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水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)已成為南京市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，成為大批漁(農(nóng))民脫貧致富的有效途徑。但是，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)作為農(nóng)業(yè)的重要組成部分，與其他種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)相比，面臨的潛在性風(fēng)險更高，災(zāi)、病害一旦發(fā)生會更嚴(yán)重，是名副其實(shí)的“三高”產(chǎn)業(yè)(即高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險)。如2011年發(fā)生在長江中下游地區(qū)60年一遇的大旱，導(dǎo)致南京市水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)遭受巨大損失，尤以河蟹產(chǎn)業(yè)損失最為嚴(yán)重，其中高淳縣15000hm2的河蟹養(yǎng)殖業(yè)不同程度地受到旱情的影響，333hm2圍網(wǎng)養(yǎng)殖的河蟹基本絕收，損失將近1億元;溧水縣近幾年興起的河蟹養(yǎng)殖業(yè)也受到旱情的不同程度影響，其中2000hm2在石臼湖灘涂圍網(wǎng)養(yǎng)殖的河蟹因?yàn)┩扛珊曰緵]有收成，3333hm2池塘養(yǎng)殖的河蟹因缺水生長受到影響，損失慘重。此外，水生動物病害又是水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)面臨的重大風(fēng)險之一，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2002—2009年，我國水產(chǎn)養(yǎng)殖病害平均年損失達(dá)百億元之多，其中魚類占55%～77%，甲殼類占11%～28%，貝類占3%～16%［2］，而南京市每年因水產(chǎn)暴發(fā)性病害導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000萬元以上。雖然水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險較大，但是南京市乃至我國關(guān)于水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的保險服務(wù)體系卻嚴(yán)重滯后，養(yǎng)殖戶幾乎沒有保險保障可言。因此從保障水產(chǎn)養(yǎng)殖戶的切身利益出發(fā)，提高其抵御災(zāi)、病害風(fēng)險的能力、降低相關(guān)風(fēng)險帶來的損失，應(yīng)盡快把水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險納入政策性農(nóng)業(yè)保險制度，健全和完善風(fēng)險保障機(jī)制，促進(jìn)南京市水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。

存在的難點(diǎn)問題

1水產(chǎn)養(yǎng)殖抵御風(fēng)險能力弱，易造成較大損失水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)受自然條件、氣候和環(huán)境變化等因素影響大，其面臨的主要風(fēng)險有洪澇災(zāi)害、冰凍災(zāi)害、干旱、病害、污染及人為因素的破壞等，其中自然災(zāi)害對水產(chǎn)養(yǎng)殖的影響具有在一定時間一定地區(qū)內(nèi)集中發(fā)生的特點(diǎn)，易造成嚴(yán)重?fù)p失。由于高風(fēng)險因素的存在，可能導(dǎo)致經(jīng)營水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的保險公司平均賠付率超過100%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于70%的盈利臨界點(diǎn)。故水產(chǎn)養(yǎng)殖一旦出現(xiàn)災(zāi)害，保險公司往往需要支付高昂的賠償金，因此商業(yè)保險公司普遍不愿涉足水產(chǎn)養(yǎng)殖保險領(lǐng)域。

2水產(chǎn)養(yǎng)殖影響因素復(fù)雜，定損難度較大水產(chǎn)養(yǎng)殖保險標(biāo)的即水生動物，因?yàn)樗鷦游镌谒w中，具有看不見、摸不著的不確定性，導(dǎo)致其數(shù)量、生長情況等不易觀察計(jì)數(shù)，在發(fā)生部分死亡或流失的情況下，很難直觀準(zhǔn)確地核定損失程度。同時，保險責(zé)任的鑒別也存在難度，意外事故如缺氧、泛塘、中毒、污染、自然災(zāi)害造成的死亡與疾病死亡有時同時發(fā)生、相互關(guān)聯(lián)、不易區(qū)分，這給出險后的勘查評估、核定損失等工作帶來諸多困難，導(dǎo)致理賠難度較大。

