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摘要：現(xiàn)行的監(jiān)管體系存在體制性、功能性、機(jī)制性、制度性等諸多障礙，必須改革體制，規(guī)范監(jiān)管內(nèi)容，改進(jìn)監(jiān)管方式，改革用人機(jī)制，完善監(jiān)管體系。

近年來，各級(jí)人民銀行在依法加強(qiáng)金融監(jiān)管、切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面，進(jìn)行了大膽有益的探索。但是，由于受體制、機(jī)制等諸多因素的影響，使得監(jiān)管效果難以進(jìn)一步提高。本文擬就目前金融監(jiān)管的障礙及其改革措施談些淺見。

一、監(jiān)管障礙

（一）體制性障礙。機(jī)構(gòu)設(shè)置和權(quán)限分割制約著監(jiān)管效果：1．缺乏相對(duì)的獨(dú)立性。現(xiàn)行的央行監(jiān)管體系為分支機(jī)構(gòu)分層次設(shè)置職能部門。這樣基層監(jiān)管部門不僅力量薄弱，與其承擔(dān)的職責(zé)不相適應(yīng)；而且受同級(jí)各類行政干預(yù)和制約較為嚴(yán)重，不能真正獨(dú)立地完成對(duì)其轄區(qū)內(nèi)金融企業(yè)的稽核監(jiān)督，使一些問題得不到及時(shí)的糾正，更談不上依法處理，從而影響了基層央行職能的正常發(fā)揮。2．缺乏相對(duì)的超脫性。雖然人民銀行監(jiān)管部門具有對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督職能，但同時(shí)又與其他部門處于平等的地位，且直接受所在單位黨政的領(lǐng)導(dǎo)，這就決定了監(jiān)管工作只能依附于所在單位的黨政領(lǐng)導(dǎo)，只能對(duì)本單位行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，無法超脫于本地區(qū)、金融行業(yè)和人民銀行自身開展工作，受政治、人情等諸多因素的干擾，增加了監(jiān)管難度，限制了監(jiān)管職權(quán)的行使，甚至使監(jiān)管流于形式。3.缺乏相對(duì)的權(quán)威性。正由于監(jiān)管部門是作為一個(gè)內(nèi)設(shè)部門來行使職能的，受制于本單位領(lǐng)導(dǎo)，由于多種因素的影響，造成一些問題得不到及時(shí)正確處理，屢查屢犯的情況相當(dāng)普遍，甚至隱瞞不報(bào)，直至爆發(fā)區(qū)域性的金融風(fēng)波，使監(jiān)管工作的權(quán)威性大打折扣。4.缺乏適當(dāng)?shù)膮f(xié)調(diào)性和靈活性。銀行、證券、保險(xiǎn)三業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)、配合不夠，影響了監(jiān)管效果的發(fā)揮。證監(jiān)會(huì)目前只在各省會(huì)城市及其他個(gè)別城市建立了派出機(jī)構(gòu)，其監(jiān)管資源狀況只能滿足于對(duì)證券機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管和持續(xù)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，還無力顧及到對(duì)其監(jiān)管對(duì)象經(jīng)營(yíng)合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性的檢查與評(píng)估；保監(jiān)會(huì)在全國(guó)各地的派出機(jī)構(gòu)則更少。隨著保險(xiǎn)、證券的業(yè)務(wù)逐步跨區(qū)域拓展和交叉延伸，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，但由于授權(quán)所限，基層人民銀行對(duì)其無權(quán)進(jìn)行監(jiān)管，造成保險(xiǎn)、證券各自為政，上級(jí)有權(quán)部門監(jiān)管不到位，基層央行有責(zé)無權(quán)，分業(yè)管理形同虛設(shè)，形成轄區(qū)內(nèi)監(jiān)管上的真空。同時(shí)郵政部門利用郵政與儲(chǔ)蓄混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策，借口郵政業(yè)務(wù)不屬于金融業(yè)務(wù)，不應(yīng)接受并逃避人民銀行監(jiān)管，形成人行監(jiān)管部門實(shí)施監(jiān)管中的郵政局難點(diǎn)。特別是對(duì)高級(jí)管理人員的管理權(quán)限約束，使得對(duì)違規(guī)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的處理只能“對(duì)事不對(duì)人”，效果不理想。

