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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向范文第1篇

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；現(xiàn)狀；原因

新世紀(jì)以后，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)正處于由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期。而現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)金融服務(wù)，農(nóng)業(yè)也不例外。由于農(nóng)業(yè)具有季節(jié)性、周期性、收獲時(shí)間集中、消費(fèi)時(shí)間空間分散的特點(diǎn)，農(nóng)民的資金周轉(zhuǎn)經(jīng)常出現(xiàn)問(wèn)題，迫切需要農(nóng)村信貸系統(tǒng)來(lái)支持他們購(gòu)買前期的生產(chǎn)資料、產(chǎn)中的日常維護(hù)經(jīng)營(yíng)與生產(chǎn)科技的應(yīng)用，對(duì)資金的需求空前巨大。而與農(nóng)民對(duì)于資金的巨大需求不相符的是，我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻沒(méi)有同時(shí)繁榮發(fā)展起來(lái)，反而在利率市場(chǎng)化背景下，更加舉步維艱，處境艱難。為了維護(hù)自身的運(yùn)營(yíng)，脫離目前的困境，各地的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛改革，將農(nóng)信社轉(zhuǎn)制農(nóng)村商業(yè)銀行。改制后，農(nóng)商銀行往往積極拓展城市業(yè)務(wù)，面向農(nóng)村和農(nóng)民的業(yè)務(wù)不斷萎縮，“脫農(nóng)化”傾向日益嚴(yán)重。為了解決農(nóng)民“貸款難”的問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)牽頭規(guī)劃設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，但卻遇到巨大阻力，成效也并不顯著。本文通過(guò)研究村鎮(zhèn)銀行的艱難處境，從農(nóng)民、銀行、政府三個(gè)角度來(lái)探討農(nóng)村信貸市場(chǎng)供需矛盾如此巨大的深層次原因，為今后進(jìn)一步明確村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向獻(xiàn)言獻(xiàn)策。

一、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境

2007年3月，第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行建立，此后村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，到2009年末，銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)成立村鎮(zhèn)銀行111家，共引入各類資本47.33億元，吸收存款131億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元，中小企業(yè)貸款82億元，一定程度上緩解了農(nóng)村金融的供需矛盾，成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量[1]。

但近年來(lái)，各地村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展卻遭遇了極大的困境。首先，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模小，主要面對(duì)的對(duì)象是生活水平較低的農(nóng)民，使得他們發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，資金利用效率不足，在與其他大中型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位[2]。其次，村鎮(zhèn)銀行的股本設(shè)置不合理，股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮，制約了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理[3]。再者，村鎮(zhèn)銀行提供的金融產(chǎn)品單一，難以適應(yīng)農(nóng)村多元化的金融需求[4]。最后，由于村鎮(zhèn)銀行自身的品牌競(jìng)爭(zhēng)力和成本原因，服務(wù)宣傳不到位，交流溝通渠道不夠通暢，沒(méi)有很好地起到服務(wù)三農(nóng)的作用。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境的深層次原因

1.農(nóng)民貸款的特殊性導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行貸款具有高風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行貸款的對(duì)象，通常是經(jīng)濟(jì)生活水平較低且遠(yuǎn)離城市的山區(qū)農(nóng)民，他們普遍生活水平較低，家中除了房屋地基、農(nóng)地和必要的生產(chǎn)生活資料以外，就再?zèng)]有多余的財(cái)產(chǎn)。然而正是由于沒(méi)有多余資產(chǎn)，使得他們?nèi)狈捎糜趦斶€貸款的抵押物，從而無(wú)法獲得銀行的貸款。這就形成一個(gè)悖論，即：家中越貧窮，越需要貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但是也最缺乏貸款的抵押物，銀行越不敢貸款給他們。這說(shuō)明，農(nóng)民需要貸款的原因，正是他們無(wú)法獲得貸款的原因。這也即是農(nóng)村信貸供需矛盾的實(shí)質(zhì)所在。

此外，根據(jù)邊際效用遞減規(guī)律，1元錢在窮人的手里，永遠(yuǎn)要比在富人的手里有價(jià)值的多。因而農(nóng)民拿到貸款以后，拒絕還貸的可能性就大大增加。村鎮(zhèn)銀行貸款對(duì)象通常比較貧窮，從而還貸激勵(lì)大大降低。同時(shí)，農(nóng)民文化素質(zhì)還不夠高，對(duì)于信貸市場(chǎng)認(rèn)知不足。村鎮(zhèn)銀行常常要付出巨大的宣傳成本，在業(yè)務(wù)推廣過(guò)程中遭遇巨大困難。

以上這些原因，都直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的貸款具有極高的風(fēng)險(xiǎn)，違背了銀行經(jīng)營(yíng)的安全性原則，從而導(dǎo)致貸款有效供給不足。

2.村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)的低收益與高成本使得“脫農(nóng)化”傾向嚴(yán)重

與農(nóng)村貸款的高風(fēng)險(xiǎn)并存的，是農(nóng)村貸款的低收益。一方面，村鎮(zhèn)銀行常常要付出巨大成本去宣傳、擴(kuò)展業(yè)務(wù)，另一方面，農(nóng)民的貸款需求卻僅僅只有幾千元到2萬(wàn)元。銀行付出的成本巨大，得到的收益卻很小。相比大中型商業(yè)銀行而言，村鎮(zhèn)銀行本來(lái)規(guī)模就很小，資金擁有量而言不多，如果沒(méi)有持續(xù)性、長(zhǎng)久性的盈利，很難支持自身的發(fā)展。

此外，村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村貸款的機(jī)會(huì)成本也是巨大的。如果把業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市，毫無(wú)疑問(wèn)，盈利將是現(xiàn)在的數(shù)倍甚至更多。有些村鎮(zhèn)銀行，由于開(kāi)展了小微企業(yè)業(yè)務(wù)，銀行發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，盈利是一般村鎮(zhèn)銀行的5倍左右。這說(shuō)明，銀行本質(zhì)上來(lái)講也是一個(gè)“企業(yè)”，也要以盈利性為原則。而村鎮(zhèn)銀行目前的狀態(tài)顯然違背了這個(gè)原則。如果這樣繼續(xù)下去，村鎮(zhèn)銀行很難得到真正的發(fā)展。而對(duì)于村鎮(zhèn)銀行，還有一個(gè)特殊的困局，那就是資金來(lái)源不足，吸收儲(chǔ)蓄困難。村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源主要是農(nóng)民家庭存款，而很少有城市居民家庭存款。而農(nóng)民由于生活水平普遍較低，家庭存款的數(shù)量十分有限，造成村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源面狹窄，吸收存款量小。另一方面，要增加農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度和接受程度，還需要時(shí)間的積累。對(duì)于農(nóng)民來(lái)講，雖然他們不愿貸款，但存款意愿卻相當(dāng)高。然而他們的大部分存款卻都放在了大型商業(yè)銀行和信用社里，很少有農(nóng)民愿意把存款放到村鎮(zhèn)銀行這些小銀行。這就造成了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中最大的問(wèn)題——吸儲(chǔ)難。吸儲(chǔ)難導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源不足，收益小導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行盈利性不足，存貸都發(fā)生巨大困難，從而陷入生存困境。

3.政府支持力度不足，扶持政策有待完善

目前在我國(guó)，銀監(jiān)會(huì)明確表示支持成立村鎮(zhèn)銀行，但卻沒(méi)有給予相應(yīng)的支持優(yōu)惠措施，村鎮(zhèn)銀行要同其他銀行一樣，面對(duì)統(tǒng)一的利率水平，自負(fù)盈虧。央行上調(diào)存款利率，且要求存貸比不得高于75%，給剛剛發(fā)展只有不到5年的村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)造成了巨大的不利影響。更何況，他們還要面對(duì)已經(jīng)有幾十年發(fā)展歷史、資金力量雄厚的國(guó)有大中型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展艱難程度可想而知。另外，村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，一定程度上放棄了賺取高額利潤(rùn)的機(jī)會(huì)，從而帶有了一定的社會(huì)性和公益性。政府卻不考慮村鎮(zhèn)銀行的這個(gè)特點(diǎn)，仍然把他們與其他商業(yè)銀行一視同仁。這相當(dāng)于變相地鼓勵(lì)了他們的“脫農(nóng)化”傾向，從而使得更多銀行放棄農(nóng)村業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而擴(kuò)展非農(nóng)業(yè)務(wù)。而堅(jiān)持以服務(wù)農(nóng)業(yè)為主的那些村鎮(zhèn)銀行，則遭到了盈利困難、發(fā)展動(dòng)力不足的困境。

