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論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)定位研究

論文摘要：全國(guó)金融工作會(huì)議已經(jīng)明確了農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為重要目標(biāo)，以縣域?yàn)榛A(chǔ)，實(shí)行城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)，挖掘現(xiàn)有農(nóng)村金融資源，使?jié)撛诘慕鹑谫Y源逐漸變?yōu)槔麧?rùn)來(lái)源。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較

農(nóng)行只有認(rèn)清現(xiàn)狀，看到自己的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，正確認(rèn)識(shí)和處理自己與其它金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系，才有可能實(shí)現(xiàn)自己“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的原則，真正做到服務(wù)三農(nóng)與商業(yè)化運(yùn)作的和諧共存。

農(nóng)行與農(nóng)信社。農(nóng)信社在將近六十年的發(fā)展歷程中，一直是三農(nóng)發(fā)展中的重要金融機(jī)構(gòu)，特別是隨著國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)撤出農(nóng)村縣域市場(chǎng)以及農(nóng)信社與農(nóng)行在行政隸屬關(guān)系上的脫鉤，農(nóng)信社幾乎已經(jīng)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上形成了壟斷，成為最重要的正規(guī)金融支農(nóng)機(jī)構(gòu)。然而產(chǎn)權(quán)不清、體制不順及缺乏政策扶持等問(wèn)題使信用社難以從根本上改善其經(jīng)營(yíng)狀況，難以滿(mǎn)足發(fā)展的需要。相對(duì)于農(nóng)信社，農(nóng)行實(shí)力雄厚，實(shí)現(xiàn)股改后，管理機(jī)制將更加合理，下一步農(nóng)行將上市，不論從融資渠道還是從運(yùn)行機(jī)制方面都是農(nóng)信社無(wú)法比擬的。此外通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，高科技的發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行能夠?yàn)樗锌蛻?hù)提供更加統(tǒng)一、快捷、多樣化的金融服務(wù)。

農(nóng)行與農(nóng)發(fā)行。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，目前的投資領(lǐng)域基本限制在農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、儲(chǔ)備、補(bǔ)貼資金的撥付等范圍內(nèi)，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位很難與其直接建立聯(lián)系。而農(nóng)行是商業(yè)性銀行，以盈利為主要目的，業(yè)務(wù)更加多樣化，操作更加市場(chǎng)化。目前已擁有將近4萬(wàn)個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)分布在廣大的城市和農(nóng)村，在全國(guó)的每一個(gè)縣市農(nóng)行都有支行。這是農(nóng)發(fā)行所不具備的。

農(nóng)行與其它金融機(jī)構(gòu)。其它金融機(jī)構(gòu)包括郵儲(chǔ)、其他國(guó)有商業(yè)銀行以及非正規(guī)民間融資組織?？傮w來(lái)講他們?cè)谵r(nóng)村金融市場(chǎng)所占比重尚小或尚處于萌芽階段，從總量上還不能與農(nóng)行抗衡。郵儲(chǔ)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，郵儲(chǔ)的吸儲(chǔ)能力強(qiáng)，但業(yè)務(wù)比較單一；尚處于半地下經(jīng)濟(jì)的民間融資比規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)擁有很大的靈活性，但融資能力較農(nóng)行要差；而其他國(guó)有商業(yè)銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)相對(duì)較少。

二、發(fā)揮農(nóng)村金融支柱作用的現(xiàn)實(shí)選擇

未來(lái)農(nóng)行要實(shí)現(xiàn)服務(wù)農(nóng)村金融的目標(biāo)，要堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作原則，堅(jiān)持面向“三農(nóng)”；確立以縣域?yàn)榛A(chǔ)、充分發(fā)揮城市業(yè)務(wù)輻射和帶動(dòng)作用，加強(qiáng)城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、農(nóng)工商綜合經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)定位；依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),強(qiáng)化農(nóng)村金融骨干網(wǎng)絡(luò)功能,建立橫跨城鄉(xiāng)兩個(gè)市場(chǎng)的特色服務(wù)體系,促進(jìn)“三農(nóng)”融入國(guó)際國(guó)內(nèi)大市場(chǎng);發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì),集中力量發(fā)展有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)能力和市場(chǎng)需求的業(yè)務(wù),提升縣域金融產(chǎn)品和服務(wù)水平,推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。

對(duì)策之一：要采取多樣化的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)管理模式。為協(xié)調(diào)平衡好農(nóng)村金融與城市金融的關(guān)系，農(nóng)行應(yīng)該采取科學(xué)的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)管理模式，重點(diǎn)解決好涉農(nóng)組織架構(gòu)設(shè)計(jì)問(wèn)題。對(duì)經(jīng)濟(jì)金融相對(duì)落后地區(qū)應(yīng)該選擇相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)模式，也就是在一、二級(jí)分行設(shè)立涉農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門(mén)，承擔(dān)統(tǒng)計(jì)分析、其他部門(mén)涉農(nóng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)、政策制訂等職責(zé)；各前臺(tái)部門(mén)應(yīng)在已有職能范圍內(nèi)細(xì)分相應(yīng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)；調(diào)整縣級(jí)行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，加大以貸款為重點(diǎn)的綜合營(yíng)銷(xiāo)力度。同時(shí)，由農(nóng)行參股或牽頭來(lái)組建獨(dú)立法人的村鎮(zhèn)銀行，把大銀行的優(yōu)勢(shì)與小銀行的靈活性結(jié)合起來(lái)，有效增加農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置。

