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一、研究誠(chéng)信的理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)意義

(一)誠(chéng)信理論簡(jiǎn)要綜述

就誠(chéng)信的本質(zhì)而言，不同時(shí)期、不同人群對(duì)其理解是不斷發(fā)展的，現(xiàn)代社會(huì)對(duì)誠(chéng)信本質(zhì)的認(rèn)識(shí)越來(lái)越全面，歸納起來(lái)至少有以下六種理論：一是工具論，即以貨幣為工具的支付手段，這是貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的主要方向；二是倫理論，即信守諾言的社會(huì)道德，這是倫理學(xué)研究的范圍；三是法學(xué)論，即承諾的契約與債務(wù)，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的法律基礎(chǔ)，為法學(xué)家和法律工作者所關(guān)注；四是成本論，即最優(yōu)市場(chǎng)交易成本，這既是制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要命題，也是每個(gè)市場(chǎng)主體和政府普遍關(guān)注的核心問(wèn)題；五是信息論，即解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提高經(jīng)濟(jì)社會(huì)的透明度，從而保證公平競(jìng)爭(zhēng)和提高效率；六是經(jīng)濟(jì)論，即用明天的錢(qián)辦今天的事，這是穩(wěn)定百姓預(yù)期、啟動(dòng)民間投資和拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的根本保證；七是金融生態(tài)環(huán)境論，即把誠(chéng)信作為金融生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)工程的重要子系統(tǒng)，這是目前理論研究的新動(dòng)態(tài)。從上述對(duì)誠(chéng)信本質(zhì)的理論觀點(diǎn)綜述不難看出，誠(chéng)信有堅(jiān)實(shí)的理論支撐，而且廣泛存在于社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域。一個(gè)良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境，必須由包括政府、企業(yè)、社會(huì)和個(gè)人在內(nèi)的全民參與，從而形成由國(guó)家信用、銀行信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用等社會(huì)信用體系構(gòu)成的具體作用于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為的規(guī)范社會(huì)機(jī)制。誠(chéng)信環(huán)境實(shí)際上是以上各種信用互動(dòng)關(guān)系及制約因素的總和，包括信用主體的信用意識(shí)、政府的公信力、社會(huì)信用管理制度和信用監(jiān)管機(jī)制、信用立法制度和信用執(zhí)法環(huán)境。

(二)誠(chéng)信環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的作用

經(jīng)濟(jì)學(xué)研究表明，信譽(yù)與制度(包括法律、商業(yè)習(xí)慣、合同等)是維持市場(chǎng)有序運(yùn)行的兩個(gè)基本機(jī)制。我們知道，市場(chǎng)秩序正常運(yùn)行必須滿足兩個(gè)條件，一是交易能帶來(lái)總收益的增加，二是在合同期內(nèi)，交易雙方能夠有充分的信心預(yù)期對(duì)方履約。否則，即使能帶來(lái)社會(huì)剩余，交易也不會(huì)發(fā)生?？梢哉f(shuō)，制度和信譽(yù)是市場(chǎng)有序運(yùn)行的兩個(gè)輪子。經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究還表明，與制度相比，信譽(yù)機(jī)制是一種成本更低的維持市場(chǎng)交易的機(jī)制。在通常情況下，制度是無(wú)能為力的，只有信譽(yù)能起作用。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，金融與信用是密不可分的，信用是金融運(yùn)行的平臺(tái)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由于社會(huì)分工越來(lái)越細(xì)，人們之間的經(jīng)濟(jì)交往和聯(lián)系越來(lái)越密切和頻繁，經(jīng)濟(jì)交往的范圍也越來(lái)越寬，要實(shí)現(xiàn)自身的合法權(quán)利，就離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)交往的誠(chéng)實(shí)守信。如果不講信用，人與人之間不能相互信任，合法的權(quán)益就不能得到保障，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的代價(jià)就很大，許多交易就無(wú)法進(jìn)行，或承受很高的交易成本，從而制約了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，金融的本質(zhì)就是信用，銀行的基本特征是以成本較低的資本金來(lái)運(yùn)營(yíng)大量的負(fù)債，沒(méi)有社會(huì)信用的支持就寸步難行。沒(méi)有誠(chéng)信，就不可能有現(xiàn)代金融，金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展更無(wú)從談起。一個(gè)地方缺乏誠(chéng)信，成為不良資產(chǎn)高發(fā)區(qū)、金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)，就會(huì)增加這個(gè)地區(qū)的融資成本和難度，嚴(yán)重的還會(huì)導(dǎo)致資金大量外流，因?yàn)橘Y本的屬性總是尋找資產(chǎn)安全、回報(bào)率高的地方去運(yùn)轉(zhuǎn)。在社會(huì)信用不牢靠、法律缺乏效力、市場(chǎng)道德約束未能形成的條件下，債權(quán)等金融權(quán)利難以保障，資金循環(huán)傳遞將會(huì)中斷，金融業(yè)面I臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重抑制。因此，經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展總是根植于社會(huì)誠(chéng)信的土壤之中，信用關(guān)系的變化和誠(chéng)信環(huán)境的優(yōu)劣，直接影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。誠(chéng)信環(huán)境對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正反兩方面的主要作用有：

