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傳統(tǒng)農(nóng)村金融范文第1篇

    1農(nóng)村金融發(fā)展困境的金融文化解讀

    1.1農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境

    我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),必須堅(jiān)持以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為中心,而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開農(nóng)村金融的強(qiáng)力支持。農(nóng)村金融的信貸資金配置機(jī)制作為最重要的資本要素配置制度之一,在我國(guó)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中具有越發(fā)凸顯的作用與地位,農(nóng)村金融的健康發(fā)展直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展以及社會(huì)的長(zhǎng)治久安。發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明,農(nóng)村金融體制建設(shè)至關(guān)重要;建立包括政策性金融、商業(yè)金融、合作金融以及農(nóng)村保險(xiǎn)在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制,建立起支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長(zhǎng)效機(jī)制,能夠有效支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展,能夠極大地維護(hù)廣大農(nóng)民利益。然而,我國(guó)不完善的農(nóng)村金融體系存在著諸多隱患,政府主導(dǎo)下的農(nóng)村金融體系功能定位不完善;政策性金融機(jī)構(gòu)功能定位不清、運(yùn)行機(jī)制不健全,農(nóng)業(yè)銀行與郵政儲(chǔ)蓄銀行吸收的農(nóng)村資金大量流入城市,農(nóng)村信用社內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善,非正規(guī)金融發(fā)育層次低,使得農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制不完善,市場(chǎng)效率低下,金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、防范、處理與補(bǔ)救機(jī)制缺乏,保障不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融投入。同時(shí),我國(guó)農(nóng)村金融缺乏正向激勵(lì)的共生環(huán)境,農(nóng)村金融文化、基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展滯后,導(dǎo)致農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)觀念、服務(wù)方式、服務(wù)手段以及運(yùn)行績(jī)效落后。因此,這種來自于金融體系、市場(chǎng)運(yùn)行及發(fā)展環(huán)境制約的農(nóng)村金融系統(tǒng)出現(xiàn)了生態(tài)失衡。

    1.2農(nóng)村金融發(fā)展困境的文化觀察

    從我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的困境中可以發(fā)現(xiàn),農(nóng)村金融發(fā)展緩慢實(shí)際上有其深刻的文化背景。從金融文化視角分析當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展面臨的各種困難,尋找農(nóng)村金融發(fā)展的新思路,能夠跳出現(xiàn)有理論的框架,有著獨(dú)特的現(xiàn)實(shí)意義。農(nóng)村金融文化問題既蘊(yùn)含著金融文化問題的一般性,又有自己的特殊性,從重法輕德、重技輕道、重利輕義、重物輕人等表現(xiàn)形式來觀察,在一定層面上,存在內(nèi)修文化、信用文化和信仰文化的嚴(yán)重缺失,農(nóng)村金融市場(chǎng)交易相關(guān)人員的精神支柱、道德修養(yǎng)和誠(chéng)信意識(shí)明顯不足。一是內(nèi)修文化方面,存在心性浮躁、急功近利、盲目攀比、惡性競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)象。二是信用文化方面,不守規(guī)則、不講信用、逃廢債務(wù)、造假欺詐等等。三是信仰文化方面,金錢拜物教和權(quán)力拜物教為其信條,錢權(quán)開道、亂拉業(yè)務(wù)、擾亂市場(chǎng),個(gè)別甚至貪污腐化、聲色犬馬、紙醉金迷等等;金融業(yè)長(zhǎng)期以來形成了片面求大求快文化,不是靠服務(wù)、靠效率贏得市場(chǎng),而是靠請(qǐng)客吃喝送禮、安排關(guān)系人、甚至其他無(wú)所不用其極的手段,拉存款、求貸款、搶市場(chǎng)、占地盤,形成經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化、競(jìng)爭(zhēng)惡性化的局面,嚴(yán)重?fù)p害了金融業(yè)的整體形象,導(dǎo)致金融秩序內(nèi)生紊亂,金融風(fēng)險(xiǎn)集聚潛伏。雖然這是金融業(yè)發(fā)展和金融文化建設(shè)中的支流,但必須引起高度重視。作為農(nóng)村金融文化的重要組成部分,農(nóng)村金融企業(yè)文化建設(shè)也存在一些不可回避的問題:一是認(rèn)識(shí)上的偏差,農(nóng)村金融系統(tǒng)長(zhǎng)期以來體制不清、產(chǎn)權(quán)不明、行政分割,文化建設(shè)起步較晚,對(duì)金融企業(yè)文化的重要意義認(rèn)識(shí)不足,企業(yè)文化建設(shè)與經(jīng)營(yíng)管理相脫離,難以達(dá)到金融企業(yè)文化建設(shè)目標(biāo)。二是廣度深度不夠,農(nóng)村金融企業(yè)文化建設(shè)還停留在形式建設(shè)上,缺乏創(chuàng)意和特色。三是短期行為嚴(yán)重,多數(shù)管理者并不視金融企業(yè)文化建設(shè)為提高業(yè)績(jī)的重要途徑,更多出于短期利益的考慮。

