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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題范文第1篇

摘 要 本文基于對現(xiàn)階段我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的描述，闡述了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題，并提出了相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 政策建議

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行是指由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。自2006 年12 月，銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》以及其他一系列文件，首次對包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機構(gòu)的性質(zhì)、法律地位、組織形式、準(zhǔn)入條件、設(shè)立方式、股東資格、業(yè)務(wù)經(jīng)營、審慎監(jiān)管、市場退出等進行了原則性闡述，村鎮(zhèn)銀行作為主推的新型金融機構(gòu)之一首次出現(xiàn)在人們視野中，并確定了四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6 省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)作為首批試點區(qū)域。2007 年3 月1 日，南充市商業(yè)銀行發(fā)起成立了我國首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。此后，各類商業(yè)銀行紛紛加入到發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的行列中。截止2010年，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行數(shù)達349家。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要試點機構(gòu)和我國農(nóng)村金融體制的一項重大創(chuàng)新，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構(gòu)等優(yōu)勢，自2007 年以來取得了快速的發(fā)展，對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進農(nóng)村金融服務(wù)己經(jīng)產(chǎn)生了積極影響。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、網(wǎng)點覆蓋率底、金融供給不足、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構(gòu)的威脅，在發(fā)展中不可避免的遇到了許多具體問題。

（一）吸儲難，運營成本高

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然定位是“窮人的銀行”，但是由于成立時間短、網(wǎng)點少，較之擁有“準(zhǔn)國家信用”、物理分支機構(gòu)高樓林立的大型金融機構(gòu)（如國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社）而言，農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度較低，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。其次地域自然條件和開放程度等金融生態(tài)環(huán)境限制也制約了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。再次居民收入水平較低，農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。并且銀監(jiān)會規(guī)定村鎮(zhèn)銀行不能面對區(qū)域外的客戶開展業(yè)務(wù)，這也進一步桎梏了其資金來源。

（二）銀行主導(dǎo)，經(jīng)營缺乏獨立性

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，并且對股份比例作出最低限定，這使得作為主發(fā)起人的銀行在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立合法其中處于絕對的主導(dǎo)地位。主發(fā)起人基于管理便利和自身業(yè)務(wù)的延伸的目的，必會將其經(jīng)營理念復(fù)制到所設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，造成二者的同質(zhì)性。由于缺乏對作為其大股東的商業(yè)銀行的獨立性，以及村鎮(zhèn)銀行在信貸技術(shù)、管理能力和資金方面對大股東的依賴，村鎮(zhèn)銀行很難實現(xiàn)市場化和創(chuàng)新化，因而無法遵循既定的經(jīng)營理念，偏離服務(wù)“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的初衷。

（三）地方政府介入，帶來負(fù)面影響

雖然村鎮(zhèn)銀行管理制度并沒有明確定義政府在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立和運行管理中的角色，但是實際在強勢政府主導(dǎo)的過程中，政治權(quán)利的分布決定了其在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立過程中的影響力。首先地方政府偏向于選擇規(guī)模較大的商業(yè)銀行作為主發(fā)起人，其他發(fā)起人多為政府控制的企業(yè)，從而擠壓了中小銀行和民營資本，違背了國家發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行政策意圖的實現(xiàn)。并且股東數(shù)量的混亂也是的溝通協(xié)調(diào)成本較高，影響長期發(fā)展戰(zhàn)略的確立，影響經(jīng)營效率。

（四）風(fēng)險集中，防控難度大

村鎮(zhèn)銀行建立的初衷指明了其信貸支持的主要對象為處于弱勢地位的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，在我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險并不健全的背景下，易受自然災(zāi)害沖擊，抵御風(fēng)險能力較弱。就某一特定地區(qū)來說，單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)使得村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險高度集中，面臨著難以分散的系統(tǒng)性風(fēng)險。農(nóng)業(yè)經(jīng)營的周期性決定了貸款需求的周期性與集中性，使得村鎮(zhèn)銀行面臨流動性風(fēng)險。在操作風(fēng)險方面，由于多數(shù)員工均在當(dāng)?shù)卣衅?，簡單培?xùn)便予以上崗，員工業(yè)務(wù)水平較低，增加了操作風(fēng)險。

三、政策與建議

（一）明確市場定位，加強產(chǎn)品創(chuàng)新以及實現(xiàn)差異化服務(wù)

