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消費信貸是近年來農(nóng)業(yè)銀行推出的一個新產(chǎn)品，是擴大國內消費需求、調整信貸結構、增加農(nóng)行利息收入的一項重要措施。自1997年以來各商業(yè)銀行積極介入消費信貸的經(jīng)營領域以來，農(nóng)行積極涉足其中，特別是1999年以后，總行積極提倡發(fā)展消費信貸業(yè)務，拿出專項信貸規(guī)模，用于個人住房貸款，并取消了信貸規(guī)模控制，各行可根據(jù)實際需要和本行頭寸情況發(fā)放。經(jīng)過一年多的引導，公民的消費觀念已經(jīng)有所轉變，已經(jīng)在按揭貸款上打開了突破口。東港市支行1999年開辦按揭貸款業(yè)務，當年就發(fā)放了50多戶，貸款余額600多萬元，還有很多買房者反復詢問，躍躍欲試。住房信貸的成功開辦，說明個人消費貸款具有強大的生命力和廣闊的市場空間，農(nóng)行也必將在這個領域大有作為。因此，及時發(fā)現(xiàn)消費信貸前進路途中的問題和障礙并采取相應的策略，更好地促進消費信貸的開展，是一項值得研究的課題。

一、影響消費信貸開展的主要障礙

（一）消費者的觀念障礙

受傳統(tǒng)文化和消費觀念的影響，中國人一貫主張有多少錢辦多少事，攢多少錢辦多少事，除非婚、喪、病和衣食不保，不得已而借債，絕大多數(shù)人是不肯借債消費的。越是貧困地區(qū)、欠發(fā)達地區(qū)，人們的觀念也越保守，消費信貸也越不好開展。東港市是遼寧省的海濱城市，經(jīng)濟比較發(fā)達，1999年推行按揭貸款業(yè)務時，也遇到了這方面的阻力。很多人既想買房，手中錢又不夠，又不敢申請貸款，特別是40歲以上的中老年人，總是感到貸款買房心中不踏實。1999年丹東李世集團在東港市建筑一棟高標準防震住宅樓，許多人購買欲望強烈，到農(nóng)行詢問按揭貸款的不下200人，但最后貸款買房的僅50戶左右。許多人就是因為觀念沒轉過來而放棄了買房打算。

（二）居民的經(jīng)濟承受能力不足

居民家庭是否具有負債消費的經(jīng)濟承受能力，主要取決于其收入水平。居民家庭收入水平越高，對消費信貸的經(jīng)濟承受能力越大，反之就越小。這個道理是不言而喻的。根有關部門對全國10個大城市的統(tǒng)計，占城市居民家庭10％的最高收入戶能夠承受10萬元以上消費貸款；占城市居民家庭約30％左右的高收入戶和中等偏上戶能夠承受5－10萬元消費貸款；占城市居民家庭約20％的中等收入戶只能承受5萬元以下的消費貸款；還有30％的居民家庭尚不具備消費信貸的承受能力。對于汽車、住房等價值10萬元、乃至數(shù)十萬元級的高值商品，我國城市居民家庭的總體消費信貸承受能力還比較薄弱。中小城市承受的消費貸款要遠遠小于這個數(shù)。由于農(nóng)村居民家庭平均收入水平僅相當于城市的40％，因而農(nóng)村居民家庭能夠承受消費信貸的比例更低。由于近年來我國城鄉(xiāng)居民收入增幅的下降、下崗人數(shù)的增多以及關系到居民生活的各項制度改革的大力推進，如北方地區(qū)取暖費改自費等，加上當前我國城鄉(xiāng)居民的收入預期普遍不高，在很大程度上影響了消費信貸的發(fā)展。

