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[摘要]根據(jù)山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、政府在農(nóng)業(yè)方面的財(cái)政支出等數(shù)據(jù)，構(gòu)建多元線性回歸模型，對(duì)山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素進(jìn)行實(shí)證研究。結(jié)果表明，山東省財(cái)政支出的提高會(huì)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求量，山東省農(nóng)業(yè)土地受災(zāi)面積、農(nóng)作物播種面積均與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求量成顯著性負(fù)相關(guān)關(guān)系，農(nóng)村居民人均可支配收入、山東省農(nóng)村人口數(shù)量、農(nóng)業(yè)凈收入占農(nóng)村人均可支配收入的比重呈不顯著性相關(guān)。因此，建議可從加大政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼力度、設(shè)立自然災(zāi)害農(nóng)業(yè)補(bǔ)償基金、開(kāi)發(fā)多樣化保險(xiǎn)產(chǎn)品等多個(gè)方面擴(kuò)大山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)需求；影響因素；山東

山東省作為全國(guó)糧食主產(chǎn)區(qū)之一，農(nóng)業(yè)對(duì)于山東省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要支撐作用。但鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的不確定性因素較多，受自然災(zāi)害影響較大，而自然災(zāi)害難以提前預(yù)防，這就使得農(nóng)民不得不通過(guò)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，防災(zāi)減損。然而，自從我國(guó)恢復(fù)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種單一導(dǎo)致的供給不足和農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性不強(qiáng)導(dǎo)致的需求不足使得我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于“供需雙冷”的狀態(tài)。山東省作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)之一，有必要對(duì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行研究，深入挖掘擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的途徑，這對(duì)于推動(dòng)山東省乃至全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有重要意義。

1山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題

1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1.1保險(xiǎn)保障水平提高。山東省近年來(lái)在50個(gè)產(chǎn)糧大縣進(jìn)行農(nóng)業(yè)大型災(zāi)害保險(xiǎn)試點(diǎn)，把種植面積超過(guò)3.33hm2的種植大戶所承擔(dān)的地租成本納入保險(xiǎn)保障范圍，其中糧食作物例如小麥、水稻、玉米的保險(xiǎn)金額分別達(dá)到900元/667m2、1100元/667m2、850元/667m2，保障水平是普通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的兩倍。與此同時(shí)，山東省目前開(kāi)設(shè)了溫室大棚、桃、蘋果等省級(jí)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)歷多次完善調(diào)整，溫室大棚最高保險(xiǎn)金額由2萬(wàn)元/667m2提升到6萬(wàn)元/667m2，桃、蘋果最高保險(xiǎn)金額分別提高到了3000元/667m2、4000元/667m2。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的提高，較好地保障了直接物化成本，避免了糧食集約化、規(guī)?；a(chǎn)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)集聚，極大地激發(fā)了種糧大戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的積極性，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)增收。

1.1.2保險(xiǎn)保障體系逐漸實(shí)現(xiàn)“廣覆蓋”。山東省自2018年以來(lái)，小麥、水稻、玉米三大糧食作物的年投保面積與種植面積之比達(dá)到75%左右，并呈逐年上升趨勢(shì)，在農(nóng)村地區(qū)較好地實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系的“廣覆蓋”。與此同時(shí)，山東省在為小麥、水稻、玉米三大糧食作物生產(chǎn)過(guò)程著力提供安全保障的基礎(chǔ)上，還把46個(gè)地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種納入優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)范圍，其品種涵蓋特色畜產(chǎn)品、特色園藝作物、特色水產(chǎn)品、特色糧經(jīng)作物等。山東省積極在全省農(nóng)村區(qū)域內(nèi)推進(jìn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的實(shí)施。2019年，山東省各級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼24.44億元，占保費(fèi)總規(guī)模的72.78%，共惠及農(nóng)民1670.32萬(wàn)戶次。這有利于加快普惠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)，提高農(nóng)民對(duì)于政策紅利的可獲得性，為更多農(nóng)民的生產(chǎn)生活增添了底氣和信心。

1.1.3保險(xiǎn)保障體系均衡化、多層次發(fā)展。從山東省產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平在產(chǎn)業(yè)方面呈現(xiàn)出發(fā)展不均衡的現(xiàn)象。山東作為畜牧業(yè)大省，其畜牧業(yè)產(chǎn)值、產(chǎn)量等主要生產(chǎn)指標(biāo)連續(xù)多年位于全國(guó)領(lǐng)先水平。但是畜牧業(yè)保障水平卻一直落后于種植業(yè)。近幾年來(lái)，山東省加快大數(shù)據(jù)、電子圍欄、電子標(biāo)簽等新興技術(shù)應(yīng)用研發(fā)，為解決采集投保生豬信息、核實(shí)死亡病因、核對(duì)牲畜存出欄數(shù)量等畜牧業(yè)保險(xiǎn)環(huán)節(jié)中面臨的困難提供了技術(shù)支持。此外，山東省一方面主攻中央水稻、玉米、小麥?zhǔn)杖氡ｋU(xiǎn)和完全成本保險(xiǎn)試點(diǎn)，另一方面進(jìn)行海洋牧場(chǎng)保險(xiǎn)試點(diǎn)，豐富了海洋牧場(chǎng)保險(xiǎn)種類，有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從“陸地”走向“深?！?。山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正朝著均衡化、多層次方向發(fā)展。

