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摘要：面隊強大的國際市場競爭，我國商業(yè)銀行面隊著機遇和挑戰(zhàn)。在這個時候有必要進行商業(yè)銀行的創(chuàng)新。本文從商業(yè)銀行改革的途徑和對策兩方面探討了改革問題。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行創(chuàng)新對策

一、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效途徑

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新時必須找準(zhǔn)切入點，只有在目前法律法規(guī)允許的條件下，才能使商業(yè)銀行金融創(chuàng)新更適合國情，刁‘能有效的進行金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效途徑主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1.著力增強金融創(chuàng)新內(nèi)生力，積極進行金融體制的創(chuàng)新

首先，要建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu)，要建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系。

其次，明確創(chuàng)新部門的職責(zé)和業(yè)務(wù)部門的創(chuàng)新目標(biāo)，以利于發(fā)揮每個員工的聰明才智。最后，建立人力資源開發(fā)機制。無論是制度創(chuàng)新還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，都必須由人來實施。所以說，金融創(chuàng)新歸根到底還是人刁‘的競爭。為此，要高度重視人力資源開發(fā)，加強對員工金融新業(yè)務(wù)、新知識的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，進一步提高員工的創(chuàng)新意識和實際創(chuàng)新能力。

2.大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)與負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。首先是負債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開發(fā)新的品種，積極開發(fā)多功能存款賬戶并使存款服務(wù)豐富多樣。其次是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，增加新的貸款品種，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，把消費信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長點。再次是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高，風(fēng)險小的特點，為外資銀行帶來豐厚的利潤。加人WTO以后，外資銀行對國內(nèi)商業(yè)銀行的沖擊首當(dāng)其沖的是中間業(yè)務(wù)的沖擊，因此中間業(yè)務(wù)的競爭是商業(yè)銀行更高層次的競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行必須正視中間業(yè)務(wù)相對落后的現(xiàn)實，樹立創(chuàng)新意識，繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)項目，逐步開放擔(dān)保類業(yè)務(wù)和不斷擴大租賃、委托、、理財、信息咨詢等低風(fēng)險或零風(fēng)險中介業(yè)務(wù)的市場份額。隨著金融市場的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營趨勢的逐步形成，中遠期則應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)向風(fēng)險略大、技術(shù)要求高的投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍生金融工具，積極探索高科技風(fēng)險投資中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的參與方式，并逐漸向全球清算系統(tǒng)及其他知識密集型和高增長、高收益型、適應(yīng)國際化要求的中間業(yè)務(wù)方向發(fā)展。

3.積極開發(fā)新的電子技術(shù)，進行金融服務(wù)的創(chuàng)新

隨著電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全球銀行業(yè)已從傳統(tǒng)銀行時代逐步進入“超級銀行，，時代，商業(yè)銀行的發(fā)展更加依賴于技術(shù)進步和科技創(chuàng)新。首先要加快金融電子化的步伐，大力提高支付結(jié)算系統(tǒng)的現(xiàn)代化程度，抓緊建設(shè)國家金融網(wǎng)絡(luò)主干網(wǎng)和同城、區(qū)域、全國一體化資金清算系統(tǒng)，努力推進票據(jù)清算自動化系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、信用卡授信系統(tǒng)、外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)等重點應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)，早日實現(xiàn)全國性金融業(yè)務(wù)處理電子化、信息處理電子化、交易活動電子化和資金匯劃電子化，提高支付結(jié)算的效率。其次是逐步建成全國性的主干網(wǎng)和分區(qū)網(wǎng)相互配套、應(yīng)用軟件系統(tǒng)和衛(wèi)星通訊系統(tǒng)有機結(jié)合的自動網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為國內(nèi)外客戶提供準(zhǔn)確、快速、便利、周到的金融服務(wù)。

4.加快新產(chǎn)品的開發(fā)，進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

商業(yè)銀行要想在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，就必須打好金融產(chǎn)品品牌。在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時一定要適應(yīng)客戶需求，貼近百姓生活，方便客戶使用，這樣新產(chǎn)品進入市場后才容易被客戶接受，刁‘具有競爭力。開發(fā)的新產(chǎn)品無論在名稱、操作方式，還是在功能、辦理手續(xù)等方面，必須比以往產(chǎn)品更先進、更新穎，給客戶以耳目一新的感覺。產(chǎn)品的創(chuàng)新要結(jié)合本企業(yè)的企業(yè)文化建設(shè)，使產(chǎn)品便于為客戶區(qū)別和識別。新產(chǎn)品的問世后，隨著被客戶大量使用，將進一步增加社會效益和社會影響，增加銀行的經(jīng)濟效益和利潤增長點。

二、商業(yè)銀行創(chuàng)新對策分析

加入WTO對我國商業(yè)銀行既帶來了挑戰(zhàn)，也帶來了機遇。我國商業(yè)銀行應(yīng)加快金融創(chuàng)新的步伐，以適應(yīng)銀行業(yè)的國際化競爭，我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)從以下幾個方面入手:

