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中小企業(yè)信用體系建設(shè)范文第1篇

【關(guān)鍵詞】信用體系；信用評價;對策

1引言

目前我國中小企業(yè)數(shù)量大約占到企業(yè)總數(shù)的99.7%，就業(yè)人數(shù)占城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)的80%以上。但現(xiàn)實中中小企業(yè)的發(fā)展受到諸多束縛，特別是融資難問題是中小企業(yè)面臨的最大難題。要解決這一難題，推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)，是促進中小企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要途徑。

2中小企業(yè)信用體系的特點

[1]一是雙重性。企業(yè)信用是從屬于商品貨幣關(guān)系的一個經(jīng)濟范疇，同時又涉及企業(yè)倫理、企業(yè)的社會責(zé)任等社會道德范疇。二是多維度性。企業(yè)信用是在與其交易對象的交易過程中形成的，是利益相關(guān)者基于企業(yè)參與經(jīng)濟活動的歷史對企業(yè)在信守承諾的能力做出的一個綜合評價。因為不同的利益相關(guān)者又會對企業(yè)信用有不同的評價，所以企業(yè)信用具有多維度的特點。三是無形資產(chǎn)性。企業(yè)信用能給企業(yè)帶來收益，具有資本的屬性。企業(yè)信用是一種稀缺的無形資本。

3加快中小企業(yè)信用體系建設(shè)的必要性

3.1有利于促進競爭有序市場體系的形成

加快推進中小企業(yè)誠信體系建設(shè)，有利于促進開放、競爭、有序市場體系的形成。誠實守信是市場經(jīng)濟健康發(fā)展的道德基石，從成熟的市場經(jīng)濟發(fā)展進程來看，越是完善的市場體系，競爭越充分，越要求市場主體在各方面講究誠信。市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，離開了信用，就不會有規(guī)范的市場經(jīng)濟秩序，更不會有市場經(jīng)濟健康有序的發(fā)展。

3.2有利于促進中小企業(yè)自身的發(fā)展壯大

道德誠信不僅是成熟企業(yè)的標志，更是企業(yè)的無形資產(chǎn)。從國際慣例來看，企業(yè)要想進入國際市場，都需要先由著名的國內(nèi)外著名的評估機構(gòu)進行信用評價，并將評價結(jié)果公告社會，這個慣例特別符合國際市場公開透明的準則。為此，企業(yè)只有具備清晰的產(chǎn)權(quán)制度、誠實守信的企業(yè)文化，并在企業(yè)內(nèi)部設(shè)有完善的信用管理部門，企業(yè)才能夠更好更快地發(fā)展壯大，積極參與國際市場的競爭。

3.3有利于政府有效運用宏觀調(diào)控手段

我國目前正處于社會轉(zhuǎn)型時期，市場經(jīng)濟體制尚在完善過程中，政府的宏觀調(diào)控政策對經(jīng)濟發(fā)展仍有較大的作用。完善中小企業(yè)信用體系建設(shè)，政府可以全面準確了解企業(yè)整體的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，據(jù)此做出統(tǒng)籌安排，從而有利于實現(xiàn)資源的合理配置。

3.4有利于促進社會信用環(huán)境的形成

市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，也是法治經(jīng)濟。在一個信用完善的社會中，人們遵紀守法，理性地獲得經(jīng)濟利益，整個社會就形成良好的社會風(fēng)氣，社會秩序就會井然有序。相反，在信用缺失的環(huán)境中，一些人在交易中通過違背誠信而謀利，且又不受法律制裁及社會輿論的譴責(zé)，就會誘導(dǎo)人們仿效，這樣社會風(fēng)氣日趨惡化。因而，加強中小企業(yè)信用體系建設(shè)，是改善社會信用環(huán)境的有效途徑。

4中小企業(yè)信用體系建設(shè)存在的問題

4.1中小企業(yè)自身綜合素質(zhì)不高

由于中小企業(yè)規(guī)模小、人才匱乏、管理不盡規(guī)范、抗風(fēng)險能力較弱，使得中小企業(yè)總體呈現(xiàn)綜合素質(zhì)和綜合實力不高的狀況。這種現(xiàn)狀使得中小企業(yè)不具備大企業(yè)的融資能力、償債能力。

4.2金融機構(gòu)對中小企業(yè)融資過度謹慎

金融機構(gòu)的信貸行為總是有一定風(fēng)險，這些風(fēng)險體現(xiàn)在中小企業(yè)身上尤其鮮明。對金融系統(tǒng)來說，向小企業(yè)與向大企業(yè)發(fā)放同樣一筆貸款，付出的勞動和繁雜程度大體相同，但與小企業(yè)發(fā)生信貸關(guān)系的風(fēng)險大、成本高、收益低。因此，大多數(shù)金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款要么過度謹慎，向大企業(yè)傾斜；要么提高中小企業(yè)貸款利率，增加其融資成本[2]。

4.3社會服務(wù)體系不健全

一是社會擔(dān)保體系不完善。社會擔(dān)保機構(gòu)在為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保時，大都將自身盈利放在第一位，將為中小企業(yè)服務(wù)放在第二位，為降低自身風(fēng)險，提出的擔(dān)保條件甚至嚴于銀行的貸款條件，使中小企業(yè)難以獲得第三方擔(dān)保。二是缺乏為中小企業(yè)提供權(quán)威評價的中介機構(gòu)。與大企業(yè)不同，中小企業(yè)自身難以對其信用水平作出準確評價，而中小企業(yè)融資舉債恰又需要自身信用狀況的權(quán)威評估，目前社會服務(wù)保障體系還不能提供這一服務(wù)。

4.4法律法規(guī)體系不完善

目前，我國與中小企業(yè)有關(guān)的法律法規(guī)少之又少，在激勵和約束方面的法律法規(guī)還是空白。同時，我國目前還沒做到像市場經(jīng)濟成熟國家那樣，對中小企業(yè)信用融資提供更多的政府補貼。

5完善中小企業(yè)信用體系建設(shè)的策略

5.1完善內(nèi)部管理，提高企業(yè)自身信用水平

企業(yè)信用體系建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)，中小企業(yè)應(yīng)加強自身信用管理。一是樹立信用品牌形象意識。信用在交易過程中具有很大的市場價值，誠實守信會為企業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟效益，中小企業(yè)要從長期發(fā)展考慮，樹立誠實守信的品牌形象。二是培養(yǎng)企業(yè)專業(yè)管理人才，提高管理人員的信用意識和管理技能。三是建立一套完善的風(fēng)險控制管理體系。自覺增強信用意識，積極維護企業(yè)信譽。四是完善企業(yè)財務(wù)制度，規(guī)范企業(yè)財務(wù)信息披露制度。

5.2健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，完善信用擔(dān)保機制

一是拓寬資金來源渠道。加大對擔(dān)保公司的政策和資金支持力度，通過財政資金投入來解決信用擔(dān)保補償資金的需求。同時吸納金融機構(gòu)、企業(yè)、民間及資本市場資本，增加擔(dān)保公司資金來源渠道，明確擔(dān)?；鸱龀种攸c；二是完善信用擔(dān)保機制，建立擔(dān)保風(fēng)險分攤機制。政府應(yīng)通過相關(guān)政策的制定，明確政府、銀行和擔(dān)保機構(gòu)對中小企業(yè)融資風(fēng)險承擔(dān)的責(zé)任。

5.3規(guī)范發(fā)展信用評價機構(gòu)，提高信用評價整體水平

一是提高信用評價機構(gòu)的素質(zhì)。信用中介機構(gòu)是信用評價的媒體，評價機構(gòu)的資質(zhì)及從業(yè)人員的素質(zhì)直接決定信用評價的結(jié)果。要加強對信用評價從業(yè)人員品德和技能的培養(yǎng)。二是發(fā)展各類信用服務(wù)業(yè)。大力開展和推進包括集信用調(diào)查、征集、擔(dān)保和咨詢等于一體的各類社會信用服務(wù)業(yè)。三是建立統(tǒng)一的信用中介機構(gòu)行業(yè)規(guī)范。制定各類社會信用服務(wù)機構(gòu)的市場準入及退出制度的相關(guān)立法，以保證信用服務(wù)市場的有序及政府的監(jiān)管。

5.4加強法制建設(shè)，構(gòu)建有利于企業(yè)信用評價的宏觀環(huán)境

一是完善中小企業(yè)信用評級方面的法律法規(guī)體系。強化信用信息披露的相關(guān)法規(guī)、信用信息的取得方式、企業(yè)信息數(shù)據(jù)披露范圍的界定，明確政府及相關(guān)機構(gòu)對信息公開的方式和內(nèi)容以及信息使用的權(quán)利與義務(wù)[3]。二是加大執(zhí)法力度。對提供虛假企業(yè)信息的行為要嚴肅制裁，制定市場準入規(guī)則和中介機構(gòu)管理辦法，加大對失信行為的懲罰力度。三是強化中小企業(yè)自身信用法制建設(shè)。定期開展信用法制專題講座，積極普及法律知識，提高企業(yè)全體員工的遵紀守法意識。

作者:辛靈 王濤 單位:1.中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院 2.中國土木工程集團有限公司

【參考文獻】

【1】李媛媛.唐山市中小企業(yè)信用體系[J].河北聯(lián)合大學(xué)學(xué)報,2014(4)：38-40.

