的資金流我們可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶利用信貸從價值鏈內(nèi)部與外部都有借款活動，內(nèi)部融資主要從價值鏈主體獲得，它們除了收購牛奶之外，也提供給農(nóng)戶資金用于乳制品經(jīng)營相關(guān)活動。外部融資類似于“信貸-產(chǎn)品聯(lián)系”，農(nóng)戶做出售產(chǎn)品承諾，資金提供者提供信貸，外部融資可以從正規(guī)的金融機構(gòu)如商業(yè)銀行、小額信貸機構(gòu)、農(nóng)村合作銀行獲得，也可以從非正規(guī)渠道如親戚朋友、高利貸獲得。

二、我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)價值鏈融資運作

通過針對印度旁遮普乳制品行業(yè)的農(nóng)業(yè)價值鏈融資的融資現(xiàn)狀、參與主體、運行模式與融資機制的分析，我們發(fā)現(xiàn)其融資模式有一定的借鑒價值。進一步研究，我國的農(nóng)業(yè)價值鏈融資現(xiàn)狀與印度是否相似？哪些因素將影響我國農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)價值鏈融資模式的選擇？各種模式的融資成本是否會影響農(nóng)戶的選擇？

（一）我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)價值鏈融資現(xiàn)狀

為了解農(nóng)戶參與價值鏈融資現(xiàn)狀，我們針對農(nóng)戶設(shè)計了調(diào)查問卷，主要從農(nóng)戶的融資需求與主要融資來源、農(nóng)戶參與價值鏈融資的情況和農(nóng)戶融資需求的滿足程度三方面進行調(diào)查，通過小樣本預(yù)調(diào)查，最終我們選擇了越城區(qū)、諸暨區(qū)和新昌縣3個區(qū)縣，再選擇其中的8個村的農(nóng)戶進行實地問卷調(diào)查。在剔除一些空白、缺答等無效問卷的基礎(chǔ)上，我們收回的有效問卷是258份。

1.農(nóng)戶融資需求分析。在被調(diào)查對象中，我們發(fā)現(xiàn)有220位被調(diào)查者反映有融資需求，占比85.27%，38位農(nóng)戶表示沒有融資需求，進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些沒有融資需求的被調(diào)查者他們的年均純收入較高，不存在流動資金的缺口。針對有融資需求的農(nóng)戶進一步分析，我們發(fā)現(xiàn)，三年內(nèi)曾經(jīng)有借款行為的有175人，占比79.55%；從借款額度看，借款5萬元以上有18人，占10.29.%；借款5萬元及以下的占比為89.71%，說明絕大多數(shù)農(nóng)戶對小額的資金需求比較強烈，這些流動資金主要是用于滿足季節(jié)性生產(chǎn)需要。

2.農(nóng)戶主要融資來源分析。從主要融資來源看，農(nóng)戶主要是從銀行、中小企業(yè)、合作社、親友、小額貸款公司等獲得借款，農(nóng)戶從親友獲得借款的比例最高，為34.29%，這可能主要是由于親友之間借貸手續(xù)比較簡便，利息比較低，有些甚至是無息的；其次是農(nóng)戶從銀行借款的比例是26.86%；再者從中小企業(yè)借款的比例是25.71%；最后，農(nóng)戶從小額貸款公司借款的比例是最低的，為1.71%，這說明農(nóng)戶借入高利貸的現(xiàn)象較少，其金融保護意識還是比較強的，大多數(shù)農(nóng)戶選擇通過正規(guī)的金融機構(gòu)借款。

3.農(nóng)戶參與價值鏈融資情況。在被調(diào)查的有融資需求的175位農(nóng)戶中，參與價值鏈融資的有151人，占比86.29%。未參與價值鏈融資的24人，占比13.71%，這說明目前農(nóng)戶對價值鏈融資的參與度與認可度的比例還是較高的。在這些農(nóng)戶中，認為價值鏈融資對其緩解資金壓力作用較大的有121人，占比69.14%；認為作用一般的有29人，占比16.57%；認為沒有作用的有25人，占比14.29%。

4.農(nóng)戶融資需求的滿足程度。將農(nóng)戶按照是否參與價值鏈融資分?e進行分析，以便比較兩種情況下農(nóng)戶受到信貸約束的程度。我們發(fā)現(xiàn)，那些參與價值鏈融資的農(nóng)戶其獲得的資金支持程度與未參加價值鏈融資的農(nóng)戶相比要較好，數(shù)據(jù)顯示有半數(shù)以上的農(nóng)戶獲得了較好的融資需求滿足程度。針對參與價值鏈融資的農(nóng)戶作進一步分析我們發(fā)現(xiàn)，價值鏈內(nèi)融資獲得的資金需求滿足程度要高于從銀行等金融機構(gòu)獲得的，分析其原因主要在于雖然價值鏈外融資在一定程度上成為緩解農(nóng)戶融資困境的方式，但是其對農(nóng)戶的信貸約束仍然存在。

（二）農(nóng)業(yè)價值鏈融資存在的困境

1.信用內(nèi)生關(guān)系薄弱。在農(nóng)業(yè)價值鏈體系中，首先，農(nóng)戶面對當今市場的快速變化，缺乏創(chuàng)新發(fā)展意識與自我保護能力，存在依賴性強、合作機會少、多輪博弈的現(xiàn)象，造成契約意識薄弱、合同條款約束不嚴的后果；其次，農(nóng)產(chǎn)品受市場行情、自然環(huán)境和氣候影響較大，多數(shù)企業(yè)與合作社通過訂單合同達成與農(nóng)戶的契約關(guān)系，但是合同條款執(zhí)行難度大，并對違約的懲治力度不強；第三，從我國的征信體系看，法律規(guī)定對個人不良信用記錄的保存期限是5年，較為寬松的征信體系助長了道德缺失與逆向選擇的發(fā)生。農(nóng)業(yè)價值鏈融資的優(yōu)勢是能夠在特定情形中，以個人信用或商業(yè)信用來彌補銀行信用不足，從而促進各方達成信貸關(guān)系。但是這對社會的征信體系的完善提出了很高的要求以保持價值鏈內(nèi)核心主體高效的信用傳遞。