1．誠(chéng)信環(huán)境促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展。誠(chéng)信環(huán)境反映信用關(guān)系聯(lián)結(jié)市場(chǎng)中的生產(chǎn)、交換、分配、消費(fèi)等多個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)履行信用契約的狀況。從當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的情況來(lái)看，信用關(guān)系已滲透到上述經(jīng)濟(jì)關(guān)系中的各個(gè)領(lǐng)域，社會(huì)再生產(chǎn)活動(dòng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)只要保持了連續(xù)性，并有序穩(wěn)定地運(yùn)行，就證明滲透到社會(huì)再生產(chǎn)活動(dòng)中的信用關(guān)系是正常的，若市場(chǎng)無(wú)序和混亂，則信用環(huán)境就遭到干擾和破壞。信用作為貨幣關(guān)系深化發(fā)展的產(chǎn)物，直接聯(lián)結(jié)資金的運(yùn)動(dòng)，成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力。

2．誠(chéng)信環(huán)境保證經(jīng)濟(jì)交易行為的實(shí)現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)交易類(lèi)型從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度看，大致可以概括為三類(lèi)交易：第一類(lèi)是產(chǎn)品和勞務(wù)的生產(chǎn)者直接交換它們的勞動(dòng)成果，即直接交換；第二類(lèi)是有形資產(chǎn)和勞務(wù)與金融資產(chǎn)的交換，這種交易以金融資產(chǎn)為媒介，即間接交換；第三類(lèi)交易是金融資產(chǎn)之間的交易，通過(guò)這種交易實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)組合多樣化、回避風(fēng)險(xiǎn)，即金融交易。在這三類(lèi)交易中，以金融資產(chǎn)為媒介的間接交易則是在發(fā)達(dá)的信用經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)以貨幣為媒介的間接交換的自然的延伸，它擴(kuò)展了以貨幣為單一交換媒介的貨幣交換模式，為缺乏貨幣或不愿以貨幣直接支付的經(jīng)濟(jì)主體提供非貨幣形成的信用，靠這些信用形式保證交易的正常進(jìn)行。從整體來(lái)說(shuō)，信用加速了資本周轉(zhuǎn)，促進(jìn)了社會(huì)再生產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)大。

3．誠(chéng)信環(huán)境有利于良好投資環(huán)境的形成。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資本的運(yùn)行規(guī)則必然向成本低、效益高、增值快的行業(yè)和有利于投資效益實(shí)現(xiàn)的環(huán)境進(jìn)行運(yùn)作，而投資環(huán)境的重要內(nèi)容之一，就是有良好的誠(chéng)信環(huán)境。誠(chéng)信環(huán)境的優(yōu)劣直接影響著投資方的利益，它如同商業(yè)信譽(yù)一樣，屬于不可低估的無(wú)形資產(chǎn)。

4．誠(chéng)信環(huán)境是增強(qiáng)商業(yè)道德意識(shí)的條件。誠(chéng)信具有法律和道德的雙重含義。信用制度除了法律化的要求之外，它還包含著信用主體的自律商業(yè)道德內(nèi)涵。也就是說(shuō)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的過(guò)程中，商品交換活動(dòng)的一切經(jīng)濟(jì)主體所應(yīng)遵循的經(jīng)濟(jì)行為的道德準(zhǔn)則，是市場(chǎng)平衡有序化的法律約束之外的重要補(bǔ)充。從歷史的角度來(lái)分析，道德先于法律，法律不遷就道德，再嚴(yán)格的法律約束，也不能代替道德約束，這最突出地表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)主體的自律。而良好的誠(chéng)信環(huán)境把兩者結(jié)合起來(lái)，使商業(yè)道德成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向有序化的重要內(nèi)容。在良好的誠(chéng)信環(huán)境下，各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體很容易形成講信用、守道德的信用氛圍，從而增強(qiáng)言必信、行必果、平等互利、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、共同發(fā)展的商業(yè)道德意識(shí)。

5．失信的危害。經(jīng)濟(jì)交易有三種形式，即實(shí)物交易、貨幣交易、信用交易，這是隨著商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高而逐步出現(xiàn)的。這些交易方式的改變，反映的是效率的提高和生產(chǎn)成本的降低，本質(zhì)是誠(chéng)信程度的不斷上升。如果喪失了誠(chéng)信，不僅信用交易無(wú)法進(jìn)行，貨幣交易與實(shí)物交易都會(huì)受到影響。更為可怕的是，失信會(huì)使交易者的合法權(quán)益受到損害，引起交易者信心的喪失，整個(gè)經(jīng)濟(jì)秩序則遭到破壞。失信還使我們無(wú)法適應(yīng)對(duì)外交往的需要。由于我國(guó)目前還沒(méi)有形成社會(huì)化和規(guī)模化的資信服務(wù)體系，而服務(wù)業(yè)的對(duì)外開(kāi)放將可能使國(guó)外公司依仗其資金、技術(shù)、服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)我國(guó)的資信市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提高產(chǎn)生制約作用。失信還會(huì)對(duì)社會(huì)生活造成災(zāi)難性后果。交易活動(dòng)只是經(jīng)濟(jì)生活中很小的一部分，還有人與人交往等很多內(nèi)容不是交易領(lǐng)域內(nèi)的事。非交易領(lǐng)域的誠(chéng)信靠的是道德原則，如果有人從失信中得到好處而沒(méi)有受到法律制裁，則其他人也會(huì)仿效，大家都想從失信中獲利，則社會(huì)中最重要的自律原則就失去作用。

