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電子支付的安全問題范文第1篇

一、“網(wǎng)絡(luò)釣魚”的詐騙手段

1.木馬病毒竊取賬戶信息。將木馬病毒植入持卡人電腦,竊取賬戶信息,進而盜取銀行卡存款。2009年6月,中國湖南警方也破獲了一起中國迄今為止最大的個人網(wǎng)銀詐騙案。長沙人李強(化名)利用電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全漏洞,高科技手段,先后竊取市民銀行資金40余萬元。2007年12月,李強租用了一臺網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器,并將“網(wǎng)銀大盜”和“灰鴿子”程序下載到服務(wù)器上,用于接收信息、儲存資料和遠(yuǎn)程控制他人電腦。感染“網(wǎng)銀大盜”的電腦運行后,會自動截屏將市民的密碼發(fā)送到他的服務(wù)器上,他再一一將其整理好,逐一盜取。在收繳的證據(jù)中,記者看到李強保存在U盤里的賬戶資料,有300多條個人信息,身份證號、賬號、密碼、手機號、余額等信息一應(yīng)俱全。

2.模仿偽造網(wǎng)站。在“網(wǎng)絡(luò)釣魚”這一詐騙形式中,犯罪分子往往模仿偽造一些著名的購物網(wǎng)站為“誘餌”。有些釣魚網(wǎng)站在用戶支付時用一個價格更低的鏈接吸引用戶,點擊進去支付時會看到一個和正常支付頁面完全一樣的網(wǎng)頁,一旦輸入個人信息就會被黑客盜取。這些仿制的網(wǎng)頁頁面上完全一樣,就是域名多一個字母或一個符號,而往往用戶不會注意到這些細(xì)節(jié)。

3.將用戶存款轉(zhuǎn)入第三方。有的釣魚行為將用戶存款轉(zhuǎn)入其在第三方支付工具下的帳戶并提走。在“網(wǎng)絡(luò)釣魚”犯罪中,消費者與第三方支付平臺成為了犯罪分子詐騙行為的共同受害者。無論是虛假網(wǎng)上銀行地址的一時泛濫,還是木馬程序的橫行作亂,都表明人們在使用新金融支付體系時面臨的安全問題正日益嚴(yán)峻。欺詐風(fēng)險對整個電子支付產(chǎn)業(yè)最大的破壞不僅是金錢上的損失,而是對整個支付產(chǎn)業(yè)的信任與信譽的動搖和打擊。如今的消費者并不僅僅擔(dān)心欺詐事件,他們還擔(dān)心有人會非法使用他們的個人信息。這些擔(dān)心是真實存在的,也會很大程度上影響消費者的行為甚至是一個國家的金融秩序。

二、電子支付的安全手段

1.加密密鑰。對于消費者來說,僅僅是動動鼠標(biāo),在鍵盤上輸入幾個數(shù)字,就完成了一筆電子支付。無論您使用哪家銀行的網(wǎng)銀,或者使用支付寶這樣的第三方電子支付平臺提供的服務(wù),在支付寶交易數(shù)據(jù)的傳輸中,信息都受到加密密鑰長度達128位的高強度加密,而且每次會話所使用的加密密鑰都是隨機產(chǎn)生的。這樣,攻擊者就不可能從網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)流中得到任何有用的信息。

2.圖形驗證。有一些惡意程序是通過不斷試算登錄密碼的方法來猜測網(wǎng)銀用戶的賬戶和密碼,所以現(xiàn)在在所有銀行的交易頁面,您都可以看到一張圖片,要求您輸入圖片上的數(shù)字和字母,這就是圖形驗證碼,圖形驗證碼通過只能由肉眼識別的異形圖文對登錄進行再次驗證,有效防止非法程序讀取信息。

3.數(shù)字簽名。由于互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的網(wǎng)絡(luò),客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔?如密碼、交易指令等)在通訊過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發(fā)生,網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施,采用協(xié)議的方式來實現(xiàn)重要信息在Internet上的傳輸安全控制,是網(wǎng)絡(luò)銀行安全策略中重要的一環(huán)。

三、保障電子支付安全的手段

國內(nèi)個人支付業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?保障電子支付安全是市場發(fā)展的迫切需要。

1.發(fā)展電子支付安全技術(shù)

對于電子支付監(jiān)管和運營部門,降低新金融風(fēng)險的第一點是要建設(shè)在線安全的支付平臺。如何實現(xiàn)安全的在線清算,如何完成運行過程中的業(yè)務(wù)監(jiān)督,作為對這種信息安全風(fēng)險的控制是非常重要的。同時,在我們國家,并不是單純建一個在線安全支付平臺就完成了所有的任務(wù),對于監(jiān)管方,還要做好這個平臺建設(shè)以后的信息安全的風(fēng)險評估。所以,對于一個完整的在線支付安全平臺的安全和支付協(xié)議的安全選擇和配套非常重要。在這個運行過程中如何采用一種安全的認(rèn)證,一種安全的簽名,一種抗抵賴的機制,一種強審計的保證,以及傳輸過程、防泄露和加密是金融安全認(rèn)證機構(gòu)的頭等大事。

2.從法規(guī)和政策上予以扶持

對于中國這樣一個龐大的用戶市場,電子支付已經(jīng)深入到我們生活的各個方面,由于涉及到金融體系,涉及到資金安全,這一行業(yè)還需要國家從法規(guī)和政策方面予以認(rèn)可和規(guī)范。目前我們在這方面還處在政策法規(guī)缺失、安全保護制度不健全的狀態(tài)。這也是電子支付能否健康發(fā)展的最大挑戰(zhàn)。

