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互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展范文第1篇

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新發(fā)展思路；風險防控方法

隨著科技的發(fā)展，時代的進步，大數(shù)據(jù)時代也隨著興盛和發(fā)展起來。與此同時，人們的生活水平和生活質(zhì)量也隨之不斷的提高，工作效率的提升也促進了各行業(yè)之間的健康有序發(fā)展。金融行業(yè)也加劇了互聯(lián)網(wǎng)的使用程度，其不斷影響和刺激金融化行業(yè)的發(fā)展，激勵金融行業(yè)不斷的創(chuàng)新和改進，從而促進其它行業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)在新時代背景下有其存在的重要意義，其牽動著各行各業(yè)的發(fā)展，促進各行業(yè)之間的聯(lián)系，影響著各行業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的效率。大數(shù)據(jù)時代的到來更加要求各金融行業(yè)之間不斷更新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使我國的金融行業(yè)水平在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下不斷提高，加快金融行業(yè)迅猛飛速發(fā)展，確保我國經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)固和提高。

一、關(guān)于大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)概念雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)是近年來才廣泛應用的先進技術(shù)，但其概念卻是在20世紀80年代提出，最早誕生于美國。根據(jù)目前網(wǎng)絡上所總結(jié)的內(nèi)容，大數(shù)據(jù)技術(shù)的概念主要可以概括為：應用于現(xiàn)代信息系統(tǒng)當中所涉及的資料數(shù)量規(guī)模極為巨大且無法通過當前主流軟件工具、在合理時間內(nèi)達到撤取、管理、處理并匯總整理成為幫助用戶做出決策的數(shù)據(jù)信息，利用數(shù)據(jù)庫軟件能夠?qū)?shù)據(jù)進行收集、整理、分析、存儲以及管理的技術(shù)，即被稱為大數(shù)據(jù)技術(shù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)金融的概念簡單來講，主要是金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺技術(shù)優(yōu)勢進行行業(yè)推廣和提供信息查詢、業(yè)務服務的過程與形式，即為互聯(lián)網(wǎng)金融。但此為字面意義上和形式上的解釋。從狹義上來說，是金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進行金融業(yè)務的開展，這一模式能夠讓投資方與融資方利用互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺實現(xiàn)業(yè)務的對接，達到相互匹配的目的，從作用上講是互聯(lián)網(wǎng)為金融投資者和融資者提供了聯(lián)系的渠道，例如現(xiàn)代電子商務品臺、第三方支付平臺等企業(yè)。傳統(tǒng)的線下金融業(yè)務推廣渠道窄且成本高，相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本較低，且由于網(wǎng)絡覆蓋范圍廣，其推廣覆蓋面更廣，能夠為用戶帶來更為全面的體驗性，同時互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的時間性、空間性優(yōu)勢也能夠提高業(yè)務開展的效率，打破時間與空間的局限，能夠?qū)崿F(xiàn)多地點的交易，且整個交易過程更加快捷，成本也更低。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展思路

（一）注重多主體的融合發(fā)展創(chuàng)新大數(shù)據(jù)時代背景下，多主體融合創(chuàng)新有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與創(chuàng)新。以某商業(yè)銀行為例，要想實現(xiàn)多主體的融合發(fā)展，不但要實現(xiàn)線下金融業(yè)務的數(shù)字化和數(shù)據(jù)化，同時也要促進各個部門業(yè)務形式與業(yè)務流程的升級，并做到各部門主體的融合與協(xié)調(diào)。另外，還必須要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融標準化流程與制度上的合理構(gòu)建，實現(xiàn)實體經(jīng)濟的線上與線下的共同發(fā)展，達到與當?shù)卣吲c環(huán)境標準，如某商業(yè)銀行必須要視當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、扶貧政策以及實體經(jīng)濟市場發(fā)展實際狀況，實現(xiàn)實體經(jīng)濟與商業(yè)銀行業(yè)務的升級轉(zhuǎn)型。最后，利用商業(yè)模式實現(xiàn)進一步的創(chuàng)新行業(yè)發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)務的密切融合，實現(xiàn)差異化的創(chuàng)新方式與服務方式，例如，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務中的資信審核，在運用大數(shù)據(jù)技術(shù)后能夠?qū)崿F(xiàn)投資方、融資方信息的錄入，形成資信數(shù)據(jù)庫，投資方與融資方能夠通過資信數(shù)據(jù)庫了解各自的信息，并做到資信的準確掌握，促進第三方交易的安全性與準確性，保證網(wǎng)絡運營的多主體化融合創(chuàng)新。

（二）完善監(jiān)督管理與風險控制機制互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展過程中，要不斷健全監(jiān)管與風險防控體制，并從監(jiān)督管理的相關(guān)規(guī)定時促使金融發(fā)展基本法律的完善，實現(xiàn)內(nèi)部控制體系的統(tǒng)一，同時也要從多角度、多層次的角度出發(fā)，準確劃分各部分職能，并分別承擔相應的責任，其也是為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展奠定堅實的制度基礎。尤其要注重監(jiān)督管理與風險控制機制的完善，要以消費者權(quán)益為核心，滿足消費者的需求和訴求，特別是涉及到消費者的隱私信息，往往需要建立更高水平的保護機制，增強互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全防護。例如，某商業(yè)銀行所采取的風險防控等級制度，按照商業(yè)銀行業(yè)務內(nèi)容和可能存在的安全隱患制定相應的風險等級預警，并建立有效的處理方案，確保消費者信息安全的同時，也確保金融業(yè)務交易中信息披露的合理控制。所以，在風險防控體系構(gòu)建中，要構(gòu)建金融系統(tǒng)和完善的信用風險管控體系，并以實際情況的變化進行管控體系的調(diào)整，增強信息數(shù)據(jù)的安全性。