中小企業(yè)信用體系建設(shè)范文第2篇

關(guān)鍵詞：信用缺失； 信用體系建設(shè)； 多方聯(lián)動； 互助發(fā)展

中圖分類號：F8 文獻標識碼：A

1、引言

我們之所以要進行中小企業(yè)信用體系建設(shè)，是因為信用是市場經(jīng)濟的基石，可以這么說，無論對于個人或企業(yè)來說，有信用則走遍天下，無信用或不守信用則寸步難行。關(guān)于信用建設(shè)問題，也是目前中小企業(yè)發(fā)展過程當(dāng)中面臨的重要問題之一，若一家中小企業(yè)信用優(yōu)良，那么它將成為銀行等金融機構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶，而信用缺失的企業(yè)，則在與銀行等金融機構(gòu)談判時，籌碼略顯單薄。

目前，在人民銀行的引導(dǎo)下，全國范圍內(nèi)都在進行征信系統(tǒng)建設(shè)、信用體系試驗區(qū)建設(shè)，如湖南省自2005年啟動以來通過搭建以“三庫一網(wǎng)一平臺”為依托的信用信息系統(tǒng)，歸集省級29個部門信用信息，建立全省200多萬戶企業(yè)和個體工商戶、9000萬自然人信用檔案，從而形成了全省社會信用體系基本框架，使信用體系的建設(shè)走在了全國前列。湖南省搭建的以“三庫一網(wǎng)一平臺”為依托的信用信息系統(tǒng)，形成了全省社會信用體系基本框架，在全國也形成了“湖南模式”的信用體系建設(shè)。雖然我國信用體系建設(shè)取得了很好的成效，但同時，我們還應(yīng)看到，目前的信用體系建設(shè)還主要停留在較為單一的信息采集、收集、查詢等的功能上，而且主要是銀行、政府等相關(guān)部門的工作，信用體系建設(shè)的另外一個主體——企業(yè)并沒有主動積極地參與進來。

本文在湖南省社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組正式批復(fù)同意長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地開展湖南省中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)試點工作的背景下，對長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地進行調(diào)研，并以此為基礎(chǔ)，對長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地的信用體系建設(shè)模式進行創(chuàng)新，筆者認為現(xiàn)行信用體系建設(shè)應(yīng)突破原有模式，對原有模式進行創(chuàng)新，應(yīng)通過市場化機制將企業(yè)這一重要市場主體吸納到信用體系建設(shè)中來。

2、湖南長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地信用建設(shè)現(xiàn)狀

2.1 長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地情況介紹

長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地1998年1月省政府批準的工業(yè)小區(qū)，1999年底調(diào)整為醫(yī)藥發(fā)展方向，更名為瀏陽生物醫(yī)藥園，并由瀏陽市投資1600萬元啟動。2006年10月由國家發(fā)改委批準認定的、以湖南瀏陽生物醫(yī)藥園區(qū)為核心區(qū)的國家級生物產(chǎn)業(yè)基地。園區(qū)一期規(guī)劃面積為13.4萬平方公里，目前建成面積8萬平方公里。全園有在研一類新藥18個，專利（商標）數(shù)294項，其中發(fā)明專利56項，已被認定的省著名商標14個，共有工程（技術(shù)）中心23家，其中部省級11家。經(jīng)過多年發(fā)展，已形成醫(yī)藥、信息、食品三大特色產(chǎn)業(yè)群，并涉及環(huán)保、新材料、新能源領(lǐng)域。

園區(qū)現(xiàn)已成為國家級科技部火炬計劃基地，商務(wù)部醫(yī)藥出口基地和團中央青年實踐基地，創(chuàng)造了一個縣域經(jīng)濟工業(yè)小區(qū)發(fā)展高新科技特色產(chǎn)業(yè)的奇跡。2010年，園區(qū)實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值171億元，同比增長30%；固定資產(chǎn)投資43.5億元，同比增長26%；財政總收入5.2億元，同比增長25% 1。

2.2 國家生物產(chǎn)業(yè)基地企業(yè)信用建設(shè)現(xiàn)狀

（1）信用建設(shè)缺乏系統(tǒng)性。這主要體現(xiàn)在兩方面，首先目前國家生物產(chǎn)業(yè)基地在開展進行信用體系試驗區(qū)建設(shè)，雖然也取了得了一定成績，收集了一些企業(yè)的信用信息，但效果不明顯。而且，企業(yè)的信息采集、收集等工作并沒有一個專門的部門或機構(gòu)來承擔(dān)，而是掛靠在管委會下的部門，如經(jīng)貿(mào)發(fā)展局，這些部門沒精力，也沒有足夠人員安排出來從事專門的征信工作，造成信用建設(shè)僅僅是該部門的一個“兼職”；其次，由于沒有專門負責(zé)企業(yè)信息收集、采集的部門，一些銀行與基地企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)后，企業(yè)信用記錄并不能及時反饋到基地，造成銀行等金融機構(gòu)掌握的企業(yè)重要信用記錄不能及時主動在基地平臺上輸出，其他機構(gòu)不能共享該企業(yè)信用信息資源，降低融資效率。

（2）企業(yè)參與信用建設(shè)的積極性不高。前面提到過，目前的信用體系建設(shè)還主要停留在較為單一的信息采集、收集、查詢等的功能上，而且主要是銀行、政府等相關(guān)部門的工作，信用體系建設(shè)的另外一個主體——企業(yè)并沒有主動積極地參與進來。由于中小企業(yè)對信用體系建設(shè)的重要性認識還不夠，企業(yè)比較注重其生產(chǎn)經(jīng)營和利潤情況，對企業(yè)的信用信息、信用不是非常關(guān)心，這就阻礙了企業(yè)信用體系建設(shè)進程，大大降低信用建設(shè)的效果，因為如果企業(yè)不積極配合信用建設(shè)，即使政府采取行政命令式的手段要求企業(yè)提供信用信息，該信息的可靠性也有待查證，這將使信用建設(shè)的效果大打折扣。

（3）信用建設(shè)獎懲機制不明晰。由于基地信用建設(shè)缺乏專門的信用管理部門，從有關(guān)的調(diào)查可以看到，基地較多中小企業(yè)失信現(xiàn)象，還沒有建立系統(tǒng)的信用聯(lián)防網(wǎng)絡(luò)和運行機制，失信者的“黑色記錄”得不到合法搜集和有效公示、傳播，造成了守信成本高、失信收益高的結(jié)果。由于失信行為得不到懲罰，失信者的氣焰抑制不下去，打擊了守信者的信心，攪亂了社會信用道德的評價標準。

3、信用體系建設(shè)模式創(chuàng)新的思路

3.1 信用體系建設(shè)應(yīng)多方合作

（1）政府推動。在基地管委會的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，各部門通力合作，并出臺相關(guān)政策扶持措施，共同推進信用服務(wù)中心建設(shè)，形成有特色的中小企業(yè)信用體系建設(shè)模式，進一步拓展中小企業(yè)融資渠道，促進中小企業(yè)的發(fā)展。

（2）人行指導(dǎo)。在人民銀行的具體指導(dǎo)下，結(jié)合產(chǎn)業(yè)基地實際情況，借鑒其他地區(qū)的成功經(jīng)驗，不斷創(chuàng)新中小企業(yè)信用體系建設(shè)的內(nèi)容和模式；結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，加大對中小企業(yè)金融支持力度。

（3）金融機構(gòu)合作。管委會各部門、銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等機構(gòu)積極參與信用體系建設(shè)，充分發(fā)揮各自的特色和優(yōu)勢，為企業(yè)提供信貸融資、股權(quán)融資、管理咨詢、信用評級、其他綜合服務(wù)等服務(wù)于一身的全方位信用體系，共同推進產(chǎn)業(yè)基地中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)。

（4）企業(yè)參與。信用體系建設(shè)應(yīng)積極吸納產(chǎn)業(yè)基地中小企業(yè)的參與，從而形成共贏，企業(yè)不再是原先單一、被動地報送企業(yè)信用信息資料，而是通過加入到信用體系建設(shè)，從而享受債權(quán)融資、股權(quán)融資、管理咨詢、信用評級、信用互助等方面的服務(wù)，主動積極地提供自身的信用信息資料，大大提高信用體系建設(shè)的效果。

3.2 信用體系建設(shè)理念

（1）多方聯(lián)動：基地管委會牽頭以社團法人形式成立長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地企業(yè)信用服務(wù)中心（以下簡稱企業(yè)信用服務(wù)中心），動員、引導(dǎo)園區(qū)內(nèi)企業(yè)加入成為會員，以企業(yè)信用服務(wù)中心為載體，吸引外部金融機構(gòu)、股權(quán)投資、管理咨詢、信用評級等機構(gòu)資源的加入，多方聯(lián)動進行資源的有效整合。

（2）自主建設(shè)、互助共建：對現(xiàn)有的信用信息體系建設(shè)的模式進行創(chuàng)新，將信用體系建設(shè)鏈條中的各方真正融入到信用體系建設(shè)中來。企業(yè)如能通過參與信用體系建設(shè)的過程中較為順利得獲得信貸融資、股權(quán)融資等等，那么其參與的熱情將大大增加，企業(yè)積極配合信用體系的建設(shè)，是信用體系建設(shè)能夠落到實處的根本。

那么，現(xiàn)在我們就要設(shè)計一種新的信用體系建設(shè)模式，在該模式下將吸納基地企業(yè)成為基地信用體系建設(shè)的重要成員。且在該模式下，信用體系建設(shè)不再是一個單一的向企業(yè)收集、采集信息，而是通過讓企業(yè)參與信用體系建設(shè)，實現(xiàn)信用互助，從而得到順利信貸融資、股權(quán)融資、管理咨詢、信用評級等于服務(wù)，真正體現(xiàn)企業(yè)信用“自我建設(shè)、互助共建”的理念。

（3）實現(xiàn)信用與資本良性轉(zhuǎn)化：企業(yè)通過參與信用體系建設(shè)，會不斷提升企業(yè)的信用意識，讓其深刻認識到增信守信的重要性，企業(yè)的信用越高，可獲得的資源支持越多，從而可實現(xiàn)信用與資本的良性循環(huán)。

3.3 信用體系建設(shè)架構(gòu)

3.3.1 基本架構(gòu)

筆者為長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地信用體系建設(shè)的架構(gòu)，可以簡單地稱為“一個中心，五個平臺”，具體來說，一個中心：在基地管委會出臺一系列配套政策以及人民銀行引導(dǎo)下，吸引園區(qū)企業(yè)及社會相關(guān)機構(gòu)一起組建長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地企業(yè)信用服務(wù)中心（簡稱企業(yè)信用服務(wù)中心）。見圖1

企業(yè)信用服務(wù)中心是長沙國家生物產(chǎn)業(yè)基地開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)的載體，這個載體以具體的組織形式呈現(xiàn)，專門從事信用體系建設(shè)的相關(guān)工作，這就擺脫了之前生物基地想進行信用體系建設(shè)而又找不到專一機構(gòu)來具體負責(zé)相關(guān)工作的尷尬。今后，信用體系建設(shè)將隨著企業(yè)信用服務(wù)中心工作的深入開展而不斷深化。

五個平臺：在企業(yè)信用服務(wù)中心下，設(shè)立幾個相對獨立運作的服務(wù)平臺：征信平臺、債權(quán)融資平臺、股權(quán)融資平臺、綜合服務(wù)平臺、管理咨詢平臺。

