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常見的理財方式范文第1篇

一、第三方理財公司概況

理財，指的是對財務（財產和債務）進行管理，以實現(xiàn)財產的保值、增值為目的。理財分為公司理財、機構理財、個人和家庭理財?shù)?。第三方理財是指那些獨立的中介理財機構，它們不同于銀行、{1}保險等金融機構，卻能夠獨立地分析客戶的財務狀況和理財需求，判斷所需投資工具，提供綜合性的理財規(guī)劃服務。作為獨立機構的第三方理財，不代表基金公司、銀行或者保險公司，而是站在非常公正的立場上嚴格地按照客戶的實際情況來幫客戶分析自身財務狀況和理財?shù)男枨?，通過科學的方式在個人理財方案里配備各種金融工具。由上可知，第三方理財公司是指為客戶進行自身財務狀況分析和提供科學理財建議的中介機構。

第三方理財公司興起于美國，在美國已有50多年的歷史，發(fā)展比較成熟，但是進入我國不過才十年多的歷史。由于近些年收入的提高，我國民間有大量的個人閑置資本，很多人看中了商機，紛紛成立投資咨詢公司或資產管理公司，即第三方理財公司。雖然在我國第三方理財公司是新生事物，但是其發(fā)展速度很快，據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國已有上萬家第三方理財公司，其經營模式多樣化，有的以向客戶提供理財規(guī)劃服務為主，收取年費或會員費以及以業(yè)績提成為主的管理費，而有的向客戶銷售產品為主，以向發(fā)售產品的金融機構收取渠道費或傭金。

金融行業(yè)是個高風險高收益的行業(yè)，而第三方理財公司由于與金融業(yè)有著天然的聯(lián)系，因此自誕生以來就伴隨著高風險。首先第三方理財公司雖然不直接從事金融業(yè)務，但是它推薦的理財產品或者提供的理財規(guī)劃大多與金融或準金融機構的產品有關，在給客戶代來高收益的同時也必然帶有一定的風險性。其次，我國的大部分理財客戶金融經濟知識相對欠缺，出于對理財公司和理財人員的信任，經常將資金委托給第三方打理，而理財公司和專業(yè)理財人員的專業(yè)素養(yǎng)和道德水平又給資金的安全帶來風險。對于這種高風險的行業(yè)，基于我國不成熟的市場，我們應該建立完善的監(jiān)管制度來降低它的風險。市場監(jiān)管制度包括事前監(jiān)管和事后監(jiān)管。對于第三方理財公司來說，由于其帶來的風險和危害過大，僅僅依靠事后監(jiān)管不足以降低風險和減少損失，筆者認為完善的事前監(jiān)管制度即市場準入制度對抵御風險很重要。

二、我國關于第三方理財公司的市場準入法律制度的現(xiàn)狀

我國目前對金融機構的設立建立了完善的市場準入制度，但是對于非金融機構的第三方理財公司，缺乏專門的準入規(guī)范。從目前我國的法律看，對于從事一般投資咨詢的第三方理財公司的設立，主要的設立依據(jù)是公司法和互聯(lián)網對金融公司的相關規(guī)定。對于從事證券、期貨投資咨詢業(yè)務與從事基金銷售業(yè)務的第三方理財公司的設立，除了遵守上述的法律外，還要滿足中國證監(jiān)會制定的法規(guī)和規(guī)范性文件的要求。

公司法是第三方理財公司設立的基本法律依據(jù)。無論是設立有限責任公司還是股份有限公司，根據(jù)公司法的要求，只要滿足股東人數(shù)、公司章程、辦公場所等條件，就能設立公司，公司法并沒有對于第三方理財公司作出不同于其他行業(yè)的特殊規(guī)定。顯然公司法并沒有為第三方理財公司建立專業(yè)的市場準入制度。

