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摘要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度實(shí)施，在很大程度上提升了人民生活質(zhì)量和水平，但受到外界環(huán)境因素、制度因素等方面的限制，使得我國(guó)金融領(lǐng)域中存在一定的問(wèn)題，需要引起相關(guān)政府部門(mén)的重視，立足于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，采取針對(duì)性解決措施。農(nóng)村作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中重要組成部分，且解決“三農(nóng)問(wèn)題”是提升我國(guó)綜合實(shí)力的基本途徑，因此，必須加大對(duì)農(nóng)村金融改革的重視程度，針對(duì)農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)存在的法律法規(guī)不健全、產(chǎn)權(quán)不明確、金融監(jiān)督等問(wèn)題，優(yōu)化農(nóng)村生態(tài)金融環(huán)境，通過(guò)管理地方政府、地方金融機(jī)構(gòu)的行為，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，縮小城鄉(xiāng)差距，保障社會(huì)公平。本文簡(jiǎn)單介紹目前農(nóng)村金融體系的基本狀況及發(fā)展趨勢(shì)、存在的問(wèn)題，并對(duì)其存在的原因進(jìn)行分析，基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視閾，闡述促進(jìn)農(nóng)村金融改革的具體途徑。

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)農(nóng)村金融改革財(cái)政政策社會(huì)公平

我國(guó)是世界上的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口眾多，且農(nóng)業(yè)作為支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，重視其金融改革，建立健全科學(xué)的金融改革體系，具有很大的現(xiàn)實(shí)意義[1]。但在改革過(guò)程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)“金融弱化”等問(wèn)題，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的前提下，很多金融機(jī)構(gòu)不愿意涉足農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，其只愿意在農(nóng)村地區(qū)“吸儲(chǔ)，而不愿意向農(nóng)村地區(qū)放貸，因此，資金大多流向經(jīng)濟(jì)效益高的發(fā)達(dá)區(qū)域。但我國(guó)政府逐漸意識(shí)到農(nóng)村金融改革的重要性，并提出鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)積極探索改革，加快農(nóng)村地區(qū)金融制度的創(chuàng)新等政策，以期深化農(nóng)村地區(qū)金融改革。

一、農(nóng)村金融體系的概況

農(nóng)村金融體系由很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組合而成的一個(gè)為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展通融資金的有機(jī)整體，分為合作金融、商業(yè)金融和政策金融[2]，其中合作金融是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，人們因共同利益而自愿參股，在資金上互相幫助、互相融通的一種特殊資金融通方式；商業(yè)金融主要是指商業(yè)性質(zhì)的銀行對(duì)農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)放貸款，如地區(qū)商業(yè)銀行等；政策金融是指在貫徹政府經(jīng)濟(jì)政策的前提下，不以商業(yè)性的標(biāo)準(zhǔn)為原則，而以國(guó)家的信用為根本，在農(nóng)業(yè)的相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行資金融通，保護(hù)、支持農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，提升農(nóng)村地區(qū)人民收入，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融體系的基本狀況及發(fā)展態(tài)勢(shì)

我國(guó)農(nóng)村金融體系主要以改革開(kāi)放為界限，在改革開(kāi)放以前，農(nóng)村金融體系主要分為以下兩個(gè)發(fā)展階段：一是中華人民共和國(guó)成立以后，在改造資本主義工商業(yè)的同時(shí)，也對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行徹底改造，形成新的農(nóng)村金融體系，到1951年，成立“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行”，且第一次提出要“幫助農(nóng)民、深入農(nóng)村、發(fā)展生產(chǎn)、解決困難”的方針[3]；二是1953年成立農(nóng)村信用社，與農(nóng)村供銷(xiāo)合作、農(nóng)業(yè)互助合作一起稱(chēng)之為農(nóng)村合作化的3種形式[4]。在1979年改革開(kāi)放以后，可以分為以下三個(gè)階段：首先1979年—1993年，形成農(nóng)村信用社的主體地位；其次1994年—1996年，開(kāi)始構(gòu)建農(nóng)村金融體系新框架[5]；最后1997年—至今，形成多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)組織，目前農(nóng)村金融體系由正規(guī)和非正規(guī)兩種金融機(jī)構(gòu)組成，其中正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)有非銀行類(lèi)和銀行類(lèi)兩種；非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村合作基金會(huì)、民間私人借貸組織等，農(nóng)村金融體系的主體包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行），該三大金融機(jī)構(gòu)形成了現(xiàn)在農(nóng)村政策金融、商業(yè)金融和合作金融分工的農(nóng)村金融格局。結(jié)合農(nóng)村金融體系發(fā)展趨勢(shì)可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)逐漸增多，但仍舊以政府金融為主，其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展前景仍然不樂(lè)觀(guān)，必須加大對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的支持力度，繁榮農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)。