3存在道德風(fēng)險和逆向選擇道德風(fēng)險主要是通過作為或不作為的方式使損失的“質(zhì)”或“量”加大，比如故意損毀養(yǎng)殖設(shè)施，或任魚病擴(kuò)散;逆向選擇行為表現(xiàn)為投保人趨向于具有較高賠款預(yù)期的漁民等［3］。水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)是照料性產(chǎn)業(yè)，保險標(biāo)的生長狀況和最終產(chǎn)出結(jié)果與被保險人生產(chǎn)管理的精心程度關(guān)系很大，這就使得其中可能含有的道德風(fēng)險因素難以分辨，最終導(dǎo)致保險公司的高監(jiān)督成本和高賠付損失，影響保險公司對水產(chǎn)養(yǎng)殖保險產(chǎn)品的提供。

4養(yǎng)殖戶保費(fèi)支付能力有限由于水產(chǎn)養(yǎng)殖戶的收入水平相對較低，一般難以支付較高的保險費(fèi)用;而收成較高的養(yǎng)殖戶因收入穩(wěn)定，且正常年份較少有意外情況發(fā)生，也不愿意投保。根據(jù)相關(guān)報道，以政策性水稻保險為參照，水產(chǎn)養(yǎng)殖戶普遍能承受的費(fèi)率水平為1%左右，但是保證水產(chǎn)養(yǎng)殖保險正常運(yùn)行的費(fèi)率則高出很多，如上海安信保險公司淡水養(yǎng)魚保險，僅承保臺風(fēng)、暴雨、雷電等自然災(zāi)害所致泛塘和潰塘及漫塘損失，費(fèi)率為2%，附加惡劣氣候泛塘、水質(zhì)污染中毒、他人投毒損失責(zé)任的費(fèi)率為10%［4］。

5國內(nèi)無再保險公司分保一旦有較大災(zāi)害發(fā)生，理賠的金額是目前的保費(fèi)所不能承擔(dān)的，而相當(dāng)多的保險公司不具備承受水產(chǎn)養(yǎng)殖巨災(zāi)風(fēng)險的實(shí)力，因此要設(shè)法讓一部分風(fēng)險分散出去，但是這種分保機(jī)構(gòu)在國內(nèi)基本上沒有，國內(nèi)保險公司對水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險沒有信心，再保市場基本封閉，只能向國外公司尋找合作，因此經(jīng)營成本較高。

可行性分析

上述列舉的問題在目前政策性農(nóng)業(yè)保險中的種植業(yè)、畜牧業(yè)保險中都有一定程度的顯現(xiàn)，并不全是水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)所獨(dú)有的，因此只要充分發(fā)揮南京市已有的農(nóng)業(yè)保險工作經(jīng)驗(yàn)，緊密結(jié)合南京市水產(chǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，確定合理的原則和路徑，南京市的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險工作就具有一定的可行性。

1南京市政策性農(nóng)業(yè)保險工作已有一定積累一是組織結(jié)構(gòu)完善，目前已經(jīng)成立了由分管市長任組長，發(fā)改、農(nóng)林、財政、氣象、人保公司等部門為成員的農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，各區(qū)縣成立了相應(yīng)的農(nóng)險機(jī)構(gòu)，涉農(nóng)街鎮(zhèn)、行政村參與到農(nóng)業(yè)保險服務(wù)站、點(diǎn)的建設(shè)中;二是實(shí)行聯(lián)辦共保，市場化運(yùn)作模式，將政府、保險公司、農(nóng)戶等相關(guān)方聯(lián)結(jié)成一個共贏體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險分散，有效降低政府和保險公司風(fēng)險的目的;三是初步建成農(nóng)業(yè)保險制度體系，對試點(diǎn)模式、財政補(bǔ)貼、保險品種、保險費(fèi)率、管理費(fèi)用等進(jìn)行了積極探索;四是通過具體理賠事件，積累了實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮出維護(hù)農(nóng)民利益、服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用;五是在南京市各涉農(nóng)街鎮(zhèn)建設(shè)了50個農(nóng)業(yè)保險服務(wù)站，各行政村建設(shè)了675個農(nóng)業(yè)保險服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋;六是開展有效宣傳，提高了廣大農(nóng)民群眾對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度，為后續(xù)農(nóng)業(yè)保險品種的出臺積累了群眾基礎(chǔ)。以上成果完全可以應(yīng)用于水產(chǎn)養(yǎng)殖政策性農(nóng)業(yè)保險中，既保證了南京市政策性農(nóng)業(yè)保險工作的連貫性，從而進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)受益面;又可以避免從零構(gòu)建，從而節(jié)約一定的人力、財力和物力。