    2金融文化建設(shè)有利于農(nóng)村金融發(fā)展

    在眾多發(fā)展農(nóng)村金融的舉措中,重視農(nóng)村金融文化建設(shè)具有基礎(chǔ)性和長(zhǎng)遠(yuǎn)性的意義。金融文化建設(shè)能夠構(gòu)建起農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的基石,金融文化對(duì)以農(nóng)村社區(qū)為載體的農(nóng)村金融市場(chǎng)創(chuàng)新性發(fā)展起著巨大的影響作用,良好的農(nóng)村金融文化氛圍,為正式農(nóng)村金融制度的建立完善提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

    2.1金融文化的傳播與普及是農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展的基礎(chǔ)與前提我國(guó)獨(dú)特的農(nóng)業(yè)文化一直影響著農(nóng)村金融行為模式,并催生了獨(dú)特的農(nóng)村金融文化,而農(nóng)業(yè)文化是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)文明的成果,難以適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要,形成不了財(cái)富增長(zhǎng)的規(guī)模效應(yīng),極大地影響農(nóng)村金融發(fā)展。傳播與普及良好的金融文化,能夠在思想信念上為農(nóng)村金融體系的建立與完善提供支撐,可以減少傳統(tǒng)金融思維觀念給農(nóng)村金融發(fā)展帶來文化摩擦,降低農(nóng)村金融體系的運(yùn)行成本,夯實(shí)農(nóng)村金融的發(fā)展基礎(chǔ)。傳播與普及合乎理性的現(xiàn)代金融文化,有利于培育健康的金融理念,淡化投機(jī)行為,形成金融文化力,為農(nóng)村金融市場(chǎng)確立正確的價(jià)值導(dǎo)向。傳播與普及具有準(zhǔn)公共物品特性的金融文化,對(duì)農(nóng)村地區(qū)的非法金融活動(dòng)具有擠占效應(yīng),有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。傳播與普及現(xiàn)代金融知識(shí)和金融理念,提高廣大農(nóng)村居民的金融知識(shí)水平,有助于擴(kuò)大農(nóng)村金融的有效供需。

    2.2金融企業(yè)文化的建設(shè)與發(fā)展是農(nóng)村金融發(fā)展的重要推動(dòng)力在農(nóng)村金融文化建設(shè)體系中,金融企業(yè)文化具有極其重要的地位,它是農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供者,同時(shí)也是金融文化傳播的主要推動(dòng)者。加強(qiáng)農(nóng)村金融企業(yè)文化建設(shè),可以促進(jìn)金融文化的推廣,推動(dòng)農(nóng)村金融的快速發(fā)展。通過金融企業(yè)的自身建設(shè),提升精神文化素養(yǎng)。無(wú)論是政策性、商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu),還是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),都應(yīng)當(dāng)建立和調(diào)整其企業(yè)文化,形成適應(yīng)農(nóng)村環(huán)境的先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、完善的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、良好的企業(yè)形象以及規(guī)范的行業(yè)道德,建立完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系,提高對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的控制能力,以其示范效應(yīng)傳播現(xiàn)代金融文化,在全社會(huì)營(yíng)造良好的金融市場(chǎng)氛圍,疏導(dǎo)、緩解、消融現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場(chǎng)的各種復(fù)雜矛盾,有助于農(nóng)村金融的和諧發(fā)展。農(nóng)村金融企業(yè)文化的建設(shè)過程,既是現(xiàn)代金融文化的傳播過程,也是農(nóng)村金融的市場(chǎng)培育過程,將其三者有機(jī)結(jié)合起來,對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展極具推動(dòng)作用。

    2.3金融文化的構(gòu)建與創(chuàng)新是農(nóng)村金融市場(chǎng)繁榮的持續(xù)動(dòng)力在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程中,金融文化是極為寶貴的精神財(cái)富,發(fā)展農(nóng)村金融文化極具現(xiàn)實(shí)意義,它是農(nóng)村金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)繁榮的力量源泉。通過金融文化的發(fā)展和積累所形成的現(xiàn)實(shí)力量,是農(nóng)村金融發(fā)展的原動(dòng)力,能使農(nóng)村金融市場(chǎng)空間得到拓展,發(fā)展內(nèi)涵得到豐富,市場(chǎng)氛圍得到改善,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷創(chuàng)造出新的機(jī)遇。農(nóng)村金融文化發(fā)展能夠促進(jìn)人們思想觀念的變革,糾正各種思想認(rèn)識(shí)偏差,在中達(dá)成共識(shí),形成較為一致的金融價(jià)值觀,有利于整合農(nóng)村各種金融資源;建立健全農(nóng)村信用體系,形成高效安全的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系,既為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收創(chuàng)造有利條件,也為農(nóng)村金融發(fā)展增添活力,這是金融文化在農(nóng)村金融發(fā)展中的價(jià)值所在。

    3推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的金融文化建設(shè)策略

    一種好的金融文化體系能夠自然地滲透和影響全社會(huì)文化環(huán)境,能夠積極促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè);增強(qiáng)金融文化建設(shè)意識(shí),能夠有效推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展。金融文化建設(shè)是保障農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)利的重要手段,如何建設(shè)農(nóng)村金融文化,形成農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的金融文化動(dòng)力?

