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商業(yè)銀行的發(fā)展機遇范文第1篇

人民幣國際化是指人民幣作為貨幣的職能由境內(nèi)向境外擴展且不斷深化，最終成為有影響力的國際貨幣這一過程。2008年全球金融危機的爆發(fā)，暴露出現(xiàn)有的以美元為主導的國際貨幣體系和清算支付體系的缺陷，由此引起了國際貨幣體系改革的爭論。同時我國與周邊國家開展的經(jīng)濟貿(mào)易、投資領(lǐng)域的合作快速發(fā)展，為了規(guī)避外部金融風險，以幣值穩(wěn)定的貨幣作為結(jié)算貨幣對 亞洲各國的經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要。這為人民幣的國際化提供了歷史的機遇。以跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算為起點的人民幣國際化進程在這種背景下應運而生。

2013年上海自由貿(mào)易區(qū)成功試點，企業(yè)法人可在自由貿(mào)易實驗區(qū)內(nèi)完成人民幣自由兌換，上海自由貿(mào)易實驗區(qū)將成為人民幣國際化的試驗田和突破口，極大地推動人民幣國際化進程。同時自貿(mào)區(qū)的有序發(fā)展將會成為溝通在岸市場與離岸市場的橋梁，豐富人民幣回流渠道，促進人民幣國際化的推進。未來，人民幣國際化的政策也勢必會進一步深化。

商業(yè)銀行在金融體系中占據(jù)著重要地位，必將參與和推動人民幣國際化的進程。同時，在人民幣國際化的進程中，商業(yè)銀行也會獲得相當多的發(fā)展機遇。商業(yè)銀行在人民幣國際化進程中如何抓住各類發(fā)展機遇，穩(wěn)步推進國際化經(jīng)營，是商業(yè)銀行未來發(fā)展的必經(jīng)之路。

二、人民幣國際化給商業(yè)銀行發(fā)展帶來的機遇

（一）人民幣國際化為商業(yè)銀行海外擴張?zhí)峁C會

從貨幣發(fā)展的歷史看，一個國家銀行業(yè)境外業(yè)務的發(fā)展往往伴隨著該國貨幣的國際化的推進。從美國的馬歇爾計劃，隨著美元的輸出，美國的銀行業(yè)逐步邁出了向歐洲進軍的步伐。再到歐盟貨幣聯(lián)盟的建立及歐元統(tǒng)一進程的深化，歐洲銀行走向了國際化經(jīng)營的道路。人民幣國際化之后，必將出現(xiàn)中國商業(yè)銀行走向國際化經(jīng)營，并開始在海外設(shè)立分支機構(gòu)，為海外企業(yè)提供綜合性的服務。并且金融危機之后，歐美銀行業(yè)受金融海嘯的沖擊，機構(gòu)數(shù)量減少，業(yè)務規(guī)模萎縮，面臨很大的流動性風險，國際主要評級機構(gòu)相繼下調(diào)對歐美銀行業(yè)的信用評級，這也為國內(nèi)商業(yè)銀行國際化發(fā)展提供一個契機，為海外擴張?zhí)峁C會。

（二）發(fā)展對外直接投資對商業(yè)銀行國際化經(jīng)營提供發(fā)展動力

在貨幣國際化的初期，往往會有本國對外直接投資管制的放松，由此會產(chǎn)生大規(guī)模的真實貿(mào)易背景的資本輸出。況且自我國改革開放以來，一直堅持對外開放的戰(zhàn)略，注重加快企業(yè)走出去的步伐。目前我國巨額的外匯儲備，可以轉(zhuǎn)變?yōu)閷ν廨敵鲑Y本，未來要實現(xiàn)經(jīng)濟的持續(xù)性和增強經(jīng)濟發(fā)展的后勁，企業(yè)走出去的力度進一步加大。要加強對外直接投資，分享東道國經(jīng)濟發(fā)展的成果和機遇，是未來重要的戰(zhàn)略選擇。這就要求我國商業(yè)銀行在企業(yè)加強對外直接投資的背景下，提供更加便利的金融環(huán)境。因此，發(fā)展直接投資為我國商業(yè)銀行的國際化經(jīng)營和跨境海外布局提供持續(xù)的發(fā)展動力。

（三）業(yè)務種類的增多為商業(yè)銀行國際化發(fā)展奠定基礎(chǔ)

目前我國經(jīng)濟步入緩步增長時期，經(jīng)濟發(fā)展方式正從規(guī)模速度型粗放增長轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型集約增長，銀行業(yè)規(guī)模擴張也會順應經(jīng)濟需要減速放緩，提升業(yè)務質(zhì)量提高業(yè)務效益，才是銀行未來發(fā)展的重要選擇。國內(nèi)銀行業(yè)務正趨于飽和，利率市場化改革逐步推進，人民銀行放寬貸款利率下限并調(diào)整存款利率浮動區(qū)間政策的出臺，進一步使國內(nèi)商業(yè)銀行利潤降低。商業(yè)銀行必須另辟捷徑，謀求發(fā)展。所以商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)向海外市場。人民幣國際化進程的推進正是給商業(yè)銀行海外業(yè)務發(fā)展帶來諸多機會。其中包括人民幣衍生品交易、人民幣賬戶融資和拆借、人民幣債券交易與結(jié)算、企業(yè)跨境資金歸集與管理等。這些業(yè)務均需通過境外機構(gòu)或新設(shè)境外機構(gòu)完成，有的還需要通過境內(nèi)外聯(lián)動完成。這意味著在人民幣國際化背景下，我國商業(yè)銀行面臨更多的業(yè)務需求，有更多的發(fā)展空間。為我國商業(yè)銀行加大海外布局，提高國際化經(jīng)營的能力和水平奠定基礎(chǔ)。

三、人民幣國際化給商業(yè)銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

人民幣國際化推動商業(yè)銀行國際化飛速發(fā)展，但在發(fā)展的同時商業(yè)銀行也面臨很多問題，主要存在以下幾個方面。

（一）國家風險

商業(yè)銀行國際化發(fā)展的同時，可能會面臨設(shè)立分支機構(gòu)的國家或地區(qū)發(fā)生經(jīng)濟、政治、社會變化及事件，導致該國家或地區(qū)的借款人或債務人無力償還金融機構(gòu)債務；或者出現(xiàn)對方國家在貿(mào)易結(jié)算法律制度上設(shè)置障礙，導致中資商業(yè)銀行要花費較多的精力與當?shù)亟鹑诒O(jiān)管機構(gòu)協(xié)商處理。

