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消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)范文第1篇

他認(rèn)為流通行業(yè)需要提升的是服務(wù)品質(zhì)的升級(jí)，并不是大家說的經(jīng)銷商有90%在虧損。這是陰謀論，我們的行業(yè)是非常健康的，只不過到了一個(gè)轉(zhuǎn)型升級(jí)期。

通過今天座無虛席的場(chǎng)面可以感受到，大家在這種汽車市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型期，對(duì)金融的關(guān)注度更高了。安亭國(guó)際汽車金融論壇不僅是國(guó)內(nèi)一個(gè)高層次的論壇，也能辦成一個(gè)國(guó)際高層次論壇。

剛才說了我們進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，轉(zhuǎn)型期的標(biāo)志就是，以產(chǎn)品為導(dǎo)向的賣方市場(chǎng)已經(jīng)過去了，我們進(jìn)入了一個(gè)以消費(fèi)為導(dǎo)向的買方市場(chǎng)。進(jìn)入買方市場(chǎng)，其中一個(gè)重要的特征，就是中國(guó)汽車市場(chǎng)開始走向成熟。今天中國(guó)汽車市場(chǎng)已經(jīng)體現(xiàn)了國(guó)際汽車市場(chǎng)的特征，就是新增加置換。

未來如何保證中國(guó)汽車市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展？

一方面，要努力擴(kuò)大消費(fèi)、創(chuàng)新消費(fèi)，靠消費(fèi)去拉動(dòng)。另一方面，我以為要靠我們創(chuàng)新技術(shù)革命，通過結(jié)構(gòu)調(diào)整來保持汽車市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

這里要說到新能源汽車，回頭看2008年，在那樣的金融危機(jī)下，汽車業(yè)界提出了要彎道超車，但是當(dāng)初的愿望沒有實(shí)現(xiàn)。為什么？因?yàn)槲覀冞€沒有準(zhǔn)備好，當(dāng)時(shí)僅僅停留在會(huì)議的研討當(dāng)中。

在這一輪經(jīng)濟(jì)的下行中可以看到，新能源汽車在發(fā)展和制造上已經(jīng)邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。同時(shí)也可以看到，國(guó)務(wù)院在新能源汽車方面從研發(fā)、制造、使用、消費(fèi)方面出臺(tái)了密集的一系列政策。

我也看到了，北京已經(jīng)宣布對(duì)新能源汽車取消限號(hào)，這是一個(gè)重大利好。我也看到經(jīng)銷商在這一輪中也加入到新能源的發(fā)展中。

今天在座的從電動(dòng)車的研發(fā)、生產(chǎn)、布樁、經(jīng)營(yíng)的企業(yè)人士都有，是我們這個(gè)行業(yè)的縮影，又重新在轉(zhuǎn)型升級(jí)中顯現(xiàn)了流通的作用。一方面幫助生產(chǎn)企業(yè)賣車，一方面幫助消費(fèi)者解決用車的后顧之憂。我們的市場(chǎng)要靠消費(fèi)，要靠新技術(shù)的革命推動(dòng)它。

我們?nèi)绾螖U(kuò)大消費(fèi)？如何去引領(lǐng)消費(fèi)？如何創(chuàng)造新的市場(chǎng)？

我國(guó)金融市場(chǎng)的滲透率和國(guó)際市場(chǎng)差距非常大，這正是我們未來的成長(zhǎng)空間，我剛才跟邵行長(zhǎng)交流的時(shí)候說到，平安銀行在過去十幾年，在流通行業(yè)里做了大量工作，他們現(xiàn)在有8000多家經(jīng)銷店的合作。

對(duì)于經(jīng)銷商而言，在市場(chǎng)轉(zhuǎn)型過程中，我們的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)也要轉(zhuǎn)型和提升。這個(gè)行業(yè)要深入融合，通過金融產(chǎn)品在經(jīng)銷店為消費(fèi)者提供服務(wù)，來擴(kuò)大消費(fèi)，引領(lǐng)消費(fèi)、創(chuàng)新消費(fèi)，這是其一。

其二，如何讓經(jīng)銷商做大做強(qiáng)？進(jìn)入了新的轉(zhuǎn)型期，這個(gè)行業(yè)也進(jìn)入了深入的調(diào)整時(shí)期。2015年流通行業(yè)的兼并重組，很多事件成為這個(gè)行業(yè)的熱點(diǎn)，而兼并重組的過程，一定離不開金融的作用，金融要助力行業(yè)調(diào)整，讓行業(yè)具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力，能夠更好地服務(wù)消費(fèi)者。

我覺得今天這個(gè)會(huì)議非常重要，也看到來了很多大的經(jīng)銷商，大家都非常關(guān)注。通過金融的助力，讓行業(yè)做大做強(qiáng)。

消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)范文第2篇

關(guān)鍵詞:金融危機(jī);房地產(chǎn)行業(yè);應(yīng)對(duì)策略

中圖分類號(hào):F293.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、金融業(yè)與房地產(chǎn)行業(yè)的關(guān)系

從次貸危機(jī)的發(fā)展過程中可以看出房地產(chǎn)與金融之間日益密切的聯(lián)系,房地產(chǎn)行業(yè)與金融業(yè)是“一榮俱榮,一損俱損”。

房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)從某種意義上是對(duì)孿生兄弟,我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)的興衰成敗直接影響到金融業(yè),房地產(chǎn)行業(yè)的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)直接演變?yōu)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn);同樣世界金融危機(jī)也會(huì)不可避免地波及到中國(guó),而房地產(chǎn)行業(yè)無疑會(huì)受到顯著的影響。

二、當(dāng)前金融危機(jī)對(duì)我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)的影響

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的形勢(shì)下,世界金融危機(jī)不可避免地波及到中國(guó),我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)也受到顯著影響。無論是居民的消費(fèi)能力還是消費(fèi)意愿,在金融危機(jī)中都出現(xiàn)大幅度下降,我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)受到宏觀調(diào)控政策積累效應(yīng)和金融危機(jī)波及效應(yīng)的雙重打擊。