（三）消費信貸操作手續(xù)復雜，條件過死，消費者望而生畏

當前消費信貸運行中存在著申請手續(xù)繁雜、收費環(huán)節(jié)多且收費水平不盡合理的現(xiàn)象，使許多消費者對消費信貸望而生畏。其主要原因是有關消費信貸的規(guī)章制度不健全，收費項目太多，如評估費、保險費、公證費等。繁雜的手續(xù)和眾多的收費項目，辦一筆住房貸款只少要兩天能跑完。而自已掏錢買房，則只須辦一個房照就可以了。另外，貸款條件規(guī)定的也過死，其中有一條，要求貸款對象出具固定工資收入證明，就把很多從事個體經(jīng)營和全體農(nóng)民拒之門外。

（四）風險防范機制不健全

消費信貸也存在著一定的風險。從國外消費信貸發(fā)展的經(jīng)驗來看，避免和防范消費信貸風險的途徑主要有四個方面：一是居民家庭穩(wěn)定而清晰的收入來源；二是居民家庭可靠的信用等級；三是擔保品保障，特別是住房的抵押保障；四是政府的保險和保證保障。而目前我國在上述四個方面都存在一些問題和缺陷。

一是居民收入尚未完全貨幣化。由于居民收入中還包含著許多非貨幣化的收入和灰色收入，貸款機構無法確切計算和查證居民收入的實際水平。按照國外消費信貸通行的規(guī)則，為了確保償還能力，居民消費信貸總負債與收入的比率一般控制在34％至38％之間，其中住房支出與收入的比率控制在28％至33％之間。由于無法獲知消費者的實際收入水平，經(jīng)辦行無法確認消費者的貸款資格，也不可能對消費信貸進行風險控制。

二是缺乏個人信用制度。在啟動消費信貸的過程中，沒有配套建立有關消費者個人的信用評估和調查制度，個人信用難以把握。

三是缺乏必要的消費信貸擔保制度。首先，我國現(xiàn)有的擔保法規(guī)沒有針對消費信貸的相關規(guī)定，消費者在申請消費信貸時很難選擇有效的擔保形式。其次，由于房地產(chǎn)二級市場發(fā)育滯后等原因，抵押的住房產(chǎn)權變現(xiàn)能力較差，不能為貸款機構提供有效的風險保障。

四是缺乏政府保障和保證保障制度。國外運用消費信貸擴大消費的實踐中，既有商業(yè)保險的保障制度，也有政府機構提供保障和保證的制度，特別是政府對住房抵押貸款提供保障的做法，對許多中低收入的居民家庭運用消費信貸擴大消費需求發(fā)揮了相當大的作用。與此同時，一些國家的政府機構還通過發(fā)行以抵押貸款為擔保的長期證券等方法，為抵押貸款提供保證和支持，從而為住房抵押貸款提供了又一層安全保障。我國政府在這方面的作用還沒有發(fā)揮出來。

（五）消費信貸品種單一，無法滿足消費者實際需要

我們已經(jīng)開發(fā)的消費貸款品種還很少，特別是在地市級以下中小城市，真正得以成功推廣的僅有按揭貸款，象汽車消費貸款、大型家用電器貸款等產(chǎn)品還沒有得到大力推廣。一方面，有的品種不適合當?shù)鼐用竦膶嶋H需要，無法推廣。如汽車消費貸款，就不適合農(nóng)村需要，很難大范圍推廣。另一方面，上級行對消費貸款項目管理的又過死，除了規(guī)定的幾個項目外，其他消費需要不得投放，如農(nóng)民需要購置的小型農(nóng)機具等項目，因上級行在消費貸款項目中沒有列出來而不能發(fā)放。

二、全面啟動消費信貸的幾點設想

（一）加強宣傳，引導消費者轉變觀念

這是一項基礎性工作，人們的消費觀念不轉變，消費信貸的市場是無法擴大的?？傂袑οM信貸的宣傳工作很重視，已經(jīng)在中央電視臺的黃金時段打出了宣傳廣告。但是，只靠一兩句廣告語是不能將人們的消費觀念改變過來的，還要做更細致、更生動、更具說服力的宣傳。不僅要在傳播媒介進行廣告宣傳，更要做面對面的說服工作。不僅要宣傳農(nóng)行的消費信貸產(chǎn)品，更應與商家聯(lián)手進行大規(guī)模的配套宣傳。通過持久的、具有說服力的宣傳，引導人們轉變消費觀念，使“用明天的錢辦今天的事”成為一種時尚。

