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[論文關鍵詞]金融危機金融體系金融制度灰色金融信息缺口

[論文摘要]在簡述了金融危機危害的基礎上，分析了我國金融制度和金融體系中的缺陷和不足，論述了我國金融活動中可能受到的

不良因素的影響及問題。

目前，我國金融業(yè)也存在著金融風險，我國經濟正處于從計劃經濟與實物經濟轉向市場經濟與貨幣經濟，自然經濟與粗放經濟轉向

信息經濟與知識經濟，有半封閉經濟轉向完全開放經濟的轉軌過程中。我國金融業(yè)存在著計劃經濟的遺留舊問題，而且面臨著入世后產

生的新問題。如果不能正確的認識并恰當解決這些新舊問題，就可能釀成金融風險，誘發(fā)金融危機。

一、我國金融制度和金融體系的缺陷

隨著我國經濟的不斷發(fā)展，在金融業(yè)領域，金融制度和金融體系都逐步暴露出了一些缺陷和不足。其中，金融制度的缺陷主要是指

我國金融制度中的計劃經濟基因依然普遍地嚴重地存在。相對于一般國家的金融市場化程度，我國金融市場化程度較低。我國金融機構

天然具有制度性缺陷，不僅沒有成為真正的企業(yè)，更沒有成為現(xiàn)代化的企業(yè)。金融體系的缺陷是指高素質的銀行管理人員偏少，基層銀

行職員的近親繁殖，金融員工的平均知識水平與其所承擔的責任不相吻合，金融機構的過快發(fā)展，金融衍生產品的過度使用。

二、我國金融活動面臨的不良因素

一是灰色及黑色金融因素?；疑鹑?、黑色金融都是未經批準的金融活動、金融機構。黑色金融是指既不合法也不合理的金融組織

及其活動，比如，從事高利貸的地下錢莊、詐騙、洗錢、非法集資等?；疑鹑谑侵鸽m不合法但卻有些合理的金融活動，如老百姓之間

內部互助會、未經批準的合作基金會、個人之間高息借貸(超過公布利率4倍)等。

二是不良資產的表現(xiàn)形式一般是:逾期貸款、轉為新貸款的貸款、破產企業(yè)的貸款，也可稱之為壞帳、呆帳。一個銀行或整個金融

機構的不良資產率不能超過20%不良資產額不應超過5年一個周期的利潤額，或不應超過資本金的兩倍。據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，2004年末中

國四大國有商業(yè)銀行和12家股份制商業(yè)銀行不良貸款余額17176億元，不良貸款率13.2%，而當年主要商業(yè)銀行貸款損失準備金缺口9597

億元。但是由于國有企業(yè)改革發(fā)展不到位，這種不良貸款的上升勢頭并沒有控制住。而這些因素如果不能得到有效控制，最終都會發(fā)展

成為導致金融危機的直接原因。

三是信息缺口因素。這主要表現(xiàn)在以下幾個方面:（1）信息披露不足；（2）信息充分但沒有好的鼓勵架構充分地正確地處理信息

；（3）有充足信息，但我們有沒有能力接納和分析信息，新興市場多半沒有這個智慧和智能；（4）監(jiān)管架構問題；（5）合成謬誤。

四是金融監(jiān)管因素。

五是社會不穩(wěn)定因素。腐敗，特別是金融領域的腐敗現(xiàn)象將直接降低公眾對自身金融資產的安全感，這對保持我國的金融安全是有

負面效應的；失業(yè)與下崗形勢嚴峻；勞動爭議和群體性事件上升；城鄉(xiāng)差距和地區(qū)差距繼續(xù)擴大。收入差距拉大不利于啟動有效需求，

不利于社會穩(wěn)定；城市化進程中的“兩失”農民缺乏基本的生活保障；社會保障體系亟待完善。

六是國際社會因素。隨著中國加入世貿組織過渡期的結束，隨著國民待遇的實現(xiàn)，市場準入的逐步放松，金融業(yè)面臨的國際競爭將

進一步加大。加入世界貿易組織的承諾和中國自身經濟發(fā)展的需要均要求我國必須加快金融市場的發(fā)展。其次，隨著市場的逐步開放，

經濟全球化的不斷進展，2004年我國經濟貿易依存度已達70%。越來越多的企業(yè)涉足國際業(yè)務，客觀上需要我國的金融機構為企業(yè)公司

客戶提供包括套期保值、風險控制、外匯理財?shù)仍趦鹊囊幌盗薪鹑诜?。市場需求的不斷擴大為金融市場的發(fā)展和金融產品的發(fā)展提供

了契機。第三，隨著對外開放的深入，我國將進一步完善匯率形成機制，逐步取消不適宜的外匯管制措施，最終實現(xiàn)人民幣資本項目可

兌換，這些都要求金融市場進一步發(fā)展，金融產品要進一步多樣化。這一點在有關文件中明確為要發(fā)展全方位、多層次的金融市場體系