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1我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)形式，直接受保對(duì)象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的生產(chǎn)資料和生產(chǎn)對(duì)象。中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，但由于農(nóng)業(yè)自身的特性和中國(guó)的地理環(huán)境使農(nóng)作物經(jīng)常遭受不可抗性的自然災(zāi)害。表1列出了我國(guó)近十年來(lái)的農(nóng)業(yè)基本情況。由表1可以看出，中國(guó)近10年來(lái)受災(zāi)的耕地面積都在20％～35％之間。其比例可以說(shuō)是相當(dāng)大的。雖然防護(hù)措施一直在不斷加強(qiáng)，預(yù)警系統(tǒng)也在逐步精確，但是仍然存在一些天災(zāi)是人類(lèi)不可抗拒的，我們只能盡力將其造成的損失降到最低而不能徹底避免[1]。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)民防范自然災(zāi)害，減少因?yàn)?zāi)害而帶來(lái)的損失具有很大的保障作用，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就顯得極其重要。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀在新中國(guó)成立后，以和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作化運(yùn)動(dòng)的第一次制度變革中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得了初步發(fā)展，1950年成立不久的原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就在山東、北京、四川等省市試辦了牲畜保險(xiǎn)，后來(lái)又在山東、江蘇、陜西等省試辦了農(nóng)作物保險(xiǎn)。20世紀(jì)8O年代，我國(guó)農(nóng)業(yè)在以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為核心的第二次制度變革中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速[2]。我國(guó)1982年起中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的各地分公司開(kāi)始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，1986年以后新疆建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司(現(xiàn)已改名為“中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司”)在建設(shè)兵團(tuán)范圍內(nèi)舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。此后，民政部的農(nóng)村救災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)村保險(xiǎn)相互組織等紛紛出現(xiàn)，各地掀起了興辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱潮，但因?yàn)楫?dāng)時(shí)實(shí)行的是國(guó)家財(cái)政兜底的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，盡管在1982-1994年間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率在95％左右，實(shí)際損失2196億元，但各家保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和盈利考慮較少，所以還是根據(jù)各地需要開(kāi)辦了不少險(xiǎn)種。隨著1994年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司向市場(chǎng)化體制轉(zhuǎn)軌，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)便日益萎縮，許多地方甚至停辦。2004年以前國(guó)內(nèi)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司在少數(shù)地區(qū)維持開(kāi)辦。目前我國(guó)開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有：農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，生豬保險(xiǎn)，牲畜保險(xiǎn)，奶牛保險(xiǎn)，耕牛保險(xiǎn)，山羊保險(xiǎn)，養(yǎng)魚(yú)保險(xiǎn)，養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險(xiǎn)。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)端于建目前的小范圍試辦，后來(lái)因?yàn)槿藶樵蚝妥匀辉蛴纸?jīng)過(guò)了多次停辦、試辦。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，各級(jí)各類(lèi)保險(xiǎn)公司層出不窮，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的也有多家試點(diǎn)公司，但是專(zhuān)業(yè)性的公司目前只有陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相保險(xiǎn)公司、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、中大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和新疆兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司(即現(xiàn)在的中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司)。近幾年來(lái)，從中央到地方各級(jí)政府都越來(lái)越重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的安全，關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施情況。國(guó)家選擇了部分省市進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)，加大了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，出臺(tái)了一系列的政策支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。2007年中央“一號(hào)文件”《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》指出：要建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力。積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則，建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼。2008年中央“一號(hào)文件”《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收的若干意見(jiàn)》指出“進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化發(fā)展”。2009中央“一號(hào)文件”《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展與農(nóng)民持續(xù)增收，包括進(jìn)一步增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村投入、較大幅度增加農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、保持農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格合理水平、增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力等。

2我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

雖然政府每年都會(huì)有大量的財(cái)政支出用于農(nóng)民救濟(jì)，以補(bǔ)償自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)民的收入帶來(lái)的負(fù)面影響，并且這一支出每年都在國(guó)家財(cái)政總支出中占有相當(dāng)大的比例[3-4]。然而，同樣能夠?qū)r(nóng)業(yè)損失給予賠償?shù)霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施卻處處受阻，遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到其應(yīng)有的效用。由表2可以看出，全國(guó)范圍內(nèi)不管是農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的投保比例還是保費(fèi)收入都非常低。由表2可以看出，近年來(lái)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入幾乎都是個(gè)位數(shù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國(guó)保費(fèi)收入的比例非常低，這與我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)性地位非常不匹配。這種情況是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域一直存在的現(xiàn)象，現(xiàn)象是由多方面的原因造成的，具體而言，主要是以下幾方面的原因。