1.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的問(wèn)題

雖然山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和保險(xiǎn)保障水平有所提高，但是從保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度的角度來(lái)看，還有待改進(jìn)。整體來(lái)說(shuō)，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度仍然較低，這說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)防范與災(zāi)后損失補(bǔ)償?shù)墓δ懿](méi)有在廣大的農(nóng)村地區(qū)得到充分的發(fā)揮。為更好發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用，就要著力于加深農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)較為廣闊，其有效需求有待充分開(kāi)發(fā)。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素分析

2.1農(nóng)村居民人均可支配收入

在影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的諸多因素中，農(nóng)村居民人均可支配收入是重要因素之一。根據(jù)凱恩斯的消費(fèi)理論，消費(fèi)水平與可人均可支配收入存在著穩(wěn)定的正相關(guān)函數(shù)關(guān)系。居民消費(fèi)可以分為三種類型，即生存資料消費(fèi)、發(fā)展資料消費(fèi)和享受資料消費(fèi)。農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求從另一個(gè)角度看可作為居民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)水平，而農(nóng)村居民人均可支配收入代表著即期的居民綜合消費(fèi)能力。顯而易見(jiàn)，隨著山東省農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值逐年增加，農(nóng)村居民人均可支配收入不斷提高，消費(fèi)能力提升，居民在其生存資料方面的消費(fèi)需求得到滿足的條件下，逐漸將消費(fèi)轉(zhuǎn)向發(fā)展資料及享受資料消費(fèi)。這影響了農(nóng)村居民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品用于為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供安全保障的消費(fèi)意愿，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量增加，進(jìn)一步使得農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入大幅度增多。

2.2政府在農(nóng)業(yè)方面的財(cái)政支出

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并非完全市場(chǎng)化的特點(diǎn)決定其作為“準(zhǔn)公共品”離不開(kāi)政府用于農(nóng)業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼，這意味著政府對(duì)于補(bǔ)貼政策的選擇在推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持久、有序發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮著至關(guān)重要的指導(dǎo)性作用。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程具有不確定性因素較多、受自然災(zāi)害的影響較大等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，使得其向農(nóng)村居民收取的保險(xiǎn)費(fèi)用較高。如果沒(méi)有政府部門的財(cái)政補(bǔ)貼，除少數(shù)防災(zāi)避難意識(shí)較強(qiáng)、保險(xiǎn)知識(shí)較為豐富、風(fēng)險(xiǎn)水平極高的農(nóng)戶外，大多數(shù)農(nóng)民會(huì)由于自身收入較少而放棄參保。這就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足，供給過(guò)剩。為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)加快普及，我國(guó)自2007年起將保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策相結(jié)合，不斷創(chuàng)新政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種和救災(zāi)的方式以扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展。在這種情況下，政府用于農(nóng)業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼支出越高，風(fēng)險(xiǎn)較低、保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的農(nóng)民由此受到的激勵(lì)作用越強(qiáng)，農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性就越高，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量就越大。

2.3農(nóng)村人口數(shù)量

農(nóng)村人口數(shù)量對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增加的積極作用主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是農(nóng)村地區(qū)人口越多，需要通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加以保障的農(nóng)村資源就越多，農(nóng)村居民關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求量就有可能越大。二是根據(jù)大數(shù)法則基本原理，農(nóng)村地區(qū)人口越多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在制定保險(xiǎn)費(fèi)用時(shí)可以參考的樣本數(shù)量就越大，保險(xiǎn)費(fèi)用的制定就更貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程所面臨的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平，保費(fèi)定價(jià)就更加精準(zhǔn)、合理。在這種情況下，部分收入水平偏低的農(nóng)戶對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)用的認(rèn)可度和接受度提高，有利于農(nóng)戶改善其對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)先前的看法轉(zhuǎn)而大量投保，從而對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量產(chǎn)生了正的促進(jìn)效應(yīng)。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中大樣本數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)更多種不同類型、不同方面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了支撐，從而增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類型的多樣性，使農(nóng)戶在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)具有更多的選擇，甚至可以針對(duì)個(gè)體制定個(gè)性化的保險(xiǎn)品種，提升了農(nóng)戶參保的體驗(yàn)感、獲得感，對(duì)于增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生正向的引導(dǎo)作用。