對于涉足互聯(lián)網的第三方理財公司來說，除了要符合公司法的一般條件外，還要滿足我國關于互聯(lián)網管理的一些規(guī)定。根據(jù)《互聯(lián)網信息服務管理辦法》，這類公司需要到通信主管部門申請互聯(lián)網信息服務業(yè)務經營許可證?！豆芾磙k法》第六條規(guī)定，經營性的服務公司應當具備下列條件：（一）有業(yè)務發(fā)展計劃及相關技術方案；（二）有健全的網絡與信息安全保障措施，包括網站安全保障措施、信息安全保密管理制度、用戶信息安全管理制度。從這些條件的內容可以看出，該《管理辦法》主要是從網站技術安全的角度對第三方理財公司進行準入限制，這對于降低此類公司的經營風險沒有太大的作用。

對于從事證券、期貨投資咨詢業(yè)務的第三方理財公司，除了要遵守上述的規(guī)定外，還要滿足《證券、期貨投資咨詢管理暫行辦法》對從事證券、期貨投資咨詢的公司的要求。該《管理暫行辦法》規(guī)定，從事證券、期貨投資咨詢的公司必須依據(jù)該辦法得到中國證監(jiān)會的批準。根據(jù)該《管理暫行辦法》的第六條和第八條的規(guī)定②，第三方理財公司要想從事證券、期貨投資咨詢活動，必須有一定的注冊資本和一定數(shù)量的具有從業(yè)資格的專業(yè)人員、健全的內部管理制度，向地方證管辦或中國證監(jiān)會遞交申請材料，經過地方證管辦或中國證監(jiān)會的批準后方能從事證券、期貨類的投資咨詢業(yè)務。該《暫行管理辦法》對從事證券、期貨投資咨詢的第三方理財公司實行審批制，對其注冊資本和人員的從業(yè)資格規(guī)定了市場準入的最低門檻。

對于從事基金投資咨詢并擁有基金銷售資格的第三方理財公司來說，中國證監(jiān)會《證券投資基金銷售管理辦法》規(guī)定了詳細的設立條件與從業(yè)資格，從公司的內部制度的建立、注冊資本、從業(yè)人員的資質與人數(shù)等方面，為此類公司的設置了較高的準入門檻。③首先要求凡是從事基金銷售的公司均應具有健全的內部管理制度，包括治理結構、風險防范機制、經營機制、安全的經營場所與設施等方面，其次針對專門的獨立基金銷售機構和證券投資咨詢機構銷售基金提出了具體的設立條件，比如注冊資本2000萬元以上，且必須是實繳資本；高級管理人員與直接從業(yè)的工作人員具備相應的基金從業(yè)資格和一定的工作年限，取得從業(yè)資格的人數(shù)不少于10人，最近三年沒有受到刑事處罰或重大行政處罰等。這些具體的規(guī)定，為從事基金銷售業(yè)務的第三方理財公司設置了較高的門檻，提高了第三方理財公司抵御風險的能力，有利于減少風險發(fā)生。

綜上我們可以看到，除了從事證券、期貨類投資咨詢和從事基金銷售業(yè)務的第三方理財公司有準入的門檻外，從事其它投資咨詢的第三方理財公司幾乎沒有市場準入的限制，這使得成立從事證券、期貨投資咨詢業(yè)務和從事基金銷售業(yè)務之外的第三方理財公司非常容易，這樣的現(xiàn)狀有利有弊，好處是我國的理財市場從業(yè)主體數(shù)量眾多，市場活力很強，弊端是第三方理財公司實力參差不齊，給這個新興市場帶來很大的風險，容易破壞人們對這個市場的信用。此外，證券、期貨類投資咨詢公司，雖然有市場準入制度，但是《暫行管理辦法》實施已經快二十年了，其規(guī)定的100萬注冊資本的要求太低，加上公司法定注冊資本制的取消，使得這一規(guī)定形同虛設。由上可見，關于第三方理財公司的一般市場準入法律制度亟需完善。