(一)經(jīng)濟(jì)調(diào)整將危機(jī)傳導(dǎo)到房地產(chǎn)市場(chǎng)。房地產(chǎn)行業(yè)中市場(chǎng)預(yù)期很重要,在經(jīng)濟(jì)上升期,資本市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)會(huì)帶來明顯的財(cái)富效應(yīng),人們手中的資產(chǎn)都會(huì)顯著升值,購(gòu)買力和變現(xiàn)能力都很強(qiáng)。在樂觀的預(yù)期下,房地產(chǎn)價(jià)格和成交量都處于穩(wěn)步上升階段。然而當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減緩甚至停滯時(shí),人們的消費(fèi)預(yù)期不足,資產(chǎn)價(jià)格萎縮,財(cái)富縮水。對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)而言,成交量不足是最大的問題。

(二)外資撤離中國(guó)樓市直接影響房地產(chǎn)行業(yè)景氣。受美國(guó)次貸危機(jī)影響,華爾街大批投資銀行或者倒閉,或者被托管,很多與此相關(guān)的外資機(jī)構(gòu)也在2008年9月份前后開始拋售上海高檔物業(yè)。外資出售在中國(guó)的房產(chǎn)物業(yè)主要有以下三個(gè)原因:一是金融危機(jī)使這些外資金融機(jī)構(gòu)損失慘重,流動(dòng)性出現(xiàn)問題,需要從亞太等區(qū)域回收資金;二是中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)調(diào)整,銷量明顯下降,部分區(qū)域價(jià)格出現(xiàn)一定幅度下跌,各方對(duì)后市分歧嚴(yán)重;三是人民幣對(duì)美元升值步子放緩。

(三)失業(yè)和減薪降低住房消費(fèi)能力。宏觀經(jīng)濟(jì)受世界金融危機(jī)影響出現(xiàn)了較大的減速,這必然導(dǎo)致失業(yè)率上升、職工收入下降和居民消費(fèi)意愿減弱。2008年下半年以來,我國(guó)南方沿海地區(qū)大量規(guī)模以上企業(yè)倒閉,其中有很多用工規(guī)模達(dá)到幾千人的大型制造業(yè)企業(yè)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的社會(huì)需求指數(shù)和社會(huì)收入指數(shù)顯示,2008年這兩個(gè)指標(biāo)出現(xiàn)大幅度下滑,其中收入指數(shù)下滑更加嚴(yán)重,已經(jīng)接近1992年以來的最低點(diǎn)。

三、房?jī)r(jià)穩(wěn)定于合理價(jià)位的意義

近三年來國(guó)家實(shí)施的房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策最直接的目的是穩(wěn)定房?jī)r(jià),在目前中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)低迷的形勢(shì)下,推動(dòng)市場(chǎng)房?jī)r(jià)回歸理性以保持房?jī)r(jià)穩(wěn)定意義重大。

(一)有利于擴(kuò)大內(nèi)需,保持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。近期國(guó)家采取擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的政策措施,已對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生積極影響,不少城市商品住房成交量有所回升。而房地產(chǎn)市場(chǎng)要得以發(fā)展,重點(diǎn)還在于讓房地產(chǎn)市場(chǎng)由投資為主導(dǎo)的市場(chǎng)向以消費(fèi)為主導(dǎo)的市場(chǎng)轉(zhuǎn)移,而在這個(gè)轉(zhuǎn)移過程中,房地產(chǎn)價(jià)格回歸理性是根本所在。只有在此基礎(chǔ)上,房地產(chǎn)內(nèi)需擴(kuò)大才能夠產(chǎn)生效果。

(二)有利于重建購(gòu)房者的信心。2008年,房地產(chǎn)市場(chǎng)觀望氣氛濃烈,而調(diào)控只是一個(gè)手段,是否能喚醒低迷的房地產(chǎn)市場(chǎng),最主要的還是要看調(diào)控是否能讓一直處于觀望的購(gòu)房者,重新建立起購(gòu)房的信心。

總而言之,高房?jī)r(jià)是不能救中國(guó)經(jīng)濟(jì)的,保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不是保高房?jī)r(jià)。中國(guó)高房?jī)r(jià)的理性回歸有利于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變,房地產(chǎn)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)必須建立在廣大老百姓、尤其是占權(quán)重最大的廣大中低收入者的有效需求的基礎(chǔ)之上。只有房?jī)r(jià)理性回歸,穩(wěn)定在合理價(jià)位,才能給購(gòu)房者乃至整個(gè)行業(yè)、整個(gè)國(guó)家?guī)磔^多利益。

四、金融危機(jī)下我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

金融危機(jī)下,中國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)如何走出困境呢?我國(guó)政府、房地產(chǎn)企業(yè)紛紛采取了哪些措施或者應(yīng)該采取哪些措施以積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)呢?

(一)政府:提升市場(chǎng)信心是關(guān)鍵。房地產(chǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè),對(duì)于拉動(dòng)鋼鐵、建材及家具用品等產(chǎn)業(yè)發(fā)展舉足輕重,對(duì)金融業(yè)穩(wěn)定和發(fā)展至關(guān)重要,對(duì)推動(dòng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí),改善民生具有重要作用,政府應(yīng)落實(shí)和完善政策措施,促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)、健康發(fā)展。下階段政府對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控的主要方向仍然是提升市場(chǎng)信心問題,而提升房產(chǎn)市場(chǎng)信心可采取“組合拳形式”的政策來調(diào)控。1.連續(xù)降息。在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展放慢的環(huán)境下,如果政府要保證經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展,就要對(duì)房地產(chǎn)信貸資金捆綁放松,從而刺激資本市場(chǎng)信心。2.二套住房限制的松綁。對(duì)居民首次購(gòu)買普通自住房和改善型普通自住房的貸款需求,金融機(jī)構(gòu)可在貸款利率和首付款比例上按優(yōu)惠條件給予支持;對(duì)非自住房、非普通住房的貸款條件,金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)予以提高。

