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家庭理財(cái)方案范文第1篇

每一個(gè)家庭都是一個(gè)小團(tuán)體，在每一個(gè)時(shí)期，都在為實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值而不斷努力，使家庭財(cái)產(chǎn)總額處于最大值，以滿足家庭成員的不同需要，使每個(gè)人都能愉快的生活。而家庭理財(cái)的目標(biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計(jì)劃，將風(fēng)險(xiǎn)減少到最小，而使收益達(dá)到最大。

【關(guān)鍵詞】

家庭理財(cái)；最佳方案；收入；效益最大化

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和公民生活質(zhì)量的提高，個(gè)人、家庭、公司、政府甚至國(guó)家地區(qū)等不同經(jīng)濟(jì)主體的理財(cái)活動(dòng)都在不斷進(jìn)步與提高，在個(gè)人與社會(huì)之間的聯(lián)系中，家庭理財(cái)起著重要的作用。與西方國(guó)家強(qiáng)調(diào)個(gè)人的財(cái)務(wù)管理的不同的是，家庭觀念在我國(guó)非常濃厚。使得家庭理財(cái)即家庭成員如何管理自己的財(cái)產(chǎn)并提高價(jià)值，也就是對(duì)自己現(xiàn)在所擁有資金進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃，從資金的開源、節(jié)流、使用過程中使用金融經(jīng)濟(jì)，會(huì)計(jì)管理方面的理論為基礎(chǔ)建立并新興交叉科學(xué)。研究家庭理財(cái)對(duì)于個(gè)人實(shí)現(xiàn)理想優(yōu)越的生活，構(gòu)筑社會(huì)主義和諧社會(huì)起著不可小覷的作用。

一、家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)制定與資產(chǎn)管理

（一）含義和目標(biāo)

家庭理財(cái)就是利用理財(cái)?shù)乃枷牒徒鹑诠ぞ叩姆椒▽?duì)家庭經(jīng)濟(jì)收入與支出進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)劃與管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增加整個(gè)家庭的效用。家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計(jì)劃，將風(fēng)險(xiǎn)減少到最小，而使收益達(dá)到最大。家庭理財(cái)目標(biāo)管理最好是以金額來進(jìn)行比較，計(jì)算每月個(gè)人可自由支配的收入、將投資回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)結(jié)合起來，根據(jù)個(gè)人的條件和喜好來進(jìn)行選擇，在這個(gè)過程中需要考慮三個(gè)變量：第一是一次性或多次投入的金額的多少；第二是以存款、股票，基金，證券，期貨，以及以農(nóng)產(chǎn)品等形式出現(xiàn)的投資理財(cái)方式，一般來說投資回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)成正比；三是投入的時(shí)間精力，財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的，投入的時(shí)間精力與所獲得的收益一般也成正比。因此，理財(cái)?shù)牧硪环矫婢褪且獙?shí)現(xiàn)這三個(gè)變量的平衡。

（二）資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃

家庭理財(cái)其本身是一個(gè)不斷規(guī)劃和與時(shí)俱進(jìn)過程。理財(cái)規(guī)劃一開始是通過估計(jì)家庭資產(chǎn)的數(shù)量、生活水平的質(zhì)量、預(yù)期收益率和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，再結(jié)合投資工具，實(shí)現(xiàn)收益最大化而風(fēng)險(xiǎn)最小化。因此我們可以根據(jù)資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃來劃分不同階段，而這些相互聯(lián)系的階段可以組成具有反饋修正的循環(huán)系統(tǒng)，也就是“理財(cái)環(huán)”這一概念，而家庭理財(cái)活動(dòng)就是圍繞其展開的系統(tǒng)化流程。一般來說，大致劃分為四個(gè)步驟：

第一：分析總體環(huán)境，對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況的進(jìn)行全面核算與判斷。

第二：目標(biāo)的定位，以家庭的現(xiàn)實(shí)狀況制定其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的長(zhǎng)期、中期和短期財(cái)務(wù)目標(biāo)。

第三：策略規(guī)劃，制定家庭理財(cái)中長(zhǎng)期目標(biāo)及其戰(zhàn)略規(guī)劃。

第四：戰(zhàn)術(shù)計(jì)劃，制定家庭理財(cái)近期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)所需要的具體方案。

第五：反饋控制，目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)之間總是存在差距，需要進(jìn)行控制，隨時(shí)根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境及自身狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)變化，優(yōu)化不同階段的目標(biāo)。關(guān)鍵時(shí)刻需進(jìn)行重新分析，在反饋機(jī)制中使理財(cái)流程更加明智。