    3.1建立以農(nóng)民為主體的金融文化體系在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)形成以農(nóng)民主動(dòng)參與為基礎(chǔ)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織為載體、農(nóng)村金融制度為保障的金融文化運(yùn)行機(jī)制,讓金融文化深深根植于廣大農(nóng)村居民中。基于金融文化建設(shè)視角,不斷壯大農(nóng)村金融主體實(shí)力,優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu),發(fā)展我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融與民間非正規(guī)金融,通過農(nóng)村資金支持體系的構(gòu)建,有效保障農(nóng)民金融權(quán)益。在新農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)進(jìn)程中,構(gòu)建農(nóng)村金融文化動(dòng)力體系,形成各種力量的良性互動(dòng),促使金融文化的價(jià)值創(chuàng)造與價(jià)值貢獻(xiàn)得以實(shí)現(xiàn)。

    3.2正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)民間金融文化的價(jià)值與作用我們應(yīng)該從理論與實(shí)踐上徹底改變對(duì)傳統(tǒng)民間金融文化的偏見,充分挖掘蘊(yùn)藏于農(nóng)村民間文化中的精髓,重新激發(fā)農(nóng)村民間文化的精華,充分借鑒古今中外的金融文化建設(shè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn),服務(wù)于農(nóng)村金融的發(fā)展。具體而言,以金融文化的農(nóng)村社區(qū)載體為出發(fā)點(diǎn),合理整合全社會(huì)的各種優(yōu)勢(shì)資源,合理建構(gòu)新農(nóng)村的金融市場(chǎng)體系,合理解決農(nóng)村金融文化建設(shè)所面臨的沖突與困境。

    3.3大力培育金融媒介,找準(zhǔn)金融文化傳播突破點(diǎn)在農(nóng)村金融文化的傳播過程中,需要加強(qiáng)金融媒介的培育,通過金融媒介準(zhǔn)確傳遞金融市場(chǎng)信息,正確引導(dǎo)金融投資行為,廣泛宣傳金融業(yè)務(wù)知識(shí),自覺維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí),通過金融媒介最大限度地調(diào)動(dòng)農(nóng)民參與農(nóng)村金融文化建設(shè)的熱情,不斷營(yíng)造和諧的金融文化環(huán)境,積極引導(dǎo)農(nóng)村金融資源合理配置。

    3.4強(qiáng)化農(nóng)村金融教育,普及金融文化知識(shí)文化傳承的有效方式就是教育,應(yīng)該讓農(nóng)民有更多機(jī)會(huì)接受金融知識(shí)的教育,可以借鑒有些國(guó)家金融教育經(jīng)驗(yàn),從中小學(xué)就開始金融知識(shí)普及,采取多種形式有效傳播金融文化,在農(nóng)村居民的日常生活中,融入先進(jìn)的金融理念,形成金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),普及金融知識(shí),提高全民金融素質(zhì)。

傳統(tǒng)農(nóng)村金融范文第2篇

    論文摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系已形成，但各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況有所不同。通過對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成的總結(jié)，重點(diǎn)分別對(duì)傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及非正式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況進(jìn)行分析。 

一、我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系簡(jiǎn)介 

改革開放至今，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心、以創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及非正式金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社；創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及小額貸款公司；非正式金融機(jī)構(gòu)主要有私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會(huì)等。 

二、傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

1996年以前，農(nóng)村金融正式安排的主要形式是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。自1996年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社行社分離、國(guó)有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)以來，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)。為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的重?fù)?dān)落在農(nóng)村信用社身上。但實(shí)際運(yùn)行時(shí)，農(nóng)村信用社并沒有真正擔(dān)起這個(gè)重?fù)?dān)，它在經(jīng)營(yíng)過程中，更多地是以追求利潤(rùn)為目的，偏離了為社員服務(wù)的合作宗旨，農(nóng)村資金缺口不但沒有減少，反而呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì)。為了解決“三農(nóng)”資金支持，國(guó)家加大政策調(diào)整力度：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在制定政策時(shí)，要更多地考慮到“三農(nóng)”；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)向商業(yè)化的同時(shí)，政策方針首要還是面向三農(nóng)；農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮在“三農(nóng)”中的核心作用。 

（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以政策為導(dǎo)向的國(guó)有農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備和收購(gòu)貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。但中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不與農(nóng)民直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，這使它無(wú)法直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國(guó)人民銀行的再貸款。為了更好地發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的服務(wù)作用，我們應(yīng)積極探索新的資金來源渠道?？蓪⒁徊糠粥]政儲(chǔ)蓄、社會(huì)保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；鼓勵(lì)國(guó)家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)，使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項(xiàng)目的投資。 

（二）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上，近年來，其經(jīng)營(yíng)重心明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍也由廣大農(nóng)村向城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜。目前，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點(diǎn)主要放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。 