三、建立市場準入制度的必要性

為了防范第三方理財公司的市場風險，不僅要加強事后監(jiān)管，更應該從進入市場的準入制度上把好關，減少不良主體進入的機會。

首先，社會主義市場經濟離不開政府的宏觀調控，而政府的宏觀調控主要手段之一就是法律。對于第三方理財公司這種高風險的市場主體，政府不能完全交給市場自由調節(jié)，而是應該通過法律將它帶來的風險控制在可控的范圍內。政府控制風險的主要法律手段就是建立完善的監(jiān)管制度，而市場準入制度就是事前監(jiān)管的重要組成部分。加強對第三方理財公司的準入審查，有利于將那些不良主體拒之門外。

其次，就我國的第三方理財公司的實際情況而言，規(guī)定一定的準入條件很有必要。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國目前各種類型的第三方理財公司上萬家，其中不乏實力雄厚從業(yè)經驗豐富的優(yōu)良公司，比如諾亞（中國）控股有限責任公司，但是也有很多打著理財幌子實則是非法集資的騙子公司，比如最近出事的E租寶、泛亞等，就是非法集資和非法吸收存款的典型。如果有嚴格的準入制度，增加此類公司的設立難度，有很多騙子公司將無法進入市場，也就不會帶來這么惡劣的后果。

第三，雖然投資人手握大量閑置資金，但是他們欠缺專業(yè)的投資知識，缺乏渠道了解投資對象的詳細信息，這種信息不對稱使得他們極易在理財人員的勸誘下作出錯誤的投資決策。由于利益驅動，理財人員為了業(yè)績對投資者百般誘導，有些投資者很難抵制住誘惑。例如，E租寶的投資者90%是老人，他們知識結構和社會經驗都已經落后了，對于這種新生事物，缺乏必要的了解，理財人員很容易用高收益打動他們，讓他們拿出自己的養(yǎng)老金和多年儲蓄投入到E租寶，沒想到最后血本無歸。所以對于缺乏投資理財知識的普通投資者來說，設立準入制度，加強對第三方理財公司的信息登記和披露，使得他們能及時了解第三方理財公司的真實信息，以便作出正確的選擇。

四、市場準入制度的主要內容

筆者認為，第三方理財公司的市場準入制度應該包括以下內容。

1.第三方理財公司的市場準入采取核準制。除了普通的工商登記外，第三方理財公司還應該得到主管部門的核準。為了提高第三方理財公司設立的效率，不宜實行審批制，因此建議采取核準制。對于核準的機關，筆者認為交由各地方的金融管理機構比較合適。第三方理財公司不屬于傳統(tǒng)的金融領域，我國央行、證監(jiān)會和保監(jiān)會都不是對口的監(jiān)管部門，另外這些部門職責已經很繁重，不適合再加重他們的監(jiān)管責任，那么把第三方理財公司的核準權交由各地方的金融管理機構做主管機關是不錯的選擇，他們負責本區(qū)域內第三方理財公司的設立核準，也便于監(jiān)督這些公司的經營。

2.設立第三方理財公司應滿足法定條件。除了公司設立的一般要求外，對于設立第三方理財公司要從注冊資本、從業(yè)成員資格等方面規(guī)定最低標準。首先應根據(jù)第三方理財公司的類型分別提出不同的注冊資本要求，僅僅提供咨詢服務的企業(yè)，注冊資本可以低起點，提供銷售產品服務的，注冊資本要高起點，且必須是實繳資本。其次，公司的高級管理人員均應該具備一定年限的金融行業(yè)的工作經驗和相應的職業(yè)從業(yè)資格。第三，要求第三方理財公司建立風險防范機制。第三方理財公司應該建立內部的合規(guī)審查制度和財務審計制度等。

3.主管部門應該公開第三方理財公司的核準文件的基本信息。并要求其定期進行信息披露。工商登記的信息對于投資者了解第三方理財公司的實力來說遠遠不夠。主管部門應該將第三方理財公司的核準情況及其主要的信息公布在網上，便于投資者查詢。同事定期要求第三方理財公司進行信息披露，對其經營狀況和重大債權債務事項進行公布。