其中，一個中心、五個平臺又以征信平臺為基礎(chǔ)開展具體業(yè)務(wù)，見圖1。

3.3.2 服務(wù)平臺功能

企業(yè)信用服務(wù)中心下設(shè)的幾個子平臺：征信平臺、債權(quán)融資平臺、股權(quán)融資平臺、綜合服務(wù)平臺、管理咨詢平臺進行相對獨立的運作，全方位為企業(yè)提供服務(wù)。每個子平臺都有自己相對獨立的運營機構(gòu)。

（1）征信平臺

征信平臺主要是進行會員企業(yè)信息采集、收集；信用監(jiān)督、信用調(diào)查與評級；對接專業(yè)評級機構(gòu)；出具信用評價報告等功能，征信平臺是其他幾個服務(wù)平臺的基礎(chǔ)。

（2）債權(quán)融資平臺

企業(yè)信用服務(wù)中心會員企業(yè)可以通過債權(quán)融資平臺對接銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等，為會員企業(yè)提供融資擔(dān)保一條龍融資服務(wù)。通過會員企業(yè)在債權(quán)融資平臺業(yè)務(wù)的發(fā)生，會員企業(yè)的將逐漸在企業(yè)信用服務(wù)中心里累計自己的信用，隨著企業(yè)在企業(yè)信用服務(wù)中心的信用積分逐步放大，在債權(quán)融資平臺上享受的融資額度將逐漸提高。

通過企業(yè)信用服務(wù)中心，將基地企業(yè)與其債權(quán)融資平臺很好地進行對接，由債權(quán)融資平臺出面對接銀行、小額貸款公司等金融機構(gòu)，從而為會員企業(yè)提供融資擔(dān)保的一條龍信用服務(wù)，并能最大限度地、高效地促進基地企業(yè)“抱團增信”、“信用互助”，創(chuàng)新信用增級方式，從而進一步促進基地信用體系的建設(shè)。

（3）股權(quán)融資平臺

股權(quán)融資平臺的主要服務(wù)功能是為園區(qū)企業(yè)提供股權(quán)融資服務(wù)。信用中心下的股權(quán)融資平臺將與信用中心下的債權(quán)融資平臺緊密合作，通過債權(quán)融資平臺，引入信貸資金，可以增強對基地企業(yè)的支持，補充其生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)中的流動性需求。股權(quán)融資平臺將重點支持生物醫(yī)藥、生物環(huán)保、食品和電子信息等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，通過創(chuàng)投基金、信貸資金，給合產(chǎn)業(yè)提升，實現(xiàn)技術(shù)資本、金融資本和產(chǎn)業(yè)資本的有機整合，促進園區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。通過股權(quán)資金和信貸資金投入、產(chǎn)業(yè)整合運作、增值服務(wù)支持，實現(xiàn)技術(shù)資本、金融資本和產(chǎn)業(yè)資本的有機融合，著力提升企業(yè)的研發(fā)能力和產(chǎn)業(yè)的核心競爭力，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為長沙生物產(chǎn)業(yè)基地的經(jīng)濟與社會發(fā)展添磚加瓦，促進基地內(nèi)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

（4）綜合服務(wù)平臺

綜合服務(wù)平臺主要對接相關(guān)職能部門，如國土局、房產(chǎn)局、工商局、稅務(wù)局、社會發(fā)展局、外匯管理局等，為園區(qū)企業(yè)提供包括資產(chǎn)抵押、質(zhì)押、工商登記、產(chǎn)權(quán)登記、外匯服務(wù)等事務(wù)。

（5）管理咨詢平臺

管理咨詢平臺的主要服務(wù)功能是為園區(qū)企業(yè)提供管理咨詢服務(wù)，信用中心將引進業(yè)內(nèi)著名的專業(yè)管理咨詢機構(gòu)以及會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所作為戰(zhàn)略合作伙伴，每年為信用中心會員企業(yè)提供1-2次免費的管理咨詢、法律事務(wù)、會計事務(wù)咨詢和服務(wù)，為會員企業(yè)提供咨詢服務(wù)。管理咨詢機構(gòu)將用科學(xué)的方法對園區(qū)企業(yè)進行調(diào)研、診斷，找出存在的問題，分析產(chǎn)生問題的原因，并提出解決方案，指導(dǎo)方案的推行實施，以達到解決問題、達成企業(yè)的經(jīng)營目標、推動園區(qū)企業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展的目的。

4、結(jié)束語

針對我國中小企業(yè)信用缺失的現(xiàn)狀，本文進行構(gòu)建中小企業(yè)信用體系建設(shè)的嘗試，在信用體系建設(shè)構(gòu)建中，通過市場運作機制將信用體系建設(shè)的各方牢牢地聯(lián)系在一起，政府在當(dāng)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，但不干預(yù)信用體系建設(shè)的市場運作機制，政府可通過搭建企業(yè)信用服務(wù)中心，通過中心下的幾個子平臺對中心會員企業(yè)的服務(wù)，企業(yè)的信用記錄將通過中心的運營機構(gòu)錄入到征信平臺，同時，若子服務(wù)平臺需要會員企業(yè)的相關(guān)信用信息，也可以通過中心運營機構(gòu)按市場原則使用。同時，中心會員企業(yè)有融資服務(wù)需求時，只需找信用服務(wù)中心，而外部服務(wù)機構(gòu)要到園區(qū)尋找客戶資源時，也只需找信用服務(wù)中心，這樣信用服務(wù)中心就成了連接企業(yè)與外部服務(wù)機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展的專業(yè)平臺。

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中小企業(yè)信用體系建設(shè)范文第3篇

中小企業(yè)融資難是―個歷久彌新的疑難雜癥。英國1931年《麥克米倫報告》中就有充分的調(diào)查論證。在經(jīng)濟學(xué)上，雖然新古典價格理論認為，資金的價格即利率會調(diào)節(jié)信貸資金的供給和需求，最終使信貸市場產(chǎn)生均衡利率。但根據(jù)斯蒂格里茲和溫斯(Stiglitz and Weiss)的研究，銀行的期望收益取決于貸款利率水平和借款人的還款概率即貸款風(fēng)險兩個方面，但銀行索取的利率會通過逆向選擇或道德風(fēng)險渠道影響貸款的風(fēng)險。當(dāng)銀行不能觀察借款人的投資風(fēng)險時，提高利率將使低風(fēng)險的借款人退出市場(逆向選擇行為)，或者誘使借款人選擇更高風(fēng)險的項目(道德風(fēng)險行為)，從而使得銀行放款的平均風(fēng)險上升，結(jié)果利率的提高可能降低而不是增加銀行的預(yù)期收益，因此，銀行寧愿選擇在相對低的利率水平上拒絕一部分貸款要求，而不愿意選擇在高利率水平上滿足所有借款人的申請，信貸配給由此產(chǎn)生。

銀行寧愿犧牲部分利率以換取貸款的安全使得銀行在放貸決策中極為重視借款人的信息透明性。而信息不透明和信息不對稱正是造成中小企業(yè)融資難的根本原因之一。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)由于人員少，組織機構(gòu)簡單，賬目管理等財務(wù)制度往往有欠規(guī)范，因此，大多數(shù)中小企業(yè)很難對外提供可信的財務(wù)信息和經(jīng)營記錄；而且，中小企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營方式靈活，生產(chǎn)的不確定性大，這就使得銀行對中小企業(yè)實際的經(jīng)營狀況和將來的盈利前景難以做出準確的評估。另外，中小企業(yè)由于產(chǎn)權(quán)封閉和面臨更加激烈的市場競爭，因此在向外界披露信息時也更為謹慎。這就決定了外部借款人在收集中小企業(yè)的經(jīng)營與財務(wù)信息時會遭遇到更大的困難，對中小企業(yè)進行融資將承擔(dān)更高的交易風(fēng)險。

為了解決銀行貸款中由于信息不對稱造成的道德風(fēng)險和逆向選擇問題，銀行在對企業(yè)發(fā)放貸款的過程中常常要求借款者提供抵押物。因為，對特定抵押品進行價值判斷的成本也比對企業(yè)的未來現(xiàn)金流進行判斷的成本要低，因此抵押貸款能夠減少出借人提供貸款的審查和監(jiān)督成本。于是，抵押就成為金融機構(gòu)發(fā)放貸款的主要附加條件。

但是，中小企業(yè)卻往往缺乏足夠的固定資產(chǎn)以供抵押，因此，中小企業(yè)融資問題的解決，除了從根本上縮減銀企間的信息不對稱之外，一個重要的手段便是由政府建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

二、臺灣中小企業(yè)信用擔(dān)保體系構(gòu)成

1、基金設(shè)立目的、經(jīng)費來源、管理機構(gòu)及其權(quán)責(zé)等。臺灣《財團法人中小企業(yè)信用保證基金捐助章程》(1982年修正)第1條開宗明義地規(guī)定，財團法人中小企業(yè)信用保證基金設(shè)置目的，在于提供信用保證以協(xié)助中小企業(yè)獲得金融機構(gòu)之融資?；鹂傤~為新臺幣12億元，由各級行政部門、金融機構(gòu)及企業(yè)界共同捐助。主管機關(guān)為“財政部”。基金由各捐助單位依照認捐金額比例指派董監(jiān)事分別組成董監(jiān)事會，基金設(shè)常務(wù)董事，由董事互選，并由常務(wù)董事互選一人為董事長，對外代表基金。

2、保證對象。根據(jù)《中小企業(yè)信用保證基金保證對象標準》(1999年修正)，臺灣中小企業(yè)保證基金的保證對象分為生產(chǎn)事業(yè)類與一般事業(yè)類，其分類與中小企業(yè)認定標準相一致，但條件更為嚴格。前者除須擁有相關(guān)營運證照外，須實收資本額在新臺幣6000萬元以下且連續(xù)營業(yè)已達半年以上、本地居民資本超過50％；后者須最近一年營業(yè)額在新臺幣8000萬元以下350萬元以上、連續(xù)營業(yè)一年以上、本地居民資本超過50％，但金融保險業(yè)、煤礦開采業(yè)、土地開發(fā)業(yè)、房地產(chǎn)買賣租賃及經(jīng)紀業(yè)、特許娛樂業(yè)(酒家舞廳等)除外。