二、家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制

在家庭理財(cái)過程中，各種風(fēng)險(xiǎn)與具體收益是正相關(guān)的，因此隨著家庭財(cái)富的不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)與收益衡量也成為人們無(wú)法避免的問題。

（一）相關(guān)的知識(shí)儲(chǔ)備是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)

首先制定目標(biāo)需要及時(shí)完整找到所需要的各種材料就不容易。如果有豐富的知識(shí)儲(chǔ)備就可以在各種紛亂的材料中找到所需。然后對(duì)信息進(jìn)行選擇和規(guī)劃就可以變被動(dòng)為主動(dòng)，從而充分發(fā)揮知識(shí)的價(jià)值，也能為風(fēng)險(xiǎn)的減少和收益的提供保證。

（二）合情合理消費(fèi)是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的前提

家庭理財(cái)中投資與費(fèi)是相互制約的，想過投資比重來得更多的收益，就必須控制生活上的許多消費(fèi)，要求我們?cè)诙唐诤烷L(zhǎng)期來規(guī)劃收入和支出。

（三）增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的核心

大部分人遇到的基本風(fēng)險(xiǎn)包括收入風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)，有些還會(huì)遭遇債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)于投資意識(shí)強(qiáng)的家庭而言還會(huì)面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。

（四）規(guī)劃未來是提高自身控制風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵

理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是要應(yīng)對(duì)未來支出需求的變化，對(duì)那些需求彈性較大的支出進(jìn)行有效的規(guī)劃。風(fēng)險(xiǎn)也就隨著對(duì)未來規(guī)劃的不斷完善而減少。對(duì)一些好的投資儲(chǔ)備資金，進(jìn)而獲得豐厚的回報(bào)，這就是理財(cái)?shù)撵`魂所在。

偉大的萊斯特梭羅曾說過懂得合理運(yùn)用知識(shí)的人最富有。家庭要使理財(cái)?shù)男Ч怀觯彝ヘ?fù)責(zé)理財(cái)?shù)某蓡T必須主動(dòng)去提升相關(guān)的知識(shí)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中通過多種渠道獲得理財(cái)最新消息，并不斷進(jìn)行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消費(fèi)，合理投資，進(jìn)而不斷增值，改善整個(gè)家庭的生活水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]（美）杰克.R.卡普爾，個(gè)人理財(cái)[M].上海：上海人民出版社，2004；

[2]孫冬.構(gòu)筑家庭風(fēng)險(xiǎn)防御工事[J].錢經(jīng)，2005，（3）：116117；

家庭理財(cái)方案范文第2篇

家庭情況

王先生，32歲，某公司高級(jí)業(yè)務(wù)主管，年收入15萬(wàn)元，1997年購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)5萬(wàn)元(交費(fèi)20年)，重大疾病險(xiǎn)2萬(wàn)元(交費(fèi)20年)、意外傷害險(xiǎn)2萬(wàn)元、意外醫(yī)療險(xiǎn)5000元。

妻子劉女士，29歲，公司職員，年收入5萬(wàn)元，2003年購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)5萬(wàn)元(交費(fèi)30年)、意外傷害及醫(yī)療險(xiǎn)各1萬(wàn)元。

王先生父母均為退休教師，今年60歲，各有退休金15000元／年，并享有基本社會(huì)保障。

今年年初，王先生夫婦喜添貴子。一家五口現(xiàn)居住在一起，房屋為2004年所買，價(jià)值54萬(wàn)元。

具體資產(chǎn)負(fù)債及收支狀況如表1、表2所示。

理財(cái)目標(biāo)

(1)置業(yè)計(jì)劃：20年后購(gòu)置一套價(jià)值150萬(wàn)元的別墅。

(2)子女培養(yǎng)計(jì)劃：幼兒園費(fèi)用2萬(wàn)元，后期教育費(fèi)用15萬(wàn)元。

(3)贍養(yǎng)費(fèi)：雙方父母的醫(yī)藥費(fèi)用2萬(wàn)元／年。

(4)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃：妻子劉女士打算5年內(nèi)創(chuàng)業(yè)，需要啟動(dòng)資金50萬(wàn)。

財(cái)務(wù)分析

這一五口之家屬于有中國(guó)特色的典型家庭結(jié)構(gòu)：上有老下有小，三代同堂。

從資產(chǎn)負(fù)債表中可以看出，該家庭的資產(chǎn)狀況還是很健康的，只有數(shù)額不大的房貸。家中四人均有較完備的保險(xiǎn)保障，家庭收入也較高，但家中主要經(jīng)濟(jì)來源依靠王先生，在長(zhǎng)期項(xiàng)目上(如房產(chǎn)、子女教育費(fèi)用)開銷較大，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般。因此一方面要爭(zhēng)取開源，另一方面要提高資產(chǎn)收益率。