（三）積極提升互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化建設水平大數(shù)據(jù)時代下對于信息技術(shù)、通信技術(shù)的應用要求較高，這也對互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化水平提出了更高的標準要求，首先要形成共同的信用體系，消費者的權(quán)利保護是重要的核心，并輔以科學的監(jiān)管體制的管理，不斷強化金融市場的信貸監(jiān)督，針對所存在的不安全因素和不良現(xiàn)象進行通知管理。在互聯(lián)網(wǎng)金融中必須要建設征信體系，如某第三方支付平臺所制定的征信體系，針對消費者的失信行為予以嚴格的監(jiān)督與控制處罰。尤其現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展極快，網(wǎng)絡的安全性一直存在較大的威脅，常常出現(xiàn)一些漏洞被不法分子利用，造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟損失，也威脅消費者的財產(chǎn)安全。企業(yè)應在信息化安全方面極大建設與完善力度，確保信息安全得到全方位的保障。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防控方法

（一）發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用對與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著積極的作用。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防控要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢。首先要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)充分保障消費者信息、交易信息、交易記錄和相關(guān)數(shù)據(jù)、文本信息與其他數(shù)據(jù)的搜集和整理分析，并對客戶的信用做出科學的評價。尤其針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風險的來源和常見風險制定信用風險的相關(guān)機制，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺掌握客戶的信用情況，從全方位保障信用風險的防范水平。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也必須要能夠利用大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握金融市場的動態(tài)變化，要對市場的發(fā)展作出準確的預測，并對歷史信息作出科學的分析，判斷市場發(fā)展動向和變化規(guī)律，大數(shù)據(jù)的作用和優(yōu)勢能夠?qū)崿F(xiàn)對歷史信息進行合理的分析，利用科學的模型與精確的算法來提高風險的預測準確性，實現(xiàn)風險的有效防控。

（二）構(gòu)建科學化互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控體系互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要積極構(gòu)建科學健全的風險防控體系，對于一些具備較為雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，需要利用自身的資源，結(jié)合實際情況針對用戶的信息數(shù)據(jù)進行分析，并明確進行市場定位和用戶群體的劃分，建立內(nèi)部的信用評價體系，構(gòu)建風險分析模型，對于規(guī)模較小的企業(yè)要加強與征信機構(gòu)的緊密合作，依靠征信機構(gòu)獲得準確的信息，要實現(xiàn)全過程的精細化管理，按照事前調(diào)查、事中控制、事后分析來實現(xiàn)對風險的全過程防控。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合所獲取的信息數(shù)據(jù)進行風險防控模型的建立，模擬風險發(fā)生情況制定完善的處理方案，確保平臺資金的安全。

互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展范文第2篇

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；直接金融；間接金融；網(wǎng)絡信貸

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國萌芽于20世紀90年代，真正實現(xiàn)飛速發(fā)展是在2013年以后。經(jīng)過長期的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了相對穩(wěn)定的模式，深刻改變著傳統(tǒng)金融服務與交易方式。給社會經(jīng)濟發(fā)展帶來巨大的活力，也深刻影響著人們的生活。但是在信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)科技飛速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也出現(xiàn)了改革與淘汰。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的提出

2012年4月7日謝平在“中國金融四十人年會”上最先提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，他認為互聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)金融造成巨大影響，在支付方式、信息處理及資源配置效率方面，是傳統(tǒng)金融模式無法取代的。如今互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)了多元化發(fā)展的趨勢，并且在提供金融服務過程中，創(chuàng)新與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作的方式，展現(xiàn)出無限潛力。筆者認為凡是可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供金融產(chǎn)品與服務的模式，都可以納入到互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。為了更好地理解互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，就要分析互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)區(qū)別。前者的落腳點是金融業(yè)務，是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與創(chuàng)新平臺開展金融業(yè)務。其包括互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的眾多模式，是互聯(lián)網(wǎng)與金融融合以后形成的全新的領(lǐng)域。后者的落腳點在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用，是傳統(tǒng)金融業(yè)務在網(wǎng)絡領(lǐng)域的拓展，依然以傳統(tǒng)金融機構(gòu)與金融模式為基礎。

二、金融模式對比

互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于傳統(tǒng)直接金融與間接金融模式的全新的金融模式，是人類信息技術(shù)發(fā)展對金融領(lǐng)域的重要貢獻，三種模式在資金融通方面的關(guān)系如圖:

(一)直接金融模式

直接金融是指資金供給方與資金需求方通過資本市場金融工具直接形成債權(quán)債務關(guān)系或所有權(quán)關(guān)系，從而實現(xiàn)資金融通的金融模式。常用的金融工具如股票與債券，這些金融工具對應的資金往往使用期限較長，有利于資金需求者長期占用資金，提高資金使用效率。但是金融工具的流動性依賴于完善的金融市場，并且資金在期限、數(shù)量與利率等方面的匹配存在困難。

(二)間接金融模式

間接金融是指主要通過商業(yè)銀行等金融機構(gòu)完成資金借貸，實現(xiàn)資金融通的金融模式。商業(yè)銀行通過與資金供給方形成債權(quán)債務關(guān)系籌集資金，通過與資金需求方形成債權(quán)債務關(guān)系來滿足后者對資金的需求，在雙重債權(quán)債務關(guān)系中實現(xiàn)利潤。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)信用較好，在充當間接金融模式的金融中介時壟斷了大量的信貸業(yè)務。但是對于資金需求而言，間接金融模式融資成本更高，尤其中小企業(yè)與個人的資金需求很難通過該模式得到滿足。并且在該模式中，資金供給方與需求方?jīng)]有直接的關(guān)系，資金供給方也并不關(guān)心資金的使用情況。直接金融與間接金融各有利弊，二者對社會資源及成本的占用都比較高，在我國金融體系長期的發(fā)展過程中，由于金融市場發(fā)展起步較晚，形成了以間接金融為主體的金融模式。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融相比與直接金融及間接金融有巨大的優(yōu)勢。首先，利用大數(shù)據(jù)與云計算等數(shù)據(jù)處理技術(shù)，在信息處理方面成本較低。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融在開展相關(guān)業(yè)務過程中，主要面對廣大中小企業(yè)及個人，以目標市場的需求為導向提供金融服務，資源配置效率較高。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用信息革命成果，是金融模式發(fā)展的必然選擇。在金融主要的業(yè)務資金融通方面，互聯(lián)網(wǎng)金融既展現(xiàn)出直接金融的活力，又規(guī)避了間接金融成本較高的缺陷，具有普惠、高效等特點，是全新的金融模式。其中網(wǎng)絡信貸具有直接融資的性質(zhì)，在平臺積累大量數(shù)據(jù)的基礎上，審核流程簡單，比較高效；通過網(wǎng)上銀行開展的信貸業(yè)務具有間接金融的性質(zhì)，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務在線上的延伸。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式