2.4農(nóng)業(yè)土地受災(zāi)面積

當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的情況不穩(wěn)定、遭受損失的可能性較大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)厭惡者就會(huì)通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式來(lái)轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),并且風(fēng)險(xiǎn)水平越高，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求就越旺盛。顯而易見(jiàn)，受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)自給自足的影響，農(nóng)民是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的高度厭惡者。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程受自然災(zāi)害的影響較大，風(fēng)險(xiǎn)水平較高，農(nóng)民不得不依靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司來(lái)為自身的生產(chǎn)生活提供保障。在這種情況下，自然災(zāi)害發(fā)生的頻率越高，農(nóng)戶土地受災(zāi)面積就越大，由此給農(nóng)戶帶來(lái)的直接農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失就越慘重，進(jìn)而農(nóng)戶的投保需求就越大，保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入就越可觀。

2.5農(nóng)作物播種面積

一般而言，農(nóng)作物播種面積規(guī)模越大，發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)農(nóng)戶土地的受災(zāi)面積就可能越大，給農(nóng)戶造成的損失就越多，農(nóng)戶就更傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，農(nóng)作物播種面積通過(guò)影響農(nóng)戶土地受災(zāi)面積，進(jìn)而影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量。所以農(nóng)作物播種面積對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求量的作用機(jī)理同農(nóng)業(yè)土地受災(zāi)面積對(duì)其的作用機(jī)理。

2.6農(nóng)業(yè)凈收入占農(nóng)村人均可支配收入的比重

對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)是其獲得收入來(lái)源的重要渠道，而農(nóng)業(yè)凈收入自然也在其全部的可支配收入中占有相當(dāng)高的比重，是支撐其生活和消費(fèi)的主要資金來(lái)源。農(nóng)業(yè)凈收入通過(guò)影響農(nóng)民人均可支配收入進(jìn)而影響農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量，所以農(nóng)業(yè)凈收入對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求量作用機(jī)理的分析與農(nóng)民人均可支配收入對(duì)其的作用機(jī)理的分析相一致。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)值越大，農(nóng)業(yè)凈收入占農(nóng)村人均可支配收入的比重越高，說(shuō)明農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的依賴度越高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入對(duì)于總收入的影響力越大。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)民的可支配收入會(huì)受農(nóng)業(yè)凈收入減少的影響而同向減少，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入的波動(dòng)幅度較大進(jìn)而導(dǎo)致其對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受和抵抗能力較弱，農(nóng)民出于確保其收入水平相對(duì)穩(wěn)定的目的會(huì)選擇購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

3模型構(gòu)建及分析

3.1模型構(gòu)建

Y表示山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入額（萬(wàn)元），X1表示山東省農(nóng)村居民人均可支配收入（元），X2表示山東省農(nóng)業(yè)財(cái)政支出（萬(wàn)元），X3表示山東省農(nóng)村人口數(shù)量（萬(wàn)人），X4表示山東省農(nóng)業(yè)土地受災(zāi)面積（千公頃），X5表示山東省農(nóng)作物播種面積（千公頃），X6表示農(nóng)業(yè)凈收入占農(nóng)村人均可支配收入的比重（%），表示農(nóng)村居民人均可支配收入的彈性系數(shù)，表示農(nóng)業(yè)財(cái)政支出的彈性系數(shù)，表示農(nóng)村人口數(shù)量的彈性系數(shù)，表示土地受災(zāi)面積的彈性系數(shù)，表示農(nóng)作物播種面積的彈性系數(shù)，表示農(nóng)業(yè)凈收入占農(nóng)村人均可支配收入比重的彈性系數(shù)，表示服從正態(tài)分布的隨機(jī)誤差項(xiàng)。

3.2計(jì)量軟件和數(shù)據(jù)來(lái)源

本文章采用Eviews7.2完全破解版作為計(jì)量軟件，所研究具體時(shí)間跨度為2009年至2018年，其中以年度為單位。數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官方網(wǎng)站年度數(shù)據(jù)庫(kù)，山東省官方網(wǎng)站年度數(shù)據(jù)庫(kù)，東方財(cái)富網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫(kù)等途徑得出。由于各變量可能會(huì)涉及口徑問(wèn)題，本文根據(jù)以上數(shù)據(jù)庫(kù)的口徑變動(dòng)說(shuō)明進(jìn)行數(shù)據(jù)調(diào)整，以保證計(jì)量分析結(jié)果準(zhǔn)確。

3.3模型檢驗(yàn)