3.加強行業(yè)監(jiān)管

由于缺乏必要的法律約束,一些第三方支付企業(yè)利用沉淀資金進行投資獲取利益。一旦投資出現(xiàn)巨額虧損,勢必?fù)p害社會公眾的利益,影響社會穩(wěn)定。應(yīng)加強電子商務(wù)行業(yè)的監(jiān)管,規(guī)范市場主體行為。首先需要加強對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行,應(yīng)該制定新的準(zhǔn)入條件,加強對客戶開戶的監(jiān)管,落實責(zé)任審查客戶資料等信息,明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)終止條件、清算辦法等,制定電子貨幣退出機制,規(guī)范電子貨幣市場;其次銀行由于與第三方支付行業(yè)緊密相連,兩者除共同加強自身的審核和監(jiān)管外,需要加強信息互通,并聯(lián)合升級支付。

4.消費要提高安全意識

消費者應(yīng)加強電子支付安全意識,學(xué)習(xí)相關(guān)的電子商務(wù)知識,不給犯罪分子可乘之機。消費者在電子商務(wù)網(wǎng)站交易過程中,應(yīng)該加強對個人信息的保護,包括個人聯(lián)系方式、身份證號碼、銀行卡信息等,尤其在進行網(wǎng)絡(luò)支付操作時,一定要確認(rèn)在線支付網(wǎng)站的真實性,不要通過不熟悉的網(wǎng)頁進行在線支付。

參考文獻:

[1] 李順東: 適用于數(shù)字對象的保密比較協(xié)議[J]. 陜西師范大學(xué)學(xué)報(自然科學(xué)版), 2010, (01) :1-4

電子支付的安全問題范文第2篇

【論文摘要】計算機網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)發(fā)展相當(dāng)迅速。隨著互聯(lián)網(wǎng)上黑客病毒泛溢，網(wǎng)絡(luò)犯罪等威脅日益嚴(yán)重，網(wǎng)絡(luò)安全管理的任務(wù)將會越來越艱巨和復(fù)雜，抓好網(wǎng)絡(luò)安全問題對保障網(wǎng)絡(luò)信息安全至關(guān)重要。因此文章對電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全問題進行探討分析。

0引言

美國等發(fā)達國家，通過Internet進行電子商務(wù)的交易已成為潮流。隨著internet的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，我國的電子商務(wù)雖已初具規(guī)模，但是安全問題卻成為發(fā)展電子商務(wù)亟待解決的問題。電子商務(wù)過程中，買賣雙方是通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的，由于internet是開放性網(wǎng)絡(luò)，建立交易雙方的安全和信任關(guān)系較為困難，因此本文對電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付上的安全問題進行探討分析。

1電子商務(wù)的概念和特點

1）電子商務(wù)的概念：電子商務(wù)（Electronic Commerce）是通過電信網(wǎng)絡(luò)進行的生產(chǎn)、營銷、銷售、流通等活動，不僅是指基于因特網(wǎng)上的交易，而且還指利用電子信息技術(shù)實現(xiàn)解決問題、降低成本、增加價值、創(chuàng)造商機的商務(wù)活動[1]。

2）電子商務(wù)的特點：（1）電子商務(wù)將傳統(tǒng)的商務(wù)流程電子化、數(shù)字化。不僅以電子流代替了實物流，大量減少了人力物力，降低了成本；而且突破了時間空間的限制，使得交易活動可在任何時間、任何地點進行，大大提高了效率。（2）電子商務(wù)使企業(yè)能以較低成本進入全球電子化市場，也使中小企業(yè)可能擁有與大企業(yè)一樣的信息資源，提高了中小企業(yè)的競爭能力。（3）電子商務(wù)重新定義了傳統(tǒng)的流通模式，減少了中間環(huán)節(jié)，使得生產(chǎn)者和消費者的直接交易成為可能，從而一定程度上改變了社會經(jīng)濟的運行方式。（4）電子商務(wù)提供了豐富的信息資源，為社會經(jīng)濟要素的重新組合提供了更多的可能，這將影響到社會的經(jīng)濟布局和結(jié)構(gòu)。

2電子商務(wù)安全的技術(shù)體系

1）物理安全。首先根據(jù)國家標(biāo)準(zhǔn)、信息安全等級和資金狀況，制定適合的物理安全要求，并經(jīng)建設(shè)和管理達到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)[2]。再者，關(guān)鍵的系統(tǒng)資源（包括主機、應(yīng)用服務(wù)器、安全隔離網(wǎng)閘GAP等設(shè)備），通信電路以及物理介質(zhì)（軟/硬磁盤、光盤、IC卡、PC卡等）、應(yīng)有加密、電磁屏蔽等保護措施，均應(yīng)放在物理上安全的地方。

2）網(wǎng)絡(luò)安全。網(wǎng)絡(luò)安全是電子商務(wù)的基礎(chǔ)。為了保證電子商務(wù)交易順利進行，要求電子商務(wù)平臺要穩(wěn)定可靠，能夠不中斷地提供服務(wù)。系統(tǒng)的任何中斷（如硬件、軟件錯誤，網(wǎng)絡(luò)故障、病毒等）都可能導(dǎo)致電子商務(wù)系統(tǒng)不能正常工作，而使貿(mào)易數(shù)據(jù)在確定的時刻和地點的有效性得不到保證，往往會造成巨大的經(jīng)濟損失。