2.1我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率高，商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身難以產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低收益局面無(wú)法維持商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，從而面臨兩難的困境。相對(duì)于第二、三產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，受自然制約較多，尤其是我國(guó)自然災(zāi)害頻繁。1982-2004年，全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)8O.98億元，賠款支出共計(jì)70.65億元，平均賠付率達(dá)87.24％，大大高于一般財(cái)產(chǎn)賠付率53.15％的平均水平，也超出了保險(xiǎn)界公認(rèn)的70％的盈虧平衡點(diǎn)[4-5]。從表3可以看出近年來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率是相當(dāng)高的，一般都在60%以上，如果再加上接近保費(fèi)收入的2O％的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和其他費(fèi)用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率一般都要在80％以上，甚至超過(guò)100%，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司入不敷出。商業(yè)保險(xiǎn)的原則就是盈利，居高不下的賠付率讓商業(yè)保險(xiǎn)公司很難有動(dòng)力去加大宣傳力度，農(nóng)民的參保意識(shí)本身就很薄弱，這樣就出現(xiàn)了雙重弱化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情形，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)不斷“萎縮”的現(xiàn)象。

2.2缺乏相關(guān)法律法規(guī)的支持

我國(guó)自1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，經(jīng)歷了20多年的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)雖然已有幾十年的歷史，但我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行專(zhuān)門(mén)立法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容只是體現(xiàn)在《保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)法》中，《保險(xiǎn)法》第一百五十五條規(guī)定：“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。這些規(guī)定內(nèi)容簡(jiǎn)單。沒(méi)有針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)門(mén)條款，也沒(méi)有明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)性質(zhì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一直無(wú)法可依。在無(wú)法可依的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的許多問(wèn)題出現(xiàn)法律真空，如政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主導(dǎo)地位不明確，如果政府運(yùn)用行政管理方式向農(nóng)民收繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)，容易被農(nóng)民認(rèn)為是加重負(fù)擔(dān)而無(wú)法開(kāi)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)行為缺乏法律保護(hù)和約束，被保險(xiǎn)人參保率、保險(xiǎn)逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等也沒(méi)有法律約束，被保險(xiǎn)人“騙?！敝皇窃诘赖律鲜艿阶l責(zé)，起不到根本效果。法律法規(guī)的缺位極大影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范化、制度化的健康發(fā)展。

2.3我國(guó)缺乏相關(guān)財(cái)政、稅收優(yōu)惠政策

西方發(fā)達(dá)國(guó)家的政府，通常根據(jù)不同險(xiǎn)種實(shí)行分類(lèi)財(cái)政補(bǔ)貼。而我國(guó)由于沒(méi)有財(cái)政補(bǔ)貼的特殊政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同一般商業(yè)保險(xiǎn)一樣，服從于國(guó)家統(tǒng)一的財(cái)政政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的連續(xù)虧損只能靠其它商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的盈利彌補(bǔ)，極大地挫傷了商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦或經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，必然導(dǎo)致此業(yè)務(wù)的萎縮。由于缺少財(cái)政補(bǔ)貼政策的直接扶持。使農(nóng)民受經(jīng)濟(jì)條件約束，無(wú)力投保高保險(xiǎn)費(fèi)用的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司又受高賠付率的影響，無(wú)法承保低保險(xiǎn)費(fèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，致使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于兩難境地[6]。

2.4農(nóng)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才匱乏，業(yè)務(wù)質(zhì)量低下

目前我國(guó)的人才資源主要集中在城市，愿意留在農(nóng)村發(fā)展的較少，而發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要求一批既了解農(nóng)民的實(shí)際情況，又熟悉保險(xiǎn)；既要遵循國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策，還要善于宣傳；既要知道保險(xiǎn)的內(nèi)容和條款，還要了解農(nóng)村的現(xiàn)狀和農(nóng)民的心理的保險(xiǎn)人，而這樣的人才現(xiàn)在是少而又少。2000年，全國(guó)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專(zhuān)門(mén)人才有9000余人，縣以上每個(gè)行政區(qū)平均只有3人。這么少的農(nóng)保人員處理全國(guó)8億農(nóng)村人口的農(nóng)保業(yè)務(wù)，其工作量之大是可以想象的。沒(méi)有足夠的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)法提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，更影響經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)水平的提高。提高業(yè)務(wù)質(zhì)量的問(wèn)題直接關(guān)系到廣大農(nóng)民的利益和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開(kāi)展；沒(méi)有高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人才管理和經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重的局面就不能得到改善。

2.5農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，道德風(fēng)險(xiǎn)較高

我國(guó)農(nóng)民自給自足的自然經(jīng)濟(jì)觀念相當(dāng)濃厚，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，尤其是農(nóng)業(yè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民的溫飽問(wèn)題還未得到解決，更談不上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)了。雖然在商品化、產(chǎn)業(yè)化水平較高的東部地區(qū)，多數(shù)農(nóng)戶基本認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失的有效方式，但幾乎所有的農(nóng)民始終分不清農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所擁有的明確范圍和界定，更談不上在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德誠(chéng)信，連帶作物索賠和連帶受災(zāi)索賠的問(wèn)題時(shí)常發(fā)生，困擾著保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)工作，已經(jīng)嚴(yán)重影響了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

