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成熟期家庭理財規(guī)劃方案范文第1篇

當(dāng)今社會，似乎人人都在談?wù)摾碡?，也都明白理財?shù)闹匾裕墒堑降桌碡斒鞘裁?，又該如何來理，大多?shù)人還是一頭霧水。其實(shí)理財說難就難，說簡單也簡單，跟著家庭理財四步走，你也能規(guī)劃不一樣的未來!

第一步：明確理財目標(biāo)，找出理財缺口

理財目標(biāo)分為短期目標(biāo)和中長期目標(biāo)。人們往往比較重視短期的理財目標(biāo)比如2、3年內(nèi)的買房買車計劃，但容易忽視潛在的長期理財需求，比如教育和養(yǎng)老問題，會把這兩筆支出計算到日常支出之內(nèi)，覺得只要有穩(wěn)定的工作和收入，教育和養(yǎng)老問題不用多慮。但事實(shí)上，就拿教育金來說，通常教育費(fèi)用的增長幅度會高于通貨膨脹率，就近幾年的情況看，該漲幅均在4％～5％，有些地區(qū)會更高。在上海接受四年大學(xué)本科教育期間的生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)平均在10萬元左右，出國留學(xué)則在30萬～50萬元。假設(shè)你有一個剛上學(xué)的孩子，距離上大學(xué)還有12年時間。根據(jù)以上估算，屆時你需要為他準(zhǔn)備16萬～18萬元用于上國內(nèi)大學(xué)，若是選擇出國留學(xué)則需要準(zhǔn)備48萬～89.8萬元?？梢?，教育投資的成本著實(shí)不低，如果想要保證孩子接受良好的教育，并且盡量不受意外因素的影響，就必須盡早進(jìn)行教育金理財規(guī)劃。

在明確了理財目標(biāo)之后，就可以衡量一下，按自己目前的狀況，是否能達(dá)到這些目標(biāo)，有沒有缺口，然后才能目標(biāo)明確地進(jìn)行家庭理財?shù)木唧w規(guī)劃。

第二步：自測風(fēng)險承受度，規(guī)劃合理資產(chǎn)配置組合

除了個人偏好以外，人們的風(fēng)險承受能力還與年齡和生命周期密切相關(guān)。

一般來說，在年輕時的單身期，收入呈上升趨勢，經(jīng)濟(jì)壓力輕，需要快速積累財富，風(fēng)險承受能力最高；在剛成家的家庭成長期，收入上升，考慮到購房和子女教育問題經(jīng)濟(jì)壓力加重，風(fēng)險承受能力次之；在人到中年后的家庭成熟期，收入達(dá)到頂峰后逐步回落，經(jīng)濟(jì)壓力依然很重，風(fēng)險承受能力再次之；到了年老退休之后，頤養(yǎng)天年是首要目標(biāo)，風(fēng)險承受能力最低。

進(jìn)行理財時，應(yīng)該根據(jù)所處的年齡階段結(jié)合自己的風(fēng)險偏好，綜合考慮投資組合的比例，年齡越小，風(fēng)險大的投資品種可以多一點(diǎn)，隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。

第三步：選擇合適理財產(chǎn)品和投資方法

理財產(chǎn)品眾多，風(fēng)險收益各不相同，無論選什么樣的產(chǎn)品組成資產(chǎn)配置，都必須符合穩(wěn)健增值，風(fēng)險分散的條件。 在投資策略中，產(chǎn)品選擇固然重要，投資方法同樣不可忽視。對于不具備太多經(jīng)驗(yàn)的普通投資者來說，不論是教育金還是養(yǎng)老金等中長期理財規(guī)劃，定期定額投資法都是一個不錯的選擇。定期定額投資法就是指投資人定期將一定數(shù)量的資金投資于某個既定產(chǎn)品，日積月累，持之以恒，長期下來可以積累一筆可觀的財富。一些國內(nèi)外的研究報告顯示：這種定期定額的“平均成本法”最能降低投資成本，不但能分散風(fēng)險，而且獲利豐厚。

第四步：建立合理家庭賬戶體系，做好現(xiàn)金管理

成熟期家庭理財規(guī)劃方案范文第2篇

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗(yàn)豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運(yùn)作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。

家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計，以達(dá)到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時在時間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財運(yùn)作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進(jìn)行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險意識，要合理劃分高風(fēng)險的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項(xiàng)目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

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成熟期家庭理財規(guī)劃方案范文第3篇

趙斌已經(jīng)工作了3年多，年終獎從最初的3000元漲到現(xiàn)在的3萬元，妻子莉莉的年終獎也有1萬元。兩人在單位都有“五險一金”，但購房卻是商業(yè)貸款，而且執(zhí)行的還是最高利率――基準(zhǔn)利率上浮10%即7.205%。原來，最初趙斌的年終獎是在外地，貸款用不上，而妻子的公積金交的時間又不夠，用不了公積金貸款。目前，趙斌的公積金余額有3.6萬元，妻子的公積金余額有8000元。