3、基金與協(xié)作銀行及融資申請人之間關(guān)系。為便利中小企業(yè)的貸款并規(guī)范與貸款銀行之間的法律關(guān)系，中小企業(yè)信用保證基金制訂了《財團法人中小企業(yè)信用保證基金委托契約》(1984年修正)。主要內(nèi)容有：(1)基金(甲方)授權(quán)貸款銀行(乙方)在授權(quán)額度范圍內(nèi)代為審核提供信用保證之申請，代為收取保證手續(xù)費；(2)乙方對中小企業(yè)申請融資者(丙方)如經(jīng)審核原則同意，而認為其擔(dān)保不足或無擔(dān)保時，得代為轉(zhuǎn)請甲方就其不足部份提供九成以下之信用保證；(3)甲方提供信用保證得訂定授權(quán)額度，由乙方先依甲方授權(quán)查詢辦法辦理查詢無重復(fù)后，得逕行核定并移送甲方追認保證，其超過授權(quán)額度者，應(yīng)先送經(jīng)甲方審核同意；(4)甲方對乙方與丙方所簽訂之貸款契約，得建議增補其內(nèi)容文字；(5)乙方與丙方所簽訂之貸款合約，應(yīng)由丙方之負責(zé)人連帶保證，必要時得另囑丙方提供經(jīng)其交易對手背書或承兌之商業(yè)票據(jù)或其同業(yè)負責(zé)人聯(lián)保保證書；(6)甲方對于信用保證之貸款，于有必要時，得請乙方就丙方原已提供之擔(dān)保品設(shè)定次順位抵押權(quán)；(7)丙方或其負責(zé)人若有不良之征信紀錄或其它乙方認為應(yīng)加注意之事項，乙方應(yīng)載明于其移送甲方之調(diào)查或診斷報告中等等。

4、保證責(zé)任的例外與免除。根據(jù)《中小企業(yè)信用保證基金不代位清償準則》(1997年修正)，如果存在以下事由，則基金(財團法人)將全部或部分解除擔(dān)保責(zé)任：(1)融資對象資格不符合條件；(2)系列違規(guī)操作送保案件；(3)送保案件尚未到期，授信單位未將某些情況于知悉之日起二個月內(nèi)通知基金；(4)送保案件到期未收回，未于兩個月內(nèi)通知基金；(5)送保案件到期或提前視為到期未能全數(shù)收回，視情形采取一定措施等等。

5、業(yè)務(wù)規(guī)則。就不同的貸款類別，臺灣財團法人中小企業(yè)信用保證基金訂有相應(yīng)的保證要點包括：《一般貸款信用保證要點》、《政策性貸款信用保證要點》、《小規(guī)模商業(yè)貸款信用保證處理要點》、《外銷貸款信用保證要點》、《購料周轉(zhuǎn)融資信用保證要點》、《商業(yè)本票保證之信用保證要點》、《配合金融機構(gòu)辦理“中小企業(yè)進口稅捐記帳”保證辦法》、《履約保證之信用保證要點》、《辦理青年創(chuàng)業(yè)貸款信用保證辦法》、《小額周轉(zhuǎn)金簡便貸款信用保證要點》、《財團法人中小企業(yè)信用保證基金自創(chuàng)品牌貸款信用保證要點》等。

三、大陸中小企業(yè)信用保證制度

大陸中小企業(yè)信用保證制度體系具有層次性與復(fù)合性。既有地方政府的嘗試，也有主管部門的行政規(guī)章，更有國家法律的框架性規(guī)定?！吨行∑髽I(yè)促進法》第19條規(guī)定，縣級以上人民政府和有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)推進和組織建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，推動對中小企業(yè)的信用擔(dān)保，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。第20條規(guī)定，國家鼓勵各種擔(dān)保機構(gòu)為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保。第21條規(guī)定，國家鼓勵中小企業(yè)依法開展多種形式的互融資擔(dān)保。這些規(guī)定為我國建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系奠定了堅實的法律基礎(chǔ)。 綜觀這些規(guī)定，大陸中小企業(yè)信用保證制度主要有如下一些主要內(nèi)容：

1、體系構(gòu)成。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系由多種形式的信用擔(dān)保機構(gòu)組成，既有由政府出資(含政府與其他出資人共同出資)設(shè)立的融資擔(dān)保

機構(gòu)，也包括中小企業(yè)間多種形式的互融資擔(dān)保機構(gòu)。但目前只有前者納入了規(guī)范化發(fā)展規(guī)劃，對后者的制度創(chuàng)新仍暫付闕如。前者是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的主體，由城市、省、國家三級機構(gòu)組成，其業(yè)務(wù)由擔(dān)保與再擔(dān)保兩部分構(gòu)成，擔(dān)保以地市為基礎(chǔ)，再擔(dān)保以省為基礎(chǔ)。城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)以轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)為服務(wù)對象，省中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)以轄區(qū)內(nèi)城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)為服務(wù)對象，開展一般再擔(dān)保和強制再擔(dān)保業(yè)務(wù)。從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)和企業(yè)互助擔(dān)保機構(gòu)是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的補充。擔(dān)保機構(gòu)的法律形式可以是企業(yè)法人(擔(dān)保公司)、事業(yè)法人(擔(dān)保中心)或社團法人(擔(dān)保協(xié)會)，可以實行會員制。

2、機構(gòu)性質(zhì)與經(jīng)費來源、經(jīng)營原則。中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的性質(zhì)為非金融機構(gòu)，不得從事財政信用業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)。中小企業(yè)信用擔(dān)保應(yīng)當(dāng)堅持支持發(fā)展與防范風(fēng)險相結(jié)合，政府支持與市場化操作運行相結(jié)合，開展擔(dān)保與提高信用相結(jié)合的原則。經(jīng)費來源以政府預(yù)算資助和資產(chǎn)劃撥為主，擔(dān)保費收入為輔，另外可接受捐贈與會員認股金。

3、擔(dān)保對象與種類。中小企業(yè)信用擔(dān)保的對象為符合國家產(chǎn)業(yè)政策，有產(chǎn)品、有市場、有發(fā)展前景，有利于技術(shù)進步與創(chuàng)新的技術(shù)密集型和擴大城鄉(xiāng)就業(yè)的勞動密集型的各類中小企業(yè)。優(yōu)先扶持節(jié)約能源、降低物耗、提高產(chǎn)品質(zhì)量、發(fā)展市場短缺的名優(yōu)新產(chǎn)品項目；擴大出口創(chuàng)匯、引進技術(shù)消化吸收及創(chuàng)新替代進口的項目。中小企業(yè)信用擔(dān)保的種類主要包括中小企業(yè)短期和中長期銀行貸款擔(dān)保，經(jīng)濟合同履約擔(dān)保和其他擔(dān)保，不對外匯貸款業(yè)務(wù)進行再擔(dān)?；驌?dān)保。

4、組織管理。中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)設(shè)立兩個層次的管理機構(gòu)，一為擔(dān)保資金監(jiān)督管理委員會；二為擔(dān)保資金日常管理機構(gòu)。監(jiān)管會由出資人或政府有關(guān)部門與協(xié)議銀行組成，就經(jīng)營方針和發(fā)展計劃、擔(dān)保資金的籌措、擔(dān)保資金的運用規(guī)則、業(yè)務(wù)管理制度、年度工作計劃和工作報告、年度財務(wù)預(yù)決算方案、利潤分配和彌補虧損方案、壞賬核銷和資金規(guī)模變更等事項作出決策。日常管理機構(gòu)對監(jiān)管會負責(zé)，執(zhí)行監(jiān)管會批準的年度工作計劃，組織實施監(jiān)管會決議，擔(dān)保資金的日常管理和運作。中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)設(shè)立有效的內(nèi)部約束機構(gòu)，建立約束機制，以確保擔(dān)保資金的安全運行。

5、業(yè)務(wù)程序。業(yè)務(wù)程序有擔(dān)保程序和再擔(dān)保程序，擔(dān)保程序包括：(1)由債務(wù)人提出擔(dān)保申請，并附債權(quán)人簽署的意見；(2)進行資信評估與擔(dān)保審核；(3)在債權(quán)人與債務(wù)人簽訂主合同的同時，由擔(dān)保機構(gòu)與債權(quán)人簽訂保證合同；需要時，擔(dān)保機構(gòu)與債務(wù)人簽訂反擔(dān)保合同；(4)按約定支付擔(dān)保費；(5)主合同履約不能，由擔(dān)保機構(gòu)按約定代償；(6)擔(dān)保機構(gòu)實施追償。再擔(dān)保程序如下：(1)擔(dān)保機構(gòu)提出再擔(dān)保申請或達到強制再擔(dān)保界限；(2)根據(jù)擔(dān)保機構(gòu)的資信進行再擔(dān)保審核；(3)簽訂再擔(dān)保合同；(4)按約定支付再擔(dān)保費；(5)主合同履約不能，擔(dān)保機構(gòu)代償后，再擔(dān)保機構(gòu)按約定比例承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；(6)再擔(dān)保機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)共同對債務(wù)人實施追償。

6、協(xié)作銀行的選擇。擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)選擇有積極性和資信度好的商業(yè)銀行作為開辦中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的協(xié)作銀行，按照“利益共享，風(fēng)險共擔(dān)”的原則與貸款金融機構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，簽訂協(xié)作合同，明確保證責(zé)任形式、擔(dān)保資金的放大倍數(shù)、責(zé)任分擔(dān)比例、資信評估標準等內(nèi)容。擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)與貸款金融機構(gòu)密切協(xié)作，及時交換和通報投保企業(yè)的有關(guān)信息，加強對投保企業(yè)的監(jiān)督，共同維護雙方的權(quán)益。

7、擔(dān)保業(yè)務(wù)收費。收取擔(dān)保費可根據(jù)擔(dān)保項目的風(fēng)險程度實行浮動費率，但為減輕中小企業(yè)負擔(dān)，中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保收費標準一般控制在同期銀行貸款利率的50％以內(nèi)。商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)和企業(yè)互助擔(dān)保機構(gòu)的收費標準可以在上述標準基礎(chǔ)上適當(dāng)浮動。

8、風(fēng)險控制?？刂浦行∑髽I(yè)信用保證風(fēng)險，可通過以下方式進行：一是控制擔(dān)保放大倍數(shù)(10倍以內(nèi))與再擔(dān)保放大倍數(shù)；二是通過資信評估、按規(guī)定比例上存擔(dān)保資金、項目審核與反擔(dān)保措施等以實現(xiàn)事前控制；通過控制代償率和設(shè)定強制再擔(dān)保系數(shù)等日常監(jiān)督與強制再擔(dān)保措施以實現(xiàn)事中控制；通過及時有效的追償實現(xiàn)事后控制。三是通過與協(xié)作銀行、再擔(dān)保機構(gòu)的約定以及債務(wù)人提供的反擔(dān)保等方式進行風(fēng)險分配。