村鎮(zhèn)銀行試點的目的是“解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”，因此首先應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況細分金融市場，彌補市場空檔。在此基礎(chǔ)上因地制宜，創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品。逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在成本可測和風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上提升自己的盈利能力，增強自身競爭力。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況細分金融市場，本著彌補市場空檔的原則，結(jié)合自身優(yōu)勢，大力挖掘與培育一批優(yōu)質(zhì)客戶群。其次，村鎮(zhèn)銀行在開展信用審查時，除了審查財務(wù)數(shù)據(jù)外，更應(yīng)關(guān)注借款人的性格特征、家庭構(gòu)成、日常開銷特征等個性化因素對還款能力的影響；在進行信貸審批時，要能更好地理解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在經(jīng)營中可能遇到的困難，并能為他們提供個性化的融資和咨詢服務(wù)。最后，村鎮(zhèn)銀行要堅持市場化原則和商業(yè)化運作模式，在成本可測和風(fēng)險可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诜?wù)。

（二）加大對村鎮(zhèn)銀行的政策扶持

為促進村鎮(zhèn)銀行更好服務(wù)“三農(nóng)”，除在農(nóng)業(yè)保險方面對其給予支持外，在政策上也應(yīng)加大扶持力度。首先，當(dāng)前網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)空白點多，已經(jīng)成為制約村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的突出問題。因此引個針對當(dāng)?shù)貙嶋H情況在市場準(zhǔn)入上實行區(qū)別對待政策。其次，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農(nóng)村和農(nóng)戶的金融服務(wù)。

在存款準(zhǔn)備金方面，目前給予村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相同標(biāo)準(zhǔn)，可根據(jù)實際情況適當(dāng)再行降低標(biāo)準(zhǔn)。對村鎮(zhèn)銀行的再貸款方面也應(yīng)予以支持，同時適時開放同業(yè)拆借市場增強其資金實力。利率可根據(jù)村鎮(zhèn)銀行所在的農(nóng)業(yè)實際經(jīng)營情況、鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際經(jīng)濟情況、農(nóng)產(chǎn)對利率實際承受能力給予調(diào)整，給予更為靈活的定價機制。另外，要支持村鎮(zhèn)銀行抓住新型農(nóng)村養(yǎng)老保險試點的良機，積極參與農(nóng)村養(yǎng)老保險金的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度和影響力。監(jiān)管部門要將村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)的情況納入考核體系，結(jié)合稅收優(yōu)惠政策的調(diào)整，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行開展農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈互助擔(dān)保貸款和林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，增加支農(nóng)信貸投放，大力改善支農(nóng)服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。

（三）強化風(fēng)險防控機制

針對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險較大的問題，建立健全有效的內(nèi)控機制是防范金融風(fēng)險的第一道屏障。在審慎的運營監(jiān)管制度和建立嚴(yán)格的信息披露制度之下，首先，加強對員工培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)，建立風(fēng)險問責(zé)制，增強其識別風(fēng)險的能力和防范風(fēng)險的意識，加強貸款信用風(fēng)險防范。應(yīng)建立對村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員教育培訓(xùn)的支持機制，切實提高經(jīng)營管理水平。針對村鎮(zhèn)銀行單個法人開展教育培訓(xùn)成本高的問題，應(yīng)從外部積極為其創(chuàng)造條件，提供良好的培訓(xùn)教育平臺。同時村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強貸款信用風(fēng)險的防范。要做好貸前工作和貸后跟蹤，與貸款客戶保持經(jīng)常聯(lián)系。

其次，應(yīng)完善內(nèi)控機制，創(chuàng)新管理激勵機制。此外，還應(yīng)當(dāng)鑒國內(nèi)外經(jīng)驗，盡快建立符合村鎮(zhèn)銀行自身實際的信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和信用內(nèi)部評級體，有效預(yù)測風(fēng)險。對村鎮(zhèn)銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實行按年考核、動態(tài)管理的原則。對于無實物抵押的信用貸款農(nóng)戶，可以采用聯(lián)保制度或其他擔(dān)保制度控制信用風(fēng)險；對于需要擔(dān)保的農(nóng)村中小企業(yè)貸款，要認(rèn)真審核擔(dān)保品和擔(dān)保資格。

對信貸風(fēng)險審批流程制訂嚴(yán)格的規(guī)章制度，避免因信貸人員素質(zhì)或主觀性評估而造成的信貸風(fēng)險。在操作中還可引進一些銀行的成功模式，如孟加拉國格萊珉銀行的農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保模式，增強風(fēng)險防控。有效預(yù)測風(fēng)險實現(xiàn)自身的穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題范文第2篇