2.價值鏈融資不均衡。農(nóng)業(yè)價值鏈中的加工企業(yè)多數(shù)為中小企業(yè)，其本身的發(fā)展特質(zhì)與潛力限制了這類企業(yè)的融資能力。隨著經(jīng)濟全球化和一帶一路建設(shè)，小規(guī)模的生產(chǎn)商、加工企業(yè)與銷售商受到很大沖擊，由于這些中小企業(yè)缺乏資源尤其是資本來改進它們的技術(shù)和創(chuàng)新能力從而面對市場競爭。農(nóng)產(chǎn)品的價格波動和嚴格的農(nóng)產(chǎn)品安全標準也影響了中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展。在目前的資本市場中，較少的大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)可以利用資本市場獲得融資，而許多成長性較好的深加工企業(yè)很難在資本市場獲得資金融資。

3.主體帶動作用較弱。價值鏈融資主要依靠龍頭企業(yè)與專業(yè)合作社這兩類核心主體，其規(guī)模、財務(wù)管理制度和經(jīng)營管理能力直接影響參與的農(nóng)戶等主體。一方面，目前產(chǎn)業(yè)內(nèi)農(nóng)業(yè)企業(yè)各自發(fā)展，上下游企業(yè)的融合度不高，未能形成產(chǎn)業(yè)集群關(guān)系，也就無法發(fā)揮價值鏈融資的信用輻射效果，不能起到主體帶動作用。另一方面，專業(yè)合作社大多數(shù)是由公司或?qū)I(yè)大戶發(fā)起設(shè)立的，農(nóng)戶只是從屬依附，而與建立農(nóng)民利益聯(lián)結(jié)機制的初衷相背離，再加上部分專業(yè)合作社存在財務(wù)運作不規(guī)范、貸款主體不合格以及還款能力較弱等因素的影響，導(dǎo)致價值鏈融資操作難度較大。

4.金融環(huán)境有待改善。價值鏈融資發(fā)展目前面臨的困境還包括正規(guī)金融機構(gòu)貸款規(guī)模小，農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點少，互聯(lián)網(wǎng)及物流體系不完善，融資工具開發(fā)不足等。雖然各大商業(yè)銀行開發(fā)了很多的價值鏈融資工具，但是缺乏應(yīng)用可行性。如價值鏈中的標準倉單融資需要發(fā)達的物流系統(tǒng)和準入條件，出口雙向保理業(yè)務(wù)則對出口企業(yè)的規(guī)模和出口標準有嚴格要求，還有一些金融工具對核心企業(yè)的信用等級、銷售收入、存貨規(guī)模等要求較高，這些規(guī)定對大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)來說并不具備。

三、印度農(nóng)業(yè)價值鏈融資的經(jīng)驗借鑒

（一）印度農(nóng)業(yè)價值鏈選擇影響因素

通常認為，小型生產(chǎn)商由于相較于大型生產(chǎn)商而言需要更高的交易成本而被排除在價值鏈融資之外。根據(jù)比較分析，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對價值鏈的選擇反映了買家在選擇合作商過程中更傾向于選擇那些擁有較大規(guī)模土地、較多資本和較多資源的農(nóng)戶合作，從而降低與合同相關(guān)的交易成本。如果買方傾向于選擇與規(guī)模較小的農(nóng)戶合作，其主要目的是控制農(nóng)戶生產(chǎn)過程、分散采購風(fēng)險，解決消費者對食品安全的擔憂等方面。在印度調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大型農(nóng)戶由于他們在價格談判中擁有更強的討價還價能力，使得他們能實現(xiàn)更高的利潤。在價值鏈融資過程中，符合食品安全標準的合規(guī)性會對利潤產(chǎn)生很大影響，那些意識到食品安全標準重要的農(nóng)戶比那些沒有意識到食品安全標準重要的能夠?qū)崿F(xiàn)更高的利潤。

（二）印度農(nóng)業(yè)價值鏈融資成本分析

在整個融資過程中，印度旁遮普乳制品行業(yè)主要選擇的是價值鏈外部融資模式，其融資成本主要考慮從資本成本、時間成本和交易成本三方面進行分析。其中，資本成本是指農(nóng)戶通過向銀行申請貸款需要定期支付的銀行利息費用，受到借款本金、借款利率與借款期限的影響；時間成本是指從農(nóng)戶與核心企業(yè)簽訂合同到實際獲得銀行發(fā)放的貸款需要時間，在這段時間內(nèi)農(nóng)戶可以創(chuàng)造的經(jīng)濟利益或者由于資金短缺給農(nóng)戶造成的損失，也就是機會成本，由借款本金與農(nóng)戶的投資報酬率以及借款所需時間決定；由于農(nóng)戶是通過核心企業(yè)向銀行申請貸款的，并且提供訂單作為擔保，因此信用成本表現(xiàn)為農(nóng)戶為取得核心企業(yè)所提供的擔保需要付出的代價，由借款金額與農(nóng)戶的守約能力來衡量；交易成本是農(nóng)戶與核心企業(yè)簽訂訂單合同所要付出的成本，以及核心企業(yè)與銀行簽訂農(nóng)業(yè)貸款協(xié)議需要付出的成本，由簽訂合同的次數(shù)和交易費用決定；因此，在這種價值鏈融資方式下，農(nóng)戶的融資成本主要受資金的資本成本、時間成本和交易成本的影響。