二、現(xiàn)階段影響誠(chéng)信環(huán)境的主要因素

(一)目前社會(huì)誠(chéng)信危機(jī)的主要表現(xiàn)

我國(guó)目前主要有十一大信用危機(jī)，分別存在于金融領(lǐng)域、商業(yè)領(lǐng)域、生產(chǎn)和消費(fèi)領(lǐng)域、分配領(lǐng)域、科技領(lǐng)域、學(xué)術(shù)領(lǐng)域、政治領(lǐng)域、法制領(lǐng)域、行政領(lǐng)域、政策領(lǐng)域和建設(shè)工程領(lǐng)域。近幾年來(lái)，我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境不佳已成為全社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。企業(yè)偷稅、漏稅、走私、騙匯、騙取出13退稅，是法規(guī)信用關(guān)系上出了問(wèn)題；拖欠銀行貸款，是不守資金信用；相互之間的三角債普遍，經(jīng)濟(jì)糾紛多，是商業(yè)信用不良；企業(yè)和商家對(duì)消費(fèi)者的各種欺詐、欺騙行為，以及虛假?gòu)V告、產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題的大量存在，是商業(yè)信譽(yù)惡化的表現(xiàn)。在維護(hù)市場(chǎng)秩序方面有失公正，地方保護(hù)，導(dǎo)致市場(chǎng)混亂；在行政決策方面不夠科學(xué)，失誤頻頻；政策缺乏連續(xù)性，政出多門(mén)，公文打架，工作缺少公開(kāi)性和透明度；干預(yù)企業(yè)正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等，可以視為政府信用缺失。公民依法納稅的意識(shí)不強(qiáng)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)欠缺，信用消費(fèi)觀念未能普及，其內(nèi)在原因是全社會(huì)個(gè)人信用意識(shí)發(fā)育的滯后。在整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，制假販假、逃廢債務(wù)、合同違約、侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)、偷稅漏稅、行賄受賄、虛假信息披露問(wèn)題成為社會(huì)公害。在金融領(lǐng)域，誠(chéng)信缺失造成的危害更大、更為突出。大量國(guó)有企業(yè)在改制過(guò)程中，普遍存在逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象。銀行之間違反結(jié)算紀(jì)律，相互壓?jiǎn)?、壓票，人為阻塞結(jié)算渠道；亂拉存款、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)；違規(guī)經(jīng)營(yíng)、管理不力、授信不當(dāng)和金融行業(yè)的失信行為。

(二)目前金融誠(chéng)信環(huán)境的主要缺位和趨勢(shì)

首先，政府信用機(jī)制尚未健全。由于各地絕大多數(shù)企業(yè)屬于國(guó)家“抓大放小”中的小企業(yè)，面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊，其生存環(huán)境越來(lái)越差，在很難多頭兼顧的情況下，往往以犧牲銀行債權(quán)為代價(jià)來(lái)保證地方安定。其次，司法執(zhí)行難現(xiàn)象普遍存在。“依法起訴、追討債務(wù)”是金融債權(quán)保全的重要手段。但“起訴難、執(zhí)行難、勝訴不收錢(qián)”的現(xiàn)象仍大量存在。與金融有關(guān)的民事案件呈上升之勢(shì)。再次，在某些地方和領(lǐng)域還存在企業(yè)多頭開(kāi)立銀行賬戶，資金體外循環(huán)，大量現(xiàn)金交易，假賬假庫(kù)等問(wèn)題。最后，大量資金在銀行體外循環(huán)，金融業(yè)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用在減弱。對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初始階段，金融的支持對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著巨大的作用，然而，由于近年來(lái)誠(chéng)信環(huán)境的惡化，新增不良貸款的主要原因仍在于目前金融環(huán)境不良，金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用越來(lái)越弱化。