從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度來分析，投資占現(xiàn)金資產(chǎn)比例為71％，說明家庭投資意識(shí)很強(qiáng)。但其中股票投資占比76％，與其家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力不符，需要對(duì)投資組合進(jìn)行調(diào)整。

理財(cái)建議

保險(xiǎn)

案例中，家庭年收入合計(jì)23萬(wàn)元，一般來說，年保費(fèi)支出占年收入10％比較合理，建議適當(dāng)增加保險(xiǎn)。兩位老人已有社會(huì)保險(xiǎn)，現(xiàn)在因年紀(jì)較大已不大適合購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)：王先生作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，工作壓力大，

子女教育計(jì)劃

選擇基金定投作為子女教育金儲(chǔ)備。為追求穩(wěn)健收益，建議選擇一只債券型基金，假設(shè)每個(gè)月定期定投500元，平均年收益率預(yù)計(jì)為5％，18年后的本金與收益的總和是174601.01元，足以實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。

現(xiàn)金盈余

扣除保險(xiǎn)支出、教育儲(chǔ)備金、必要生活費(fèi)用后，王先生家庭每月還有較多結(jié)余。這部分資產(chǎn)可以用來應(yīng)付短期生活支出，比如雙方父母的醫(yī)藥費(fèi)2萬(wàn)元等。建議同樣以定期定投的方式，將現(xiàn)金結(jié)余投資于股票型基金或積極配置型基金。

創(chuàng)業(yè)計(jì)劃

建議謹(jǐn)慎創(chuàng)業(yè)，初次創(chuàng)業(yè)最好選擇啟動(dòng)資金少、自己熟悉和感興趣的項(xiàng)目。該家庭目前有流動(dòng)資產(chǎn)大約70萬(wàn)元，50萬(wàn)元初始創(chuàng)業(yè)資金占到了家庭現(xiàn)有現(xiàn)金資產(chǎn)的71％，一旦創(chuàng)業(yè)失敗可能會(huì)影響正常的家庭生活。建議用其中15萬(wàn)元投資基金，使其在5年內(nèi)增值到50萬(wàn)元。中國(guó)經(jīng)濟(jì)目前正處于高速增長(zhǎng)階段，A股市場(chǎng)也是空前的繁榮。這15萬(wàn)元的投資計(jì)劃可適當(dāng)激進(jìn)一些，盡量最大限度去分享當(dāng)前牛市收益，比如選擇投資風(fēng)格相對(duì)激進(jìn)的股票型基金產(chǎn)品，年收益率目標(biāo)為20％，5年后本利金額基本可以達(dá)到投資目標(biāo)。

置業(yè)和養(yǎng)老計(jì)劃

流動(dòng)資產(chǎn)70萬(wàn)元，除去創(chuàng)業(yè)計(jì)劃用去15萬(wàn)元，現(xiàn)有55萬(wàn)元需要重新配置，以實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。未來的理財(cái)目標(biāo)主要是購(gòu)買價(jià)值150萬(wàn)元的別墅以及20年后夫妻雙方的養(yǎng)老問題。

為籌足這些費(fèi)用，建議用10萬(wàn)元購(gòu)買收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的債券型基金，增加投資組合的穩(wěn)定性。假設(shè)年收益率為5％(平均回報(bào)率)，則20年期滿可實(shí)現(xiàn)26.53萬(wàn)元的本利資金。

用10萬(wàn)元購(gòu)買指數(shù)型基金。中國(guó)A股16年來平均收益率22％，投資指數(shù)型基金可以規(guī)避掉其他非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果年平均投資收益率為8％，那么20年后到期本利為46.61萬(wàn)元。

將25萬(wàn)元用于積極性投資。建議股票、開放式股票型基金、封閉式基金等高收益產(chǎn)品都配置一些。預(yù)期平均年收益率在10％以上，20年后到期本利可以達(dá)到168.19萬(wàn)元。

家庭理財(cái)方案范文第3篇

案例分析

岳先生家庭的財(cái)務(wù)狀況具有一定的普遍性，這部分人群已步入家庭成長(zhǎng)期，家庭收入相對(duì)穩(wěn)定，支出也較為固定。近期理財(cái)目標(biāo)主要集中在保險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃和換房規(guī)劃上，遠(yuǎn)期目標(biāo)就是退休規(guī)劃。其他目標(biāo)，諸如自身再教育、換車等，要求很少。