3）商務(wù)安全。主要是指商務(wù)交易在網(wǎng)絡(luò)媒介中出現(xiàn)的安全問題，包括防止商務(wù)信息被竊取、篡改、偽造、交易行為被抵賴，即要實現(xiàn)電子商務(wù)的保密性、完整性、真實性、不可抵賴性。商務(wù)安全的各方面也要通過不同的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)和安全交易標(biāo)準(zhǔn)實現(xiàn)，加解密技術(shù)保證了交易信息的保密性，也解決了用戶密碼被盜取的問題；數(shù)字簽名是實現(xiàn)對原始報文完整性的鑒別，它與身份認(rèn)證和審查系統(tǒng)一起可杜絕交易的偽造和抵賴行為。保證電子商務(wù)安全的主要技術(shù)有：在線支付協(xié)議（安全套接層SSL協(xié)議和安全電子交易SET協(xié)議）、文件加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、電子商務(wù)認(rèn)證中心（CA）。

4）系統(tǒng)安全。主要是保護主機上的操作系統(tǒng)與數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的安全。對于保護系統(tǒng)安全，總體思路是：通過安全加固，解決管理方面安全漏洞；然后采用安全技術(shù)設(shè)備，增強其安全防護能力。

3安全管理過程監(jiān)督

3.1加強全過程的安全管理

1）網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃階段，就要加強對信息安全建設(shè)和管理的規(guī)劃。信息安全建設(shè)需要投入一定的人力、物力、財力。要根據(jù)狀況實事求是地確定網(wǎng)絡(luò)的安全總體目標(biāo)和階段目標(biāo)、分段實施、降低投資風(fēng)險。2）工程建設(shè)階段，建設(shè)管理單位要將安全需求的匯總和安全性能功能的測試，列入工程建設(shè)各個階段工作的重要內(nèi)容，要加強對開發(fā)（實施）人員、版本控制的管理，要加強對開發(fā)環(huán)境、用戶路由設(shè)置、關(guān)鍵代碼的檢查[3]。3）在運行維護階段，要注意以下事項：(1)建立有效的安全管理組織架構(gòu)，明確職責(zé)，理順流程，實施高效管理。(2)按照分級管理原則，嚴(yán)格管理內(nèi)部用戶帳號和密碼，進入系統(tǒng)內(nèi)部必須通過嚴(yán)格的身份確認(rèn)，防止非法占用、冒用合法用戶帳號和密碼。(3)制定完善的安全管理制度，加強信息網(wǎng)的操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、應(yīng)用系統(tǒng)運行維護過程的安全管理。(4)要建立應(yīng)急預(yù)察體系，建立網(wǎng)絡(luò)安全維護日志，記錄與安全性相關(guān)的信息及事件，有情況出現(xiàn)時便于跟蹤查詢，還要定期檢查日志，以便及時發(fā)現(xiàn)潛在的安全威脅。

3.2建立動態(tài)的閉環(huán)管理流程

網(wǎng)絡(luò)處于不斷地建設(shè)和調(diào)整中，可能發(fā)現(xiàn)新的安全漏洞，因此需要建立動態(tài)的、閉環(huán)的管理流程。要在整體安全策略的控制和指導(dǎo)下，通過安全評估和檢測工具（如漏洞掃描，入侵檢測等）及時了解網(wǎng)絡(luò)存在的安全問題和安全隱患，據(jù)此制定安全建設(shè)規(guī)劃和加固方案，綜合應(yīng)用各種安全防護產(chǎn)品（如防火墻、身份認(rèn)證等手段），將系統(tǒng)調(diào)整到相對安全的狀態(tài)。并要注意以下兩點：1）對于一個企業(yè)而言，安全策略是支付信息安全的核心，因此制定明確的有效的安全策略是非常重要的。安全組織要根據(jù)這個策略制定詳細(xì)的流程、規(guī)章制度、標(biāo)準(zhǔn)和安全建設(shè)規(guī)劃、方案，保證這些系列策略規(guī)范在整個企業(yè)范圍內(nèi)貫徹實施，從而保護企業(yè)的投資和信息資源安全。2）要制定完善的、符合企業(yè)實際的信息安全策略，就須先對企業(yè)信息網(wǎng)的安全狀況進行評估，即對信息資產(chǎn)的安全技術(shù)和管理現(xiàn)狀進行評估，讓企業(yè)對自身面臨的安全威脅和問題有全面的了解，從而制定針對性的安全策略，指導(dǎo)信息安全的建設(shè)和管理工作。

4結(jié)束語

本文分析了目前電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全方面的主要技術(shù)狀況，安全技術(shù)可以說是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)中較為尖端的技術(shù)，都是非常先進的技術(shù)手段；只要運用得當(dāng)，配合相應(yīng)的安全管理措施，基本能夠保證電子商務(wù)中網(wǎng)絡(luò)支付的安全；但不是100％的絕對安全，而是相對安全。隨著網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的進步與信用機制的完善，網(wǎng)絡(luò)支付定會越來越安全。

參考文獻

[1]柯新生.網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算[M].北京：電子工業(yè)出版社，2004.

電子支付的安全問題范文第3篇

【關(guān)鍵詞】電子支付;密碼技術(shù);安全體系;數(shù)字證書

隨著金融業(yè)務(wù)以及金融支付系統(tǒng)的電子化不斷發(fā)展，為金融交易提了更為靈活簡便的交易方式。電子支付系統(tǒng)正好可以完成電子商務(wù)交易過程。截止到目前，幾乎每一種傳統(tǒng)支付機制都己開發(fā)出相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)版本，如電子現(xiàn)金、電子支票；IT技術(shù)公司也開發(fā)出多種完全基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新支付機制，并在全球范圍內(nèi)己經(jīng)對傳統(tǒng)金融支付系統(tǒng)發(fā)起了挑戰(zhàn)。