借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式實現(xiàn)了多元化，既包括對原有傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化延伸，又包括眾多全新的金融業(yè)務模式。

(一)網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行又稱在線銀行，是利用互聯(lián)網(wǎng)開設虛擬銀行界面，完成信貸業(yè)務、信用卡業(yè)務、投資理財業(yè)務及生活服務等全方位業(yè)務的銀行形式。它主要通過兩類方式建立：一類是傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立官網(wǎng)或移動終端APP，將傳統(tǒng)業(yè)務延伸到線上開展。通過和客戶進行界面交互，完成絕大部分商業(yè)銀行業(yè)務。這種形式在世界范圍內(nèi)比較普遍，也是互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)業(yè)結(jié)合的主要形式。另一類直接通過互聯(lián)網(wǎng)建設網(wǎng)上銀行，所有的業(yè)務在線上完成，沒有實體商業(yè)銀行，比如美國安全第一網(wǎng)絡銀行。這類商業(yè)銀行沒有客戶基礎，前期需要大量的技術(shù)研發(fā)與投入，整體業(yè)務系統(tǒng)對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性較強。總體而言，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢比較明顯，交易費用較低，大部分業(yè)務可實現(xiàn)實時開展，在后疫情時代這種非接觸式的業(yè)務模式，大大緩解了安全衛(wèi)生壓力。

(二)第三方支付

根據(jù)2010年中國人民銀行在《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》中的界定，第三方支付是指非金融機構(gòu)提供的支付中介服務。從最初的線上支付發(fā)展到今天線上＋線下支付形式，如今第三方支付應用的場景已經(jīng)越來越多。第三方支付運營模式主要有兩大類：第一類是依托于電子商務平臺的第三方支付，主要在提供擔保的基礎上，完成互聯(lián)網(wǎng)支付與收款。比較典型的是支付寶，支付寶作為淘寶的第三方支付平臺，其連接了買賣雙方。買方先將貨款支付到支付寶平臺賬戶，支付寶通知賣方發(fā)貨，待買方收到貨物確認支付之后，支付寶將貨款支付給賣方。支付寶平臺的建立，大大地提高了線上交易的安全性與效率，為大力發(fā)展電子商務奠定了堅實的基礎。第二類是獨立第三方支付平臺，與電子商務平臺無關(guān)，不承擔相應的擔保義務，只是提供收付款服務的獨立結(jié)算工具。例如云閃付，它是由中國銀聯(lián)與相關(guān)商業(yè)銀行及支付機構(gòu)共同開發(fā)的，主要功能是獨立地完成非現(xiàn)金收付款業(yè)務。一般和消費類APP合作，客戶享有大量的支付優(yōu)惠，目前用戶已經(jīng)超過3億。

(三)網(wǎng)絡信貸

網(wǎng)絡信貸主要是指基于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、移動APP及電商平臺，開展的信貸義務，主要服務于中小企業(yè)及消費者，額度相對較低。目前網(wǎng)絡信貸模式主要有三類：第一類依托于電子商務平臺，為電子商務平臺買賣雙方提供小額貸款。主要包括阿里巴巴集團淘寶平臺花唄分期與支付寶平臺借唄；北京世紀貿(mào)易有限公司京東平臺白條，京東金融平臺金條借款等。第二類依托于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，由于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務積累了大量的客戶群體與相關(guān)數(shù)據(jù)，為開展網(wǎng)絡信貸業(yè)務奠定基礎。主要包括新浪借、百度有錢人及360借條等產(chǎn)品。第三類依托于實體經(jīng)濟發(fā)展，主要包括萬達普惠與小米貸款等產(chǎn)品。網(wǎng)絡信貸平臺一般客戶基礎較好，擁有大量的客戶交易與消費習慣等數(shù)據(jù)，對于客戶信用評級快捷方便，可以更好地滿足客戶的個性化需求，是商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務的重要補充。其中P2P互聯(lián)網(wǎng)金融點對點平臺曾經(jīng)是重要的網(wǎng)絡借貸模式，2007年網(wǎng)絡借貸平臺模式被引入中國，民營P2P平臺開始快速發(fā)展，商業(yè)銀行背景、上市公司背景與國資企業(yè)等背景的P2P平臺發(fā)展緊隨其后。發(fā)展最火爆的時候，民營P2P平臺的平均投資收益率能夠達到15%－20%。到2020年年底國家引導P2P平臺全部良性退出，從出現(xiàn)到如火如荼到清零時間較短，這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式值得我們深刻反思。P2P平臺清零的原因主要有以下幾個方面：首先，P2P平臺為了吸引資金，往往給投資者較高的利率，因此發(fā)放貸款時利率也較高，容易出現(xiàn)逆向選擇的問題，有很多借款者并沒有還款能力。其次，出現(xiàn)借款者信用無法保障。一旦不能按時還款，會出現(xiàn)惡性催債的現(xiàn)象，給整個社會的安定造成危害。最后，P2P平臺提供的網(wǎng)路借貸具有高利貸的性質(zhì)，缺乏法律法規(guī)監(jiān)管，容易出現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營，2019年大量平臺被曝出跑路，給人民群眾的財產(chǎn)造成大量的損失。因此P2P平臺退出歷史舞臺是必然的，它與互聯(lián)網(wǎng)金融本身的普惠性質(zhì)是矛盾的。