1.進行管理制度創(chuàng)新。

我國商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新的核心和關(guān)鍵在于管理制度創(chuàng)新，只有建立科學(xué)高效的管理制度，才能對商業(yè)銀行實施有效管理，充分調(diào)動員工的積極性，提高工作效率。1、調(diào)整機構(gòu)設(shè)置，構(gòu)建高效的組織機構(gòu)。各級分行在內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置上，應(yīng)以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，改目前行政主導(dǎo)型模式為客戶主導(dǎo)型模式，按照決策參謀系統(tǒng)、市場拓展系統(tǒng)、服務(wù)保障系統(tǒng)和監(jiān)督考評系統(tǒng)重新調(diào)整內(nèi)部機構(gòu)，壓縮管理層，充實一線部門。2、建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督考評制衡互動的科學(xué)管理制度。包括建立科學(xué)決策制度、完善執(zhí)行制度及對決策和工作計劃執(zhí)行情況的監(jiān)督考評制度。3、建立金融創(chuàng)新的激勵、約束制度。4、明確分支行創(chuàng)新權(quán)責(zé)劃分，充分調(diào)動基層行金融創(chuàng)新的積極性。

2.進行觀念創(chuàng)新。

應(yīng)以戰(zhàn)略的眼光和金融生存發(fā)展的角度看待金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的動力和源泉，特別在金融競爭日趨激烈，業(yè)內(nèi)外、國內(nèi)外競爭對手虎視耽耽，市場份額屢遭侵蝕的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，創(chuàng)新成為銀行除了安全、信譽之外的另一生命線。隨著中國加入WTO步伐的加快，國內(nèi)銀行已無退路可言，只有通過“強身健體’，才能適應(yīng)未來的競爭。因此，中資銀行必須提高對金融創(chuàng)新工作重要性的認識，增強金融創(chuàng)新工作的緊迫感、危機感。

3.面向客戶和市場，積極開拓，進行經(jīng)營策略創(chuàng)新。

市場既是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的出發(fā)點，又是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的歸宿點，也是判別商業(yè)銀行創(chuàng)新成功與否的重要標(biāo)準(zhǔn)。“面向市場、了解市場、融入市場、服務(wù)市場、開拓市場、占有市場”是推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路，抓住了市場就抓住了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行應(yīng)建立“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，樹立優(yōu)勢服務(wù)觀念和市場營銷觀念，實現(xiàn)由“等客上門”向“上門等客”的轉(zhuǎn)變，把客戶不斷變化的需求以及市場不斷發(fā)展的需求作為商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營策略的依據(jù)和方向，實現(xiàn)經(jīng)營策略的創(chuàng)新。

4.積極推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

各金融機構(gòu)應(yīng)樹立品牌觀念，立足于自身優(yōu)勢，客戶需求和與國際接軌的需要，借助先進手段，不斷開發(fā)，研制出金融新業(yè)務(wù)、新工具、新品種。在新業(yè)務(wù)的開發(fā)上，堅持走引進、改造和研究開發(fā)相結(jié)合的路子。借鑒和引進應(yīng)適合自身實際，符合市場需求;對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要融入新內(nèi)容，增加新功能，明確新特征，同時要注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推銷、宣傳工作。業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，還要遵循規(guī)范管理方略、客戶定位方略、區(qū)域定位方略、優(yōu)化品種方略和產(chǎn)品開發(fā)方略。業(yè)務(wù)開拓上，重點推進中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

5.要注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制。

遵照銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原則，商業(yè)銀行的一切創(chuàng)新成果都必須與風(fēng)險控制環(huán)節(jié)有機地結(jié)合起來。我國的商業(yè)銀行由于歷年業(yè)務(wù)經(jīng)營的累積效應(yīng)以及內(nèi)部風(fēng)險控制體系存在不同程度的漏洞、盲點，加上外部經(jīng)濟環(huán)境的影響，經(jīng)營風(fēng)險一直增勢不減。由于缺乏處置不良資產(chǎn)的有效手段，在存量資產(chǎn)風(fēng)險還沒有得到控制與化解的情況下，又面臨增量資產(chǎn)風(fēng)險的不斷出現(xiàn)。因此，強化風(fēng)險防范與化解、注重發(fā)揮內(nèi)控建設(shè)的監(jiān)督保障作用，在規(guī)范經(jīng)營的前提下穩(wěn)步創(chuàng)新，勢必成為各家商業(yè)銀行共同選擇。

6.加快科技創(chuàng)新步伐。

首先，要迅速推進網(wǎng)絡(luò)金融工程，搶在外資銀行全面進入中國之前，發(fā)展一批具有忠誠的網(wǎng)上銀行客戶群，建立起客戶對國內(nèi)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的信任和依賴，進而擁有進行網(wǎng)上銀行拓展和創(chuàng)新的客戶群基礎(chǔ)。其次，要把科技創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新有機結(jié)合起來，提高金融產(chǎn)品的檔次和質(zhì)量。

7.注重銀行間的合作。

在未來中外銀行的競爭中，中資銀行間的業(yè)務(wù)合作十分重要，如果對外時業(yè)務(wù)處理基本達成同一口徑，不僅可增強競爭性，還可以節(jié)約成本。在統(tǒng)一口徑對外方面，日本銀行業(yè)表現(xiàn)非常突出，形成整體合力增強了影響力。另外，香港和其他一些國家或地區(qū)實行的“銀行公會”制度值得借鑒?？赏ㄟ^這一制度，在中資銀行間以協(xié)議形式達成某些共同準(zhǔn)則，溝通信息、防止不公平競爭，協(xié)調(diào)解決部分銀行間的業(yè)務(wù)矛盾，增強中國銀行業(yè)的整體實力。注重與外資銀行協(xié)作。通過協(xié)作，可以學(xué)習(xí)外資銀行先進的金融工具、金融手段和經(jīng)營管理技術(shù)，逐步提高中資銀行的競爭力。

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