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助學(xué)貸款范文第1篇

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款助學(xué)貸款體系啟示與對(duì)策

我國(guó)從1999年6月出臺(tái)助學(xué)貸款制度并在8個(gè)城市試行以來(lái)，助學(xué)貸款的實(shí)踐之路并不平坦。因此，我們不妨借鑒國(guó)外幾個(gè)成功實(shí)施助學(xué)貸款國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)發(fā)展和完善我國(guó)的助學(xué)貸款體系。

一、美日韓三國(guó)的助學(xué)貸款體系

(一)美國(guó)的助學(xué)貸款體系

美國(guó)資助理念的多元化直接導(dǎo)致了其資助體系的復(fù)雜化。因而，美國(guó)的資助體系被譽(yù)為混和資助體系或“無(wú)體系”的資助體系。它的資助方案主要包括如下幾種：

1.“帕金斯貸款”(PerkinsLoan)。該貸學(xué)金最初是根據(jù)1958年的《國(guó)防教育法》確定的，原名為“國(guó)防貸學(xué)金”，聯(lián)邦政府自20世紀(jì)80年代起開(kāi)始啟用現(xiàn)名。該計(jì)劃的內(nèi)容如下：

(1)資助群體定位于“家庭經(jīng)濟(jì)最低下的學(xué)生”；

(2)學(xué)生年度最高借貸金額為3000美元，本科生在校學(xué)習(xí)期間可以借貸1.5萬(wàn)美元，研究生3萬(wàn)美元；

(3)學(xué)生在校期間的利息由政府負(fù)擔(dān)，學(xué)生自畢業(yè)后的第10個(gè)月開(kāi)始還款，還款期間的利息由學(xué)生自負(fù)，貸款利率為5%；

(4)償還期最長(zhǎng)為10年，償還方式為分期付款，每月最低還款額為50美元；

(5)該項(xiàng)貸款的資金來(lái)源為政府，由政府交由學(xué)校操作；

(6)學(xué)生畢業(yè)后，如參軍服役、參加國(guó)防建設(shè)、或者到特定公立中小學(xué)任教、參加公立傷殘人保育和特殊教育工作等10項(xiàng)國(guó)家急需的社會(huì)公益事業(yè)，就可以部分或全部免除貸學(xué)金。

2.“斯坦福助學(xué)貸款”(StaffordLoan)。該貸款方案是根據(jù)《1965年高等教育法》設(shè)立的，原名為“國(guó)家擔(dān)保助學(xué)貸款”，20世紀(jì)80年代后期啟用現(xiàn)名。該貸款是目前美國(guó)最主要的助學(xué)貸款計(jì)劃。而斯坦福助學(xué)貸款又分為兩種方案：一種為“貼息助學(xué)貸款”，政府負(fù)責(zé)為學(xué)生支付在校期間的借貸利息；另一種為“無(wú)貼息助學(xué)貸款”，即政府不為學(xué)生支付他們?cè)谛Ｆ陂g的借貸利息。該計(jì)劃的主要內(nèi)容為：

(1)該計(jì)劃定位的資助群體比“特別困難”、“家庭經(jīng)濟(jì)狀況低下”的目標(biāo)還要寬泛；

(2)從1993-1994年度開(kāi)始，本科生貸款的最高額度不得超過(guò)23000美元；研究生貸款

包括本科期間的貸款在內(nèi)額度最高可達(dá)65500美元；

(3)年貸款利率一般不超過(guò)8.25%；

(4)獲得貼息的貸款學(xué)生需繳納貸款本金5%的“開(kāi)辦費(fèi)”和3%的“保險(xiǎn)費(fèi)”，而獲得貼息的學(xué)生則需繳納貸款本金的6%作為開(kāi)辦費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)；

(5)該項(xiàng)貸款是由商業(yè)銀行放貸，而由美國(guó)的各州政府負(fù)責(zé)提供擔(dān)保，美國(guó)的聯(lián)邦政府提供再擔(dān)保的一項(xiàng)資助計(jì)劃。

3.“學(xué)生家長(zhǎng)貸款計(jì)劃”(PLUS)。這項(xiàng)助學(xué)貸款是根據(jù)《高等教育法(1980年修正案)》設(shè)立的。該貸款項(xiàng)目的貸款對(duì)象為具有良好信用記錄的大學(xué)生家長(zhǎng)，學(xué)生可以向參加該計(jì)劃的商業(yè)銀行申請(qǐng)此貸款(政府出具擔(dān)保)。貸款的最高限額為學(xué)生的教育成本與其家庭能夠獲得的其他全部資助金額的差額。

4.“聯(lián)邦直接貸學(xué)金”(FederalDirectStudentLoan)。該項(xiàng)貸款是根據(jù)《助學(xué)貸款改革法》于1994年7月開(kāi)始實(shí)施的。該項(xiàng)貸款的資金來(lái)源為聯(lián)邦教育部，由聯(lián)邦教育部每年將貸款資金直接撥至各大學(xué)。學(xué)生直接從學(xué)校獲得助學(xué)貸款資金，畢業(yè)后直接還給聯(lián)邦教育部。采用該辦法的初衷是，設(shè)法減少中間環(huán)節(jié)，降低管理成本。

5.學(xué)生補(bǔ)充貸款計(jì)劃(簡(jiǎn)稱為SLS)。該項(xiàng)助學(xué)貸款是根據(jù)《高等教育法(1986年修正案)》設(shè)立的。該項(xiàng)貸款主要面對(duì)的是經(jīng)濟(jì)獨(dú)立于父母的學(xué)生群體。貸款的最高限額為該生的教育成本與他／她獲得的其他經(jīng)濟(jì)來(lái)源之差。貸款利率為浮動(dòng)利率，但一般不超過(guò)11%。本科生可貸金額為23000美元，研究生可貸金額為73000美元(包括本科期間所借金額)。申請(qǐng)貸款的學(xué)生必須繳納本金的3%和5%分別做為保險(xiǎn)費(fèi)和開(kāi)辦費(fèi)。

(二)日本的助學(xué)貸款體系

日本是世界上最早在全國(guó)范圍內(nèi)向大學(xué)生提供財(cái)政資助的國(guó)家之一，也是亞洲國(guó)家里成功實(shí)施助學(xué)貸款的國(guó)家，其實(shí)施的是“獎(jiǎng)貸相結(jié)合”的資助體系。

日本助學(xué)貸款計(jì)劃的主要內(nèi)容為：

(1)日本的助學(xué)貸款是由具備法人團(tuán)體地位的“日本育英會(huì)”來(lái)發(fā)放和管理的；

(2)日本育英會(huì)的資金來(lái)源主要為政府撥款。但是，目前為止，日本育英會(huì)發(fā)放貸款的資金來(lái)源實(shí)際上由三部分構(gòu)成：首先是政府的撥款，在三部分資金來(lái)源里所占比重最大，其次是向大藏省的借款，再次是從受貸者那里回收的貸款；

(3)日本育英會(huì)根據(jù)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況(包括學(xué)生居住地和求學(xué)地的消費(fèi)水平、家庭收入、家庭人口及特殊情況四方面主要因素)、學(xué)生品行以及學(xué)習(xí)成績(jī)?nèi)矫娴臉?biāo)準(zhǔn)作為發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)；

(4)日本助學(xué)貸款主要可以分為如下兩種：一種為“無(wú)息助學(xué)貸款”，即政府(納稅人)承擔(dān)了貸款的全部利息費(fèi)用。另一種為“有息助學(xué)貸款計(jì)劃”，其貸款利率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行的貸款利率。根據(jù)相關(guān)法律，學(xué)生在校期間的貸款利息由政府承擔(dān)，畢業(yè)后由學(xué)生自負(fù)。有關(guān)貸款的額度和償還有如下規(guī)定：

每位學(xué)生的受助水平根據(jù)《日本育英會(huì)法實(shí)施令》的基本規(guī)定，再根據(jù)每年的不變價(jià)值和學(xué)費(fèi)上漲幅度進(jìn)行必要的調(diào)整。例如1984年國(guó)立公立大學(xué)寄宿生每月可獲得3.8萬(wàn)元日元貸款，私立大學(xué)寄宿生每月可得5.1萬(wàn)日元貸款；而到1990年，這兩種貸款額度分別為3.5萬(wàn)日元和4.8萬(wàn)日元；

根據(jù)《日本育英會(huì)法》和《日本育英會(huì)法實(shí)施令》規(guī)定，學(xué)生于貸款到期后的次月算起的第六個(gè)月開(kāi)始，最長(zhǎng)還貸年限為20年。其具體實(shí)施情況是：公立學(xué)校畢業(yè)生一般11年內(nèi)還清，私立院校畢業(yè)生一般15年內(nèi)還清，受資助較多的學(xué)生則可在20年以內(nèi)還清；

貸款資金可以一次償清，也可以由學(xué)生根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和條件來(lái)自行選擇是按年、半年還是月為單位，分期定額償還；