夫妻二人的月收入加起來在萬元左右，而開銷卻要近6000元，刨去3938元的月供，還要2000多元的日常開銷，其中交通費(fèi)400元、話費(fèi)200元、伙食費(fèi)1000多元，還有每季度的添衣購物1000多元。而目前夫妻二人并無任何存款，只有余額寶的1萬元。

又到一年年底，夫妻二人將有一筆4萬元的年終獎到手，趙斌早早的就開始籌劃該怎樣利用好這筆錢，把錢都花在刀刃上。

“房貸的利率實(shí)在是太高，承擔(dān)的利息巨大，每月還的3938元，還的本金還不足1000元，貸款還了1年，用去4萬多，結(jié)果本金才還掉1萬元?！币幌氲竭@些，趙斌的心就如刀割般生疼。所以，他的第一想法就是把年終獎用來提前還貸。但妻子提醒他說：“明年計劃懷孕生寶寶，她后期的工資會受影響，而開銷又直線上升。還是把年終獎用來當(dāng)緊急備用金比較穩(wěn)妥?！?/p>

夫妻二人意見不統(tǒng)一，希望我們的理財師幫忙好好籌劃下。

理財目標(biāo)：

1、4萬元年終獎如何打理？

2、想把房貸利率降低，減輕房貸壓力。

3、為明年迎接寶寶的出生做好準(zhǔn)備。

“建議趙斌可積極關(guān)注當(dāng)?shù)氐墓e金相關(guān)政策信息，一旦出臺相關(guān)細(xì)則，即可辦理異地公積金沖月供，這樣可大幅節(jié)省工資還貸的支出，從而增加每月工資結(jié)余?！?/p>

魯?shù)?/p>

星展銀行（中國）有限公司助理副總裁，個人銀行投資保險產(chǎn)品部

家庭情況分析

家庭理財需求解決方案：

從上表我們可以看出，趙斌一家財務(wù)狀況特點(diǎn)鮮明：

1、 經(jīng)濟(jì)壓力較大：除一套房產(chǎn)外，趙斌夫婦資產(chǎn)所剩無幾，卻背負(fù)著50多萬的貸款;而每月現(xiàn)金流也非常緊張，除去月供和每月開銷，每月結(jié)余4000元已算幸運(yùn)。

2、 貸款利率高企：由于未能成功獲取公積金貸款，商業(yè)貸款利率上浮10%。

3、 家庭開支將隨著寶寶的出生繼續(xù)擴(kuò)大。

理財目標(biāo)如何實(shí)現(xiàn)？

第一、用好公積金、減輕還貸壓力

由于趙斌夫婦還款壓力較大、而且貸款利率上浮，而公積金賬戶中卻躺著4.4萬元的余額在“享受活期存款利率”，如何用好公積金來減輕還貸壓力對于趙斌夫婦家顯得尤為重要。主要可以通過以下兩種方式：

首先是公積金提取，用來沖還貸款本金。趙斌可向當(dāng)?shù)毓e金中心咨詢具體的公積金政策，若可行，則可減少本金4.4萬元，將近10%，每月月供也可相應(yīng)下降約10%。

其次是用公積金沖月供。趙斌可積極關(guān)注當(dāng)?shù)氐墓e金相關(guān)政策信息，一旦出臺相關(guān)細(xì)則，即可辦理異地公積金沖月供，這樣可大幅節(jié)省工資還貸的支出，從而增加每月工資結(jié)余。

關(guān)于第二個理財目標(biāo)――降低房貸利率，暫時可能無法降低貸款利率折扣，但隨著11月22日央行的不對稱降息，5年期貸款利率降至6.15%，也即趙斌目前的商業(yè)貸款利率將從7.205%降至6.765%。由于當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)正面臨轉(zhuǎn)型，且經(jīng)濟(jì)增長下滑，政府正采取一系列措施降低融資成本，以刺激實(shí)體經(jīng)濟(jì)，且目前進(jìn)一步降息的空間依然存在，這將幫助趙斌家庭節(jié)省部分利息開支、以補(bǔ)貼家用。

第二、積少成多、長期投資

趙斌夫婦正處于事業(yè)的起步階段，盡管目前家庭積余較少，但隨著工作經(jīng)驗(yàn)的積累，收入必將逐步增加，因而大可不必為生活壓力而一籌莫展。但重要的是，年輕夫婦需及早建立家庭理財?shù)恼_觀念，做好家庭資產(chǎn)配置，積少成多，長期投資。

A、4萬元如何打理？

建議不直接去還貸款，而是用此邁出家庭理財?shù)牡谝徊健Ｓ捎诮痤~不大，無法進(jìn)行全球性資產(chǎn)配置，但是目前國內(nèi)資本市場正是投資的好時機(jī)。

當(dāng)然，對于趙斌夫婦來講，受限于時間和經(jīng)驗(yàn)，直接投資股市或債市，可能不太現(xiàn)實(shí)，適合其參與股市或債市的方式便是投資于國內(nèi)基金。鑒于目前趙斌夫婦處于生命周期中的財富起步期，可采取進(jìn)取型投資策略，在投資品種的選擇上，可較大比例投資于偏股型基金，如60%投資于偏股型基金、40%投資于債券型基金。當(dāng)然，具體的投資比例還需按照趙斌夫婦的風(fēng)險偏好來最終確定。

