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[摘要]農(nóng)業(yè)收入保險將成為農(nóng)險的重要險種。農(nóng)業(yè)收入保險不僅是WTO規(guī)則規(guī)避的重要策略，而且是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的重要補充?；谖覈r(nóng)業(yè)收入保險的現(xiàn)狀分析，將我國農(nóng)業(yè)收入保險與美國和日本從法律法規(guī)、運作模式等七個方面進行比較，提出完善農(nóng)業(yè)收入保險相關(guān)制度建設(shè)，積極建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品再保險市場，積極開發(fā)更多相關(guān)險種、擴大保障范圍，加快氣象、保險等的數(shù)據(jù)庫建設(shè)及共享等建議，為農(nóng)業(yè)收入保險的發(fā)展提供一些參考。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)；農(nóng)業(yè)收入保險；中美比較；中日比較

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要想獲得勝利離不開農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，單純的價格保險和產(chǎn)量保險不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，當(dāng)農(nóng)戶種植某種農(nóng)產(chǎn)品的實際收入低于保險保障水平時，農(nóng)業(yè)收入保險能夠保障其獲得賠償，讓農(nóng)民可以安心種地，不再為農(nóng)產(chǎn)品價格的市場波動而擔(dān)心，完善了多層次農(nóng)業(yè)保險體系，對保證糧食安全、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和規(guī)?；l(fā)展具有重要意義。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)收入保險的發(fā)展仍在起步環(huán)節(jié)，美國和日本的農(nóng)業(yè)收入保險發(fā)展較早，通過對比可以得出農(nóng)業(yè)收入保險發(fā)展的建議和啟示。

一、我國農(nóng)業(yè)收入保險的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)我國農(nóng)業(yè)收入保險的政策支持

我國自2016年已經(jīng)連續(xù)六年在中央一號文件上提出農(nóng)業(yè)收入保險，從探索開展重要農(nóng)產(chǎn)品收入保險試點到擴大三大糧食作物收入保險試點范圍，農(nóng)業(yè)收入保險將對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展起到越來越重要的作用。2019年發(fā)布的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出要重點發(fā)展三大主糧作物農(nóng)業(yè)保險，并使收入保險成為我國農(nóng)業(yè)保險的重要險種?！吨笇?dǎo)意見》的發(fā)布從頂層設(shè)計上為農(nóng)產(chǎn)品收入保險的發(fā)展指明了前進方向。通過農(nóng)業(yè)收入保險，農(nóng)業(yè)受到的損失可以不再通過政府救濟而是保險理賠的方式獲得補償，為政府財政降低了風(fēng)險。

(二)農(nóng)業(yè)收入保險的試點情況

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)收入保險處在試點階段，試點范圍不斷擴大，趨勢良好。2016年，新疆石河子市簽發(fā)了我國首個農(nóng)業(yè)收入保險———棉花收入保險合同，開啟了我國農(nóng)業(yè)收入保險的先河。2018年按照中央部署，在內(nèi)蒙古、遼寧等六個省份開展了為期三年的完全成本保險和收入保險的試點，推動農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級。同時，各地根據(jù)本地特色農(nóng)產(chǎn)品積極推出相關(guān)收入保險的試點，如貴州省在2019年試點食用菌收入保險。根據(jù)《2019年我國保險業(yè)社會責(zé)任報告》顯示，2019年收入保險等新型險種為1.91億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障3.81萬億元，向4918萬戶次農(nóng)戶支付賠款560.2億元。

二、農(nóng)業(yè)收入保險的國際比較

(一)法律法規(guī)的比較

美國和日本在農(nóng)業(yè)收入保險發(fā)展方面均做到了立法先行，日本在2019年起在全國范圍內(nèi)推行農(nóng)業(yè)收入保險，但在2017年，日本就在《農(nóng)業(yè)損失補償法》中增加了農(nóng)業(yè)收入保險的相關(guān)規(guī)定。美國隨著《1996年聯(lián)邦農(nóng)業(yè)完善和改革法》的出臺，農(nóng)業(yè)收入保險也開始試點，到2003年在全國范圍內(nèi)進行推廣，此后《2014年新農(nóng)業(yè)法案》促進了產(chǎn)量保險向收入保險轉(zhuǎn)化的進程。而我國農(nóng)業(yè)收入保險尚處于試點階段，相關(guān)的規(guī)章制度尚未推出。

