村鎮(zhèn)銀行新農(nóng)村建設論文
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1、以一種嶄新的思路改革農(nóng)村金融體系存量。因為各個方面的原因，我國農(nóng)村金融改革和城市金融相比，有著相對緩慢的進展。同時，還有一些深層次的問題和矛盾存在。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)不具備充分的競爭優(yōu)勢，缺乏足夠的金融供給，同時又有著較低的網(wǎng)點覆蓋率，這些對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了一定的制約。而村鎮(zhèn)銀行因為資金來源的多元化，治理結(jié)構(gòu)與股權(quán)的靈活多樣，以及較低的門檻，在進入農(nóng)村金融市場后，不僅使農(nóng)村供給的新渠道增加，同時還為農(nóng)村金融市場引入了增量元素。
2、有利于構(gòu)建競爭性農(nóng)村金融市場。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，在一定程度上使農(nóng)村金融供需的矛盾得到了緩解。一直以來，圍繞農(nóng)村信用社這一存量機構(gòu)開展工作，是農(nóng)村金融改革的重點。然而分析結(jié)果，不管是對合作制的規(guī)范，還是提供多種模式的改革，都沒有取得較為理想的效果，進而沒有從根本上改變改革后的農(nóng)信社的經(jīng)營狀況，依然存在著單一的形式和較低的效率。對其原因進行深層次的分析，主要是源于在農(nóng)村金融市場上，處于壟斷地位的還是農(nóng)信社，導致農(nóng)信社改進動力匱乏。而建立村鎮(zhèn)銀行后，必然會和農(nóng)信社社形成競爭，在改革和發(fā)展的過程中，使市場環(huán)境具有一定的競爭性。
二、目前村鎮(zhèn)銀行所面臨困境
1、市場定位偏差，與辦行宗旨相偏離。分析各地村鎮(zhèn)銀行的實際運營狀況，一些村鎮(zhèn)銀行在政策性目標和市場定位上，存在著較為突出的差異。那些優(yōu)質(zhì)的盈利項目，是他們資金投向的首選，這樣無法滿足農(nóng)村中弱群體的資金需求。在一些村鎮(zhèn)銀行，重復出現(xiàn)國有商業(yè)銀行貸款“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的現(xiàn)象。在市場定位上，農(nóng)村銀行也存在著一定的偏差。對深層次的原因進行分析：一是由村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)行制度引發(fā)的。村鎮(zhèn)銀行的資金來源主要包括民間資金和國內(nèi)外的銀行資本，而這些資金，都在對利潤最大化進行著追求；二是分析村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設置，由于受限于發(fā)起人的制度，村鎮(zhèn)銀行不能從現(xiàn)有的金融機構(gòu)中脫離出來而獨立存在，
2、籌集資金困難，有較高的運營成本。盡管村鎮(zhèn)銀行具有一定的本土優(yōu)勢，但因為受限于這些地區(qū)的開放程度和地域條件，居民不具備較高的收入水平。而有限的閑置資金，對村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長，起到了一定的制約作用。同時由于村鎮(zhèn)銀行還剛剛起步，自身的資金實力依然略顯單薄，這樣自然會加大它的風險。再次，由于村鎮(zhèn)銀行缺乏現(xiàn)代化的手段，有較少的網(wǎng)點，缺乏對當?shù)剞r(nóng)村居民的吸引力。
3、風險控制薄弱，御險能力較差。村鎮(zhèn)銀行主要是扶持弱勢群體和弱勢產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)民和農(nóng)業(yè)對自然條件都有著較強的依賴性，同時有較弱的抵御自然災害的能力。如果沒有健全的農(nóng)業(yè)保險體系，則村鎮(zhèn)銀行的信貸資金的風險隱患會非常的嚴重。
三、新農(nóng)村建設背景下我國村鎮(zhèn)銀行的突圍
1、遵循“穩(wěn)步推進、因地制宜”的原則。我國的村鎮(zhèn)銀行一般都設在較為貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在生活水平上，各個地區(qū)間都有著一定的差異存在。東南地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行相對富裕，而西北地區(qū)則相對貧困。所以各個地區(qū)應與自身的生產(chǎn)力水平、金融特點和經(jīng)濟條件相結(jié)合，設立與自身條件相符合的村鎮(zhèn)銀行，再逐漸擴展、穩(wěn)步推進。由于經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)有較大的資金需求量，可考慮對多種所有制的村鎮(zhèn)銀行進行設立，可適當?shù)奶岣咦再Y本，發(fā)展大規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行。這樣不單單能對各種風險進行抵御，同時還可建立后村鎮(zhèn)銀行的分支機構(gòu)，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，將準入門檻適當降低，對小型化的村鎮(zhèn)銀行進行設立。
2、為實現(xiàn)差異化服務，對村鎮(zhèn)銀行的市場定位進行明確。在成立伊始，村鎮(zhèn)銀行并沒有準確的定位，為了能更好的抓住機遇，村鎮(zhèn)銀行只有準確的定位，才能為新農(nóng)村建設提供更好的服務和金融支持。對各種監(jiān)管和營運風險進行有效的防范和規(guī)避，促進自身可持續(xù)的健康發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的宗旨是服務于“三農(nóng)”。將滿足農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務和當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，作為自身的市場定位。通過金融創(chuàng)新，和傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機構(gòu)產(chǎn)生錯位競爭，以提供個性化的服務。對金融市場進行細分，與自身的優(yōu)勢相結(jié)合，遵循彌補市場空擋的原則，對那些優(yōu)質(zhì)的客戶群進行培育和挖掘。
3、給予村鎮(zhèn)銀行一定的政策扶持力度。為了更好的服務于“三農(nóng)”，促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，應加大政策上的扶持力度。除了在農(nóng)業(yè)保險方面給予支持外，地方政府和監(jiān)管部門還應在政策上給予一定的引導和激勵的作用。對貨幣政策工具和財政杠桿綜合運用。將支農(nóng)再貸款的作用充分的發(fā)揮出來，定向?qū)嵭匈M用補貼和稅收減免，發(fā)展農(nóng)戶和農(nóng)村的金融服務。同時，在存款準備金方面，和農(nóng)村信用社的標準相同，并支持村鎮(zhèn)銀行的再貸款業(yè)務。為了使資金實力得到增強，應對同業(yè)拆借市場適時開放。利率可根據(jù)村鎮(zhèn)銀行所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際經(jīng)濟情況和農(nóng)業(yè)實際，對利率進行調(diào)整，定價機制要更加的靈活。將結(jié)算準入門檻降低，為了使結(jié)算效率提高，可增加大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)。
四、結(jié)論
在建設新農(nóng)村的背景下，作為新型的銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要試點機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融體制的一項重大創(chuàng)新，它對現(xiàn)有的銀行機構(gòu)進行依托，機制更加靈活。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行由于受制約于各種內(nèi)外部因素，在發(fā)展的過程中，會不可避免的遭遇瓶頸和各種問題，只有對其內(nèi)外部的制約因素更好的理清，才能將村鎮(zhèn)銀行應有的功能充分發(fā)揮出來，促進其可持續(xù)和健康的發(fā)展。
作者：譚竣中單位：湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院