2南京市水產(chǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展已具有一定規(guī)模一是南京市主打特色水產(chǎn)經(jīng)濟(jì)，其中全市河蟹產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)總量超15億元，淡水蝦類產(chǎn)值突破5億元，加州鱸、鱖魚、淡水白鯧等特色魚類產(chǎn)值超過5億元，可以圍繞南京市主打水產(chǎn)品品種確定保險標(biāo)的物及其相關(guān)問題的研究，避免水產(chǎn)養(yǎng)殖保險品種過多的問題;二是養(yǎng)殖生產(chǎn)有標(biāo)可依，南京市已先后編制了河蟹、青蝦、加州鱸、羅非魚、淡水白鯧等主要養(yǎng)殖品種的18個地方性質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和生產(chǎn)技術(shù)操作規(guī)程，使健康養(yǎng)殖有了規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)，為保險責(zé)任的鑒別提供了基本準(zhǔn)則，也避免了一定的道德風(fēng)險和逆向選擇;三是基礎(chǔ)性資料有保證，目前全市擁有667hm2以上連片規(guī)?；?3個，66．7hm2以上漁場43個，通過無公害認(rèn)證、認(rèn)定的養(yǎng)殖基地29個，建成4個國家級、3個省級、6個市級標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)示范區(qū)，各類漁業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織117個，建有較為完善的生產(chǎn)臺賬、養(yǎng)殖日志等基礎(chǔ)性材料，一旦發(fā)生災(zāi)、病害事故，在定損時可以有據(jù)可查;四是走高效漁業(yè)發(fā)展之路，提升漁民致富能力強(qiáng)，如高淳縣河蟹養(yǎng)殖的平均效益達(dá)到55490．3元/hm2，青蝦良種的應(yīng)用推廣使南京市青蝦養(yǎng)殖的平均效益達(dá)到51274元/hm2。較高的收益預(yù)期可以充分調(diào)動養(yǎng)殖戶的投保參保意愿，并且在享受政策性農(nóng)業(yè)保險給予的保費(fèi)補(bǔ)貼之下，有一定經(jīng)濟(jì)能力承擔(dān)余下保費(fèi)的支出。

3南京市已具有一定的漁業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險控制能力一是在國家日益重視防災(zāi)減災(zāi)能力建設(shè)的背景之下，南京市加強(qiáng)了應(yīng)對突發(fā)性自然災(zāi)害的快速反應(yīng)、協(xié)同應(yīng)對的能力，建立和完善了相應(yīng)的減災(zāi)工作機(jī)制，正是有了這套工作機(jī)制，南京市通過充分動員和發(fā)動，依靠群眾力量，實(shí)行統(tǒng)一指揮和協(xié)調(diào)，在2011年的抗旱斗爭中取得了決定性勝利，尤其是在水產(chǎn)戰(zhàn)線上。2011年高淳縣養(yǎng)蟹面積15000hm2，產(chǎn)量突破1．3萬t，較2010年增產(chǎn)800t，大旱之年仍獲豐收。二是具有較為完善的水生動物疫病防控體系，可以有效防范來自水生動物疫病的風(fēng)險:(1)加強(qiáng)了南京市水生動物防疫檢疫實(shí)驗(yàn)室建設(shè)，并且依托江蘇省水生動物疫病預(yù)防控制中心和南京師范大學(xué)“江蘇省水生甲殼動物病害重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室”，連續(xù)3年開展了南京市水生動物重大疫病的監(jiān)測工作;(2)南京市建立了市、區(qū)(縣)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))三級疫病預(yù)測、預(yù)報防治體系，形成了高效快速準(zhǔn)確的測報體系，能夠及時預(yù)防和控制水產(chǎn)養(yǎng)殖病害的發(fā)生;(3)在全市主要的水產(chǎn)產(chǎn)業(yè)基地建成標(biāo)準(zhǔn)化基地魚病醫(yī)院16家，并配套遠(yuǎn)程輔助診斷系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化管理，有效提高了水生動物疫病的診療水平和效率。

開展試點(diǎn)工作的初步設(shè)想

1加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)水產(chǎn)養(yǎng)殖政策性農(nóng)業(yè)保險直接關(guān)系到廣大農(nóng)(漁)民群眾的切身利益，相關(guān)工作涉及面廣、時效性高，必須強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)協(xié)作。建議在南京市農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)下，在已有政策性農(nóng)業(yè)保險工作組織體系內(nèi)增設(shè)水產(chǎn)養(yǎng)殖政策性農(nóng)業(yè)保險研究小組，設(shè)計(jì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險品種，制訂相關(guān)計(jì)劃和措施，組織實(shí)施水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的認(rèn)定、理賠方案的核定。