（二）經(jīng)營管理風險

第一，對于商業(yè)銀行國際化設(shè)立的海外分支機構(gòu)，由于成立時間短，業(yè)務剛剛起步，較難快速了解當?shù)乜蛻艉蛯κ值男庞脿顩r，容易產(chǎn)生信用風險。再加上境外成本費用較高，盈利較難快速實現(xiàn)。第二，人民幣在境外籌資成本較低，在東南亞國家一些企業(yè)對人民幣有較強的融資需求，但由于當?shù)厝鄙偃嗣駧徘逅泱w系，當?shù)劂y行無法形成規(guī)模沉淀，無法有穩(wěn)定的資金來源。當前是離岸人民幣市場的發(fā)展初期，在境內(nèi)外人民幣流動性補充渠道沒有完全打通的情況下，境外機構(gòu)面臨的人民幣流動性風險仍然較大。第三，人民幣匯率雙向浮動有利于市場化匯率機制的形成，有利的推動人民幣國際化，但是會使商業(yè)銀行資產(chǎn)的市場價值發(fā)生變化，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，外匯敞口可能在匯率向不利方向發(fā)展時給銀行帶來損失。第四，我國商業(yè)銀行海外機構(gòu)在建立初期，可能有規(guī)章不全、內(nèi)控監(jiān)管不嚴，為順利辦理某項業(yè)務而簡化流程的情況，這加大了銀行的操作風險。

（三）商業(yè)銀行境外經(jīng)營業(yè)務種類單一，盈利能力差

當前國有商業(yè)銀行境外經(jīng)營主要還是圍繞傳統(tǒng)借貸業(yè)務，較難針對企業(yè)的海外投融資需求為企業(yè)提供多元化的金融服務。缺乏熟悉海外交易規(guī)則和產(chǎn)品制定相關(guān)的專業(yè)人員，為企業(yè)量身定制產(chǎn)品滿足客戶需求。

四、人民幣國際化商業(yè)銀行發(fā)展的應對措施

第一，考慮商業(yè)銀行發(fā)展遇到的國家風險問題，境外銀行發(fā)展應根據(jù)國家特點實行區(qū)域差別化發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建全球統(tǒng)一的風險管理體系。將商業(yè)銀行構(gòu)建在風險較小而且與我國有密切往來的國家。對于亞洲區(qū)與我國有密切往來的國家，適宜新設(shè)分支機構(gòu)，本土化發(fā)展。而對于歐美等成熟市場，可以采用兼并或收購的模式。

第二，加強合規(guī)性風險管理意識。商業(yè)銀行的海外分支機構(gòu)要全面掌握國內(nèi)和國外的監(jiān)管和法律的要求，學習海外機構(gòu)同業(yè)的先進經(jīng)驗，建立國內(nèi)和海外機構(gòu)信息共享、聯(lián)通匯報機制。做好相關(guān)跨境跨業(yè)跨國別的風險研究，保證風險可控及風險偏好的有效傳導，確保能夠依法合規(guī)經(jīng)營。

第三，加大信息技術(shù)的研發(fā)和管理流程的再造。一是構(gòu)建海外的人民幣清算網(wǎng)絡。通過境內(nèi)外聯(lián)動營銷，爭取全球網(wǎng)點較發(fā)達的銀行在本機構(gòu)開立人民幣同業(yè)往來賬戶，擴大跨境人民幣清算業(yè)務的范圍。二是人民幣清算系統(tǒng)的改造，未來人民幣跨行清算系統(tǒng)將按照國際通用標準，與環(huán)球銀行金融電信協(xié)會（SWIFT）報文格式保持一致。以有利于境外銀行接入全球的人民幣清算網(wǎng)絡。同時，商業(yè)銀行對內(nèi)部人民幣清算系統(tǒng)，外匯清算系統(tǒng)進行整合，方便與外部系統(tǒng)進行銜接。改造現(xiàn)有的跨境人民幣清算操作流程，提高清算處理效率。三是為境外分支機構(gòu)與客戶提供資金拆借等資金流動，減少人民幣頭寸的占用，最大化的發(fā)揮人民幣資金清算渠道的效用。

第四，對于匯率風險，商業(yè)銀行應結(jié)合國際經(jīng)濟形勢，分析匯率走勢。加強匯率對資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)匹配的管理。合理控制外匯敞口頭寸，運用金融衍生工具規(guī)避風險，降低貨幣錯配風險。

商業(yè)銀行的發(fā)展機遇范文第2篇

論文摘要：現(xiàn)代商業(yè)銀行的風險管理體系中，風險管理技術(shù)已經(jīng)成為推動管理水平上升的重要推動力。本文闡述了當今世界銀行業(yè)所采用的主流的風險管理技術(shù)，并針對我國商業(yè)銀行風險管理技術(shù)方面尚存在的不足，提出了相應的整改措施和努力方向。

現(xiàn)代商業(yè)銀行的全面風險管理體系由眾多環(huán)節(jié)所構(gòu)成，其中的每一個環(huán)節(jié)都需要一定的人力、物力以及技術(shù)支持，在前兩個要素能夠得到充分滿足的前提下，技術(shù)進步將直接影響商業(yè)銀行風險管理的水平。針對每一個風險管理環(huán)節(jié)，都具有相應適用的技術(shù)工具，但通常談到的風險管理技術(shù)是指風險度量技術(shù)，尤其是用于風險測度，的各種建模方法。事實上，風險計量模型也正是商業(yè)銀行推行量化風險管理所關(guān)注的重中之重，從而也是發(fā)展速度最快的方法論工具。

一、現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理技術(shù)

1．信用風險模型

傳統(tǒng)的信用風險度量方法有信貸決策的“6C”法和信用評分方法。近二十年來，由于商業(yè)銀行貸款利潤率持續(xù)下降和表外業(yè)務風險不斷增大，促使銀行采用更經(jīng)濟的方法度量和控制信用風險，而現(xiàn)代金融理論的發(fā)展和新的信用工具的創(chuàng)新，給開發(fā)新的信用風險計量模型提供了可能?，F(xiàn)代信用風險度量模型主要有：(1)CreditMetrics信貸組合模型，運用VaR框架，用于對諸如貸款和私募債券等非交易資產(chǎn)進行估價和風險計算；(2)KMVEDFs信貸組合模型，利用期權(quán)定價理論評估企業(yè)的預期違約率；(3)CSFPCreditRisk+信貸組合模型，應用保險經(jīng)濟學中的保險糟算方法來計算債券或貸款組合的損失分布；(4)麥肯錫CPV信貸組合模型，在CreditMetrics的基礎(chǔ)上，對周期性因素進行了處理，克服了CreditMetrics中不同時期的評級轉(zhuǎn)移矩陣固定不變的缺點。

2．市場風險模型

商業(yè)銀行市場風險的度量模型絕大部分是基于VaR方法。計算VaR主要的方法有三大類：一是方差一協(xié)方差方法(參數(shù)化方法)，二是歷史模擬法(經(jīng)驗法)，三是結(jié)構(gòu)性模擬法(蒙特卡羅模擬)。除此之外，極值方法和壓力測試也是常用的衡量市場風險的方法。