目前，岳先生正處于事業(yè)穩(wěn)定期，夫妻二人收入來源穩(wěn)定、家庭負(fù)債很少、突發(fā)性開支不多，并且有一定的積蓄，可以初步判斷其風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)；通過制定合理的理財(cái)規(guī)劃和投資組合可以達(dá)到長(zhǎng)期、較高的收益。

岳先生家理財(cái)方面的問題主要在于：日常支出過多，每年僅能儲(chǔ)蓄4000元，資產(chǎn)主要定期儲(chǔ)蓄的形式存在，投資收益過低。

岳先生夫妻二人都是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，他們共同承擔(dān)著子女教育、贍養(yǎng)老人、自己養(yǎng)老等很多的責(zé)任，如果夫妻雙方任何一人出現(xiàn)意外，都會(huì)導(dǎo)致家庭收入大幅下降，而生活支出費(fèi)用居高不下，同時(shí)，在事業(yè)的穩(wěn)定上升期，需要在社會(huì)交際上投入較多的精力和財(cái)力。

針對(duì)以上特點(diǎn)，在理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)和執(zhí)行過程中，岳先生夫妻二人首先要重視保險(xiǎn)問題，以保證人身安全與金融補(bǔ)償有效掛鉤；其次，控制日常支出，如果不對(duì)偶然支出加以注意，容易造成資產(chǎn)數(shù)量的下降；最后，一旦確定了理財(cái)方案就要堅(jiān)決執(zhí)行，不要因?yàn)榉N種原因延緩執(zhí)行，因?yàn)檠泳張?zhí)行會(huì)導(dǎo)致多項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)難以順利實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)目標(biāo)

目前，岳先生的理財(cái)目標(biāo)按順序應(yīng)有以下三類：

第一，保險(xiǎn)規(guī)劃：理財(cái)目標(biāo)每人每年交保費(fèi)5000元。岳先生和妻子現(xiàn)在都需要盡快購(gòu)買健康和意外保險(xiǎn)，以增加對(duì)未來生活的保障。

以目前該家庭的工資水平來講，每人需要有保額為20萬(wàn)元左右的保險(xiǎn)。建議購(gòu)買均衡費(fèi)率的分紅型保險(xiǎn)，不喪失現(xiàn)金價(jià)值，能夠保證每年保費(fèi)不會(huì)因?yàn)槟挲g的增大而遞增，而且可以為養(yǎng)老提供一筆可靠的資金，保費(fèi)每人每年大約5000元。

第二，子女教育規(guī)劃：理財(cái)目標(biāo)是為孩子準(zhǔn)備大學(xué)教育金，4年共需32萬(wàn)元。

岳先生和妻子希望4年后將孩子送出國(guó)讀大學(xué)，現(xiàn)在國(guó)外大學(xué)一年學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)基本為人民幣10萬(wàn)元左右，預(yù)計(jì)4年后，孩子出國(guó)學(xué)習(xí)一年需要花費(fèi)大約8萬(wàn)元人民幣，4年共需32萬(wàn)元。

第三，再購(gòu)房目標(biāo)：理財(cái)目標(biāo)是總價(jià)為70萬(wàn)元的二手房，岳先生希望再購(gòu)買一套住房，可以將現(xiàn)有住房出租，或?qū)⑵滟u掉。目前看好的住房總價(jià)為70萬(wàn)元。

具體方案

由于兒子大學(xué)畢業(yè)后，岳先生和妻子應(yīng)該在50歲左右，還有約10年時(shí)間可以繼續(xù)積累財(cái)富，而且兒子畢業(yè)后，每年家庭開支將銳減到7萬(wàn)元左右，這時(shí)，兒子的收入也可以促使岳先生的家庭資產(chǎn)在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到快速增長(zhǎng)。因此，暫不考慮岳先生的養(yǎng)老目標(biāo)，目前現(xiàn)有資金可全部用于以上理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)方案制定期間為：從現(xiàn)在起到兒子大學(xué)畢業(yè)，共8年時(shí)間。

具體方案：岳先生目前可用資產(chǎn)為30萬(wàn)元，保險(xiǎn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要8萬(wàn)元，子女教育目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要32萬(wàn)元，總計(jì)40萬(wàn)元。

現(xiàn)有資產(chǎn)需要在8年時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)增值33%，平均每年約為4%的增長(zhǎng)率。由于第5年將有大量現(xiàn)金支出，而且岳先生一家需要留出3個(gè)月的緊急備用金以備不時(shí)之需，因此，平均收益率預(yù)計(jì)為6%左右。