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

河北省在2008年6月建立第一家村鎮(zhèn)銀行――張北信達村鎮(zhèn)銀行。截至2012年9月30日，河北省轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行達23家，其中，2008年設(shè)立1家，2010年設(shè)立5家，2011年設(shè)立15家，2012年上半年設(shè)立2家。其分布范圍涉及張家口、承德、廊坊、石家莊、保定、唐山、邢臺、滄州和邯鄲。

河北省的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營財務(wù)狀況良好，支農(nóng)效果初顯。河北省村鎮(zhèn)銀行因時因地制宜，針對“三農(nóng)”和各地小微企業(yè)的特點，分別推出不同種類的貸款，如滄縣吉銀村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)商三寶”組合貸款、種植養(yǎng)殖專項貸款等；任丘泰壽村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)戶聯(lián)戶聯(lián)?！?、“中小企業(yè)信用聯(lián)盟”、“鄉(xiāng)村2+1”等產(chǎn)品。截至2012年9月30日，23家村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額為11.8億元，從業(yè)人員630名；資產(chǎn)總額58.91億元，負(fù)債總額47.03億元，各項存款42.70億元，各項貸款21.35億元，貸款戶2742家。其中，發(fā)放中小企業(yè)貸款9.98億元，發(fā)放農(nóng)戶貸款9.47億元， 投向中小企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的91.10%。[1] 2012年上半年實現(xiàn)利潤1379.4萬元。

二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

1. 社會信譽度低，吸收資金不足。河北省村鎮(zhèn)銀行成立時間短，74%的村鎮(zhèn)銀行營業(yè)時間在1年左右， 當(dāng)?shù)鼐用駥Υ彐?zhèn)銀行的認(rèn)知度較低。 盡管村鎮(zhèn)銀行也進行了廣泛宣傳，但不少人仍然對村鎮(zhèn)銀行缺乏了解， 不愿意到村鎮(zhèn)銀行存款，而更愿意把錢存到國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等。再加上大部分村鎮(zhèn)銀行只有一個營業(yè)網(wǎng)點，覆蓋范圍小，沒有加入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，結(jié)算功能不健全，也影響了村鎮(zhèn)銀行的吸存能力。 河北省23家村鎮(zhèn)銀行只有蔚縣銀泰村鎮(zhèn)銀行一家有分支機構(gòu)，只有文安縣惠民村鎮(zhèn)銀行一家加入了人行金融管理與服務(wù)體系。再者，村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，居民收入水平較低，農(nóng)戶和中小企業(yè)的閑置資金有限，客觀上也造成村鎮(zhèn)銀行籌資困難。此外，在存款總額中，一些村鎮(zhèn)銀行對公存款份額較大，儲蓄存款尤其是定期存款占比較小，這反映了村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的社會基礎(chǔ)還很不穩(wěn)固。

2. 金融服務(wù)品種少，金融功能缺失，競爭力低下。從河北省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍看， 一些村鎮(zhèn)銀行只能提供存款、貸款、國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，匯兌、同業(yè)拆借等一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)都沒有，更不要說發(fā)行、電話銀行、投資理財、擔(dān)保咨詢等其他新型金融業(yè)務(wù)了。再加上大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行還沒有實現(xiàn)與人民銀行大小額實時支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)的對接，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能充分為客戶服務(wù)，造成競爭力低下。此外，從貸款對象和期限結(jié)構(gòu)來看，雖然各村鎮(zhèn)銀行都提供短、中、長期貸款，但是大部分村鎮(zhèn)銀行提供的貸款期限都較短，而且受到村鎮(zhèn)銀行注冊資本金的制約（河北省村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金最低的1000萬元，最多的1億元），能夠提供的貸款額度也較小，導(dǎo)致一些有較好發(fā)展?jié)摿Φ捻椖科滟J款需求無法得到支持，也影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

3. 經(jīng)營風(fēng)險大，抗風(fēng)險能力低。村鎮(zhèn)銀行的主要貸款對象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和小微企業(yè)，農(nóng)業(yè)對自然條件的依賴性高，抵御自然災(zāi)害的能力較差，而我國當(dāng)前針對農(nóng)村地區(qū)自然災(zāi)害的風(fēng)險補償機制還很不健全， 信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患；此外，一些農(nóng)村地區(qū)客戶的信用意識較差，村鎮(zhèn)銀行的貸款多以信用貸款為主，極易形成道德風(fēng)險；再者，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，抗風(fēng)險能力低。因此，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險比其他金融機構(gòu)更大。目前村鎮(zhèn)銀行不良貸款率還普遍很低，這主要是因為村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，貸款投放較少，隨著信貸規(guī)模的不斷擴大，到期貸款增多，信貸風(fēng)險問題將日漸突出。