（三）農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

農(nóng)村信用社的建立與自然經(jīng)濟(jì)、小商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接相關(guān)。農(nóng)村信用社服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者。主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對(duì)資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點(diǎn)，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，農(nóng)村信用社這時(shí)就能起到很好的金融服務(wù)作用。隨著國(guó)家清理整頓農(nóng)村“兩會(huì)一部”、國(guó)有商業(yè)銀行部分機(jī)構(gòu)從農(nóng)村市場(chǎng)退出，農(nóng)村信用社一段時(shí)間內(nèi)在農(nóng)村金融服務(wù)中起到近乎壟斷的作用。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較大，農(nóng)信社不良貸款也不斷增多，農(nóng)信社要想更好服務(wù)三農(nóng)的同時(shí)，又能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，還需多多努力。 

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能主要是為農(nóng)村建設(shè)提供政策指定范圍內(nèi)的資金支持，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制促使金融機(jī)構(gòu)追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農(nóng)貸資金任務(wù)為評(píng)價(jià)指數(shù)的績(jī)效制度是不足以支持新農(nóng)村建設(shè)的。政府應(yīng)給予農(nóng)貸行為一個(gè)成熟的金融環(huán)境并制定相關(guān)扶持政策，以此激發(fā)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在合適條件下主動(dòng)尋找農(nóng)貸機(jī)會(huì)，并最終解決農(nóng)村金融供求失衡問題。 

三、創(chuàng)新型農(nóng)村金融供給機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然在“三農(nóng)”服務(wù)中起主導(dǎo)作用，但這些傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農(nóng)村建設(shè)。因此，國(guó)家有針對(duì)性地創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即允許一些社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，以完善農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，并解決我國(guó)農(nóng)村建設(shè)資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國(guó)已逐步讓郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，在資金供給上已解決部分問題。 

（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

2006年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國(guó)政府批準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司依法成立。2007年3

月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲(chǔ)蓄銀行充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。主要是基于郵政儲(chǔ)蓄有2／3的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務(wù)，因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長(zhǎng)的基礎(chǔ)金融需求，完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)主要是從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。目前，中國(guó)人民銀行已降低了支付給郵政儲(chǔ)蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對(duì)農(nóng)村的“輸血”機(jī)制，使郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。 

（二）村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的金融服務(wù)情況分析 

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的重大突破，也是農(nóng)村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國(guó)農(nóng)村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的構(gòu)建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量近年來雖不斷增多，發(fā)揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)的資金需求，但和我國(guó)眾多的農(nóng)村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個(gè)人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好的區(qū)域，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家，多數(shù)比較偏僻及經(jīng)濟(jì)發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒有，同時(shí)，這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是沒有任何金融機(jī)構(gòu)的，即使有其他金融機(jī)構(gòu)，多數(shù)也只有一家，故這個(gè)地區(qū)“三農(nóng)”對(duì)資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮(zhèn)銀行作為新興力量，多數(shù)人并不認(rèn)可它，對(duì)它也不是很了解，導(dǎo)致它發(fā)展過程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲(chǔ)難、利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)高等問題，另外，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道、現(xiàn)金供應(yīng)問題及存款準(zhǔn)備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農(nóng)村金融服務(wù)，還需作出很多努力。 

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，2001年11月28日，國(guó)內(nèi)首家農(nóng)村商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營(yíng)業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，在解決“三農(nóng)”問題，推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中，具有重要作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行，一定程度上可由個(gè)人和企業(yè)等出資組建。但我國(guó)銀行業(yè)不對(duì)個(gè)人開放，農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時(shí)雖然允許個(gè)人入股，但不允許個(gè)人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。 

（四）小額貸款公司在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現(xiàn)在滿足農(nóng)村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農(nóng)戶或企業(yè)在傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會(huì)組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也伴隨高利率產(chǎn)生了，加上我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調(diào)整好風(fēng)險(xiǎn)與收益的問題，是非常容易退出市場(chǎng)的，這將會(huì)帶來一系列相關(guān)問題。國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)做好政策支持和監(jiān)管，讓小額信貸公司真正為農(nóng)村金融做一些服務(wù)。 

四、非正式金融供給機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

非正式金融機(jī)構(gòu)主要包括：私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會(huì)等。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長(zhǎng)的金融需求，非正式金融機(jī)構(gòu)因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規(guī)范市場(chǎng)交易，表現(xiàn)在：非正式金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，往往從事違法活動(dòng)和高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)甚至是金融欺詐活動(dòng)，存在著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)雖然比較大，但非正式金融機(jī)構(gòu)至今還存在的原因主要是基于農(nóng)村金融供求的現(xiàn)實(shí)客觀性：從資金供給方面看，是因?yàn)槊耖g借貸的利率遠(yuǎn)高于銀行存款，到金融機(jī)構(gòu)存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)信貸手續(xù)繁瑣、服務(wù)態(tài)度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔(dān)保等。 

從上面的分析，可以看出建國(guó)以來，我國(guó)農(nóng)村金融供給方式，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，農(nóng)村金融組織體系不斷重構(gòu)。但事實(shí)上還是沒有解決我國(guó)農(nóng)村金融供給不足問題。要想真正解決農(nóng)村金融供給不足的問題，還需更好地發(fā)展現(xiàn)有的這些農(nóng)村金融供給方式的作用，讓它們實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”價(jià)值最大化。 

 