1.電子支付安全現(xiàn)狀分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，電子支付已成為網(wǎng)絡(luò)交易中最常用的方式，但也存在信息泄露等安全問題。如：信息泄漏。在交易過程中，消費者是弱勢群體。商家可以選擇支付方式，而消費者在填完一大串信息后不知道這些信息將流向何方，很難杜絕信息的泄漏。再者電子支付業(yè)務(wù)大多通過網(wǎng)絡(luò)進行，沒有了以往的簽字、蓋章及紙質(zhì)憑證。因此，對于各種交易信息可以隨意修改，監(jiān)管部門無法看到真實的賬務(wù)情況，這是電子支付簽字的安全隱患。

2.電子支付安全協(xié)議

Internet中的七層網(wǎng)絡(luò)模型都有各自對應(yīng)的協(xié)議，其中對話層的SSL(安全套接層)協(xié)議和應(yīng)用層的SET(安全電子交易)協(xié)議與電子商務(wù)有著最密切的關(guān)系。

2.1 SSL安全協(xié)議

通常情況下，中間的計算機不會監(jiān)聽在源-宿之間傳遞的信息，但有時會監(jiān)聽信用卡以及網(wǎng)上銀行的交易信息，很可能會泄露個人隱私，而且這些隱私信息很可能被一些人獲取并更改。如何保證信息在傳遞過程中的安全問題，既能保密又能鑒別彼此身份，可以通過SSL協(xié)議來實現(xiàn)。以下為實現(xiàn)過程：服務(wù)器接受來自瀏覽器的SSL版本號、與Session有關(guān)的數(shù)據(jù)、加密參數(shù)以及其他信息；瀏覽器接收來自服務(wù)器的證書、瀏覽器SSL版本號、與Session有關(guān)的數(shù)據(jù)、加密參數(shù)以及其他信息；若服務(wù)器證書經(jīng)客戶端檢查失敗，則SSL連接無法建立。如果檢查成功，則可以繼續(xù)；用服務(wù)器公鑰對瀏覽器生成的pre-master secret進行加密，并發(fā)送到服務(wù)器；假如需要客戶身份鑒別，客戶端需簽名后與證書一同發(fā)到服務(wù)器；對于客戶身份的鑒別，如果通過檢查證明簽署客戶證書的CA可信，則服務(wù)器用私鑰將收到的pre-master secret進行解密，如果不可信，則結(jié)束本次通話；服務(wù)器所使用的會話密鑰與客戶端相同，在服務(wù)器與客戶端SSL握手結(jié)束后都要通過這個會話密鑰來傳遞信息；客戶端將使用會話密鑰加密發(fā)送信息以及本次SSL成功握手的消息通知給服務(wù)器；服務(wù)器將使用會話密鑰加密發(fā)送信息以及本次SSL成功握手的消息通知給客戶端；SSL握手結(jié)束并建立會話后，服務(wù)器和客戶端使用通過一個會話密鑰對對信息進行加密和解密。

2.2 SSL協(xié)議使用的安全技術(shù)

系統(tǒng)的安全主要通過SSL協(xié)議來保障，具體包括壓縮、消息摘要加密和解密等技術(shù)。SSL協(xié)議主要包括SSL握手協(xié)議和SSL記錄協(xié)議。SSL記錄協(xié)議為各種高層協(xié)議提供基本的數(shù)據(jù)安全服務(wù)，對高層協(xié)議傳送來的數(shù)據(jù)進行分段/組合、壓縮、附加消息摘要、加密等處理，然后把數(shù)據(jù)傳送給低層的傳輸層協(xié)議發(fā)送。SSL記錄協(xié)議為最底層協(xié)議，此外還有SSL警告協(xié)議、更改密碼規(guī)則協(xié)議和握手協(xié)議三個高層協(xié)議，它們都是建立在SSL記錄協(xié)議上的。SSL的會話和連接由這三個高層協(xié)議來進行管理。

2.3 SET安全協(xié)議

作為一個開放的協(xié)議，SET協(xié)議主要是為了保證信用卡交易的安全性，主要是為信用卡交易所設(shè)計的，SET協(xié)議已慢慢成為工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，被Microsoft、IBM、HP等大公司所認(rèn)可，也得到了IETF（因特網(wǎng)工程任務(wù)組）的支持。

2.3.1 STE協(xié)議的支付系統(tǒng)

在SET協(xié)議支付系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)模型中持卡人和發(fā)卡行之間的虛線表示持卡人在發(fā)卡行開設(shè)有帳戶，商家和收單行之間的虛線表示商家在收單行開設(shè)帳戶。持卡人通過Internet與商家進行交易，為了保證持卡人和商家時合法主體，需要認(rèn)證中心CA來對雙方進行認(rèn)證，通過認(rèn)證可以維護電子商務(wù)交易雙方所提供的信息具有完整性和真實性。

2.3.2 SET協(xié)議的安全體系結(jié)構(gòu)

在SET協(xié)議中，身份認(rèn)證通過雙重簽名、數(shù)字簽名等技術(shù)來實現(xiàn)，封字簽名通過RAS算法和SHA-1算法來實現(xiàn)，數(shù)據(jù)的加密通過RSA、DES加密算法來實現(xiàn)。

2.3.3 SET安全技術(shù)

SET通過使用加密解密和認(rèn)證等技術(shù)實現(xiàn)傳輸?shù)耐暾?、機密性以及不可否認(rèn)性，主要包括數(shù)字信封、混合密鑰加密技術(shù)、對稱密鑰加密技術(shù)以及非對稱加密技術(shù)。