三、促進河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

1. 提高吸存能力，擴大資金來源。首先，村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體和平臺，加大向公眾宣傳的力度，加深公眾對村鎮(zhèn)銀行的了解，提高村鎮(zhèn)銀行的影響力。其次，適時開設(shè)分支機構(gòu)，增設(shè)儲蓄網(wǎng)點， 這既可以滿足偏遠地區(qū)的金融服務(wù)需求，為農(nóng)戶提供更便捷的服務(wù)，還可以擴大資金來源。再次，加大營銷力度，增加儲蓄存款的來源，解決負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理的問題。同時，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)爭取早日加入到銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，完善自己的金融服務(wù)功能。

2. 開發(fā)針對性強的金融產(chǎn)品和服務(wù)， 增強競爭能力。從當(dāng)前河北省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況來看， 受規(guī)模、資本、機構(gòu)、人員等方面的限制，村鎮(zhèn)銀行短期內(nèi)還很難實現(xiàn)為客戶提供全方位服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行要想在競爭中獲勝，只有結(jié)合自身“決策迅速、靈活便捷”的機制優(yōu)勢，對接“三農(nóng)”和小微企業(yè)的多樣化需求，開發(fā)出更多針對性強、適合當(dāng)?shù)厥袌鎏攸c和符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村需求的新的金融產(chǎn)品，才能樹立起村鎮(zhèn)銀行在客戶中的品牌形象，提高競爭力，農(nóng)戶和小微企業(yè)在需要金融服務(wù)時才會首先想到村鎮(zhèn)銀行。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題范文第3篇

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；市場定位；定位偏差；對策

1.村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時的市場定位

目前，我國的金融機構(gòu)的分布出現(xiàn)了不合理的局面，雖然擁有較多的金融機構(gòu)，但是運營效率卻相對低下，運營效率與資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模出現(xiàn)反比例增長的趨勢。因此，在區(qū)域定位上，村鎮(zhèn)銀行的定位主要為經(jīng)濟相對不發(fā)達地區(qū)。在客戶定位上，由于農(nóng)民和小型企業(yè)的經(jīng)濟較弱，創(chuàng)收能力不強，在市場競爭中也處于劣勢地位，但是它們卻是我國經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要組成部分，所以，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以農(nóng)民和小型企業(yè)為主。在產(chǎn)品開發(fā)上，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以小額信貸為主。①目前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款一般為2—10萬元的小額貸款，其中2萬元以下的小額農(nóng)戶貸款無需實物抵押擔(dān)保，只需根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況來決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也可在國家基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上略作上浮自行商議決定。

2.村鎮(zhèn)銀行市場定位偏差的表現(xiàn)

2.1 區(qū)域定位的偏離

由于其商業(yè)性質(zhì)的盈利性，為了最求利潤最大化和規(guī)模經(jīng)濟的發(fā)展，這也往往使得村鎮(zhèn)銀行偏離其原有的區(qū)域定位，將經(jīng)營的中心偏向農(nóng)村以外的縣域地區(qū)。

2.2 客戶定位的偏離

為了追求經(jīng)濟利益的最大化，同時也為了減少自身在經(jīng)營的過程中產(chǎn)生的資本風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行將客戶定位于縣域的一些中型企業(yè)和具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的龍頭型企業(yè)，對于真正需要資金運作的小型企業(yè)和貧困的農(nóng)戶卻忽視，甚至對于無法提供擔(dān)保的農(nóng)戶不予貸款，這就造成了村鎮(zhèn)銀行客戶定位的偏離。

2.3 產(chǎn)品開發(fā)的偏離

村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品開發(fā)上以中高端客戶群為重點，對于無擔(dān)保能力的客戶群，往往忽視，這也脫離了原有設(shè)定的以農(nóng)村小額信貸為主要產(chǎn)品開發(fā)的方向。

3.村鎮(zhèn)銀行市場定位產(chǎn)生偏差的原因

3.1 村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性與政策性存在沖突

小型企業(yè)和貧困農(nóng)戶往往具有風(fēng)險大、資金擔(dān)保不足的特點，村鎮(zhèn)銀行出于自身風(fēng)險性和盈利性的考慮，必然會把大部分資金投向風(fēng)險性更小、抵押擔(dān)保更安全的中型企業(yè)和較為富裕的農(nóng)戶群體。在追逐利潤最大化的目標(biāo)以及注重資金的安全性、流動性、效益性的經(jīng)營原則下，村鎮(zhèn)銀行會忽視農(nóng)村當(dāng)?shù)刎毨舻馁Y金需求，偏離了原本服務(wù)“三農(nóng)”的初衷和政策。