(二)房地產(chǎn)企業(yè):提高危機(jī)意識(shí),適時(shí)調(diào)整。在當(dāng)前金融危機(jī)下,光有政府的政策和行動(dòng)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,我國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)也要積極行動(dòng)起來。1.適應(yīng)市場(chǎng)需求開發(fā)房地產(chǎn),促進(jìn)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性矛盾突出。在發(fā)展中國(guó)家,正常的商品房市場(chǎng)應(yīng)呈“金字塔”型,即底部是廣大老百姓消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)適用房、廉租房,中間是有較高要求的白領(lǐng)階層,最頂端是能消費(fèi)高檔豪華房的小部分人,而我國(guó)是倒“金字塔”式發(fā)展。為了改善我國(guó)現(xiàn)階段房地產(chǎn)的供求狀況,房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)該適應(yīng)百姓的需求,增加經(jīng)濟(jì)適用房和廉租房的建設(shè),促進(jìn)我國(guó)房地產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。2.提高危機(jī)意識(shí)。金融危機(jī)下,盡管很多房地產(chǎn)企業(yè)采取降價(jià)銷售,但目前仍有人高喊房?jī)r(jià)還要上漲,所謂“物極必反”,房?jī)r(jià)短期的快速上漲,終將對(duì)整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展帶來毀滅性的打擊。房地產(chǎn)開發(fā)商應(yīng)提高危機(jī)意識(shí),考慮購(gòu)房者的疾苦,不應(yīng)一味追求房?jī)r(jià)高升。房地產(chǎn)企業(yè)應(yīng)認(rèn)清市場(chǎng)規(guī)律意識(shí)到“保增長(zhǎng)不是保高房?jī)r(jià)”。3.密切關(guān)注國(guó)家政策,適時(shí)作出調(diào)整。當(dāng)前,配合中央“積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策”,適度降價(jià)是房地產(chǎn)商應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)的首選策略。

參考文獻(xiàn):

[1]查爾斯•P•金德爾伯格,瘋狂、驚恐和崩潰:金融危機(jī)史,中國(guó)金融出版社,2007

消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)范文第3篇

關(guān)鍵詞：三角關(guān)系；分析工具；金融消費(fèi)者保護(hù)；綜合性法律機(jī)制

目前，全球關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)問題的理論與實(shí)踐都已經(jīng)趨于成熟。理論上，研究者運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)理論、法學(xué)理論等對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行分析；實(shí)踐上，以美國(guó)為首的很多國(guó)家已采取諸如成立金融消費(fèi)者保護(hù)局和進(jìn)行金融消費(fèi)者立法等保護(hù)舉措。但是這些理論和實(shí)踐一般過于分散，從某個(gè)側(cè)面對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行闡釋，沒有從用系統(tǒng)化的全息視角梳理金融消費(fèi)者保護(hù)問題，導(dǎo)致金融消費(fèi)者保護(hù)片面化、碎片化。

金融消費(fèi)者保護(hù)問題是一個(gè)系統(tǒng)性的問題，以主體為基準(zhǔn)，金融消費(fèi)者、金融提供者、金融監(jiān)管者天然構(gòu)成一個(gè)三角結(jié)構(gòu)模型，這個(gè)模型有其自身的邏輯平衡。金融消費(fèi)者為政府監(jiān)管提供政治支持與援助；政府監(jiān)管又必須符合消費(fèi)者的利益并限制金融供給者的不當(dāng)行為；金融提供者必須遵守與金融消費(fèi)者之間的契約并保有自身的聲譽(yù)。

一、金融消費(fèi)者保護(hù)的主體三角平衡

（一）從信息不對(duì)稱理論工具分析：經(jīng)濟(jì)主體掌握的信息是有限的，是不完全信息。因此其決策和行為都面臨著極大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)。從金融消費(fèi)領(lǐng)域來看，金融消費(fèi)者專業(yè)知識(shí)的有限性和金融機(jī)構(gòu)壟斷性地位導(dǎo)致金融供給者的信息優(yōu)勢(shì)明顯。部分金融機(jī)構(gòu)為了謀求自身的利益最大化，就可能用虛假的信息誤導(dǎo)消費(fèi)者，從而實(shí)現(xiàn)掠奪性的金融交易。信息搜尋是解決金融消費(fèi)過程中信息不對(duì)稱的有效途徑，但由于金融產(chǎn)品的高度專業(yè)性和復(fù)雜性，使金融消費(fèi)者的信息搜尋成本過高。為了解決金融消費(fèi)者為信息買單的問題，需要引入必要的政府監(jiān)督機(jī)制，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的信息披露。

（二）從委托-理論工具分析：委托理論研究委托人如何使人努力工作以實(shí)現(xiàn)委托人的最大利益。激勵(lì)問題是委托理論中的核心問題。當(dāng)簽訂合約后，人面臨著道德風(fēng)險(xiǎn)，需有激勵(lì)機(jī)制。激勵(lì)機(jī)制包括顯性激勵(lì)機(jī)制和隱性激勵(lì)機(jī)制。顯性激勵(lì)機(jī)制是讓人與委托人承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)與收益掛鉤。在金融消費(fèi)市場(chǎng)，金融提供者與金融消費(fèi)者簽訂的金融合約中要包括金融機(jī)構(gòu)收益獲取和其服務(wù)質(zhì)量應(yīng)掛鉤，達(dá)到獎(jiǎng)勤罰懶。隱性激勵(lì)機(jī)制認(rèn)為，沒有顯性激勵(lì)合同，人也會(huì)積極工作，因?yàn)槿说氖袌?chǎng)價(jià)值決定于其過去的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。在金融市場(chǎng)當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)一旦知道其聲譽(yù)受損將帶來嚴(yán)重的損失，就會(huì)努力維護(hù)與金融消費(fèi)者之間的約定。這樣，金融服務(wù)供給者在顯性和隱性的激勵(lì)機(jī)制下有可能重視金融消費(fèi)者的保護(hù)，信守與消費(fèi)者之間承諾。