9、資金管理。擔(dān)保機構(gòu)設(shè)立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本的10％提取保證金，存入主管財政部門指定的銀行，除擔(dān)保機構(gòu)清算時用于清償債務(wù)外，任何機構(gòu)一律不得動用。擔(dān)保機構(gòu)提取的風(fēng)險準備金必須存入銀行專戶。其他貨幣資金，不低于80％的部分可用于銀行存款，以及買賣國債、金融債券及國家重點企業(yè)債券；不高于20％的部分，經(jīng)主管財政部門批準，可用于買賣證券投資基金等其他形式。

10、建立健全擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險補償機制。為提高中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)抵御風(fēng)險能力，各地根據(jù)實際情況，逐步建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的損失補償機制，對擔(dān)保機構(gòu)出現(xiàn)的代償損失核定適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險補償資金，納入當(dāng)年財政預(yù)算。各級財政部門對中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的代償損失實行限率補償，不得承擔(dān)無限責(zé)任。財政部2003年《關(guān)于加強地方財政部門對中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)財務(wù)管理和政策支持若干問題的通知》規(guī)定，政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)發(fā)生的代償損失，在年末擔(dān)保責(zé)任余額5％以內(nèi)、擔(dān)保機構(gòu)提取的風(fēng)險準備金不足以彌補的，主管財政部門審核后可給予一定補償，有條件的地區(qū)可適當(dāng)提高補償比率。2007年《廈門市中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償資金管理暫行辦法》第2條規(guī)定，由市財政預(yù)算安排，建立風(fēng)險補償資金專項用于補償銀行與信用擔(dān)保機構(gòu)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)后出現(xiàn)損失時，承擔(dān)本金部分最終10％的損失。

11、稅收優(yōu)惠。根據(jù)2001年4月5日國家稅務(wù)總局《關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)免征營業(yè)稅的通知》，對納入全國試點范圍的非營利性中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)，可由地方政府確定，對其從事?lián)I(yè)務(wù)收入，3年內(nèi)免征營業(yè)稅。

四、兩岸中小企業(yè)信用保證制度比較及其借鑒

根據(jù)上面對兩岸中小企業(yè)信用保證制度的介紹，我們發(fā)現(xiàn)它們之間具有相當(dāng)多的共性，比如，都以政策性中小企業(yè)信用保證為基本，以商業(yè)性中小企業(yè)信用保證為補充；政策性中小企業(yè)信用保證基金的資金都主要來源于政府、企業(yè)和銀行，兼及其他；中小企業(yè)信用保證機構(gòu)都配置合理的治理機構(gòu)，包括管理機構(gòu)、監(jiān)督機構(gòu)等以保證其運行；中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)都實施優(yōu)惠性業(yè)務(wù)收費、都通過業(yè)務(wù)規(guī)則來防控信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險，等等?？梢哉f，兩岸在這方面的基本路徑是相同或相似的。但在具體制度的設(shè)計上，他們之間也存在著許多差異。如，大陸地區(qū)政策性中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的組織形式可以是企業(yè)法人(擔(dān)保公司)、事業(yè)法人(擔(dān)保中心)或社團法人(擔(dān)保協(xié)會)，可以實行會員制；在臺灣則為財團法人中小企業(yè)信用保證基金，受財團法人法律制度的制約，在目的、設(shè)立、登記、治理機構(gòu)及其議事規(guī)則、財產(chǎn)歸屬等眾多方面均不同于體系中企、事業(yè)與社會團體法人的規(guī)定。另外，在具體的操作制度上，兩岸頗異其趣。大陸方面規(guī)定得更多的是風(fēng)險補償、稅收優(yōu)惠、保證金的管理與運用、擔(dān)保限額與賠償保證金的提取等，較為宏觀；臺灣的制度規(guī)則更微觀一些，如對象標準、與代辦銀行間的委托合同、基金免于或減輕擔(dān)保責(zé)任的事由、主要貸款類型的保證要點等等。根據(jù)比較分析，臺灣的這些微觀性規(guī)定與大陸的規(guī)定并不沖突，正好能對大陸的相關(guān)制度起到彌補作用。

筆者認為，至少在以下幾個方面，臺灣的相關(guān)規(guī)定值得大陸借鑒：

1、中小企業(yè)信用保證基金的擔(dān)保對象。擔(dān)保對象是完全等同于《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》(2003年)，還是另定標準?或者針對不同的貸款項目、不同的行業(yè)類別規(guī)定不同的標準?

2、授權(quán)貸款銀行審查批準基金信用擔(dān)保的提供申請。有利于便利當(dāng)事人，尤其是短期、小額貸款的當(dāng)事人?？赏ㄟ^課加銀行謹慎審查義務(wù)及系列免責(zé)規(guī)定防范銀行道德風(fēng)險，可興利除弊。

3、用法律形式合理分配銀行、擔(dān)保機構(gòu)與貸款申請人之間的風(fēng)險負擔(dān)。通過申請人提供抵押、反擔(dān)保、以及申請人負責(zé)人或控制人的連帶責(zé)任等防控申請人的道德風(fēng)險與經(jīng)營風(fēng)險；通過課加銀行謹慎審查義務(wù)、合理注意義務(wù)、通知、協(xié)作等誠信義務(wù)以及基于這些義務(wù)未能切實履行時擔(dān)保的責(zé)任免除效力，可防范銀行的道德風(fēng)險；再加上原有的風(fēng)險補償機制，中小企業(yè)信用擔(dān)?；鸬臉I(yè)務(wù)風(fēng)險將能得到較大程度的防控，從而確保中小企業(yè)信用擔(dān)保事業(yè)的健康發(fā)展，促進中小企業(yè)融資的順利進行。

中小企業(yè)信用體系建設(shè)范文第4篇

一、指導(dǎo)思想

堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，本著服務(wù)政府決策、服務(wù)金融機構(gòu)、服務(wù)中小企業(yè)的原則，積極搭建政銀企信息交流平臺，逐步建立健全符合中小企業(yè)特點的信息采集、信用培育、信用評價和融資服務(wù)體系，提高中小企業(yè)信貸營銷和決策效率，改善中小企業(yè)融資環(huán)境，拓展中小企業(yè)融資渠道，全面提升中小企業(yè)信用水平，優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，促進試驗區(qū)及區(qū)內(nèi)中小企業(yè)健康、快速、可持續(xù)發(fā)展。

二、工作目標

以“培養(yǎng)企業(yè)信用意識、健全企業(yè)財務(wù)制度、構(gòu)建良好銀企關(guān)系、緩解企業(yè)融資困難”為目標，自年始用2年左右的時間，使試驗區(qū)整體信用環(huán)境明顯改善、金融業(yè)服務(wù)中小企業(yè)水平顯著提升、中小企業(yè)融資和可持續(xù)發(fā)展能力明顯提高，齊抓共促中小企業(yè)健康發(fā)展的制度環(huán)境與良好社會氛圍基本形成。

三、工作重點

（一）建立中小企業(yè)信用檔案。一是依托人民銀行建立的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)數(shù)庫，將試驗區(qū)內(nèi)還沒有與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的企業(yè)的信用信息采集并錄入到人民銀行企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)數(shù)庫，確保中小企業(yè)信用檔案建設(shè)率達100%。二是整合相關(guān)部門的信息。協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、環(huán)保、供電、水務(wù)等部門，實現(xiàn)登記、財務(wù)、納稅、獎懲等信息的規(guī)范采集和定期更新，確保入庫信息質(zhì)量。

（二）開展中小企業(yè)外部信用評級。組織試驗區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)參加外部信用評級，解決中小企業(yè)和銀行信息不對稱問題，增加中小企業(yè)的融資能力。信用評價結(jié)果以適當(dāng)方式對外界公布，并作為金融機構(gòu)提供信貸支持、政府采購、項目審批、非公經(jīng)濟代表人士綜合評價領(lǐng)域的重要參考內(nèi)容。

（三）開展中小企業(yè)信用培植。在試驗區(qū)內(nèi)選擇部分中小企業(yè)開展信用培植和幫扶工作，將培植對象選擇與信用檔案建設(shè)、信用評價工作結(jié)合起來，分梯度提升中小企業(yè)信用等級，使其達到金融機構(gòu)信貸準入標準或獲得金融機構(gòu)的優(yōu)先支持。引導(dǎo)信貸資金向培植成功的中小企業(yè)傾斜。

（四）搭建中小企業(yè)融資平臺。一是依托中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫定期推薦優(yōu)秀中小企業(yè)，搭建金融超市、銀企洽談會等多渠道、多形式政銀企融資推薦對接平臺，開展銀企合作。二是發(fā)揮中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫在融資中的作用。引導(dǎo)金融機構(gòu)依托中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，提高中小企業(yè)信貸營銷和決策效率，加大對有信用、成長型中小企業(yè)的有效信貸投入。同時，幫助金融機構(gòu)利用中小企業(yè)征信系統(tǒng)持續(xù)跟蹤監(jiān)測中小企業(yè)信貸客戶，降低貸后管理成本，防范信貸風(fēng)險、促進銀行和企業(yè)建立長期信用關(guān)系，形成共贏格局。

（五）改進對中小企業(yè)的金融服務(wù)。以中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)為切入點，加大政策支持力度，完善風(fēng)險補償機制，為金融機構(gòu)增加對中小企業(yè)信貸支持創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。充分發(fā)揮各類金融機構(gòu)小企業(yè)信貸中心的作用，引導(dǎo)和推動金融機構(gòu)貼近中小企業(yè)，深入了解中小企業(yè)對金融服務(wù)的需求，依托中小企業(yè)征信系統(tǒng)，廣泛開展適合中小企業(yè)特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，選擇優(yōu)秀客戶開展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、供應(yīng)鏈融資、各類擔(dān)保質(zhì)押融資等“量身定做”的個性化金融服務(wù)，加大對有信用、成長型中小企業(yè)的金融支持，在試驗區(qū)逐步形成“征信+信貸”的工作模式。

