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自20世紀(jì)90年代以來，以計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的信息技術(shù)對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大影響，不僅改變了人們的金融意識(shí)、投資方式、融資行為，而且改變著金融企業(yè)的經(jīng)營方式、經(jīng)營理念和經(jīng)營行為。傳統(tǒng)銀行業(yè)依靠實(shí)體網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營發(fā)展的模式正在向依靠因特網(wǎng)經(jīng)營發(fā)展的模式轉(zhuǎn)變，新型的銀行形態(tài)——網(wǎng)上銀行開始出現(xiàn)并迅速擴(kuò)散?？梢钥隙ǖ卣f，在電子商務(wù)時(shí)代，誰抓住了網(wǎng)上銀行，誰就能取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上銀行將直接關(guān)系到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展，因此發(fā)展網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)的必然選擇。

一、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展?fàn)顩r

我國的網(wǎng)上銀行雖然起步較晚，但發(fā)展很快。據(jù)調(diào)查，目前我國已有20多家銀行的300多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)（即分支型網(wǎng)上銀行）達(dá)50余家。據(jù)估計(jì)，這些網(wǎng)上銀行擁有的個(gè)人客戶近20萬，公司客戶已超過1萬。總的來說，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.形式上都是分支型網(wǎng)上銀行，其業(yè)務(wù)基本依賴于母行，尚無純網(wǎng)絡(luò)銀行，發(fā)展模式相對(duì)單一和滯后。

2.許多銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的初期，利用的是非銀行專有的域名或網(wǎng)站，至今仍有一些銀行將其產(chǎn)品和服務(wù)的廣告宣傳放在其他網(wǎng)站之中。

3.業(yè)務(wù)方式演變迅速。我國商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎從一開始就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)、交互式信息檢索階段，而且很快又進(jìn)入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)變。

4.跳躍性發(fā)展。國外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)上銀行，一般都要經(jīng)歷三個(gè)階段，即銀行辦公自動(dòng)化階段、內(nèi)部網(wǎng)上電子銀行階段和網(wǎng)上銀行階段。而我國的商業(yè)銀行基本上沒有經(jīng)歷內(nèi)部網(wǎng)上電子銀行的發(fā)展階段，直接由銀行辦公自動(dòng)化階段進(jìn)入網(wǎng)上銀行發(fā)展階段。

二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題

作為一種新的銀行組織形式，網(wǎng)上銀行在其發(fā)展的初期階段，遇到一些問題是在所難免的。相對(duì)于發(fā)達(dá)國家而言，我國發(fā)展網(wǎng)上銀行有著更多的制約條件。

1.信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

目前，我國的計(jì)算機(jī)普及率、光纖覆蓋率還很低，網(wǎng)絡(luò)帶寬仍是一個(gè)嚴(yán)重的瓶頸問題，網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)和設(shè)備的研制嚴(yán)重滯后，如網(wǎng)絡(luò)必需的服務(wù)器、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都完全依賴從美國等發(fā)達(dá)國家進(jìn)口。金融信息化工程——“金卡工程”推進(jìn)的速度較慢，效果也不理想，其原因主要有基礎(chǔ)電信企業(yè)之間的無序競(jìng)爭(zhēng)、國有大銀行的壟斷性競(jìng)爭(zhēng)以及大銀行分支機(jī)構(gòu)之間的地方保護(hù)主義等。

2.網(wǎng)上銀行盈利機(jī)制尚未形成

雖然網(wǎng)上銀行發(fā)展勢(shì)頭很猛，但由于上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費(fèi)不成正比，因此企業(yè)和個(gè)人間的電子商務(wù)交易量還處于低水平，網(wǎng)上金融交易規(guī)模也只占很小比例，網(wǎng)上銀行的客戶層面比較狹窄，人數(shù)較少，平均成本又較高，難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。同時(shí)，網(wǎng)上銀行所提供的只是簡(jiǎn)單的支付服務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入也很少。網(wǎng)上銀行吸收存款的能力較強(qiáng)，而發(fā)放貸款的功能較弱，難以形成靠存貸利差盈利的機(jī)制。目前，國內(nèi)大部分網(wǎng)上銀行均處于投入階段，產(chǎn)出還較少。

3.銀行內(nèi)部基礎(chǔ)系統(tǒng)薄弱

銀行內(nèi)部的基礎(chǔ)系統(tǒng)是建設(shè)網(wǎng)上銀行的根基。目前我國一些銀行還沒有集中的數(shù)據(jù)處理中心和綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，各應(yīng)用系統(tǒng)之間缺乏統(tǒng)一的擴(kuò)展性較強(qiáng)的平臺(tái)連接，系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)性和共享性較差，后臺(tái)處理系統(tǒng)還不能提供全面的全天候的服務(wù)，只能在某些地區(qū)開通網(wǎng)上銀行服務(wù)。