根據(jù)2009年至2018年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料對(duì)方程（1）進(jìn)行參數(shù)估計(jì)。經(jīng)檢驗(yàn)，各變量之間存在嚴(yán)重的多重共線性。因此利用逐步回歸，排除解釋變量X1、X3、X6。因此經(jīng)過(guò)多重共線性檢驗(yàn)后，最終農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入額函數(shù)應(yīng)以為最優(yōu)。由回歸模型Breusch-Pagan檢驗(yàn)結(jié)果可知Prob.Chi-Square（3）=0.4162顯然大于5%的顯著性水平，則判斷該模型不存在異方差性?；跁r(shí)間序列數(shù)據(jù)需對(duì)上述模型進(jìn)行序列相關(guān)性檢驗(yàn)，防止隨機(jī)干擾項(xiàng)違背相互獨(dú)立的基本假設(shè)。為排除序列相關(guān)性對(duì)模型的影響，本文使用DW檢驗(yàn)法檢驗(yàn)該模型是否存在序列相關(guān)性。根據(jù)回歸結(jié)果得出，DW值為1.427101，查DW分布表的自由度為9，待估參數(shù)系數(shù)為4的dL=0.296，dU=2.588，因此DW值存在于4-dU和dU之間，則該模型不存在序列相關(guān)性。

3.4計(jì)量分析

從上述統(tǒng)計(jì)結(jié)果看，擬合優(yōu)度R2=0.972731處于較高水平，因此該模型擬合優(yōu)度情況較好,DW=1.427101，說(shuō)明該模型不存在序列相關(guān)性問(wèn)題。Prob.F值為0.000044，因此模型方程顯著性較強(qiáng)。在其他條件不變的基礎(chǔ)下，山東省財(cái)政支出每增加1萬(wàn)元，則山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增加1080.31元；山東省農(nóng)業(yè)土地受災(zāi)面積每增加1000hm2，則山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入降低61.01788萬(wàn)元；山東省農(nóng)作物播種面積每增加1000hm2，則山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入降低86.47675萬(wàn)元。

4政策建議

4.1加大政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼力度

根據(jù)上述回歸模型可知，政府在農(nóng)業(yè)方面的財(cái)政支出與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈較為顯著的正相關(guān)關(guān)系。其中政府在農(nóng)業(yè)方面的財(cái)政支出可以用來(lái)衡量政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼力度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入可以用來(lái)衡量農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量。顯而易見(jiàn)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼力度越大，農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量就越大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與政府密切相關(guān)。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上為政策性農(nóng)險(xiǎn)，政府已對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，補(bǔ)貼比例達(dá)到47.5%。政府應(yīng)該在此基礎(chǔ)上適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼比例，用于加大農(nóng)業(yè)的財(cái)政投入，積極改革農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，著力減輕農(nóng)民承擔(dān)保費(fèi)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，以充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)防損、富農(nóng)強(qiáng)農(nóng)的作用在廣大農(nóng)村地區(qū)得以更有效的發(fā)揮。

4.2設(shè)立自然災(zāi)害農(nóng)業(yè)補(bǔ)償基金

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程面臨的不確定性因素多，受自然災(zāi)害影響大，而自然災(zāi)害何時(shí)發(fā)生，造成損失的程度如何等又是不可預(yù)測(cè)的，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，其將面臨著額度大、數(shù)量多的保險(xiǎn)賠償。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、賠償成本大等因素導(dǎo)致了在政府沒(méi)有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以成為各家保險(xiǎn)公司熱捧的對(duì)象。山東省政府可以設(shè)立自然災(zāi)害農(nóng)業(yè)補(bǔ)償基金，此基金不直接用于對(duì)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，而是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)利用自然災(zāi)害農(nóng)業(yè)補(bǔ)償基金出資補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保公司對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)賠償金額，以減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的賠償重?fù)?dān)。在這種情況下，保險(xiǎn)公司就會(huì)適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)數(shù)額，從而提高農(nóng)民參保的積極性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求就會(huì)大大增加。

4.3開(kāi)發(fā)多樣化保險(xiǎn)產(chǎn)品

山東省目前在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給上存在著保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一等問(wèn)題。山東省政府可以加大財(cái)政投入力度，為保險(xiǎn)公司研發(fā)多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供資金支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，因地制宜，針對(duì)山東省的優(yōu)勢(shì)農(nóng)作物研發(fā)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)險(xiǎn)種，同時(shí)著力開(kāi)發(fā)海洋牧場(chǎng)保險(xiǎn)種類，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從“陸地”走向“深?！?，推動(dòng)山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系朝著多層次、均衡化的方向發(fā)展，以切實(shí)滿足省內(nèi)不同地區(qū)不同消費(fèi)水平的農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的個(gè)性化需求。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率制定方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)在充分考慮農(nóng)民承受能力的基礎(chǔ)上，推出價(jià)格適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品以擴(kuò)大市場(chǎng)。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將為經(jīng)濟(jì)社會(huì)防范和分散大量農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)戶生產(chǎn)生活提供幫助，有利于拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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作者： 岳琳琳  單位：山東農(nóng)業(yè)大學(xué)