參考文獻(xiàn)： 

傳統(tǒng)農(nóng)村金融范文第3篇

西方最早認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)具有緊密聯(lián)系的是美國(guó)學(xué)者Joseph Schumpeter ，他們指出農(nóng)村金融能夠推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。此后，有更多學(xué)者認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融的健康發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用，如德國(guó)學(xué)者Goldsmith提出農(nóng)村金融影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展理論。    

Shan認(rèn)為農(nóng)村金融活動(dòng)與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在雙向Granger關(guān)系，其他來自于發(fā)達(dá)國(guó)家的樣本數(shù)據(jù)也說明了農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)發(fā)展存在良好的相互作用、相互推動(dòng)的影響關(guān)系。    

農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率(TFP)與其他全要素生產(chǎn)率的含義沒有質(zhì)的差別，是指剔除以土地、勞動(dòng)、資本等要素投人后所有其他要素所帶來的農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增長(zhǎng)率，即“索洛剩余”，在一國(guó)(或地區(qū))農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程中起著越來重要的推動(dòng)作用，農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率已經(jīng)成為替代傳統(tǒng)生產(chǎn)要素投人且貢獻(xiàn)度持續(xù)不斷提高o    

黃惠春選取江蘇省發(fā)展水平不同地區(qū)的農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)為研究對(duì)象，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及市場(chǎng)績(jī)效進(jìn)行了系統(tǒng)的比較評(píng)價(jià)和定量檢驗(yàn)，為國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的理論分析和實(shí)證檢驗(yàn)的深人探究提供了新的案例依據(jù)。    

肖干和徐認(rèn)為在控制其他變量的前提下，農(nóng)村金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)、規(guī)模和效率與農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率呈正相關(guān)關(guān)系，并提出了提高農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率的政策建議。    

田杰、劉勇和陶建平研究認(rèn)為農(nóng)村銀行業(yè)集中度的下降有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，并提出通過降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)認(rèn)的準(zhǔn)人性限制條件，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶貸款的審批效率，鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類社會(huì)資本發(fā)起設(shè)認(rèn)農(nóng)村商業(yè)銀行等中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)人農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的分布數(shù)量，建認(rèn)集中度較低、競(jìng)爭(zhēng)水平較高的農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)體系和完善相應(yīng)的配套政策來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。    

傳統(tǒng)農(nóng)村金融范文第4篇

（1）農(nóng)村金融性質(zhì)辨析

從一般意義上來說，金融的出現(xiàn)是社會(huì)分工和市場(chǎng)交易不斷深化合乎邏輯的結(jié)果，遵循的是一條內(nèi)生金融成長(zhǎng)的道路，市場(chǎng)機(jī)制是緩慢形成的。在農(nóng)村地區(qū)，由于居民儲(chǔ)蓄能力低下，而且長(zhǎng)期以來資金在農(nóng)村的重要性沒有引起足夠的重視，在農(nóng)村沒有形成市場(chǎng)化意義上的金融，隨著世界各國(guó)特別是發(fā)達(dá)國(guó)家工業(yè)化和城市化的發(fā)展，城市經(jīng)濟(jì)和城市金融的發(fā)展很迅速，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距越來越大，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展開始受到重視，人們開始關(guān)注金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。

（2）農(nóng)村金融體制變遷過程中表現(xiàn)出的特征。

①政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性?；仡櫸覈?guó)農(nóng)村金融制度的歷史變遷，每一個(gè)發(fā)展階段無(wú)不折射出政府強(qiáng)制性的制度供給，而較少反映微觀金融主體的誘致性制度需求。政府主導(dǎo)型的強(qiáng)制性變遷模式使得政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融制度變遷并不能總是滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)的需求，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融主體出現(xiàn)脫農(nóng)、隱蔽脫農(nóng)和潛在脫農(nóng)的現(xiàn)象。②變遷過程的漸進(jìn)性。20 世紀(jì) 80 年代開始，中國(guó)在認(rèn)識(shí)到傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的弊端后，紛紛開展以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為目的的體制改革，即轉(zhuǎn)軌改革。這種改革模式是漸進(jìn)增量式，即出于帕累托改進(jìn)的良好愿望，一般都是在不損害原有制度既得利益集團(tuán)利益的同時(shí)，逐步引入制度增量，待新制度取得成長(zhǎng)并為舊制度改革創(chuàng)造條件后，在推動(dòng)舊制度的改革，從而使制度變遷的社會(huì)成本最小。漸進(jìn)式改革的結(jié)果是我國(guó)政治相對(duì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)持續(xù)出現(xiàn)了增長(zhǎng)、人民的生活水平得到了提高。在此大背景下，我國(guó)農(nóng)村金融制度改革也遵循著這種模式，形成體制內(nèi)與體制外的所謂的“二元結(jié)構(gòu)”。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀。

（1）農(nóng)村金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)。

農(nóng)村金融的發(fā)展一直是各級(jí)政府支持三農(nóng)發(fā)展的首要工作之一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求也隨著經(jīng)濟(jì)改革的深入而愈發(fā)迫切。從 2006 年的中央一號(hào)紅頭文件起，各級(jí)政府便把農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展作為首要經(jīng)濟(jì)工作，從政策、資金、技術(shù)等各個(gè)方面對(duì)農(nóng)村進(jìn)行有效扶持，引導(dǎo)社會(huì)資本進(jìn)入到正規(guī)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，突破農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的現(xiàn)實(shí)約束，同時(shí)規(guī)范化農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，避免因正規(guī)農(nóng)業(yè)金融資源的缺乏而變相增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資的困難。