(四)網(wǎng)上理財

網(wǎng)上理財主要是指通過第三方支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站及網(wǎng)上銀行等途徑進行投資理財?shù)男问健Ｄ壳熬W(wǎng)上理財基本上已經(jīng)涉及基金投資、保險產(chǎn)品購買及資產(chǎn)管理等多個方面。網(wǎng)上理財一般操作簡單，門檻較低，較大地調(diào)動了全民理財?shù)姆e極性。以微信APP為例，用戶可以在我的錢包中綁定銀行卡，通過騰訊理財通購買貨幣類、債券類、保險類及券商類理財產(chǎn)品，根據(jù)投資期限及風險偏好，進行短期、中期與長期理財產(chǎn)品投資。網(wǎng)上理財?shù)男问胶唵我撞僮?，當微信用戶將錢轉(zhuǎn)入零錢通時，相當于購買了華夏現(xiàn)金增利貨幣A/E。該理財產(chǎn)品屬于貨幣基金，風險較低，1分起購，運作方式為契約型開放式基金，2021年10月6日顯示基金規(guī)模約為434.21億人民幣。該產(chǎn)品同時可以滿足理財與交易的需求，并且7日年化收益率一般高于商業(yè)銀行一年定期利率。

(五)眾籌融資

眾籌融資主要是指面向大眾籌集資金，投資的回報可以是具體的產(chǎn)品，也可以是某個項目企業(yè)的所有權(quán)，以及出于公益的目的等。眾籌融資具有門檻低、拓寬中小企業(yè)及個人融資渠道及提供多元化的投資平臺等優(yōu)勢。為支持“大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”注入了巨大的活力。眾籌融資主要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開展，我國主要眾籌平臺信息如下表:從2011年比較早的眾籌網(wǎng)站“點名時間”出現(xiàn)到如今，經(jīng)過10多年的發(fā)展，眾籌平臺與網(wǎng)站的一些弊端也顯現(xiàn)出來：首先，法律法規(guī)缺失，造成監(jiān)管的不足，眾籌投資主體的權(quán)益得不到有效地保護。其次，眾籌項目與模式繁多，缺乏統(tǒng)一的平臺進行分類監(jiān)管，眾籌項目是否成功沒有標準。再次，眾籌融資與我國對非法集資的概念界定較為相似，容易發(fā)生違法違規(guī)事件。最后，在眾籌項目進行披露的過程中，容易造成關(guān)鍵技術(shù)信息泄漏，不利于知識產(chǎn)權(quán)保護。

四、促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策分析

中國互聯(lián)網(wǎng)金融從萌芽發(fā)展到今天，已經(jīng)滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)務的方方面面，通過改變資金融通與支付結(jié)算的方式，提高了資金配置的效率。同時像網(wǎng)絡借貸與眾籌融資等模式，為社會創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)與消費金融發(fā)展帶來了巨大的福利。未來中國互聯(lián)網(wǎng)金融要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展需要注意以下幾個方面：

(一)積極開展立法工作

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，涉及用戶較廣。我們應該吸收西方國家在立法方面的經(jīng)驗，結(jié)合中國國情，落實互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作。針對主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展流程，細化法律法規(guī)，重視互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律人才的培養(yǎng)，充分保護相關(guān)主體的利益。

(二)堅持普惠性質(zhì)

20世紀90年代以美國安全第一網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)為標志，互聯(lián)網(wǎng)金融誕生了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從誕生之日起就與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密相關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有共享與高效等特點，因此互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新要廣泛依賴互聯(lián)網(wǎng)用戶，廣大群眾是其發(fā)展的基礎。如果出現(xiàn)暴利及損害群眾利益的情況，會被時代淘汰，例如我國P2P平臺的清零是對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一次重要修正。

(三)引導金融模式良性融合

互聯(lián)網(wǎng)金融模式與直接金融模式和間接金融模式不是完全孤立的，資本市場與商業(yè)銀行的長期發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。如今網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡借貸及第三方支付平臺已經(jīng)成為多元化的金融平臺，廣泛涉及傳統(tǒng)銀行、證券及保險業(yè)務。我國應該創(chuàng)建開放、共享的金融大環(huán)境，為三種金融模式的良性融合創(chuàng)造條件。

(四)加強風險監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融模式信息傳播速度較快，不同主體間信息不對稱程度較高。我國應該在傳統(tǒng)金融監(jiān)管“一行三會”的模式下，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管。將不同互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融業(yè)務對接，加強數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析，及時披露潛在風險，引導互聯(lián)網(wǎng)平臺整頓。對于創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式要重點關(guān)注，細化其業(yè)務流程監(jiān)管，廣泛吸收各國經(jīng)驗，為互聯(lián)網(wǎng)金融模式健康發(fā)展保駕護航?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康長效發(fā)展離不開國家的正確引導，我們應該將互聯(lián)網(wǎng)金融看作整個金融體系的有機組成部分，充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢。為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造良好的政策與行業(yè)環(huán)境，促進互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式深入融合，提高整個金融體系的服務效率。

[參考文獻]

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互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展范文第3篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；優(yōu)勢；挑戰(zhàn)；策略選擇

現(xiàn)代信息技術(shù)不斷發(fā)展與完善并逐步涉足金融領(lǐng)域，參與資源配置，使得互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般涌現(xiàn)和發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，我國的金融模式、格局正發(fā)生深刻的變革，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正遭遇挑戰(zhàn)和打擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要用自省和發(fā)展的眼光來應對這種變化，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時代的創(chuàng)新發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