三、結(jié)論和啟示

從以上分析可以看到，不管是作為需求方的農(nóng)民，還是作為供給方的村鎮(zhèn)銀行，抑或是作為指導(dǎo)者與協(xié)調(diào)者的政府，都存在著自身的問(wèn)題，使得農(nóng)村信貸市場(chǎng)供需矛盾巨大。因此，在今后的發(fā)展中，必須農(nóng)民、銀行、政府“三管齊下”，共同協(xié)調(diào)努力，為實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)變掃除資金方面的障礙。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面入手：1）信貸市場(chǎng)相對(duì)而言比較復(fù)雜，對(duì)于文化水平不高的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們還難以駕馭。因此，只有提高農(nóng)民的文化素質(zhì)和受教育水平，才能促使他們真正了解、利用好信貸市場(chǎng)。2）農(nóng)民文化水平的提高是以收入水平和生活水平的提高為基礎(chǔ)和前提的?！皞}(cāng)廩實(shí)而知禮節(jié)”，因此，從根本上來(lái)說(shuō)，就是要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民的生活水平。3）農(nóng)村信貸市場(chǎng)有其自身的特殊性，不能直接把城市信貸市場(chǎng)那一套照搬過(guò)來(lái)，因而對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，尤其要注重結(jié)合自身實(shí)際，進(jìn)行金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)針對(duì)農(nóng)民的存貸款政策和產(chǎn)品，達(dá)到“積少成多”的效果。4）政府應(yīng)當(dāng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，在存款準(zhǔn)備金、貸款利率、貸款限制方面都給予村鎮(zhèn)銀行一定優(yōu)惠措施，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供良好的外部條件。

總之，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期，雖然依舊有大量問(wèn)題存在，但還是在支持農(nóng)業(yè)建設(shè)方面取得了一些效果。要想保持村鎮(zhèn)銀行的持久發(fā)展，政府必須做好組織、領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)工作，尋求政府、銀行、農(nóng)民之間的利益平衡點(diǎn)，從而發(fā)揮出村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)三農(nóng)中的實(shí)際效果。

參考文獻(xiàn)

[1]宋靜靜.村鎮(zhèn)銀行面臨的困境與可持續(xù)發(fā)展路徑[J].財(cái)金之窗，2011（2）：102-103.

[2]蔣玉敏.村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策[J].貨幣銀行，2011（5）：43-45.

[3]李俊陽(yáng).村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的不足與建議[J].福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（4）：200-202.

[4]金峰.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問(wèn)題及優(yōu)化[J].金融論苑，2012（10）：174-176.

作者簡(jiǎn)介：

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向范文第2篇

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，小額貸款公司為不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，這表明小額貸款公司是非傳統(tǒng)形式金融機(jī)構(gòu)，只是以金融服務(wù)為經(jīng)營(yíng)方式的一般普通企業(yè)。這就導(dǎo)致小額貸款公司的監(jiān)管方難以明確。在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中，并沒(méi)有明確小額貸款公司為金融機(jī)構(gòu)，表明銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不承擔(dān)小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》將小額貸款公司的監(jiān)管權(quán)力授予省級(jí)金融辦負(fù)責(zé)，而運(yùn)行監(jiān)管則由縣政府金融辦負(fù)責(zé)，這個(gè)“二元監(jiān)管格局”存在諸多缺陷。

二、小額貸款公司發(fā)展進(jìn)位與門檻高位

小額貸款公司的成立促使民間資本更加活躍，但是，對(duì)于民間資本有效的統(tǒng)一管理，形成具有規(guī)模性、規(guī)范性、高效性的金融服務(wù)體制仍需要各個(gè)方面共同努力。為規(guī)范小額貸款公司的規(guī)范化運(yùn)營(yíng)，銀監(jiān)會(huì)在2009年了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行辦法》，該辦法給小額貸款公司正規(guī)化發(fā)展指明了發(fā)展方向，同時(shí)如果要將小額貸款改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行需要解決一下三個(gè)主要問(wèn)題：一是，股東難以接受控股權(quán)讓位。目前小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)體制與私營(yíng)股份企業(yè)相似，公司經(jīng)營(yíng)話語(yǔ)權(quán)由公司主要出資人把持，其對(duì)公司經(jīng)營(yíng)方向、經(jīng)營(yíng)制度具有絕對(duì)權(quán)威性。而根據(jù)我國(guó)銀行設(shè)立管理制度，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行機(jī)構(gòu)，并且銀行機(jī)構(gòu)持股額度在20%以上，而作為自然人、非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和關(guān)聯(lián)方持股方股份額度不超過(guò)10%，讓經(jīng)營(yíng)多年的小額貸款公司股東不愿讓權(quán)。二是，操作程序?qū)⒉辉俦憬?。?dāng)小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行，其不再以私有企業(yè)形式存在，必將被銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，這使得小額貸款公司失去了其經(jīng)營(yíng)的靈活性，再有由于銀監(jiān)會(huì)的參與，對(duì)資金流向、貸款審批都需要程序化操作，失去了小額貸款公司快速、便捷的靈活性，這也就失去了小額貸款公司的特色，失去其存在的實(shí)際意義。三是，業(yè)務(wù)擴(kuò)大效益難保增加。如果小額貸款公司改制成為村鎮(zhèn)銀行，其原有的業(yè)務(wù)范圍將有所擴(kuò)展，在經(jīng)營(yíng)功能上增加支付結(jié)算、銀行卡等中介業(yè)務(wù)，使小額貸款公司業(yè)務(wù)收入方式更加多元化，但是同時(shí)小額貸款公司專為村鎮(zhèn)銀行，其貸款利率勢(shì)必下降，在短期內(nèi)投資回報(bào)率下降，是股東們所不希望面對(duì)的。

三、小額貸款公司市場(chǎng)定位與監(jiān)管補(bǔ)位

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶貸款；村鎮(zhèn)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究

收錄日期：2016年12月26日

隨著我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)水平的提高，越來(lái)越多的農(nóng)戶開(kāi)始參與到個(gè)體經(jīng)營(yíng)中。但是，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行支持農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不夠充分，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)進(jìn)程中經(jīng)常出現(xiàn)總量不足、供需不平衡、產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、無(wú)法滿足農(nóng)戶需求等情況，所以農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展都將產(chǎn)生積極作用。

一、村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性

農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村信用社向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)等各類人民幣貸款。農(nóng)戶貸款種類主要包括農(nóng)戶種植業(yè)貸款、農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)貸款，農(nóng)戶其他行業(yè)貸款。貸款的對(duì)象是一般承包戶和專業(yè)戶。銀行對(duì)農(nóng)戶貸款的管理應(yīng)當(dāng)適應(yīng)其家庭分散經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，在貸款用途、數(shù)量、期限、條件等方面，都要因地制宜、靈活掌握，盡量滿足其從事個(gè)體農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金需要。村鎮(zhèn)銀行通過(guò)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的推行，能夠有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型階段，農(nóng)業(yè)科研項(xiàng)目、新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)資金的需求不斷提高，農(nóng)戶貸款能夠使農(nóng)業(yè)發(fā)展獲得良好的資金支持，也體現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效性，體現(xiàn)出金融行業(yè)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重視性，也能夠真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供幫助。