（2）我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀。

<1>信貸資金嚴(yán)重不足。第一，農(nóng)業(yè)銀行專制后，出于自身盈利需要，逐漸淡出了農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收到限制，只是一個(gè)供應(yīng)和管理糧食收購(gòu)資金的銀行，用于農(nóng)村信貸的資金相對(duì)較小。第二，農(nóng)村資金通過信用社和郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)流出農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金總量缺乏，可用貸款總額減少。第三，缺乏資金回流機(jī)制，農(nóng)村地區(qū)資金大量外流后，卻沒有吸引資金流入農(nóng)村的機(jī)制，農(nóng)村金融市場(chǎng)日益萎縮，資金缺口嚴(yán)重。

<2>農(nóng)村金融市場(chǎng)體系不完備。目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)沒有形成有效的市場(chǎng)體系，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體缺乏，僅僅依靠農(nóng)村信用社還不能構(gòu)成農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，金融產(chǎn)品的回報(bào)率較低，金融機(jī)構(gòu)和信貸公司對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)投資較少，大部分投資機(jī)構(gòu)和信貸公司選擇在城市投資，沒有進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)領(lǐng)域。

三、我國(guó)農(nóng)村金融體制存在的問題。

（1）信貸利率較低，吸引資金能力不足。農(nóng)村金融受到“糧食重要、農(nóng)業(yè)落后、農(nóng)民收入低”等傳統(tǒng)思維的影響，認(rèn)為金融應(yīng)該給“三農(nóng)”以較大的利率優(yōu)惠和政策性信貸資金，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸利率普遍低于政府信貸利率，農(nóng)村金融產(chǎn)品的收益較低，商業(yè)資本缺乏進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的動(dòng)力，流入農(nóng)村的資金極少。

（2）農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管體系不完善。經(jīng)過多年的銀行體制改革，我國(guó)已經(jīng)建立了一個(gè)分工負(fù)責(zé)、相對(duì)獨(dú)立的金融監(jiān)管組織體系，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷加強(qiáng)。但農(nóng)村金融市場(chǎng)具有特殊性，受信息成本高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大等因素，監(jiān)管的難度要高于城市金融市場(chǎng)，現(xiàn)有的監(jiān)管體系還不能適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)。

傳統(tǒng)農(nóng)村金融范文第5篇

長(zhǎng)期以來，“三農(nóng)”問題一直都是政府聚焦和改革的重點(diǎn)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展滯后，農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與“普惠金融”仍存在著較大差距，如何解決農(nóng)村金融發(fā)展中難道是實(shí)現(xiàn)普惠金融的關(guān)鍵。自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國(guó)金融發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)力，同時(shí)也為解決農(nóng)村金融難題、促進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系的可持續(xù)發(fā)展提供了有效路徑。研究農(nóng)村普惠金融，從發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義入手，提出農(nóng)村普惠金融面臨的矛盾和問題，從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度分析對(duì)農(nóng)村普惠金融的促進(jìn)作用，為利用互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了新思路。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村普惠金融；農(nóng)村金融

一、引言

當(dāng)今，中國(guó)從工業(yè)時(shí)代轉(zhuǎn)型進(jìn)入了“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，隨著信息技術(shù)的更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)代金融業(yè)的潮流和寵兒。中國(guó)的金融對(duì)內(nèi)和對(duì)外改革仍在繼續(xù)，隨著人民幣加入SDR完成了對(duì)外改革這一里程碑的事件后，對(duì)內(nèi)金融改革就顯得尤為重要，而十三五期間政府金融改革的核心就是普惠金融。2005年聯(lián)合國(guó)第一次提出“普惠金融”的概念，后被世界銀行積極推出。我國(guó)自小額信貸提出后，就高度重視普惠金融。因此，十八屆三中全會(huì)上，政府第一次提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。目前，發(fā)展普惠金融的首要任務(wù)之一就是創(chuàng)新“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也是其根本所在。因?yàn)槠栈萁鹑趯?shí)質(zhì)上一個(gè)扶持弱勢(shì)群體的金融體系，公平、正義的普及到一切需要金融服務(wù)的群體和地區(qū)。農(nóng)村是普惠金融的重點(diǎn)所在，農(nóng)業(yè)應(yīng)作為其服務(wù)的主要產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民應(yīng)成為其服務(wù)的主要群體，農(nóng)村應(yīng)成為普惠金融的根本。

二、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

發(fā)展普惠金融，尤其是農(nóng)村普惠金融，對(duì)我國(guó)來說有著重要的意義。

（一）我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展需要普惠金融的支持

我國(guó)一直是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)人口占我國(guó)人口的大部分，只有農(nóng)村真正富裕了，才能實(shí)現(xiàn)國(guó)家的繁榮昌盛，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融的理念是建立在傳統(tǒng)金融反思的基礎(chǔ)上的，是為了解決現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的缺陷，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，改善農(nóng)民的生活，實(shí)現(xiàn)更為公平合理的可持續(xù)發(fā)展。