《日本育英會(huì)法實(shí)施令》規(guī)定，在20年以內(nèi)提前歸還或者一次償清貸款的可以根據(jù)提前還貸日期計(jì)算，給予學(xué)生打折優(yōu)惠；大學(xué)生畢業(yè)后一年內(nèi)到中小學(xué)、幼兒園、特殊教育機(jī)構(gòu)任教，或者到高等院校和文部大臣規(guī)定的研究機(jī)構(gòu)從事教育和研究工作的，可以享受“無(wú)息助學(xué)貸款”的減免，一般來(lái)說(shuō)，在上述機(jī)構(gòu)連續(xù)工作滿五年的，可以免除全部貸款，不足五年的部分減免；學(xué)生在校期間或畢業(yè)后因患重病、負(fù)重傷至嚴(yán)重殘疾、長(zhǎng)期病休和死亡者，免除未償還金額”。

(三)韓國(guó)的助學(xué)貸款體系

韓國(guó)采用國(guó)家優(yōu)惠貸款與民間貸款相輔相成的資助體系。其資助計(jì)劃的主要方案如下兩種：

1.國(guó)家優(yōu)惠助學(xué)貸款

(1)由政府指定十幾家金融機(jī)構(gòu)向?qū)W生提供低息貸款，每年提供兩次。

(2)學(xué)生可持錄取通知書(shū)或?qū)W籍證明、戶口本、居民證、印章等到政府指定的這十幾家金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)貸款。

(3)貸款額度以不超過(guò)學(xué)費(fèi)為限，但是不包括生活費(fèi)。貸款額度大約在100萬(wàn)韓元到900萬(wàn)韓元之間。

(4)貸款年利率為4%-5.75%之間。

(5)貸款償還期視貸款的年限而不同。根據(jù)貸款年限的長(zhǎng)短可將國(guó)家優(yōu)惠貸款分為短期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款學(xué)生必須在學(xué)期內(nèi)等額還本付息，不能逾期，償還期最長(zhǎng)不能超過(guò)2年；而在長(zhǎng)期貸款償還中，如若學(xué)生休學(xué)或服兵役則可延緩貸款的償還，如若學(xué)生畢業(yè)后未能找到工作則還貸期可延緩三年，但還貸期最長(zhǎng)不超過(guò)11年。

(6)學(xué)生申請(qǐng)?jiān)撡J款需要校長(zhǎng)的推薦并且需要擔(dān)保人。

(7)政府給予利息補(bǔ)貼。

2.民間助學(xué)貸款

(1)民間助學(xué)貸款的貸款額度大。一次最多可貸600萬(wàn)韓元。

(2)民間助學(xué)貸款的利息由于沒(méi)有政府補(bǔ)貼，因此，其利率比較高，一般在7%-17.5%和36%-48%之間，有的甚至高達(dá)65.7%；利率隨市場(chǎng)變化而波動(dòng)，完全由金融機(jī)構(gòu)自行確定。

(3)無(wú)需校長(zhǎng)推薦也無(wú)需提供擔(dān)保，但是若出具擔(dān)保則可加大獲貸金額。

(4)貸款償還方式靈活多樣。

(5)如若逾期不還，會(huì)對(duì)借款人征收高利率的滯納金。禁止信用不良、負(fù)債超過(guò)500萬(wàn)韓元或者近期有大額信用卡消費(fèi)的人群借款。銀行-[飛諾網(wǎng)]

二、美日韓三國(guó)助學(xué)貸款體系的比較

1.政府在助學(xué)貸款中的參與程度都比較高。助學(xué)貸款在某些方面需要依賴政府和公共政策——主要是負(fù)擔(dān)或補(bǔ)助一部分助學(xué)貸款成本，并且要建立負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的發(fā)起和收回的法定管理體制。在各國(guó)政府參與助學(xué)貸款方案的實(shí)施中，政府的參與性主要表現(xiàn)為以下三個(gè)方面：第一，承擔(dān)所有或部分風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在政府為私人貸款者提供擔(dān)保或由政府作為直接的貸款者來(lái)實(shí)現(xiàn)。例如，美國(guó)的斯坦福貸款，就是由各州政府為學(xué)生貸款提供擔(dān)保，再由聯(lián)邦政府提供再擔(dān)保，以鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)學(xué)生違約無(wú)法及時(shí)歸還貸款時(shí)，商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)積極的催討確實(shí)無(wú)法挽回違約損失時(shí)，可以從州政府取得95%的補(bǔ)償款。此外，美國(guó)的帕金斯貸款和聯(lián)邦直接貸學(xué)金其貸款資金都是由政府出資；而日本育英會(huì)發(fā)放貸款的主要資金來(lái)源也是政府撥款，同時(shí)韓國(guó)發(fā)放的國(guó)家優(yōu)惠貸款其資金來(lái)源也主要是由政府劃撥。第二，對(duì)貸款利率進(jìn)行資助。如果政府是貸款的出資者，則通常會(huì)制定較低的貸款利率。如在日本，即使是學(xué)生負(fù)擔(dān)利息的有息助學(xué)貸款，利率也僅為3%；而美國(guó)政府每三個(gè)月會(huì)向銀行或金融機(jī)構(gòu)支付“特別”利率收入，稱之為特別津貼，以保證銀行或其他金融機(jī)構(gòu)能獲得最低的市場(chǎng)回報(bào)。第三，承擔(dān)貸款方案的部分管理成本。如果私人機(jī)構(gòu)為貸款的出資者，這些費(fèi)用由借款者補(bǔ)償從而反映在利息或其他的費(fèi)用上，如美國(guó)的學(xué)生貸款計(jì)劃，學(xué)生需要將本金的3%和5%分別用于繳納保險(xiǎn)費(fèi)和開(kāi)辦費(fèi)；而韓國(guó)的民間助學(xué)貸款則要支付7%-17.5%和36%-48%之間的高額利息以補(bǔ)償私人借款者的費(fèi)用和成本。但是政府為了鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)放貸款往往會(huì)部分承擔(dān)這些費(fèi)用，如日本，據(jù)世界銀行的報(bào)告分析，日本每提供一份助學(xué)貸款，就同時(shí)支出相當(dāng)于52%的“隱形獎(jiǎng)學(xué)金”。

2.助學(xué)貸款運(yùn)行的制度環(huán)境完善。這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是它們的法制環(huán)境完善，如美國(guó)，基本上每一項(xiàng)助學(xué)貸款的出臺(tái)都有法律為依據(jù)。像帕金斯貸款是以1958年的《國(guó)防教育法》為依據(jù)設(shè)立和運(yùn)行的；斯坦福助學(xué)貸款是以《1965年高等教育法》設(shè)立和運(yùn)行的；而日本更是嚴(yán)格按照《日本育英會(huì)法》和《日本育英會(huì)法實(shí)施令》進(jìn)行助學(xué)貸款的審貸、發(fā)放和回收工作，并明確規(guī)定了放貸者和受貸者之間是法律關(guān)系，并由地方法院受理學(xué)生違約不還貸的案件。二是這些國(guó)家的信用體系完善。在美國(guó)有專門的國(guó)家信用局負(fù)責(zé)采集個(gè)人的信息并對(duì)個(gè)人的信用評(píng)級(jí)，會(huì)將拖欠者的拖欠情況記入學(xué)生的信用記錄，對(duì)其重新進(jìn)行信用評(píng)級(jí)從而影響該學(xué)生今后的房貸或車貸的借貸。

3.對(duì)助學(xué)貸款運(yùn)行方式的定位相對(duì)準(zhǔn)確。例如，美國(guó)既有私人機(jī)構(gòu)提供的助學(xué)貸款也有國(guó)家提供的助學(xué)貸款，但是美國(guó)政府對(duì)私人機(jī)構(gòu)提供貸款的要么給以擔(dān)保要么給予利息補(bǔ)貼以保證銀行開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的回報(bào)率，考慮到了商業(yè)銀行盈利性的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，沒(méi)有造成政府助學(xué)貸款“濟(jì)困扶優(yōu)”的政策性目標(biāo)與商業(yè)銀行商業(yè)化運(yùn)作的盈利性目標(biāo)之間的分歧。同樣，韓國(guó)的助學(xué)貸款體系跟我國(guó)未進(jìn)行2004年改革之前有些類似，但是我國(guó)2004年改革前的助學(xué)貸款體系運(yùn)行的并不太成功，但是韓國(guó)的助學(xué)貸款體系卻運(yùn)行得比較好，關(guān)鍵在于：一是雖然韓國(guó)也是政府指定銀行和金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，但是該貸款有擔(dān)保人而且韓國(guó)有一套行之有效的催收體系，能夠保證貸款的回收；二是商業(yè)性的助學(xué)貸款交由民間金融機(jī)構(gòu)去做，但是貸款的利率是放開(kāi)的，隨市場(chǎng)利率的波動(dòng)而變動(dòng)，民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)有利可圖。

4.助學(xué)貸款償還期一般都比較長(zhǎng)，像美國(guó)大多數(shù)貸款要求在10-30年內(nèi)償還；而日本一般還貸期為15年，最長(zhǎng)可達(dá)20年；即便是還貸期最短的韓國(guó)還貸期限也為11年。