(三)誠(chéng)信問(wèn)題的深層文化及體制因素分析探究

目前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中大量失信現(xiàn)象產(chǎn)生的原因，必須從文化與體制兩方面的因素著手。文化是意識(shí)范疇，屬于上層建筑，馬克思主義哲學(xué)告訴我們，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，上層建筑又對(duì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)有反作用。恩格斯也指出：“政治、法律、哲學(xué)、宗教、文學(xué)、藝術(shù)等的發(fā)展是以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)的，但是，它們又都互相影響并對(duì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)生影響。”在我國(guó)數(shù)千年的封建歷史中，中華文化即傳統(tǒng)的中原文化具有大陸文化封閉特征。在這樣的社會(huì)文化背景下沒(méi)有法律的空間，國(guó)家的法律是維護(hù)統(tǒng)治秩序的，而且法自君出，可以朝令夕改。人們?nèi)狈ψ窦o(jì)守法的自覺(jué)性，契約意識(shí)淡漠，誠(chéng)信觀念差。雖然封建社會(huì)也講“禮、義、仁、智、信”，不過(guò)這種“信”更多的是指人與人之間的交往原則，或指普通民眾對(duì)統(tǒng)治階層的信任、信服，缺乏平等互信的含義，與現(xiàn)代社會(huì)建立在契約基礎(chǔ)上的“信用”完全是兩個(gè)概念，誠(chéng)信文化并沒(méi)有深入到經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。我國(guó)誠(chéng)信環(huán)境差的又一原因在于經(jīng)濟(jì)體制，即產(chǎn)權(quán)制度。我國(guó)基本上是由半封建、半殖民地社會(huì)直接跨人社會(huì)主義階段，長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，采取國(guó)家統(tǒng)一負(fù)責(zé)全國(guó)的人、財(cái)、物分配，市場(chǎng)對(duì)資源的配置作用極其有限。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，信用與市場(chǎng)機(jī)制的結(jié)合，既無(wú)必要，又無(wú)基礎(chǔ)，因而沒(méi)有形成與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的信用制度和信用體系。分析我國(guó)目前市場(chǎng)化進(jìn)展的特點(diǎn)，可以看出與西方國(guó)家有三大不同點(diǎn)。首先，從體制層面看，西方國(guó)家是從自然經(jīng)濟(jì)直接演變到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，而我國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)化進(jìn)展除了傳統(tǒng)的自然經(jīng)濟(jì)外，當(dāng)中經(jīng)歷了高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期。這就決定了我國(guó)市場(chǎng)化進(jìn)程的體制轉(zhuǎn)換成本要比西方國(guó)家高。其次，從制度層面看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化涉及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與公有制結(jié)合的問(wèn)題，從理論到實(shí)踐都是一個(gè)全新的課題，這也決定了我國(guó)市場(chǎng)化進(jìn)展的復(fù)雜性和艱巨性。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)主體在轉(zhuǎn)軌過(guò)程中行為扭曲，實(shí)際上就是這種復(fù)雜性和艱巨性的體現(xiàn)。最后，從經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)與政治市場(chǎng)的關(guān)系看，有效的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的制度安排，需要經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)與政治市場(chǎng)之問(wèn)的協(xié)調(diào)和諧。因此，當(dāng)我們的市場(chǎng)制度體系未能及時(shí)填充傳統(tǒng)的計(jì)劃制度體系和計(jì)劃手段退出的空間時(shí)，就使得誠(chéng)實(shí)信用觀念不僅沒(méi)有發(fā)揚(yáng)光大，反而因轉(zhuǎn)軌時(shí)期由于對(duì)失信行為懲罰不嚴(yán)肅，守信收益不明顯，出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“格雷欣法則”，即類(lèi)似劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象的發(fā)生。導(dǎo)致信用優(yōu)良的經(jīng)濟(jì)主體退出市場(chǎng)或自動(dòng)放棄誠(chéng)實(shí)信用原則，使整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境受到重創(chuàng)。

(四)體制轉(zhuǎn)軌階段誠(chéng)信環(huán)境的特殊性分析

深入分析我國(guó)誠(chéng)信環(huán)境問(wèn)題，不難發(fā)現(xiàn)，盡管造成我國(guó)誠(chéng)信環(huán)境不佳的因素諸多，但有兩個(gè)最基本因素起關(guān)鍵作用，一是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制處于轉(zhuǎn)軌階段，二是中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)處于工業(yè)化初期的經(jīng)濟(jì)起飛階段。這兩個(gè)條件的相互交織，促成我國(guó)現(xiàn)階段誠(chéng)信環(huán)境問(wèn)題。因此，對(duì)誠(chéng)信環(huán)境問(wèn)題的研究必須考慮中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌和處于工業(yè)化發(fā)展初期經(jīng)濟(jì)起飛的特殊階段，只有這樣才能提出適合于現(xiàn)階段的整治對(duì)策。誠(chéng)信基礎(chǔ)沒(méi)有理順，缺乏有效的產(chǎn)權(quán)約束。商品交換的實(shí)質(zhì)是所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，如果產(chǎn)權(quán)歸屬不清楚，進(jìn)而履行所有權(quán)轉(zhuǎn)移的一切義務(wù)和責(zé)任就無(wú)法明確。因此，清晰的產(chǎn)權(quán)是社會(huì)信用體系有序運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)和前提。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制處于轉(zhuǎn)軌階段，許多地方、單位、法人和自然人產(chǎn)權(quán)關(guān)系還不十分清晰。產(chǎn)權(quán)的模糊使人們履約行為缺乏相應(yīng)的約束力，造成行為的不確定性，人們的誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)。我們?cè)趯?shí)際工作中經(jīng)常會(huì)遇到這樣的情況：一是逃廢銀行債務(wù)的主體法人居多，國(guó)有企業(yè)居多；二是企業(yè)逃廢銀行債務(wù)受地方政府的縱容或指使。從銀行方面看，被逃廢債務(wù)的銀行中，國(guó)有銀行、獨(dú)資商業(yè)銀行居多。巧合的是，逃債者與被逃債者同一身份——國(guó)有法人，被人們認(rèn)為是政府從左口袋掏錢(qián)放到右口袋，占用不還是天經(jīng)地義。市場(chǎng)發(fā)育不全是誠(chéng)信缺乏的深層原因。由于我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步較晚，市場(chǎng)發(fā)育不全，市場(chǎng)中介組織不發(fā)達(dá)，市場(chǎng)信息不真實(shí)、不充分，現(xiàn)實(shí)中大量的經(jīng)濟(jì)關(guān)系是依靠自我履約來(lái)執(zhí)行的。自我履約主要是依靠?jī)煞N機(jī)制，一種是重復(fù)博弈，另一種是聲譽(yù)機(jī)制。由于我國(guó)地域遼闊，企業(yè)數(shù)量眾多，且大多數(shù)規(guī)模不大、破產(chǎn)率高，企業(yè)間重復(fù)博弈的概率極小，低信譽(yù)企業(yè)在一個(gè)地區(qū)行騙后，還可以到其他地區(qū)繼續(xù)行騙，因而重復(fù)博弈對(duì)企業(yè)自我履約的約束力受到限制。而聲譽(yù)機(jī)制要發(fā)揮其作用的前提就是建立包括信用評(píng)級(jí)和信用傳播在內(nèi)的信用制度系統(tǒng)，使那些不遵守商業(yè)道德和信用的企業(yè)或經(jīng)營(yíng)者一旦記錄在案，就通過(guò)各種媒體臭名遠(yuǎn)揚(yáng)，再難從市場(chǎng)上找到商業(yè)伙伴。但目前我國(guó)恰恰缺少這一制度，這使得聲譽(yù)機(jī)制對(duì)信用的保證能力下降，失信及敗德行為在市場(chǎng)上屢見(jiàn)不鮮。