（三）以父愛主義理論與公共選擇理論工具分析：個(gè)人或家庭在金融消費(fèi)市場(chǎng)通過選擇金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益最大化，這是自由主義的體現(xiàn)。但是由于信息不對(duì)稱、公共產(chǎn)品和外部性等因素制約了市場(chǎng)效率的實(shí)現(xiàn)。父愛主義理論是指采取阻止自我損害，增進(jìn)利益來提升當(dāng)事人的福利、需要和利益。這意味著政府可以通過多種形式的監(jiān)管政策來對(duì)金融消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)制。同時(shí)，公共選擇理論為金融監(jiān)管者進(jìn)行規(guī)制提供了更深層次的理由。公共選擇理論認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上，人們通過貨幣選票來選擇能給其帶來最大滿足的私人物品；在政治市場(chǎng)上，人們通過政治選票來選擇能給其帶來最大利益的政治家、政策法案和法律制度。金融消費(fèi)者作為理所當(dāng)然的選民，其必然要用選票選擇自己認(rèn)為最佳的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政策法規(guī)制定機(jī)關(guān)，保障自己的救濟(jì)方式和救濟(jì)程序。

二、金融消費(fèi)者保護(hù)中的供給、需求、監(jiān)管

（一）金融需求方作用：在金融消費(fèi)市場(chǎng)，金融消費(fèi)者在交易過程中迫切需要的是信息和知識(shí)。金融消費(fèi)者作為單個(gè)個(gè)體，其信息不對(duì)稱幾乎不可避免，金融消費(fèi)者維護(hù)自身權(quán)益組織建立可以消減個(gè)人的弱勢(shì)地位，同時(shí)良好的救濟(jì)機(jī)制同樣必不可少。

（二）金融供給方作用：金融機(jī)構(gòu)在只考慮短期利益下會(huì)損害消費(fèi)者利益來增加自身利益。金融機(jī)構(gòu)的盈利模式為金融消費(fèi)者的侵權(quán)提供了動(dòng)力，一些金融中介機(jī)構(gòu)與金融產(chǎn)品的提供者形成一種代售關(guān)系，代售行為的薪酬結(jié)構(gòu)與傭金模式激勵(lì)金融中介機(jī)構(gòu)給予消費(fèi)者不恰當(dāng)?shù)馁?gòu)買方式。金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新對(duì)金融消費(fèi)者構(gòu)成威脅，過分復(fù)雜的衍生品交易，加劇消費(fèi)者的信息劣勢(shì)。但是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)整體利益相關(guān)者，金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者利益是一致的。為了實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展，金融行業(yè)的自律對(duì)保證行業(yè)發(fā)展必不可少。

（三）金融監(jiān)管方作用：自從泰勒提出“雙峰理論”，政府在金融消費(fèi)者保護(hù)中扮演重要角色已基本為各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)可。政府通過管制和干預(yù)，平衡生產(chǎn)者和消費(fèi)者之間的利益，謀求社會(huì)福利的最大化。同時(shí)金融消費(fèi)者保護(hù)要適可而止，復(fù)雜的監(jiān)管體系會(huì)讓金融消費(fèi)者無所適從，造成監(jiān)管困境。

三、金融消費(fèi)者的保護(hù)路徑分析

（一）行業(yè)自律：自律監(jiān)管的好處在于自律的靈活性可以彌補(bǔ)執(zhí)法和司法對(duì)抗產(chǎn)生的缺陷：僵硬。商業(yè)銀行、、保險(xiǎn)公司、證券公司成立諸如銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)自身的行業(yè)規(guī)則制定，更多考慮到消費(fèi)者的保護(hù)和行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益而不是單家機(jī)構(gòu)的短期利益。內(nèi)部控制也是金融主體行業(yè)自律的一部分，完善的公司治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制可以減少不法行為的產(chǎn)生。

（二）消費(fèi)者自治與救濟(jì)：成立金融消費(fèi)者保護(hù)組織可以有效對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行教育。救濟(jì)方面，國(guó)外金融ADR制度是非訴救濟(jì)方式的一個(gè)很重要的制度設(shè)計(jì)，非訴訟救濟(jì)比訴訟救濟(jì)具有廉價(jià)省時(shí)的特性。訴訟救濟(jì)方式的前提是有一個(gè)好的保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利的立法文本，然后有保障程序?qū)嵤┧痉ㄊ侄巍?/p>

（三）政府監(jiān)管：金融交易結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜，金融產(chǎn)品日益創(chuàng)新，如何創(chuàng)設(shè)適應(yīng)金融綜合化經(jīng)營(yíng)的法律監(jiān)管機(jī)制有賴于金融監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變。金融監(jiān)管要保持平衡，要適當(dāng)監(jiān)管，消除負(fù)外部性、信息不對(duì)稱和金融壟斷等市場(chǎng)失靈功能，同時(shí)避免監(jiān)管亂用。在全球化的浪潮下，要構(gòu)建金融監(jiān)管當(dāng)局的合作機(jī)制。

所以，金融消費(fèi)者保護(hù)問題從主體、供需、保護(hù)路徑來看，呈現(xiàn)三角金字塔結(jié)構(gòu)。三角結(jié)構(gòu)中的三角關(guān)系是動(dòng)態(tài)的，具有內(nèi)在的一致性，割裂三者之間關(guān)系的做法和行為會(huì)導(dǎo)致金融消費(fèi)者保護(hù)體系的斷裂。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)范文第4篇