（六）深入開展信用宣傳教育。一是加強對中小企業(yè)信用知識的宣傳，增強廣大中小企業(yè)信用意識，主動建立信用檔案，更新信用信息，積極向金融機構(gòu)和政府部門展示企業(yè)誠實守信的形象。二是加強對中小企業(yè)的培訓(xùn)，區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)、工商、稅務(wù)等部門要在試驗區(qū)舉辦培訓(xùn)班，開展金融知識和經(jīng)營管理培訓(xùn)，幫助中小企業(yè)規(guī)范其內(nèi)部財務(wù)管理制度，增強財務(wù)透明度，合規(guī)交納各種稅費，密切銀企關(guān)系，關(guān)注信用信息，提升信用管理能力，積累信用財富。三是建立典型案例通報制度。試驗區(qū)對表現(xiàn)突出的中小企業(yè)要進行通報，培育典型案例，樹立示范樣板，加大向社會宣傳建立中小企業(yè)信用體系的意義及重要性，引導(dǎo)更多的中小企業(yè)樹立信用意識，規(guī)范信用行為，爭取融資支持，在發(fā)展中不斷壯大。四是實行失信懲戒機制。對惡意逃廢金融債務(wù)的企業(yè)進行制裁；充分發(fā)揮數(shù)據(jù)庫的預(yù)警與失信提示功能，通過將企業(yè)失信行為記入信用檔案，為商業(yè)銀行信貸決策提供警示參考，提高企業(yè)失信經(jīng)濟成本。

四、實施步驟

圍繞工作重點，按照逐步拓展、循序漸進、不斷完善的原則，分三個階段進行。

（一）籌備啟動階段（年8月—10月底）：制定中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)實施方案，成立領(lǐng)導(dǎo)小組，召開領(lǐng)導(dǎo)小組會議，研究布置試驗區(qū)建設(shè)工作計劃，制定工作措施。

（二）全面展開階段（年11月—年11月）：全面開展中小企業(yè)信用信息采集、外部信用評級、信用培植工作；建立融資對接平臺，開展銀企合作；建立并推行誠信企業(yè)、失信企業(yè)公示與獎懲制度。

（三）推廣完善階段（年12月底）：總結(jié)試驗區(qū)建設(shè)經(jīng)驗，把試驗區(qū)建設(shè)經(jīng)驗推廣到全區(qū)中小企業(yè)，進一步完善全區(qū)中小企業(yè)信用信息采集、外部信用評級、信用培植、銀企合作等工作，完善中小企業(yè)信用管理制度，增強中小企業(yè)信用意識，加大對誠信中小企業(yè)的支持力度，促進全區(qū)經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。

五、組織領(lǐng)導(dǎo)

成立“區(qū)中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組”，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室在區(qū)金融辦，兼任辦公室主任。

六、職責(zé)分工

（一）區(qū)金融辦

履行領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室職責(zé)，定期向領(lǐng)導(dǎo)小組匯報區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗區(qū)建設(shè)進展情況、存在的問題和困難，提出解決的意見和建議，具體承擔(dān)以下工作：

1.負責(zé)定期或不定期地召集領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位會議。

2.負責(zé)篩選企業(yè)，向領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位提供企業(yè)清單。

3.收集、整理、審核成員單位提供的企業(yè)數(shù)據(jù)信息，匯總報送市人行中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫。

4.負責(zé)宣傳培訓(xùn)工作的組織與協(xié)調(diào)。

（二）市人民銀行

1.為中小企業(yè)建立信息檔案。

2.定期從征信中小企業(yè)中篩選基礎(chǔ)較好、具有發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)客戶向金融機構(gòu)推介。

3.充分利用銀企項目推介會、銀企合作簽約會等平臺，促進征信中小企業(yè)與金融機構(gòu)有效對接。

4.引導(dǎo)金融機構(gòu)為不同信用等級的中小企業(yè)提供差別化金融服務(wù)，對信用等級高的企業(yè)落實信貸優(yōu)惠政策，對信用等級相對較低但能落實風(fēng)險防控措施的企業(yè)，以市場化原則提供授信支持。

（三）區(qū)財政局

發(fā)揮財政資金的政策導(dǎo)向作用，建立針對金融機構(gòu)、中小企業(yè)、信用中介服務(wù)機構(gòu)的資金扶持與風(fēng)險補償措施；

（四）區(qū)發(fā)改局

負責(zé)制定運用企業(yè)信用評級結(jié)果的優(yōu)惠政策、提供企業(yè)醒目準入信息；

（五）區(qū)工信局

負責(zé)制定對參與企業(yè)信用評級并獲得A級以上信用等級的企業(yè)給予優(yōu)惠支持的政策措施、提供企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新信息，負責(zé)協(xié)調(diào)開展中小企業(yè)信用評級工作、提供企業(yè)行政表彰信息；

（六）區(qū)工商局

負責(zé)提供企業(yè)工商注冊基本資料（包括注冊、變更登記、年檢情況等）、動產(chǎn)抵押登記信息、營業(yè)執(zhí)照年檢信息、行政表彰和處罰信息、爭創(chuàng)省著名商標及中國馳名商標、重合同守信用以及查處違法案件等信息；

（七）區(qū)安監(jiān)局

負責(zé)提供企業(yè)安全生產(chǎn)（經(jīng)營）許可信息；

（八）區(qū)國稅局

負責(zé)提供企業(yè)資產(chǎn)負債信息、企業(yè)利潤信息、稅收征管信息（包括企業(yè)稅務(wù)登記、欠稅、納稅信用等級等）、稽查信息（包括偷稅、逃稅、抗稅、騙稅等）及其他獎懲記錄等信息；

（九）區(qū)地稅局

負責(zé)提供企業(yè)資產(chǎn)負債信息、企業(yè)利潤信息、稅收征管信息（包括企業(yè)稅務(wù)登記、欠稅、納稅信用等級等）、稽查信息（包括偷稅、逃稅、抗稅、騙稅等）及其他獎懲記錄等信息；

（十）區(qū)科技局

負責(zé)提供高新技術(shù)企業(yè)認定信息和企業(yè)行政表彰信息；

（十一）區(qū)人事勞動和社會保障局

負責(zé)提供企業(yè)社保費繳納信息和企業(yè)拖欠工資信息；

（十二）區(qū)人民法院

負責(zé)提供企業(yè)案件執(zhí)行信息；

（十三）區(qū)供電公司

提供企業(yè)電費繳納及其他獎懲記錄等信息；

（十四）袁河工業(yè)平臺管委會

1.負責(zé)收集提供中小企業(yè)財務(wù)報表等資料；

2.負責(zé)推薦中小企業(yè)參加外部信用評級；

3.負責(zé)做好平臺內(nèi)中小企業(yè)的宣傳解釋工作，引導(dǎo)中小企業(yè)積極參與試驗區(qū)建設(shè)；

(十五)區(qū)各銀行業(yè)金融機構(gòu)

1.配合市人行做好中小企業(yè)融資對接工作；

2.配合開展對中小企業(yè)的金融知識培訓(xùn)。

七、工作保障

（一）加強領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌安排

根據(jù)區(qū)中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組安排，辦公室定期或不定期召集成員單位召開聯(lián)席會議，加強協(xié)調(diào)，增進磋商，營造氛圍，密切交流，共享信息，切實改善中小企業(yè)融資政策環(huán)境，確保全區(qū)中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)各項工作有序開展。

（二）高度重視，落實責(zé)任

區(qū)內(nèi)相關(guān)部門要統(tǒng)一思想，提高認識，把中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)放到重要的議事日程。各有關(guān)部門要圍繞《實施方案》的有關(guān)內(nèi)容，明確分工，落實責(zé)任，指定專門的工作機構(gòu)牽頭，制定并落實本部門的具體工作措施，切實推進完善中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)的各項工作。

（三）密切配合，形成合力

中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，需要多方努力，采取綜合措施，切實加以解決。有關(guān)部門要通力合作，密切配合，共同推進中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)的開展。

中小企業(yè)信用體系建設(shè)范文第5篇

關(guān)鍵詞:企業(yè)征信;中小企業(yè);融資;構(gòu)想

中圖分類號:F832.1 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)08-0069-04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.16

一、構(gòu)建中小企業(yè)信息征集電子化融資平臺的原因及需求分析

作為關(guān)系民生和中國經(jīng)濟平穩(wěn)增長大局的重要中堅力量,中小企業(yè)的健康、永續(xù)發(fā)展無疑至關(guān)重要,而資金鏈作為其間的重要一環(huán)舉足輕重。為進一步增強對中小企業(yè)的信息、金融服務(wù),有效解決中小企業(yè)融資難問題,中國人民銀行于2006年牽頭啟動了中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點工作,旨在發(fā)揮征信功能,從中小企業(yè)信息征集、數(shù)據(jù)庫建設(shè)、檔案更新和數(shù)據(jù)應(yīng)用方面入手,構(gòu)建以征信服務(wù)為切入點,通過“失信制約、守信受益”信用約束機制實現(xiàn)中小企業(yè)高效融資并切實增加其有效信貸投入的核心基礎(chǔ)性系統(tǒng)工程。經(jīng)過3年的建設(shè),當(dāng)前已有近196萬戶未與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的中小企業(yè)信用信息實現(xiàn)了征集入庫,累計提供信息查詢354萬次①。但由于現(xiàn)行征集模式存在手工錄入、紙質(zhì)建檔(更新)的低效能性、信用檔案對決策參考的微小性,加上良性、自愿式納入制度的缺失,中小企業(yè)系統(tǒng)建設(shè)遭遇了“三難”②發(fā)展瓶頸,在較大程度上制約了系統(tǒng)建設(shè)向縱深層面的進一步推進。

(一)約束性操作依據(jù)缺乏,中小企業(yè)信用體系建設(shè)遭遇“征集難”