B、每月結(jié)余繼續(xù)投資

若可以將房貸月供通過公積金提取沖本金、沖月供，以及降息等方式降低，那么每月結(jié)余將從每月4000元提高，暫且估計為每月5000元。這是一筆不小的收入來源。如何讓這部分收入保持穩(wěn)定增長，至關(guān)重要。對于這類穩(wěn)定的現(xiàn)金流，基金定投是一個合適的投資方式。趙斌夫婦依然可選擇目前具備投資機(jī)會的國內(nèi)基金，不斷夯實(shí)自己的長期投資。

第三、開源節(jié)流、迎接寶寶

A、備用金的簡單處理

由于趙斌夫婦打算明年懷孕添新丁，建議家里保留一定量備用金。一般來講，需準(zhǔn)備日常開支3-6個月的金額作為備用金。考慮到目前基金贖回均較便利，僅建議保留余額寶中的一萬元作為備用金，不作別的投資。

B、節(jié)省費(fèi)用、堅持投資

從懷孕開始，家里的開支便會小幅增加。考慮到趙斌家庭的財務(wù)狀況，建議盡量開源節(jié)流。如寶寶出生后，面對高昂的月嫂費(fèi)用，可邀請家里老人幫忙照顧。若不考慮月嫂或保姆的費(fèi)用，初步匡算寶寶出生后，每月開銷大概增加2000-3000元，因此，屆時可適當(dāng)降低基金定投的金額。但仍然建議每月堅持通過基金定投不斷增加投資額，隨著時間的累積，投資效果會逐步顯現(xiàn)。

C、生育保險、額外來源

寶寶的到來會增加家庭開支、為家里增添歡聲笑語，同時還會帶來一筆額外的收入――生育保險金。趙斌夫婦可將這筆生育保險金再次加入投資，也可將其用來為家庭成員購買保險。

“趙先生家庭是典型的工薪階層家庭，鑒于夫妻目前月收入和存款狀況，不建議提前還貸及縮短住房貸款期限，保持一定的資產(chǎn)流動性和投資比例是不錯的選擇。”

張

上海凱石財富投資管理有限公司投資理財經(jīng)理

財務(wù)現(xiàn)狀：

趙斌夫婦每月收支狀況

趙先生家庭組建不久，夫妻二人工作穩(wěn)定，目前存款不多，風(fēng)險承受能力不強(qiáng)。家庭目前除了投資余額寶，無其他理財方式。趙先生有一定的投資意識。隨著未來收入穩(wěn)步上升，資產(chǎn)有進(jìn)一步組合優(yōu)化的空間。

家庭理財建議

（1）年終獎支配

針對趙先生這樣的穩(wěn)健性收入家庭，根據(jù)其日常開支，建議可靈活變現(xiàn)的資產(chǎn)配置為2萬元，投資于貨幣基金或者其他現(xiàn)金理財產(chǎn)品。剩余12000元可投資于資金起點(diǎn)較低的理財產(chǎn)品，如陸金所的P2P理財，預(yù)期年化收益率8 %。

（2）降低房貸利率及利息

家庭負(fù)債一般在25%-30%之間是較為合理的水平。目前趙先生家庭房貸占月收入40%，在可接受的范圍內(nèi)略微偏高。建議趙先生住房貸款采用等額本息支付的方式，嘗試與銀行溝通，看能否申請到打折的房貸利率。如果成功申請（按照9.2折計算），在央行貸款利率下調(diào)的基礎(chǔ)上，每月的房貸水平可以下降到3600元左右。鑒于趙先生夫婦目前月收入和存款狀況，不建議提前還貸及縮短貸款期限，保持一定的資產(chǎn)流動性和投資比例是不錯的選擇。

（3）預(yù)存寶寶基金

分析調(diào)整之后的現(xiàn)金流狀況，趙斌夫婦每月可結(jié)余4400元（結(jié)余比率40%左右屬合理水平）。因?qū)碛猩鷮殞氂媱潱ㄗh將每月結(jié)余的30%左右1400元用于基金定投（貨幣性基金），可作為家庭保險支出。剩余3000元可購買混合型基金，可作為強(qiáng)制儲蓄，為未來家庭有突發(fā)狀況做應(yīng)急或者作為未來的教育基金長期持有。按照這樣的方式定期投資存儲，未來的收入將非?？捎^。

勞動法規(guī)定，女職工產(chǎn)前假及哺乳假按照實(shí)際工資的80%發(fā)放，產(chǎn)假期間領(lǐng)取社?；馂楣酒骄降?00%。假設(shè)趙斌夫婦一年之后懷孕，保守估算妻子莉莉當(dāng)年的收入為：8個月收入4000元，4個月5000元。家庭年度總體收入下降8000元左右。

（4）家庭保險規(guī)劃

投保原則是先大人后孩子。夫妻應(yīng)在社保基礎(chǔ)上，購買意外險、定期壽險等保障類保險，給孩子購買教育保險，為父母投保意外險。家庭年交保險費(fèi)用開始控制在年收入的10%，15000元左右。