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一、商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型

商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，涉及業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，表現(xiàn)形式多樣，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)形式也不盡相同。目前，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)作出這樣的定義：由于內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。全球風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員協(xié)會(huì)則認(rèn)為，操作風(fēng)險(xiǎn)是與業(yè)務(wù)操作相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)，包括來(lái)自操作業(yè)務(wù)失敗形成的操作失敗風(fēng)險(xiǎn)和來(lái)自環(huán)境變化形成的操作戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。本文認(rèn)為，柜面業(yè)務(wù)應(yīng)識(shí)別不同的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，對(duì)不同來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)區(qū)分識(shí)別，才能有效應(yīng)對(duì)和防范。因此，就柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的根本途徑，可以分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源和外部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源主要由于內(nèi)部操作人員操作不當(dāng)或違規(guī)操作等引起的風(fēng)險(xiǎn)；外部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源是由于外部人員，包括客戶或其他涉嫌故意作案人員采取非法手段，企圖獲取銀行資金或造成銀行損失的行為。

（一）商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型內(nèi)部操作引起的法律風(fēng)險(xiǎn)占到柜面業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的絕大部分，結(jié)合筆者近年來(lái)在商業(yè)銀行從事法律業(yè)務(wù)中遇到的案件及對(duì)柜面業(yè)務(wù)工作的調(diào)研中獲得的資料，柜面業(yè)務(wù)內(nèi)部法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾種類(lèi)型：一是業(yè)務(wù)操作不規(guī)范。如向客戶支取大額現(xiàn)金不過(guò)驗(yàn)鈔機(jī)，支取現(xiàn)金過(guò)程中給客戶多或少下賬，不仔細(xì)核對(duì)客戶簽字等等。二是業(yè)務(wù)處理不及時(shí)，業(yè)務(wù)處理程序不連貫。如客戶申請(qǐng)掛失的，應(yīng)先將客戶卡上的資金凍結(jié)后再進(jìn)行辦理掛失手續(xù)，但經(jīng)常會(huì)遇到這樣的糾紛，就是由于給客戶掛失中沒(méi)及時(shí)凍結(jié)客戶資金，導(dǎo)致在掛失瞬間（相隔時(shí)間很斷）客戶的資金被取走，從而造成嚴(yán)重的損失。三是違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。違規(guī)的種類(lèi)繁多，常見(jiàn)的表現(xiàn)形式有空存空取、自辦業(yè)務(wù)、虛構(gòu)交易等。四是不按程序?yàn)榭蛻艮k理凍結(jié)手續(xù)。常見(jiàn)的形式有客戶通過(guò)電話就為其直接辦理掛失，導(dǎo)致掛失手續(xù)不符合相關(guān)要求，有時(shí)客戶還要求把他人的卡掛失或凍結(jié)，如某行曾經(jīng)遇到一個(gè)法律糾紛，就是一個(gè)客戶通過(guò)電話，以錯(cuò)誤將錢(qián)打到對(duì)方卡上為由，要求凍結(jié)對(duì)方賬戶，最后客戶以沒(méi)經(jīng)申請(qǐng)將其資金凍結(jié)為由，向法院提起了侵權(quán)之訴。

（二）商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中由外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻發(fā)生，對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)的防范已引起金融經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的重視。本文認(rèn)為，商業(yè)銀行的外部風(fēng)險(xiǎn)是由于外部人員（客戶或試機(jī)獲取銀行資金的人）以非法占有為目的，企圖通過(guò)合法的手段來(lái)掩蓋非法目的，從而獲取銀行資金導(dǎo)致銀行遭受損失的行為。在現(xiàn)實(shí)生活中，此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：一是二人以上犯罪團(tuán)伙通過(guò)掛失取款環(huán)節(jié)相互配合，聯(lián)合作案，充分利用掛失與取款之間的時(shí)間差在掛失瞬間將被掛失卡上的金額取走，最后以銀行不及時(shí)掛失為由，要求銀行賠償；二是客戶以自己不是“取款下賬單”的親筆簽字或未簽字為由，要求銀行賠償被取金額；三是在柜臺(tái)取款時(shí)獲得銀行多支取的金額后，以自己沒(méi)有多得或找其他理由拒絕返還，企圖侵吞不當(dāng)獲得的利益；四是客戶利用假身份證明開(kāi)戶后用于詐騙，被騙客戶以銀行沒(méi)有盡到注意審查義務(wù)為由，要求賠償被騙損失，從而引起法律糾紛；五是采取其他手段，以非法占有為目的，企圖獲得銀行賠償?？傊衩鏄I(yè)務(wù)外部風(fēng)險(xiǎn)形式多樣，在不同的歷史時(shí)期有不同的表現(xiàn)形式，銀行應(yīng)高度關(guān)注和重視外部風(fēng)險(xiǎn)的防范。