方差一協(xié)方差法假定風險因子收益的變化服從特定的分布(通常是正態(tài)分布)，然后通過分析歷史數(shù)據(jù)來估計該風險因子收益分布的參數(shù)值，如方差、相關(guān)系數(shù)等，進而得出整個投資組合收益分布的特征值。方差一協(xié)方差方法中有代表性的有組合正態(tài)法、資產(chǎn)正態(tài)法、Delta正態(tài)法和Delta-Gamma正態(tài)。歷史模擬法是一種簡單的基于經(jīng)驗的方法．它不需要對市場因子的統(tǒng)計分布做出假設(shè)，而是直接根據(jù)VaR的定義進行計算，即根據(jù)收集到的市場因子的歷史數(shù)據(jù)對投資組合的未來收益進行模擬，在給定置信水平下計算潛在損失。

蒙特卡羅模擬法是基于歷史數(shù)據(jù)，模擬出投資組合中不同資產(chǎn)可能的價格變化。并由此推算出投資組合價值的變化，進而求取其投資組合回報。將每一個模擬的投資回報進行分布處理，可以得出投資組合回報分布，從而按照一定的置信水平要求，求出VaR的大小。

極值理論是通過極限值理論或情景分析，研究小概率事件，估計損失規(guī)模，計算風險值。極值理論的優(yōu)勢在于它直接處理損失分布的尾部，且沒有對損失數(shù)據(jù)預先假設(shè)任何的分布，而是利用數(shù)據(jù)本身說話。主要的極值理論模型有傳統(tǒng)極值理論、分塊樣本極值(Block-maxima)模型、POT(PeakOverThreshold)模型和C()PULA一極值理論方法。

壓力測試被用于測量極端情況下的操作風險情況。壓力試驗包括情景分析和系統(tǒng)化壓力試驗，其中情景分析是最常用的壓力測試方法，包括兩大步驟：情景構(gòu)造和情景評估。情景構(gòu)造描繪出某些極端情景。包括銀行極端損失的大小、風險因子波動的極端范圍等。情景構(gòu)造的主要方法包括歷史模擬情景方法、典型情景方法和假設(shè)特殊事件方法。

3．操作風險模型

巴塞爾委員會在新資本協(xié)議的監(jiān)管框架中。將操作風險正式單列為除信用風險和市場風險之外的第三種主要風險，首次將市場風險、操作風險與信用風險一起納入最低資本監(jiān)管要求并強調(diào)不同風險之間的相關(guān)性，并分別提供了從簡單到高級的一系列操作風險衡量方法基本指標法是巴塞爾委員會設(shè)定的一種最為初級的操作風險度量方法，它將單一風險暴露指標的一個固定比例作為資本準備要求，即操作風險資本準備，為基本指標法所計算出的操作風險資本準備；El是機構(gòu)的風險暴露指標；a為巴塞爾委員會設(shè)定的常數(shù)比例指標為銀行某年的最低監(jiān)管資本要求，按照巴塞爾委員會所規(guī)定的加權(quán)風險資本8％的比例來計算；GI為銀行同期用于規(guī)范資本的總收入。是采用平滑方法計算得出的最近三年總收入的均值；1Z％是巴塞爾委員會給定的調(diào)整系數(shù)。

標準化方法對操作風險的度量要求銀行將總收入與業(yè)務線進行匹配，對每個業(yè)務種類都設(shè)定·個風險暴露指標EI以反映銀行在此業(yè)務領(lǐng)域的規(guī)模和業(yè)務量，從而對整體操作風險的資本金要求為 ，其中Ks為標準化方法下的資本分配；El。為每條業(yè)務線的風險暴露指標；為每條業(yè)務線的系數(shù)值，其計算公式與基本指標法相似S為銀行分配給第種業(yè)務的操作風險經(jīng)濟資本的份額，MRC為銀行的最低監(jiān)管資本要求，Ej為銀行第i種業(yè)務的指標值，12％是給定的調(diào)整系數(shù)；是對特定業(yè)務種類下銀行的操作風險損失與相應概括性指標間關(guān)系的衡量。不同業(yè)務種類的口值不同，均由巴塞爾委員會給定。

高級衡量法是巴塞爾委員會在《巴塞爾新資本協(xié)議》中所推出的一系列較為復雜的計量方法的總稱，主要包括內(nèi)部衡量法、損失分布法和極值理論模型三種，它們均建立在對損失數(shù)據(jù)的分布進行合理假設(shè)的基礎(chǔ)上，運用量化的分析方法對操作風險的資本要求進行測算：(1)內(nèi)部衡量法類似于信用風險度量中的內(nèi)部評級法，是指銀行基于對預期操作風險損失的度量來估計風險資本要求的水平，即假定預期損失(損失分布的均值)和非預期損失(損失分布的尾部)之間具有穩(wěn)固的關(guān)系，這種關(guān)系既可能是線性的，也可能是非線性的。利用內(nèi)部度量法計算風險資本要求是基于這樣一個框架：將銀行的操作風險暴露分解成8大業(yè)務種類(與基本指標法相同)和7大風險損失事件類型。對于每個業(yè)務類別／損失事件組合(共有7×8—56個組合)，銀行可使用自身的損失數(shù)據(jù)來計算該組合的預期損失EL。監(jiān)管資本則由預期損失(亦即損失分布的均值)和非預期損失(損失分布的尾部)的關(guān)系來確定；(2)損失分布法(LDA)是一種較為復雜的操作風險量化方法，它使用操作風險損失事件的歷史數(shù)據(jù)庫來計算操作風險資本金數(shù)量。在對損失事件頻率和損失強度的有關(guān)假設(shè)基礎(chǔ)上。對每一業(yè)務線／損失事件類型的操作風險損失分布進行估計。損失分布法依賴于銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)來把握其特有的風險特征。每一個銀行中的每一種業(yè)務都具有自己的風險特征。這些特征是基于該業(yè)務的內(nèi)在風險(如產(chǎn)品類型、復雜性和法律環(huán)境)和控制機制(如文化、系統(tǒng)、內(nèi)控和政策等)。由于每個銀行都是獨特的，量化其風險特征的唯一途徑就是檢查分析其實際的損失數(shù)據(jù)；(3)極值理論近年來被引入到操作風險的量化管理領(lǐng)域。具體方法與市場風險的極值理論模型相似。 4．一體化風險模型

全面風險管理體系的形成和發(fā)展對風險管理在技術(shù)上、成本上提出了更高的要求，從而促使銀行開始尋求新的解決之道。目前，在世界范圍內(nèi)誕生了一批風險管理專業(yè)化公司，以及基于全面管理理念而建立的新一代風險管理模型——一體化風險度量模型。這些一體化模型將信用風險、市場風險、操作風險三大類風險和其他風險進行整合管理，為商業(yè)銀行實現(xiàn)全面風險管理目標，提供了技術(shù)基礎(chǔ)。具有代表性的模型有：(1)由AIgorithmics(簡稱Algo)公司設(shè)計的風險觀察(RiskWatch)模型，在市場定價的基礎(chǔ)之上開發(fā)出“未來定價(MarktoFuture)”方法來為資產(chǎn)組合定價；(2)由AXIOM軟件公司建立的風險監(jiān)測(RiskMonitor)模型，將方差一協(xié)方差，蒙特卡羅模擬，歷史模擬及多因子分析等方法進行整合，對所有市場，業(yè)務線及金融工具的風險提供一種可以持續(xù)、一致測量的方法；(3)由Askari公司開發(fā)的風險賬本(RiskBook)模型，用一種一致的分析提供多種風險的視角；(4)由IQFinancialSystems公司創(chuàng)立的RiskIQ模型，基于RAROC的風險綜合管理模型；(5)金融工程公司(FinancialEngineeringAssociates，Inc．)風險管理模型，在風險矩陣RiskMetrk的基礎(chǔ)之上改進了VaR技術(shù)，可以使用戶確定新的交易將如何影響整個資產(chǎn)組合的VaR，并提供了VaR成份分析；(6)網(wǎng)際測險公司(Measurisk．Conr)風險管理模型，基于監(jiān)管者的規(guī)定，對客戶的基金在總體水平上的風險做出綜合評估。