四、基于農(nóng)戶角度的我國農(nóng)業(yè)價值鏈融資成本的比較分析

通過分析印度乳制品行業(yè)的農(nóng)業(yè)價值鏈融資模式與我國農(nóng)業(yè)價值鏈融資現(xiàn)狀，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶在進行農(nóng)業(yè)價值鏈融資選擇時，融資成本是他們考慮的一個重要因素，有時甚至是決定性因素，因此，我們有必要對融資成本進行進一步研究分析。本文借鑒Miller and Silva根據(jù)融資形式以及參與主體的差異進行的分類，將農(nóng)業(yè)價值鏈融資分為價值鏈內(nèi)部融資和價值鏈外部融資，價值鏈內(nèi)部融資是價值鏈上主體之間通過貿(mào)易信貸形式形成資金流，價值鏈外部融資是通過價值鏈外部金融機構(gòu)向價值鏈上的某些主體提供金融服務(wù)而形成的資金流。無論是哪種融資模式，核心企業(yè)（農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，現(xiàn)有研究都習(xí)慣稱為公司，為了敘述的一致性，下文中統(tǒng)稱為公司）都為價值鏈增值的實現(xiàn)提供了保障。

（一）我國農(nóng)業(yè)價值鏈內(nèi)部融資模式融資成本分析

基于農(nóng)戶視角的農(nóng)業(yè)價值鏈內(nèi)融資模式主要有兩種模式，一種是“公司+農(nóng)戶”模式，另一種是“公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”模式。本文從資本成本、時間成本、信用成本和交易成本四個方面比較了兩種農(nóng)業(yè)價值鏈內(nèi)模式的融資成本，對其融資成本進行分析。見下頁表1。

通過比較分析，兩種模式的融資成本的主要差異在于時間成本，這主要是由于“公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”模式中，農(nóng)戶通過專業(yè)合作社這種途?澆榪睿?農(nóng)戶需要的資金可以做到隨借隨提，不會產(chǎn)生借款時滯。但是，在實際應(yīng)用中，農(nóng)戶需要考慮自身情況選擇合理的融資方式。

（二）我國農(nóng)業(yè)價值鏈外部融資模式融資成本分析

基于農(nóng)戶視角的農(nóng)業(yè)價值鏈外部融資模式主要有兩種模式，一種是“銀行+公司+農(nóng)戶”模式，另一種是“銀行+公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”模式。本文從資本成本、時間成本、信用成本和交易成本四個方面比較了兩種農(nóng)業(yè)價值鏈外模式的融資成本，對其融資成本進行分析。見表2。

通過比較分析，兩種模式融資成本的主要差異在于信用成本，因為第二種模式，核心企業(yè)為農(nóng)戶的借款提供了擔保，農(nóng)戶為了獲取擔保需要向核心企業(yè)支付必要的擔保費用。但是，在實際操作中，由于農(nóng)戶個體情況存在差異，借款利率、投資報酬率、交易費用都會存在差異，農(nóng)戶可以根據(jù)自身可以負擔的成本、獲得借款的效率等因素綜合考慮后進行選擇。

五、我國優(yōu)化農(nóng)業(yè)價值鏈融資的路徑選擇

通過對國內(nèi)外農(nóng)業(yè)價值鏈融資模式的比較，尤其是從農(nóng)戶角度針對各種融資模式下融資成本的分析，政府部門、銀行與農(nóng)戶在進行農(nóng)業(yè)價值鏈融資模式選擇時應(yīng)進行綜合考慮。

（一）政策層面

由政府部門牽頭制定有利于農(nóng)業(yè)價值鏈融資的扶持政策、完善農(nóng)業(yè)價值鏈融資的信用環(huán)境和法律環(huán)境、建立相應(yīng)的風(fēng)險補償機制以及增加基礎(chǔ)設(shè)施投入等創(chuàng)造有利于農(nóng)業(yè)價值鏈融資的政策環(huán)境。金融機構(gòu)可以與其他機構(gòu)合作，擴大服務(wù)范圍，確保產(chǎn)品符合市場需求，保證價值鏈內(nèi)的商業(yè)活動都能產(chǎn)生相當?shù)母郊又?。農(nóng)業(yè)合作組織通過農(nóng)戶進行統(tǒng)一采購，提供科技服務(wù)，培育種植大戶，重點發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)和基地建設(shè)，讓農(nóng)民專業(yè)合作社與龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)在農(nóng)業(yè)價值鏈融資中充分發(fā)揮核心作用。

（二）金融機構(gòu)層面

商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)可以在相當大的范圍內(nèi)進行價值鏈融資的推廣。印度的畜牧部門（制酪業(yè)和畜牧業(yè)）農(nóng)業(yè)信貸的份額占總量的比例很少超過5%，這遠低于其產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比例（為20%）。商業(yè)銀行把對乳制品行業(yè)的信貸看作是投資信貸，意味著資金主要用于購買牲畜和物流建設(shè)等。

但是需要引起注意的是，牲畜作為可再生資源，可以很容易為農(nóng)戶積累財富，但是高昂的飼養(yǎng)成本，如牛奶生產(chǎn)過程中飼料成本占總成本的大約四分之三，限制了乳制品行業(yè)的擴張和改進技術(shù)、質(zhì)量提升。

金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，例如“乳制品信用卡”“合同抵押貸款”為農(nóng)戶的融資提供了便利。商業(yè)銀行在對農(nóng)業(yè)價值鏈各融資主體的融資過程中，把握融資風(fēng)險和信貸風(fēng)險，改變傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)信貸信用評級方法。