二、村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)存在的不足

（一）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新較慢。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，出現(xiàn)明顯信貸產(chǎn)品創(chuàng)新較慢，無(wú)法滿足農(nóng)戶需求的情況。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)研發(fā)項(xiàng)目、綠色農(nóng)業(yè)等項(xiàng)目發(fā)展需要大量的資金支持，農(nóng)戶根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不同，對(duì)信貸產(chǎn)品的實(shí)際需求也存在不同。針對(duì)該情況，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該能夠提供不同類型的農(nóng)戶貸款，但是現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行所提供的農(nóng)戶貸款種類單一，僅僅是傳統(tǒng)的信貸貸款，農(nóng)戶貸款的利率基本相同，對(duì)于大型科研項(xiàng)目與產(chǎn)品研發(fā)的信貸支持明顯不足，農(nóng)戶在現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品構(gòu)成下，也無(wú)力承擔(dān)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行對(duì)信貸產(chǎn)品的新積極性較差，無(wú)法根據(jù)特色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目針對(duì)性地提供信貸服務(wù)，使信貸支持水平難以提高，同時(shí)農(nóng)戶也會(huì)因沒(méi)有適合自身的信貸產(chǎn)品而造成農(nóng)戶貸款無(wú)法真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展提供幫助，為使信貸水平提高，迫切需要提高信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新水平。

（二）客戶經(jīng)理服務(wù)欠佳。相較于其他貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)戶貸款對(duì)村鎮(zhèn)銀行收益水平提高的作用較小?；谡咧С峙c支農(nóng)要求下，村鎮(zhèn)銀行考慮到自身風(fēng)險(xiǎn)等因素，對(duì)農(nóng)戶貸款發(fā)展的積極性不強(qiáng)。在客戶經(jīng)理層面，服務(wù)態(tài)度較差，對(duì)于有農(nóng)戶貸款需求的農(nóng)村居民，往往沒(méi)有耐心的信貸產(chǎn)品講解，需農(nóng)戶多次催促才能夠協(xié)助農(nóng)戶辦理貸款。相較于城市居民，農(nóng)村居民對(duì)信貸政策、農(nóng)戶貸款的理解不如城市居民充分，在客戶經(jīng)理服務(wù)不足的情況下，農(nóng)戶可能無(wú)法根據(jù)自身需求選擇信貸產(chǎn)品，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心也將產(chǎn)生影響。造成信貸經(jīng)理服務(wù)態(tài)度不佳的因素較多，包括農(nóng)戶貸款無(wú)法為客戶經(jīng)理個(gè)人提供較好的薪酬福利。在村鎮(zhèn)銀行的績(jī)效考核中也鮮有考核指標(biāo)與農(nóng)戶貸款相結(jié)合，使農(nóng)戶貸款服務(wù)水平無(wú)法與客戶經(jīng)理的考核相掛鉤，客戶經(jīng)理對(duì)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的重視程度不足。為了使農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)得到有效發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理迫切需要提高自身服務(wù)水平。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)控制不足?，F(xiàn)階段，村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)明顯的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制不足的情況。由于農(nóng)戶貸款的特殊性與農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)性，當(dāng)區(qū)域氣候條件或其他生產(chǎn)資料發(fā)生變化時(shí)，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)情況將受到消極影響，將無(wú)法償還到期債務(wù)，但是因政府政策支持等因素，村鎮(zhèn)銀行無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)的催收渠道進(jìn)行催款，而且就算催款農(nóng)戶也會(huì)因經(jīng)營(yíng)不善而無(wú)法償還貸款，使村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行相較于城市商業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)管控水平不足，管理者為了追求政績(jī)，往往在在職期間大力發(fā)展農(nóng)戶貸款，忽略風(fēng)險(xiǎn)管控體系的建立，在管理者離職以后，農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到下一名管理者，不利于村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管控工作的開(kāi)展。村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制不足也體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制方法應(yīng)用較差，一般都是通過(guò)管理者分析等方式進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，控制的科學(xué)性有待提高，為使村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的持續(xù)性提高，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展緩慢。相較于城市商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)工作開(kāi)展不夠完善。隨著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的農(nóng)民能夠利用電子商務(wù)手段來(lái)進(jìn)行貸款的申請(qǐng)、了解銀行信貸政策等。在村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展不夠充分的基礎(chǔ)上，不但村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的影響力無(wú)法提高，現(xiàn)階段支付寶等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所推出的小額信貸在一定程度上能夠滿足農(nóng)戶小額貸款需求，使村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶貸款市場(chǎng)被搶占，網(wǎng)絡(luò)銀行屬村鎮(zhèn)銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的一部分，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該提高自身網(wǎng)絡(luò)銀行綜合水平，在網(wǎng)絡(luò)銀行的支持下創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)銷渠道，使農(nóng)戶貸款能夠服務(wù)更多的農(nóng)村居民或企業(yè)。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展農(nóng)戶貸款的建議

（一）加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款水平的提高，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加強(qiáng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，在現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品構(gòu)成模式下，農(nóng)戶的需求無(wú)法得到滿足，也無(wú)法體現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新首先要求村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變農(nóng)戶貸款的經(jīng)營(yíng)理念，農(nóng)戶貸款是具有公共性的，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶貸款的最終目的是為了推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決三農(nóng)問(wèn)題，所以信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新方向應(yīng)該以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貸款業(yè)務(wù)為主，使新推出的信貸業(yè)務(wù)能夠更好地滿足農(nóng)戶需求；其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)戶貸款的經(jīng)營(yíng)模式，由單純的貸款轉(zhuǎn)變?yōu)橥苿?dòng)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的工具，根據(jù)不同行業(yè)、經(jīng)營(yíng)目的的農(nóng)戶貸款，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該設(shè)置不同的利率，使農(nóng)戶為了獲得貸款支持，針對(duì)性的轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，由過(guò)去粗放式的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式向集約化、綠色化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。同時(shí)，新農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平與收益性相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)都有提升，也能夠協(xié)助商業(yè)銀行控制農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)；最后，在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該根據(jù)信貸產(chǎn)品的市場(chǎng)反映，對(duì)農(nóng)戶偏好性差的信貸產(chǎn)品進(jìn)行改良，避免過(guò)去各類信貸產(chǎn)品并存，卻只有幾類信貸產(chǎn)品活躍的情況，推動(dòng)信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不斷完善，使信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新具有方向性，能夠充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)信貸的作用，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的不斷完善。

（二）提高經(jīng)理服務(wù)水平。村鎮(zhèn)銀行迫切需要提高客戶經(jīng)理的服務(wù)水平，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該完善客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作，利用有效的員工培訓(xùn)，使客戶經(jīng)理服務(wù)水平得到提高，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該制定完善的員工培訓(xùn)制度，在制度中明確培訓(xùn)內(nèi)容、頻率等，使客戶經(jīng)理的培訓(xùn)成為村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行發(fā)展的重要組成部分，由于部分村鎮(zhèn)銀行自身培訓(xùn)條件的限制，銀行管理者可以通過(guò)培訓(xùn)外包的方式，將員工培訓(xùn)交由培訓(xùn)水平較好的社會(huì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，提高客戶經(jīng)理培訓(xùn)的效率；為提高服務(wù)水平，村鎮(zhèn)銀行還要完善客戶經(jīng)理的績(jī)效考核工作，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的考核模式雖然能夠提高銀行的綜合收益，但是由于農(nóng)戶貸款的特殊性，客戶經(jīng)理主動(dòng)服務(wù)農(nóng)戶的積極性不強(qiáng)，所以在績(jī)效考核內(nèi)容中，應(yīng)該增加關(guān)于農(nóng)戶貸款的考核，每一名客戶經(jīng)理每月或考核周期內(nèi)應(yīng)該服務(wù)一定數(shù)量的農(nóng)戶才視為達(dá)標(biāo)。同時(shí)，在績(jī)效考核指標(biāo)中，要增加關(guān)于培訓(xùn)內(nèi)容的考核，使客戶經(jīng)理提高對(duì)培訓(xùn)工作的重視程度，在日常工作中也能夠積極、主動(dòng)地對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行服務(wù)，為村鎮(zhèn)銀行綜合服務(wù)水平的提高提供幫助。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，客戶經(jīng)理是服務(wù)農(nóng)戶的窗口，也是評(píng)價(jià)村鎮(zhèn)銀行綜合服務(wù)水平高低的重要指標(biāo)，所以村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該致力于提高客戶經(jīng)理服務(wù)水平，使農(nóng)戶滿意度提高。