相對于征信體系的系統(tǒng)建設(shè)而言,我國的征信立法步伐稍顯滯后。雖然當(dāng)前《征信管理條例》已面向社會公開征求修改意見,但離正式實施的操作性階段仍有一段距離。社會征信體系方面成熟、完善的法律框架和系列法規(guī)尚未建立,中小企業(yè)信用體系建設(shè)方面的法律法規(guī)更是缺乏,致使中小企業(yè)信用信息征集缺乏約束性的操作依據(jù)。當(dāng)前,基層央行推進中小企業(yè)信息征集工作的制度依據(jù)有:中國人民銀行總行2006年下發(fā)的《關(guān)于開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)試點工作的通知》(銀發(fā)[2006]257號,以下簡稱《試點通知》)、發(fā)改委關(guān)于《國家發(fā)展改革委關(guān)于印發(fā)貫徹落實國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見重要舉措分工方案的通知》(發(fā)改企業(yè)[2005]966號)等,明確由中國人民銀行負責(zé)牽頭中小企業(yè)的信用體系建設(shè)工作,探索建立適合非公有制中小企業(yè)特點的信用征集體系、評級制度、失信懲戒機制以及信用制度管理辦法等。但由于上述文件均歸屬部門文件,不具備法律效力和對其它相關(guān)部門的硬性約束力,致使《試點通知》中“中小企業(yè)工商登記注冊信息、高管人員和出資人信息等可從工商行政管理部門征集”的規(guī)定難以真正落到實處。同時,由于缺乏必要的約束性操作依據(jù),當(dāng)前中小企業(yè)信用信息征集僅遵循自愿、協(xié)商的原則,金融機構(gòu)及企業(yè)認為自身并沒有法定義務(wù)向中國人民銀行報送和提供中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)項,這就在很大程度上限制了中小企業(yè)信息征集的量和面,中小企業(yè)信用體系建設(shè)遭遇尷尬的“征集難”問題。

(二)工作連續(xù)性難保證,信用檔案“更新難”

《試點通知》要求,每年必須對已建立信用檔案的中小企業(yè)進行兩次信息更新,以確保征集工作的連續(xù)性,但在實際操作中卻很難做到。一方面,在現(xiàn)有的人力、物力下,基層中國人民銀行及金融機構(gòu)面對量多、面廣的中小企業(yè)信用信息征集任務(wù)已是疲于應(yīng)付,難有更多的時間和精力對中小企業(yè)信用信息進行一年兩度的更新;另一方面,企業(yè)對于一次性普查性質(zhì)的數(shù)據(jù)填報還能勉強接受,但要定期提供財務(wù)及經(jīng)營信息則基本不愿意,且相對于已領(lǐng)取貸款卡企業(yè)一年一次的信息更新,一年兩次的中小企業(yè)信息更新頻率顯然過于頻繁,信用檔案“更新難”,信息采集連續(xù)性難以有效保證。

(三)信用產(chǎn)品及服務(wù)滯后,信用體系建設(shè)成效凸顯“應(yīng)用難”

報送及提供信用信息的金融機構(gòu)和企業(yè)是中小企業(yè)信用體系建設(shè)的兩個重要參與主體,在利益決定行為的市場經(jīng)濟條件下,如果不能得到有效的信用產(chǎn)品和便利的信用服務(wù),就很難激勵和驅(qū)動上述兩大主體主動參與到中小企業(yè)信用體系的建設(shè)中。當(dāng)前,中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作雖已從征集層面轉(zhuǎn)向信用服務(wù)層面,但制度建設(shè)和功能完善尚處起步階段,一方面,利用數(shù)據(jù)庫信用資源查詢、篩選有信用、有市場、有效益的中小企業(yè)還缺少便捷途徑。當(dāng)前,商業(yè)銀行僅能查詢單個企業(yè)的具體情況,不能通過條件篩選、批量查找等方式查詢符合條件的多個企業(yè),系統(tǒng)提供的信用服務(wù)與商業(yè)銀行希望通過中小企業(yè)信用檔案系統(tǒng)方便、快捷地挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶的心理預(yù)期存在較大差距。另一方面,與中小企業(yè)信用信息提供者相配套的服務(wù)和信用產(chǎn)品尚未開發(fā),提供信用信息者的優(yōu)越性得不到體現(xiàn),致使企業(yè)認為填報、更新中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)項是增加“額外負擔(dān)”而不愿配合?？傮w而言,信用產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)提供的相對滯后,在較大程度上影響了銀企提供、報送信用信息的主動性和積極性,信用體系建設(shè)成效凸顯“應(yīng)用難”[1]。

二、構(gòu)建中小企業(yè)信息征集電子化融資平臺的初步設(shè)想

如何發(fā)揮征信功能,創(chuàng)新信息征集服務(wù)模式,使系統(tǒng)永煥生命力、得以永續(xù)發(fā)展的“以用促征”方面有大的實質(zhì)性突破,擺脫當(dāng)前系統(tǒng)建設(shè)僅徘徊止步于入庫企業(yè)數(shù)量提升的尷尬局面和繼續(xù)向縱深推進的瓶頸制約,為中小企業(yè)檔案應(yīng)用提供較成熟的、可供借鑒的推廣模式,可以說一個全新課題。結(jié)合基層實踐,筆者認為可以“發(fā)揮征信功能、創(chuàng)新服務(wù)模式;強化數(shù)據(jù)應(yīng)用、突破瓶頸制約”為著力點和撬動點,通過征集方式的“三個轉(zhuǎn)變”來實現(xiàn)。

(一)基本思路

遵循“以用促征”的系統(tǒng)建設(shè)思路,從改進征集手段和征集方法入手,通過金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行功能模塊的合理擴展,實現(xiàn)“變手工征集為電子征集,變有紙管理為無紙管理,變現(xiàn)場審批為網(wǎng)上審批”的“三個轉(zhuǎn)變”,一方面創(chuàng)新信息征集模式,改變當(dāng)前人工征集的低效率局面;另一方面則通過銀企間高效、便捷融資平臺的搭建,強化中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)的應(yīng)用。在切實發(fā)揮中小企業(yè)檔案信息“信用名片”作用、提升銀企信貸“耦合度”的同時,“以用促征、以征促用、征用互促”地實現(xiàn)系統(tǒng)永續(xù)發(fā)展的長遠目標,從而真正發(fā)揮征信體系建設(shè)在加大中小企業(yè)有效信貸投入、解決中小企業(yè)融資難問題中的核心基礎(chǔ)[2]。

(二)可行性分析

一是操作層面可實現(xiàn)。由于當(dāng)前各商業(yè)銀行基本實現(xiàn)了基于外部互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)上銀行框架構(gòu)建與運維,個人或企業(yè)憑信用卡或身份證號碼即可登錄商業(yè)銀行網(wǎng)站,安全、便利地實現(xiàn)購物、付款與資金劃轉(zhuǎn)等一系列非現(xiàn)金結(jié)算操作,成熟、完備的網(wǎng)上銀行框架體系和僅需一臺可登錄互聯(lián)網(wǎng)的遠程電腦即可實現(xiàn)的便捷運作模式,為中小企業(yè)信息征集電子化融資平臺的搭建提供了良好的網(wǎng)絡(luò)框架與導(dǎo)向性建設(shè)思路。即可依托商業(yè)銀行通暢、便捷的網(wǎng)上銀行系統(tǒng),進行“中小企業(yè)貸款平臺”功能模塊的開發(fā),并在其間內(nèi)嵌“中小企業(yè)信息征集”模塊,使其成為“中小企業(yè)貸款平臺”的先決及必要流程;即有潛在融資需求的中小企業(yè)必須向意向金融機構(gòu)如實、完整地填報《中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)項》并提交、審核后,才可進入下一步的在線貸款申請環(huán)節(jié),從而實現(xiàn)中小企業(yè)信息征集的電子化,并通過契合銀企雙方需求的“應(yīng)用”強化,來促進中小企業(yè)的信息“征集”,確保中小企業(yè)信用體系永遠煥發(fā)生生不息的強大生命力和體系建設(shè)的長久可持續(xù)性。

二是技術(shù)層面可操作。中國人民銀行及各金融機構(gòu)的信息化建設(shè)日趨完善,日益成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)庫建設(shè)水平為中小企業(yè)信息征集電子化融資平臺的構(gòu)建及數(shù)據(jù)項信息的傳輸、對接及入庫提供了完備的技術(shù)及安全保障。如對由中小企業(yè)信息征集電子化融資平臺征集的中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)項,可參照網(wǎng)上銀行信用卡業(yè)務(wù)的個人征信系統(tǒng)入庫模式開發(fā)相應(yīng)接口程序,實現(xiàn)企業(yè)征信系統(tǒng)的報送入庫,具有較強的可操作性。

三是數(shù)據(jù)安全有保障。基于網(wǎng)上銀行的所有操作一般均涉及客戶賬戶資金的真實流轉(zhuǎn),網(wǎng)站的黑客及病毒防范能力必然強而嚴密,在這種環(huán)境下的中小企業(yè)數(shù)據(jù)項信息流轉(zhuǎn),其安全性有保障,保密性也勿庸置疑地可以實現(xiàn)。

(三)具體方案構(gòu)想與流程操作

第一步,在各金融機構(gòu)網(wǎng)銀頁面,增加內(nèi)嵌“中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)項”的“中小企業(yè)貸款平臺”功能模塊;第二步,有潛在融資需求的中小企業(yè)在向意向金融機構(gòu)進行貸款申請以前,必須按《中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)項》要求,如實、完整地登錄包括企業(yè)名稱、財務(wù)指標等在內(nèi)的信息資料,實現(xiàn)中小企業(yè)信息征集的“手工征集向電子征集”轉(zhuǎn)變,同時申報中小企業(yè)應(yīng)按要求上傳相關(guān)影印資料(如營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等)等掃描證件,供金融機構(gòu)進行真實性認定及審查;第三步,在金融機構(gòu)對企業(yè)所填報的《中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)項》進行“三性”①審查后,申報中小企業(yè)可進入下一操作菜單,即以網(wǎng)絡(luò)形式向意向融資銀行提交融資申請,具體可包括企業(yè)名稱、規(guī)模、融資金額、期限等要素,實現(xiàn)中小企業(yè)信息征集的“紙質(zhì)管理向無紙管理”轉(zhuǎn)變;第四步,意向融資銀行在限定期限內(nèi)完成資料審核,如有初步授信意向則按企業(yè)預(yù)留方式作進一步的聯(lián)系接洽,如無授信意向則應(yīng)在“中小企業(yè)貸款平臺”的相關(guān)菜單中具體說明拒貸理由,實現(xiàn)中小企業(yè)信息征集的“現(xiàn)場審批向網(wǎng)上審批”轉(zhuǎn)變;第五步,通過開發(fā)接口程序,將已征集的中小企業(yè)數(shù)據(jù)項信息納入企業(yè)征信系統(tǒng),供其它商業(yè)銀行查詢和中國人民銀行進行數(shù)據(jù)分析和決策參考[3]。

