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摘要：現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展處于轉(zhuǎn)折階段，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、無(wú)人機(jī)等技術(shù)的應(yīng)用都為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了新的機(jī)遇。為研究互聯(lián)網(wǎng)普及率對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響機(jī)制，本文采用互聯(lián)網(wǎng)普及率、農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)密度等指標(biāo)，分別代表互聯(lián)網(wǎng)科技水平和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平并運(yùn)用實(shí)證模型對(duì)其進(jìn)行了定量分析研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

1引言

2018年我國(guó)首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，進(jìn)而對(duì)全局進(jìn)行部署。其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民有重要意義[1]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面同樣至關(guān)重要，由于保險(xiǎn)的天然機(jī)制可以通過(guò)補(bǔ)償農(nóng)民因?yàn)?zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)損失或分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)達(dá)到可持續(xù)發(fā)展的目的[2]。與此同時(shí)，我國(guó)政府正在努力將科技賦能于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之中。而運(yùn)用于農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域的新興技術(shù)等科技手段皆需要互聯(lián)網(wǎng)的普及作為物質(zhì)基礎(chǔ)與前提條件[3]。目前，新興技術(shù)越來(lái)越多地被運(yùn)用在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一大優(yōu)勢(shì)就是可以打破信息壁壘，改變信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀，所以將科技運(yùn)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，可以有效地解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如今面臨的問(wèn)題[4]。依托互聯(lián)網(wǎng)搭建智慧農(nóng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)可以通過(guò)多樣終端，協(xié)同多方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)上傳、下載、共享，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)的跨平臺(tái)互通、提升數(shù)據(jù)使用效率[5]。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用可以幫助降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，有研究表明，互聯(lián)網(wǎng)將幫助整個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值鏈降低60%以上的成本[6]。因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的運(yùn)用能從根本上緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前所面臨的問(wèn)題。而對(duì)于地域廣闊、農(nóng)業(yè)用地面積較大的地區(qū)，農(nóng)險(xiǎn)需求水平較高，但是上述地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率相對(duì)而言較低，邱娟等（2010）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展存在極大的空間相關(guān)性，即中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展東西差距較大，東部發(fā)展程度相較于西部較高[7]。胡鞍鋼等（2002）認(rèn)為，中國(guó)是一個(gè)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展水平極不平衡的國(guó)家，東部沿海城市處于互聯(lián)水平發(fā)展領(lǐng)先的地位[8]。

2數(shù)據(jù)來(lái)源及研究方法

2.1變量設(shè)計(jì)與數(shù)據(jù)來(lái)源

本文選取2011—2018年中國(guó)31個(gè)省、自治區(qū)和直轄市數(shù)據(jù)進(jìn)行研究。參考國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)，如王韌等（2018）使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的指標(biāo)[1]。本文基于此，使用農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)密度作為被解釋變量，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與第一產(chǎn)業(yè)增加值的比，來(lái)代表不同地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平。數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年檢》，為保持量綱的一致性，農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)密度在原數(shù)的基礎(chǔ)上乘以100。核心解釋變量為互聯(lián)網(wǎng)普及率，來(lái)源于《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）》。具體的控制變量包括：（1）GDP總量（取對(duì)數(shù)）；（2）農(nóng)村人口密度（VPD）；（3）城鎮(zhèn)化率（City）；（4）消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)（CPI）。最后，為了消除極端值對(duì)結(jié)果的影響，對(duì)所有變量進(jìn)行前后1%的Winsor縮尾處理。

2.2實(shí)證模型

互聯(lián)網(wǎng)科技運(yùn)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)┙o端和需求端都具有顯著影響，可以有效地解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題[2]。對(duì)此我們提出如下假設(shè)：假設(shè)1：互聯(lián)網(wǎng)的普及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有正向的促進(jìn)作用。一些科技水平欠發(fā)達(dá)的地區(qū)對(duì)于電信等基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋程度較差，所以很有可能起初互聯(lián)網(wǎng)的普及對(duì)這些地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的促進(jìn)作用并不明顯，而當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)科技水平發(fā)展到一定程度之后會(huì)產(chǎn)生“累加效應(yīng)”，即隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及率不斷增加，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的促進(jìn)作用越來(lái)越明顯。對(duì)此，本文根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告2019》公布的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展指數(shù)，將31個(gè)省份、自治區(qū)、直轄市分為兩組分別進(jìn)行回歸結(jié)果分析，A組：互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展指數(shù)大于45；B組：互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展指數(shù)小于45，并提出如下假設(shè)：假設(shè)2：對(duì)于科技水平較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)的普及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的促進(jìn)作用更顯著于科技水平欠發(fā)達(dá)的地區(qū)?；谝陨霞僭O(shè)，本文設(shè)置固定效應(yīng)模型如下所示：為省份虛擬變量，i代表不同的省份；t為年份，代表i省第t年的農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)密度。代表i省份t年的互聯(lián)網(wǎng)普及率，為控制變量，是殘差項(xiàng)。