4.信用體系尚不完善

我國正處于從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過渡階段，信用體系建設(shè)剛剛開始，企業(yè)和個(gè)人的信用程度較低，貸款的呆壞賬比例遠(yuǎn)高于西方發(fā)達(dá)國家。全民的信用意識(shí)比較淡薄，違約、毀約甚至欺詐等現(xiàn)象屢見不鮮，更不用說是在完全虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中了。

5.安全風(fēng)險(xiǎn)問題

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪是網(wǎng)上銀行面臨的主要安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行對(duì)非法侵入者的吸引力非常大，世界上第一家網(wǎng)上銀行——SFNB開業(yè)僅兩個(gè)月，就有1萬名黑客企圖入侵。據(jù)報(bào)道，美國金融界每年由于計(jì)算機(jī)犯罪造成的損失近百億美元，而近年來在我國金融系統(tǒng)發(fā)生的計(jì)算機(jī)犯罪也呈上升趨勢(shì)。

6.監(jiān)管和法制建設(shè)相對(duì)滯后

雖然我國在網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方面有所創(chuàng)新，但與網(wǎng)上銀行的發(fā)展相比，還是相對(duì)滯后。各地自行建立認(rèn)證中心，各認(rèn)證中心之間的關(guān)系及如何相互認(rèn)證尚不明確，這給金融監(jiān)管和網(wǎng)上銀行的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)增加了困難。雖然《合同法》明確了電子合同的法律地位，但電子票據(jù)的有效性、數(shù)字簽章的合法性等諸多問題還沒有明確的法律依據(jù)。

三、促進(jìn)我國網(wǎng)上銀行健康、有序發(fā)展的對(duì)策

1.轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營觀念

應(yīng)充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)上銀行的發(fā)展給傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營理念、經(jīng)營方式所帶來的巨大變革和深遠(yuǎn)影響，認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向和經(jīng)營戰(zhàn)略，充分利用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)給我們帶來的全球性的客戶資源，找準(zhǔn)盈利平衡點(diǎn)，創(chuàng)造盈利機(jī)會(huì)。

2.積極開發(fā)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品種類

應(yīng)加大在人財(cái)物方面對(duì)網(wǎng)上銀行的投入，在網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、設(shè)備更換、技術(shù)創(chuàng)新等方面下大功夫，加快網(wǎng)上銀行新產(chǎn)品的研究和開發(fā)，尤其是在個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款和信用卡業(yè)務(wù)等方面要有所突破，使網(wǎng)上銀行向“金融超市”方向發(fā)展。同時(shí)在新產(chǎn)品開發(fā)的過程中要發(fā)揮網(wǎng)上銀行的特性，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重組和再造。

3.統(tǒng)一業(yè)務(wù)種類與標(biāo)準(zhǔn)

我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展應(yīng)有一個(gè)統(tǒng)一的戰(zhàn)略思想，由專門的機(jī)構(gòu)如人民銀行牽頭組織，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)類型、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面做出明確、嚴(yán)格的限制，由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類、信息要素、信息格式、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，以便于人民銀行的管理和各商業(yè)銀行之間跨行交換網(wǎng)上支付信息的識(shí)別、確認(rèn)、結(jié)算等。否則各家銀行各自為政，彼此無法兼容，不僅會(huì)造成巨大的浪費(fèi)，而且不利于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的順利開展。

4.加強(qiáng)立法工作

網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展必須有相應(yīng)的法律法規(guī)來保障，因此，必須建立健全有關(guān)網(wǎng)上支付結(jié)算的法規(guī)和制度，對(duì)支付命令、數(shù)字簽名及各種電子票據(jù)的法律效力等均要明確，對(duì)銀行、客戶在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)的權(quán)利、義務(wù)及相關(guān)的責(zé)任加以確定劃分，切實(shí)保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。2004年3月，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議討論并原則通過了《中華人民共和國電子簽名法(草案)》，這對(duì)我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展將起到有力的保障作用。此外，以往發(fā)生的計(jì)算機(jī)犯罪案件的一個(gè)重要特點(diǎn)就是內(nèi)部犯罪居多，因此，網(wǎng)上銀行還必須加強(qiáng)和完善內(nèi)部控制，消除網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的人為隱患。

5.重視人力資源工作

任何一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開高素質(zhì)的人才，網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣需要高素質(zhì)的復(fù)合型技術(shù)人才。他們既要精通IT技術(shù)，又要熟悉金融業(yè)務(wù)，所以在開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，要重視人才，加強(qiáng)人才的培養(yǎng)工作，做到能夠引進(jìn)來、留得住、用得上，只有這樣，網(wǎng)上銀行才能持續(xù)、高速地發(fā)展。

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