（三）農(nóng)戶層面

農(nóng)業(yè)合作社融資方式范文第3篇

目前，國內(nèi)理論界對非正規(guī)金融并沒有統(tǒng)一的界定。有的學(xué)者認為農(nóng)村非正規(guī)金融就是為民間經(jīng)濟融通資金的所有非公有制經(jīng)濟成分的資金運動；另有學(xué)者認為農(nóng)村非正規(guī)金融是指相對于官方正規(guī)金融而言自發(fā)形成的民間信用；還有的從研究范圍的大小來給農(nóng)村非正規(guī)金融下定義，把農(nóng)村非正規(guī)金融分為傳統(tǒng)互助型的民間借貸和面向個人和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的有組織的金融活動兩大類；有的則從金融監(jiān)管的角度來劃分正規(guī)金融和農(nóng)村非正規(guī)金融，把正式的、未登記的、未被管制的農(nóng)村金融中介和金融市場稱為農(nóng)村非正規(guī)金融。世界銀行把非正規(guī)金融定義為那些沒有被中央銀行監(jiān)管當局所控制的金融活動。在我國，農(nóng)村非正規(guī)金融更多地表現(xiàn)為農(nóng)村居民個人之間、個人（含私營企業(yè)主）與民間金融組織之間的貨幣型借款融資?；钴S在農(nóng)村中的非正規(guī)金融中介的組織形式主要有合會、錢莊、農(nóng)業(yè)合作基金會、民間借貸等。在發(fā)展中國家里，作為金融體系主力和政策關(guān)注焦點的正規(guī)金融往往面臨著市場和政府的雙重約束。

除正規(guī)金融外，發(fā)展中國家還存在著大量的非正規(guī)金融，它們在一定程度上彌補了信貸市場失靈，尤其是為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供了有力的金融支持。非正規(guī)金融卻在農(nóng)村蓬勃發(fā)展起來，成為人們關(guān)注的焦點之一。非正規(guī)金融是一種在世界各地存在的金融現(xiàn)象，但理論界對其發(fā)揮的作用并沒有達成一致?；诖耍疚膹奈覈r(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，側(cè)重研究非正規(guī)金融對我國農(nóng)村發(fā)展的社會經(jīng)濟效應(yīng)、存在的內(nèi)在缺陷和引導(dǎo)與規(guī)范非正規(guī)金融健康發(fā)展的對策。非正規(guī)金融與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展密不可分的關(guān)系，非正規(guī)金融成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的理想途徑之一，成為農(nóng)村經(jīng)濟健康、快速發(fā)展的必要條件。農(nóng)村經(jīng)濟可以通過非正規(guī)金融更好地提高經(jīng)濟效益。首先，非正規(guī)金融對我國農(nóng)村發(fā)展天然地具有較強的市場親和力，它的存在和適度發(fā)展有利于彌補農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融供給的不足。其次，非正規(guī)金融能推動農(nóng)村金融體系形成多樣化競爭格局。再次，非正規(guī)金融的存在和發(fā)展屬民間自發(fā)性制度創(chuàng)新，這種創(chuàng)新若經(jīng)過政府的合理引導(dǎo)，對我國金融制度的積極演進將有重要的推動作用。

2我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2．1發(fā)展規(guī)模

改革開放之初，非正規(guī)金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用并不明顯。從1986年，非正規(guī)金融的規(guī)模開始超過正規(guī)金融的規(guī)模，1999年農(nóng)村合作基金會關(guān)閉后，農(nóng)村非正規(guī)金融更加活躍。農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟研究中心農(nóng)村固定觀察點系統(tǒng)對全國31個省市自治區(qū)20294個農(nóng)戶的常規(guī)調(diào)查表明，2000年農(nóng)戶貸款來源中，有68．4％來自私人借貸。2002年，這一比例上升到72．3％。從地區(qū)分布看，越是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)戶從非正規(guī)金融借貸的比重越高；從融資用途看，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的非正規(guī)金融主要用于非生產(chǎn)方面，而東部較發(fā)達地區(qū)則主要用于生產(chǎn)和經(jīng)營活動。

2．2趨勢特征

近年來，隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進和社會環(huán)境的變化，我國非正規(guī)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的趨勢，主要表現(xiàn)在：

（1）公開化。在改革開放初期，由于政府對非正規(guī)金融活動的打擊措施比較嚴厲，處于萌芽期的非正規(guī)金融活動較為隱蔽，但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，具有盈利性質(zhì)的非正規(guī)金融活動逐漸被人們接受。一些地方基層政府開始認識到農(nóng)村民間借貸對地方經(jīng)濟的積極作用，并逐漸放松對民間借貸的打壓措施，使得農(nóng)村非正規(guī)金融由隱蔽逐步轉(zhuǎn)向一定程度的公開。

（2）組織化。過去，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸的主體絕大多數(shù)是個人，現(xiàn)在一些村鎮(zhèn)集體和企業(yè)也參與到非正規(guī)金融的借貸活動中。農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸主體由傳統(tǒng)的個人行為向組織結(jié)構(gòu)發(fā)展。

（3）規(guī)范化。以往的農(nóng)村非正規(guī)金融多以口頭信用約定為主，符合人們文化水平較低的現(xiàn)實。現(xiàn)在，隨著人們風(fēng)險意識的加強，出現(xiàn)了以存單、債券、房地產(chǎn)等抵押、質(zhì)押的情況。農(nóng)村非正規(guī)金融交易活動逐步規(guī)范化。

3我國農(nóng)村非正規(guī)金融存在的問題

我國農(nóng)村非正規(guī)金融雖然在彌補正規(guī)金融不足和促進金融機構(gòu)改革方面發(fā)揮了積極作用，但由于其自身內(nèi)在缺陷的存在，使得它存在諸多問題。