（三）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)戶對(duì)信貸的需求提高，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控工作，避免村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)陷入窘境。完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作，首先需要村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，管理者應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，與傳統(tǒng)信貸不同，農(nóng)業(yè)信貸所受影響因素眾多，其中氣候、環(huán)境等發(fā)生變化，將對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生明顯影響，農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)相較于傳統(tǒng)貸款較高，所以并不是農(nóng)戶貸款規(guī)模提高就意味著村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)效果提升，因此管理者應(yīng)該樹立風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，積極利用有效的方式進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。村銀行應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，結(jié)合往期農(nóng)戶貸款的經(jīng)營(yíng)、發(fā)展及給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置貸款規(guī)模、不良資產(chǎn)率等指標(biāo)，當(dāng)不良貸款相關(guān)數(shù)據(jù)貼近風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)時(shí)，財(cái)務(wù)部門或風(fēng)險(xiǎn)管控部門應(yīng)該及時(shí)將相關(guān)信息反饋給村鎮(zhèn)銀行管理者，由管理者針對(duì)性地開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管控工作，使風(fēng)險(xiǎn)管控水平得到提高。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該明確信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的權(quán)責(zé)劃分工作，當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí)，要明確信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，是哪個(gè)部門或個(gè)人的行為造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)，將員工的薪酬福利水平與績(jī)效考核相掛鉤，使銀行員工在日常的工作中注重信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作，由此提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

（四）充分利用網(wǎng)絡(luò)銀行。隨著農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)水平的不斷提高，越來(lái)越多的農(nóng)村居民與農(nóng)村企業(yè)開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)或業(yè)務(wù)溝通工作。村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該在電子商務(wù)迅速發(fā)展的基礎(chǔ)上，充分利用網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)展自身業(yè)務(wù)。首先村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在自身網(wǎng)站中，增加關(guān)于農(nóng)戶貸款的信息宣傳，在網(wǎng)站中明確列示出農(nóng)戶貸款的產(chǎn)品類型、特點(diǎn)等。同時(shí)，增加網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)農(nóng)戶貸款的渠道，使農(nóng)村居民能夠在村鎮(zhèn)銀行的官方網(wǎng)站中查詢到自己所需要的貸款信息，并能夠及時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行貸款申請(qǐng)。在此模式下，村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款的營(yíng)銷渠道才能得到拓展，市場(chǎng)影響力也能夠保證。村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)該增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性，從信息提交到最終的支付手段，都應(yīng)該在安全的環(huán)境下進(jìn)行，保護(hù)農(nóng)戶的信息與資金安全。村鎮(zhèn)銀行可以與微信、支付寶等支付平臺(tái)進(jìn)行合作，使網(wǎng)絡(luò)支付的聯(lián)動(dòng)性成為客觀，也使自身網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)影響力得到提高。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前提下，會(huì)使農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)發(fā)展獲得新的機(jī)會(huì)，客觀上推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，網(wǎng)絡(luò)銀行促進(jìn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程，需村鎮(zhèn)銀行保持對(duì)電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付交易安全等工作的持續(xù)關(guān)注，使網(wǎng)絡(luò)銀行能夠真正為農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供幫助。

四、結(jié)束語(yǔ)

在中央政府提出解決三農(nóng)問(wèn)題的基礎(chǔ)上，近幾年村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款發(fā)展迅速，在一定程度上實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。但是，結(jié)合本文研究不難看出，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中暴露了一系列問(wèn)題，迫切需要通過(guò)有效的方式進(jìn)行解決，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該創(chuàng)新農(nóng)戶貸款產(chǎn)品、加強(qiáng)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)控制工作，使農(nóng)戶貸款能夠更好地滿足農(nóng)村居民需求。隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)也將會(huì)面臨新的挑戰(zhàn)，這要求村鎮(zhèn)銀行樹立持續(xù)發(fā)展理念，利用有效的農(nóng)戶貸款發(fā)展模式，使農(nóng)戶貸款更好地服務(wù)于農(nóng)村金融。

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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向范文第4篇

存在的問(wèn)題

來(lái)自中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行876家，村鎮(zhèn)銀行在機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大進(jìn)展。但是，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中也暴露出一些問(wèn)題。

村鎮(zhèn)銀行從成立之初就擔(dān)負(fù)著股東利益最大化的經(jīng)營(yíng)責(zé)任，各方股東傾向于在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、市場(chǎng)環(huán)境比較成熟，各種運(yùn)營(yíng)機(jī)制相對(duì)完善的地區(qū)發(fā)展經(jīng)營(yíng)，而不愿在“三農(nóng)”領(lǐng)域開(kāi)展業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)大多停留在縣城，不下村鎮(zhèn)，并出現(xiàn)了“壘大戶”的傾向，有悖于成立村鎮(zhèn)銀行的初衷。一方面，來(lái)自發(fā)起行的高管人員往往僅熟悉城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)比較生疏甚至?xí)a(chǎn)生天然的排斥；另一方面，村鎮(zhèn)銀行缺乏鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致其服務(wù)“三農(nóng)”的顯性和隱形成本很高，降低了開(kāi)展農(nóng)村信貸的積極性，甚至對(duì)支農(nóng)產(chǎn)生“惜”貸“畏”貸情緒。

貸款結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。國(guó)家為了支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，給予村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)和涉農(nóng)貸款相關(guān)補(bǔ)貼政策，但是由于村鎮(zhèn)銀行多設(shè)立在縣城，相關(guān)業(yè)務(wù)均發(fā)生在縣城內(nèi)，支農(nóng)和涉農(nóng)業(yè)務(wù)較少，大部分貸款投向制造業(yè)、房地產(chǎn)和批發(fā)零售業(yè)，偏離了“支農(nóng)”政策初衷。村鎮(zhèn)銀行大額貸款發(fā)放較多，凸顯目標(biāo)客戶定位于大客戶的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，違背了“普惠金融”小額分散的貸款原則。目前村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“三高兩低”特征：即企業(yè)存款占比高，儲(chǔ)蓄存款占比低；活期存款占比高，定期存款占比低；存款業(yè)務(wù)對(duì)大客戶的依賴度高。造成村鎮(zhèn)銀行的存款穩(wěn)定性不高，也與貸款結(jié)構(gòu)難以匹配。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款4.9億元，其中單位存款2.7億元，這些存款主要是大股東的單位存款刻意留存在村鎮(zhèn)銀行形成的。貸款余額5億元，貸款總戶213戶，而達(dá)到500萬(wàn)元貸款的有11戶，戶均貸款高達(dá)到239萬(wàn)元。

金融產(chǎn)品缺乏特色。村鎮(zhèn)銀行缺乏明確的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略，金融創(chuàng)新能力不足，表現(xiàn)出與農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)“趨同化”現(xiàn)象。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、人手不足、結(jié)算不通，在信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、貸款規(guī)模、科技支撐、客戶資源、品牌效應(yīng)等方面很大一部分的經(jīng)營(yíng)模式幾乎拷貝了發(fā)起行的模式。這就造成村鎮(zhèn)銀行除了獨(dú)立小法人的身份、規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范疇不同外，與其他的金融機(jī)構(gòu)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有太多的區(qū)別。因此也造成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的不良競(jìng)爭(zhēng)，由于一些村鎮(zhèn)銀行的高管和職工都是從農(nóng)村信用社挖過(guò)來(lái)的人員，從而在管理上和客戶群上都與信用社嚴(yán)重重疊，致使原來(lái)農(nóng)村信用社的很多優(yōu)質(zhì)客戶和存款流失到村鎮(zhèn)銀行。而村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮的作用也僅僅就是一家設(shè)在縣城內(nèi)的信用社，并沒(méi)有發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)作用。