二、我國商業(yè)銀行風險管理技術(shù)存在的不足

(1)風險管理工具與技術(shù)落后

目前，西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行在風險的量化管理方面遠遠領(lǐng)先于我國的商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行在風險管理工具和技術(shù)方面的差距主要表現(xiàn)在：首先，國外商業(yè)銀行通常會大量運用金融衍生工具進行資產(chǎn)保值的風險轉(zhuǎn)移策略，這主要得力于國外發(fā)達的金融衍生品市場。我國目前除了一些地方性的商品期貨交易所和正在籌建的金融期貨交易所，尚無成熟的金融衍生品市場，由此限制了我國商業(yè)銀行運用金融衍生品對以市場風險為主的銀行風險進行控制；其次，國外已經(jīng)相對成熟的大量風險量化模型，如VaR等，在我國還處于萌芽階段，風險管理人員對模型的運用能力還有待加強；第三，由于起步較晚，尚未建立起同時為監(jiān)管者、市場和銀行所接受的數(shù)據(jù)甄別標準，使得我國商業(yè)銀行大多無法建立完善的、整合的歷史損失數(shù)據(jù)庫，而沒有數(shù)據(jù)就意味著基于數(shù)據(jù)統(tǒng)計分布的量化模型根本無法建立。

由于風險量化管理的不足，使得銀行在日常管理中更多地使用定性分析和人為直接控制，主要依靠缺口管理和指標分析法進行風險管理。如信用風險管理，大多依據(jù)貸款投向的政策性、合法性及安全性；又如經(jīng)濟資本的計算，由于無法達到《巴塞爾新資本協(xié)議》的量化標準，還只能采取標準法進行衡量。

(2)數(shù)據(jù)庫的缺乏

數(shù)據(jù)庫是構(gòu)建整個操作風險量化管理體系的基礎(chǔ)，它儲存著大量內(nèi)外部共享性分類信息。通常而言，這些信息分別與特定業(yè)務、損失事件或風險目標相對應．這些存儲的數(shù)據(jù)包括前臺交易記錄信息、各種風險頭寸、金融工具的信息、極端損失事件、外部損失事件等等。數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)由操作風險管理方法的復雜程度而定，通?？梢苑譃閯討B(tài)數(shù)據(jù)和參考數(shù)據(jù)(靜態(tài)數(shù)據(jù))兩大類。前者包括與具體業(yè)務相聯(lián)系的交易數(shù)據(jù)以及內(nèi)外部損失數(shù)據(jù)，后者則主要包括產(chǎn)品數(shù)據(jù)和風險管理模型數(shù)據(jù)等。

巴塞爾委員會對風險管理模型，尤其是風險度量模型的損失數(shù)據(jù)具有非常高的要求，包括數(shù)據(jù)的累積性、真實性、客觀性、準確性等等方面。目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)建立了大集中數(shù)據(jù)庫用于搜集內(nèi)外部損失數(shù)據(jù)，然而由于技術(shù)尚未成熟，并且體制方面的原因也導致外部損失數(shù)據(jù)尤其是低頻高危的操作風險損失數(shù)據(jù)的搜集具有較大難度，這使得目前的數(shù)據(jù)庫一方面不夠全面，另一方面更新較慢，限制了量化管理模型的應用。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行風險管理技術(shù)的著重點

商業(yè)銀行的發(fā)展機遇范文第3篇

與全國性商業(yè)銀行不同，城市商業(yè)銀行的業(yè)務被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間在經(jīng)濟總量以及金融生態(tài)環(huán)境方面存在著的重大差異，導致了不同地區(qū)城市商業(yè)銀行的兩極分化問題相當嚴重。

首先，從資產(chǎn)規(guī)模方面看，截至20__年底，資產(chǎn)規(guī)模超過20__億元的城市商業(yè)銀行有兩家，分別為上海銀行和北京銀行，在中國所有銀行中排名第14位和第15位，并躋身于全球500家大銀行之列，甚至超過了一些全國性股份制銀行；此外，資產(chǎn)規(guī)模在500億元至1000億元之間的城市商業(yè)銀行有2家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元到500億元之間的有28家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下的有81家。其中，最大的上海銀行資產(chǎn)規(guī)模為2198億元；最小一家資產(chǎn)規(guī)模僅為10億元左右，前者為后者的200倍還多。從表1可以看到，20__年底，資產(chǎn)規(guī)模最大的十家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)占比達到了45左右，體現(xiàn)了較高的集中度。

其次，在資產(chǎn)質(zhì)量方面，根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至20__年9月底，按五級分類，城市商業(yè)銀行整體的不良貸款余額為1027.1億元，不良率為9.74。動態(tài)地看，城市商業(yè)銀行目前的不良率較歷史最高點的34.32已經(jīng)下降了近25個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量改善相當明顯。不過，若從橫向來比較，在幾類主要的銀行中，城市商業(yè)銀行的不良率只是略低于國有商業(yè)銀行，而遠高于股份制商業(yè)銀行和外資銀行，總體資產(chǎn)質(zhì)量仍需進一步提高。而且，各家銀行之間的不良率差距相當明顯。在113家城市商業(yè)銀行中，兩家最大銀行的平均不良貸款率在5左右，在主要銀行中均居中上水平；60家經(jīng)營狀況基本正常的銀行平均不良貸款率為6.7；35家風險較大類銀行，平均不良貸款率為23.41；而16家高風險類銀行平均不良貸款率為43.9?？梢姡邢喈斠徊糠殖鞘猩虡I(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量相當差。而與此同時，絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行出于利潤方面的考慮，所計提的撥備并不充分。這進一步加大了其經(jīng)營上的風險。

第三，從資本實力來看，不同商業(yè)銀行之間也存在著很大的差異。在目前的條件下，由于都未上市，城市商業(yè)銀行補充核心資本金的渠道只有利潤留存和增資擴股這兩條。一些發(fā)達地區(qū)的城市商業(yè)銀行，由于能得到當?shù)卣挠辛χС郑瑫r引入了境外戰(zhàn)略投資者，其資本實力有明顯提高。截至目前，已先后有6家銀行引入了外資，在獲得資本金補充的同時，也通過外資股東的加入，在一定程度上優(yōu)化了治理結(jié)構(gòu)(參見表2)。而對大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，由于經(jīng)營業(yè)績相對較差，單靠利潤留存難以滿足核心資本補充的需要，而同時，其相對糟糕的財務狀況又難以引起投資者的興趣。