(二)運作模式的比較

美國農(nóng)業(yè)收入保險的運作模式分為四個層次，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司負(fù)責(zé)主要保險單的設(shè)計與定價，私營保險公司進行銷售和理賠，聯(lián)邦政府提供保費補貼，農(nóng)業(yè)部的風(fēng)險管理機構(gòu)提供再保險服務(wù)[1]。日本運作模式分為三層，中央政府負(fù)責(zé)保單設(shè)計、提供保險補貼和再保險服務(wù)；共濟組合聯(lián)合會為基層提供分保服務(wù)，同時向中央政府上交一定比例保費進行再保險；農(nóng)業(yè)共濟組合向農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險服務(wù)[2]。我國運作模式分為三層，商業(yè)保險公司負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)收入保險的設(shè)計、銷售和理賠，銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)保險公司及農(nóng)險產(chǎn)品的準(zhǔn)入，中央和地方政府相關(guān)部門負(fù)責(zé)對農(nóng)業(yè)收入保險的保費補貼和政策引導(dǎo)。

(三)再保險市場的比較

相對我國，美國和日本的農(nóng)業(yè)再保險體系相對完善。美國由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司和商業(yè)再保險市場共同提供再保險服務(wù)。日本因其運作模式由共濟組合聯(lián)合會和中央政府構(gòu)成了二級再保險體系。我國農(nóng)業(yè)再保險服務(wù)是由我國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體承擔(dān)的，2020年我國農(nóng)業(yè)再保險公司的正式開業(yè)標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)再保險的發(fā)展將進入新征程。

(四)保障范圍的比較

在保障目的方面，美國、日本和我國均是為了符合WTO《農(nóng)業(yè)協(xié)定》的“綠箱”規(guī)則，減少“黃箱”補貼額度，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展。在農(nóng)產(chǎn)品品種范圍方面，美國農(nóng)業(yè)收入保險的承保范圍以大宗糧、油和纖維作物為主[3]，日本將重要糧食作物以及種植范圍廣、產(chǎn)量高、農(nóng)民需求迫切的農(nóng)作物，且符合保費精算厘定的農(nóng)作物品種納入范圍內(nèi)。我國的農(nóng)業(yè)收入保險處于試點階段，重點發(fā)展三大糧食作物和地方特色農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)收入保險。

(五)補貼制度的比較

美國農(nóng)業(yè)收入保險實行對純保費和保險公司管理費的雙向補貼。日本的農(nóng)業(yè)收入保險的補貼包括對純保險費和共濟團體運行費的補貼以及為巨災(zāi)提供再保險補貼。而我國僅在投保時給予保費補貼，沒有對管理費及再保險進行補貼。在保費補貼的差異化方面，美國的保費補貼比例由投保的保障水平、保險險種、農(nóng)場規(guī)模大小共同決定，高保障水平實行低保費補貼率，不同險種實行不同的保費補貼率，高農(nóng)場規(guī)模實行高保費補貼率。日本根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品品種的不同，給與不同的保費補貼比例，糧食作物保費補貼比例更高。而我國的保費補貼比例與農(nóng)作物種類及區(qū)域有關(guān)，西部地區(qū)及糧食作物補貼比例更高。

(六)投保限制的比較

為了提高農(nóng)業(yè)收入保險的投保率，日本實行強制型與自愿型相結(jié)合的模式，當(dāng)農(nóng)戶種植面積達到一定規(guī)模時會被實行強制保險[4]。同時日本農(nóng)業(yè)收入保險為了降低道德風(fēng)險和逆向選擇發(fā)生的概率，還規(guī)定參保主體為實施藍色申報稅收的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，且在保險期間需要制作農(nóng)事日記。美國也通過立法的形式明確規(guī)定保險公司不得拒絕農(nóng)戶投保。而我國對農(nóng)業(yè)收入保險實行自愿原則，即農(nóng)民是否投保自愿，保險公司是否推出農(nóng)業(yè)保險自愿。

(七)農(nóng)產(chǎn)品信息系統(tǒng)的比較

美國農(nóng)業(yè)收入保險的發(fā)展離不開系統(tǒng)的土地規(guī)劃和完備的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)[5]。美國的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)不僅包含了農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)數(shù)據(jù)、農(nóng)戶的征信數(shù)據(jù)，而且這些數(shù)據(jù)還被動態(tài)監(jiān)測著。日本在全國實施農(nóng)業(yè)收入保險之前也進行了大量數(shù)據(jù)收集工作。而我國的農(nóng)產(chǎn)品信息收集系統(tǒng)處于初步探索階段，尚未形成完備的農(nóng)產(chǎn)品信息系統(tǒng)。