2以保本為主水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)成本真實(shí)存在，可以作為水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的對象。以高淳縣的河蟹養(yǎng)殖為例，其養(yǎng)殖成本由苗種、飼料、水電、藥品、塘租等組成，平均每666．7m2為4033元，與當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險中1頭奶牛的保額相當(dāng)，故參考相關(guān)參數(shù)計(jì)算如下:保險費(fèi)率6%，為241．98元;設(shè)定各級財政補(bǔ)貼80%，養(yǎng)殖戶需要繳納725．58元/hm2;賠付金額實(shí)行動態(tài)化測算，即災(zāi)、病害造成的實(shí)際成本損失，上限為60468元/hm2;同時設(shè)定造成25%以下?lián)p失免賠，如此可以在發(fā)生損失后，通過保險理賠為養(yǎng)殖戶提供基本的災(zāi)害補(bǔ)償，讓受災(zāi)戶及時恢復(fù)再生產(chǎn)，同時可規(guī)避道德風(fēng)險，易于操作，能夠?yàn)橥卣顾a(chǎn)養(yǎng)殖保險長期發(fā)展空間奠定基礎(chǔ)。

3試點(diǎn)模式參照南京市政策性農(nóng)業(yè)保險工作模式，采取“聯(lián)辦共保”，即:收取的保費(fèi)在扣除保險公司管理費(fèi)用后，由市政府和保險公司按8∶2的比例分配管理;發(fā)生災(zāi)、病害損失時，市政府和保險公司按8∶2的比例分擔(dān)保險責(zé)任，共同進(jìn)行理賠。

4試點(diǎn)險種和范圍結(jié)合南京市水產(chǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際，本著“先起步、后推廣”的原則，可以選取河蟹、青蝦為試點(diǎn)品種，初期選擇2～3個667hm2以上連片的水產(chǎn)產(chǎn)業(yè)基地作為試點(diǎn)。待試點(diǎn)取得經(jīng)驗(yàn)后，再推廣至全市。

5保險責(zé)任保險責(zé)任為重大暴發(fā)性病害(螺原體性顫抖病、桃拉病毒病、細(xì)菌性腐殼爛肢病、爛鰓病、纖毛蟲病、蟹奴病、蛻殼不遂病、紅體病及其他暴發(fā)性流行病等)、自然災(zāi)害(暴雨、洪水、風(fēng)災(zāi)、冰雹、雷擊、地震、旱災(zāi)、凍災(zāi))和意外事故(泥石流、山體滑坡、火災(zāi)、爆炸、建筑物倒塌、空中運(yùn)行物體墜落)所導(dǎo)致的水生動物直接死亡。

6建立理賠機(jī)制水產(chǎn)養(yǎng)殖政策性農(nóng)業(yè)保險理賠的處理以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)中心、農(nóng)村經(jīng)管站或保險公司受理災(zāi)害損失報案。一般案件由保險公司會同相關(guān)水產(chǎn)部門進(jìn)行查勘定損并制定理賠方案，報市農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室核準(zhǔn)后，由保險公司在10個工作日內(nèi)完成賠付。發(fā)生大面積災(zāi)害或重大疑難案件時，農(nóng)業(yè)保險理賠案的處理由市農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組牽頭，保險公司和農(nóng)林、水產(chǎn)等相關(guān)部門共同處理。

7有效開展宣傳工作要有效開展對水產(chǎn)養(yǎng)殖政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，利用各種媒體做好宣傳發(fā)動工作，以通俗易懂、生動形象的方式積極向養(yǎng)殖戶宣傳介紹水產(chǎn)養(yǎng)殖政策性農(nóng)業(yè)保險的重要意義、保險常識、政策措施等，增強(qiáng)養(yǎng)殖戶的保險意識和風(fēng)險防范意識，引導(dǎo)養(yǎng)殖戶積極參加農(nóng)業(yè)保險。

作者：李文杰周國勤趙昌喜陳兵單位：江蘇省南京市水產(chǎn)科學(xué)研究所