在附屬資本補充方面，銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》對商業(yè)銀行發(fā)行次級債規(guī)定了較為嚴格的條件。一些資質(zhì)較好的城市商業(yè)銀行，由于其經(jīng)營狀況良好，達到了發(fā)行次級債的各項要求，已經(jīng)開始通過發(fā)行次級債來籌集附屬資本，由此拓寬了資本金補充渠道。20__年，上海銀行率先以私募方式發(fā)行了30億元次級債，南京市商業(yè)銀行則于20__年11月率先在銀行間市場公開發(fā)行了8億元次級債。不過，對于相當多的城市商業(yè)銀行來說，目前還難以達到監(jiān)管要求，進而也就無法利用次級債發(fā)行來補充附屬資本。

上述這些情況意味著，有相當部分的城市商業(yè)銀行將不可避免地陷入資本金補充的困境，可能難以在規(guī)定時限內(nèi)達到監(jiān)管要求。而且，更為重要的是，資本金是銀行用于對抗未知風險的重要手段，資本金補充渠道的匱乏以及其自身較為糟糕的資產(chǎn)質(zhì)量，預示著這些銀行未來的發(fā)展前景不容樂觀。

城市商業(yè)銀行之間所存在的兩極分化的現(xiàn)實，意味著其變革路徑必然會體現(xiàn)出多樣性。而且，由于出于化解地方金融風險的考慮，監(jiān)管當局在城市商業(yè)銀行組建之時曾規(guī)定，地方財政對其持股比例在30左右，單個法人股東的持股比例不得超過10，單個自然人持股比例不能超過總股本的2，從而造成地方政府事實上對城市商業(yè)銀行的控制。這也意味著，由于地方政府的取向不同，也將會導致不同城市商業(yè)銀行改革路徑上的差異，這進一步增加了城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑的復雜性。

總的說來，對于那些資產(chǎn)規(guī)模較大，組織管理架構(gòu)較為完善且在當?shù)厥袌鲆呀?jīng)獲得了較大市場份額的城市商業(yè)銀行來說，突破現(xiàn)有的市場準入約束，爭取更大的發(fā)展空間，進一步提升市場地位，已經(jīng)成為其相當迫切的選擇。與全國性商業(yè)銀行相比，目前監(jiān)管部門對城市商業(yè)銀行依然保留著一些市場準入的限制，不允許城市商業(yè)銀行開展某些業(yè)務。這直接限制了城市商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新能力，導致其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相對單一，難以實現(xiàn)業(yè)務結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

當然，就目前來看，對城市商業(yè)銀行最為重要的市場準入限制，還是來自于對其經(jīng)營地域的限制。城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動就被限制在所在城市。當然，從當時的經(jīng)濟金融環(huán)境和防范風險的角度考慮，單一城市制的經(jīng)營模式是必要的。在成立城市商業(yè)銀行之前，大多數(shù)中心城市都擁有數(shù)十家城市信用社，而其中大多數(shù)都經(jīng)營不善，面臨不良資產(chǎn)嚴重、管理混亂、風險失控等問題，處于破產(chǎn)邊緣?？梢哉f，城市商業(yè)銀行是在一個爛攤子的基礎(chǔ)上建成的，其成立初期的任務在于防范和化解風險，而非規(guī)模和地域擴張。不過，在經(jīng)過若干年的發(fā)展之后，對那些經(jīng)營狀況良好，業(yè)已形成較大規(guī)模的城市商業(yè)銀行來說，經(jīng)營的地域限制的缺陷正在不斷顯現(xiàn)出來。

首先，具體到某個城市而言，其經(jīng)濟結(jié)構(gòu)大多相對單一，經(jīng)濟總量的絕大部分可能就集中在少數(shù)幾個產(chǎn)業(yè)上。在經(jīng)營地域受限的情況下，城市商業(yè)銀行的資金勢必集中到這些產(chǎn)業(yè)上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，貸款組合由此面臨較大的系統(tǒng)性風險。一旦宏觀經(jīng)濟出現(xiàn)波動，就可能遭受較大的損失。對于那些資產(chǎn)規(guī)模較大的銀行來說，這種風險的集聚不僅意味著自身較大的損失，而且還有可能對整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定產(chǎn)生沖擊。

其次，在經(jīng)濟相對發(fā)達的中心城市，資金的跨地區(qū)流動日益頻繁，客戶對銀行服務和產(chǎn)品的要求也日益多元化，尤其是需要商業(yè)銀行能夠跨區(qū)域為其提供金融服務。而不論是資金的流入還是流出，都需要一個跨區(qū)域的服務通道。經(jīng)營地域的限制，會直接影響城市商業(yè)銀行的市場競爭力。由于這些經(jīng)濟發(fā)達的中心城市，往往也是全國性商業(yè)銀行和外資銀行重點開拓的市場，因此，這些地區(qū)城市商業(yè)銀行極其渴望突破既有的地域限制，成為全國性商業(yè)銀行，以獲得與競爭對手相同的競爭條件。

由此看來，放開經(jīng)營業(yè)務范圍的限制，允許一些城市商業(yè)銀行通過新設(shè)分支機構(gòu)或兼并收購來實現(xiàn)進行直接的跨區(qū)域經(jīng)營，是監(jiān)管當局一個必然的選擇。不過，也應該看到的是，在增強城市商業(yè)銀行的競爭能力，降低貸款組合系統(tǒng)風險的同時，直接的跨區(qū)經(jīng)營也會給城市商業(yè)銀行帶來新的風險。新市場環(huán)境所存在的不確定性，以及由于異地分支機構(gòu)成立所導致的管理鏈條加長，都會給銀行帶來新的風險因素， 絕大多數(shù)的城市商業(yè)銀行自身的風險控制能力恐怕都難以達到要求。因此，對于城市商業(yè)銀行的直接跨區(qū)經(jīng)營的放開，不應該成為普遍的范式，而只能局限于少數(shù)資產(chǎn)規(guī)模較大，風險管理和抵抗能力較強的城市商業(yè)銀行。

而對于剩下的絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行，直接的跨區(qū)域經(jīng)營的條件依然還不成熟。因此，可以通過業(yè)務合作或合并的方式來實現(xiàn)間接的跨區(qū)域經(jīng)營。應該說，在過去的一段時間中，城市商業(yè)銀行在這方面已經(jīng)進行了大量的嘗試。比如，20__年，深圳、南京、貴陽、大連、武漢、杭州城市商業(yè)銀行發(fā)起構(gòu)建了“六行戰(zhàn)略合作體系”；20__年，以大連市商業(yè)銀行為聯(lián)盟主席的東北地區(qū)14家城市商業(yè)銀行共同組建了“東北城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟”；20__年12月，在吸收合并安徽省內(nèi)的蕪湖、馬鞍山、安慶、淮北、蚌埠5家城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，徽商銀行正式宣布成立。應該說，對絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，在未來一段時期內(nèi)，通過類似的業(yè)務合作和合并來提升自身實力，爭取發(fā)展空間，將會成為一種主流的做法。