3．1規(guī)模和范圍上存在劣勢

農(nóng)村非正規(guī)金融只能在一個較小的范圍內(nèi)才有效率，這導(dǎo)致了農(nóng)村非正規(guī)金融在規(guī)模和范圍上的劣勢。農(nóng)村非正規(guī)金融在活動范圍和規(guī)模上的劣勢導(dǎo)致了一系列的問題：首先，范圍和規(guī)模的狹小使得小范圍內(nèi)的經(jīng)濟主體面臨的風(fēng)險無法通過多樣化進行有效分散，導(dǎo)致了較高的關(guān)聯(lián)風(fēng)險；其次，農(nóng)村非正規(guī)金融活動范圍狹小，資金的轉(zhuǎn)移只能在小范圍內(nèi)實現(xiàn)，不利于資金在更廣闊的空間進行有效配置，造成了效率的損失；再次，金融是一個特別追求規(guī)模效益的行業(yè)，然而農(nóng)村非正規(guī)金融的小規(guī)模經(jīng)營會使得單筆金融業(yè)務(wù)的運作成本無法通過規(guī)模的擴大進行分攤。

3．2內(nèi)部經(jīng)營管理混亂，經(jīng)營風(fēng)險較大

由于農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營管理較為混亂，大部分非正規(guī)金融機構(gòu)沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴格的財務(wù)管理及審計稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風(fēng)險承擔等能力低下。同時，由于大多不提取存款準備金和呆帳準備金以抵御風(fēng)險，經(jīng)營風(fēng)險較大。

3．3影響農(nóng)村社會穩(wěn)定

由于農(nóng)村非正規(guī)金融是一種自發(fā)、盲目、分散的信貸活動，交易方式相對簡單，借款手續(xù)不規(guī)范，極易引起債權(quán)債務(wù)糾紛和集資欺詐等問題，嚴重時甚至引起暴力犯罪。在欠債不還的情況下，不少債權(quán)人通過暴力收回借款，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會性質(zhì)的追債公司，直接影響農(nóng)村社會穩(wěn)定。

3．4不利于國家對農(nóng)村經(jīng)濟的宏觀調(diào)控

農(nóng)村非正規(guī)金融分流了農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)吸收存款的能力，從而削弱了正規(guī)金融貸款的能力，進而影響金融的宏觀調(diào)控效果。一些不符合農(nóng)村經(jīng)濟宏觀政策的項目由非正規(guī)金融為其融資，結(jié)果造成重復(fù)建設(shè)、資源浪費、環(huán)境污染等問題，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。

4規(guī)范發(fā)展我國農(nóng)村非正規(guī)金融的對策

4．1賦予農(nóng)村非正規(guī)金融合法地位

國家應(yīng)正式承認民間借貸的合理性，讓其獲得與正規(guī)金融同樣的發(fā)展空間。從國外的經(jīng)驗來看，美國、日本等發(fā)達國家都曾通過使民間金融“合法化”的方式來規(guī)范民間金融，并取得了較好成效。當前，應(yīng)引導(dǎo)私人錢莊、民間合會等組織走向前臺，向規(guī)范化、合法化金融轉(zhuǎn)變。目前我國金融監(jiān)管部門開始正視并肯定民間金融的作用。2005年4月，央行副行長吳曉靈表示，能為小企業(yè)和小額貸款需求者提供最好服務(wù)的還是非正式金融，政府不應(yīng)該對民間的合法的金融行為進行過度的干預(yù)。2005年5月25日，中國人民銀行《2004年中國區(qū)域金融運行報告》，明確指出“要正確認識民間融資的補充作用”，這被普遍看做是央行首次對流行于中國農(nóng)村的民間借貸的正面的積極的評價。最高監(jiān)管機構(gòu)對民間金融的肯定態(tài)度加快了民間金融的規(guī)范化進程，2005年央行選擇山西平遙、貴州江口、四川廣漢和陜西進行民間小額信貸的試點工作，引導(dǎo)民間金融的融資活動走向正軌，并將民間融資納入金融監(jiān)管機構(gòu)的正式監(jiān)管之下。

4．2加強對非正規(guī)金融的規(guī)范與管理

政府應(yīng)允許非正規(guī)金融組織注冊登記，按正規(guī)金融的要求進行監(jiān)督管理。對農(nóng)村非正規(guī)金融組織要求持有一定的資本金數(shù)額，但不能強求一致，可按地域做出不同的規(guī)定，發(fā)達地區(qū)適當要求高一些，欠發(fā)達地區(qū)低一些。規(guī)定管理人員與從業(yè)人員的資格。對管理人員與從業(yè)人員的資歷作出限定。限定非正規(guī)金融組織的業(yè)務(wù)范圍，不容許其經(jīng)營風(fēng)險大的股票交易、黃金交易、外匯交易等金融業(yè)務(wù)。從上述各方面加以嚴格監(jiān)管，健全市場契約制度，使非正規(guī)金融組織合法規(guī)范運作。除此之外，政府及有關(guān)部門還要加強對非正規(guī)金融的監(jiān)測。建立監(jiān)測系統(tǒng)，掌握資金來源、去向、運行情況、利率水平等等。隨時監(jiān)測風(fēng)險，隨時警報，以便及時采取有效措施，防范非正規(guī)金融帶來的金融風(fēng)險。

4．3改革農(nóng)村正規(guī)金融，替代部分農(nóng)村非正規(guī)金融要大力發(fā)展和完善正規(guī)金融機構(gòu)