（1）數(shù)字信封：主要是通過數(shù)據(jù)接收者的公鑰來加密，確保只有指定的收信人才能閱讀信的內(nèi)容。

（2）混合密鑰加密技術(shù)：主要是指通過專用密鑰技術(shù)和公共密鑰相結(jié)合的加密技術(shù)，保證電子商務(wù)中的電子支付安全。

（3）對稱密鑰加密技術(shù)：之所以稱為對稱密鑰加密，主要是因為在此種方法中使用相同的密鑰對信息加密和解密。RC4、AES、DES是常用的幾種對稱加密算法。

（4）非對稱密鑰加密技術(shù)：與對稱密鑰加密技術(shù)最明顯的區(qū)別就是采用不同的密鑰對信息進行加密和解密，每個用戶同時擁有私有密鑰SK和公開密鑰PK兩給密鑰，且必須配對使用。概率加密、橢圓曲線密碼、Rabin密碼、RSA是常用的非對稱加密算法。

3.結(jié)束語

作為電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，電子商務(wù)支付系統(tǒng)的安全問題得到廣泛關(guān)注，人們將研究安全方便的電子支付系統(tǒng)作為電子商務(wù)發(fā)展的首要任務(wù)。然而，電子安全支付系統(tǒng)是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，我們必須通過實踐不斷總結(jié)，探究完善的措施。

參考文獻

[1] 張賢;;電子商務(wù)安全問題[J];中國科技信息;2006年03期.

[2] 馬波;中國電子商務(wù)信用體系模型及應(yīng)用研究[D];北京交通大學(xué);2008年.

電子支付的安全問題范文第4篇

一、電商國際支付的特點

1.電子支付為主

電子商務(wù)國際支付通過計算機互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺來進行跨國的商務(wù)貿(mào)易，雙方從信息篩選，業(yè)務(wù)洽談、簽約訂貨、資金交付、商品發(fā)貨的整個過程，都通過電子商務(wù)來實現(xiàn)，也就是基于互聯(lián)網(wǎng)虛擬平臺來完成。與普通電子商務(wù)相比，國際支付涉及到國與國之間的貨幣體系統(tǒng)一，因此區(qū)域跨度更大，電子支付是主要的支付手段。

2.支付具有交互性

交互性是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的最大特點和優(yōu)勢，電商國際支付的完成是通過互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間來實現(xiàn)的，虛擬空間突破了時間和地點的限制，可以通過計算機系統(tǒng)來實現(xiàn)24小時的信息服務(wù)。再加上虛擬空間的地址具有永久性，可以提供持續(xù)不斷的信息資源，處于不同地點和不同時間的經(jīng)濟個體通過互聯(lián)網(wǎng)的搜索引擎來查找信息，或者與相關(guān)企業(yè)實施溝通，或者完成信息的篩選和匹配，國際貿(mào)易的交易雙方可以實現(xiàn)即時交互性，不受傳統(tǒng)支付方式的時間和地點約束就可以完成支付交易。

3.支付與網(wǎng)上交易關(guān)聯(lián)性強

電子支付是電子商務(wù)交易完成的一個必不可少的重要環(huán)節(jié)，國際交易的產(chǎn)生才會需要電子支付，電子支付不完成，則這筆交易就不會成功進行下去。因此，電子商務(wù)的國際支付的實現(xiàn)，需要綜合考慮交易雙方的首付款習(xí)慣和特征，對兩者之間的交易流程中可能存在的風(fēng)險進行仔細(xì)分析，以推動網(wǎng)上交易順利完成為目標(biāo)，來不斷改善電子支付的安全性和便捷性。目前，對于雙方利益保護較好，并有利于交易順利達成的電子支付手段主要由第三方支付和網(wǎng)上銀行支付，這兩種支付工具與網(wǎng)上交易關(guān)聯(lián)性強，成為國際貿(mào)易中有最大潛力的支付工具。

二、電商國際支付在應(yīng)用中的問題

1.支付網(wǎng)絡(luò)安全問題

支付網(wǎng)絡(luò)的安全問題主要包括兩個方面。第一，Internet系統(tǒng)本身屬性導(dǎo)致的問題。Internet技術(shù)設(shè)計的初衷是為了更方便快捷的實現(xiàn)資源共享，因此它是一個開放性的系統(tǒng)，其應(yīng)用于商業(yè)經(jīng)濟中，涉及到重要信息的安全保密，本身就具有較大的缺陷。為了實現(xiàn)重要信息的安全性傳輸，科學(xué)家和專業(yè)人士對這一系統(tǒng)進行了大量的技術(shù)改進，比如基于數(shù)據(jù)加密的入口網(wǎng)關(guān)安全協(xié)議，是網(wǎng)上支付安全性的重要保障。安全協(xié)議技術(shù)的實施又遇到了區(qū)域性差異的問題，每個國家的信息發(fā)展的水平不同，安全協(xié)議的技術(shù)應(yīng)用也不完全一樣，到目前為止有 SET標(biāo)準(zhǔn)和SSL標(biāo)準(zhǔn)。第二，網(wǎng)絡(luò)速度對人為操作危機放大的問題。網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸速度非?？?，且每一個結(jié)點通過網(wǎng)絡(luò)與無數(shù)個結(jié)點一起緊密聯(lián)結(jié)，一旦一個點出現(xiàn)了問題，則會以人力無法控制的速度迅速擴散，在很短的時間內(nèi)就會達到極大的破壞力。因此，對網(wǎng)上交易流程中的電子犯罪，事前實現(xiàn)有效的風(fēng)險預(yù)防監(jiān)控意義十分重大。很多信息技術(shù)發(fā)達的國家都通過建立預(yù)警快速反應(yīng)機制，來加強電子支付的安全性。