隨著移動支付、社交網(wǎng)絡、搜索引擎和云計算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上購物消費、網(wǎng)絡信貸、網(wǎng)絡財富管理等日漸盛行，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式參與度高、透明度強、操作便捷、中間成本低，資金在各主體間的游走直接、自由，違約率低，正不斷弱化金融中介的作用，是一種金融脫媒的形式。目前基本形成第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、電子貨幣等模式。

一是第三方支付模式。第三方支付平臺是一些和產(chǎn)品所在國家及國外各大銀行簽約并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺，起到中介和臨時儲存的作用，是存在于支付雙方之間的一種非金融機構(gòu)，如支付寶、拉卡拉等。二是P2P網(wǎng)貸（peer to peer lending）模式。P2P網(wǎng)貸是借貸雙方通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺直接進行資金流借貸的資金融通模式。具體操作是借款人在平臺發(fā)放借款信息，招標一個或多個投資者提供固定利率貸款，如人人貸、拍拍貸等。三是眾籌融資模式。眾籌是創(chuàng)意人用“團購+預購”的形式，通過互聯(lián)網(wǎng)方式籌款項目向網(wǎng)友募集項目資金的模式，只要是網(wǎng)友喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，如眾籌網(wǎng)等。四是電子貨幣模式。電子貨幣是用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而清償債務。簡言之，電子貨幣是虛擬財富值，可用來交易，取代了傳統(tǒng)貨幣的一些功能。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)商業(yè)銀行所具備的優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融具有獲取大數(shù)據(jù)的能力

互聯(lián)網(wǎng)金融基于一定的平成借貸、投融資，在網(wǎng)絡平臺中可獲得大量關(guān)于中小微企業(yè)和個人的相關(guān)信息，如企業(yè)和個人的資信等情況，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行決策，判斷是否將資金貸給該企業(yè)或個人。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有獲得大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)收集信息的成本將降低，縮短了時間及減少了資金投入，更加有助于中小微企業(yè)和個人獲得信用貸款。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行通常向大企業(yè)放貸，而忽略了中小微企業(yè)及個人。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融具有云存儲與云計算的能力

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集到大數(shù)據(jù)時，需要對大數(shù)據(jù)進行分析利用才能夠真正發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用。正因為互聯(lián)網(wǎng)具備云存儲技術(shù)與云計算能力，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以將收集到的信息不論任何時間、任何地點地進行分析，并且無限制地保存和傳遞信息，大大提升了信息的可獲得率和可利用率。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于不同的金融產(chǎn)品、不同的客戶、不同的投入資金等方面的分析都需要進行重復、非完全智能化的運算，效率較低，也會引起客戶對服務和分析計算的不滿意。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)和云計算大大降低了成本

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦在前期通過高投入完成平臺、信息收集模型與分析模型的建設后，其后期的運行成本將很低，主要集中在依托互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)能力收集信息和云計算能力分析、處理信息，然后嵌套入平臺模型中即可。這種后期低成本的模式使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能夠為大量中小微企業(yè)及個人提供貸款。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息的搜集和分析需要線下完成，周期長，投入大，成本高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式只需要借貸企業(yè)或個人與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過網(wǎng)絡通信解決，節(jié)約了其他多余成本，降低了在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中各主體之間的交易成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行認為，小微企業(yè)及個人的金融投入產(chǎn)出比低，更愿意把信貸資源投入政府部門及大中型企業(yè)，所以大量的小微企業(yè)和個人非常大的金融需求得不到滿足。而互聯(lián)網(wǎng)金融通過應用大數(shù)據(jù)進行物流、信息流的整合來控制風險，因而可以快速、方便地通過網(wǎng)絡信貸搶占小微市場，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場地位造成了威脅。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算及渠道運營的優(yōu)勢給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的借貸交易雙方需要通過銀行來完成借貸交易，借貸過程繁瑣，審查證件多，成本高。傳統(tǒng)商業(yè)銀行高成本、繁瑣的支付結(jié)算逐步被第三方支付、微信、二維碼支付等移動支付模式取代，進而導致銀行網(wǎng)點服務功能弱化。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融從支付結(jié)算的渠道中轉(zhuǎn)端逐步走向資產(chǎn)管理的產(chǎn)品創(chuàng)造端，如阿里巴巴收購天弘基金股權(quán)進軍金融領(lǐng)域，余額寶提供貨幣型基金增值理財服務，百度與華夏基金合作推出理財基金，阿里巴巴、騰訊、平安保險聯(lián)合設立財產(chǎn)保險，互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界經(jīng)營對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的電子銀行服務渠道帶來運營模式的新挑戰(zhàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融資源配置的優(yōu)勢給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資格局是以專業(yè)技術(shù)、密集知識和風險解決方案向大中企業(yè)客戶和高端零售客戶提供安全、穩(wěn)定、低風險和低成本的金融產(chǎn)品與服務；而互聯(lián)網(wǎng)金融則市場參與度高，不論客戶的規(guī)模大小與金額多少，都可以快捷、方便、靈活、多樣化地滿足客戶的需求。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的交易雙方可通過一定的平臺查找機會并匹配交易，對信息中介的需求優(yōu)于資金中介，加之互聯(lián)網(wǎng)金融交易要素更加透明、信息更加充分、定價更加市場化，降低了信息不對稱和交易成本，加快了金融脫媒進程，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為中介的獨立性和必要性，對其形成了一定的沖擊。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略選擇