商業(yè)銀行的發(fā)展機遇范文第4篇

關(guān)鍵詞：區(qū)域；商業(yè)銀行；協(xié)調(diào)

中圖分類號：F822.0 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)01－0020－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.01.04

區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行①發(fā)展的協(xié)調(diào)性，是指某一經(jīng)濟區(qū)內(nèi)的大型銀行和一定數(shù)量的中小銀行絕大多數(shù)具備穩(wěn)定的償付和盈利能力，相互之間交流機制暢通，持續(xù)穩(wěn)定協(xié)作，市場競爭趨于理性[1]。以浙江省杭州市為例，杭州作為長三角南翼的中心城市和經(jīng)濟中心，吸引了眾多外地城市商業(yè)銀行入駐。截至2010年，已有各類銀行省級分行30多家，金融總量和規(guī)模列浙江省首位。目前，在杭州市開設(shè)分支機構(gòu)的各類銀行與當?shù)卮笮°y行同臺競爭，發(fā)展良好，但受信息不對稱、市場定位、競爭實力、政策傾向等因素的影響，不協(xié)調(diào)現(xiàn)象也時有出現(xiàn)，如競爭行為片面化、短期化，聯(lián)合意識薄弱，合作關(guān)系不穩(wěn)定等。本文從杭州市范圍內(nèi)的商業(yè)銀行不協(xié)調(diào)發(fā)展的現(xiàn)狀入手，分析其深層次的原因，并對構(gòu)建商業(yè)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展的機制相應地提出一些建議。

一、區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行非協(xié)調(diào)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）競爭方面

1．非正常攬儲。近年來，區(qū)域內(nèi)各商業(yè)銀行的存款數(shù)量雖不斷上升，但實質(zhì)上是彼此爭奪有限客戶存款的結(jié)果。上級機構(gòu)通過下任務、定指標的方式要求下級分支機構(gòu)員工攬取存款，而員工在實際操作過程中往往利用各種社會關(guān)系，或者變相提高利率，甚至出現(xiàn)違規(guī)違法行為，導致經(jīng)營成本和實際利率增加，既減少了銀行的利潤，也給銀行的穩(wěn)定性造成負面影響。

2．貸款過度集中。在信貸市場上，隨著銀行數(shù)量增加、競爭程度增強，在申請貸款的人數(shù)保持不變的情況下，每個銀行獲得高質(zhì)量貸款項目的機會必然下降，而商業(yè)銀行顯然還未意識到這一點。其在同一區(qū)域內(nèi)紛紛傾向同一行業(yè)（如房地產(chǎn)）、相同項目（如個人消費）發(fā)放貸款，為了爭取客戶，個別銀行甚至不惜降低貸款利率，延長貸款期限，省略審批環(huán)節(jié)，不但擾亂了正常的經(jīng)營秩序，還加大了流動性風險。

3．銀行卡低效無序。銀行卡業(yè)務領(lǐng)域的無序競爭，表現(xiàn)為各發(fā)卡行在相互分離中自成體系建立交易網(wǎng)絡，配置用卡設(shè)施，一份投資往往被擴大為四份、五份甚至更多。如在杭州中心城區(qū)，每15米就有一家金融機構(gòu)，僅就用卡設(shè)備來講，凡是大型購物中心和商場以及繁華地段，各銀行都紛紛配置POS和ATM，整個區(qū)域內(nèi)銀行卡系統(tǒng)設(shè)施至少有30%以上屬于重復投入。

4．服務原則缺失。商業(yè)銀行為了應付來自監(jiān)管部門的檢查項目和完成上級單位的考核任務，經(jīng)常不能合理處理時點數(shù)與時期數(shù)的關(guān)系，片面追求眼前利益，工作節(jié)奏前松后緊，把任務集中在年末突擊，違反工作原則和程序的事件層出不窮，并在行業(yè)內(nèi)產(chǎn)生廣泛影響。

（二）合作方面

1．信息資源封閉。市場的競爭度決定于信息不對稱程度，當市場有很多不透明的借款者，銀行之間的競爭會比較弱，而更加透明化的借貸市場則會有更多愿意提供貸款的銀行，競爭比較激烈。因此，區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行間往往缺少主動的信息交流和情況互通，對損害銀行業(yè)整體利益的行為相互封鎖，而不是聯(lián)手打擊。這種有意弱化市場競爭的行為容易造成金融資源的浪費，使得一些惡意經(jīng)營企業(yè)得以騙取多家銀行的信用而不被發(fā)現(xiàn)。

2．聯(lián)合意識薄弱。銀團貸款業(yè)務可以加強銀行之間的溝通和合作，防止彼此之間的惡性競爭，有利于金融市場的安全運行和健康發(fā)展。但在實際操作過程中，銀行一旦尋找到貸款機會，特別是對國有大中型企業(yè)和國家重點建設(shè)項目貸款，在資金實力允許的范圍內(nèi)，其更愿意獨自貸款以獲取更大的收益和市場份額，而不是通過銀團方式分散和規(guī)避風險，獲取相互合作的整體收益[2]。

二、區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展不協(xié)調(diào)的原因分析

（一）成本因素

通常區(qū)域內(nèi)新成立的銀行往往很難將與在位銀行建立關(guān)系的借款人吸引過來，因為信用狀況透明且經(jīng)營良好的客戶要花費一定時間才能將自己的信譽度信號傳遞給新的銀行。為了減少更換銀行時發(fā)生的轉(zhuǎn)換成本[3]，客戶寧愿與已建立起貸款關(guān)系的銀行進行交易，因而在客觀上成為新銀行在區(qū)域內(nèi)拓展業(yè)務的進入壁壘。為了消除這種壁壘，新銀行必然花費更多的人力、物力去爭奪客戶，因而產(chǎn)生了一些冒險行為。

（二）定位因素

雖然中小銀行應致力于與中小企業(yè)互惠互利的合作關(guān)系，但仍有一些中小銀行包括農(nóng)村合作銀行對其所面臨的機遇和外來壓力分析不足，對自身優(yōu)劣評價不全面，缺乏合理的戰(zhàn)略規(guī)劃，無視資金、技術(shù)、網(wǎng)絡方面的劣勢，采取緊跟型的市場定位策略[4]，盲目地與大銀行進行惡性競爭，相互之間協(xié)調(diào)與合作的動力因此喪失。