3.2 村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險可控制性弱

現(xiàn)階段主要能約束村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營行為的法律和規(guī)章主要是《商業(yè)銀行法》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，前者側(cè)重于監(jiān)管方對整個銀行業(yè)的宏觀把握，后者主要體現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起、具體經(jīng)營管理、公司治理等操作層面，后者對村鎮(zhèn)銀行的退出機制都沒有很明確的規(guī)定，僅有的幾點也是體現(xiàn)在風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)上，重點關(guān)注點在資產(chǎn)質(zhì)量上，而對具體的支農(nóng)卻沒有詳細的規(guī)定。針對農(nóng)村中小型企業(yè)和貧困農(nóng)戶缺乏有效抵押擔(dān)保的情況，目前沒有有一個有效的解決措施，這造成了村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險可控制性弱的主要原因。

3.3 村鎮(zhèn)銀行吸收存款難

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模相較一般的商業(yè)銀行來說很小，在社會的知名度不高，因此造成了人們對于村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識度不夠，多數(shù)農(nóng)戶質(zhì)疑將錢存在村鎮(zhèn)銀行是否安全。據(jù)浙江龍灣農(nóng)業(yè)合作銀行的調(diào)查，82%的居民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“雜牌軍”，錢存進去會打了水漂；45%希望將錢存人勢力較強的信用社；37%希望將錢存如國有銀行；僅10%愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行，目的是支持其發(fā)展；另有10%將錢存人村鎮(zhèn)銀行，目的是希望得到優(yōu)惠貸款。

3.4 國家的優(yōu)惠政策扶持缺位

盡管基于村鎮(zhèn)銀行的市場定位，加之農(nóng)村經(jīng)濟收益低和風(fēng)險高的特點，應(yīng)該受到國家優(yōu)惠政策的扶持，特別是在財稅和金融政策上的照顧。但是，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期的辦公開銷和房屋購置等費用并未享受國家的補貼，補貼額度過低等原因也造成了國家優(yōu)惠政策扶持的缺位。

4.矯正村鎮(zhèn)銀行市場定位偏差的對策

4.1 制定精準(zhǔn)的市場定位

只有立足于農(nóng)村地區(qū)的金融市場，才能夠更好的發(fā)揮自己在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢，憑借本地化從業(yè)人員在當(dāng)?shù)氐纳鐣穗H關(guān)系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，可持續(xù)地發(fā)展下去。這不但能夠避開和其他銀行類金融機構(gòu)的競爭，還能夠鞏固自己在農(nóng)村地區(qū)的地位。

4.2 加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行要憑借在農(nóng)村地區(qū)的外部優(yōu)勢，因地制宜，努力創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)厍闆r的金融產(chǎn)品和服務(wù)。實行差異化的經(jīng)營管理模式，打破傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，同其他商業(yè)銀行進行錯位競爭，針對不同的市場、客戶來制定不同的市場戰(zhàn)略。這樣才能實現(xiàn)農(nóng)村社會效益和經(jīng)濟效益的最大化，同時不偏離原有的市場定位。

4.3 拓展資金來源

村鎮(zhèn)銀行在國家原有的資金支持上，要努力降低自身的經(jīng)營和管理成本，減少經(jīng)營和管理中產(chǎn)生的風(fēng)險和損失。利用各種宣傳途徑，讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)了解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的和意義，讓其了解村鎮(zhèn)銀行所開展的業(yè)務(wù)，樹立良好的社會形象。同時要設(shè)立更多的銀行分支機構(gòu)，拓寬自身的業(yè)務(wù)和服務(wù)渠道，及時了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營情況，加快當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，這樣就能更好的拓展村鎮(zhèn)銀行的資金來源。

4.4 加大政策扶持力度

中央銀行應(yīng)給予其再貸款的支持，擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力，在利率管制上要適當(dāng)?shù)姆潘伞＜涌旖⑥r(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，這樣才能使村鎮(zhèn)銀行的資金得到安全的保障。相關(guān)政府和部門要對村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)給予鼓勵，并建立必要的風(fēng)險補償機制。金融監(jiān)管部門要出臺相關(guān)的監(jiān)管措施來指導(dǎo)和防范村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)和信用風(fēng)險，建立獨立的信用評級機構(gòu)來加強對當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行的有效監(jiān)管。（作者單位：貴州財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題范文第4篇