（一）完善線上平臺，積累、挖掘、保護數(shù)據(jù)，創(chuàng)新產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢在于大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢及云計算的技術(shù)，通過數(shù)據(jù)挖掘，了解客戶真正的需求，從而設計出適合用戶的金融產(chǎn)品。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行大多通過線下操作，并不掌握客戶的真正需求，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行應向互聯(lián)網(wǎng)金融學習，多方位發(fā)展自己的信息渠道。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可利用互聯(lián)網(wǎng)這一低成本渠道，借助微博、微信等社交平臺進行品牌宣傳，擴大影響力，在與客戶的互動中了解客戶的需求，營銷金融產(chǎn)品。同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可自建線上平臺，獲取廣大客戶的行為數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的經(jīng)營狀況和個人的消費習慣，評估企業(yè)和個人的資信情況，有針對性地開發(fā)金融產(chǎn)品，滿足客戶的個性化、專業(yè)化需求。通過線上平臺，擺脫單純的支付、資金中介的角色，與互聯(lián)網(wǎng)金融接軌，實現(xiàn)脫媒發(fā)展。

（二）與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢互補，在競爭中合作

首先是在支付平臺方面的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不能創(chuàng)造支付工具，所謂的第三方支付僅僅是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的補充與延伸。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)金融就網(wǎng)絡移動支付平臺和第三方支付進行合作，銀行可通過平臺掌握大量的終端客戶信息，進而可以分析客戶資金渠道、資信情況等。其次是在信貸模式方面的合作。互聯(lián)網(wǎng)金融不能作為獨立主體吸收存款，資本規(guī)模較小，仍依賴于傳統(tǒng)銀行，銀行可借此以某種雙方都認為合適的形式參與到新的信貸模式中。

（三）加大技能培訓，發(fā)掘和培養(yǎng)復合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)性和金融性對人才提出了更高的要求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的員工或者純經(jīng)濟金融專業(yè)，或者純計算機專業(yè)，缺少既懂得數(shù)據(jù)建模，又精通計算機網(wǎng)絡技術(shù)，熟悉銀行業(yè)務運行和管理決策的復合型人才。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應注重選聘復合型人才，同時加強對具有經(jīng)濟金融專業(yè)背景的人才進行科技知識培訓，而對具有科技專業(yè)背景的人才加以金融業(yè)務的培訓，大力培養(yǎng)多專多能的復合型人才。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時代仍有優(yōu)勢，如資金雄厚、誠信度高、設施完善、物理網(wǎng)點分布廣泛、監(jiān)管力度大等，這些優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融難以替代。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動向，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極調(diào)整戰(zhàn)略。

參考文獻：

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互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展范文第4篇

馬云在2017世界智能大會上表示：智能世界里互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算缺一不可?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”即“互聯(lián)網(wǎng)+各個傳統(tǒng)行業(yè)”，將傳統(tǒng)企業(yè)與信息通信技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)平臺深度融合，創(chuàng)造新經(jīng)濟。全球知名咨詢公司麥肯錫則稱：“數(shù)據(jù)，作為重要的生產(chǎn)力已滲透到每一個行業(yè)和領(lǐng)域。人們對于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運用，將掀起新一論生產(chǎn)率增長和消費者盈余浪潮”。這也是大數(shù)據(jù)時代概念最早的由來。“互聯(lián)網(wǎng)+”讓世界趨于扁平化，直接讓B2B，B2C，C2C，O2O等渠道更加暢通，而大數(shù)據(jù)則有利于是實現(xiàn)供給和需求平衡，在“供給側(cè)改革”、“去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”五大任務中，“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”無疑是一大利器。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”對城市燃氣企業(yè)的意義

絕大多數(shù)城市燃氣企業(yè)是國有大型企業(yè)，是關(guān)系民生的管理服務型企業(yè)，具有公共性、基礎性、安全服務性等特點。但因為體制機制問題，受制于氣源、價格無主導權(quán)的特殊原因，通過“買氣”賺取差價的主營業(yè)務利潤下滑成為不爭的事實。隨著逐漸放開的市場化，更活躍的社會化資本力量進入，靠投資拉動企業(yè)收入的增長已不再適宜，對于城市燃氣這樣的傳統(tǒng)企業(yè)，應轉(zhuǎn)換思維，順應趨勢，建立完善行業(yè)數(shù)據(jù)庫，以互聯(lián)網(wǎng)+為平臺，豐富企業(yè)競爭力的內(nèi)涵和外延，創(chuàng)造更大的發(fā)展空間。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”在城市燃氣企業(yè)中的運用

（一）找準企業(yè)使命定位的創(chuàng)新

企業(yè)使命的定位是關(guān)于企業(yè)生存目的的定位，是關(guān)于企業(yè)經(jīng)營哲學的定位，是關(guān)于企業(yè)形象的定位。企業(yè)使命回答的是：企業(yè)的業(yè)務是什么。唯有順應時代的大環(huán)境，滿足消費者心理預期的可持續(xù)發(fā)展企業(yè)定位才有助于實現(xiàn)追求利潤最大化的核心目標。在全球變暖，我國遭遇霧霾的環(huán)境劣勢下，人們更加關(guān)注環(huán)保。清潔能源概念讓“天然氣”受益。我國已有幾家龍頭燃氣企業(yè)抓住機遇，創(chuàng)新性地提出了自己的企業(yè)定位。如北京燃氣：“世界一流的一體化清潔能源供應商”。港華燃氣：“以經(jīng)營燃氣業(yè)務為本，致力發(fā)展為亞洲首屈一指的清潔能源供應商及優(yōu)質(zhì)服務商”。新奧燃氣：“清潔能源解決提供商。”一個清晰又極具創(chuàng)新的企業(yè)定位重要性不言而喻。