（二）農(nóng)村金融體系存在的主要問(wèn)題

目前我國(guó)存在的農(nóng)村金融問(wèn)題是需求得不到滿(mǎn)足，存在金融抑制現(xiàn)象，且農(nóng)村地區(qū)金融的市場(chǎng)特征需求群體呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)，表現(xiàn)在以下兩方面，首先金融需求群體廣泛，有小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)、有農(nóng)村個(gè)體戶(hù)等最主要的金融服務(wù)是短期經(jīng)營(yíng)性貸款需求及少部分的資金結(jié)算需求[6]。但由于該群體滿(mǎn)足貸款新要求的信用擔(dān)保能力有限，對(duì)其投放的風(fēng)險(xiǎn)保障程度較低，形成了被金融機(jī)構(gòu)邊緣化的群體特征，如我國(guó)某農(nóng)業(yè)大省，其全省的農(nóng)村信用社存款數(shù)量?jī)H僅占到全部金融機(jī)構(gòu)存款總額的35%左右，但是其“支農(nóng)貸款”卻占到全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的90%以上，從數(shù)據(jù)可知，農(nóng)村大部分資金支持都依靠單一的農(nóng)村信用社，這很難滿(mǎn)足該省農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)對(duì)金融的需求；其次，對(duì)金融服務(wù)的要求多元化。由于我國(guó)存在地區(qū)發(fā)展不平衡現(xiàn)象，即城鄉(xiāng)差距、地域差距等，除了存貸款這最基本的金融服務(wù)需求外，在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)還需要一些理財(cái)、信息、管理等相關(guān)服務(wù)的需求。因此這就體現(xiàn)了金融工具的多元化，目前，我國(guó)農(nóng)村金融工具太過(guò)單一[7]，只能體現(xiàn)存貸款業(yè)務(wù)，金融創(chuàng)新工具基本無(wú)法進(jìn)入到農(nóng)村市場(chǎng)。

二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視閾下進(jìn)行農(nóng)村金融改革的原因

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處客觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和自然條件的差異，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中受到制約的因素及程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)發(fā)達(dá)地區(qū)，以致出現(xiàn)發(fā)展緩慢、停滯不前的現(xiàn)象。但是，在當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行、保險(xiǎn)行業(yè)、理財(cái)機(jī)構(gòu)逐步向落后的農(nóng)村地區(qū)靠攏的情況下，大大豐富了金融市場(chǎng)，因此，必須立足于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視角，深入進(jìn)行農(nóng)村金融改革，協(xié)調(diào)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展[8]。

（一）農(nóng)村金融體系存在問(wèn)題的主要原因

對(duì)于農(nóng)村金融體系中存在的問(wèn)題，先應(yīng)深入分析其出現(xiàn)的原因，主要包括以下三方面：首先經(jīng)濟(jì)原因，農(nóng)村地區(qū)人民生活水平相較于城市更低，其生活來(lái)源較少，部分落后地區(qū)完全依靠土地、山林，因此農(nóng)民增收困難，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法融資或者融到優(yōu)質(zhì)資金，阻礙了農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)的基本功能；其次政策原因，中央政府和地方政府對(duì)農(nóng)村金融體系的支持力度不一樣[9]，支持“三農(nóng)”發(fā)展的效果不明顯；三是農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管制度不完善，使得部分非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村金融體系的主力軍，但該類(lèi)機(jī)構(gòu)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，在很大程度上阻礙著國(guó)家金融政策的實(shí)施。