三、對我國農(nóng)業(yè)收入保險的啟示

(一)完善農(nóng)業(yè)收入保險相關(guān)制度的建設(shè)

根據(jù)美國和日本的經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)收入保險的大范圍推廣離不開相關(guān)法律法規(guī)的支持。加快完善農(nóng)業(yè)收入保險的立法，讓農(nóng)業(yè)保險市場的運作做到有法可依、有法可循，否則極易出現(xiàn)“鉆空子”的行為。另外，我國農(nóng)業(yè)保險補貼制度可增加對再保險的補貼，促進農(nóng)業(yè)再保險市場的發(fā)展。

(二)積極建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品再保險市場

相對于單純的產(chǎn)量保險或價格保險，農(nóng)業(yè)收入保險同時承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險和價格波動的市場風(fēng)險，保險公司需要通過再保險市場將風(fēng)險分散出去。同時，積極建設(shè)農(nóng)業(yè)再保險市場有利于構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)保險市場，與國際農(nóng)業(yè)保險市場和再保險市場接軌，促進我國農(nóng)業(yè)保險市場朝著更加成熟和完善的方向發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)再保險公司應(yīng)積極承擔(dān)起農(nóng)業(yè)風(fēng)險再保險的重?fù)?dān)，提高農(nóng)業(yè)收入保險發(fā)展的可持續(xù)性。

(三)積極開發(fā)更多相關(guān)險種，擴大保障范圍

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)收入保險的發(fā)展尚處于試點階段，需要積累相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗。根據(jù)美國和日本的經(jīng)驗，產(chǎn)量保險不僅是收入保險發(fā)展的基礎(chǔ)，并且相對收入保險，產(chǎn)量保險更具有適應(yīng)性，因此，保險公司可優(yōu)先開發(fā)出更多產(chǎn)量保險，為農(nóng)業(yè)收入保險的發(fā)展積累數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)收入保險的發(fā)展也應(yīng)同步進行，保險公司可根據(jù)當(dāng)前我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場上的產(chǎn)品，積極設(shè)計出切實可行的收入保險，增加更多農(nóng)產(chǎn)品試點，擴大保障范圍。另外，收入保險的定價離不開品種豐富、交易活躍的農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，我國的期貨交易所可根據(jù)自身狀況及國內(nèi)外發(fā)展的需要推出更多農(nóng)產(chǎn)品期貨，促進農(nóng)產(chǎn)品收入保險的發(fā)展。

(四)加快氣象、保險等的數(shù)據(jù)庫建設(shè)及共享

農(nóng)業(yè)收入保險的定價和賠付都離不開數(shù)據(jù)的支持，完善的數(shù)據(jù)系統(tǒng)有利于農(nóng)業(yè)收入保險的發(fā)展，建設(shè)農(nóng)業(yè)收入保險相關(guān)數(shù)據(jù)庫是十分必要的。一方面，保險公司應(yīng)加大對科技的應(yīng)用，如遙感技術(shù)探測耕地面積等，同時應(yīng)盡快建立起農(nóng)戶征信系統(tǒng)，降低逆向選擇和道德風(fēng)險的可能。另一方面，相關(guān)部門應(yīng)及時共享數(shù)據(jù)，農(nóng)產(chǎn)品面臨的生產(chǎn)風(fēng)險和收入風(fēng)險受到多種因素的影響，只有加強數(shù)據(jù)的共享，才能更精確地進行農(nóng)業(yè)保險的賠償工作。

[參考文獻]

[1]何小偉,方廷娟.美國農(nóng)業(yè)收人保險的經(jīng)驗及對中同的借鑒[J].農(nóng)業(yè)展望,2015,11(1):26-30+36.

[2]金仙玉.日本農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗和啟示[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟,2019(2):88-89.

[3]汪必旺,張峭.美國農(nóng)作物收入保險規(guī)模演變及展望[J].農(nóng)業(yè)展望,2018,14(6):34-40.

[4]汪妍,楊娟,許葉穎,等.日本農(nóng)業(yè)保險對我國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的啟示[J].上海農(nóng)業(yè)科技,2020(5):7-9+17.

[5]王云魁,楊紅麗.農(nóng)業(yè)收入保險:美國的經(jīng)驗與啟示[J].經(jīng)濟論壇,2020(7):141-146.

作者:張藝萍 杜金向 單位:天津財經(jīng)大學(xué)