5.美國(guó)與日本都對(duì)貸款額度進(jìn)行了細(xì)分，即將本科生與研究生的助學(xué)貸款額度區(qū)別對(duì)待。如美國(guó)的帕金斯貸款、斯坦福貸款、學(xué)生貸款補(bǔ)充計(jì)劃都對(duì)研究生和本科生貸款額度進(jìn)行了區(qū)別對(duì)待；而日本的助學(xué)貸款額度更體現(xiàn)了其對(duì)學(xué)生的人文關(guān)懷，它是以《日本育英會(huì)法實(shí)施令》的規(guī)定為依據(jù)，根據(jù)學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況、家庭人口、居住地和求學(xué)地的消費(fèi)水平以及當(dāng)年的不變價(jià)格和學(xué)費(fèi)漲幅來(lái)確定每個(gè)學(xué)生的貸款額度。

三、我國(guó)目前助學(xué)貸款存在的主要問(wèn)題

(一)我國(guó)的助學(xué)貸款要素存在問(wèn)題

如前所述，助學(xué)貸款的構(gòu)成要素包括四個(gè)方面：貸款額度、貸款利率、貸款償還期和貸款效率指標(biāo)。(限于篇幅，在這里我們只討論①、③這兩個(gè)要素)

首先來(lái)看關(guān)于助學(xué)貸款額度的規(guī)定。我國(guó)對(duì)于經(jīng)濟(jì)困難的全日制本?？茖W(xué)生(含高職)、研究生和第二學(xué)位學(xué)生，其申請(qǐng)貸款額度每人每年最高不超過(guò)6000元，這些規(guī)定對(duì)于本科生而言還勉強(qiáng)說(shuō)得過(guò)去，而對(duì)于在校的碩士、博士研究生而言有些過(guò)低。從表1所列幾所大學(xué)的學(xué)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可見(jiàn)我國(guó)助學(xué)貸款額度仍然偏低。

其次是貸款償還期限的問(wèn)題。我國(guó)助學(xué)貸款有關(guān)貸款償還期方面的規(guī)定由最初的學(xué)生所借貸款本息必須在畢業(yè)后4年內(nèi)還清，變更為借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1-2年后開(kāi)始還貸，6年內(nèi)還清的做法，在一定程度上延長(zhǎng)了貸款年限。但與國(guó)外的助學(xué)貸款還貸期限相比，我國(guó)的還貸期限仍然較短，接受貸款學(xué)生仍面臨較大的還款壓力。國(guó)外的助學(xué)貸款多為5-20年的中長(zhǎng)期貸款，還貸期在8-12年。我國(guó)還款期限太短對(duì)于真正貧困的學(xué)生而言仍是比較難以承受的。一方面目前申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生多是家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，他們畢業(yè)后，首先要在經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立，承擔(dān)自己在工作中生活中的各項(xiàng)費(fèi)用，還要承擔(dān)贍養(yǎng)父母的責(zé)任；此外，還要考慮在不遠(yuǎn)的將來(lái)結(jié)婚成家買房等經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。這就形成了就業(yè)初期較低收入、較高個(gè)人開(kāi)支與還貸階段相重疊的特殊時(shí)期，勢(shì)必客觀上造成獲貸學(xué)生還款壓力大，從而影響助學(xué)貸款的回收。

(二)政府在我國(guó)的助學(xué)貸款中存在“越分”與“缺位”

政府“越位”是指政府將具有政策性目標(biāo)的助學(xué)貸款交由商業(yè)銀行進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作，從而不可避免地造成了委托人(政府)與人(商業(yè)銀行)之間的政策性目標(biāo)與商業(yè)性利益之間不可調(diào)和的矛盾。國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)實(shí)施，幫助高等院校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，加速人才培養(yǎng)，實(shí)施科教興國(guó)，維護(hù)高校和社會(huì)穩(wěn)定等為目的的一項(xiàng)政府政策，其產(chǎn)生的部分利息由中央或地方財(cái)政補(bǔ)貼，具有很強(qiáng)的政策性特征，因而國(guó)家提出了讓每一個(gè)考入大學(xué)的學(xué)生不因經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)，這意味著商業(yè)銀行對(duì)助學(xué)貸款必須敞口供應(yīng)。然而，助學(xué)貸款作為一項(xiàng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，貸款資金是由商業(yè)銀行自身提供，貸款資金均為各商業(yè)銀行自籌；此外，還需承擔(dān)國(guó)家助學(xué)貸款單筆金額小，涉及面廣，工作量大等特點(diǎn)所帶來(lái)的高交易成本、管理成本、機(jī)會(huì)成本、貸后較高的追討成本和違約成本，減少了盈利性，這顯然有悖于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)所要求的三性原則，可想而知，銀行作為盈利性商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)于開(kāi)辦這項(xiàng)社會(huì)收益高而利潤(rùn)較低的業(yè)務(wù)的意愿會(huì)有多大多久。但是，國(guó)家助學(xué)貸款的政策性與其商業(yè)性之間的矛盾不是一個(gè)必然，矛盾的協(xié)調(diào)與解決關(guān)鍵在于其推行方式。盡管2004年《國(guó)家助學(xué)貸款招投標(biāo)辦法》的出臺(tái)改變了過(guò)去由政府直接指定國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行的方式，但是事實(shí)上國(guó)家助學(xué)貸款的政策性與商業(yè)性運(yùn)作之間的矛盾依然存在，并未因引入市場(chǎng)化的招投標(biāo)方式而消失；其運(yùn)行機(jī)制實(shí)質(zhì)上仍表現(xiàn)為以行政力量推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款的商業(yè)化運(yùn)作，而正是這一制度性缺陷限制了我國(guó)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

政府“缺位”是指政府在推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款過(guò)程中沒(méi)能制定相應(yīng)的具體的法律和規(guī)定從而導(dǎo)致我國(guó)實(shí)施、推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款的制度環(huán)境不完善。助學(xué)貸款作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，它的運(yùn)行需要有一系列的法律、規(guī)章等制度的支持，具體而言包括助學(xué)貸款資金來(lái)源等要素問(wèn)題，確認(rèn)政府、銀行、高校三方各自的責(zé)、權(quán)、利等方面，從而確保助學(xué)貸款能夠做到有法可依。然而，一般而言，政府是這些制度的供給者，而學(xué)生、高校、銀行是這些制度的需求者，只有當(dāng)政府供給的助學(xué)貸款制度滿易雙方需求，使得交易雙方的利益得到保障時(shí)，真正做到交易雙方各得其所即具備申請(qǐng)資格的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利得到貸款；銀行正常發(fā)放、回收貸款并取得相應(yīng)的利潤(rùn)；高校順利收取了經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的學(xué)費(fèi)保證了學(xué)校日常的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。制度供給過(guò)多或過(guò)少都會(huì)妨礙助學(xué)貸款的順利進(jìn)行。然而，我國(guó)目前的狀況就體現(xiàn)為制度的缺失，《憲法》僅在第十九條明確了國(guó)家發(fā)展高等教育和鼓勵(lì)其他社會(huì)各界力量參與辦學(xué)。在第四十六條里明確了中華人民共和國(guó)公民有受教育的權(quán)利義務(wù)；而《中華人民共和國(guó)高等教育法》里則對(duì)運(yùn)用金融、信貸手段資助貧困大學(xué)生順利完成高等教育學(xué)業(yè)只字未提，在相關(guān)的教育法里僅有《中華人民共和國(guó)教育法》在第六十二條中提到“國(guó)家鼓勵(lì)運(yùn)用金融、信貸手段支持教育事業(yè)的發(fā)展?！狈珊鸵?guī)章無(wú)論從數(shù)量還是結(jié)構(gòu)與內(nèi)容上都體現(xiàn)為制度供給不足。與美日等國(guó)實(shí)施助學(xué)貸款的法制環(huán)境相比，保證我國(guó)助學(xué)貸款政策實(shí)施的相應(yīng)法律、規(guī)章還很不齊備，完善；缺乏針對(duì)性，適用性及可操作性；缺乏相關(guān)的實(shí)施細(xì)則，而這些都是因政府“缺位”而造成的，需及早解決以保證我國(guó)助學(xué)貸款健康持續(xù)的發(fā)展。

(三)制度不完善導(dǎo)致商業(yè)銀行“惜貸”

銀行等金融機(jī)構(gòu)之所以出現(xiàn)惜貸行為是因?yàn)閲?guó)家助學(xué)貸款同其他貸款一樣，也屬于風(fēng)險(xiǎn)型貸款存在著風(fēng)險(xiǎn)性。具體而言，有如下幾種：

1.政策風(fēng)險(xiǎn)。所謂政策風(fēng)險(xiǎn)是指保證助學(xué)貸款政策順利實(shí)施所需要的政策支持與銀行實(shí)際所得到的政府扶持之間的差異。用公式表示為：銀行所承擔(dān)的政策風(fēng)險(xiǎn)二所需要的政策扶持—實(shí)際得到的政策支持。而我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款具有很強(qiáng)的政策性，但是其運(yùn)作方式確是由銀行等金融機(jī)構(gòu)以自有的信貸資金發(fā)放并自行管理的，貸款回收率不高，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，政府應(yīng)該認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)并給予銀行必要的政策鼓勵(lì)和激勵(lì)，彌補(bǔ)銀行因承辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)所要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)以提高銀行推行此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性。