（二）影響農(nóng)村金融發(fā)展的具體因素

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到自然環(huán)境的影響較大，具有一定特殊性，提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外部環(huán)境的復(fù)雜性，不僅需要面臨政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)變化風(fēng)險(xiǎn)，也要面對(duì)不定期的自然風(fēng)險(xiǎn)，因農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，在其生長(zhǎng)過(guò)程中，任何形式的自然災(zāi)害，如病蟲(chóng)害、洪澇災(zāi)害、干旱等，都有可能讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全覆沒(méi)。此外，農(nóng)產(chǎn)品上市期間，同一種農(nóng)產(chǎn)品會(huì)在同一時(shí)間大量涌入市場(chǎng)，在很大程度上增加了價(jià)格的波動(dòng)，即使有農(nóng)產(chǎn)品的期貨市場(chǎng)，但也只能規(guī)避某一時(shí)間段的風(fēng)險(xiǎn)，而且個(gè)體農(nóng)戶(hù)無(wú)法參與到規(guī)避過(guò)程。影響農(nóng)村金融發(fā)展的因素還有土地產(chǎn)權(quán)，產(chǎn)權(quán)是以法律法規(guī)為基礎(chǔ)，通過(guò)經(jīng)濟(jì)所有制表現(xiàn)出歸屬的一種形式，主要包括使用權(quán)、支配權(quán)、占有權(quán)、收益權(quán)和所有權(quán)[10]，目前，我國(guó)農(nóng)村的土地實(shí)行土地集體所有制，農(nóng)民只擁有土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)，而沒(méi)有處置權(quán)和所有權(quán)，無(wú)法對(duì)土地進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)，因此，農(nóng)民需要到商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)借貸時(shí)，不能提供法定的相關(guān)抵押品，且集體也沒(méi)有權(quán)利幫助農(nóng)民進(jìn)行抵押。

三、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視閾下進(jìn)行農(nóng)村金融改革的途徑

隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放和改革開(kāi)放的步伐不斷加快，農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)逐漸增多，針對(duì)其中存在的問(wèn)題，應(yīng)首先明確農(nóng)村金融體系改革的方向及思路，政府應(yīng)制定相關(guān)的政策，規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視角，建立公平的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，堅(jiān)持從農(nóng)民最基本利益出發(fā)，積極為農(nóng)民謀福利，深化農(nóng)村金融改革。

（一）營(yíng)造良好金融環(huán)境，創(chuàng)新農(nóng)村金融制度

針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況，應(yīng)適當(dāng)創(chuàng)新農(nóng)村金融制度。首先，對(duì)農(nóng)村現(xiàn)有土地制度進(jìn)行創(chuàng)新，將流轉(zhuǎn)權(quán)、用益權(quán)和擔(dān)保權(quán)賦予承包土地，但也要處理好土地所有權(quán)和使用權(quán)之間的關(guān)系。地方政府可以頒發(fā)土地使用權(quán)證、集體的土地證，對(duì)農(nóng)民居住的房子賦予抵押權(quán)、擔(dān)保權(quán)等金融功能，拓寬農(nóng)民財(cái)產(chǎn)收入途徑。政府可以成立專(zhuān)門(mén)的平臺(tái)，用于土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)村房地產(chǎn)交易，設(shè)置科學(xué)的交易雙方準(zhǔn)入門(mén)檻，防止土地流轉(zhuǎn)的非農(nóng)趨勢(shì)，保障農(nóng)村用地的合理性，并確保農(nóng)村房屋建筑的資本屬性；其次，營(yíng)造良好的金融環(huán)境，政府應(yīng)積極宣傳農(nóng)村金融新體系，改變農(nóng)民對(duì)金融的“狹隘”看法，使得農(nóng)民深入了解金融產(chǎn)品，并主動(dòng)獲取金融機(jī)構(gòu)的幫助。此外，金融機(jī)構(gòu)也必須建立起完整的內(nèi)部管理體系，立足于區(qū)域?qū)嶋H發(fā)展情況，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。