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 趨勢

一、發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的、專為三農(nóng)提供金融服務(wù)的新型機構(gòu)，是我國在農(nóng)村金融改革上的一次偉大創(chuàng)舉，是我國金融發(fā)展史上的里程碑。2007年村鎮(zhèn)銀行掛牌營業(yè)，此后便如雨后春筍般崛起。村鎮(zhèn)銀行從根本上改變了我國現(xiàn)階段的金融結(jié)構(gòu)，有效地緩解了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的供需矛盾，為大量的中小企業(yè)提供資金保障，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展貢獻力量。

在現(xiàn)實生活中，受諸多因素的影響，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展并不是那么順利，有些問題甚至直接影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文將對我國當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素進行分析，探討村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展趨勢與路徑。

二、當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題

（一）政府扶持政策不到位。

根據(jù)目前我國的相關(guān)政策，我國農(nóng)村信用社暫免征收位于中西部區(qū)域的企業(yè)所得稅，其他地區(qū)征收應(yīng)交稅額的一半，這在政策上是一個巨大的優(yōu)惠或扶持。但是對村鎮(zhèn)銀行卻沒有相關(guān)的政策出臺，導(dǎo)致原本經(jīng)濟基礎(chǔ)比較薄弱的村鎮(zhèn)銀行享受不到優(yōu)惠政策而發(fā)展停滯不前。

目前國家相關(guān)部門沒有制定出有關(guān)的扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)惠政策，如減免稅收、發(fā)放補貼等，沒有政府的文件無法取得稅務(wù)部門的認(rèn)可，村鎮(zhèn)銀行就無法獲得財政補助。村鎮(zhèn)銀行比農(nóng)村信用社繳納更多的稅，原本需要大量資金的村鎮(zhèn)銀行在政策上就已經(jīng)輸給了農(nóng)村信用社，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社無法在一個同等的平臺上進行競爭。

（二）難以籌集資金。

村鎮(zhèn)銀行一般情況下都是建立在偏遠的、貧窮的農(nóng)村地區(qū)，受到許多天然的或人為的因素影響，經(jīng)濟水平比較低鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)民手中的閑置資金是非常有限的，影響了村鎮(zhèn)銀行資金的來源。農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)分布比較廣，加上村鎮(zhèn)銀行成立時間短、農(nóng)民對其了解有限等因素，村鎮(zhèn)銀行并沒有真正走進農(nóng)民的視野中。再者，村鎮(zhèn)銀行是一個新鮮事物，剛剛成立沒有行號，導(dǎo)致許多的業(yè)務(wù)無法開通，農(nóng)民不認(rèn)可，進一步加劇了在資金籌集上的困難。

（三）抵御風(fēng)險的能力有限。

村鎮(zhèn)銀行入駐農(nóng)村面臨著比較高的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)作為一個弱勢產(chǎn)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力非常弱，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險制度的不健全，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)周期比較長，加之經(jīng)濟落后地區(qū)的金融意識薄弱，還款積極性不高，極易形成小額貸款的壞賬、呆賬，引發(fā)村鎮(zhèn)銀行信貸行業(yè)的道德風(fēng)險和信用風(fēng)險。

（四）監(jiān)管機制不健全。

村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)和管理模式上與其他銀行有很大的不同，這需要創(chuàng)新的監(jiān)管方式，然而探索新的監(jiān)管方式并非一日之功。監(jiān)管任務(wù)日益增多，監(jiān)管資源卻嚴(yán)重不足，二者不相匹配，監(jiān)管機制與監(jiān)管流程不健全、監(jiān)管程序不完善，導(dǎo)致許多任務(wù)沒有得到很好的監(jiān)管。雖然國家出臺了《關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，但實際執(zhí)行時許多程序、措施都不明確，在監(jiān)管機制上還有待完善。

三、我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑探討

（一）加大政府扶持力度。

政策扶持為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展注入活力。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象是廣大的農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，而發(fā)展農(nóng)業(yè)政府責(zé)無旁貸?；诖舜彐?zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)享有最惠政策待遇，就是在農(nóng)村信用社享有的優(yōu)惠的基礎(chǔ)上附加其他的優(yōu)惠政策。政府可以給村鎮(zhèn)銀行一定時間內(nèi)的免稅政策，減輕初期的運營成本；政府可以進行適當(dāng)?shù)呢斦a助，如貸款貼息等措施。加大政府政策扶持，保證村鎮(zhèn)銀行更好的在農(nóng)村地區(qū)履行職能—“服務(wù)三農(nóng)”，功在當(dāng)今、利在千秋。