2.支付工具的效力問題

在傳統(tǒng)支付模式中、現(xiàn)金、儲蓄卡、信用卡、支票、匯票等支付工具的支付效力已經(jīng)具有很大普遍適用性。電子支付中，往往涉及到第三方支付、 網(wǎng)上銀行支付、電子支票和電子現(xiàn)金等各種支付工具的應(yīng)用。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及應(yīng)用和傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的業(yè)務(wù)延伸，第三方支付和網(wǎng)上銀行受到了很多中小經(jīng)濟主體的認(rèn)可，這些支付工具的效力具有充分的保障。而電子支票和電子現(xiàn)金，支付效力還不能完全確定。拿電子支票來說，《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”這對于電子支票的普及應(yīng)用造成了很大的阻礙。為解決這一問題，滿足通存通兌的需求，銀行提出了數(shù)碼印簽的標(biāo)記應(yīng)用，傳統(tǒng)支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標(biāo)記，而是通過數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。

3.支付相關(guān)法律問題

法律是保障合法的國際貿(mào)易順利進行的根本保障。電子商務(wù)國際支付與國內(nèi)電子商務(wù)存在不同，國內(nèi)電子商務(wù)處于同一個法律環(huán)境中，遵從相同的法律規(guī)定和貨幣體系。而國際支付則需要跨國完成資金交付，需要克服兩國之間的法律對接的問題，因此溝通無障礙的全球性法律成為電商國際支付的重要問題。需要法律確認(rèn)電子支票及電子現(xiàn)金的效力，基于網(wǎng)絡(luò)支付的特點，對交易雙方買賣關(guān)系確認(rèn)的依據(jù)，電子簽名、電子合同等具有的法律效力，進行明確規(guī)定和規(guī)范流程。在國際貿(mào)易的網(wǎng)上支付問題上，中央銀行應(yīng)強化電子商務(wù)跨國貿(mào)易的相關(guān)法律完善性建設(shè)，為交易雙方提供足夠的法律保障。

4.支付的信用問題

電商國際支付的信用問題來自于兩個于交易雙方。第一，是國內(nèi)企業(yè)的信用問題，我國經(jīng)濟社會中的信用體系構(gòu)建還存在很大的空白，這給一些企業(yè)帶來了可乘之機，企業(yè)之間拖欠貨款、延遲發(fā)貨等現(xiàn)象層出不窮。由于國內(nèi)信用體系的問題，在國際貿(mào)易中，國外商家不能夠完全對國內(nèi)企業(yè)產(chǎn)生信任，而采取更加保守的交易方式和支付手段，造成網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用比例不高。第二，是國外企業(yè)的信用問題，歐美等市場經(jīng)濟比較發(fā)達的國家的信用體系都發(fā)展的比較成熟，但跨國交易的區(qū)域跨度太大，信息不對稱的情況下無法獲取關(guān)于國外企業(yè)的信用評價，這本身就加大了國際支付的潛在風(fēng)險，在一定程度上影響了電子支付在國際電商中的應(yīng)用。

三、優(yōu)化國際電子支付應(yīng)用的對策建議

1.完善網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行與其他電子支付工具相比，具有足夠的便利性和更好的安全性，因此在電子商務(wù)的國際支付中成為最重要的支付方式。第一，網(wǎng)上銀行能夠突破時間和地點的約束，將信息集中于一個虛擬空間，不間斷的為客戶提供多元化和交互式的支付服務(wù)，客戶只要滿足一定的軟硬件條件，則可以進行資金查詢和收付款等活動，滿足了國際貿(mào)易中電子支付的基本要求。第二，網(wǎng)上銀行的構(gòu)建主體是國家的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行與其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，具有雄厚的資金實力和成熟的管理水平，在信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和法律風(fēng)險等多方面的管理比較成熟，對于網(wǎng)絡(luò)平臺的資金風(fēng)險控制顯示出更高水平的操作能力。因此，完善網(wǎng)上銀行是優(yōu)化國際貿(mào)易電子支付的良好途徑。

2.建立安全交易體系

我國的網(wǎng)絡(luò)安全體系存在較大的安全隱患，這從根本上約束了電子支付在國際貿(mào)易中的普及應(yīng)用，為增強電子支付的安全性，必須在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的安全交易體系。首要就是解決交易雙方的身份確認(rèn)問題。電子支付是在虛擬空間中完成的，雙方的信息都是通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的傳輸來實現(xiàn)交互。國際貿(mào)易中，雙方貿(mào)易主體一般是以銀行和企業(yè)為主，人們必須要完全確認(rèn)網(wǎng)上與之交互并完成電子支付的對象是貿(mào)易的合作伙伴而不是其他人。因此實現(xiàn)安全的網(wǎng)上支付，第一步就是進行交易雙方的身份認(rèn)證。目前，我國針對交易雙方身份的確認(rèn)，正在嘗試構(gòu)建更高水平的安全支付體系。從1998年以來，由中央銀行聯(lián)合12家商業(yè)銀行共同參與建設(shè)全國統(tǒng)一的金融認(rèn)證中心，負(fù)責(zé)對電子商務(wù)交易活動中的資金支付發(fā)放和管理所需的數(shù)字證書。截止到2015年年底，總計有25家銀行參與其中。全國金融認(rèn)證中心很好的提高了交易雙方之間的身份確認(rèn)，保證了電子支付的安全性，對電子商務(wù)的支付應(yīng)用提供了技術(shù)保障。但在跨國的電子支付中，涉及到不同的支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和環(huán)境，如何突破雙方差異帶來的限制，進一步強化國際支付的安全性，是我國金融認(rèn)證中心在未來必須克服的難題。

3.加強信用體系建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)交易是基于Internet的、虛擬的商務(wù)交易手段，基于信息不對稱的影響，交易雙方的真實情況很難準(zhǔn)確地獲取，因此，雙方的信用體系建設(shè)都非常重要。對于我國經(jīng)濟組織主體，如銀行、企業(yè)和商家等等，應(yīng)該加強工商、稅務(wù)、公安、保險等組織的聯(lián)合，通過資源共享和數(shù)據(jù)分析，來構(gòu)建成熟的社會征信體系，這不僅有利于自身開展國內(nèi)電子商務(wù)，同樣有利于在國?H貿(mào)易中，以對合作伙伴負(fù)責(zé)的態(tài)度接受國外商家的篩選、獲取信任。通過統(tǒng)一、高效、公正的社會信用體系，降低國際貿(mào)易中電子支付的金融信用危機，為電子支付的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。