體制轉(zhuǎn)軌對(duì)誠(chéng)信環(huán)境的影響核心還在于政府職能轉(zhuǎn)換不到位。政府職能轉(zhuǎn)換不到位、執(zhí)法不嚴(yán)和地方保護(hù)加劇了誠(chéng)信缺失。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，政府是一個(gè)特殊的經(jīng)濟(jì)主體。由于政府在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所處的特殊地位，政府的一言一行，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及其他經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)生著重大而深刻的影響。而在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，政府的職能轉(zhuǎn)換卻是滯后的，行政行為與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)則還有差距。如對(duì)企業(yè)改制逃債，一些地方政府在講誠(chéng)信與自身或局部利益出現(xiàn)矛盾時(shí)，公開(kāi)或私下干預(yù)法院獨(dú)立審判，有的法律部門(mén)也不能很好地維護(hù)法律尊嚴(yán)，寬容或者縱容企業(yè)逃廢金融債務(wù)。地方保護(hù)導(dǎo)致執(zhí)法不嚴(yán)、執(zhí)法不公以及勝訴案件執(zhí)行難，使誠(chéng)信缺失成為社會(huì)性頑疾。一些地方政府政策連續(xù)性差，習(xí)慣于暗箱操作，行為缺乏可預(yù)期性，政府公信力不強(qiáng)。由于正處于經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌時(shí)期，出臺(tái)的許多政策措施帶有很強(qiáng)的過(guò)渡性色彩。在我們深入剖析體制轉(zhuǎn)軌因素對(duì)誠(chéng)信環(huán)境影響的同時(shí)，我們不應(yīng)該忽視特殊的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段對(duì)我國(guó)誠(chéng)信環(huán)境的影響。體制轉(zhuǎn)軌對(duì)誠(chéng)信環(huán)境影響主要表現(xiàn)在國(guó)有企業(yè)逃廢銀行債務(wù)不受任何懲罰，而特殊的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段對(duì)誠(chéng)信環(huán)境的影響則表現(xiàn)在民眾財(cái)富積累過(guò)程的“原罪”。按照聯(lián)合國(guó)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的評(píng)價(jià)，我國(guó)是一個(gè)經(jīng)濟(jì)初步發(fā)達(dá)的國(guó)家，正處于向工業(yè)化邁進(jìn)的經(jīng)濟(jì)起飛階段。在這個(gè)階段，一方面社會(huì)財(cái)富迅速增加，廣大民眾追求財(cái)富愿望非常強(qiáng)烈，人們通過(guò)各種手段能實(shí)現(xiàn)財(cái)富的迅速積累；另一方面在一些地區(qū)，工業(yè)化過(guò)程剛剛開(kāi)始，產(chǎn)品技術(shù)水平低，產(chǎn)品質(zhì)量不可靠，由于民眾急于求富的心態(tài)，運(yùn)用不規(guī)范的手段取得社會(huì)財(cái)富。這些特殊因素與經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的背景因素相互融合后，用不規(guī)范的手段積累財(cái)富就成為一種普遍現(xiàn)象。這種現(xiàn)象的背后就是全社會(huì)誠(chéng)信的缺失和社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)的倒退。眾所周知，中國(guó)絕大多數(shù)富豪都很難說(shuō)清自己財(cái)富積累的軌跡，因?yàn)閭€(gè)人收入資料和個(gè)人信用資料殘缺不全，產(chǎn)權(quán)的模糊不清，制度缺陷等天然黑幕，包裹著不能“見(jiàn)光”的財(cái)富。而在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，保護(hù)私人財(cái)產(chǎn)也僅限于有記錄可查、來(lái)源清楚的合法私人財(cái)產(chǎn)。

三、治理金融誠(chéng)信環(huán)境的對(duì)策

目前商業(yè)銀行貸款增速普遍緩慢、存貸款比例較低，影響了地方經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。造成這種狀況的原因較多，有金融自身體系不完善的原因，但在一些地方金融誠(chéng)信環(huán)境不好，融資環(huán)境差，銀行貸款成了“游走的羔羊”、“錢(qián)到地頭死”，這是重要原因之一。因此必須強(qiáng)化誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)，打造“梧桐樹(shù)工程”。