（二）增加財(cái)政支持力度，做好相關(guān)惠農(nóng)工作

政府在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革中扮演著重要角色，基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)視角，必須增加財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融體系的支持力度，做好相關(guān)惠農(nóng)工作，可以從以下兩方面開(kāi)展：第一方面，科學(xué)設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，配備齊全的金融設(shè)備，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平。與農(nóng)業(yè)其他建設(shè)相同，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程量大，且維護(hù)成本、投資成本較高，大部分商業(yè)性銀行不愿意承擔(dān)甚至無(wú)法承擔(dān)這些領(lǐng)域的投資，因此，政府機(jī)構(gòu)必須發(fā)揮宏觀(guān)調(diào)控職能，改善農(nóng)村地區(qū)金融支付的硬件環(huán)境；第二方面，增加農(nóng)村地區(qū)的資本供給，政策金融應(yīng)根據(jù)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策，加大對(duì)農(nóng)村等落后地區(qū)資金的注入力度，結(jié)合地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)扶持綜合性服務(wù)農(nóng)業(yè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促使農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)往產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，通過(guò)發(fā)行中央銀行的再貸款，保障農(nóng)村地區(qū)資金的充足供給。

（三）立足農(nóng)村金融市場(chǎng)，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

農(nóng)民群眾對(duì)金融產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)商銀行等，應(yīng)增加服務(wù)手法，結(jié)合農(nóng)村客戶(hù)意見(jiàn)，推出價(jià)格合理、種類(lèi)豐富、適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，開(kāi)辦個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)，減少金融活動(dòng)中的工作環(huán)節(jié)，提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量，不斷挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，并準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，必須注重其社會(huì)責(zé)任，幫助低收入家庭和創(chuàng)業(yè)家庭，堅(jiān)持服務(wù)于“三農(nóng)”，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的前提下，制定靈活的貸款制度，不僅滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求，也保障貸款的利息收益。此外，也應(yīng)健全農(nóng)村貸款制度，完善農(nóng)村信用體系，穩(wěn)定農(nóng)村金融市場(chǎng)，加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管，政府可以設(shè)置專(zhuān)門(mén)的再擔(dān)保制度，進(jìn)一步保護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，防止出現(xiàn)農(nóng)民無(wú)家可歸、無(wú)地等情況，采用財(cái)稅手段，給予適當(dāng)?shù)恼咧С郑膭?lì)商業(yè)銀行積極投入農(nóng)村金融建設(shè)。在科學(xué)技術(shù)發(fā)展的時(shí)代背景下，可以引入現(xiàn)代化金融監(jiān)管產(chǎn)品，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的變化，做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范，確保農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著社會(huì)新農(nóng)村建設(shè)步伐的不斷加快，在提升農(nóng)民群眾生活水平的同時(shí)，也對(duì)其金融機(jī)構(gòu)提出了更高要求，在政府重視“三農(nóng)”問(wèn)題的時(shí)代背景下，農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)必須抓住這一機(jī)遇，建立健全具有地域特色的農(nóng)村金融體系，基于全面可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，深化我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，形成一個(gè)平等競(jìng)爭(zhēng)、廣泛覆蓋、功能互補(bǔ)、定位合理的農(nóng)村金融平臺(tái)。政府也應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融改革的重視程度，適當(dāng)增加財(cái)政支持力度，根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際需求，推出創(chuàng)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善相關(guān)的農(nóng)村貸款和存款制度，建立農(nóng)村信用體系，輔之以強(qiáng)有力的宏觀(guān)調(diào)控政策，穩(wěn)定農(nóng)村金融市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管，提升農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平，縮小城鄉(xiāng)差距，將更多資金引入農(nóng)村地區(qū)，支持農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

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[9]陳一洪.利率市場(chǎng)化改革與城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)——來(lái)自42家城商行面板數(shù)據(jù)模型的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].金融監(jiān)管研究，2015，No.4812:1-15.

[10]陸宇鋒，張智勤.強(qiáng)化中小企業(yè)政策性融資擔(dān)保機(jī)制研究——基于新常態(tài)下的福建銀行業(yè)監(jiān)管視角[J].金融監(jiān)管研究，2015，No.4812:89-104.

作者:向欽琳 單位：長(zhǎng)江師范學(xué)院