2001　年，全國(guó)汽車消費(fèi)信貸余額為436　億元，這一數(shù)據(jù)截至2008　年年底，達(dá)1583　億元，至2011年底，突破3000　億元。而根據(jù)近日的國(guó)內(nèi)首份汽車金融行業(yè)年度分析報(bào)告預(yù)測(cè)，未來十年，中國(guó)汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)容量將超過1萬億，至2015　年汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)余額將達(dá)6700　億。

《投資者報(bào)》采訪獲悉，盡管中國(guó)汽車行業(yè)正在經(jīng)歷近十年來最嚴(yán)峻的考驗(yàn)，在刺激政策退出和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響下，汽車行業(yè)在經(jīng)歷著增速回歸正常、新車銷售利潤(rùn)下滑的轉(zhuǎn)型期，但汽車金融，風(fēng)生水起。

在銀行業(yè)界看來，包含消費(fèi)金融、汽車租賃、二手車在內(nèi)的現(xiàn)代汽車服務(wù)業(yè)將消除工業(yè)發(fā)展與服務(wù)增值的不對(duì)稱，幫助汽車企業(yè)成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，而以消費(fèi)貸款為代表的汽車消費(fèi)金融，將為汽車流通業(yè)注入新的增長(zhǎng)動(dòng)力。

仍多集中批發(fā)融資

廣義的汽車金融，是指在汽車的生產(chǎn)、流通、購(gòu)買與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng)。狹義的汽車金融服務(wù)，通常是指汽車銷售過程中對(duì)消費(fèi)者或經(jīng)銷商所提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對(duì)經(jīng)銷商的展廳建設(shè)和設(shè)備貸款、庫(kù)存融資和對(duì)用戶的消費(fèi)信貸、融資租賃、保險(xiǎn)等。

在民生銀行與德勤聯(lián)合的國(guó)內(nèi)首份汽車金融行業(yè)年度分析報(bào)告——《2012汽車金融報(bào)告》中披露，實(shí)證表明，汽車生產(chǎn)環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了約30%　的利潤(rùn)，而流通和售后服務(wù)環(huán)節(jié)卻能帶來約70%　的利潤(rùn)。這一數(shù)據(jù)顯示，汽車金融服務(wù)是汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上最具價(jià)值和最有活力的一環(huán)。

因此，早在20　世紀(jì)20　年代的美國(guó)，就催生了汽車金融，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)由汽車制造商向消費(fèi)者提供汽車銷售分期付款開始。我國(guó)的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)起步較晚，可以說直到1998　年10　月央行《汽車金融管理?xiàng)l例》起，中國(guó)的汽車金融市場(chǎng)才算正式啟動(dòng)。

與成熟市場(chǎng)相比，汽車金融的核心業(yè)務(wù)——汽車批發(fā)金融、汽車消費(fèi)金融在中國(guó)都只有不到30年的歷史。相比國(guó)有銀行而言，股份制銀行中的中信、民生、平安銀行等更為活躍。據(jù)《投資者報(bào)》調(diào)查，目前從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的汽車金融服務(wù)看，仍多集中于批發(fā)融資領(lǐng)域。

近年來，伴隨中國(guó)汽車行業(yè)的高速發(fā)展，汽車經(jīng)銷商經(jīng)歷了由少到多、由小到大、由弱到強(qiáng)、由分散到集中的發(fā)展歷程：截至2011　年底，中國(guó)汽車流通行業(yè)共有汽車品牌授權(quán)經(jīng)銷商72000　余家，其中狹義乘用車的品牌授權(quán)經(jīng)銷商共有20181　家。2011　年，汽車流通行業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入為28810　億元，其中，乘用車平均單店?duì)I業(yè)收入約為9993　萬元，平均單店銷量為642　輛。

繼中升控股、正通汽車、聯(lián)拓集團(tuán)、龐大集團(tuán)、安徽亞夏、寶信汽車、國(guó)機(jī)汽車、物產(chǎn)元通、上海永達(dá)等汽車經(jīng)銷商集團(tuán)成功上市之后，2012　年，廣匯汽車、廣物汽貿(mào)等集團(tuán)也在積極籌備登陸資本市場(chǎng)。同期，正通集團(tuán)收購(gòu)中汽南方，中升汽車收購(gòu)龍華汽車，廣匯汽車收購(gòu)四川申蓉和山東鴻發(fā)，大型經(jīng)銷商集團(tuán)通過行業(yè)整合加速發(fā)展。

隨著行業(yè)增速變緩，一些資金實(shí)力較弱的經(jīng)銷商遇到困難，而大型經(jīng)銷商集團(tuán)獲得了擴(kuò)張自身實(shí)力的良機(jī)。目前，廣匯、龐大、國(guó)機(jī)汽車3　家集團(tuán)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入超過500　億元，另有21　家集團(tuán)收入過百億元　。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的逐漸加劇，新車銷售利潤(rùn)趨薄，讓越來越多的經(jīng)銷商將盈利重心由新車銷售向維修、配件、精品、二手車、金融保險(xiǎn)服務(wù)等后市場(chǎng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。

銀行、汽車金融公司攜手創(chuàng)新

《投資者報(bào)》了解到，經(jīng)銷商需要包括建店融資、存庫(kù)融資、并購(gòu)融資、現(xiàn)金管理在內(nèi)的綜合金融支持。而目前汽車批發(fā)金融的主要市場(chǎng)參與者為汽車金融公司和商業(yè)銀行。前者在廠商配合、服務(wù)效率方面優(yōu)勢(shì)明顯，后者則具備資金充足、產(chǎn)品豐富的有利條件。

近年來，經(jīng)銷商庫(kù)存融資需求快速增長(zhǎng)，迫切需要額度充足、發(fā)放及時(shí)和使用方便的融資支持。然而，受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其資本充足率、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)規(guī)模限制性要求，以及貨幣政策收緊、資金緊張的宏觀形勢(shì)影響，汽車金融公司無法獨(dú)立滿足經(jīng)銷商快速增長(zhǎng)的融資需求。在此背景下，部分商業(yè)銀行與汽車金融公司合作，分別發(fā)揮雙方在融資能力和經(jīng)銷商渠道管控方面的優(yōu)勢(shì)，推出經(jīng)銷商庫(kù)存融資聯(lián)合貸款服務(wù)。