2.管理風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)質(zhì)上是指因?qū)W生拖欠貸款使得銀行花費(fèi)較大的人力、物力、財(cái)力去追討而導(dǎo)致管理成本的增加所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，—方面，國(guó)家助學(xué)貸款是面向具體借款學(xué)生發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)信貸，筆數(shù)多、單筆金額小、涉及范圍廣。因此，在實(shí)施過(guò)程中，對(duì)每筆貸款的審核、調(diào)查、催收等各環(huán)節(jié)與單筆高額貸款一樣，一步都不能缺，其管理成本自然會(huì)高；另一方面，由于國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放對(duì)象是在校大學(xué)生，且由于大學(xué)生畢業(yè)后的流動(dòng)性非常大，不利于銀行及時(shí)掌握學(xué)生畢業(yè)后的具體情況，不能及時(shí)進(jìn)行貸后監(jiān)控，這樣又會(huì)加大貸款的催收難度，加大銀行的追討成本，加劇銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)。

3.違約風(fēng)險(xiǎn)。即信用風(fēng)險(xiǎn)，指借款人未能按時(shí)履行還本付息的義務(wù)造成的風(fēng)險(xiǎn)。正是由于國(guó)家助學(xué)貸款其自身的特點(diǎn)使得銀行承擔(dān)了比一般商業(yè)貸款更大風(fēng)險(xiǎn)的違約風(fēng)險(xiǎn)。原因在于：第一，無(wú)法詳細(xì)、準(zhǔn)確地了解借款學(xué)生的個(gè)人資信狀況；第二，學(xué)生自身信用缺失，沒(méi)有健全完善的負(fù)債約束機(jī)制，為學(xué)生客觀上逃廢債務(wù)提供了機(jī)會(huì)；同時(shí)，剛畢業(yè)的大學(xué)生正處于低收入、高消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)薄弱時(shí)期，存在著客觀上還款能力不足的問(wèn)題，這些都成為學(xué)生不能如期還款的原因。四、美Et韓助學(xué)貸款對(duì)我國(guó)的啟示及完善我國(guó)助學(xué)貸款體系的建議

(一)助學(xué)貸款要素的修正

首先是貸款額度的修正。國(guó)家出于財(cái)力有限等各方面問(wèn)題的考慮，規(guī)定助學(xué)貸款額度每人每學(xué)年不超過(guò)6000元，對(duì)于貸款額度進(jìn)行控制雖顯必要但仍是頗有爭(zhēng)議，我們應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，貸款金額的確定要綜合考慮學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、最低生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況及其從其他渠道獲得資金的能力；同時(shí)，由于我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東、中、西部發(fā)展差異很大，不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位的學(xué)生對(duì)學(xué)費(fèi)等教育開(kāi)支的支付能力也是不同的，所以應(yīng)當(dāng)在不同地區(qū)實(shí)行不同的貸款額度，且研究生與本科生實(shí)行不同的貸款額度。鑒于我國(guó)目前研究生學(xué)費(fèi)水平徘徊在8000元左右，故而建議將研究生的助學(xué)貸款金額提高到每學(xué)年8000~10000元。

其次是貸款期限的修正。貸款期限的設(shè)定是與借款學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)狀況及借款學(xué)生畢業(yè)后的實(shí)際收入水平密切相關(guān)的?？紤]到我國(guó)目前城鄉(xiāng)居民和剛就業(yè)學(xué)生的收入水平建議進(jìn)一步延長(zhǎng)還貸年限。

(二)采用國(guó)家助學(xué)貸款與一般商業(yè)性助學(xué)貸款(政府擔(dān)保)相輔相成的助學(xué)貸款體系

由于國(guó)家助學(xué)貸款自身具有的特征使得國(guó)家助學(xué)貸款政策性與商業(yè)銀行的商業(yè)化運(yùn)作方式之間產(chǎn)生了較為嚴(yán)重的目標(biāo)分歧。故而建議建立政策性銀行——教育發(fā)展銀行，專門提供政策性較強(qiáng)的國(guó)家助學(xué)貸款，并以此為主，同時(shí)商業(yè)銀行提供一般性商業(yè)助學(xué)貸款為輔的助學(xué)貸款體系。其中，國(guó)家助學(xué)貸款的本金及貼息資金由其自身承擔(dān)。此外，由商業(yè)銀行自籌資金以其自有資金在以政府為擔(dān)保主體的情況下提供一般的商業(yè)性助學(xué)貸款。為了鼓勵(lì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)出資并經(jīng)營(yíng)助學(xué)貸款的積極性，必須提高政府的參與程度，建立更為有效的擔(dān)保機(jī)制。作為教育銀行可以通過(guò)財(cái)政撥款，還可以通過(guò)發(fā)行教育債券、股票或者開(kāi)征教育保障稅等融資渠道籌資，而作為助學(xué)貸款政策受益者的校方而言，可以將其學(xué)費(fèi)收入的一定比例作為助學(xué)貸款的擔(dān)?；稹?dān)?；鹩筛骷?jí)教育銀行負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)使其增值保值；一旦發(fā)生違約，商業(yè)銀行負(fù)責(zé)追討，經(jīng)過(guò)努力確實(shí)無(wú)法回收可以交給地方教育銀行追討，追討后的金額按一定比例留存于地方教育銀行，如若地方教育銀行再回收不成功的話可以轉(zhuǎn)給國(guó)家教育銀行，從國(guó)家教育銀行回收部分貸款金額，至于留存比例是多少或者說(shuō)返回給商業(yè)銀行貸款金額的比例還有待商榷。

(三)引入“收入或有貸款+社會(huì)保障體系”，改革我國(guó)現(xiàn)有的償還機(jī)制

收入或有貸款是指根據(jù)貸款合同約定，用未來(lái)收入的一定比例來(lái)償還貸款，直到貸款本息清償為止，這主要是針對(duì)還貸機(jī)制設(shè)計(jì)的。該計(jì)劃主要優(yōu)點(diǎn)在于收入和還貸的線形掛鉤，這意味著高收入畢業(yè)生將很快還清貸款，而低收入的則可以慢慢償還，這里將通過(guò)社會(huì)保障體系來(lái)完成貸款的回收。對(duì)于每一個(gè)借款學(xué)生，社會(huì)保障中心都發(fā)給其一個(gè)臨時(shí)的社會(huì)保障號(hào)，并且社會(huì)保障中心要對(duì)借款學(xué)生的這些臨時(shí)社會(huì)保障號(hào)進(jìn)行備案，待學(xué)生畢業(yè)參加工作后便直接使用該社會(huì)保障號(hào)，每月繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)先根據(jù)收入比例確定還資金額后從其繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)金額中扣除，直至所借款項(xiàng)全部還清之后將其所持的臨時(shí)社會(huì)保障號(hào)轉(zhuǎn)為正式的社會(huì)保障號(hào)。通過(guò)社會(huì)保障體系來(lái)回收貸款是以借款學(xué)生未來(lái)的養(yǎng)老保險(xiǎn)金為擔(dān)保的，任何一個(gè)學(xué)生都能清楚地權(quán)衡出區(qū)區(qū)幾萬(wàn)元貸款跟將來(lái)自己養(yǎng)老防老的養(yǎng)老金這二者之間的輕重，以此來(lái)做到對(duì)貸款的貸后監(jiān)督，防止學(xué)生利用畢業(yè)后流動(dòng)性大而惡意逃廢債務(wù)，來(lái)保證放貸資金的回收率。

(四)建立教育儲(chǔ)蓄公積金

據(jù)中國(guó)人民銀行的調(diào)查，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄意愿中用于教育的支出僅次于養(yǎng)老支出，故而提取教育儲(chǔ)蓄公積金是有可操作空間的。這項(xiàng)基金由企業(yè)、個(gè)人兩方按比例繳納，該基金可用于其個(gè)人的繼續(xù)教育、職業(yè)教育或用于子女接受高等教育的學(xué)費(fèi)等，支付金額也不能超過(guò)其所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或不超過(guò)其基金賬戶金額的80%為限。若退休時(shí)或子女沒(méi)有接受高等教育，可以全部支取該賬戶金額或者不支取轉(zhuǎn)入養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶，以此作為助學(xué)貸款項(xiàng)目的一項(xiàng)補(bǔ)充。

(五)多渠道籌集助學(xué)貸款資金

1.發(fā)行教育證券：包括教育債券、教育股票、教育彩票等。(喬春華，2004)