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，受到了眾多政策的扶持，其中在貸款投放上，人民銀行給予了一定的支持，銀監(jiān)局也對(duì)其存貸比放松了考核，這使村鎮(zhèn)銀行的信貸擴(kuò)張極快。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一家村鎮(zhèn)銀行成立不到3年，貸款達(dá)到5億元，存貸比超過(guò)100%。風(fēng)險(xiǎn)積累不可小視。在內(nèi)部管理上，部分村鎮(zhèn)銀行高管人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、權(quán)力制約機(jī)制不到位。業(yè)務(wù)操作流程不完善、缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面的專業(yè)人才，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和實(shí)際操作中存在著較多風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行還存在管理人員成本過(guò)高的問(wèn)題。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一家村鎮(zhèn)銀行從農(nóng)村信用社和國(guó)有商業(yè)銀行挖來(lái)3名高管，年薪從20萬(wàn)元到30萬(wàn)元不等，每年這家村鎮(zhèn)銀行要支付給高管人員的年薪就超過(guò)100萬(wàn)元。另外，由于許多村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有接入人民銀行征信系統(tǒng)，一方面村鎮(zhèn)銀行信貸數(shù)據(jù)不能納入人民銀行征信系統(tǒng)，另一方面村鎮(zhèn)銀行也不能查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中企業(yè)和個(gè)人的信用記錄，在一定程度上影響了放貸的安全性，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。

可持續(xù)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行必須把主要競(jìng)爭(zhēng)區(qū)域鎖定在農(nóng)村，并將其資金主要投向農(nóng)村，滿足農(nóng)村客戶的資金需求，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，兼顧支持小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展的市場(chǎng)定位，才能防止“跑偏”現(xiàn)象發(fā)生。

推動(dòng)回歸合理定位。為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不應(yīng)偏離。村鎮(zhèn)銀行的建立是解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的創(chuàng)新之舉，是解決農(nóng)民貸款難和全面建設(shè)新農(nóng)村的有效途徑。因此，村鎮(zhèn)銀行必須明確自己服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，要真正認(rèn)識(shí)到服務(wù)“三農(nóng)”不僅是村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，也是應(yīng)履行的社會(huì)責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行只有在“三農(nóng)”的發(fā)展中實(shí)現(xiàn)自己的發(fā)展，只有在與“三農(nóng)”的合作中才能實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行與“三農(nóng)”的共贏。

加強(qiáng)“支農(nóng)”效能考核。加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)比例達(dá)標(biāo)的考核，通過(guò)考核來(lái)強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”情況的監(jiān)督管理，糾正村鎮(zhèn)銀行偏離設(shè)立初衷和市場(chǎng)定位的行為，敦促村鎮(zhèn)銀行切實(shí)為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。對(duì)考核合格的村鎮(zhèn)銀行，監(jiān)管部門可考慮實(shí)施正向激勵(lì)機(jī)制，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、業(yè)務(wù)開(kāi)展方面給予一定獎(jiǎng)勵(lì)。建立差別化正向激勵(lì)機(jī)制，綜合運(yùn)用存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、利率等工具鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大支農(nóng)、支小力度。要建立主發(fā)起行支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展效果的后評(píng)價(jià)機(jī)制，有效督促主發(fā)起行加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度。對(duì)發(fā)展方向偏離“三農(nóng)”或出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行，要采取限制其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行諸如此類的約束機(jī)制。對(duì)發(fā)展好的村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)措施。

創(chuàng)新有特色的服務(wù)。要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展模式、品種和服務(wù)手段，從貸款產(chǎn)品、貸款擔(dān)保方式、貸款定價(jià)機(jī)制、貸款管理方式、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。如完善小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款管理機(jī)制，建立涉農(nóng)小微企業(yè)項(xiàng)目庫(kù)，將龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、中介機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等具有法人地位的利益主體納保貸款范疇。探索抵質(zhì)押品方式，如探索農(nóng)舍抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、門店抵押和合作社聯(lián)保等貸款方式，積極推行一次抵押、集中授信、余額控制、循環(huán)使用的管理方法；探索養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、訂單、動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利等作為抵押質(zhì)押；開(kāi)展個(gè)人創(chuàng)業(yè)投資貸款、個(gè)人工資保證貸款、車主融資貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。要根據(jù)農(nóng)業(yè)季節(jié)性、周期性的特點(diǎn)，建立彈性還款制度，緩解農(nóng)民還貸壓力。通過(guò)實(shí)施“辦貸上門”“流動(dòng)銀行”等機(jī)動(dòng)靈活的服務(wù)手段，建立便利高效的支農(nóng)貸款審批機(jī)制，打造村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)品牌。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向范文第5篇