（三）實力因素

國有控股商業(yè)銀行憑借資金充裕、網(wǎng)點布局眾多，計算機系統(tǒng)先進等優(yōu)勢占據(jù)了絕大部分金融市場，擁有大量的優(yōu)質(zhì)客戶；中小銀行起步慢，受資本和網(wǎng)點布局的限制，傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務仍占中小商業(yè)銀行收人的絕大比重，而新型的中間業(yè)務、個人業(yè)務、信用衍生產(chǎn)品還處于開發(fā)探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，市場份額小，在競爭中處于劣勢，因此中小銀行之間更容易建立一定的合作關(guān)系，與國有銀行之間的割裂是顯而易見的[5]。

（四）產(chǎn)品因素

一方面，區(qū)域內(nèi)的商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務高度雷同，盡管存在不同的品牌或名稱，但具體到某項產(chǎn)品或服務并無本質(zhì)上的不同[6]；另一方面，近年來各銀行雖然有產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新，但為了避免其他銀行的搭便車行為，也是以引進、消化再創(chuàng)新為主，原創(chuàng)性創(chuàng)新較少，因此同質(zhì)化競爭的局面一時難以打破。

（五）政策因素

一方面，由于金融系統(tǒng)自身的不穩(wěn)定性，風險難以避免，一旦大的危機來臨，中國人民銀行往往會對一些關(guān)系國計民生的大型商業(yè)銀行進行救助或接管，但在中小銀行出現(xiàn)危機時則可能本著效率優(yōu)先的原則讓其淘汰；另一方面，中小商業(yè)銀行與地方政府有著密切的關(guān)系，與國有銀行相比，更能夠從地方政府中獲得客戶資源、優(yōu)惠政策以及竟爭保護。因此，種種政策的傾向性都會使商業(yè)銀行間不協(xié)調(diào)發(fā)展局面難以打破。

三、構(gòu)建區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展的有效機制

（一）樹立正確利益觀

區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行開展競爭合作，需要在利益分配上有一種大局意識和長遠目光。在合作初期，不能過分計較輸贏和利益的大小，側(cè)重點應放在整合資源與建立信任互助的關(guān)系上，若有必要可以適當犧牲一部分市場和利益。到了競爭式合作的中期，應側(cè)重探索技術(shù)層面的合作，關(guān)注成本與未來收益，強調(diào)合作的發(fā)展?jié)摿?。一旦合作成功，雙方確定了長期的合作關(guān)系，應更多地關(guān)注利益的大小。因為合作決不是放棄，讓權(quán)也決不是放權(quán)，競爭式合作更應強調(diào)未來利益。

（二）建設(shè)區(qū)域內(nèi)征信系統(tǒng)

從必要性來看，在區(qū)域內(nèi)建立信用系統(tǒng)，涵蓋該范圍內(nèi)各商業(yè)銀行可能貸款對象的基本信息，不涉及單個商業(yè)銀行的機密內(nèi)容，不僅能滿足商業(yè)銀行的大多數(shù)貸款業(yè)務，還可以降低貸款違約率及違約損失率；從實用性來看，區(qū)域內(nèi)的信息系統(tǒng)雖然覆蓋面積小，但信息相對全國性的征信體系而言更詳細、準確、及時，商業(yè)銀行在總體把握貸款人及其項目之后即可決定貸款與否，激勵各商業(yè)銀行提供、共享信息的效果十分明顯。

（三）成立區(qū)域危機處理中心

在區(qū)域內(nèi)建立銀行業(yè)的危機處理中心，是化解危機的快速反應機制，將其傳染性降到最低，以維護整個銀行體系的穩(wěn)定。該中心在某一商業(yè)銀行由于個別極端事件而面臨擠兌風潮時，能夠要求其他商業(yè)銀行快速作出反應，例如現(xiàn)金援助、簡化事故行票據(jù)處理程序等，協(xié)助事故行迅速走出困境，有效地規(guī)避系統(tǒng)風險。此外，在正常時期通過金融企業(yè)協(xié)商會議制度[7]，搭建商業(yè)銀行相互交流、業(yè)務協(xié)調(diào)的平臺，明晰相互資金往來的脈絡，能夠確保資金安全和金融交易順暢。

（四）建立銀團貸款協(xié)調(diào)組織

采用銀團貸款方式對銀行和集團授信客戶來講是一個雙贏的過程，參與銀團貸款的多家銀行可以有效實現(xiàn)信息共享和溝通，全程監(jiān)控集團授信客戶融資、用資及回款等財務情祝變化，最大程度地消除信息不對稱造成的風險。實踐證明，這種貸款方式需要一定的協(xié)調(diào)機制，建議在區(qū)域內(nèi)金融監(jiān)管當局的鼓勵、指導下，自發(fā)、自愿地成立銀團貸款合作委員會[8]，通過制定具體的實施細則公平公正地選拔參與貸款的銀行，從而實現(xiàn)共贏的目標。

（五）成立聯(lián)合開發(fā)小組

為了拓展生存空間、增強綜合競爭力并獲得持久性的盈利增長，商業(yè)銀行必須加快金融創(chuàng)新，提升核心競爭力。由于單個商業(yè)銀行難以承受金融創(chuàng)新的高風險，需要彼此之間成立聯(lián)合開發(fā)機制，實現(xiàn)風險共擔、收益共享。產(chǎn)品的聯(lián)合開發(fā)可以由商業(yè)銀行根據(jù)對未來市場的預測，自愿組隊，結(jié)合各自的優(yōu)勢，通過簽署合作開發(fā)協(xié)議，共同投資并監(jiān)控開發(fā)進程，并將研究成果產(chǎn)業(yè)化。由于產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新是多家銀行參與，消費者容易認可，因而能夠更快地產(chǎn)生收益。

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商業(yè)銀行的發(fā)展機遇范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；可持續(xù)發(fā)展；因子分析

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）09-0004-04

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心，金融業(yè)的發(fā)展水平在一定程度上決定一個國家的發(fā)展水平，而商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融體系的主體，對國民經(jīng)濟的發(fā)展具有舉足輕重的作用。商業(yè)銀行的競爭力水平和未來的發(fā)展狀況直接決定金融及經(jīng)濟的穩(wěn)定與健康發(fā)展，要實現(xiàn)金融和經(jīng)濟的穩(wěn)定、協(xié)調(diào)、健康、可持續(xù)發(fā)展，必然要實現(xiàn)商業(yè)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。面對激烈的市場競爭環(huán)境，國內(nèi)各家商業(yè)銀行也都在不斷地提升其經(jīng)營績效，努力提升競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

一、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的涵義

結(jié)合金融可持續(xù)發(fā)展理論［1］，參考相關(guān)的研究成果［2－4］，本文認為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的涵義為：商業(yè)銀行遵循經(jīng)濟金融發(fā)展和自身發(fā)展的客觀規(guī)律，在不斷適應經(jīng)濟社會發(fā)展環(huán)境變化的前提下，通過建立健全經(jīng)營管理體制、優(yōu)化內(nèi)部運行機制，合理有效地開發(fā)和配置資金、機構(gòu)、設(shè)備、人力等金融資源，提高和改善金融效率，增強盈利能力、流動性管理能力、發(fā)展能力、創(chuàng)新能力、風險控制能力和運營能力，創(chuàng)造良好的企業(yè)文化和金融服務水平。同時把握好規(guī)模與效率、質(zhì)量與速度、管理與發(fā)展、當前利益和長遠利益、局部利益和整體利益、經(jīng)濟效益和社會效益的協(xié)調(diào)問題，從而實現(xiàn)全面、持續(xù)、均衡、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的評價指標體系