(1)教育債券：教育債券不僅是國(guó)家籌集教育經(jīng)費(fèi)的重要渠道，而且是購(gòu)買者對(duì)未來(lái)教育投資的儲(chǔ)備。教育債券的發(fā)行可以交由教育銀行以中央財(cái)政和國(guó)家信用作擔(dān)保來(lái)發(fā)行。據(jù)有關(guān)數(shù)字表明，2004年發(fā)行了1100億元國(guó)債，占GDP的比例仍未超過(guò)3%的警戒線。1998年，英國(guó)、美國(guó)、德國(guó)、日本的國(guó)債負(fù)擔(dān)率分別高達(dá)56.6%、56.7%、63.1%、97.3%，而我國(guó)僅為14%左右”，可見(jiàn)我國(guó)通過(guò)銀行發(fā)行教育債券籌集資金的空間仍是很大的。教育銀行可以利用發(fā)行教育債券籌集的教育資金補(bǔ)充國(guó)家助學(xué)貸款資金來(lái)源，在貸出去的國(guó)家助學(xué)貸款尚未收回時(shí)，利用其籌集的資金繼續(xù)支持國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

(2)教育彩票：彩票是以抽獎(jiǎng)方式進(jìn)行籌款所發(fā)行的一種憑證。彩票的發(fā)行具有社會(huì)性、公益性和娛樂(lè)性三方面的特征。我國(guó)目前發(fā)行有福利彩票、體育彩票、足球彩票，對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)擁有13億人口的大國(guó)，我國(guó)發(fā)行教育彩票的空間很大。我國(guó)著名學(xué)者錢偉長(zhǎng)先生早就建議政府發(fā)行教育彩票。而在西方國(guó)家發(fā)行彩票更是近幾十年來(lái)被廣泛采用的一種融資方式，是政府財(cái)政收入的主要來(lái)源。其被外國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家稱之為“微笑的稅”并且其已逐步成為世界第六大產(chǎn)業(yè)，美國(guó)有13個(gè)州部分或全部把彩票收入投入到教育中，自1967年6月以來(lái)彩票已為紐約州的教育事業(yè)貢獻(xiàn)了超過(guò)19億美元的教育基金。《2003~2007年教育振興行動(dòng)計(jì)劃》中要求：“擴(kuò)大彩票收益用于支持教育的份額?！钡駷橹?，我國(guó)尚未單獨(dú)發(fā)行教育彩票。如若以每年發(fā)行100億元教育彩票計(jì)，50%用于獎(jiǎng)金，15%用于發(fā)行成本，35%用于教育則每年可為教育籌集35億元資金，可用于發(fā)展助學(xué)貸款的投放資金支持。

2.開(kāi)征教育保障稅

我國(guó)自1986年開(kāi)始征收教育費(fèi)附加，用于加快發(fā)展地方教育事業(yè)，擴(kuò)大地方教育事業(yè)經(jīng)費(fèi)的資金來(lái)源；教育費(fèi)附加的計(jì)稅依據(jù)是納稅人實(shí)際繳納增值稅、消費(fèi)稅、營(yíng)業(yè)稅的稅額，附加率為3%。

而所謂高等教育保障稅是指政府為保障公民接受政府舉辦的高等教育的權(quán)利而向特定的人群征收的一個(gè)稅種。(陳懷海，2001)

高等教育保障稅可選擇以個(gè)人所得稅為稅基，稅率以不超過(guò)5%左右為宜；?？顚Ｓ茫捎汕笆鼋逃l(fā)展銀行負(fù)責(zé)管理。2005年，我國(guó)的個(gè)人所得稅征收約2093.9億元，若按5%征收，可征收高等教育保障稅100億元左右。隨著個(gè)人所得稅的逐年增加，高等教育保障稅稅率可定期調(diào)整，從而既保證高等教育保障稅相對(duì)穩(wěn)定的規(guī)模，又不至于過(guò)分加重個(gè)人的負(fù)擔(dān)。這筆資金一方面可用于國(guó)家助學(xué)貸款貼息，另一方面可以向開(kāi)展商業(yè)性助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行支付類似美國(guó)的“特別津貼”，以鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展商業(yè)性助學(xué)貸款。

(六)建立健全個(gè)人社會(huì)信用體系

第一，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信教育。目前，社會(huì)正處于新舊觀念沖突、新舊利益調(diào)整、各種思想文化相互滲透、人們思想錯(cuò)綜復(fù)雜的情況下，要特別加強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信教育。一方面，將誠(chéng)信教育作為大學(xué)生思想品德的重要內(nèi)容，結(jié)合《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》系統(tǒng)的對(duì)大學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信教育，認(rèn)識(shí)到我國(guó)“窮國(guó)辦大教育”的難處；另一方面建立起大學(xué)生個(gè)人道德考評(píng)體系對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信道德行為實(shí)踐做出評(píng)價(jià)，通過(guò)該體系幫助學(xué)生認(rèn)清是非，認(rèn)清提倡什么，反對(duì)什么。而且還應(yīng)在全社會(huì)廣泛開(kāi)展誠(chéng)信教育，大力弘揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信的優(yōu)良品質(zhì)，樹(shù)立“誠(chéng)信光榮，失信可恥”的社會(huì)風(fēng)氣。

第二，建立健全完善的個(gè)人信用制度。應(yīng)包括以下兩個(gè)層面的內(nèi)容：(1)建立以賬戶資料為中心的個(gè)人資信檔案。主要內(nèi)容應(yīng)包括：基本賬戶資料；消費(fèi)者個(gè)人過(guò)去和現(xiàn)在的住址，生日及其家庭情況的賬戶資料；消費(fèi)者個(gè)人職業(yè)、收入、工作年限及其雇主情況的資料；從政府、法庭、工商、稅務(wù)、銀行等部門獲得的記錄消費(fèi)者是否有過(guò)破產(chǎn)申請(qǐng)或不動(dòng)產(chǎn)遭留置等情況的公共資料。全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)現(xiàn)已初步建成，在個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)里面采集了超過(guò)5億人的自然人信息。這5億個(gè)自然人中，有接近5000萬(wàn)人有信貸記錄，包括個(gè)人的房貸、車貸、學(xué)貸、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡的透支記錄，還包括個(gè)人提供擔(dān)保的信息?！暗覈?guó)目前的個(gè)人資料包括學(xué)生學(xué)籍檔案和個(gè)人人事檔案，全面的個(gè)人資信檔案仍是一片空白，有關(guān)信息還需要不斷補(bǔ)充完善。(2)建立以實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息共享為目的的計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)對(duì)個(gè)人資信進(jìn)行跟蹤調(diào)查和資源共享，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資信記錄能夠方便地在各個(gè)使用者之間傳輸。無(wú)論助學(xué)貸款的獲得者畢業(yè)后走到哪里都會(huì)接受用人單位查詢，看其是否有過(guò)不良信用記錄來(lái)決定是否錄用。但是，目前個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)主要對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)放，對(duì)政府有關(guān)職能部門履行職責(zé)或者執(zhí)法提供部分信息服務(wù)。由于受現(xiàn)行法律限制，對(duì)企業(yè)、個(gè)人、社會(huì)其他的中介單位和組織還不能開(kāi)放。

第三，建立一個(gè)完備的信用法律體系。開(kāi)展個(gè)人信用業(yè)務(wù)還需要一整套的個(gè)人信用法律體系來(lái)支撐。個(gè)人信用法律制度是指對(duì)個(gè)人通過(guò)信用方式獲得支付能力而進(jìn)行的一種消費(fèi)行為，運(yùn)用國(guó)家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)章制度予以規(guī)范。而我國(guó)目前適用于個(gè)人信用業(yè)務(wù)的法律體系還相當(dāng)不完善，其個(gè)人信用法律制度的功能集中體現(xiàn)在《民法通則》等民事法律法則上，但除了可對(duì)當(dāng)事人行為做出規(guī)范及法律后果上的司法救濟(jì)功能之外，并不能對(duì)當(dāng)事人的信用行為做出約束，更無(wú)法對(duì)事前個(gè)人信貸的授信到事中監(jiān)管及事后還款方面進(jìn)行約束。顯然，我國(guó)缺少開(kāi)展個(gè)人信用業(yè)務(wù)的法制環(huán)境，當(dāng)務(wù)之急是盡快制定和出臺(tái)《國(guó)家助學(xué)貸款法》和《個(gè)人信用法》等相關(guān)法律法規(guī)，使個(gè)人信用業(yè)務(wù)從信息采集、保管到披露、運(yùn)用及失信懲戒，都有法可依，有章可循。

第四，充分發(fā)揮信用中介機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。當(dāng)前國(guó)內(nèi)部分省市已初步建立地區(qū)性信用體系，但缺乏全國(guó)統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)體系以及權(quán)威的信用中介機(jī)構(gòu)。完善的信用體系必須有健全的中介機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，而信用中介機(jī)構(gòu)的建立發(fā)展又與社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系的建立發(fā)展相輔相成，此外信用管理行業(yè)協(xié)會(huì)無(wú)疑是信用體系管理的重要組成部分。

參考文獻(xiàn)：

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6.喬春華：“教育金融芻議”，《江蘇高教》，2004年第6期。