（二）抓住本質(zhì)安全風險管控的創(chuàng)新

對于坐在“火山口”上的燃氣企業(yè)而言，“安全才是最大的效益”。為保證安全，燃氣企業(yè)力求做到安全工作“十到位”，致力于建立橫向到邊，橫向到底的長效安全管理體系。但一直以來，恪守以氣表為界的主體管理責任，將表后定性為協(xié)助用戶管理。分析大多數(shù)燃爆事故，往往也發(fā)生在燃氣泄漏的表后。為使廣大燃氣客戶安全用氣，燃氣企業(yè)的協(xié)助責任多是通過2年一次的入戶安檢、不定期的安全用氣宣傳等手段來體現(xiàn)。而對于安檢中發(fā)現(xiàn)的隱患，多以出具《安全隱患告知書》，提醒督促客戶整改來實現(xiàn)。巨大的數(shù)據(jù)信息和可能催生的經(jīng)濟效益在無形中溜走。如果燃氣工作人員在每次入戶安檢、抄表時都準確采集記錄下客戶燃氣具的品牌、年限、工況，錄入公司系統(tǒng)。在系統(tǒng)的保障下，針對臨期甚至過期使用燃氣具的家庭進行有效提醒和宣傳，對安全隱患防患于未然，既有助于本質(zhì)安全的風險控制，又為燃氣具的推廣獲利提供了空間。

（三）提檔升級經(jīng)營管理的創(chuàng)新

分類管理燃氣客戶，實行精準化營銷，守住忠誠顧客，發(fā)展?jié)撛诳蛻?。燃氣企業(yè)在獲得燃氣客戶的基礎資料（如基本信息、小區(qū)環(huán)境、住宅類別、燃氣具品牌、用氣量）等方面相對容易，經(jīng)過數(shù)據(jù)分析和處理后，可根據(jù)客戶的經(jīng)濟能力、有關(guān)燃氣需求和具體問題提供個性化的解決方案，還可嘗試以客戶的繳費額度為依據(jù)，實行積分獎勵制。達到一定額度既可免費享受燃氣企業(yè)提供的燃氣具清洗保養(yǎng)、燃氣具維護等服務。對于入住率高，物業(yè)管理良好、歷史消費數(shù)據(jù)穩(wěn)定的大型小區(qū)，可開展燃氣代抄等服務。對于大型的項目、公共空間等對能源需求較高的客戶，更可提供整體性的清潔能源方案。

（四）開發(fā)企業(yè)公眾號創(chuàng)造增值業(yè)務

企業(yè)公眾號的開發(fā)有助于強化品牌的“五星”概念。即品牌的知名度、認知度、聯(lián)想度、忠誠度和品牌其他資產(chǎn)五部分。企業(yè)品牌資產(chǎn)的形成可從注重開發(fā)公眾訂閱號的功能模塊入手，不斷滿足客戶的消費體驗，向更深層次的創(chuàng)造驚喜服務方向發(fā)展。一是在收費方面?？膳c支付寶、微信等多方移動支付媒體合作，利用公眾號平臺開展氣費收繳服務，給予線上繳費的客戶每筆適度優(yōu)惠。也可開展燃氣費預存服務，讓客戶減少欠費停氣的風險，也提高了企業(yè)的氣費回收率。逐步培育起客戶網(wǎng)上繳費的習慣，收縮傳統(tǒng)的營業(yè)廳網(wǎng)點繳費，減少運營成本。二是在安裝業(yè)務方面。開展燃氣安裝受理申請。客戶不用再到燃氣營業(yè)廳填寫《燃氣安全申請表》，而只需在微信中輸入基本信息，安裝信息即可，系統(tǒng)后臺會將客戶資料直接傳到業(yè)務部門，由業(yè)務部門的客戶代表進行直接對接，一對一服務，加快了業(yè)務更新的速度。三是在增值服務方面?？砷_發(fā)“燃氣具可購商城”，燃氣具清洗保養(yǎng)、燃氣具有償維護、燃氣保險購買，等增值服務板塊，有效延伸價值鏈，規(guī)避經(jīng)營風險。

互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展范文第5篇

對企業(yè)而言，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，意味著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將更加廣泛地嵌入企業(yè)經(jīng)營管理各領(lǐng)域。[2]企業(yè)面臨著如何應用互聯(lián)網(wǎng)思維和精神進行管理創(chuàng)新的新課題。而管理會計作為企業(yè)管理的重要工具，既面臨著“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的沖擊，也迎來了巨大的發(fā)展機遇。因此，深刻認識管理會計的發(fā)展動向，利用云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，實現(xiàn)企業(yè)精細化管理，發(fā)揮好其決策作用，對企業(yè)在“低增長率、低利潤”新常態(tài)中的謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

一、管理會計發(fā)展進程

管理會計從萌芽到成熟，經(jīng)歷了四個階段：第一階段，在19世紀英國工業(yè)革命背景下，以成本控制為內(nèi)容，包括標準成本、預算控制等；第二階段，在第二次世界大戰(zhàn)后科技逐步興起的背景下，以預算、決策、控制、考核、評價為核心內(nèi)容；第三階段，在20世紀70年代“顧客化生產(chǎn)”興起的背景下，以戰(zhàn)略管理會計為核心內(nèi)容，由靜態(tài)轉(zhuǎn)向動態(tài)的管理會計；第四階段，在20世紀90年代信息技術(shù)革命背景下，以作為成本法、平衡計分卡為主要內(nèi)容。經(jīng)歷四個發(fā)展階段后，管理會計的內(nèi)涵更加豐富。發(fā)展至今，關(guān)于管理會計的定義，較為普遍的觀點是“通過對信息技術(shù)和管理會計方法的應用，為決策提供支持。”[3]

“互聯(lián)網(wǎng)+”作為第三次科技革命的具體形態(tài)，如同工業(yè)革命一般，也帶了企業(yè)內(nèi)外部經(jīng)營管理環(huán)境的極大變化。它打破了企業(yè)內(nèi)部各職能部門之間的界限，信息共享成為核心，扁平化、網(wǎng)絡化的組織形態(tài)成為必然，引發(fā)了包含管理會計在內(nèi)的企業(yè)內(nèi)部管理模式的重大改變。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代企業(yè)管理會計的新發(fā)展