商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展既要求商業(yè)銀行內(nèi)部的良性循環(huán)和持續(xù)發(fā)展，也要求商業(yè)銀行與外部經(jīng)濟社會環(huán)境和諧共處。因此，影響商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的因素主要包括：商業(yè)銀行所擁有的金融資源因素，整合金融資源的各種能力因素以及外部環(huán)境政策因素［5－6］。

根據(jù)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的各種影響因素，并且兼顧指標選取的系統(tǒng)性、通用性、代表性和可操作性的原則，本文對資源、能力和環(huán)境因素進行細化、分類，每一類型中選取代表性的指標構(gòu)成商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的評價指標體系。

三、國有商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展評價的實證分析

本文采用因子分析的方法測度商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平。選取中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行2009年的各項指標數(shù)據(jù)進行分析。數(shù)據(jù)來源為2010年《中國金融年鑒》［7］和各家商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的2009年年報信息［8－11］。全部數(shù)據(jù)計算過程及圖表利用spss計量軟件完成［12］。

（一）可持續(xù)發(fā)展評價指標的選取

根據(jù)指標數(shù)據(jù)的可獲得性和四家商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的完備性，從商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展評價指標體系中選取符合條件的指標，構(gòu)成原始數(shù)據(jù)表。由于四家商業(yè)銀行的經(jīng)營區(qū)域遍及全國各地，業(yè)務范圍高度重合，四家商業(yè)銀行外部所面臨的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境、政策環(huán)境、信用環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境等基本相同，因此，未選取環(huán)境影響因素指標。

（二）數(shù)據(jù)的標準化處理

因子分析之前，為了避免由于量綱差異和方差較大的變量影響因子載荷的確定，要對原始數(shù)據(jù)進行標準化處理，即對原始數(shù)據(jù)進行無量綱化處理。首先計算各個指標數(shù)據(jù)的平均值和標準差，然后將這些數(shù)據(jù)代入前文所述的標準化公式中，經(jīng)計算可以得到每家商業(yè)銀行各項指標數(shù)據(jù)的標準化值（見表2）。

在標準化數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上計算出的相關(guān)系數(shù)矩陣，得到各個指標之間相關(guān)系數(shù)的絕對值大部分在0．3以上，表明指標變量之間具有比較強的相關(guān)性，因此，可以采用因子分析法來進行評價。

（三）提取公共因子

因子提取的原則是累計貢獻率大于等于85％，同時初始特征值要大于1。由表3可知，前三個特征值分別為λ1＝15．436、λ2＝11．509、λ3＝4．055，且其總的貢獻率達到了100％，因此可以認為前三個因子已經(jīng)基本上包括了所有評價指標所要反映的內(nèi)容，足夠描述國有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展水平，符合選取標準。

從因子碎石圖也可以看出，第一個因子的特征值較高，對解釋原有變量的貢獻較大；第三個以后的因子特征值都較小，且遠小于1，對解釋原有變量的貢獻很小，已經(jīng)成為可被忽略的“高山腳下的碎石”，因此，提取三個因子是合適的。

（四）建立因子載荷矩陣并對因子命名

為使因子之間的信息更加獨立，用方差最大化旋轉(zhuǎn)法進行因子旋轉(zhuǎn)（見表4），旋轉(zhuǎn)后載荷向兩端集中，能更好地解釋公共因子，使之具有相對明確的意義。

因子1在資產(chǎn)利潤率X8、收入利潤率X12、人均利潤X13、凈利潤X15及不良貸款率X23、撥備覆蓋率X24、核心資本充足率X25、資本充足率X26、最大單一客戶貸款比例X27載荷較大，X8、X12、X13、X15反映了銀行的盈利能力，X23、X24、X25、X26、X27反映了銀行的風險控制能力，故將因子1定義為盈利與風險控制因子；因子2在個人網(wǎng)上銀行客戶增長率X4、貸款余額增長率X21、非利息凈收入占比X22、海外機構(gòu)數(shù)X31載荷較大，X22反映了銀行的創(chuàng)新能力，X4、X21、X31直接或間接反映銀行的發(fā)展能力，故將因子2定義為發(fā)展與創(chuàng)新因子；因子3在流動性比率X16上載荷較大，故將因子3定義為流動性因子。

（五）計算各公共因子及綜合因子的得分

設(shè)F1、F2、F3分別為各家商業(yè)銀行在三個因子上的得分，ZX1、ZX2…ZX30、ZX31為各原始指標數(shù)據(jù)經(jīng)處理之后的標準化數(shù)據(jù)，則有：

F1=0.04*ZX1+0.054*ZX2+…+0.11*ZX30-0.001*ZX31

F2=0.003ZX1+0.036*ZX2+…+0.028*ZX30+0.121*ZX31

F3=-0.114ZX1+0.016*ZX2+…+0.104*ZX30-0.046*ZX31

以各因子所對應的方差貢獻率（見表5）為權(quán)重進行加權(quán)求和，即可得到綜合評價得分F，

即：F=49.097%*F1+30.501%*F2+20.402%*F3

四、結(jié)論

從表6可以看出：在盈利與風險控制方面，中國工商銀行排在最前列，這主要是由于中國工商銀行在資產(chǎn)利潤率、收入利潤率和凈利潤等反映盈利能力指標上的表現(xiàn)均好于其它三家銀行，同時在不良貸款率、核心資本充足率、資本充足率等反映風險控制能力指標上的表現(xiàn)均優(yōu)于其它三家銀行；發(fā)展與創(chuàng)新方面，中國銀行排在第一位，這主要是由于中國銀行在個人網(wǎng)上銀行客戶增長率、貸款余額增長率、非利息凈收入占比和海外機構(gòu)數(shù)量等重要指標上的表現(xiàn)均好于其它三家銀行；流動性管理方面，中國建設(shè)銀行拔得頭籌，這主要是由于中國建設(shè)銀行在流動性比率指標上的表現(xiàn)優(yōu)于其它三家銀行；最后綜合各方面的影響因素，中國銀行的可持續(xù)發(fā)展水平最高，中國建設(shè)銀行緊隨其后，中國工商銀行排在第三位，中國農(nóng)業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展水平最低。

參考文獻：

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[6]李文軍等，《商業(yè)銀行的效率與競爭力》[M]，北京：經(jīng)濟管理出版社，2008。

[7]中國金融學會，《中國金融年鑒2010》[M]，北京:中國金融年鑒編輯部,2009。

[8]中國工商銀行2009年年度報告[DB/OL].省略.

[9]中國農(nóng)業(yè)銀行2009年年度報告[DB/OL].省略.

[10]中國銀行2009年年度報告[DB/OL].省略.