4.加快素質(zhì)人才培養(yǎng)

國際貿(mào)易結(jié)算的電子化決定了計算機網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)又精通國際貿(mào)易專業(yè)知識的多棲人才是國際貿(mào)易支付順利安全完成的保證，因此，我們既要努力引進人才和國外先進理念，又要高度重視和加強現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育特別是業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又懂電子商務(wù)規(guī)則和貿(mào)易實務(wù)運作的復(fù)合型人才隊伍。國際貿(mào)易中，開展電商復(fù)合型人才隊伍的培養(yǎng)建設(shè)。

電子支付的安全問題范文第5篇

電子支付安全法律問題研究分析

引言

1電子支付概述

2電子支付的安全問題

其次，在電子支付中，雙方無法互相了解對方的支付能力，這也帶來一定風(fēng)險。同時，電子支付平臺也成為犯罪分子套現(xiàn)或洗錢的“幫手”。從經(jīng)濟學(xué)角度分析，電子支付的安全性必須計算到交易成本中。如果片面追求快捷而忽視安全，電子支付發(fā)展之路必定不會長遠(yuǎn)。在社會生活中，資金的安全直接關(guān)系到人們的切身經(jīng)濟利益，因此公眾對支付的安全性尤為關(guān)心。

2.2法律層面上的電子支付安全風(fēng)險從廣義上看，電子支付安全包括兩個層面：技術(shù)安全與法律安全。技術(shù)安全是指從技術(shù)角度能夠保證指令人對資金的劃撥安全地到達收款人的賬戶。這種安全僅指電子支付的瞬間動態(tài)安全。法律安全，則是指指令人能夠完全控制和支配賬戶內(nèi)的資金，不受外來因素的影響。這種安全是一種穩(wěn)定的權(quán)益保障的狀態(tài)。電子支付發(fā)展到今天，包括銀行系統(tǒng)提供的網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺在內(nèi)，在技術(shù)上并沒有出現(xiàn)安全問題。

當(dāng)前電子支付中存在的法律安全危險主要有如下3種。

2.2.1外來攻擊

外來的種種攻擊行為，使指令人失去了對賬戶的控制，主要有釣魚式欺詐、計算機病毒及電腦黑客三種。

1）釣魚式欺詐。這在我國已經(jīng)發(fā)生多起，通常表現(xiàn)為利用仿冒的電子郵件和網(wǎng)站——例如仿造一個網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站——欺騙用戶登陸并留下銀行卡帳號和密碼，然后通過真正的網(wǎng)上銀行劃撥用戶資金。

2）計算機病毒。2005年以來，全球已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了多種專門針對網(wǎng)上銀行服務(wù)的計算機病毒。該類病毒常駐用戶電腦，當(dāng)用戶使用網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的時候，能夠自動記錄賬號、密碼等信息并發(fā)送出去，造成用戶的網(wǎng)上銀行資料被盜。

3）電腦黑客。世界上沒有絕對安全的物理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，電腦黑客可能攻陷網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)庫，直接將用戶的資金劃走。

這種行為一旦發(fā)生，將給網(wǎng)上銀行和用戶造成巨額損失[3]。

2.2.3盜竊、詐騙等違法犯罪行為傳統(tǒng)的盜竊、詐騙等違法犯罪活動已將用戶的電子貨幣作為新的目標(biāo)。不少犯罪分子利用電子支付的便捷性，將盜竊與詐騙等行為的目標(biāo)瞄準(zhǔn)到用戶網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶內(nèi)的資金。近幾年頻繁發(fā)生盜取網(wǎng)上銀行帳號后轉(zhuǎn)移用戶賬號資金的案件；利用短信詐騙，利用銀行提供的ATM自動柜員機轉(zhuǎn)賬的便利，誘導(dǎo)用戶使用轉(zhuǎn)賬，使得不少用戶上當(dāng)受騙。

3電子支付信息網(wǎng)絡(luò)安全的法律應(yīng)對措施3.1規(guī)范第三方支付平臺的發(fā)展第三方支付平臺與用戶之間的關(guān)系，應(yīng)當(dāng)是一種民事上的合同關(guān)系。亦即，用戶與第三方支付平臺達成協(xié)議，使用該平臺來支付，第三方支付平臺根據(jù)用戶指令完成相關(guān)行為。因此，根據(jù)契約自由這一合同法上的基本理念，同時為了促進電子支付的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)允許銀行之外的第三方支付平臺從事電子支付業(yè)務(wù)。但是，第三方支付平臺所提供的服務(wù)會涉及用戶資金的大量往來和一定時期的代管，這些都類似于金融業(yè)務(wù)，如果不加以監(jiān)管，資金的安全將會大受威脅。據(jù)此，對第三方支付平臺的電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進行嚴(yán)格規(guī)范，其要求在某些方面應(yīng)當(dāng)比銀行更加嚴(yán)苛。

首先，應(yīng)當(dāng)提高第三方支付平臺的市場準(zhǔn)入條件。對于第三方支付平臺的市場準(zhǔn)入不能以普通公司注冊，而是應(yīng)當(dāng)設(shè)立一個較高的注冊資本門檻，保證其信用度；同時履行特定的審批程序，由專門的機構(gòu)來主管，可以由人民銀行以類似于金融機構(gòu)的方式進行管理。這樣有利于避免第三方支付平臺因注冊資本太低、抵抗市場經(jīng)營風(fēng)險的能力太小而出現(xiàn)的破產(chǎn)或其他經(jīng)濟危機，造成用戶資金的不安全。