3完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

3.1健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系

現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》是一部關(guān)于商業(yè)性保險(xiǎn)的法律，不適用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，容易出現(xiàn)兩個(gè)極端：一方面保險(xiǎn)公司不愿按商業(yè)性經(jīng)營(yíng)原則進(jìn)入險(xiǎn)種較少、風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高、政策性較強(qiáng)的農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，有的甚至被地方政府作為“亂收費(fèi)”而強(qiáng)行停止；另一方面農(nóng)戶也因險(xiǎn)種較少、費(fèi)率較高、理賠屢見(jiàn)不鮮、防險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)等原因而拒受農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需求動(dòng)力不足。因此，政府應(yīng)盡快頒布專(zhuān)門(mén)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，將一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生，易受災(zāi)害的品種、項(xiàng)目和行業(yè)確定為政策性險(xiǎn)種，由政府對(duì)其提供保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用和免稅支持，并配套經(jīng)營(yíng)規(guī)則，以便實(shí)際操作有章可行。

3.2建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度

實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并給予財(cái)政支持，是WTO對(duì)農(nóng)業(yè)扶持的重要綠色通道。我國(guó)應(yīng)充分利用這一規(guī)則，加快建立對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持機(jī)制。在財(cái)政支持的方式上主要有三種：其一，提供保費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)力，解決農(nóng)民買(mǎi)不起保險(xiǎn)的問(wèn)題。其二，提供費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策，減輕商業(yè)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用壓力，鼓勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)嚴(yán)格分開(kāi)，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目免征營(yíng)業(yè)稅和所得稅，實(shí)行單獨(dú)核算、專(zhuān)賬專(zhuān)人管理。其三，提供再保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼以及為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難以分散的問(wèn)題。在財(cái)政補(bǔ)貼的比例上，按照財(cái)權(quán)與事權(quán)相對(duì)稱(chēng)的原則，科學(xué)劃分各級(jí)政府的事權(quán)和合理調(diào)整各級(jí)政府之間的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)：對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，中央財(cái)政的支持力度應(yīng)當(dāng)大一些；對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)，中央財(cái)政的補(bǔ)貼比例可以小一些。政府應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)特別的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，采取免征或少征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一切稅費(fèi)，加大保險(xiǎn)組織自身的積累功能；放松放寬并積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織資金的運(yùn)用，增強(qiáng)其資金的增值功能；利用財(cái)政補(bǔ)貼、金融手段來(lái)扶持其發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。

3.3積極構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的基本職能是分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。由于自身經(jīng)濟(jì)條件的限制和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難度大、賠付率高等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任能力和賠付能力有限，在此情況下，必須通過(guò)再保險(xiǎn)方式，在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主管部門(mén)應(yīng)充分調(diào)動(dòng)國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)公司的積極性，使國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)公司跟進(jìn)研究利用再保險(xiǎn)機(jī)制，制定農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)分保方案，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健的發(fā)展。

3.4加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)福利政策和經(jīng)濟(jì)政策的一部分，對(duì)于增加農(nóng)民收入、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)和諧將會(huì)發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。但在廣大的農(nóng)村地區(qū)，信息分布和傳遞不平衡，信息來(lái)源渠道有限，保險(xiǎn)對(duì)于廣大農(nóng)民來(lái)說(shuō)仍不熟悉，由于對(duì)保險(xiǎn)的不了解給農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了很多困難。因此，各級(jí)各部門(mén)應(yīng)采取農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式，通過(guò)有效載體，多渠道加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的宣傳，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保農(nóng)、促農(nóng)、轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，從而鼓勵(lì)他們積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；要全面開(kāi)展農(nóng)民素質(zhì)和技能培訓(xùn)工作，提高農(nóng)民的參保意識(shí)和應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的能力。

3.5加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的隊(duì)伍建設(shè)

我國(guó)有8億農(nóng)村人口，人口基數(shù)大，即便是參保率不高，參保人數(shù)仍然不少。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏專(zhuān)業(yè)人才，遇到多起理賠事件時(shí)，人員上往往出現(xiàn)捉襟見(jiàn)肘；同時(shí)由于專(zhuān)業(yè)知識(shí)有限，理賠過(guò)程耗時(shí)太長(zhǎng)，對(duì)于具有明顯季節(jié)性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言時(shí)效性不強(qiáng)，這樣既無(wú)法提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，又影響經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)水平的提高。因此政府要認(rèn)識(shí)到培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的重要性，要加快培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，積極吸納優(yōu)秀人才進(jìn)入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍中，同時(shí)對(duì)在崗農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)員工進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化知識(shí)的培訓(xùn)，以高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人才為廣大農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)高效的保險(xiǎn)服務(wù)。

4結(jié)語(yǔ)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用不言而喻，但我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)用還不是很普及，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的實(shí)踐層次也還不高。要想促進(jìn)農(nóng)民增收，保障農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，就需要大力發(fā)展我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，這也是構(gòu)建和諧社會(huì)，全面建設(shè)小康社會(huì)的內(nèi)在要求。隨著中央對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視不斷加深，相信在未來(lái)幾年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)將會(huì)有一個(gè)質(zhì)的飛躍，將會(huì)對(duì)解決三農(nóng)問(wèn)題發(fā)揮它應(yīng)有的作用。