助學(xué)貸款范文第2篇

根據(jù)《*省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省教育廳省財(cái)政廳國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行*省分行關(guān)于國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款實(shí)施意見(jiàn)的通知》（皖政辦〔20*〕47號(hào)）精神，現(xiàn)就做好20*年我省國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款工作通知如下：

一、切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和政策宣傳工作

開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款是國(guó)家助學(xué)貸款的重要組成部分，對(duì)于進(jìn)一步完善我省家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系、解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就學(xué)問(wèn)題，確保實(shí)現(xiàn)國(guó)家資助政策既定目標(biāo)具有十分重要的意義。做好開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款工作，不僅是各級(jí)政府的應(yīng)盡職責(zé)，也是各級(jí)教育行政部門和高等學(xué)校的重要任務(wù)。各地、各高等學(xué)校要按照省政府辦公廳皖政辦〔20*〕47號(hào)文件要求，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，明確工作職責(zé)，確保工作的順利開(kāi)展?？h級(jí)教育部門要在當(dāng)?shù)卣慕y(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)生資助中心建設(shè)，落實(shí)相應(yīng)的人員編制和經(jīng)費(fèi)，并保證必要的工作條件。高等學(xué)校要迅速組織有關(guān)工作人員認(rèn)真學(xué)習(xí)政策，根據(jù)有關(guān)縣級(jí)資助中心需要，及時(shí)協(xié)助提供貸款學(xué)生的相關(guān)信息；同時(shí)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育，培養(yǎng)學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，督促學(xué)生畢業(yè)后按照合同約定履行還款義務(wù)。

各地、各高等學(xué)校要大力開(kāi)展開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款的宣傳，運(yùn)用群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式，重點(diǎn)宣傳國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款的政策、申請(qǐng)條件和辦理程序等，宣傳工作要覆蓋到所有經(jīng)濟(jì)困難家庭，特別是考入省外高校的學(xué)生家庭，使這項(xiàng)惠民政策家喻戶曉、人人皆知。要在申請(qǐng)受理地點(diǎn)和校園公告欄顯著位置張貼《20*年國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款辦理指南》（附件1），使家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生及時(shí)了解貸款政策和申請(qǐng)辦理程序及要求。

二、確保今年國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款順利啟動(dòng)

經(jīng)商開(kāi)發(fā)銀行*省分行，20*年我省開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款受理時(shí)間為20*年10月20日開(kāi)始，11月5日截止。

1、根據(jù)省政府辦公廳皖政辦〔20*〕47號(hào)文件有關(guān)規(guī)定和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行總行要求，各縣（市、區(qū)）政府須與省開(kāi)行簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，有關(guān)協(xié)議文本請(qǐng)各縣（市、區(qū)）教育局從“*學(xué)生資助”網(wǎng)（網(wǎng)址：www1.*******./xszz/）下載后提交本級(jí)政府，最遲在10月15日前完成簽訂。合作協(xié)議簽訂后派專人攜協(xié)議文本及介紹信到省開(kāi)行業(yè)務(wù)發(fā)展處（*市蕪湖路246號(hào)）領(lǐng)取合同文本和U盾。

2、因今年申請(qǐng)受理的起止時(shí)間推遲，受理時(shí)，借款人在簽訂借款合同時(shí)，需補(bǔ)簽《借款補(bǔ)充協(xié)議》（附件2），補(bǔ)充協(xié)議與借款合同具有同等法律效力。

3、為方便學(xué)生了解情況，各縣（市、區(qū)）和各高等學(xué)校學(xué)生資助管理部門要于10月15日公布并開(kāi)通開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)咨詢電話，同時(shí)報(bào)省教育廳學(xué)生資助管理中心備案。

4、由于20*年秋季已經(jīng)開(kāi)學(xué)，學(xué)生返鄉(xiāng)申請(qǐng)貸款及簽訂合同時(shí)間可能較集中，各縣（市、區(qū)）要制定工作預(yù)案，對(duì)申請(qǐng)貸款人數(shù)較多的，要采取得力措施，抽調(diào)人員協(xié)助辦理。必要時(shí)可并采取分片、放號(hào)、先遠(yuǎn)后近、先省外后省內(nèi)等辦法，確保業(yè)務(wù)辦理有條不紊。

5、為加快貸款發(fā)放進(jìn)程，對(duì)省內(nèi)高校，今年暫采取由高校對(duì)申請(qǐng)貸款的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生先行開(kāi)出《國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款借款合同回執(zhí)單》（簡(jiǎn)稱“合同回執(zhí)”，附件3）的辦法，即高校根據(jù)學(xué)生申請(qǐng)，先從“*學(xué)生資助”網(wǎng)下載打印《合同回執(zhí)》并按要求填寫(xiě)后加蓋學(xué)生資助部門公章交申請(qǐng)貸款學(xué)生帶回?！秶?guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款申請(qǐng)表》（附件4）可由學(xué)生在同一網(wǎng)址下載，也可到縣級(jí)學(xué)生資助中心領(lǐng)取。

助學(xué)貸款范文第3篇

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款 受益 分析

高校擴(kuò)招以后，上大學(xué)需要學(xué)生個(gè)人支付一部分費(fèi)用。大量家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生因難以支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用而無(wú)法完成學(xué)業(yè)，他們往往一邊沉浸在拿到高校錄取通知的喜悅中，同時(shí)又因家庭困難而失望地駐足徘徊在高等教育的門外。在2002年前后，因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)困難無(wú)法上大學(xué)的實(shí)例屢見(jiàn)報(bào)端，社會(huì)各界紛紛叩問(wèn)教育的公平問(wèn)題。在這樣的背景下國(guó)家出臺(tái)了一系列關(guān)于家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助措施，助學(xué)貸款就是其中之一。當(dāng)時(shí)的助學(xué)貸款工作也面臨著金融市場(chǎng)的冰霜期，部分國(guó)有商業(yè)銀行體制改革，放貸權(quán)限紛紛上收，他們對(duì)貸款學(xué)生的誠(chéng)信顧慮重重，對(duì)政府的貼息資金是否兌現(xiàn)表示懷疑。此外國(guó)家在政策上給銀行的激勵(lì)措施很少。概括地講就是：責(zé)任大、收益小、手續(xù)繁、風(fēng)險(xiǎn)大。所以在2004年之前的助學(xué)貸款工作幾乎處于觀望或停滯階段。2005年開(kāi)始，教育、金融、財(cái)政等部門、行業(yè)在政府的主導(dǎo)下組織調(diào)研，分析各方的責(zé)、權(quán)、利，提出各自的要求，經(jīng)過(guò)整合陸續(xù)出臺(tái)了一系列新措施，使得助學(xué)貸款工作煥發(fā)生機(jī)。新的助學(xué)貸款政策聽(tīng)取了各方的訴求，兼顧了各方的利益，合理地規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，使助學(xué)貸款鏈條上的學(xué)生、學(xué)校、銀行等都成為受益者。盡管國(guó)家為助學(xué)貸款支付了一部分利息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)付出產(chǎn)生的收益是巨大的。

一、貸款學(xué)生是助學(xué)貸款的直接受益者

根據(jù)現(xiàn)行的助學(xué)貸款政策，本專科在校生上學(xué)期間的貸款利息全部由財(cái)政承擔(dān)。按照人均每年貸款額5000元計(jì)算，大學(xué)四年國(guó)家要為其承擔(dān)的利息約3000元（簡(jiǎn)單的計(jì)算方式是5000×6%×4+5000×6%×3+5000×6%×2+5000×6%×1=3000）。隨著CPI的持續(xù)波動(dòng)，貸款學(xué)生在經(jīng)濟(jì)利益方面的實(shí)際受益將遠(yuǎn)高于財(cái)政代償?shù)睦ⅰ０凑展俜矫磕旯嫉腃PI指數(shù)計(jì)算，假如貸款學(xué)生畢業(yè)即還貸的話，那么他的還貸壓力較入學(xué)初要減輕2000元以上（CPI每年按4%-5%計(jì)算，計(jì)算方式同利息的計(jì)算方式）。貸款學(xué)生不僅在經(jīng)濟(jì)方面受益，而且在精神方面同樣受益。在沒(méi)有助學(xué)貸款之前，多數(shù)家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生為了能順利入學(xué)，要么高利貸籌款，要么低三下四到親戚、朋友處借貸，要么接受各界的捐助，捐助儀式上還要訴說(shuō)自己的苦處?？梢哉f(shuō)為了能上學(xué)背上了過(guò)多的精神債務(wù)，這種精神債務(wù)遠(yuǎn)比銀行的貸款難還。如今各地相繼開(kāi)辦了不同品種的助學(xué)貸款。特別是近幾年開(kāi)辦的生源地信用助學(xué)貸款，其辦理手續(xù)簡(jiǎn)捷、門檻低、利率低、貸款時(shí)間長(zhǎng)、還貸靈活，給那些家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生解決了實(shí)際困難，使他們可以陽(yáng)光地走進(jìn)大學(xué)，開(kāi)始自己陽(yáng)光的未來(lái)。