(一)優(yōu)化政府環(huán)境

完善金融誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)重在地方政府。要加強(qiáng)政務(wù)誠(chéng)信建設(shè)，政府及其部門(mén)在社會(huì)誠(chéng)信和信用體系建設(shè)中要起示范帶頭作用，堅(jiān)持依法行政，推進(jìn)政務(wù)公開(kāi)，提高決策透明度，自覺(jué)接受社會(huì)監(jiān)督，不斷提升公信力。首先，打造誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)“頭雁工程”。各級(jí)政府作為本地區(qū)誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)的第一責(zé)任人，必須帶頭增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，打造誠(chéng)信政府，打造地方信用品牌；各級(jí)政府要把金融環(huán)境建設(shè)提上議事日程，定期研究金融環(huán)境建設(shè)問(wèn)題；政府及其各部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)和工作人員要帶頭遵守誠(chéng)信規(guī)則，不拖欠銀行貸款，積極幫助金融部門(mén)解決實(shí)際困難。其次，完善誠(chéng)信體系。著力推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)，加快建立以信用信息系統(tǒng)為核心的誠(chéng)信管理體系，詳盡記錄和高效傳遞信用信息，通過(guò)拒絕交易形成全社會(huì)對(duì)失信者的聯(lián)防懲戒機(jī)制，不給失信和欺詐提供可乘之機(jī)，是解決誠(chéng)信缺失問(wèn)題的關(guān)鍵，也是被發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)踐證明了的一條成功經(jīng)驗(yàn)。建立和完善政府信用管理體系、企業(yè)信用管理體系和個(gè)人信用管理體系，強(qiáng)化政府的行政管理職能，使之成為構(gòu)筑健全、發(fā)達(dá)的社會(huì)誠(chéng)信體系的核心動(dòng)力；要通過(guò)行政和立法手段來(lái)強(qiáng)制推行企業(yè)、個(gè)人信用認(rèn)證，使信用認(rèn)證規(guī)范化、法制化、公開(kāi)化、透明化、社會(huì)化；建立企事業(yè)單位、個(gè)人征信體系，整合分散在各行業(yè)和部門(mén)的信用信息資源，實(shí)現(xiàn)銀行、公安、公共事業(yè)等征信信息聯(lián)網(wǎng)，為全社會(huì)提供寬覆蓋、高質(zhì)量、低成本的資信服務(wù)；政府牽頭開(kāi)展信用市、信用縣(市)、信用鄉(xiāng)村、誠(chéng)信企業(yè)評(píng)比表彰活動(dòng)，提高其可信度、知名度和影響力；通過(guò)各種媒體大張旗鼓地宣傳先進(jìn)典型，為全社會(huì)樹(shù)立榜樣；建立金融環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警通報(bào)制度，對(duì)不能按期履約、有逃廢債跡象的經(jīng)濟(jì)主體，實(shí)行預(yù)警和內(nèi)部通報(bào)，對(duì)金融環(huán)境不好的地區(qū)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示；建立失信“黑名單”制度，將屢次有失信行為的法人、自然人列入，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。最后，建立誠(chéng)信長(zhǎng)效機(jī)制。一是要進(jìn)一步推動(dòng)企業(yè)完善公司治理結(jié)構(gòu)，構(gòu)建金融誠(chéng)信環(huán)境的微觀基礎(chǔ)和動(dòng)力機(jī)制。二是要盡快形成金融誠(chéng)信環(huán)境的制約機(jī)制。以河南為例，要盡快修改完善《河南省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)評(píng)價(jià)辦法(試行)》，嚴(yán)格評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，使評(píng)價(jià)結(jié)果能真實(shí)反映各地的誠(chéng)信狀況；要把誠(chéng)信環(huán)境狀況納入各級(jí)政府年度考核體系，并作為職務(wù)升降的重要參考。進(jìn)一步完善政府部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的信息協(xié)作共享機(jī)制，及時(shí)研究解決金融環(huán)境建設(shè)中存在的各種問(wèn)題。創(chuàng)造條件建立權(quán)威性的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，開(kāi)展和提供各方面廣泛認(rèn)可的信用評(píng)級(jí)。