二、商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)危害性及存原因分析

（一）商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的危害性分析近年來(lái)，因商業(yè)銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)所引發(fā)的案件層出不窮，涉案的金額也越來(lái)越大，給社會(huì)、金融業(yè)、柜員及客戶均帶來(lái)一定程度的損失或負(fù)面影響。從某商業(yè)銀行一級(jí)分行組織的全行依法合規(guī)業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)，有問(wèn)題的業(yè)務(wù)數(shù)量達(dá)20278筆，涉及柜面業(yè)務(wù)的問(wèn)題有14480筆，占總數(shù)的71.4%。上述這些問(wèn)題存在的風(fēng)險(xiǎn)僅僅表現(xiàn)在內(nèi)部操作程序不規(guī)范引起的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，通過(guò)檢查整改還有化解風(fēng)險(xiǎn)的余地，但一旦風(fēng)險(xiǎn)走上法律程序的時(shí)候，那么這種風(fēng)險(xiǎn)從一般的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)上升到法律風(fēng)險(xiǎn)，可能造成的后果更為嚴(yán)重，引起是損失更為重大，社會(huì)負(fù)面影響更加嚴(yán)峻。一旦風(fēng)險(xiǎn)給經(jīng)營(yíng)單位造成損失，失去法律的保護(hù)，這將形成一種案例或事實(shí)，從而潛藏更多不確定風(fēng)險(xiǎn)存在。有人認(rèn)為，現(xiàn)代化商業(yè)銀行的破產(chǎn)大多不是因?yàn)楹芏喾矫娲嬖趩?wèn)題，而是由于一兩個(gè)環(huán)節(jié)出錯(cuò)，甚至一名員工失控，就可置一家現(xiàn)代化銀行于死地，英國(guó)老牌商業(yè)銀行—巴林銀行事件就是一大例證。因此，能否有效控制風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行有效發(fā)展的關(guān)鍵。

（二）商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在的原因分析分析商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在的原因，應(yīng)從內(nèi)部原因和外部原因進(jìn)行分析。首先，風(fēng)險(xiǎn)存在的內(nèi)部原因。從近年發(fā)生在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)案件來(lái)看，存在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的原因主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是柜面業(yè)務(wù)操作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高或業(yè)務(wù)技能不強(qiáng)引起的風(fēng)險(xiǎn)。如一些操作人員不能正確理解和適用銀行各項(xiàng)規(guī)章制度，沒(méi)有準(zhǔn)確把握操作的流程，導(dǎo)致業(yè)務(wù)錯(cuò)誤從而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。二是柜員操作不規(guī)范或違規(guī)操作引起的風(fēng)險(xiǎn)。筆者在從事銀行法律事務(wù)期間就遇到由于柜員操作不規(guī)范或違規(guī)操作的兩個(gè)案例：某客戶在某網(wǎng)點(diǎn)取款11800元，柜員就將兩捆百元券（每捆一萬(wàn)元）抽出兩張后，將19800元遞給客戶，整過(guò)取款過(guò)程沒(méi)有過(guò)驗(yàn)鈔機(jī)，下班扎帳時(shí)發(fā)現(xiàn)短款8000元，查找傳票才回憶起這筆款是將11800當(dāng)做19800支付給客戶了，攝像里只看到將兩捆百元券抽出2張后交給客戶，沒(méi)有過(guò)驗(yàn)鈔機(jī)的數(shù)字顯示。此案發(fā)生后，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)立即找到客戶，但客戶矢口否認(rèn)。另一個(gè)案例是客戶辦理掛失過(guò)程中，由于柜員中途停下先給另一名客戶存款（存款的金額非常大，怕被其他柜員搶走這個(gè)客戶），停止掛失后沒(méi)有先將申請(qǐng)掛失的銀行賬戶凍結(jié)，導(dǎo)致在這一瞬間，卡上的3萬(wàn)多元錢(qián)在其他網(wǎng)點(diǎn)被支取，客戶以銀行未及時(shí)采取掛失措施為由，要求賠償。上述二例均由于柜員操作不當(dāng)引起法律糾紛。三是柜面業(yè)務(wù)人員實(shí)施違法行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。常見(jiàn)的違法行為有空存空取、虛構(gòu)存取挪用客戶存款的行為，此行為引起的后果嚴(yán)重，社會(huì)影響惡劣。其次，風(fēng)險(xiǎn)存在的外部原因。前面已對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源作了定義，這里不再累贅。商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)引起的外部風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是相互依存的，但從引起風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的動(dòng)因來(lái)看，根源在于外部行為人（客戶或乘機(jī)獲取非法利益的人）受某種利益驅(qū)動(dòng)，充分利用商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)管理上的一些漏洞或缺陷，采取一定的手段乘機(jī)獲取利益。因此，商業(yè)銀行外部風(fēng)險(xiǎn)存在的原因在于銀行的操作管理上存在某種漏洞讓他人有機(jī)可乘，如利用士官證、假身份證明開(kāi)戶后用于詐騙的行為等。