“銀行具有資金實(shí)力，整車廠商對(duì)車輛價(jià)值和銷售數(shù)據(jù)充分掌控，汽車金融公司擁有專業(yè)的系統(tǒng)及作業(yè)團(tuán)隊(duì)，經(jīng)銷商最了解客戶，汽車金融市場(chǎng)的這四方參與者各展所長(zhǎng)，充分合作是汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)?！?/p>

據(jù)民生銀行交通金融事業(yè)部總裁韓峰向《投資者報(bào)》透露，面對(duì)經(jīng)銷商對(duì)綜合金融服務(wù)解決方案的需求，民生汽車金融對(duì)基礎(chǔ)產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新性的重構(gòu)，并于2010　年在業(yè)內(nèi)首家推出“汽車經(jīng)銷商金融支持計(jì)劃”一攬子金融產(chǎn)品與服務(wù)方案。

此計(jì)劃中，針對(duì)經(jīng)銷商從建店、運(yùn)營(yíng)到提升的不同發(fā)展階段，可提供建店融資、存貨融資、融資租賃與消費(fèi)信貸等不同的金融支持；面向經(jīng)銷商集團(tuán)的擴(kuò)張、整合、運(yùn)營(yíng)提升及上市規(guī)劃，可通過金融管家團(tuán)隊(duì)提供包括現(xiàn)金管理、公司理財(cái)、并購(gòu)貸款及財(cái)務(wù)顧問服務(wù)在內(nèi)的全方位金融服務(wù)。

韓峰透露，在目前排名前50位的汽車經(jīng)銷商集團(tuán)中，民生銀行為30多家集團(tuán)提供金融服務(wù)。龐大汽貿(mào)集團(tuán)就是在民生銀行交通事業(yè)部的扶持下于2011年4月在國(guó)內(nèi)上市。

借助在批發(fā)業(yè)務(wù)中積累的渠道資源，商業(yè)銀行在面向消費(fèi)者的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域也可以通過快速?gòu)?fù)制實(shí)現(xiàn)規(guī)模化擴(kuò)張。

消費(fèi)金融將成增長(zhǎng)新動(dòng)力

《投資者報(bào)》注意到，汽車金融的另一核心業(yè)務(wù)——汽車消費(fèi)金融被商業(yè)銀行寄予厚望。

汽車消費(fèi)金融是指汽車銷售過程中對(duì)消費(fèi)者提供的金融服務(wù)，包括新車消費(fèi)貸款、汽車租賃、二手車業(yè)務(wù)等。目前我國(guó)汽車消費(fèi)金融的業(yè)態(tài)尚不完整，主要以新車消費(fèi)貸款為主。

報(bào)告提供的數(shù)據(jù)顯示，從2009年開始，中國(guó)的新車銷量已躍居世界首位，汽車保有量亦于2011年11月突破1億大關(guān)。但作為全球最大的新車市場(chǎng)，中國(guó)的汽車后市場(chǎng)仍處于起步階段，規(guī)模及成熟度上均較成熟市場(chǎng)有較大差距。

據(jù)中國(guó)民生銀行交通金融事業(yè)部汽車業(yè)務(wù)部總經(jīng)理王煒向《投資者報(bào)》介紹，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸滲透率僅為10%左右，即每100個(gè)消費(fèi)者中僅有10個(gè)人貸款買車，而美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的信貸滲透率高達(dá)50%～70%。

為何滲透率與發(fā)達(dá)國(guó)家相差如此之大？

王煒分析說：“除了受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和車價(jià)不斷下探影響外，貸款門檻較高、貸款購(gòu)車手續(xù)煩瑣等原因?qū)е孪M(fèi)者貸款購(gòu)車不踴躍。另一方面，我國(guó)消費(fèi)者對(duì)于購(gòu)買汽車時(shí)可選用的多種融資方式缺乏了解?！?/p>

此外，個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系不完善也是主因。目前，消費(fèi)者信用記錄非常分散，金融機(jī)構(gòu)難以掌握完整的客戶收入以及信用情況，而健全的個(gè)人信用制度能為汽車金融的發(fā)展提供切實(shí)保障，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

“還有一個(gè)原因是，汽車消費(fèi)貸款的單筆金額偏小、手續(xù)繁雜，銀行參與的積極性不高；汽車金融公司受制于資本充足率約束、資金來源、資金成本等問題，資產(chǎn)規(guī)模受限。”

7%的平均利差誘惑

目前，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)金融形成了三分天下的局面，即商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款、信用卡分期及汽車金融公司消費(fèi)貸款。數(shù)據(jù)顯示，2011年汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品金額達(dá)3000億元，其中，商業(yè)銀行貸款金額達(dá)到1367億元，占比41%；信用卡車貸分期850億元，占比26%；汽車金融公司消費(fèi)貸款金融達(dá)936億元，占比28%。

《投資者報(bào)》注意到，國(guó)內(nèi)第一家中外合資汽車金融公司——上汽通用汽車金融（GMAC-SAIC）的數(shù)據(jù)，讓金融圈“艷羨”。截至2011年12月31日，GMAC-SAIC資產(chǎn)總額348.21億元，資本充足率13.37%，不良貸款率0.13%。近年來平均利差保持在7%左右，資產(chǎn)收益率、資本回報(bào)率均保持較高水平并逐年提升。

正是由于豐厚的資本回報(bào)率，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相進(jìn)入此領(lǐng)域。