3實(shí)證結(jié)果與分析

3.1描述性統(tǒng)計(jì)

表1為各個(gè)變量的描述性統(tǒng)計(jì)，農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)密度的均值為51.38，農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)密度的偏度指數(shù)為2.109大于0，說(shuō)明我國(guó)各省份的農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)密度呈現(xiàn)右偏態(tài)，表明有一半以上省份的農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)密度低于平均值，可以說(shuō)明各地區(qū)的農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展水平并不均衡?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率的平均值為48.90，偏度指數(shù)為0.304較為接近0，表明近年來(lái)我國(guó)各省互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r基本呈現(xiàn)正態(tài)分布，處于中等水平且有較大發(fā)展空間。

3.2互聯(lián)網(wǎng)普及率對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度的回歸結(jié)果分析

表2為基礎(chǔ)的簡(jiǎn)單回歸結(jié)果，從第（1）列可以看出，互聯(lián)網(wǎng)普及率對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的密度有顯著的促進(jìn)作用，由于互聯(lián)網(wǎng)的普及加深了科技賦能保險(xiǎn)業(yè)的程度，大大促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。并且在互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的支持下，利用大數(shù)據(jù)、遙感、區(qū)塊鏈等技術(shù)開(kāi)發(fā)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如氣象保險(xiǎn)等，擴(kuò)大保險(xiǎn)的承保范圍，給農(nóng)戶帶來(lái)更深層次的保障。同時(shí)考慮到不同地區(qū)之間數(shù)據(jù)的差異較大，為了控制地區(qū)差異對(duì)結(jié)果的影響，第（2）列為控制省份效應(yīng)之后的回歸結(jié)果，可以看出回歸結(jié)果依然是顯著的促進(jìn)作用，表示結(jié)果穩(wěn)健。第（3）列和第（4）列分別是對(duì)A組地區(qū)和B組地區(qū)的回歸結(jié)果，可以看出，第（3）列的回歸結(jié)果較前兩列的促進(jìn)作用都更為明顯，而第（4）列的回歸結(jié)果則不明顯。表明互聯(lián)網(wǎng)的普及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響在不同地區(qū)是不同的，并且存在“極化效應(yīng)”和“乘數(shù)效應(yīng)”，即在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越為發(fā)達(dá)的地區(qū)，就越容易利用科技的力量賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并且賦能程度隨著技術(shù)水平的提高而加深?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，反而無(wú)法為賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供技術(shù)支撐，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平長(zhǎng)期處于落后水平[8]。

4結(jié)論與建議

本文基于2011—2018年的省級(jí)宏微觀數(shù)據(jù)進(jìn)行定量分析得出結(jié)論如下：（1）互聯(lián)網(wǎng)的普及會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有正向的促進(jìn)作用。（2）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平對(duì)不同地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展的促進(jìn)作用是有差異的，對(duì)于科技水平較發(fā)達(dá)的地區(qū)促進(jìn)作用將會(huì)更加顯著。根據(jù)研究結(jié)論，本文提出如下幾點(diǎn)建議：（1）要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，尤其是對(duì)于中西部等農(nóng)業(yè)用地較多的地區(qū)，要提高基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的覆蓋面與穩(wěn)定性。（2）政府應(yīng)當(dāng)繼續(xù)加大對(duì)科技發(fā)展的支持力度，加深科技對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賦能的廣度和深度，運(yùn)用科技手段對(duì)不同地區(qū)有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且要在實(shí)踐中不斷摸索、改進(jìn)，對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新、費(fèi)率的厘定、勘察理賠等方面持續(xù)優(yōu)化，將科技的力量作為解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)問(wèn)題的驅(qū)動(dòng)力。（3）由于不同地區(qū)的科技稟賦存在差異，如政府不加干預(yù)會(huì)造成愈發(fā)嚴(yán)重的“極化效應(yīng)”，所以政府制定的政策應(yīng)充分考慮到各個(gè)地區(qū)之間的區(qū)域差異進(jìn)行針對(duì)性的傾斜，例如限制發(fā)達(dá)地區(qū)利用“天價(jià)薪酬”吸引高端人才，也要對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)適當(dāng)加大政策補(bǔ)貼力度、科技資金的投放適度的傾斜等。（4）國(guó)家和政府應(yīng)制定中西部地區(qū)的科技農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，吸引保險(xiǎn)公司去這些地區(qū)設(shè)置專門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持機(jī)構(gòu)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、精算技術(shù)、遙感、無(wú)人機(jī)等為當(dāng)下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供強(qiáng)硬的技術(shù)支持，以達(dá)到將先進(jìn)的技術(shù)帶到中西部地區(qū)的目的，并用科技的力量來(lái)賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

作者:張慧琳 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院