首先，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，采取有力措施以保證資金能真正用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。改造發(fā)展農(nóng)村合作金融，推進信用合作社改制。財政支持商業(yè)銀行農(nóng)貸業(yè)務(wù)，引導(dǎo)商業(yè)性金融對農(nóng)業(yè)的投入。改革郵政儲蓄業(yè)務(wù)，防止資金流人城市。其次，鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新。例如，正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供貸款，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)可對農(nóng)戶采取生產(chǎn)資料賒銷，發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)預(yù)付款等商業(yè)信用的方式使農(nóng)戶得到資金融通。還可通過證券市場，如農(nóng)村龍頭企業(yè)發(fā)行股票債券等融資方式拓寬籌資渠道。

對農(nóng)村新技術(shù)新成果的研發(fā)推行也可試行風(fēng)險資本投資業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行還可通過創(chuàng)新信托業(yè)務(wù)為農(nóng)戶提供服務(wù)，如委托貸款，為民間借貸雙方牽線搭橋。銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，收取手續(xù)費，不承擔貸款風(fēng)險。完善健全非正規(guī)金融及相關(guān)法律制度國家通過立法制定規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融借貸行為的法規(guī)條例，對農(nóng)村非正規(guī)金融借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、利率管制、稅務(wù)征收、違約責(zé)任、權(quán)益保障等方面加以明確。

首先，為合會形式立法，解決農(nóng)民融資難的問題。可在法規(guī)中規(guī)定合會人數(shù)、標金、利率，不允許會套會等，可借鑒日本或中國臺灣的經(jīng)驗，給予非正規(guī)金融基本的法律規(guī)范框架，以防范化解倒會風(fēng)險。其次，為民間借貸立法，要針對民間借貸特征，制定管理法規(guī)。準確界定民間借貸合法與非法的界限，推動民間借貸的正規(guī)化運作。

最后，制定反壟斷法和合作金融法，打破金融業(yè)的國有壟斷局面，創(chuàng)造一個有利于金融業(yè)發(fā)展的公平競爭環(huán)境。反壟斷法是市場經(jīng)濟國家保護市場公平競爭、維護市場秩序的重要法律。而我國反壟斷法仍然缺位。長期以來合作金融在我國就以不同形式存在，如自發(fā)形成的合會、信用合作社等，但由于合作金融法制的缺位使得農(nóng)村信用合作社功能異化，未能很好地為農(nóng)民提供金融服務(wù)。對此應(yīng)盡快制定《合作金融法》，體現(xiàn)合作制的思想原則和法律導(dǎo)向，對現(xiàn)有的合作金融形式加以引導(dǎo)、規(guī)范，將一些金融形式辦成真正意義上的合作金融。

4．4加快利率市場化的步伐

當前我國實行的是利率管制，利率的生成機制不能正確反映資金供求關(guān)系。而非正規(guī)金融機構(gòu)的一個最大特點是經(jīng)營靈活、方便，具有較強競爭力。這得益于其實行的是市場化的利率，根據(jù)資金供求及客戶借款的風(fēng)險不同確定利率，這也是市場經(jīng)濟條件下對利率的要求。因此，為了給非正規(guī)金融提供一個良好環(huán)境，應(yīng)加快利率市場化改革步伐，使非正規(guī)金融的優(yōu)勢得到充分發(fā)揮。人民銀行要加快存款利率的改革步伐，實行存款浮動利率。同時，以市場利率為導(dǎo)向，通過市場化，在同等條件下讓資金在正規(guī)金融與民間非正規(guī)金融之間合理分布。用市場手段優(yōu)化資金這一稀缺資源的配置，擴大農(nóng)村信用社利率市場化改革試點的范圍。同時應(yīng)配合貸款浮動利率，增強放貸能力，加大對中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)民的信貸支持力度。建立信用中介管理組織，加強農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)建立多種類型的信用中介機構(gòu)管理公司，如征信公司、貸款信用擔保公司等，為非正規(guī)金融提供個人征信法律咨詢和信用擔保服務(wù)，支持和引導(dǎo)對非正規(guī)金融借貸的規(guī)范化運作。

農(nóng)業(yè)合作社融資方式范文第4篇

關(guān)鍵詞:農(nóng)村小額信貸;農(nóng)合行;農(nóng)村金融

中圖分類號:F83

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)09-0169-02

1 引言

1.1 國際小額信貸的發(fā)展

“小額信貸(Microfinance)”是指向低收入群體和微型企業(yè)提供額度較小的持續(xù)貸款的信貸服務(wù),旨在通過金融服務(wù)為貧戶或微型企業(yè)提供獲得就業(yè)和發(fā)展的機會,促進其達到個人生存和企業(yè)進步。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新,又是一種扶貧的重要方式。

小額信貸在國際上產(chǎn)生在20世紀六七十年代,經(jīng)過世界各國多年的實踐,產(chǎn)生如孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式、印度尼西亞人民銀行(BR)鄉(xiāng)村信貸模式等多種模式,在亞、非、拉美等發(fā)展中國家得到廣泛推廣,在這些國家的扶貧工作上起到重大作用。

1.2 我國小額信貸的產(chǎn)生與發(fā)展

1993年始,中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將孟加拉“鄉(xiāng)村銀行(GB)”小額信貸模式引入了中國,成立了“扶貧經(jīng)濟合作社”,開始在我國建立農(nóng)村小額信貸的試點。十多年的發(fā)展過程中,小額信貸機構(gòu)在扶助中西部貧困地區(qū)弱勢群體方面發(fā)揮了重要作用。我國小額信貸的發(fā)展大致可分為四個階段,具體特點如下表:

表1

階段時間主要特點

初期試點階段1993年至1996年資金主要來源于國際援助機構(gòu)的捐款和貼息貸款,無政府資金介入

政府推廣階段1996年至2000年中國政府開始介入,并推行政策性小額信貸扶貧項目

正規(guī)金融介入階段2000年至2005年農(nóng)村信用社借助中國人民銀行再貸款的支持,在加強信用戶、信用村鎮(zhèn)建設(shè)的基礎(chǔ)上開展農(nóng)戶小額信貸貸款