（二）放開消費信貸項目的規(guī)定，只要是人們合法的消費需要，都應積極支持

在消費群體選擇上，針對當前高收入階層消費活躍和低收入階層消費潛力不大的現(xiàn)實，應引導中等收入階層和具有較好預期的青年群體，制定一些配套的激勵措施，著力啟動這部分居民的消費活動。在消費領域方面，應依據(jù)上述重點消費群體的經(jīng)濟承受能力和主要消費傾向，提供除住房、汽車之外多樣化的選擇，如適當引導家用電器等耐用消費品、電腦等家庭辦公設備、教育、旅游等領域的信用消費，使居民能夠根據(jù)自己的意愿和能力有選擇地擴大消費支出。

（三）建立規(guī)范的信貸制度，簡化手續(xù)，方便消費者

首先，應盡快建立規(guī)范的個人消費貸款業(yè)務標準，簡化手續(xù)。除了簡化信貸手續(xù)外，還應與有關部門協(xié)商，簡化相關的登記手續(xù)，或采取聯(lián)合辦公的辦法，使消費者少跑腿。其次，應放寬一些貸款條件。如要求消費者必需出具固定工資證明一項，就不盡合理和科學。暫時有固定工資收入，不一定永遠有固定工資收入，而無法出具固定工資收入的個體工商者和農(nóng)民，往往收入更固定、更長遠、更具備分期付款條件。為此，應取消這項硬性條件，制定個人信用的統(tǒng)一授信標準與授信辦法，通過個人信用等級評定，來判定是否具備分期付款能力和貸款條件。

（四）積極支持貧困地區(qū)脫貧，提高人民收入水平，培植消費能力

沒有相當高的收入水平做保障，消費信貸工作是無從談起的。雖然農(nóng)業(yè)銀行轉向商業(yè)銀行后，不再擔負政策性扶貧任務，但扶貧工作仍是各行應該關注的重要任務。道理很簡單，沒有一個發(fā)達的地區(qū)經(jīng)濟，沒有一個高收入的群體，農(nóng)行的各項業(yè)務就無法開展。因此，各行應十分重視扶貧工作，在資金投向上，向當?shù)氐膬?yōu)勢產(chǎn)業(yè)傾斜，加快當?shù)氐拿撠氈赂坏乃俣?，為開辟農(nóng)行的中間業(yè)務培植客戶群。

（五）完善風險防范措施，推行必要的消費信貸擔保制度

風險防范是信貸工作的首要前提，消費貸款更不能例外。由于這是一項新的業(yè)務領域，很多配套措施還不健全，如上所述的現(xiàn)有擔保法規(guī)沒有針對消費信貸做相關規(guī)定、房地產(chǎn)二級市場發(fā)育滯后等原因，抵押的住房產(chǎn)權變現(xiàn)能力較差等，使這項業(yè)務的安全性蒙上了一層陰影。為此，應在方便、快捷的前提下，制定有效的風險防范措施。首先，應大力推行個人授信辦法，建立個人信用檔案，并經(jīng)常分析和評定信用記錄，對于信用記錄較好者不斷提高其授信額度，并形成信用額度逐步放大的消費信貸制度，培育和開發(fā)具有較好信用基礎的消費者。其次，應對大額消費信貸實行必要的擔保制度。

發(fā)展消費信貸是擴大國內消費需求的一項重要政策措施，也是農(nóng)行新的效益增長點，其潛力是巨大的。農(nóng)行的消費信貸雖然還處在起步階段，還有一些暫時無法解決的主客觀問題，但前景是廣闊的。只要我們不斷總結經(jīng)驗，積極創(chuàng)造條件，農(nóng)行的消費信貸必將成為一個優(yōu)良的品種，越來越受到人們的喜愛。