4.制定嚴格的法律責任。對于不遵守市場準入法律的第三方理財公司，應該規(guī)定嚴格的法律責任。對于那些沒有經過核準的從事第三方理財業(yè)務的市場主體，要求其停止經營，并追究其主要責任人員的法律責任。對于那些經過核準取得經營資格的第三方理財公司，如其違反法律規(guī)定，可以要求其整改，屢犯不改的撤銷對其的核準。只有制定嚴格的法律責任，才能督促第三方理財公司遵守法律的規(guī)定，合法經營。

以上是筆者對第三方理財公司市場準入制度的初步設想，希望能為相關法律的建立與完善提供建設性的意見。

注釋

常見的理財方式范文第2篇

【關鍵詞】個人投資理財方式技巧

前言：隨著經濟的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，物質豐厚程度越來越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關注的焦點。個人理財?shù)某霈F(xiàn)給了人們多樣化的資金處理選擇，但當今市場個人投資理財產品眾多，如何選擇合適的投資理財方式及掌握個人投資理財技巧至關重要?；谝陨?，本文簡要分析了個人投資理財?shù)姆绞胶图记伞?/p>

一、個人投資理財方式分析

個人理財指的是個人為了優(yōu)化配置財產、促進財產創(chuàng)收而制定并實施財務計劃的過程。個人投資理財一般以個人的財務狀況及生活水平為基礎，選擇合適的投資產品，運用一定的投資方式來實現(xiàn)對自身財產的管理，以小風險實現(xiàn)財產的大收益。

個人投資理財能夠幫助人們獲得更多財富，能夠實現(xiàn)資產的保值增值，而個人投資理財方式則有很多種，下面簡要介紹常見的幾種方式：①儲蓄：儲蓄是深受普通家庭喜愛的一種個人理財投資方式，相較于其他方式而言，儲蓄受到憲法保護，有著安全可靠的特點，同時投資形式靈活、辦理手續(xù)方便，銀行吸收存款會將資金投入到社會生產建設中，并獲取利潤，同時支付給儲戶利息，從而實現(xiàn)資產保值增值；②股票：股票也是一種常見的個人投資理財方式，人們可以將存款存入到股票賬戶，通過股票的升值來獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風險較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個人投資理財方式，例如國債、企業(yè)債券等；④互聯(lián)網理財產品投資：互聯(lián)網理財產品投資是一種新興的投資理財方式，人們可以通過購買互聯(lián)網理財產品來獲取收益，這種投資理財方式門檻較低，資金流動性高，收益較高，符合大眾理財需求，但互聯(lián)網理財產品投資也存在著一定的風險性。

二、個人投資理財存在的誤區(qū)分析

首先是存在貪念誤區(qū)，每一個人都希望擁有更多的錢財，都希望資產的財產能夠最大程度的實現(xiàn)增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財行為下，稍有不慎則可能導致傾家蕩產。

第二是存在廣泛撒網的誤區(qū)，一些投資者資金有限，但只要覺得能夠獲得收益就會積極參與到某種投資理財方式中，例如廣泛的選擇房地產、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財都難以獲得可觀的效益[2]。

第三是盲目自信的誤區(qū)，個人投資理財強調三思而后行，但有些人還沒有對理財產品深入了解就盲目投資，不考慮自身實際，從而引發(fā)理財風險。

三、個人投資理財技巧探討

改革開放以來，我國經濟發(fā)展迅速，國民收入增長迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財產在安全的環(huán)境下實現(xiàn)保值增值，個人投資理財成為了眾多人處理財產的不二之選。但涉及到投資就必然存在風險，如何規(guī)避風險，選擇合適的投資理財產品至關重要，下面來簡要探討個人投資理財?shù)募记伞?/p>