三、控制商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

通過(guò)前面分析，商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)不僅由內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)所引起，還由于外部人員抓住柜面業(yè)務(wù)的某些缺陷或漏洞，通過(guò)一定的行為造成銀行損失的行為。因此，控制商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策應(yīng)結(jié)合銀行經(jīng)營(yíng)的內(nèi)外管理情況進(jìn)行分析。

（一）加強(qiáng)和重視對(duì)柜面人員的業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)素質(zhì)的培訓(xùn)和教育只有讓柜面操作人員熟悉和有效掌握每項(xiàng)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程，才能保證業(yè)務(wù)效率和業(yè)務(wù)準(zhǔn)確度，從而有效控制和防范操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）著力內(nèi)部控制制度和管理執(zhí)行力的提升，認(rèn)真抓好責(zé)任機(jī)制的完善和落實(shí)對(duì)違規(guī)違章行為和責(zé)任人,通過(guò)嚴(yán)肅的責(zé)任追究,提高違規(guī)者的付出成本,增強(qiáng)制度的約束力,發(fā)揮紀(jì)律處分的糾偏作用。目前的相關(guān)制度中,對(duì)柜面操作人員控制制約較多,對(duì)管理層控制制約較少的現(xiàn)狀,應(yīng)將柜面業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任由一線柜員、會(huì)計(jì)主管向單位分管領(lǐng)導(dǎo)、主要領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)監(jiān)管部門(mén)延伸,在完善雙向問(wèn)責(zé)機(jī)制的前提下,強(qiáng)化操作崗位和管理崗位的雙線責(zé)任追究。

（三）對(duì)有章不遵，屢查屢犯者應(yīng)嚴(yán)肅處理，提高制度的執(zhí)行力和嚴(yán)肅性柜面業(yè)務(wù)是直接的現(xiàn)金交易，引起風(fēng)險(xiǎn)后造成的損失不易挽回且負(fù)面影響較大。因此，要求每位業(yè)務(wù)操作人員必須嚴(yán)格執(zhí)行制度、按章操守，對(duì)于有章不遵、屢查屢犯者應(yīng)嚴(yán)肅處理。

（四）完善開(kāi)戶者身份審查制度，建立身份證為唯一開(kāi)戶身份明資料制度為有效避免利用假身份證開(kāi)戶或用其他不易核查的證件開(kāi)戶后用于詐騙的現(xiàn)象，完善身份證核查制度事關(guān)重要，條件成熟時(shí)可以引用指紋等進(jìn)行認(rèn)證，取消其他不易核查的證件用于開(kāi)戶的情形。

（五）風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)法律程序，采取有效的補(bǔ)救措施，力爭(zhēng)將損失降到最小如可能涉及詐騙或聯(lián)合作案乘機(jī)騙取銀行資金的，應(yīng)及時(shí)將情況向主管部門(mén)及公安機(jī)關(guān)報(bào)案，獲取案件的關(guān)鍵線索，以被動(dòng)變主動(dòng)。如因多給客戶支付資金的，應(yīng)將監(jiān)控錄像保存，以便作為訴訟有效證據(jù)，才能得到法律的保護(hù)。