（二）創(chuàng)新金融監(jiān)管方式。

針對目前我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管制度的不健全的現(xiàn)狀，建議實施雙重監(jiān)管，以發(fā)起銀行為主、屬地監(jiān)管為輔，使得內(nèi)部監(jiān)管措施得到加強，有效緩解了外部資源不足的矛盾。村鎮(zhèn)銀行不同于其他大型銀行，它的規(guī)模比較小，在監(jiān)管方式上應(yīng)實施差別化監(jiān)管，對其監(jiān)管的框架應(yīng)盡量簡潔。監(jiān)管局必須按照村鎮(zhèn)銀行的獨特特點建立與之相適應(yīng)的監(jiān)管機制，加強與村鎮(zhèn)銀行及其所在地的政府部門交流與溝通，提高監(jiān)管的效率。其次，必須考慮監(jiān)管的成本，建立科學(xué)的評估體系，對村鎮(zhèn)銀行的成本風(fēng)險進行有效的評估。

（三）發(fā)展新的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新金融服務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍一般比較小，通常就像農(nóng)村信用社那樣服務(wù)特定幾個村或者幾個鎮(zhèn)，吸收本地的存款之后反過來為該地的經(jīng)濟發(fā)展作貢獻。要想獲得比較大的競爭力，村鎮(zhèn)銀行必須發(fā)展新的金融產(chǎn)品，逐步推廣保險、擔(dān)保、、信息咨詢、個人理財以及銀行卡等服務(wù)滿足廣大農(nóng)村對金融服務(wù)的的需求，填補村鎮(zhèn)銀行在多元化的農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)的空白。

村鎮(zhèn)銀行提供金融服務(wù)時，他們對有資金需求的客戶的情況更為了解、更為熟悉，基于村鎮(zhèn)銀行的信息優(yōu)勢，可以為客戶提供一對一、個性化、人性化的金融服務(wù)，其效率更高。在收費方面，可以對客戶實行“會員制”，在客戶辦理業(yè)務(wù)時予以優(yōu)惠，從而吸引更多的資金。在抵押方面，應(yīng)當(dāng)積極探索新型的實物抵押方式，如拖拉機、水泵、犁等農(nóng)用機械，范圍更廣闊，更有利于在農(nóng)村的推廣。

結(jié)束語

對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑的分析與探討，是新形勢下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的新需要、新的研究課題，對于解決制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素、實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。農(nóng)村地區(qū)金融改革的重要成果之一就是村鎮(zhèn)銀行的成立， 只有找到制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的條件并且順利地將其解決，進一步實現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域的金融機構(gòu)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模化，在政策性、合作性、多元性的發(fā)揮上有更好的平臺，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供保障。

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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題范文第5篇

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 健康發(fā)展 對策建議

中圖分類號：F830.6 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）07-155-01

一、村鎮(zhèn)銀行的定位

1.客戶定位。村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務(wù)，主要是農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶，而大中型商業(yè)銀行則主要面向城市高中端客戶。這種差異化的市場定位為村鎮(zhèn)銀行帶來了集中經(jīng)營的優(yōu)勢。農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的信貸需求特點與村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，貸款資金來源于當(dāng)?shù)氐奶攸c相吻合，而且村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，這在服務(wù)過程中容易建立共存共榮的關(guān)系。

村鎮(zhèn)銀行的基本體制特征在于村鎮(zhèn)銀行的“村鎮(zhèn)性”，集中表現(xiàn)在它是依托所在村鎮(zhèn)社會地緣人格信任關(guān)系網(wǎng)絡(luò)開展信用活動，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面情況，從而能更順利地開展信貸業(yè)務(wù)，解決客戶的需求。

村鎮(zhèn)銀行的存在和發(fā)展成為農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶能否順利獲得發(fā)展需要的資金支持的重要條件，而農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的資金需求也是支撐村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重要支柱。

2.地域定位。村鎮(zhèn)銀行以縣城域鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為自己的主要競爭地，容易獲得人緣地緣優(yōu)勢。