（一）擴大管理會計服務范圍

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代催生了新的管理工具和業(yè)務模式，促使管理會計工作不僅要掌握企業(yè)的盈利能力，更要研究用戶的行為特征，進行市場分析、機會洞察，以及分析產(chǎn)品性能和成本結(jié)構(gòu)，從而提供決策支持和增值服務。因此，管理會計報告涵蓋了競爭對手的優(yōu)劣勢，以及供應商和客戶的經(jīng)營與資金狀況，使得財務參與業(yè)務和管控的范圍不斷擴大，甚至延伸至產(chǎn)業(yè)鏈上下游。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”支撐管理會計工具的創(chuàng)新

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，在云計算技術(shù)支持下，企業(yè)搭建管理會計系統(tǒng)，實時獲取企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，直接縮短了分析周期，實現(xiàn)制定月、周、天甚至實時的管理會計分析報告?？梢姡髷?shù)據(jù)、云計算等技術(shù)支撐了管理會計工具的創(chuàng)新應用，優(yōu)化了工作流程，降低管理成本；且通過實時經(jīng)營數(shù)據(jù)的挖掘與分析，提高了管理會計報告的使用價值，推動企業(yè)精細化管理。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”推進基于全價值鏈的資金流動性管理

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，企業(yè)借助云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，對資金流動性的管理可從內(nèi)部延伸至“供應商、客戶”等產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)，實時監(jiān)控應收、應付、庫存、現(xiàn)金等全價值鏈運營資金的情況。可見，“互聯(lián)網(wǎng)+”推動了企業(yè)開展全價值鏈資金流動性管理，促使管理會計融入企業(yè)投融資活動，追求企業(yè)凈現(xiàn)值最大化和平均融資成本最小化，為企業(yè)經(jīng)營、投資、融資決策提供更加有價值的信息。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代企業(yè)創(chuàng)新管理會計應用的建議

（一）完善企業(yè)管理會計體系

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，企業(yè)管理會計的創(chuàng)新應用首先要解決“干什么”的問題。這就需要構(gòu)建一套適合的管理會計體系。首先，建立高效的決策、管理協(xié)調(diào)與監(jiān)督機制。企業(yè)盡可能下放管理權(quán)限，重新梳理業(yè)務流程，建立獨立的全面信息綜合部門，實現(xiàn)資源的高度共享，壓縮生產(chǎn)部門到市場部門、最高決策層到一線員工之間的距離，打破傳統(tǒng)企業(yè)的“金字塔”組織結(jié)構(gòu)，以此構(gòu)建權(quán)責對等、高效的決策、管理協(xié)調(diào)與監(jiān)督機制。其次，提高管理會計信息化水平。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，數(shù)據(jù)就是資源、財富，是管理會計充分利用信息技術(shù)的基礎，企業(yè)應盡可能完善全面預算、經(jīng)營決策支持、成本管理、績效考評等信息化平臺，為管理會計創(chuàng)新應用提供實時、全面的數(shù)據(jù)。

（二）創(chuàng)新管理會計方法與工具

提高管理會計信息的價值，離不開一套運行規(guī)范的管理會計方法和高效的管理工具的支撐。首先，構(gòu)建全面預算管理、價值鏈管理導向的管理會計方法體系?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代下，企業(yè)競爭模式已從“單打獨斗”轉(zhuǎn)向價值鏈資源整合。管理會計方法體系也應調(diào)整方向，以全面預算管理、價值鏈管理為導向，在管理重點上下功夫，培養(yǎng)以合作共享為核心的互聯(lián)網(wǎng)思維。其次，整合應用管理會計工具。新時期，管理會計工具的選取應以問題為導向，注重實用，整合應用各類工具，例如在財務管理工具上，突出流程制度設計，降低管理成本，提升價值，防范風險；在決策工具上，善用平衡計分卡等，將戰(zhàn)略目標層層分解，克服信息復雜與不對稱性的問題，實現(xiàn)可量化、可比較。

（三）加強管理會計專業(yè)人才培養(yǎng)

目前大多數(shù)企業(yè)的財務管理部門以財務會計人才為主，而管理會計專業(yè)人才則非常匱乏。因此，要加快專業(yè)人才培養(yǎng)。首先，培養(yǎng)管理專業(yè)人才互聯(lián)網(wǎng)思維，提升其信息整理、分析和挖掘的能力。其次，培養(yǎng)管理會計專業(yè)人才的全局意識，關(guān)注業(yè)務流程的變化對核算及管理帶來的影響，及時找準提供服務的節(jié)點和契機，做好業(yè)務部門的合作伙伴。再次，培養(yǎng)管理會計專業(yè)人才全產(chǎn)業(yè)鏈服務意識，學習上下游產(chǎn)業(yè)鏈知識，適應互聯(lián)網(wǎng)時代管理會計的服務對象由對內(nèi)服務轉(zhuǎn)而向供應鏈，提供服務的發(fā)展趨勢。

（四）營造良好的企業(yè)管理會計文化

海爾集團CEO張瑞敏直接指出：“管理會計，說到底就是管理未來、規(guī)劃未來的會計。如果將其轉(zhuǎn)變成為每個人都規(guī)劃未來，每個人規(guī)劃的未來和自己的未來連在一起，管理會計就一定會充滿活力?！边@說明了隱性的企業(yè)文化與顯性的管理會計有機結(jié)合起來，能增強企業(yè)員工對管理會計的認同感，提高其執(zhí)行力。因此，首先要培育員工共同的管理會計價值觀。塑造創(chuàng)新、有活力的企業(yè)文化，激勵員工群策群力；宣傳“互聯(lián)網(wǎng)+管理會計”的內(nèi)涵、作用，統(tǒng)一員工對管理會計的認識，讓其擁有共同的技術(shù)語言。其次要提高管理層對管理會計的重視程度。各級管理者是推動“互聯(lián)網(wǎng)+管理會計”的助推器，提高管理層認識高度、重視程度、運用力度，直接決定了管理會計創(chuàng)新應用的深度。