三、中小企業(yè)信息征集電子化融資平臺的構(gòu)建意義

(一)創(chuàng)新中小企業(yè)信息征集模式

該平臺旨在通過模式創(chuàng)新改變現(xiàn)行征集模式由于未從商業(yè)銀行實際出發(fā)并真正契合信貸投放關(guān)注點,而對商業(yè)銀行挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶、切實改善中小企業(yè)融資難問題參考作用不大而陷入的應(yīng)用難、系統(tǒng)建設(shè)僅徘徊止步于入庫企業(yè)數(shù)量提升,難以繼續(xù)向縱深推進的尷尬境地,從全新角度對總行“以用促征”的中小企業(yè)信息征集工作開展思路加以釋義及踐行,并更深層面地探求“以征促用”和“征用互促”地征集信用信息的方法及模式,真正發(fā)揮征信體系建設(shè)在加大中小企業(yè)有效信貸投入、解決中小企業(yè)融資難問題中的核心基礎(chǔ)。

(二)實現(xiàn)多方互促共贏

該平臺的最大特點是通過模式創(chuàng)新實現(xiàn)功能集成化,即集中小企業(yè)信息征集、企業(yè)融資申請及金融機構(gòu)客戶遴選于一體的集成式服務(wù)平臺,實現(xiàn)各方各施所能、各就其位、各得其益的多方互促共贏局面:一是央行以其號召力、公信力搭建集成平臺,得其“實現(xiàn)中小企業(yè)信息征集高效、便捷入庫”益處;二是銀行以其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢及客戶資源,在配合央行履行其中小企業(yè)信用體系建設(shè)職能的同時,通過該平臺得其“直接尋找并定位中小企業(yè)目標客戶,準確了解客戶群體信貸需求”的益處;三是中小企業(yè)在如實、完整、準確填報《中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)項》,真實體現(xiàn)自身誠信度的同時,通過該平臺得其“有效節(jié)省時間成本,順利找到成本最低融資模式”益處。

(三)從征信角度有效踐行央行在加大中小企業(yè)信貸投放力度

該平臺以中小企業(yè)信用檔案為載體,制度創(chuàng)新為抓手,通過為銀企雙方節(jié)約時間成本、讓中小企業(yè)順利尋找到成本最低的融資模式,實現(xiàn)銀企間的高效、自主對接和融資事宜辦理,從征信角度與制度創(chuàng)新方面有效踐行了央行在加大中小企業(yè)信貸投放力度、致力解決中小企業(yè)融資難問題的應(yīng)盡職能,體現(xiàn)了央行促成金融創(chuàng)新、推動中小企業(yè)信用體系建設(shè)的決心。

(四)有利于中小企業(yè)系統(tǒng)的永續(xù)發(fā)展和我國完善中小企業(yè)信用體系的構(gòu)建

由于從新思路、新角度對中小企業(yè)信用體系進行了初步規(guī)劃,中小企業(yè)融資的基礎(chǔ)――中小企業(yè)信用體系建設(shè)有了新的發(fā)展思路,同時由于各方互促共贏良性循環(huán)模式的形成,也為中小企業(yè)系統(tǒng)建設(shè)注入了新的發(fā)展動力,在“以用促征、以征促用、征用互促”地實現(xiàn)系統(tǒng)永續(xù)發(fā)展的長遠目標的同時,還可通過督促各銀行業(yè)金融機構(gòu)完善中小企業(yè)的獨立管理機制、利率定價機制、貸款審批機制、正向激勵機制等制度建設(shè),深入推進并進一步完善我國中小企業(yè)信用體系建設(shè)。

四、配套支持體系及制度建設(shè)

當(dāng)前,我國中小企業(yè)信用體系建設(shè)正處于初期探索階段,各方面條件還不太成熟,作為社會信用體系建設(shè)的一個有機組成部分,中小企業(yè)信用信息電子化征集平臺的構(gòu)建離不開良好外部的環(huán)境及相關(guān)配套條件。因此,除做好中小企業(yè)電子化信息征集平臺的構(gòu)建之外,現(xiàn)階段還應(yīng)抓緊做好以下各方面的工作,以切實為我國中小企業(yè)信用信息征集提供有力的配套措施及支持體系。

(一)建立良性、自愿式的高效中小企業(yè)信用信息納入制度

針對當(dāng)前中小企業(yè)被動征信、主動配合中國人民銀行進行信息征集意愿不強、積極性不高的現(xiàn)狀,建議中國人民銀行總行制定對已納入信用檔案的中小企業(yè)在信貸審批、授信額度、貸款利率等方面提供差異化服務(wù)的指導(dǎo)意見并下發(fā)商業(yè)銀行,通過樹立典型的方式增強中小企業(yè)信用檔案運用的示范效應(yīng),引導(dǎo)更多企業(yè)自愿加入到中小企業(yè)信用體系建設(shè)中來。

(二)積極推動征信立法,為中小企業(yè)信用體系長效機制的建立提供堅實的法律支撐及制度保障

盡快出臺有關(guān)中小企業(yè)信用體系建設(shè)方面的法律法規(guī),在法律層面上賦予中國人民銀行開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)的職責(zé)和權(quán)利,同時應(yīng)盡快明確政府部門、金融機構(gòu)、中小企業(yè)等各信用建設(shè)主體在體系建設(shè)中的地位、權(quán)利和義務(wù),進一步順暢中小企業(yè)信用體系建設(shè)機構(gòu),從制度層面上保障中小企業(yè)信用體系長效機制的建立和中小企業(yè)信用信息征集工作的連續(xù)性。

(三)進一步完善中小企業(yè)系統(tǒng)功能及指標體系,切實提高商業(yè)銀行參與的積極性

積極征求政府、商業(yè)銀行及企業(yè)等系統(tǒng)建設(shè)主體的信用產(chǎn)品需求,從系統(tǒng)使用和推廣的角度出發(fā),逐步完善系統(tǒng)功能和指標體系。建議增加中小企業(yè)按某種指標、某種口徑的系統(tǒng)篩選及批量查詢功能,并可借鑒借款企業(yè)外部評級的做法,盡快開發(fā)出適合中小企業(yè)的信用評價體系,便于商業(yè)銀行通過系統(tǒng)資源發(fā)掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群體。此外,系統(tǒng)的征集指標設(shè)計也應(yīng)充分考慮商業(yè)銀行信貸工作的實際需求,當(dāng)前中小企業(yè)從商業(yè)銀行獲得貸款主要都是采取固定資產(chǎn)抵押的方式,因此建議增加一些能準確、全面反映中小企業(yè)固定資產(chǎn)方面的指標,如廠房、土地、設(shè)備等內(nèi)容,以進一步方便商業(yè)銀行對客戶的篩選及把握[4]。

(四)研究開發(fā)適合中小企業(yè)需求的信用服務(wù)及信貸產(chǎn)品,充分調(diào)動中小企業(yè)參與的主動性和自覺性

在建立和完善中小企業(yè)信用檔案及信用評價體系的基礎(chǔ)上,應(yīng)盡快研究開發(fā)與中小企業(yè)信用信息提供者相配套的服務(wù)和信用產(chǎn)品,引導(dǎo)商業(yè)銀行積極創(chuàng)新中小企業(yè)信貸產(chǎn)品,給予信用狀況良好的中小企業(yè)較高的信用額度、優(yōu)惠的貸款利率和更便捷的結(jié)算服務(wù),使提供信用信息并守信者的優(yōu)越性得到充分的體現(xiàn)和正向激勵,從而調(diào)動企業(yè)參與中小企業(yè)信用體系建設(shè)的積極性,逐步過渡到建立中小企業(yè)信用獎懲機制,使誠實守信成為中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和社會行為的恪守原則及規(guī)范。同時,金融機構(gòu)應(yīng)對中小企業(yè)信用信息進行認真客觀的分析,切實擔(dān)負起支持地方經(jīng)濟發(fā)展的社會重任,正確處理自身發(fā)展與地方經(jīng)濟增長的關(guān)系,進一步改善中小企業(yè)信用環(huán)境,切實增加對中小企業(yè)的有效信貸支持,從深層次上解決中小企業(yè)融資難問題。

(五)進一步完善中小企業(yè)信息篩選功能,建立查詢申請?zhí)嵴垯C制與通道

當(dāng)前,中小企業(yè)信用檔案的應(yīng)用還不夠廣泛,基層央行僅能依靠“窗口指導(dǎo)”、信息等方式開展中小企業(yè)信用檔案推介工作。由于中小企業(yè)推介及信息工作,純粹依靠從系統(tǒng)中下載中小企業(yè)名單并經(jīng)手工匯總、篩選而成,工作量大、效率較為低下。同時,由于當(dāng)前推介工作缺少可借鑒的成熟模式,基層央行對如何進行客戶信息篩選、如何實現(xiàn)與地方特色產(chǎn)業(yè)、重點行業(yè)有效結(jié)合,特別是如何確保被篩選出來的企業(yè)均處于“優(yōu)質(zhì)”這一層面上,仍處于實踐探索階段。為進一步提高中小企業(yè)推介效率,提高中小企業(yè)應(yīng)用的示范效應(yīng),為中小企業(yè)信息電子化征集模式提供良好的配套功能,筆者建議:一是在征信系統(tǒng)中增加按“資產(chǎn)總額”、“銷售收入”、“法人代表”、“聯(lián)系方式”、“地址”等篩選功能,同時建立查詢申請?zhí)嵴垯C制與通道,賦予金融機構(gòu)按實際需求進行名單篩選與信息查詢的權(quán)限,方便各金融機構(gòu)按自身的目標客戶定位與營銷特點進行客戶信息查詢;二是在企業(yè)征信系統(tǒng)中增加按照一定的要求與格式進行的數(shù)據(jù)自動轉(zhuǎn)換與生成的功能,方便中國人民銀行與各金融機構(gòu)對轄區(qū)中小企業(yè)的信息加工與查詢匯總。

(六)打破信息蕃蘺,改變中小企業(yè)非銀行信用信息的手工填報錄入模式

當(dāng)前,企業(yè)在水、電、質(zhì)檢、工商、環(huán)保、稅收、海關(guān)等方面的獎懲記錄分散于政府各個相關(guān)職能部門,征集與錄入均較費力且困難。建議中國人民銀行總行積極協(xié)調(diào)政府相關(guān)職能部門,建立高效、便捷的信息共享機制,以一口接入形式實現(xiàn)中小企業(yè)水、電、質(zhì)檢、工商、環(huán)保、稅收、海關(guān)等獎懲信息從征集、整理、錄入到傳遞、共享的全部電子化流程。

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①中國人民銀行.央行完善中小企業(yè)信用檔案.中國證券報,2009-12-17.