(二)完善銀企對(duì)接機(jī)制

各級(jí)政府要在主管部門(mén)項(xiàng)目信息庫(kù)的基礎(chǔ)上，建立本地區(qū)統(tǒng)一的、分層級(jí)的集成項(xiàng)目信息庫(kù)。地方政府各主管部門(mén)要積極完善項(xiàng)目庫(kù)中企業(yè)、項(xiàng)目的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和有關(guān)情況，對(duì)項(xiàng)目庫(kù)中企業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行篩選，對(duì)有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、有利于培育新興支柱產(chǎn)業(yè)、有利于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、有利于發(fā)揮帶動(dòng)作用的優(yōu)秀項(xiàng)目，進(jìn)行重點(diǎn)推薦、培育和對(duì)接，搭建項(xiàng)目與信貸的橋梁，便于銀行貸前調(diào)查，降低銀行客戶選取成本，提高效率，確保成功。各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要提前介入，協(xié)助各部門(mén)建立完善符合銀行融資要求的項(xiàng)目庫(kù)。各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要完善自己的客戶信息庫(kù)，與政府及其主管部門(mén)的項(xiàng)目信息庫(kù)鏈接，做到發(fā)放一批、審核一批、儲(chǔ)備一批、輔導(dǎo)一批，梯次排列，永續(xù)發(fā)展。加強(qiáng)銀企洽談和銜接，實(shí)現(xiàn)銀企對(duì)接常態(tài)化。一是在省、市、縣建立企業(yè)項(xiàng)目和金融服務(wù)信息網(wǎng)站，及時(shí)本地區(qū)項(xiàng)目、企業(yè)信息，指定專(zhuān)門(mén)部門(mén)和專(zhuān)門(mén)人員做好信息的、更新、使用和反饋工作。銀行要充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)資源，宣傳金融產(chǎn)品，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的宣傳、推廣與輔導(dǎo)，讓銀企之間相互了解，直接對(duì)話，最大限度地實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目與資金的全天候無(wú)縫對(duì)接。二是各級(jí)政府、銀行和有關(guān)部門(mén)要定期舉辦企業(yè)洽談會(huì)，開(kāi)展客戶項(xiàng)目和金融產(chǎn)品推介活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)銀企雙方供給和需求的信息對(duì)稱(chēng)。三是各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要主動(dòng)了解服務(wù)范圍內(nèi)各類(lèi)客戶(包括有業(yè)務(wù)往來(lái)和無(wú)業(yè)務(wù)往來(lái))的金融需求，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新力度，為各類(lèi)企業(yè)、項(xiàng)目量身定做適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品和服務(wù)，并利用各種場(chǎng)合和方式開(kāi)展產(chǎn)品推介和宣傳。四是利用好財(cái)政杠桿，鼓勵(lì)銀行與客戶對(duì)接。各級(jí)政府每年對(duì)銀行與客戶對(duì)接成功率高、融資成效顯著的部門(mén)和銀行通報(bào)表?yè)P(yáng)，并給予一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。各級(jí)政府對(duì)一些社會(huì)效益好的企業(yè)或項(xiàng)目進(jìn)行財(cái)政貼息，引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)予以重點(diǎn)支持。

(三)改善司法環(huán)境

在優(yōu)化金融法治環(huán)境方面，積極支持金融管理部門(mén)依法履行職能，加強(qiáng)地方執(zhí)法部門(mén)與金融監(jiān)管部門(mén)之間的協(xié)作交流，支持各級(jí)法院完善金融訴訟案件審理機(jī)制，建立金融專(zhuān)業(yè)法庭提高化解金融糾紛的能力和水平。一是依法審理涉及金融環(huán)境的案件，做到公平、公正執(zhí)法和審判，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)。二是推廣專(zhuān)業(yè)審判體系，在市縣逐級(jí)設(shè)立金融法庭，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的審判提高庭審質(zhì)量。三是提高司法效率。涉及金融環(huán)境方面的案件，要簡(jiǎn)化手續(xù)，做到在保證質(zhì)量的同時(shí)，快受理、快判決、快執(zhí)行，提高審結(jié)率和執(zhí)結(jié)率。近期要開(kāi)展一次金融積案清理活動(dòng)，當(dāng)年立案的案件在法律規(guī)定的時(shí)限內(nèi)的審結(jié)率和執(zhí)結(jié)率以及歷年審結(jié)案件的執(zhí)結(jié)率都要有一個(gè)明確的目標(biāo)。

(四)營(yíng)造社會(huì)環(huán)境

大力培養(yǎng)社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，普及信用文化和知識(shí)，強(qiáng)化責(zé)任、激勵(lì)和約束，確立人無(wú)信不立的理念，要使全社會(huì)認(rèn)識(shí)到，誠(chéng)信就是資源、誠(chéng)信就是效益，誠(chéng)信就是生產(chǎn)力。一是社會(huì)誠(chéng)信細(xì)胞建設(shè)。加強(qiáng)金融、法律知識(shí)的宣傳，增強(qiáng)全社會(huì)的金融意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)。二是誠(chéng)信文化建設(shè)。倡導(dǎo)、弘揚(yáng)誠(chéng)信價(jià)值觀念，塑造一個(gè)全民講信、守信、崇信的良好氛圍，從制度、技術(shù)等層面推進(jìn)誠(chéng)信文化建設(shè)，形成守信光榮、失信可恥的文化環(huán)境。三是規(guī)范企業(yè)改制，嚴(yán)格按照企業(yè)改制債務(wù)確認(rèn)流程規(guī)范企業(yè)改制，防止金融債權(quán)棚架。

(五)當(dāng)前措施選擇

從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)來(lái)看，加強(qiáng)金融行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，是維護(hù)金融穩(wěn)定和保證金融可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是金融業(yè)健康發(fā)展的生命線。金融業(yè)自身要把誠(chéng)信建設(shè)作為經(jīng)營(yíng)管理的重要出發(fā)點(diǎn)和目標(biāo)之一，從而以誠(chéng)信質(zhì)量保證信貸質(zhì)量，以信貸質(zhì)量落實(shí)誠(chéng)信建設(shè)，以銀行誠(chéng)信帶動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信。一是金融部門(mén)要在促進(jìn)誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)中起重要作用，對(duì)不同的地區(qū)以及不同的貸款對(duì)象，按照誠(chéng)信環(huán)境情況或誠(chéng)信度區(qū)別授信，實(shí)行不同的授信額度、利率和期限；二是發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，牽頭對(duì)惡意逃廢債貸戶進(jìn)行聯(lián)合制裁；三是金融部門(mén)要帶頭誠(chéng)信，遵守承諾，優(yōu)質(zhì)服務(wù)。要通過(guò)改善區(qū)域金融運(yùn)營(yíng)環(huán)境，使金融機(jī)構(gòu)能夠放心貸、收得回、有盈利。同時(shí)，還要有多管齊下的配套政策措施。