市場商業(yè)化階段2005年至今出現(xiàn)私人資本投資的商業(yè)小額信貸機構(gòu),同時許多商業(yè)銀行開始通過專門的信貸窗口推進小企業(yè)貸款

2 現(xiàn)階段農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展主要問題

我國的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)較其他發(fā)展中國家而言起步較晚,但經(jīng)過十余年各方的努力,也初具規(guī)模。尤其是近幾年來,我國政府密切關(guān)注“三農(nóng)”問題,一直支持小額信貸的發(fā)展,小額信貸在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收致富和新農(nóng)村建設(shè)等方面取得了明顯的成效。但是,小額信貸在我國的發(fā)展仍然較為緩慢,制度的不完善、高頻的信用風(fēng)險、組織本身營業(yè)水平不高等問題在很大程度上阻礙了它的發(fā)展。下面就以江蘇徐州市新沂農(nóng)業(yè)合作銀行為例討論這一問題。

2.1 扶貧目的與盈利目標的沖突

作為農(nóng)村合作銀行的前身,農(nóng)村信用社命名時以“農(nóng)”字打頭陣,服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社的法定目標。小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生和發(fā)展過程中,始終貫穿的一個主要目的就是扶貧,這也是其能在世界多個發(fā)展中國家廣泛推行的重要原因。這兩者共同決定了我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)要重視扶貧效果,完善服務(wù)體系,聯(lián)系到實際就是盡可能多的滿足農(nóng)戶的貸款需求,一切以服務(wù)農(nóng)戶為標準。

但農(nóng)合行同時作為一個金融企業(yè)存在,它的根本目的是利潤的最大化。尤其是在農(nóng)村金融體制改革的背景下,農(nóng)合行的獨立性增強,面對市場化的競爭,其資金更多的投向獲利機會較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)而不是低收入人群。

通過對新沂地區(qū)的調(diào)查我們了解到農(nóng)戶的小額信貸需求很廣泛,涉及到生活各方各面,當進一步了解農(nóng)戶資金缺口的解決方式時候,資料顯示選擇小額信貸業(yè)務(wù)為融資方式的農(nóng)戶只占到被調(diào)查者的45%,而其中最終貸款成功的也只有一小部分。這一方面突顯了巨大的信貸需求市場,另一方面,表現(xiàn)出小額信貸業(yè)務(wù)流失了相當大的一塊“市場蛋糕”,不免讓人心痛。在小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展相對良好的新沂地區(qū),調(diào)查數(shù)據(jù)尚且如此,其他地方的情況可想而知。

2.2 擔保機制缺失,信用體系缺失

農(nóng)村小額信貸雖然稱作“信貸”,原則上不需要抵押擔保,但在操作上依舊照貸款方式進行,個人純“信貸”的方式基本不存在。新沂農(nóng)合行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,至2009年9月,該行累計發(fā)放的信用貸款比數(shù)只占到整個貸款比數(shù)的4.4%,而近幾年來,沒有發(fā)放過一筆信用貸款。實際工作中,較少甚至是無抵押必然隱含巨大的信用風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計,信用貸款中可疑貸款占整個可疑貸款比重92.5%,因而在當前我國信用體系極其不完備的實情下,單純依靠農(nóng)戶個人信用發(fā)放貸款,是無法保證貸款機制長期運營的。

在新沂農(nóng)合行,農(nóng)戶申請小額貸款仍舊需要提供一定的擔保資料,主要形式為抵押、質(zhì)押以及應(yīng)用最廣的三戶聯(lián)保(即至少三戶農(nóng)戶組成集體,互為擔保人),其中三戶聯(lián)保的方式占到小額貸款業(yè)務(wù)的70%,并且該數(shù)據(jù)也在不斷上升中。

由此,更深一層反映的是信用體系的缺失。當前農(nóng)合行評定農(nóng)戶信用等級的方式為查閱以往在本行信用記錄以及實地勘察走訪,而農(nóng)戶在他行的信用狀況、走訪得到信息是否與事實相符等因素為貸款的回收增添風(fēng)險。一個簡單的改善措施就是利用各行信用記錄建立共享的信用體系,然而客戶作為銀行發(fā)展的生命線,出于自身利益考慮,沒有哪家金融機構(gòu)愿意將其資料共享。

薄弱的擔保機制和信用體系致使小額信貸的高風(fēng)險不能有效分散,束縛了小額信貸的發(fā)展,減緩其前進的步伐。2.3 地域限制小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模效率

農(nóng)合行小范圍信息、經(jīng)營靈活的優(yōu)勢與金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)性、金融風(fēng)險的外部性的沖突是目前小額信貸發(fā)展面臨的又一困境。

農(nóng)合行的小區(qū)域信息成本低、經(jīng)營方式靈活的優(yōu)勢,是其小規(guī)模、小范圍經(jīng)營所具有的特點。小額信貸業(yè)務(wù)操作中農(nóng)合行小范圍的信息資源、社員之間相互了解和對于所在地居民的了解在減少監(jiān)督成本的同時,凸現(xiàn)了其天然只能在小規(guī)模、小范圍經(jīng)營的局限。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為地理單位、業(yè)務(wù)單一、為“三農(nóng)”服務(wù)的政策性要求,使得農(nóng)合行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展只能局限在狹窄的生存地域中。