(一)西南村鎮(zhèn)銀行所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境我國(guó)西南地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少且網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，貸款難問(wèn)題突出，原有農(nóng)村金融基礎(chǔ)難以滿足“三農(nóng)”需要。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村金融服務(wù)地圖集》上公布的數(shù)據(jù):西部地區(qū)每個(gè)縣域只有18.96個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1.58個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，平均80個(gè)行政村才有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。盡管西部地區(qū)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重不足，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)撤并之風(fēng)仍在延續(xù)。例如，從2001年至2006年，云南省縣級(jí)以下國(guó)有商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)減少了47%，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)減少了34%，大大削弱了農(nóng)村金融服務(wù)力度。由于網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)戶獲得一筆貸款平均要多跑3—4次，每次花3—4個(gè)小時(shí)，每筆貸款平均要支出近50元交通費(fèi)，農(nóng)民的借貸成本過(guò)高。西南地區(qū)農(nóng)村金融有一定的基礎(chǔ)，但金融資源規(guī)模小且分散，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)單一，缺乏新興的、快速發(fā)展的金融資源。要改變現(xiàn)狀，必須要根據(jù)西南農(nóng)村自身的特征和問(wèn)題重構(gòu)農(nóng)村金融體系，并為村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定匹配的管理模式，為推進(jìn)西南地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)和“三農(nóng)”服務(wù)的金融組織保證和制度保證。(二)西南村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀1.西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中，服務(wù)壓力大，盈利空間小，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展較為困難。西南地區(qū)高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)少，技術(shù)落后，以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢(shì)化導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，村鎮(zhèn)銀行無(wú)高收益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，生存困難。加之村民居住地偏僻且分散，銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高，影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，如果村鎮(zhèn)銀行只設(shè)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，規(guī)模極小，服務(wù)區(qū)域受限，市場(chǎng)占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續(xù)發(fā)展困難。2.在進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)，西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信度、認(rèn)知度較低，難以被當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)認(rèn)可。相比新興的村鎮(zhèn)銀行，老百姓更加信任歷史較久的國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，擔(dān)心重蹈“農(nóng)村合作基金會(huì)”覆轍，這影響了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。例如，祿豐龍城富滇村鎮(zhèn)銀行就面臨了這樣的問(wèn)題，當(dāng)?shù)厥芤患倚刨J公司倒閉的負(fù)面影響較大，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之后很難贏得客戶，員工在工作之余要花大量的時(shí)間和精力做宣傳工作。3.西南地方政府很難全力支持和協(xié)助村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。當(dāng)前，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，政府融資需求強(qiáng)烈，資金需求量大，而西南村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，資金供給能力弱，新的供需矛盾使政府很難將村鎮(zhèn)銀行作為資金來(lái)源。以擁有1000萬(wàn)元資本金的村鎮(zhèn)銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬(wàn)元，而當(dāng)?shù)卣谫Y金用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、城區(qū)工業(yè)園區(qū)建設(shè)等項(xiàng)目，投資金額大、資金回收慢，村鎮(zhèn)銀行自身資金實(shí)力不足且要保證自身利潤(rùn)水平，不能滿足政府的融資需求。最終，雙方不能達(dá)成協(xié)議，當(dāng)?shù)卣疀](méi)有和村鎮(zhèn)銀行建立互利互惠關(guān)系，自然也不會(huì)為村鎮(zhèn)銀行提供有力的政策支持。4.西南村鎮(zhèn)銀行由于受制于自身的盈利和持續(xù)發(fā)展，在經(jīng)營(yíng)中容易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨。村鎮(zhèn)銀行作為自負(fù)盈虧的獨(dú)立法人，投資人必然要求利潤(rùn)最大化。但農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)低收益行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響很大，間接影響著村鎮(zhèn)銀行盈利能力。村鎮(zhèn)銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn)保證自身持續(xù)經(jīng)營(yíng)，會(huì)擇優(yōu)選擇支持對(duì)象，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。如:從西南地區(qū)已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，大多將其總部設(shè)在各地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境優(yōu)越，商貿(mào)較為發(fā)達(dá)。從客觀來(lái)看，其并未完全符合填補(bǔ)金融服務(wù)空白的經(jīng)營(yíng)思路，村鎮(zhèn)銀行逐漸呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有專注“高風(fēng)險(xiǎn)，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大、收入較高的小企業(yè)主及出口企業(yè)，以及當(dāng)?shù)卣?，某種程度上偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。5.從西南地區(qū)已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，許多村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)很難達(dá)到適度的效果。從我們調(diào)查的一些地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行看，主要出現(xiàn)兩種情況，一是可能引發(fā)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和吸引客戶的兩大“利器”，為爭(zhēng)奪客戶和占領(lǐng)更多金融市場(chǎng)，其他金融機(jī)構(gòu)也會(huì)效仿，變相或直接地以低利率等手段降低金融門檻，從而引發(fā)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。從國(guó)際慣例看，小額農(nóng)貸生存和盈利的關(guān)鍵就是高利息，否則，就難以生存下去。二是村鎮(zhèn)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)乏力。農(nóng)行、農(nóng)信社從事農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)幾十年，在農(nóng)村有深厚的群眾基礎(chǔ)，工作人員知農(nóng)情、曉民意，占盡天時(shí)、地利、人和優(yōu)勢(shì)。而村鎮(zhèn)銀行新入駐農(nóng)村金融市場(chǎng)，做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗(yàn)，加之經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，資金不足，基層無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作成本高，與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)缺乏力度。6.西南地區(qū)的許多村鎮(zhèn)銀行安防管理困難，安防能力較弱。相對(duì)農(nóng)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防力度相對(duì)薄弱，應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力有限。一是現(xiàn)金頭寸管理難。管理層未明確村鎮(zhèn)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金是否參照現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存放于人民銀行，還是就近存入當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)，抑或存入控股銀行，現(xiàn)金管理困難。同時(shí)，設(shè)立于鄉(xiāng)村的村鎮(zhèn)銀行，距中心城鎮(zhèn)較遠(yuǎn)，調(diào)撥押運(yùn)現(xiàn)金潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)。二是許多村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所物防、技防落后，難適應(yīng)復(fù)雜環(huán)境。據(jù)調(diào)查，許多已成立的村鎮(zhèn)銀行辦公地點(diǎn)多為臨時(shí)租借房屋，物防、技防設(shè)施差，潛伏著較大的安全隱患。7.西南地區(qū)大多屬于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行難度較大。面臨的主要難點(diǎn)表現(xiàn)在，一是西南地區(qū)許多村鎮(zhèn)銀行設(shè)于較偏僻落后的農(nóng)村地區(qū)，地理?xiàng)l件惡劣，監(jiān)管半徑大，交通通訊不方便，監(jiān)管成本高。根據(jù)監(jiān)管當(dāng)局的要求，各縣鎮(zhèn)監(jiān)管部門要“職責(zé)上收，人員集中”的模式上收縣級(jí)監(jiān)管辦事處人員，監(jiān)管難度大、費(fèi)用高。二是經(jīng)營(yíng)管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營(yíng)管理模式各異，監(jiān)管者不能實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施，實(shí)行一行一策監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨較大的壓力。(三)與東部地區(qū)的比較很多問(wèn)題要在比較分析中才能凸現(xiàn)出來(lái)，把眼光局限在西南地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況和當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行并不能全面地對(duì)西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行做出診斷，從而影響解決方案的效果。因此，我們還需要將西南地區(qū)與東部地區(qū)進(jìn)行比較。沿海東部地區(qū)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)水平整體比西南部要高很多，人均收入和自由資金也相對(duì)較多，農(nóng)村和農(nóng)民的資金相對(duì)充足，加上地理?xiàng)l件較優(yōu)越。因此，東部農(nóng)村金融缺失狀況不如西部地區(qū)嚴(yán)重，貸款需求不如西部強(qiáng)烈。于是，東部村鎮(zhèn)銀行一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是:注冊(cè)資本比其他地區(qū)要多很多，根據(jù)2008年底的統(tǒng)計(jì)，東部的村鎮(zhèn)銀行平均注冊(cè)資本是西部的243.87%。厚實(shí)的資金力量，保證村鎮(zhèn)銀行能夠在“支農(nóng)”、“惠農(nóng)”的過(guò)程和自身發(fā)展中擁有了強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)支撐。此外，由于東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況較好，金融缺失不如西部嚴(yán)重。其次，東部沿海是創(chuàng)業(yè)的大本營(yíng)，大學(xué)畢業(yè)生和社會(huì)群眾創(chuàng)業(yè)普遍會(huì)選擇東部沿海，因此東部創(chuàng)業(yè)期的中小企業(yè)數(shù)量巨大。這些企業(yè)資金需求量較小，貸款需求在東部村鎮(zhèn)銀行能力范圍之內(nèi)。即，東部村鎮(zhèn)銀行的客戶群體會(huì)更集中于中小企業(yè)，西部則側(cè)重于農(nóng)戶。但是，這類創(chuàng)業(yè)群體經(jīng)驗(yàn)不足、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差、失敗率較高，村鎮(zhèn)銀行需要較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。和東部地區(qū)相比，西南地區(qū)的特點(diǎn)就更加突出了。西南省份屬于我國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村普遍較為落后，金融需求非常迫切，村鎮(zhèn)銀行面臨更多的問(wèn)題和困難，狀況要更加復(fù)雜，西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的管理具有其獨(dú)特性和特殊性，分析西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)對(duì)正確選擇管理模式尤為重要。