其次，應(yīng)當(dāng)提高對第三方支付平臺的規(guī)范要求。從事電子支付業(yè)務(wù)的第三方支付平臺與銀行相似，均關(guān)系到用戶的資金安全，如果行為不當(dāng)，可能給用戶造成重大損失。因此，在允許第三方支付平臺從事電子支付業(yè)務(wù)的同時，必須加強業(yè)務(wù)規(guī)范。

2）嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻

申請人應(yīng)在申請時提交必要支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測認(rèn)證證明。（6）資信要求。申請人及其高管人員和主要出資人應(yīng)具備良好的資信狀況，并出具相應(yīng)的無犯罪證明材料。

3）限定服務(wù)范圍

根據(jù)《辦法》，非金融機構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指非金融機構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等；預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。銀行卡收單是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

4）嚴(yán)格貨幣資金管理

支付機構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。支付機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理，不得通過支付機構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機構(gòu)等形式辦理。支付機構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。

對于備付金，支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。

禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。支付機構(gòu)的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。

5）退出機制

支付機構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)：(一)累計虧損超過其實繳貨幣資本的50%；(二)有重大經(jīng)營風(fēng)險；(三)有重大違法違規(guī)行為。

3.2明確、協(xié)調(diào)電子支付各參與方之間的法律關(guān)系參與電子支付過程的各方主體，包括指令人（即用戶）、收款人、網(wǎng)上銀行以及第三方支付平臺等，他們之間的法律關(guān)系即各自的權(quán)利義務(wù)必須以法律來明確。

從法理角度分析，電子支付各參與方之間的法律關(guān)系是一種合同關(guān)系。因此，在世界范圍內(nèi)，許多國家并沒有用專門的法律規(guī)范來調(diào)整電子支付的法律關(guān)系，而是用侵權(quán)法和合同法來規(guī)制。有些國家即使出臺了專項立法，也未形成一個新型的法律關(guān)系。就我國而言，可以在現(xiàn)行《電子支付指引（第一號）》對指令人（即用戶）與銀行之間的合同關(guān)系的確認(rèn)基礎(chǔ)之上，進一步細(xì)化相關(guān)規(guī)定，并對其他參與方之間的法律關(guān)系作出明確規(guī)范。

首先，應(yīng)當(dāng)對指令人（即用戶）與銀行之間的關(guān)系作出更加全面的規(guī)范。在傳統(tǒng)觀點中，要求銀行對未經(jīng)用戶授權(quán)的電子支付承擔(dān)責(zé)任的可能性非常小，因為在認(rèn)領(lǐng)銀行卡或者賬號的協(xié)議中有明確約定，由客戶對其所擁有的銀行卡交易負(fù)責(zé)。但是從國外的經(jīng)驗來看，一些國家逐漸傾向于由銀行對未經(jīng)用戶授權(quán)的支付行為承擔(dān)一定的責(zé)任。例如，美國《電子資金劃撥法》及其實施細(xì)則E條例規(guī)定，用戶對未經(jīng)授權(quán)的電子資金劃撥承擔(dān)有限制的責(zé)任。按此規(guī)定，如果信用卡是經(jīng)過消費者授權(quán)而使用的，消費者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)卡劃撥所產(chǎn)生的法律后果，但是，如果該卡的使用是未經(jīng)授權(quán)的，則條例將持卡人的責(zé)任限制在50美元以內(nèi)，如果持卡人通知發(fā)卡人時未授權(quán)劃撥造成的損失少于50美元，那么持卡人的責(zé)任以承擔(dān)該損失為限。如果發(fā)卡人未能告知持卡人的權(quán)利，信用卡不能識別使用者，或者發(fā)卡人沒有提供給持卡人一個將其損失通知給發(fā)卡人的方法，則持卡人對未經(jīng)授權(quán)的劃撥所造成的損失不承擔(dān)任何責(zé)任。

其次，應(yīng)當(dāng)對收款人、第三方支付平臺等其他參與方在電子支付中的法律地位及權(quán)利義務(wù)作出明確規(guī)定。

收款人與指令人之間的關(guān)系屬于普通的民事關(guān)系，在電子支付過程中并不具備特殊性，用合同法、侵權(quán)法等已有法律即可規(guī)范。但是收款人與銀行、第三方支付平臺之間的關(guān)系比較復(fù)雜，例如當(dāng)指令人與銀行/第三方支付平臺約定向收款人進行支付而銀行/第三方支付平臺未支付時，收款人有無權(quán)利直接向他們（而非向指令人）提出支付請求？嚴(yán)格來說，這個問題在傳統(tǒng)社會中也存在，亦應(yīng)在法律中作出規(guī)定。但是，電子支付存在的一個重要目的即為使支付更為便捷，如果在電子支付中這個問題得不到解決，將勢必妨礙便捷目標(biāo)的實現(xiàn)。

因此，本文認(rèn)為，鑒于電子支付的特殊性，我們不妨在此種情形下賦予收款人以直接的支付請求權(quán)。當(dāng)然，該項權(quán)利的行使應(yīng)當(dāng)具有嚴(yán)格條件，例如必須存在指令人的事先明確認(rèn)可等等，以防止收款人假借名義侵害指令人的合法權(quán)益。

至于第三方支付平臺在電子支付中的法律地位，可以類推適用網(wǎng)上銀行的規(guī)定，使其在與指令人、收款人之間的法律關(guān)系中享有明晰的權(quán)利，承擔(dān)確定的義務(wù)。

[2]中國人民銀行.電子支付指引（第一號）第2條.