二、學(xué)校是助學(xué)貸款的間接受益者

隨著高等教育的發(fā)展，作為非義務(wù)教育的高等教育，學(xué)生交費(fèi)上學(xué)已經(jīng)是高校大學(xué)生不可回避的現(xiàn)實(shí)。新世紀(jì)初的收費(fèi)轉(zhuǎn)軌，由原來(lái)的單軌（免費(fèi)）到雙軌（一部分收費(fèi)，一部分免費(fèi)），到現(xiàn)在的單軌（全面收費(fèi)），給一些家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生帶來(lái)不小的壓力，特別是對(duì)于來(lái)自邊遠(yuǎn)落后地區(qū)的學(xué)生，他們一個(gè)家庭一年的收入還不如一個(gè)學(xué)生一年的學(xué)費(fèi)多。對(duì)于偏遠(yuǎn)落后省份地市屬高校錄取的學(xué)生，這樣的情況尤為突出。以呼倫貝爾學(xué)院為例，在校生有12000人，其中50%以上來(lái)自農(nóng)村牧區(qū)，這些來(lái)自農(nóng)牧區(qū)的學(xué)生有30%以上屬于家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，每年的入學(xué)時(shí)間是9月份，正是“青黃不接”的季節(jié)。如果催費(fèi)過(guò)緊，他們就不得不把農(nóng)作物或者牲畜低價(jià)賣掉來(lái)交納費(fèi)用；如果催費(fèi)不緊，學(xué)校就要面臨巨額的欠費(fèi)壓力。2005年以前，新生每年通過(guò)綠色通道入學(xué)的學(xué)生達(dá)三分之一，約1000人。加上在校生欠費(fèi)，每年欠費(fèi)總?cè)藬?shù)在3000人左右，欠費(fèi)額達(dá)1000萬(wàn)以上，欠費(fèi)最高達(dá)1500萬(wàn)，嚴(yán)重制約了學(xué)校的發(fā)展。

作為地方高校，經(jīng)費(fèi)來(lái)源比較單一，除地方財(cái)政負(fù)擔(dān)固定的維持費(fèi)用之外幾乎沒(méi)有過(guò)多的投入，而且數(shù)量比較小。在這種背景下，學(xué)費(fèi)收入就成了學(xué)校發(fā)展的重要力量，學(xué)校不得不采取多種方式來(lái)保證正常的運(yùn)轉(zhuǎn)，賒欠、貸款、集資等，無(wú)論哪種方式，其結(jié)果都要付出超過(guò)按期付款的成本，無(wú)形地加大了發(fā)展的難度。由于大量的家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生不能按時(shí)交費(fèi)，學(xué)校又不能因?yàn)閷W(xué)生交不起費(fèi)用而拒絕其上學(xué)，欠費(fèi)學(xué)生越多，學(xué)校的壓力越大，這樣學(xué)校無(wú)奈地承擔(dān)了一部分超過(guò)自身承受能力的社會(huì)負(fù)擔(dān)。

如此循環(huán)欠費(fèi)也像滾雪球一樣把學(xué)校壓得喘不過(guò)起來(lái)。好在2006年開(kāi)始這種情況有了好轉(zhuǎn)。當(dāng)年學(xué)習(xí)其他省份的經(jīng)驗(yàn)開(kāi)始推進(jìn)生源地財(cái)政貼息貸款（范圍是考入內(nèi)蒙古高校的內(nèi)蒙古籍學(xué)生），由農(nóng)村信用社承辦，貸款學(xué)生上學(xué)期間的貸款利息由財(cái)政承擔(dān)，畢業(yè)后由本人承擔(dān)，高校和財(cái)政共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，比例按貸款額的15%執(zhí)行，利率按人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行。呼倫貝爾學(xué)院當(dāng)年有324學(xué)生申請(qǐng)到183萬(wàn)的助學(xué)貸款，雖然數(shù)額不大，但是產(chǎn)生的實(shí)際效果遠(yuǎn)超過(guò)這183萬(wàn)。大批家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生紛紛到學(xué)校有關(guān)部門咨詢貸款的條件和程序，學(xué)生家長(zhǎng)積極到當(dāng)?shù)匦庞蒙缱稍?，個(gè)別假貧困的學(xué)生逐漸喪失了渾水摸魚(yú)的土壤，開(kāi)始主動(dòng)交費(fèi)。所以當(dāng)年新增欠費(fèi)人數(shù)和額度大幅下降。2007年末，在原有生源地財(cái)政貼息貸款的基礎(chǔ)上，學(xué)籍地助學(xué)貸款也開(kāi)始開(kāi)辦，無(wú)論生源是何地都可以申請(qǐng)，實(shí)現(xiàn)了助學(xué)貸款的全覆蓋。至此助學(xué)貸款又上了一個(gè)新臺(tái)階，當(dāng)年有來(lái)自山東、江西、湖北、甘肅、黑龍江、內(nèi)蒙古等地的555人申請(qǐng)到241萬(wàn)的學(xué)籍地助學(xué)貸款，加上當(dāng)年的生源地財(cái)政貼息貸款654人343.5萬(wàn)，累計(jì)有1029人申請(qǐng)到584.5萬(wàn)元助學(xué)貸款，極大地緩解了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的就學(xué)壓力，同時(shí)也極大地減輕了學(xué)校的催費(fèi)壓力。由于有兩種助學(xué)貸款，所以當(dāng)年新增欠費(fèi)不足200萬(wàn)，欠費(fèi)額繼續(xù)下降。2008年在2007年的基礎(chǔ)上，生源地信用助學(xué)貸款逐步向全國(guó)推開(kāi)，到2010年，全國(guó)絕大多數(shù)省份推開(kāi)了生源地信用助學(xué)貸款。呼倫貝爾學(xué)院當(dāng)年有2358人申請(qǐng)到1150多萬(wàn)元的助學(xué)貸款，當(dāng)年通過(guò)綠色通道入學(xué)的學(xué)生只有10人，新增欠費(fèi)不足4萬(wàn)元。這些數(shù)字的背后是學(xué)校的受益：如果沒(méi)有助學(xué)貸款，那么學(xué)校每年不得不通過(guò)商業(yè)貸款來(lái)保持正常、適度的發(fā)展（商業(yè)貸款的利率遠(yuǎn)高于助學(xué)貸款利率）。有了這些助學(xué)貸款就能基本沖抵了以前學(xué)校的商業(yè)貸款，相當(dāng)于間接地化解了學(xué)校的商業(yè)貸款利息，降低了學(xué)校的辦學(xué)成本。在開(kāi)辦助學(xué)貸款之前，教師們還要承擔(dān)催費(fèi)任務(wù)，每年集中催費(fèi)期間師生關(guān)系大打折扣，老師們也不愿意充當(dāng)“黃世仁”的角色?，F(xiàn)在有了助學(xué)貸款，欠費(fèi)額逐年下降，有些院系欠費(fèi)額是零，教師們根本不用為催費(fèi)勞神，師生關(guān)系也不會(huì)因催費(fèi)而出現(xiàn)隔閡。助學(xué)貸款讓高校如釋重負(fù)。

三、助學(xué)貸款讓經(jīng)辦銀行名利雙收

助學(xué)貸款雖然不能像其他的大額貸款或者其他商業(yè)貸款那樣手續(xù)簡(jiǎn)單、利率上浮，但是其收益還是很可觀的。一是穩(wěn)定的利息收益。按照文件規(guī)定，學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政承擔(dān)，畢業(yè)后由本人承擔(dān)。這樣學(xué)生上學(xué)期間的利息就有了保障，雖然畢業(yè)后本人承擔(dān)利息，但是就文件規(guī)定的貸款限額分析，個(gè)人承擔(dān)的利息很少，加之貸款周期比較長(zhǎng)，所以還貸壓力不是很大。所以，利息收入還是可觀的。二是國(guó)家為了鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦助學(xué)貸款，防止風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大給銀行帶來(lái)過(guò)量損失，設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金一般要保持在貸款額的15%左右。根據(jù)以往其他的助學(xué)貸款的還貸情況看，綜合還貸率能保持在98%左右，損失能控制在5%以內(nèi)，這樣結(jié)余部分也是一筆可觀的數(shù)目。三是銀行通過(guò)開(kāi)辦助學(xué)貸款建立了良好的社會(huì)形象。經(jīng)辦銀行在追求商業(yè)利益的同時(shí)也客觀地承擔(dān)著社會(huì)責(zé)任，他們承辦助學(xué)貸款，幫助政府踐行教育公平的承諾，為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決暫時(shí)上學(xué)難題，體現(xiàn)了銀行的社會(huì)責(zé)任感。正是這種責(zé)任感讓受益于助學(xué)貸款的寒門學(xué)子對(duì)其產(chǎn)生了特殊的感情，當(dāng)這些貸款學(xué)生走上社會(huì)以后一定會(huì)以一顆感激的心回報(bào)社會(huì)，回報(bào)經(jīng)辦銀行?？梢哉f(shuō)，助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行今天的行為為將來(lái)培養(yǎng)了潛在的客戶，他們的人氣是倍增的，功德是無(wú)量的。