二、村鎮(zhèn)銀行管理模式探析

村鎮(zhèn)銀行在西南地區(qū)成立以來(lái)，對(duì)西南地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展、區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。但是，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生事物，很多管理中的問(wèn)題還有待解決，隨著時(shí)間的推移、環(huán)境的變化，還將有新的問(wèn)題產(chǎn)生。能夠及時(shí)有效應(yīng)對(duì)變化與危機(jī)并且與村鎮(zhèn)銀行所處環(huán)境匹配的管理模式，是保證村鎮(zhèn)銀行健康長(zhǎng)期發(fā)展的關(guān)鍵。為能夠制定合理有效的管理模式，我們首先需要分析村鎮(zhèn)銀行面臨的問(wèn)題與環(huán)境狀況，其次需要明了村鎮(zhèn)銀行的定位、目標(biāo)，最后需要知悉村鎮(zhèn)銀行自身的條件。弄清了內(nèi)外情形和狀況，才能做出周全的選擇方案。在前文，已經(jīng)對(duì)西南村鎮(zhèn)銀行的狀況和面臨的環(huán)境及問(wèn)題進(jìn)行了分析，下面我們將分析村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)定位。(一)村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的目標(biāo)定位根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。由此可知，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位和服務(wù)宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)。大體上，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)差異不大，但也在服務(wù)范圍、水平等方面存一定的特性。村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的差異主要體現(xiàn)在:募集資本的對(duì)象開(kāi)放、廣泛，村鎮(zhèn)銀行可廣泛吸納社會(huì)各類資金入股，充分利用社會(huì)閑置資本;服務(wù)范圍受地域限制，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可集中力量滿足當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求，但跨區(qū)域業(yè)務(wù)不能開(kāi)展，影響其長(zhǎng)久發(fā)展;村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人和最大股東均是成熟的商業(yè)銀行，有利于其盡快在農(nóng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù);村鎮(zhèn)銀行可沿用發(fā)起行的管理制度和方式，治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理能夠在較短的時(shí)間內(nèi)達(dá)到相對(duì)完善的狀態(tài)，便于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)盡快步入正軌。(二)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行管理模式分析由于各村鎮(zhèn)銀行在發(fā)起行和所處金融環(huán)境等各方面在共性中又有個(gè)性，加之中國(guó)各地區(qū)在歷史、人文、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等方面有各自的特色，國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行管理體制不盡一致。但從總體架構(gòu)上村鎮(zhèn)管理模式大致可歸納為管理部式、控股公司式、分支機(jī)構(gòu)管理式和股東共同管理式四類:1.村鎮(zhèn)銀行管理部式，類似于事業(yè)部制或半事業(yè)部制。該種方式是在發(fā)起行內(nèi)部專設(shè)村鎮(zhèn)銀行的管理部門，統(tǒng)管所轄的所有村鎮(zhèn)銀行。外資行、城商行傾向于這種模式:包商銀行、匯豐銀行(中國(guó))有限公司分別成立了農(nóng)村金融部、村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)管理其所有的村鎮(zhèn)銀行，包括業(yè)務(wù)指導(dǎo)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、資源調(diào)配等，相當(dāng)于村鎮(zhèn)銀行的總部，并在村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)部?jī)?nèi)設(shè)相應(yīng)管理部門。2.控股公司式，村鎮(zhèn)銀行由控股股東控股。中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等大中型銀行都希望用該模式對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行集團(tuán)化管理。此模式村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的子公司，有自己決策自由和權(quán)力，利于村鎮(zhèn)銀行籌建的全面開(kāi)展，有利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行均有較高的獨(dú)立性，更適宜大型商業(yè)銀行采用。目前，該模式仍然沒(méi)有真正落實(shí)到具體管理中。3.分支機(jī)構(gòu)管理式。這種方式把村鎮(zhèn)銀行作為發(fā)起行的一部分，是發(fā)起行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為發(fā)起行的分支行，完全遵從發(fā)起行的管理和制度模式，村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有獨(dú)立性，與其他分支機(jī)構(gòu)一樣受總行的統(tǒng)一管理，這樣的管理模式不利于村鎮(zhèn)銀行的個(gè)性發(fā)展，靈活度不夠，但是利于發(fā)起行的文化和經(jīng)營(yíng)模式在村鎮(zhèn)銀行的形成。4.股東共同管理式。村鎮(zhèn)銀行的所有股東共同參與銀行的決策和管理，民主決策，充分保維護(hù)了股東的權(quán)益。但是，村鎮(zhèn)銀行股權(quán)較為分散，股東身份各不相同，決策能力層次不齊，加之發(fā)起行一般為最大股東(占30%至40%左右的股份)，決策主要仍由發(fā)起行做出。四種模式各具特色，適用條件也不相同，管理者應(yīng)綜合考慮發(fā)起行的能力和制度、當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)環(huán)境、村鎮(zhèn)銀行的資源和條件等因素，結(jié)合各模式的特征以達(dá)到事半功倍之效。因此，我們尚需要將四種模式的特征進(jìn)行比較，以期對(duì)各個(gè)模式加以區(qū)別和深入理解。(三)強(qiáng)調(diào)發(fā)起行戰(zhàn)略指導(dǎo)的管理模式以香港商業(yè)銀行為例，該行通過(guò)學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、由國(guó)際行業(yè)領(lǐng)先者直接領(lǐng)導(dǎo)，在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中逐漸形成了“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的管理模式，并在經(jīng)營(yíng)管理的整個(gè)過(guò)程中始終把風(fēng)險(xiǎn)管理作為重要的準(zhǔn)繩。在仔細(xì)研究后中，我們可以發(fā)現(xiàn)，接受具有領(lǐng)先管理水平和經(jīng)驗(yàn)的成熟的銀行的直接領(lǐng)導(dǎo)對(duì)被領(lǐng)導(dǎo)銀行，特別是新設(shè)立的銀行的指導(dǎo)意義是非常大的。成熟的商業(yè)銀行能夠以其多年積累的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)能力，幫助新生銀行以最快的速度、最好的狀態(tài)步入正軌并又好又快地發(fā)展壯大，不但能夠少走彎路、避免危機(jī)的發(fā)生，也能夠使新生銀行形成較好的經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)營(yíng)環(huán)境，逐漸做到自強(qiáng)。因此，來(lái)自成熟商業(yè)銀行的戰(zhàn)略指導(dǎo)對(duì)新生銀行的發(fā)展是非常關(guān)鍵的。西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的生存環(huán)境較差，通信和交通設(shè)施落后，注冊(cè)資本相對(duì)東部地區(qū)少很多，由于諸多生存困難的客觀存在，加上村鎮(zhèn)銀行剛成立不久，經(jīng)驗(yàn)不足，管理水平低，來(lái)自發(fā)起行的戰(zhàn)略指導(dǎo)就顯得尤其重要。