（一）了解自己的財務狀況

了解自身的財務狀況是個人投資理財?shù)幕A，因此在投資理財之前，必須要對自己的收入、資產以及負債等情況進行了解，之后根據(jù)個人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個人投資理財方式，在理財?shù)倪^程中合理的安排資金，保證理財方式的風險自己可以承受，在此范圍內選擇資產增值最大化的理財方式[3]。傳統(tǒng)的靠yulu.cc節(jié)約而在銀行存錢等待儲蓄增長的方式已經不適合當今經濟的發(fā)展趨勢，因此個人投資理財者應當創(chuàng)新觀念，積極的參與理財投資活動，并對經濟環(huán)境進行分析，以此為基礎調整自己的投資理財計劃，保證個人投資理財?shù)暮侠硇浴?/p>

（二）計算收入和支出

收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費、伙食費、保險費、子女教育費、醫(yī)療費用等，在投資理財之前應當合理的計算自身支出與收入，留出備用資金，計算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進行投資理財，這對于規(guī)避投資理財風險也有著重要的作用。

（三）合理確定投資理財目標

個人投資理財之前應當確立合理的財務目標，確定未來一個時期之內期望達到的財務目標，例如幾年之后孩子上學的費用，幾年之后自己退休生活費用等，事有輕重緩急，自己財務目標也應當分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財務目標來完成，在投資理財?shù)倪^程中要合理的規(guī)劃，一步一步的去實現(xiàn)。個人投資理財是一個長期的過程，并不是一蹴而就的，因此應當制定合理的財務目標，以此來明確個人投資理財?shù)姆较?，保證個人投資理財?shù)暮侠硇浴?/p>

（四）合理的選擇個人投資理財方式和方法

在個人投資理財?shù)倪^程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來說可以從流動性、收益性和安全性三個方面來考慮。當今市場個人投資理財產品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網上理財產品等，選擇哪一種方法最為妥當，最符合自身實際情況是人們關注的焦點問題。

首先，是從流動性方面考慮，流動性指的就是投資理財產品的變現(xiàn)能力，流動性越強，產品的變現(xiàn)能力則越強，在遇到風險或危機的時候，流動性能夠幫助理財投資者爭取時間來緩解沖擊，因此應當盡量選擇流動性較強的理財投資方式[4]。

第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財投資產品的收益能力，不同的理財投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財投資產品的重要考量標準。

第三，是從安全性方面的考慮，無論是何種理財投資方式都存在著一定的風險性，而不同理財投資方式的風險大小和風險來源不盡相同，因此在選擇投資理財方式的過程中應當考慮其安全性。

四、結論

常見的理財方式范文第3篇

只要學會投資的技巧，提前退休不是夢？只要學會運用經濟杠桿，資產增速能翻番？培訓機構的宣傳語無不刺激著人們的神經。但是，目前市場上仍有眾多理財培訓存在師資良莠不齊、監(jiān)管不嚴等情形。所以，對于理財者來說，選擇培訓時需要擦亮眼睛，謹慎參加。

理財培訓第1步

培訓應先知自己

近日，《投資與理財》記者通過網絡檢索與市場走訪發(fā)現(xiàn)，各類投資理財培訓課程令投資理財者應接不暇，高級酒店授課、網絡授課，各種形式的教學應有盡有。這令不少初學理財?shù)娜塑S躍欲試，仿佛抓住了一把開啟財富大門的金鑰匙。其實不然，在接受相應的理財培訓之前，一定要先從了解自己開始。

天使投資人、北京極速南瓜品牌管理顧問機構首席戰(zhàn)略官徐燁是一名理財達人，她在學習理財之初，并沒有參加各類培訓。徐燁認為，理財?shù)牡谝徽n應是充分了解自己。

首先是分析分析自己的財務狀況，做好收支預算，同時改變自己不正確的理財觀，督促自己養(yǎng)成先儲蓄后消費的習慣。其次是根據(jù)自己感興趣的投資方式，適當?shù)挠袀戎攸c的培訓學習。常見的理財方式包括投資貨幣基金、基金定投、銀行理財產品、股票、黃金等。

今日英才理財網校理財規(guī)劃師隋軍告訴記者，市面上的理財課程花樣繁多，讓人眼花繚亂，每一名投資理財者在選擇課程之前，自己首先應學習基礎的理財知識和方法，然后根據(jù)自身情況，進行理財規(guī)劃。如月收入一萬元，應該儲蓄多少、買多少基金、買多少保險、買多少債券，合理配置投資比例。