四、國(guó)家是助學(xué)貸款的最大收益者

從表面上看，國(guó)家付出了大量的資金支付利息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，組織了大量的人力、物力來(lái)推進(jìn)助學(xué)貸款工作，付出的最多。正是這種負(fù)責(zé)任地付出，才能最大限度地保障公民的平等受教育權(quán)利，踐行教育公平的承諾，維護(hù)了社會(huì)的穩(wěn)定；正是這種有遠(yuǎn)見(jiàn)的舉措，使更多的年輕人受到良好的教育，為全民族整體素質(zhì)的提高打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；正是這樣的舉措，讓更多的家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生能有機(jī)會(huì)接受新理念、學(xué)習(xí)新知識(shí)、掌握新技能，為祖國(guó)的未來(lái)培養(yǎng)了高素質(zhì)的建設(shè)者，為祖國(guó)的未來(lái)發(fā)展儲(chǔ)備了優(yōu)秀的人力資源。雖然這些預(yù)計(jì)的收獲今天還不明顯，但是這些有益的舉措帶來(lái)的收益不是有限的金錢可以衡量的。今天付出的是未來(lái)收獲的“種子錢”，國(guó)家的發(fā)展要看年輕人的發(fā)展，中華民族要屹立于世界之林必須靠我們的年輕人，實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興也必須依靠年輕人。所以，無(wú)論從近期利益還是長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，無(wú)論是單位還是個(gè)人，無(wú)論是行業(yè)還是國(guó)家，助學(xué)貸款工作是一項(xiàng)澤被后世的德政工程。

五、運(yùn)籌帷幄，加強(qiáng)研究是助學(xué)貸款健康發(fā)展的保障

值得注意的是：目前有人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)過(guò)大，躊躇不前；有人忙于繁瑣的事物無(wú)暇研究政策和落實(shí)細(xì)則，盲目懷疑助學(xué)貸款前景；從助學(xué)貸款的實(shí)施過(guò)程看，理論上還有個(gè)別人持懷疑態(tài)度，特別是對(duì)貸款學(xué)生的還款能力信心不足。這三點(diǎn)需要一個(gè)過(guò)程來(lái)驗(yàn)證，在實(shí)際操作過(guò)程中需要增強(qiáng)信心、投入情感、抓過(guò)程落實(shí)工作。有人對(duì)助學(xué)貸款的意義認(rèn)識(shí)膚淺，對(duì)弱勢(shì)群體的了解不夠；有人對(duì)助學(xué)貸款過(guò)于自信，對(duì)目前存在的問(wèn)題或?qū)?lái)有可能出現(xiàn)的問(wèn)題缺乏預(yù)見(jiàn)性，沒(méi)有提前采取應(yīng)對(duì)措施。實(shí)際操作過(guò)程中，還要不斷完善制度建設(shè)和技術(shù)手段，需要不斷研究新問(wèn)題，拿出新舉措。資助工作隊(duì)伍建設(shè)還存在軟肋，對(duì)資助工作的投入還遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際工作需要。資助中心的建設(shè)是一個(gè)長(zhǎng)期艱巨的任務(wù)：業(yè)務(wù)需要加強(qiáng)，隊(duì)伍需要穩(wěn)定，經(jīng)費(fèi)需要保障，基本辦公條件需要不斷完善。高校資助工作隊(duì)伍還沒(méi)能按實(shí)際工作需要建立健全各項(xiàng)制度，對(duì)貸款學(xué)生的貸中管理還有很多不到位的地方。這些都是助學(xué)貸款工作亟待解決的問(wèn)題。

正是構(gòu)建和諧社會(huì)、著眼未來(lái)發(fā)展的重要責(zé)任，正是這些包括助學(xué)貸款在內(nèi)有遠(yuǎn)見(jiàn)的資助舉措，正是這些不斷完善體制和機(jī)制的務(wù)實(shí)思想，才能引起全社會(huì)的關(guān)注，才能不斷完善政策和措施，才能讓更多的寒門學(xué)子感受到國(guó)家的溫暖、社會(huì)的溫暖，才能實(shí)現(xiàn)中華民族的和諧共榮。

參考文獻(xiàn)：

[1] 國(guó)務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見(jiàn).國(guó)發(fā)[2007]13號(hào).

[2] 國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部財(cái)政部人民銀行銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見(jiàn)的通知.[2004]51號(hào).

助學(xué)貸款范文第4篇

聯(lián)系電話：____________________地址：________________________

乙方(合作院校)：____________

聯(lián)系電話：____________________地址：________________________

為支持接受高等教育的在校學(xué)生完成學(xué)歷，促進(jìn)全民素質(zhì)的提高，雙方本著平等合作的原則，根據(jù)《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人助學(xué)貸款管理辦法》，經(jīng)友好協(xié)商，就個(gè)人助學(xué)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行合作的有關(guān)事宜，達(dá)成如下協(xié)議以資信守：

第一條　雙方承諾堅(jiān)持平等互助、誠(chéng)實(shí)信用的合作原則，互不欺詐，互不侵犯對(duì)方權(quán)益。

第二條　甲乙雙方指定專人負(fù)責(zé)個(gè)人助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，以便協(xié)調(diào)工作。

第三條　甲方為確保與乙方合作的順利進(jìn)行，甲方承諾如下：

(一)對(duì)乙方推薦前往甲方申請(qǐng)個(gè)人助學(xué)借款并符合條件的借款人，保證在收妥借款人全部資料之日起十個(gè)工作日內(nèi)審查完畢，作出是否同意發(fā)放貸款的決定，并告知乙方。

(二)甲方保證及時(shí)向乙方提供個(gè)人助學(xué)貸款運(yùn)轉(zhuǎn)情況和其他資金信息。

(三)甲方定期向乙方提供已貸款的學(xué)生名單和貸款的償還情況。

第四條　為保障與甲方合作的順利進(jìn)行，乙方承諾如下：

(一)乙方應(yīng)配合甲方做好個(gè)人助學(xué)貸款的宣傳營(yíng)銷工作。

(二)乙方對(duì)貸款學(xué)生的情況應(yīng)進(jìn)行審查，向甲方開(kāi)出《個(gè)人助學(xué)貸款推薦書(shū)》，對(duì)貸款學(xué)生的思想品德、學(xué)習(xí)狀況、身體情況、家庭情況及還款來(lái)源寫(xiě)出鑒定材料。

(三)乙方應(yīng)協(xié)助甲方進(jìn)行個(gè)人助學(xué)貸款的貸后管理，定期向貸款行出具借款人的學(xué)習(xí)、健康、品德情況。

(四)貸款學(xué)生出現(xiàn)足以影響貸款回收的特殊情況(如退學(xué)、休學(xué)、被校開(kāi)除、生病住院等)，乙方應(yīng)及時(shí)將此情況通知甲方。

(五)乙方應(yīng)協(xié)助甲方回收個(gè)人助學(xué)貸款，對(duì)未還清貸款的畢業(yè)生應(yīng)扣押《畢業(yè)證》和《派遣證》，并及時(shí)將其欠款情況通知借款人的用人單位，督促其償還貸款。

第五條　協(xié)議的變更、終止

對(duì)本協(xié)議任何內(nèi)容的變更，或未盡事宜，雙方承諾經(jīng)友好協(xié)商，另行簽訂補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議與本協(xié)議具有同等法律效力。

本協(xié)議在合作期限內(nèi)，雙方同意不得提前終止。確因客觀原因，一方需要終止協(xié)議時(shí)，應(yīng)提前通知合同另一方，共同就協(xié)議終止后的雙方權(quán)利義務(wù)達(dá)成一致意見(jiàn)。

第六條　雙方在協(xié)議履行過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)首先通過(guò)友好協(xié)商解決，協(xié)商、調(diào)解不成，則任何一方均可向建設(shè)銀行所在地的人民法院起訴。

第七條　本協(xié)議的合作期限為五年，從本協(xié)議生效之日起計(jì)算。合作期滿后，雙方就是否延長(zhǎng)合作期限可另行協(xié)商。

合同期滿后，甲方不再發(fā)放新的貸款，但合作期內(nèi)發(fā)放的尚未收回的貸款，乙方應(yīng)繼續(xù)履行協(xié)助甲方回收貸款的義務(wù)。

第八條　本協(xié)議經(jīng)甲乙雙方有權(quán)簽字人簽字蓋章生效。

第九條　本協(xié)議一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份，均具有同等法律效力。

甲方：______________________負(fù)責(zé)人或授權(quán)人：________________

_________年______月_______日

助學(xué)貸款范文第5篇

1、打開(kāi)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行助學(xué)貸款官網(wǎng)。

2、點(diǎn)擊“學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)”。

3、如果第一次貸款需要注冊(cè)，點(diǎn)擊“注冊(cè)”，填寫(xiě)相關(guān)信息。

4、需要擔(dān)保人一同到當(dāng)?shù)乜h資助中心審核身份，拿到申請(qǐng)表，攜帶身份證和申請(qǐng)表就可到縣資助中心提交即可。

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