三、西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行管理模式探析

前文提出了四種我國(guó)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行的管理模式以及香港商業(yè)銀行的戰(zhàn)略指導(dǎo)模式。五種管理模式在操作上有一定的差異，但是在理論意義上均歸屬于集團(tuán)式的管理。集團(tuán)管理模式我們大致可以根據(jù)發(fā)起行的控制程度劃分為三種管理類型:一是財(cái)務(wù)管理型，二是戰(zhàn)略控制型，三是操作控制型。財(cái)務(wù)管理型的管理模式，發(fā)起行僅關(guān)注村鎮(zhèn)銀行的利潤(rùn)結(jié)果，其他權(quán)力下放給村鎮(zhèn)銀行，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中村鎮(zhèn)銀行自主決策的空間很大;操作管理型則是發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行保持高度的控制權(quán)，決策權(quán)全部集中在發(fā)起行，村鎮(zhèn)銀行不能自主決策。戰(zhàn)略管理型的管理方式在集權(quán)和分權(quán)的問(wèn)題上介于這二者之間。西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行適用的是戰(zhàn)略控制與股東共管相結(jié)合形成的戰(zhàn)略影響模式。戰(zhàn)略影響模式是戰(zhàn)略控制型經(jīng)股東共管式修正的變形形式，它比戰(zhàn)略控制型更加弱化了發(fā)起行的決策影響和戰(zhàn)略作用，社會(huì)資本的注入分散發(fā)起行股權(quán)，發(fā)起行給予村鎮(zhèn)銀行支持和指導(dǎo)，但并不能起到控制和戰(zhàn)略決策的作用，村鎮(zhèn)銀行的有更多的自和靈活性。戰(zhàn)略影響模式的具體闡述及西南村鎮(zhèn)銀行選擇該模式的分析如下:1.需要成熟金融機(jī)構(gòu)的支持。西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行所在地金融、經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)施落后，銀行資金實(shí)力不足，面臨生存難題，且經(jīng)營(yíng)和管理的經(jīng)驗(yàn)不足，需要發(fā)起行的戰(zhàn)略指導(dǎo)。西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行基本都發(fā)展較為成熟、治理結(jié)構(gòu)較為健全、戰(zhàn)略清晰、管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)完善、企業(yè)文化健全，具有規(guī)范和科學(xué)的工作流程，有明確的發(fā)展方向，風(fēng)險(xiǎn)控制能力和決策能力都很強(qiáng)，基本具備對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行引導(dǎo)、決策指導(dǎo)和輔助的能力。發(fā)起行各方面發(fā)展較為成熟完善、管控能力強(qiáng)，就能夠很好地指引村鎮(zhèn)銀行的成長(zhǎng)，讓村鎮(zhèn)銀行少走彎路、發(fā)展更加快速。以富滇銀行發(fā)起設(shè)立的昭通昭陽(yáng)富滇村鎮(zhèn)銀行和祿豐龍城富滇村鎮(zhèn)銀行為例，兩村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，均在兩年半以內(nèi)，且與發(fā)起行不在同一地區(qū)，各自具有獨(dú)特的地理和社會(huì)環(huán)境。發(fā)起行各方面管理和發(fā)展已經(jīng)較為成熟，具有對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略控制的能力。發(fā)起設(shè)立至今，富滇銀行從內(nèi)部選派優(yōu)秀的管理者到發(fā)起設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行擔(dān)任高層主要管理者進(jìn)行戰(zhàn)略指導(dǎo)和管理。在具體經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作中，村鎮(zhèn)銀行又根據(jù)自己的實(shí)際情況和環(huán)境，制定了自己的運(yùn)營(yíng)和管理方案。發(fā)起行在戰(zhàn)略層面控制，具體事宜村鎮(zhèn)銀行又有自主決策權(quán)，這符合現(xiàn)階段的實(shí)際情況，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展鋪平了道路。2.弱化發(fā)起行的控制和影響?，F(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行、成熟的商業(yè)銀行均成立和成長(zhǎng)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、交通便利、人口密度大的大城市，客戶大多是收入穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)優(yōu)越的群體和企業(yè)，而村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在村鎮(zhèn)，服務(wù)對(duì)象大多是農(nóng)民、農(nóng)業(yè)等涉農(nóng)低收入群體及村鎮(zhèn)中小企業(yè)，所在地區(qū)人口分散、經(jīng)濟(jì)條件差、交通不便、科技水平低。例如祿豐龍城富滇村鎮(zhèn)銀行，所在地祿豐經(jīng)濟(jì)狀況較差，金融環(huán)境不佳，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困難。發(fā)起行富滇銀行設(shè)在省會(huì)城市的市區(qū)，經(jīng)濟(jì)條件、金融環(huán)境都相對(duì)優(yōu)越，銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、方式、客戶群都與村鎮(zhèn)銀行相差甚遠(yuǎn)。總的來(lái)說(shuō)，發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行之間在金融經(jīng)營(yíng)環(huán)境、資源、客戶群、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、發(fā)展方向等方面存在很大的差異，發(fā)起行沒(méi)有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣域的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)理念和戰(zhàn)略規(guī)劃等都是依據(jù)經(jīng)濟(jì)繁榮城市的情況而制定的，不能完全與村鎮(zhèn)銀行匹配。3.民營(yíng)資本注入，分散發(fā)起行持股比例。從現(xiàn)在的調(diào)查情況看，發(fā)起行持股比例基本達(dá)到了50%以上，對(duì)村鎮(zhèn)銀行形成了絕對(duì)控制。這為村鎮(zhèn)銀行最初的發(fā)起設(shè)立和業(yè)務(wù)開(kāi)展有一定的積極作用，但是這也限制了村鎮(zhèn)銀行這樣的“親農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。就如上面分析，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和方式、金融環(huán)境、客戶群、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理都存在很大的差異，發(fā)達(dá)城市的銀行過(guò)多地影響甚至控制村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)決策過(guò)程，反而會(huì)讓村鎮(zhèn)銀行失去靈活性，甚至走入誤區(qū)。因此，將股東共管模式與戰(zhàn)略控制型結(jié)合，擴(kuò)大民營(yíng)投資者進(jìn)入金融的力度，使民營(yíng)投資者能夠更多的支持“三農(nóng)”的發(fā)展，以及將村鎮(zhèn)銀行模式向前推進(jìn)，全面市場(chǎng)化;投資來(lái)源不單一，經(jīng)營(yíng)班子可以聘請(qǐng)有條件的人才，打破原先國(guó)有商業(yè)銀行持股至少30%的規(guī)定，按“一層三會(huì)”的公司治理結(jié)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理村鎮(zhèn)銀行。4.變革人才機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照EVA員工激勵(lì)的方案，按照員工為村鎮(zhèn)銀行貢獻(xiàn)價(jià)值增值的情況提供恰當(dāng)?shù)拈L(zhǎng)期激勵(lì)，將員工努力與長(zhǎng)期的績(jī)效掛鉤，為員工設(shè)計(jì)較好的職業(yè)規(guī)劃，為村鎮(zhèn)銀行提供穩(wěn)定的人才隊(duì)伍。多用當(dāng)?shù)厣吹膯T工。村鎮(zhèn)銀行深居云南鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村，各地的居民使用當(dāng)?shù)胤窖?，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用少數(shù)民族語(yǔ)言，村鎮(zhèn)銀行落戶農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民，員工需要經(jīng)常走入當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，為農(nóng)戶講解金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，招聘當(dāng)?shù)厣吹漠厴I(yè)生便于與農(nóng)戶和中小企業(yè)的溝通，利于工作的開(kāi)展。成立高校學(xué)生實(shí)習(xí)基地。孟加拉的格萊珉銀行就有大量尤努斯教授的學(xué)生在實(shí)習(xí)、工作，并為格萊珉銀行發(fā)展提供了良好的人力資源，這一舉措是值得村鎮(zhèn)銀行學(xué)習(xí)的。建立省內(nèi)外高校學(xué)生的實(shí)習(xí)基地，高校的高學(xué)歷、有能力的學(xué)生在這里工作學(xué)習(xí)，給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)了新鮮的血液和新生力量，與員工互幫互助、互相學(xué)習(xí)，大家共同學(xué)習(xí)進(jìn)步，學(xué)生與這里的工作環(huán)境產(chǎn)生感情，解決人員培養(yǎng)問(wèn)題的同時(shí)還提升村鎮(zhèn)銀行學(xué)歷層次以及解決高校學(xué)生培養(yǎng)問(wèn)題，一舉三得。5.簡(jiǎn)捷的信息系統(tǒng)。信息系統(tǒng)也是村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)，昭通昭陽(yáng)富滇村鎮(zhèn)銀行的青崗嶺支行，地處偏僻的山區(qū)，交通不便，從日常管理到突發(fā)狀況的處理，都需要信息化及時(shí)向總行反饋情況，這就要借鑒商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化、信息化工作的方式。但是，我們也要考慮到村鎮(zhèn)銀行的客戶群是學(xué)歷較低、計(jì)算機(jī)接觸少的農(nóng)村居民，村鎮(zhèn)銀行的員工也普遍學(xué)歷素質(zhì)較城市銀行員工低，最主要的是村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)相對(duì)城市金融業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單，因此村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)中的操作系統(tǒng)設(shè)置應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)睾?jiǎn)單化，便于操作，以便大大提高村鎮(zhèn)銀行的工作效率。6.戰(zhàn)略影響型是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展階段的需要。西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)階段還處在初創(chuàng)期，規(guī)模小、資金實(shí)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)驗(yàn)不足、市場(chǎng)認(rèn)可度低等都是阻礙他們發(fā)展的問(wèn)題。由于成立時(shí)間短，西南地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段需要發(fā)展成熟的銀行的適當(dāng)保護(hù)和戰(zhàn)略指引以保證它們健康穩(wěn)固發(fā)展，同時(shí)在經(jīng)營(yíng)中它們又非常需要足夠的靈活性和自主性，確保能夠依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)情制定策略、研發(fā)產(chǎn)品，貼切地為農(nóng)村客戶提供金融服務(wù)，滿足客戶需求，開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。(二)村鎮(zhèn)銀行管理模式的選擇通過(guò)以上分析，我們認(rèn)為西南村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行已基本發(fā)展成熟，經(jīng)營(yíng)、控制風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，能夠?qū)ξ髂洗彐?zhèn)銀行進(jìn)行強(qiáng)有力的戰(zhàn)略指導(dǎo)，而村鎮(zhèn)銀行尚處于初創(chuàng)階段，經(jīng)驗(yàn)不足、軟件設(shè)施不足、管理能力不強(qiáng)，且所處環(huán)境特殊。因此，根據(jù)西南村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段的特點(diǎn)和所處環(huán)境，目前較為適合西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的管理模式是戰(zhàn)略控制型。當(dāng)然，隨著村鎮(zhèn)銀行的不斷發(fā)展，將來(lái)管理模式也會(huì)發(fā)生相應(yīng)的改變。村鎮(zhèn)銀行管控的模式多種多樣，以上五種模式都各具特色，各有優(yōu)劣，在選擇管理模式的時(shí)候需要進(jìn)行詳盡且深入的分析。但是，沒(méi)有一個(gè)管理模式是村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期適用的，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不斷的發(fā)展，規(guī)模會(huì)擴(kuò)大，環(huán)境會(huì)變化，銀行自身也在變化，沒(méi)有一種管理模式是永久有效的，當(dāng)環(huán)境因素改變的時(shí)候，管理模式也要隨之調(diào)整，在必要的時(shí)候甚至做出變革才能保證銀行的健康發(fā)展。管理銀行主要是要控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本、提高效率，這樣才能長(zhǎng)期又好又快發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)。于是，村鎮(zhèn)銀行的管理模式也是在與村鎮(zhèn)銀行的磨合與共同發(fā)展中不斷改善、調(diào)整的，在不同的發(fā)展階段呈現(xiàn)出不同的形式。

四、結(jié)束語(yǔ)