小額信貸業(yè)務(wù)貸款額度小、時間短、風(fēng)險高、貸款較為分散的特點使得其業(yè)務(wù)成本較一般大額貸款要高。與此同時,農(nóng)合行還承擔著各種各樣其他負擔,如上繳的營業(yè)費用、與相關(guān)部門溝通費用、工作人員工資以及日常費用支出等,這些負擔不是一個局限的農(nóng)合行所能承擔的。就農(nóng)合行盈虧平衡角度上說,要實現(xiàn)自負盈虧、賬務(wù)的可持續(xù)性,需要農(nóng)合行擴大業(yè)務(wù)規(guī)模,降低業(yè)務(wù)成本,形成規(guī)模效應(yīng)。規(guī)模小、處在經(jīng)濟落后和邊緣地區(qū)的農(nóng)村信用社很難保證不虧損。

3 緩解現(xiàn)階段矛盾的建議

3.1 完善貸款機制,保證賬務(wù)盈余

一是農(nóng)合行自身要加大吸收、組織農(nóng)村閑散資金的工作力度,保證自身流動資金充足,從而保障貸款資金的供給。二是在試點的基礎(chǔ)上初步推進農(nóng)合行的利率改革,保證小額信貸的持續(xù)發(fā)展。小額信貸較一般貸款的操作程序不同,造成其額度小、成本高的特點,只有適當?shù)奶岣哔J款利率才能攤平操作成本,保證盈虧平衡,因而信貸利率的界定極為重要?！吨袊嗣胥y行關(guān)于農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》第十八條規(guī)定,農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠,增強農(nóng)合行組織資金的靈活性。三是重視與周邊地區(qū)金融機構(gòu)資金的融通,在資金資源優(yōu)化分配的同時,拉動雙方經(jīng)濟業(yè)務(wù)交流,達到“雙贏”的最佳效果。四是不斷進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,在結(jié)合各地特色的基礎(chǔ)上開發(fā)新的小額信貸業(yè)務(wù),增加信貸收入。如結(jié)合當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展,為經(jīng)營農(nóng)戶提供專項小額貸款,簡化流程,調(diào)整貸款額度;國務(wù)院近期出臺的《城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》也給小額信貸一個新思路。文件規(guī)定跨省、跨地區(qū)流動就業(yè)的參保農(nóng)民工養(yǎng)老保險關(guān)系不可退,隨其轉(zhuǎn)移到就業(yè)所在地。養(yǎng)老保險可以開發(fā)成為農(nóng)民工貸款又一可靠、便捷擔保形式。

3.2 健全信用體系,營造信用壞境

任何一家銀行的任何貸款種類,首要密切關(guān)注的都是放貸過程中的“風(fēng)險防控”,風(fēng)險防控工作需要從農(nóng)合行自身和農(nóng)戶兩方面努力。

農(nóng)合行自身要建立健全完備的信用體系。首先,農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)部在現(xiàn)有的農(nóng)戶信用等級評定、信用村鎮(zhèn)評選的基礎(chǔ)上,進一步統(tǒng)一標準、規(guī)范操作,盡可能的將信用評定各步驟公開化、透明化,提升信用評定的層次、質(zhì)量。其次,在金融系統(tǒng)內(nèi)部要有一個整體的聯(lián)網(wǎng)的記錄,即完善征信系統(tǒng),對個人的誠信做真實記錄。后放貸的銀行可以參照農(nóng)戶的信用記錄決定是否放款或者適當調(diào)整借貸額度。近些年的發(fā)展中,各金融機構(gòu)在自身營業(yè)過程中積累了相當可觀的客戶資料,雖然各家機構(gòu)都了解資料分享的好處,但由于市場競爭等原因,沒有機構(gòu)愿意做分享的第一人。但是,覆蓋全民的征信系統(tǒng)的建立是社會發(fā)展的必然要求。而其建立是相當長的一個過程,現(xiàn)階段聯(lián)合信用體系的建立可依靠政府行政力量,在體系完全建立之前由政府牽頭,各金融機構(gòu)共同組織一個資料體系,對各項貸款額度、還款情況、用途等做初步的記載,為下一步貸款作參考。最后,要有合理的獎懲激勵措施。對于長期以來自覺遵守貸款條例,及時、自愿還款的農(nóng)戶,提升其信用等級,之后的放貸過程中在貸款額度、貸款利率、還款時限方面適當?shù)挠枰苑艑?對于不守信用、惡意騙貸、有能力不還款的個人,應(yīng)該向整體金融機構(gòu)發(fā)出通知,聯(lián)合所有機構(gòu)對其進行懲罰,提高利率、縮小貸款額度甚至拒絕發(fā)放貸款,直到他們有良好的還款記錄為止。

在健全農(nóng)合行自身信用體系的基礎(chǔ)上,要佐以社會道德風(fēng)氣的軟性監(jiān)督體系。在農(nóng)村宣傳貸款信用的重要性,鼓勵優(yōu)良信用戶,共同聲討不講誠信的行為,營造良好的信用環(huán)境,以農(nóng)村精神文明建設(shè)促進經(jīng)濟的發(fā)展。

3.3 提高服務(wù)水平,維持長期運行

提高農(nóng)合行服務(wù)水平,重點在于工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和管理能力的提高。評選過程中嚴格按標準選人,任人唯賢;工作中,定期對工作人員進行小額信貸管理、財務(wù)管理、性別意識和參與式方法等方面的培訓(xùn);期末進行工作總結(jié),及時淘汰業(yè)務(wù)素質(zhì)較差的人員,將業(yè)務(wù)情況與個人利益直接掛鉤,有獎有罰,激發(fā)工作熱情和積極性。

服務(wù)水平的提高更體現(xiàn)在長期持之以恒的不懈努力。對于小額信貸的宣傳工作,要堅持做長做久,改變原來每年定期宣傳的方式,制定小額信貸發(fā)展的長效機制,宣傳工作落實到每日業(yè)務(wù)操作過程中。

指導(dǎo)老師:南京審計學(xué)院金融學(xué)院副院長、教授:盧亞娟

參考文獻

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