在王煒看來，汽車金融公司與所屬?gòu)S商品牌充分整合，通過系統(tǒng)對(duì)接提高效率。但受制于資金來源、資金成本等因素，資產(chǎn)規(guī)模受限，產(chǎn)品單一，無法滿足消費(fèi)者需要；商業(yè)銀行雖然資金充足，可為消費(fèi)者提供綜合的產(chǎn)品和服務(wù)方案，但可獲得廠商支持有限，致使效率偏低，操作較為繁瑣。目前商業(yè)銀行在汽車消費(fèi)金融投放的資源有限，近幾年余額都保持在1000億～1500億左右。

“隨著消費(fèi)群體年輕化、產(chǎn)品供給豐富及服務(wù)效率的提升，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)金融滲透率將在未來十年提高至30%甚至更高，這期間商業(yè)銀行將會(huì)加大創(chuàng)新力度，力爭(zhēng)以汽車消費(fèi)貸款為主的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品將能穩(wěn)固占據(jù)超過一半的市場(chǎng)份額?！?/p>

他透露，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)由于缺乏對(duì)渠道的掌控力，推廣成本高，而借助銀行擅長(zhǎng)的批發(fā)業(yè)務(wù)所積累的渠道資源，可以通過快速?gòu)?fù)制實(shí)現(xiàn)規(guī)?；瘮U(kuò)張。

“批零結(jié)合的創(chuàng)新模式可以最大程度發(fā)揮銀行資金充裕的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)渠道掌控力偏弱的不足，將會(huì)成為商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。民生銀行已關(guān)注到這一市場(chǎng)需求，將借鑒汽車金融公司作業(yè)系統(tǒng)和模式，批發(fā)式地開展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，構(gòu)建汽車全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式?！蓖鯚樛嘎?。

消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)范文第5篇

我國(guó)大力發(fā)展汽車金融行業(yè)，不僅可以推動(dòng)汽車行業(yè)的發(fā)展，也能推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，還能提升我國(guó)民族汽車工業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

1.推動(dòng)汽車行業(yè)發(fā)展如表1所示，根據(jù)2007年的數(shù)據(jù)顯示，全球主要發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)貸款比例都超過了50%，其中西班牙比例最高達(dá)到了80%的比例，就連位處發(fā)展中國(guó)家的印度都達(dá)到了65%。隨著時(shí)間的推移，美國(guó)的汽車貸款比例已經(jīng)上漲到了80%左右，而我國(guó)汽車消費(fèi)貸款比例僅為10%左右，遠(yuǎn)比不上日本7年前的水準(zhǔn)?？梢?，現(xiàn)階段國(guó)人購(gòu)買汽車的時(shí)，選擇貸款消費(fèi)的比例仍較低，這就壓制了大量潛在消費(fèi)者的購(gòu)車需求。如果在汽車金融的大力推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)貸款比例可以提升40個(gè)百分點(diǎn)，那么由此帶來的汽車銷量也就無法估量了。

2.推動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展汽車金融行業(yè)的快速增加，還會(huì)帶動(dòng)汽車相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加就業(yè)機(jī)會(huì)。如果發(fā)展得當(dāng)，汽車行業(yè)在汽車金融的推動(dòng)下快速提升，還將引發(fā)汽車上、下游產(chǎn)業(yè)（鋼鐵行業(yè)、橡膠行業(yè)、汽車銷售業(yè)等）的持續(xù)增長(zhǎng)，使得整條汽車產(chǎn)業(yè)鏈散發(fā)出勃勃生機(jī)。在產(chǎn)業(yè)環(huán)境不斷優(yōu)化的同時(shí)，行業(yè)的發(fā)展必定會(huì)帶來大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，例如：汽車修理行業(yè)、汽車銷售行業(yè)等隸屬于第三產(chǎn)業(yè)，都是勞動(dòng)密集型的行業(yè)，能吸收大量的就業(yè)人口。汽車金融行業(yè)既能帶動(dòng)汽車相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，又能解決部分就業(yè)問題，對(duì)于推動(dòng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著十分重要的意義。

3.出于產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)需要在國(guó)內(nèi)，積極建設(shè)汽車金

融公司的企業(yè)都是國(guó)外的知名品牌，例如：豐田、大眾等。它們的汽車本身在技術(shù)層面已優(yōu)于國(guó)產(chǎn)汽車，再加上這些外資品牌能夠提供優(yōu)惠的金融服務(wù)，這就增加其品牌的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。不僅如此，汽車金融本身就有其豐厚的利潤(rùn)，增強(qiáng)外資的盈利能力，對(duì)于國(guó)產(chǎn)汽車工業(yè)的生存和發(fā)展是十分不利的。所以，我國(guó)大力推進(jìn)汽車金融行業(yè)的發(fā)展，從某種程度上能夠改變外資在國(guó)內(nèi)汽車金融領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)格局，對(duì)國(guó)產(chǎn)汽車提升產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力有著積極的作用。

二、目前汽車金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，汽車金融行業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭還是不錯(cuò)的，但也遭遇到一些問題，具體分析如下：

1.汽車金融行業(yè)發(fā)展?jié)摿Ψ治銮拔囊咽觯嚱鹑谛袠I(yè)具體涉及到汽車經(jīng)銷商融資和汽車消費(fèi)信貸，但目前整個(gè)汽車金融市場(chǎng)以汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)為主，所以本文只對(duì)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力進(jìn)行分析。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，2001年我國(guó)汽車的消費(fèi)信貸余額已達(dá)到436億元，截止2008年汽車消費(fèi)信貸余額有1583億元，截止至2013年底汽車消費(fèi)信貸余額已經(jīng)突破3500億元了，現(xiàn)階段汽車金融市場(chǎng)已經(jīng)初具規(guī)模。汽車金融市場(chǎng)的發(fā)展要依附于汽車的最終消費(fèi)，而近幾年我國(guó)的汽車市場(chǎng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，早已越過年銷售1500萬輛汽車的大關(guān)。如表3.1所示，2008年至2012年期間，我國(guó)新注冊(cè)民用汽車數(shù)量從每年763.2萬輛增加到1772.5萬輛，雖然同比增速有所放緩，但是新注冊(cè)汽車的整體規(guī)模還是在不斷擴(kuò)大的，并一直保持汽車銷量“世界第一”的頭銜。隨著汽車銷售規(guī)模的增加，我國(guó)汽車金融市場(chǎng)容量也在不增長(zhǎng)當(dāng)中，除去汽車銷售增加因素，只要提升汽車消費(fèi)信貸比例，就可以使市場(chǎng)規(guī)模成倍的增加。根據(jù)民生銀行和德勤的估算（2013），我國(guó)汽車消費(fèi)信貸余額到了2015年能達(dá)到6000億元的規(guī)模，可見其市場(chǎng)潛力。