緊急備用金為2.65萬(wàn)元，可投入活期存款，其余貨幣資金投入到獲取年收益率為6%的投資產(chǎn)品組合上。8年后，岳先生能剩下4.5萬(wàn)元可用資金，在此基礎(chǔ)上，可利用近10年的黃金期(一家三口都有工作)快速積攢財(cái)富，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老計(jì)劃。由于岳先生和妻子剛剛40歲左右，可以承擔(dān)更高一些的投資風(fēng)險(xiǎn)，建議適當(dāng)選擇更為積極的投資產(chǎn)品，以提高投資收益率，加速自有資產(chǎn)的積累。

建議投資產(chǎn)品組合以基金和國(guó)債為主，銀行理財(cái)產(chǎn)品和信托產(chǎn)品為輔。銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率很難達(dá)到該方案的投資收益率6%，而基金在滿足收益率的前提下，同時(shí)也可以保證資產(chǎn)的流動(dòng)性。

岳先生投資時(shí)有三點(diǎn)需要注意：

一、投資組合多樣化，也就是不能將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，投資分散可以降低風(fēng)險(xiǎn)；

二、保持投資資產(chǎn)有較長(zhǎng)的投資期限，一般來講，投資時(shí)間越長(zhǎng)，收益越能保證穩(wěn)定增長(zhǎng)；

家庭理財(cái)方案范文第4篇

Emily和先生從美國(guó)歸來，7年的國(guó)外生活使他們有了一定的積蓄，并且還生了寶寶?；貒?guó)后，Emily投身電信行業(yè)，先生在大學(xué)里任教，家庭收入不斷提升。目前，兩人打算再要一個(gè)小孩，希望能在2010年迎來第二個(gè)寶寶。

Emily每月收入14800元，先生8000元。每月基本開銷約4000元，房屋按揭還款4500元，供車1000元。孩子現(xiàn)在4歲，每月開銷約1000元，每月結(jié)余12300元。年終Emily和先生各有40000元獎(jiǎng)金。因?yàn)榛貒?guó)時(shí)間不長(zhǎng)，對(duì)于投資并無(wú)太多了解，所以，還沒有投資方面的收益。同樣也沒有例如保費(fèi)等年度性支出，不過每年旅游交際費(fèi)用需1.5萬(wàn)元左右。

家有現(xiàn)金及活期存款人民幣2575元，美元1萬(wàn)元，房產(chǎn)方面，回國(guó)時(shí)和先生購(gòu)買的住房已經(jīng)升值，市價(jià)在190萬(wàn)元左右。私家車價(jià)值15萬(wàn)元。家庭唯一負(fù)債是尚有37萬(wàn)元的住房貸款還未歸還?；貒?guó)不久的他們沒有購(gòu)買任伺保險(xiǎn)。

方案一：以返還型的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主

財(cái)務(wù)分析：

第一，Emily和先生先完成了資產(chǎn)的初步累積，現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況正處于從財(cái)富累積到財(cái)富鞏固的過渡階段，根據(jù)收支情況判斷，家庭收入的儲(chǔ)蓄率較高，但是沒有做好現(xiàn)金的規(guī)劃和中長(zhǎng)期的投資計(jì)劃，導(dǎo)致家庭資產(chǎn)收益很低。家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)到達(dá)了財(cái)務(wù)安全的階段，但是要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由還需要做全面的資產(chǎn)規(guī)劃。

第二，家庭凈資產(chǎn)有200萬(wàn)，但是根據(jù)理財(cái)?shù)牡谝粋€(gè)基本標(biāo)準(zhǔn)是維持現(xiàn)有生活水平不變，因?yàn)榉慨a(chǎn)和汽車均是自用的，屬于現(xiàn)在生活的必需品，所以在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)均不能變賣，所有能夠動(dòng)用的資產(chǎn)只有33萬(wàn)元。

第三，中產(chǎn)階級(jí)家庭在發(fā)展初期面臨的問題大部分是規(guī)避因家庭收入的長(zhǎng)期中斷帶來的風(fēng)險(xiǎn)，從而影響到家庭生活的品質(zhì)，在中后期主要面臨的問題是家庭資產(chǎn)的長(zhǎng)期保值增值，所以建議emily的理財(cái)計(jì)劃可以分階段進(jìn)行，不必急于求成。

資金安排：

家庭應(yīng)急金的準(zhǔn)備以3～6個(gè)月的家庭開支為標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)備5～7萬(wàn)元的應(yīng)急金，2～3年間可儲(chǔ)備資金，適時(shí)做房產(chǎn)類投資。