理財培訓第2步

培訓與投資理財應循序漸進

“發(fā)了工資，‘月月光’怎么辦？”“結婚后攢錢的速度趕不上花錢的速度怎么辦？”“怎么給孩子盡快攢足教育金？”理財培訓機構的宣傳語總會激起理財者們快速理財?shù)挠?/p>

人人均知道“你不理財，財不理你”，卻不知道如何理。一些理財者總是認為，即便自己是零基礎，但參加了理財系列培訓，掌握了金融產品的購買竅門，就會理財了。

殊不知，理財?shù)睦碚搶W習與實際操作是存在差別的，這就需要不斷的循序漸進的學習和實際操作。在隋軍看來，培訓的時候，有實戰(zhàn)講師做相關指導，理財會少走彎路，而純理論派的講師或許講解得都非常深入，但實際理財操作過程中并不是按部就班的。

徐燁以自己的經驗，也談了對理論與實際操作的看法。徐燁表示，參加培訓的時候，往往會讓人們群情激昂，都想賺快錢、大錢，可市場是殘酷的。首先不要抱著僥幸心理去投資，保本是第一位的，要使資產在保值的基礎上穩(wěn)步增值。 在慢慢學習的過程中，也可多學習運用多種投資工具，比如股票、債券、基金等。如果短期獲得意外的高收益，要知道見好就收，懂得“一分耕耘，一分收獲”，不能急于求成，更不能“以小博大”。

理財培訓課程知多少？

按授課方式分

面授課程

互動性強，認識與結交朋友，組成小范圍理財圈子，學費較昂貴?，F(xiàn)場氛圍好，授課老師可以根據(jù)現(xiàn)場學員反映調整講課方式，互動性強，學員參與度高，不過時間靈活度不夠。

網絡課程

可隨時隨地學習，不受時間和地域限制，學費便宜，與學員之間互動性較差。

按課程內容分

銀行體系

專業(yè)介紹銀行各類投資理財產品，如貨幣基金、債券等。專業(yè)介紹貨幣基金，股票型基金，債券型基金，國債，外匯，黃金，貴金屬等理財產品。課程會根據(jù)不同產品介紹具體理論與實戰(zhàn)經驗。

按人群分

女性理財 兒童財商教育 老年人理財

綜合實戰(zhàn)類

通過多年成功理財經驗積累，如信用卡理財、股票理財、基金理財、P2P理財?shù)?，理論與實際充分結合，普通人學習上手較快。：在經濟形勢不好的情形下如何選擇投資，規(guī)避風險，在火熱的P2P市場中選擇最安排的投資方式，讓普通人活學活用，學了就會，通俗易懂的方法。

理財培訓風險提示

看資質

鑒別機構首先應查詢相關資質、是否有相關部門審批手續(xù)

看師資

看講師相關從業(yè)經歷，是否為真才實學，是否有實戰(zhàn)經驗

看承諾

任何投資均有風險，培訓機構往往承諾通過培訓，百分之百賺大錢，并講述成功個案，但個案是無法通過學習投資技巧而復制的。

避免進入投資陷阱

常見的理財方式范文第4篇

凈值型理財太坑了真的假的

這么小的波動不用理會，等待即可。慢慢會漲回來。

這么小的波動你放心里，說明你風險承受能力偏弱。建議買銀行定存。

欲戴王冠，必承其重。心里想用三萬賺多少錢，就要做好賠多少錢的心理準備。

基金理財是個長期行為，如果想在這上面賺到錢，你就要明白為什么虧了。先搞明白為什么會虧。這是一個學習行為。

買凈值理財?shù)谝惶炀吞澰趺崔k

只有等到期的時候才可以贖回。

凈值型理財產品是有一個開放日期，投資者在開放期內是可以隨時申購、贖回。因此凈值型理財產品的收益是跟產品的凈值有關，凈值型產品在開放期都會公布實時凈值，信息是公開的，不會有任何欺騙的行為，是讓投資者心里更加有數(shù)。