1．整合經(jīng)濟(jì)手段。配合區(qū)域經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)政策，不朝令夕改，不折騰；努力穩(wěn)定物價(jià)，控制物價(jià)快速上漲的態(tài)勢(shì)；優(yōu)化政府產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)規(guī)劃決策機(jī)制，吸收金融專(zhuān)家參與經(jīng)濟(jì)規(guī)劃的編制和決策；轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，努力提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展新興高科技產(chǎn)業(yè)，控制“兩高一資”產(chǎn)業(yè)；鼓勵(lì)小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展；整合各部門(mén)的項(xiàng)目資源，建立并不斷完善動(dòng)態(tài)項(xiàng)目庫(kù)，搭建項(xiàng)目與信貸的橋梁，降低銀行客戶選取成本；建立全省金融服務(wù)信息網(wǎng)絡(luò)，項(xiàng)目信息，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶經(jīng)常性的零距離接觸，疏通銀行與貸戶的溝通網(wǎng)絡(luò)；通過(guò)財(cái)政和稅收杠桿支持金融業(yè)的發(fā)展，起到“四兩撥千斤”的作用。

2．改進(jìn)行政手段。良好的誠(chéng)信環(huán)境有兩個(gè)標(biāo)志，一個(gè)是公司治理的完善，另一個(gè)就是政府對(duì)于商業(yè)銀行信貸活動(dòng)不再采取強(qiáng)烈干預(yù)。外部金融環(huán)境的改變不能靠銀行來(lái)進(jìn)行，銀行只能解決自己的公司治理問(wèn)題，只能解決自己的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，只能解決自己的金融創(chuàng)新問(wèn)題。因此，各級(jí)政府不要干涉金融機(jī)構(gòu)的合法經(jīng)營(yíng)，只向金融機(jī)構(gòu)推薦成熟的項(xiàng)目，由金融機(jī)構(gòu)自主選擇；運(yùn)用各種手段幫助金融機(jī)構(gòu)化解風(fēng)險(xiǎn)；將政府掌握的資金存人存貸比高、對(duì)地方貢獻(xiàn)大的機(jī)構(gòu)；對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)大的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)。

3．完善法律手段。加強(qiáng)地方法規(guī)建設(shè)，制定、完善有利于金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、金融等地方法規(guī)；組織對(duì)各級(jí)政府及有關(guān)部門(mén)、企事業(yè)單位貫徹執(zhí)行經(jīng)濟(jì)金融法律法規(guī)情況的執(zhí)法檢查；打擊金融違法犯罪，整頓金融市場(chǎng)。

4．加大科技手段。大力發(fā)展科技市場(chǎng)，為金融業(yè)發(fā)展提供高科技支持，包括提升科技水平，擴(kuò)大科技研究領(lǐng)域、科技研究成果門(mén)類(lèi)分布及先進(jìn)程度、科技成果的推廣和應(yīng)用；增強(qiáng)社會(huì)科技力量，提高科技研究與開(kāi)發(fā)的實(shí)力；實(shí)行優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)高素質(zhì)人才。

5．鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展。鼓勵(lì)行政管理、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行等方面創(chuàng)新，增強(qiáng)發(fā)展后勁；鼓勵(lì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，完善金融創(chuàng)新政策和機(jī)制，以河南為例，要抓住中央賦予中原經(jīng)濟(jì)區(qū)在三化協(xié)調(diào)方面先試先行的政策契機(jī)，爭(zhēng)取率先開(kāi)展金融創(chuàng)新機(jī)制改革試點(diǎn)，加快形成以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向、金融市場(chǎng)和金融企業(yè)為主體的金融創(chuàng)新機(jī)制。不斷完善金融監(jiān)管體系，改進(jìn)監(jiān)管方式，形成貼近市場(chǎng)、促進(jìn)創(chuàng)新、信息共享、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融監(jiān)管制度，鼓勵(lì)擴(kuò)大抵質(zhì)押品范圍，為貸款提供更多合適的抵質(zhì)押品；對(duì)創(chuàng)新中出現(xiàn)的善意越界行為，尤其是對(duì)提高中小企業(yè)服務(wù)的創(chuàng)新行為，除造成重大損失者外，各有關(guān)部門(mén)可只糾正違規(guī)，不處罰。

6．力口強(qiáng)投資引導(dǎo)。調(diào)整地方投資結(jié)構(gòu)，防止重復(fù)投資；挑商選資，提高項(xiàng)目引進(jìn)質(zhì)量；試辦風(fēng)險(xiǎn)投資公司，從事一般資本不愿涉足項(xiàng)目的投資。

7．壯大金融主體。完善金融體系，采取優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)引進(jìn)新的金融機(jī)構(gòu)；支持地方法人金融機(jī)構(gòu)做強(qiáng)做大；大力發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)；推進(jìn)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)改革。努力拓展新的金融服務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)辦旅游金融、物流金融等業(yè)務(wù)；大力發(fā)展與金融業(yè)有關(guān)的社會(huì)中介組織，如律師事務(wù)所、評(píng)級(jí)公司、擔(dān)保公司、商會(huì)、聚居區(qū)互助會(huì)等，規(guī)范其行為；加快成立和不斷擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)基金、私募基金投入經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中；引導(dǎo)民間借貸，使其成為銀行借貸的補(bǔ)充；發(fā)展資本市場(chǎng)，減輕銀行信貸的壓力。