（二）農(nóng)村普惠金融的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了公平正義

普惠金融的本意是為了讓每一個(gè)人能享受到低成本高質(zhì)量的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)上的“人人平等”。因此，推進(jìn)農(nóng)村普惠金融主要是針對(duì)那些難以享受到傳統(tǒng)金融服務(wù)的個(gè)人或組織。在我國(guó)，農(nóng)村相比城市弱勢(shì)，農(nóng)業(yè)相比工業(yè)弱勢(shì)，農(nóng)民相比城鎮(zhèn)居民弱勢(shì)。通過普惠金融，可以進(jìn)一步推進(jìn)社會(huì)的公平正義，改善了貧困人口的教育，生活和醫(yī)療條件，提升婦女兒童的權(quán)益。

三、我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的問題

（一）農(nóng)村金融組織體系薄弱

農(nóng)村普惠金融的對(duì)象主要為農(nóng)村居民，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的落后性和自然環(huán)境的制約，以及政府政策扶持的局限性和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的不完善，使得很多金融機(jī)構(gòu)躊躇不前，不敢踏入這片土地，進(jìn)入這塊市場(chǎng)。截止2014年底，我國(guó)仍有1500多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未有金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。即便有，仍是以農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行等少數(shù)金融機(jī)構(gòu)為主力軍。而這些少數(shù)金融組織受到歷史遺留問題的影響，自身能力的制約以及數(shù)量上和規(guī)模上的限制，無(wú)法為數(shù)億的農(nóng)村居民提供高效滿意的金融產(chǎn)品和服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村居民融資模式單一，理財(cái)模式單一，降低了農(nóng)戶信貸的可獲得性和投資渠道的多元化，金融的便利性不足使得農(nóng)戶的金融需求難以滿足，制約了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（二）農(nóng)村居民金融意識(shí)不足，信用環(huán)境差

中國(guó)幾千年的傳統(tǒng)文化導(dǎo)致農(nóng)村居民普遍受教育水平不高，經(jīng)濟(jì)意識(shí)缺乏，金融基礎(chǔ)知識(shí)知之甚少或者根本不了解，導(dǎo)致農(nóng)戶在接受金融知識(shí)普及，操作金融工具方面的難度加大，不利于普惠金融的推行。同時(shí)，政府和鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門重視程度不足，缺乏對(duì)居民的信用意識(shí)引導(dǎo)，農(nóng)村契約意識(shí)不足，信用環(huán)境較差，居民缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。近幾年，不少居民將自己辛苦得來的血汗錢投入到了無(wú)保障的民間借貸中，最終血本無(wú)歸。

（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱

農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需狀況不對(duì)稱是造成信貸供給不足和金融發(fā)展受限的主要原因。分散的，封閉的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和居住環(huán)境在農(nóng)村地區(qū)仍十分普遍。由于缺乏制度制約和暢通的信息來源，使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法走進(jìn)“千家萬(wàn)戶”，無(wú)法掌握農(nóng)村金融的需求狀況，資產(chǎn)負(fù)債狀況和信用狀況。同時(shí)，信息不對(duì)稱也容易導(dǎo)致成本的增加，一方面金融機(jī)構(gòu)不得不提高借貸的成本和監(jiān)督的成本；另一方面由于金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性增加，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的謹(jǐn)慎性提高，使得農(nóng)村居民無(wú)法享受到同等的金融產(chǎn)品和服務(wù)，違背了普惠金融的本意，阻礙了農(nóng)村普惠金融的推進(jìn)。

（四）農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)落后，覆蓋率低

目前，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)落后主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是服務(wù)方式落后。廣大農(nóng)村地區(qū)仍是以傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式為主，即以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主，缺少互聯(lián)網(wǎng)和POSE機(jī)等現(xiàn)代科技手段和機(jī)器設(shè)備；二是金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)落后。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)仍以辦理存貸款和支付結(jié)算為主，其他產(chǎn)品和服務(wù)如理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品仍存在一定的空白。此外，農(nóng)民選擇的金融產(chǎn)品也大多與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)，而真正適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)較少。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代農(nóng)村普惠金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析

（一）實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣化

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新升級(jí)，很多的金融新產(chǎn)品被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出，而在城市金融產(chǎn)品已經(jīng)飽和的情況下，農(nóng)村金融市場(chǎng)還是一片函帶開墾的“處女地”，很多產(chǎn)品和服務(wù)還不完善，因此農(nóng)村市場(chǎng)成了他們渴望進(jìn)軍的新市場(chǎng)，他們可以為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供量身定制的各類新型的產(chǎn)品和服務(wù)，惠及到每一位普惠金融的參與者。