凈值型理財產品風險大嗎

有風險，不過凈值型理財風險不大，凈值型理財產品主要投資存款、債券等資產，這些產品的風險較小，也就致使凈值型理財?shù)娘L險較小，適合風險承受能力低和對流動性要求高的投資者。

常見的理財方式范文第5篇

關聯(lián)卡設置各不同

利用銀行綜合理財賬戶這個主賬戶，可以實現(xiàn)資金收付、劃撥與轉賬結算等功能，但需設置關聯(lián)卡或協(xié)定賬戶作為銀行綜合理財賬戶(主賬戶)的子賬戶，關聯(lián)卡一般為該客戶持有該行的借記卡或活期存折且不限于一卡一折，除此之外，不同的綜合理財賬戶還會有一些特別的設置要求。

如招行財富賬戶，以招行借記卡為關聯(lián)卡且不限數(shù)量，以有經常性資金往來的本人非招行借記卡(或活期存折)和他人銀行卡(或活期存折)作為協(xié)議賬戶以實現(xiàn)自動轉賬；工行利添利賬戶的關聯(lián)卡被稱之為協(xié)定賬戶，可以是不超過4個的工行存折或儲蓄卡、工資卡等借記卡；農行個人綜合理財賬戶因其本身以金穗借記卡為載體，以借記卡對應的活期存款賬戶作為主賬戶，所以其關聯(lián)卡更具特色，本外幣活期、國債、整整、零整/教育、定活、通知、貸款等均可與其關聯(lián)作為子賬戶；建行樂當家理財卡、交行交銀理財卡除該行信用卡外，其他無論卡或折等都可以與其關聯(lián)且數(shù)量不限。

輕松盤活手中現(xiàn)金

通過設置關聯(lián)卡或協(xié)定賬戶作為子賬戶，可以將客戶在該行主賬戶下的有關子賬戶及資金集中起來管理與使用。例如，對于工行利添利賬戶所設定的協(xié)定賬戶，可以分別設置最低保留余額，當協(xié)定賬戶余額高出最低保留余額時，將多出金額轉入利添利主賬戶中，通過利添利主賬戶自動進行基金申購；當協(xié)定賬戶余額低于最低保留余額時，則利添利主賬戶將自動進行基金贖回，以增加協(xié)定賬戶保留余額。

通過綜合理財賬戶本身及其關聯(lián)卡或協(xié)定賬戶，可以實現(xiàn)約定轉存、約定代扣代繳，自動補供款、自動轉賬結算等功能。比如農行個人綜合理財賬戶，可將其設定的關聯(lián)卡――3個活期存折或銀行卡分別設定為每月房貸、水電氣和日常消費支出的子賬戶，并設定每月房貸子賬戶高于最低保留余額的部分自動轉入主賬戶；設定每月水電氣子賬戶高于最低保留余額的部分自動轉入主賬戶；對日常消費支出子賬戶設定低于最低保留余額時主賬戶資金會自動轉入以保證消費開支。

再比如招行財富賬戶，通過其設置的關聯(lián)卡和協(xié)議賬戶，可以輕松實現(xiàn)如表中所示的即時轉賬、指定日期轉賬、指定周期轉賬和自動條件轉賬等4種轉賬方式。

投資品種隨心選

如果要獲取更高的投資收益，不妨就玩些讓人心跳的，各商業(yè)銀行提供了直接面對投資市場進行投資的實現(xiàn)手段和機會。

活轉定投資方式，可以使客戶在不妨礙資金使用的情況下穩(wěn)妥地賺取更高的利息收益而頗受歡迎，且各行所推此項服務并無實質差別，其操作原理與方式詳見本刊第7期《工資卡可以活轉定》一文。

更重要的是，可以使用招行財富賬戶，利用其將各類投資整合于一身的投資通道，直接投資股票、基金、外匯和招行其他受托理財產品。