對(duì)策之二：農(nóng)行應(yīng)將服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)作為服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的核心。首先，農(nóng)行要明確服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)的客戶(hù)優(yōu)選機(jī)制，實(shí)行分層信貸服務(wù)。將產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)內(nèi)的20％企業(yè)作為重點(diǎn)支持對(duì)象，扶優(yōu)扶強(qiáng)；將30％的企業(yè)作為適度信貸介入對(duì)象，重點(diǎn)支持企業(yè)臨時(shí)性流動(dòng)性生產(chǎn)資金需要；將其它50％列入積極關(guān)注對(duì)象。在信貸授信機(jī)制方面，一方面，要對(duì)單個(gè)集群經(jīng)濟(jì)授權(quán)總量進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃，既要支持集群經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又要控制好信貸防止盲目擴(kuò)張。另一方面，選擇一批集群內(nèi)的優(yōu)秀企業(yè)，由省分行或總行對(duì)其進(jìn)行公開(kāi)統(tǒng)一授權(quán)，提高農(nóng)行服務(wù)集群經(jīng)濟(jì)的效率，提升農(nóng)行服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)力。其次，要加快對(duì)產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)的信貸流程。農(nóng)行要加快服務(wù)集群經(jīng)濟(jì)的信貸流程研究和創(chuàng)新步伐?？蓢L試建立客戶(hù)經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理三位一體的服務(wù)方式，打造高效的信貸業(yè)務(wù)辦理平臺(tái)，同時(shí)增加一級(jí)分行對(duì)集群客戶(hù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的自由度，適當(dāng)放開(kāi)縣支行對(duì)集群客戶(hù)的貸款定價(jià)權(quán)，通過(guò)規(guī)定定價(jià)區(qū)間，由經(jīng)營(yíng)行選擇，以提升競(jìng)爭(zhēng)力。

對(duì)策之三：加快中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。中小企業(yè)是產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)的重要支撐。而且隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)的逐步推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展導(dǎo)致土地集約經(jīng)營(yíng)程度高，一部分農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)務(wù)工經(jīng)商，一部分農(nóng)村勞動(dòng)力從事農(nóng)副產(chǎn)品的加工、運(yùn)輸、調(diào)銷(xiāo)以及輔助原材料的生產(chǎn)，中小企業(yè)將成為未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流。所以確立農(nóng)行在縣域金融市場(chǎng)的主體地位就是要求農(nóng)行信貸建設(shè)直接面向中小企業(yè)。優(yōu)秀民營(yíng)、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的骨干力量，不僅是當(dāng)?shù)刎?cái)政稅收的重要來(lái)源，也是吸納社會(huì)剩余勞動(dòng)力、擴(kuò)大就業(yè)的重要載體。農(nóng)業(yè)銀行要大力支持那些資質(zhì)好、信譽(yù)高、產(chǎn)品技術(shù)含量高、市場(chǎng)潛力大的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，努力滿(mǎn)足企業(yè)的金融服務(wù)需求，支持企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)和就業(yè)，使優(yōu)質(zhì)民營(yíng)、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)成為帶動(dòng)一方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的旗艦。

農(nóng)行還應(yīng)該大力支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、運(yùn)輸、儲(chǔ)存及需求潛力和就業(yè)容量大的服務(wù)業(yè)。這些服務(wù)業(yè)可以大大地提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收，是農(nóng)行金融服務(wù)“三農(nóng)”的一項(xiàng)重要任務(wù)和現(xiàn)實(shí)選擇。此外特色產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展也要受到農(nóng)行的重視。特色產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)品因具有鮮明的地方特色而蘊(yùn)含巨大的市場(chǎng)潛力，擁有廣闊的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)前景。

對(duì)策之四:大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。服務(wù)“三農(nóng)”，最終應(yīng)體現(xiàn)在對(duì)人的服務(wù)上，農(nóng)行應(yīng)該大力拓展農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和農(nóng)民生活水平的不斷提高，給農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)帶來(lái)了巨大活力。激活農(nóng)村的消費(fèi)市場(chǎng)，是擴(kuò)大內(nèi)需，解決投資與消費(fèi)發(fā)展不平衡等結(jié)構(gòu)性矛盾的重要突破口。如何支持農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)建設(shè)，把農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)這塊“蛋糕做大做強(qiáng)，將是農(nóng)業(yè)銀行在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中要認(rèn)真做好的一篇大文章。

農(nóng)行目前已確定零售銀行業(yè)務(wù)，作為零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)，農(nóng)行應(yīng)該在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域下大功夫，積極地向廣大農(nóng)民群眾導(dǎo)入科學(xué)的理財(cái)理念，大力營(yíng)銷(xiāo)儲(chǔ)蓄、國(guó)債、保險(xiǎn)、基金等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，幫助其管好錢(qián)，理好財(cái)，全心全意為農(nóng)民朋友做好理財(cái)服務(wù)，從而使農(nóng)行有所為，農(nóng)民有所得。

此外，在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民外出務(wù)工情況非常普遍，家中留守老人和孩子,需要按時(shí)交納各種費(fèi)用例如水費(fèi)、電費(fèi)等。針對(duì)各種各樣的生活方面需求,農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該開(kāi)發(fā)活期定時(shí)定額自動(dòng)供款業(yè)務(wù)。這類(lèi)業(yè)務(wù)可滿(mǎn)足各類(lèi)客戶(hù)每月固定支出的需要,也可以利用活期賬戶(hù)或卡賬戶(hù)向外地就學(xué)的子女劃付生活費(fèi)或交納房租金等,使客戶(hù)足不出戶(hù)就可以享受銀行的周到服務(wù)。

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