一個(gè)好的理財(cái)方案是幫助客戶在任何情況下都可以實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)目標(biāo)，如子女教育金和退休金的儲(chǔ)備，資產(chǎn)的穩(wěn)步增值，所以，在正常情況下采取的方式是工作收入+投資收益，但是如果在家庭收入長(zhǎng)期中斷的情況下，我們需要通過保障的方式來確保家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

造成家庭收入長(zhǎng)期中斷有自身工作的原因，也有因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，如重疾，意外身故和傷殘等。風(fēng)險(xiǎn)管理至少要規(guī)劃到子女長(zhǎng)大能夠獨(dú)立生活，即22歲左右，所以Emily夫婦至少還有18年的家庭責(zé)任，外加子女的教育費(fèi)用，預(yù)計(jì)基本教育金20萬(wàn)(以現(xiàn)階段一個(gè)孩子為例)，經(jīng)過分析，重疾帶來的風(fēng)險(xiǎn)為20萬(wàn)～30萬(wàn)；傷殘和身故帶來的風(fēng)險(xiǎn)為233萬(wàn)。

綜合以上信息，在家庭生活品質(zhì)保持不變的情況下，可動(dòng)用的資產(chǎn)為33萬(wàn)，所以從必要性來看，重疾類的保障暫時(shí)不需要，但是從合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度，重疾類的保障是必須配置的，建議以返還型的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，家庭預(yù)算約為1萬(wàn)：傷殘和身故帶來的風(fēng)險(xiǎn)為2337J，預(yù)計(jì)費(fèi)用為5000元。按照夫妻雙方的收入比例，建議采取以下組合：

Emily：重疾保障20萬(wàn)～30萬(wàn)，傷殘和身故保障13077：

先生：重疾保障20萬(wàn)～30萬(wàn)，傷殘和身故保障73萬(wàn)。

除以上保障外，可適當(dāng)增加住院醫(yī)療和門診急診的保障作為補(bǔ)充。

家庭中長(zhǎng)期必須要實(shí)現(xiàn)的重要財(cái)務(wù)目標(biāo)有子女教育和退休管理。

子女教育建議選擇收益穩(wěn)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，分10年準(zhǔn)備期，每年準(zhǔn)備1.3萬(wàn)～1.7萬(wàn)。

退休生活作為未來一定會(huì)面對(duì)的事情，建議Emily有一個(gè)對(duì)于退休生活的具體設(shè)想，根據(jù)現(xiàn)在的中產(chǎn)階級(jí)對(duì)退休生活的計(jì)劃，一般期望退休年齡為53歲，那么意味著至少會(huì)有將近25年的退休生活，需要至少25077的退休金，從現(xiàn)在開始花25年做準(zhǔn)備，預(yù)計(jì)收益率為7％年，則每年投入3.5萬(wàn)就可以了。

方案二：投保短期母嬰健康險(xiǎn)種

財(cái)務(wù)分析：

Emily夫婦目前工作穩(wěn)定。有一個(gè)孩子，一年后將迎來第二個(gè)孩子的降生。預(yù)計(jì)一年后的花費(fèi)會(huì)增加，夫妻收入的增長(zhǎng)足以彌補(bǔ)花費(fèi)的增加，所以未來家庭收支狀況穩(wěn)定。住房為自住。持有的現(xiàn)金及活期存款過多，投資不足，保險(xiǎn)保障沒有。小孩尚小，因此保障需求大。

家庭可支配收^統(tǒng)計(jì)結(jié)果：

每月凈收入為12，300元

年凈收入為12，300×12+40，000+40，000-15，000=212，600元

故每年可以拿出凈收入的20％(4.25萬(wàn)胙為保險(xiǎn)的固定支出。

現(xiàn)金與活期存款共計(jì)250，000+10，000×5.8＝318，000元

應(yīng)急現(xiàn)金及活期存款，應(yīng)為6月收入，共計(jì)136，800元。余額部分18.8萬(wàn)的50％[9.4萬(wàn))可以一次性購(gòu)買穩(wěn)健的投資收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，彌補(bǔ)其家庭投資能力不足的問題。另外50％購(gòu)買定期存款或國(guó)債。

保障部分：

Emily的收入比其先生的收入高，但她會(huì)承擔(dān)更大的工作壓力。醫(yī)療、意外和疾病保障的需求略高。另外小孩子即將出生，支出增加，考慮投保短期的母嬰健康類險(xiǎn)種，可承擔(dān)家庭的醫(yī)療健康及意外險(xiǎn)的支出。先生在學(xué)校工作，工作更穩(wěn)定，持續(xù)繳納保費(fèi)的能力很強(qiáng)，可負(fù)擔(dān)家庭養(yǎng)老方面的支出。