首先，村鎮(zhèn)銀行是縣城域鄉(xiāng)鎮(zhèn)土生土長的“草根銀行”，而且這些縣城域鄉(xiāng)鎮(zhèn)可能經(jīng)濟不發(fā)達，所以更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С郑淄蛻魷贤?，在建立和保持業(yè)務(wù)合作關(guān)系方面具有優(yōu)勢。

其次，村鎮(zhèn)銀行的存款客戶主要是縣城域鄉(xiāng)鎮(zhèn)的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶，短期內(nèi)存款余額可能有所波動，但是長期相對穩(wěn)定。這部分活期存款為村鎮(zhèn)銀行提供了廉價且穩(wěn)定的資金來源。同時村鎮(zhèn)銀行是在國家政策支持下成立的以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的銀行，更容易得到當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和農(nóng)戶的支持。

再次，村鎮(zhèn)銀行吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，使資金繼續(xù)留在農(nóng)村，在維護金融債權(quán)等方面易于得到政府部門的積極協(xié)助。

3.產(chǎn)品定位。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展一定程度上依賴村鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)小額存款，同時又要服務(wù)農(nóng)村，提供小額信貸。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)應(yīng)充分考慮小微企業(yè)和農(nóng)戶的需求，比如小微企業(yè)或農(nóng)戶的經(jīng)營特點，貨款期限、貸款方式等因素，通過服務(wù)對象分析，就能“量體裁衣”提供個性化的小額信貸等金融產(chǎn)品，同時利用自身的人緣地緣優(yōu)勢，更易開展產(chǎn)品服務(wù)。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題

國家對于村鎮(zhèn)銀行的定位是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)，從客戶、競爭地及產(chǎn)品三方面來看，村鎮(zhèn)銀行確實具備一定的優(yōu)勢，但是在村鎮(zhèn)銀行實際的運營過程中，還存一些問題和不足。

1.追求利潤與支農(nóng)目標(biāo)的矛盾。村鎮(zhèn)銀行是為服務(wù)三農(nóng)而存在的，但村鎮(zhèn)銀行要生存下去必須要盈利，而農(nóng)戶貸款的風(fēng)險高、成本高、利潤低，單靠農(nóng)戶貸款基本無法實現(xiàn)盈利，縣城中小企業(yè)的貸款需求很多，利潤也比較高，所以出現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)的村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)戶貸款倒居次要地位，個體工商戶、村鎮(zhèn)居民發(fā)放貸款比重較高。

2.吸儲難度高，存貸比持續(xù)高位運營。村鎮(zhèn)銀行中部分設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，受地域開放條件和開放程度等限制，這些地區(qū)的居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。

3.金融風(fēng)險相對較大。一是服務(wù)對象風(fēng)險。銀監(jiān)會強調(diào)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣城內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。由于涉農(nóng)貸款的風(fēng)險高、數(shù)額小，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為農(nóng)民，農(nóng)民的收入來源對自然條件的依賴性很強，而且抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險。同時村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險。二是銀行自身經(jīng)營風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行尚處于起步階段，規(guī)模較小，實踐證明：規(guī)模過小的金融機構(gòu)難以存活。

三、村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策建議

1.村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強自身建設(shè)。創(chuàng)新服務(wù)方式，開發(fā)個性化金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)應(yīng)該充分考慮小微企業(yè)和農(nóng)戶的需求，分析自身服務(wù)對象，比如小微企業(yè)或農(nóng)戶的經(jīng)營特點，貸款期限、貸款投向、貸款方式等因素，通過服務(wù)對象分析，就能“量體裁衣”提供個性化的小額信貸等金融產(chǎn)品。加強風(fēng)險管理。與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行資本額度低，抗風(fēng)險能力較弱，同時服務(wù)對象存在一定的風(fēng)險，所以，審慎經(jīng)營才能確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行從建立初期就應(yīng)加強制度建設(shè)，建立健全內(nèi)部控制和風(fēng)險管理機制。

2.政府應(yīng)加大政策扶持力度，敦促村鎮(zhèn)銀行履行職能。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，政府有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要政策支持：（1）人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力，解決支農(nóng)信貸資金不足的困難；（2）放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力，自主確立貸款利率；允許村鎮(zhèn)銀行開展擴大存貸款利率浮動試點；對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機制，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供保障；建立必要的風(fēng)險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制，通過以獎代補，增強涉農(nóng)貸款的抗風(fēng)險能力。

參考文獻：

1.郭俊.村鎮(zhèn)銀行市場定位：獨特性與階段性[J].武漢金融，2008（4）

2.林俊國.我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的機遇和挑戰(zhàn)[J].商業(yè)時代，2007（18）