2.汽車金融行業(yè)發(fā)展問題分析汽車金融行業(yè)具有較大的市場(chǎng)潛力，但在發(fā)展中也遇到了不少問題，總的來看有以下四點(diǎn)：

（1）征信體系不健全社會(huì)征信體系的不健全，已經(jīng)影響到了汽車金融行業(yè)的發(fā)展，特別是對(duì)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸方面造成了重大的影響。由于缺乏健全的信用評(píng)估體系，我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的“呆壞賬”已經(jīng)超過了1000億元，這些“呆壞賬”絕大多數(shù)都來自于四大國(guó)有銀行。這就迫使這些商業(yè)銀行在操作個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的時(shí)，要求更加嚴(yán)格、條件更加苛刻，使得汽車金融的發(fā)展受到了限制。

（2）經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，汽車金融公司可從事“購(gòu)車貸款業(yè)務(wù)”、“經(jīng)銷商采購(gòu)貸款和營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款”等八類業(yè)務(wù)。前文已述，目前汽車金融行業(yè)的業(yè)務(wù)主要集中在汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的單一也導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的放大。但客戶本身還擁有汽車置換、租賃等其他的金融服務(wù)需求，對(duì)于汽車金融行業(yè)而言還是有市場(chǎng)前景的。但受到資金規(guī)模、人才數(shù)量和政策制約等限制，現(xiàn)在汽車金融行業(yè)無法為客戶提供相應(yīng)的業(yè)務(wù)組合，以滿足客戶消費(fèi)訴求，使得這些汽車金融公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一、盈利渠道單一。

（3）銷售網(wǎng)絡(luò)受限《汽車金融公司管理辦法》還規(guī)定：汽車金融公司如要開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，必須得到銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。這就增加了汽車金融公司開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的成本，對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)的布局和功能設(shè)置需要做更長(zhǎng)時(shí)間的規(guī)劃，極有可能錯(cuò)失發(fā)展的良機(jī)。不僅如此，如果銀監(jiān)會(huì)不允許開設(shè)相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，這限制了汽車金融公司構(gòu)建、發(fā)展自身的銷售網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展目標(biāo)，使其金融服務(wù)產(chǎn)品不能推廣到目標(biāo)市場(chǎng)中去。最后，在限制汽車金融公司擴(kuò)張的同時(shí)，也遏制了整個(gè)汽車金融行業(yè)的發(fā)展。

（4）缺乏復(fù)合型人才根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》的規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)對(duì)汽車金融公司中任職的高級(jí)管理人員實(shí)行了嚴(yán)格的核準(zhǔn)制，但對(duì)中下層人員的工作要求并未作嚴(yán)格限制。就目前的國(guó)情來看，汽車金融行業(yè)的綜合性人才還是十分缺乏的，該行業(yè)的從業(yè)人員主要來自于外企、商業(yè)銀行和汽車企業(yè)。汽車金融行業(yè)在我國(guó)還處于初級(jí)階段，缺乏優(yōu)秀的從業(yè)人員勢(shì)必會(huì)影響該行業(yè)的健康發(fā)展。

三、我國(guó)汽車金融行業(yè)發(fā)展對(duì)策

綜上可知，汽車金融行業(yè)擁有良好的發(fā)展前景，只要妥善解決發(fā)展中的相關(guān)問題，就能使汽車金融行業(yè)快速、健康地發(fā)展。

1.建立健全征信體系社會(huì)征信體系的不健全已經(jīng)影響到了汽車金融行業(yè)的健康發(fā)展，所以建議加快建設(shè)個(gè)人征信系統(tǒng)，為汽車金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造“誠(chéng)信社會(huì)”的氛圍。其中，個(gè)人征信系統(tǒng)應(yīng)包含個(gè)人的各類信用信息，以及相應(yīng)的評(píng)估體系。這樣，汽車金融公司就可以運(yùn)用科學(xué)的評(píng)估方法，對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，降低個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.適當(dāng)減少政策限制隨著國(guó)內(nèi)汽車和金融市場(chǎng)的開放，以及國(guó)內(nèi)外汽車金融環(huán)境的變化，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該逐步放松對(duì)汽車金融行業(yè)的管制，通過修改相關(guān)的法律法規(guī)，增加汽車金融公司的融資渠道，放松對(duì)汽車信貸利率的管制，減少經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的約束，提升我國(guó)汽車金融行業(yè)的專業(yè)性和規(guī)范性。在使汽車金融行業(yè)突破政策制約的同時(shí)，讓汽車金融公司調(diào)整發(fā)展業(yè)務(wù)思路，根據(jù)客戶的需求不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，最終推動(dòng)我國(guó)汽車行業(yè)的健康發(fā)展。

3.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，已經(jīng)影響到社會(huì)、人們生活的方方面面。各大汽車金融公司完全可以依托現(xiàn)有的信息技術(shù)，大力推動(dòng)汽車金融的電子商務(wù)化，使得各類汽車金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、信息化。這樣，汽車金融公司就可以通過網(wǎng)絡(luò)，完成相關(guān)業(yè)務(wù)的審核，突破現(xiàn)有的地域限制，增加銷售渠道和網(wǎng)絡(luò)。