家庭理財(cái)方案范文第5篇

關(guān)鍵詞：家庭；投資理財(cái)；規(guī)劃分析

博多?舍費(fèi)爾曾說過：“為未來做準(zhǔn)備的最好方式就是籌劃他，理財(cái)不僅是籌劃未來，更重要的是購(gòu)買未來?！蓖顿Y理財(cái)在現(xiàn)代中國(guó)已經(jīng)成為一個(gè)熱門話題，也逐漸越來越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)投資規(guī)劃

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)國(guó)民收入不斷上漲，理財(cái)規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項(xiàng)活動(dòng)。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進(jìn)行必要的投資理財(cái)規(guī)劃。

（一）家庭生命周期特點(diǎn)要求進(jìn)行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個(gè)時(shí)間周期。人們?cè)诓粩喑砷L(zhǎng)的過程中，對(duì)于報(bào)酬的預(yù)期，以及他們自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長(zhǎng)期，再到退休前期，最終到退休期，人們對(duì)于報(bào)酬的預(yù)期會(huì)由高降低，所以其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財(cái)產(chǎn)品為其制定相應(yīng)的投資計(jì)劃，也需要通過投資理財(cái)來滿足自身的利益需求。

（二）通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財(cái)。近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢(shì)。表面上人們的貨幣多了，可是其實(shí)貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負(fù)利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財(cái)?shù)淖饔靡苍絹碓矫黠@。

（三）家庭財(cái)富日益增加需要進(jìn)行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財(cái)富也越來越多?？墒钦?yàn)槿藗冨X多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當(dāng)，以至于過度的浪費(fèi)。而人們也希望推動(dòng)自身家庭的財(cái)富增長(zhǎng)。因此一個(gè)合理的理財(cái)投資計(jì)劃便可以合理規(guī)劃自身的財(cái)產(chǎn)，既在保證自身的財(cái)富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財(cái)規(guī)劃顯得如此重要。

二、常見家庭理財(cái)投資經(jīng)融工具

（一）儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄存款是居民將暫時(shí)閑置的資金存放在銀行等存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行保管，同時(shí)賺取利息收益的理財(cái)行為。儲(chǔ)蓄存款是我國(guó)最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國(guó)大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財(cái)產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對(duì)齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛。

（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。人們可以通過購(gòu)買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價(jià)格的變動(dòng)，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機(jī)構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。

（三）基金?；鹗怯删哂匈Y質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買。

（四）股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。人們通過購(gòu)買股票對(duì)外投資，進(jìn)而獲得相應(yīng)的股利和買賣價(jià)差。股票在我國(guó)投資市場(chǎng)上因?yàn)槠涓呃适艿讲簧偻顿Y者喜愛，可其高風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)產(chǎn)生很多負(fù)面結(jié)果。

（五）保險(xiǎn)。保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?，F(xiàn)在社會(huì)，隨著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁且意識(shí)增強(qiáng)，越來越多的人愿意購(gòu)買各類保險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)各種突發(fā)狀況。

（六）房產(chǎn)。近年來我國(guó)房產(chǎn)投資是大熱門。人們通過以房產(chǎn)為投資對(duì)象來獲取利益。其按對(duì)象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時(shí)間分投資現(xiàn)房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時(shí)間長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較高。

（七）其他。除去這六項(xiàng)主要的理財(cái)方式，社會(huì)上還有很多其他的投資理財(cái)方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡(luò)貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因?yàn)槭找娓摺㈧`活性大、投資理財(cái)門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財(cái)投方式。

三、家庭理財(cái)投資現(xiàn)狀及問題分析

（一）現(xiàn)狀

1、儲(chǔ)蓄存款比例占主導(dǎo)地位不變。儲(chǔ)蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位?，F(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時(shí)又給家庭帶來穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲(chǔ)蓄投資。

2、債券呈下降趨勢(shì)。債券作為國(guó)家政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專業(yè)性較強(qiáng)，因此作為非專業(yè)性的大部分家庭來說，債券帶來的經(jīng)濟(jì)效益較少，所以對(duì)于債券的購(gòu)買力呈不斷下降趨勢(shì)。

3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實(shí)際的資產(chǎn)，人們對(duì)于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房?jī)r(jià)上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。

4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤(rùn)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，以往人民大多都謹(jǐn)慎選擇進(jìn)入。但隨著人們可支配資金的增長(zhǎng)，這種情況得到改變，人們?cè)絹碓皆敢鈬L試股票這一投資產(chǎn)品。像2015年時(shí)股票市場(chǎng)前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長(zhǎng)。