（二）改善了農(nóng)村市場(chǎng)的信息不對(duì)稱

金融機(jī)構(gòu)與金融需求者之間的最根本的矛盾就是金融信息不對(duì)稱。農(nóng)村客戶相關(guān)數(shù)據(jù)信息的分散性和收集的有限性使得傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不僅無(wú)法對(duì)金融參與者的信息進(jìn)行收集、監(jiān)控和評(píng)估，還要耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，增加了交易的成本。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)平臺(tái)，可以將分散的的各種信息進(jìn)行整合管理，不僅提高了數(shù)據(jù)的使用效率，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化，結(jié)構(gòu)化，將不對(duì)稱的信息扁平化，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，為評(píng)判客戶信用狀況，有效地規(guī)避違約和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生提供了極大的便利。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以為農(nóng)村地區(qū)的居民提供了便捷的信息渠道和交易平臺(tái)，方便了他們的投資理財(cái)?shù)男枨?，鼓?lì)和增加了農(nóng)民的投資行為，使其脫貧致富，享受到了普惠金融帶來的好處。

（三）有效地降低了農(nóng)村金融的成本，提高了收益

互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)開展業(yè)務(wù)，具有成本低，覆蓋廣，效率高等特點(diǎn)，而這與普惠金融強(qiáng)調(diào)的包容性和廣覆蓋是高度一致的。農(nóng)村普惠金融服務(wù)的對(duì)象是“三農(nóng)”，即低收入的農(nóng)民群體，農(nóng)村企業(yè)以及小微企業(yè)等。他們希望得到公平合理的低成本服務(wù)，而這與傳統(tǒng)金融企業(yè)的三大經(jīng)營(yíng)原則之一的盈利性原則是相互矛盾的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依賴的是客戶群的整體規(guī)模，即客戶達(dá)到一定的規(guī)模后，單個(gè)的客戶邊際成本則非常低廉，這一客戶群體中的每一位都能享受到低價(jià)格的產(chǎn)品和服務(wù)，不僅降低了成本，而且隨著參與者人數(shù)的增多，收益不減反增。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)辦理渠道主要為廣設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，隨著網(wǎng)點(diǎn)的增加，消耗了大量的成本，導(dǎo)致收益與成本不相符。

（四）促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展

從某種程度上來說，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并未真正的為“三農(nóng)”提供有效的金融產(chǎn)品，只是一味地強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)，不斷加大對(duì)農(nóng)村金融的投資。這種方法并不能促進(jìn)農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的產(chǎn)品，比如P2P，眾籌等，是一種全新的金融產(chǎn)品，可以滿足農(nóng)村和農(nóng)民的各種需要，同時(shí)能降低成本提高收益，提高了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的深度和廣度，從根本上促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的策略

（一）進(jìn)一步加大農(nóng)村金融的信息化，推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)

隨著我國(guó)城市互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和深化，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)程依舊緩慢。原因主要有兩個(gè)方面：一是我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2015年6月的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率只有30.1%，而我國(guó)城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率已達(dá)到64.2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了農(nóng)村地區(qū)。二是由于受教育水平的限制和信息渠道來源的狹窄，我國(guó)廣大農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)了解較少，對(duì)新型的金融模式更是聞所未聞，因此加快農(nóng)村地區(qū)信息化技術(shù)的發(fā)展，推廣普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)迫在眉睫，它將在很大程度上影響著農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。只有提高農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的了解和使用，改變農(nóng)民的金融意識(shí)和金融行為，使互聯(lián)網(wǎng)金融融入到千家萬(wàn)戶，才能真正實(shí)現(xiàn)普惠金融。

（二）進(jìn)一步創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，環(huán)境普惠金融的矛盾

通過互聯(lián)網(wǎng)金融，利用云平臺(tái)和大數(shù)據(jù)可以降低金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的供需矛盾，緩解普惠金融的“信息不對(duì)稱”，從客戶對(duì)資金需求的各個(gè)方面入手，降低信貸門檻，讓有需求的客戶能夠“進(jìn)的容易，貸的安心”。同時(shí)，推薦互聯(lián)網(wǎng)金融，也緩解了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的高成本難題。通過推薦農(nóng)村移動(dòng)金融服務(wù)，試點(diǎn)建立直銷銀行，鼓勵(lì)農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具，可以快速地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的低成本和高效率。

（三）進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)金融”協(xié)調(diào)發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在影響并不斷改變著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和格局。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管的根本目的是為了保護(hù)存款人的利益不受損害，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。對(duì)于普惠金融而言，主要考慮的是農(nóng)村的貧困群體和小微企業(yè)享有同等金融服務(wù)的路徑和監(jiān)管制度的融合。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)，以及在推動(dòng)普惠金融方面的積極作用，建議首先應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)，規(guī)范金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程，建立起一個(gè)健全的現(xiàn)代金融體系。其次，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，明確監(jiān)管主體和準(zhǔn)入機(jī)制，提高相應(yīng)的制度支撐和保障措施。最后，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采取分類監(jiān)管和差異化管理，調(diào)動(dòng)參與主體的積極性，培育出一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

作者：李慧君 胡艷 單位：安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院

（注：本文系2015年安徽省高校人文社會(huì)科學(xué)研究一般項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究”，項(xiàng)目編號(hào)：SKSM201502；2015年安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院院級(jí)科研項(xiàng)目“基于可持續(xù)發(fā)展視角的農(nóng)村普惠金融研究”，項(xiàng)目編號(hào)：2015KYR11）

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