5、保險(xiǎn)資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險(xiǎn)作為一種面對(duì)突發(fā)狀況的結(jié)果有效的責(zé)任保險(xiǎn)金。人們?cè)谧陨砩钏教嵘?，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護(hù)等方面簽訂保險(xiǎn)合同來應(yīng)對(duì)突況。

（二）問題

1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過多集中于儲(chǔ)蓄，通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)較大。我國(guó)大多居民在銀行儲(chǔ)蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟(jì)效益較小。在面對(duì)日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實(shí)際購(gòu)買力大幅度下降，錢的數(shù)量增多但其實(shí)際價(jià)值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問題。

2、家庭理財(cái)組合資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差。就我國(guó)現(xiàn)在的投資情況，我國(guó)的家庭理財(cái)組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應(yīng)對(duì)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)的能力處于下風(fēng)狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，人們往往損失巨大，又由于無(wú)其他投資資金與投資項(xiàng)目，以至于自身虧損巨大，無(wú)法高效解決。

3、群眾投資理財(cái)知識(shí)的缺乏，從眾心理明顯。我國(guó)投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對(duì)于投資理財(cái)?shù)睦斫庖约捌鋵I(yè)知識(shí)處于缺乏狀況。在面對(duì)各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計(jì)劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進(jìn)行股票投資時(shí)，往往大多數(shù)家庭專業(yè)知識(shí)缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

4、缺乏專業(yè)的家庭理財(cái)服務(wù)人員與機(jī)構(gòu)。在中國(guó)近幾年的投資理財(cái)市場(chǎng)上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財(cái)人員處于相對(duì)缺乏的狀態(tài)，導(dǎo)致我國(guó)理財(cái)投資行業(yè)發(fā)展緩相對(duì)慢。我國(guó)專業(yè)投資機(jī)構(gòu)也相對(duì)較少，無(wú)法建立一個(gè)專業(yè)的巨大的專業(yè)理財(cái)平臺(tái)，以至于存在普通老百姓對(duì)于理財(cái)投資了解少，投資不合理，理財(cái)計(jì)劃不完善等問題。

四、家庭理財(cái)規(guī)劃建議與策略

在認(rèn)清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財(cái)計(jì)劃。這既需要我們樹立正確的理財(cái)觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

（一）樹立正確的理財(cái)觀念。作為投資者我們應(yīng)積極主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項(xiàng)目和避免風(fēng)險(xiǎn)的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費(fèi)水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度來選擇其相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)過程中堅(jiān)持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但在不斷變化的經(jīng)濟(jì)情況下，根據(jù)不同的時(shí)間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應(yīng)在不同類型的家庭情況下選擇不同理財(cái)方案，用來減輕其風(fēng)險(xiǎn)程度。

（二）合理制定理財(cái)方案。家庭投資理財(cái)過程中，應(yīng)首先了解自身的家庭狀況。對(duì)自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財(cái)政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進(jìn)而針對(duì)家庭的基本情況，做出對(duì)投資理財(cái)?shù)钠谕?，更有利于理?cái)?shù)暮侠砼渲谩?/p>

在制定方案時(shí)，我們應(yīng)考慮方案的合理性，時(shí)效性。并且應(yīng)該在我們對(duì)自身家庭自身財(cái)務(wù)狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個(gè)完整全面的理財(cái)計(jì)劃。在這過程中，為應(yīng)對(duì)特殊情況發(fā)生，我們應(yīng)建立自身的家庭應(yīng)急基金。我們還可以選擇適合自身的保險(xiǎn)，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時(shí)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）資產(chǎn)配置比例適當(dāng)并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。 通常認(rèn)為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

（四）大力發(fā)展和完善專業(yè)家庭理財(cái)服務(wù)。為增強(qiáng)大眾的理財(cái)意識(shí)和解決大眾理財(cái)過程中的問題，我國(guó)應(yīng)大力發(fā)展家庭理財(cái)型服務(wù)，建立專業(yè)的理財(cái)投資顧問機(jī)構(gòu)，為投資理財(cái)?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導(dǎo)與合理性建議，為其制定專業(yè)合適的理財(cái)規(guī)劃。

投資理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)家庭重要的管理和獲取財(cái)富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對(duì)投資理財(cái)我們不能憑著感覺進(jìn)行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財(cái)，而應(yīng)該有一個(gè)良好的投資理財(cái)計(jì)劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財(cái)計(jì)劃。

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