（二）功能性障礙。中央銀行沒有形成以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，涵蓋從市場(chǎng)準(zhǔn)入到退出的一套完整的監(jiān)管內(nèi)容和體系，主要表現(xiàn)在：1．缺乏完善的市場(chǎng)退出機(jī)制。目前，對(duì)危機(jī)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出仍主要采取撤銷（關(guān)閉）這一行政方式，而尚未建立順利退出的市場(chǎng)配套機(jī)制，結(jié)果使各級(jí)政府和中央銀行為此投入大量的救助和處置資金。2．缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性、規(guī)范性的監(jiān)管。目前金融監(jiān)管還沒有真正實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、系統(tǒng)化和持續(xù)性監(jiān)管，金融監(jiān)管存在一定程度上的盲目性、隨意性和分散性。3.缺乏系統(tǒng)的、完備的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管考核指標(biāo)體系。沒有建立一個(gè)靈敏有效的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)、預(yù)警和處置系統(tǒng)，往往要等問題暴露、風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之后，才能采取補(bǔ)救性措施，使監(jiān)管喪失主動(dòng)。4．沒有將金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控作為監(jiān)管重心，忙于外部監(jiān)管。5.金融監(jiān)管與保險(xiǎn)、證券及其他社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理部門各行其是，未形成金融監(jiān)管的合力。6．監(jiān)管手段滯后。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，越要求人民銀行的監(jiān)測(cè)手段、監(jiān)管工具現(xiàn)代化，要求監(jiān)督指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)符合國(guó)際慣例，具有科學(xué)性。而基層行由于經(jīng)費(fèi)所限，監(jiān)管科技含量低，再加上尚未開發(fā)出用于處理非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)的操作程序，被監(jiān)管單位填報(bào)的大量數(shù)據(jù)還要依靠手工進(jìn)行，工作效率低。

（三）制度性障礙。突出表現(xiàn)在：1．金融監(jiān)管的組織領(lǐng)導(dǎo)體系不完善，沒有形成一個(gè)分工明確、責(zé)任清晰、高效運(yùn)行的監(jiān)管組織系統(tǒng)。沒有建立起以中央銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為主導(dǎo)，以同業(yè)監(jiān)督、內(nèi)部自我監(jiān)督為基礎(chǔ)，以社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充，綜合運(yùn)用法律、中介監(jiān)督等手段的全方位的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)體系。另外，中央銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)在組織上也不能適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的要求，存在著部門重復(fù)勞動(dòng)、缺乏合力的問題。2.金融監(jiān)管法律體系不夠完善，存在著法律真空，操作性差。主要表現(xiàn)在：(1)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》授予了中國(guó)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的權(quán)力，但對(duì)權(quán)力的規(guī)定過于原則，加之缺乏配套法規(guī)的支持，監(jiān)管權(quán)力的行使缺乏可操作性。（2）從總體上看監(jiān)管法律制度的層次較低，有些方面還存在著法律真空。如，對(duì)城鄉(xiāng)信用社、信托投資公司等的監(jiān)管規(guī)定，還停留在行政規(guī)章這一較低法律層次；《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)退出問題作了原則規(guī)定，但不適用于城鄉(xiāng)信用社等銀行類及非銀行類機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出。（3）金融監(jiān)管法律框架內(nèi)部各層次法律規(guī)范的協(xié)調(diào)性差。（4）監(jiān)管法律處置手段單一，缺乏靈活性和針對(duì)性，實(shí)施效果不好，不能適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為根本的長(zhǎng)遠(yuǎn)監(jiān)管需要。（5）金融監(jiān)管的實(shí)際操作不夠規(guī)范，影響了監(jiān)管效率，也隱含著不必要的法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于清理工作滯后，中國(guó)人民銀行的一些金融監(jiān)管規(guī)章對(duì)同一違法行為設(shè)定的行政處罰還存在著與金融監(jiān)管法律、行政法規(guī)相違背的地方。3．沒有建立集中統(tǒng)一的監(jiān)管信息庫(kù)，缺乏金融數(shù)據(jù)的收集、整理及分析系統(tǒng)。人民銀行由于尚未開發(fā)出對(duì)銀行和農(nóng)信社的統(tǒng)一監(jiān)管軟件系統(tǒng)和實(shí)現(xiàn)內(nèi)部監(jiān)管信息資源共享，大部分?jǐn)?shù)據(jù)需要手工匯集、整理，既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，效果不明顯。4.沒有實(shí)行審慎會(huì)計(jì)制度，不能真實(shí)反映被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和盈虧狀況。運(yùn)用審慎會(huì)計(jì)原則能夠合理估計(jì)和正確判斷其風(fēng)險(xiǎn)水平，有利于金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管當(dāng)局掌握真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況和損益水平，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，確保銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與正常運(yùn)行。5.社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管作用沒有得到充分發(fā)揮。目前國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)龐大，僅依靠現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控很難達(dá)到有效監(jiān)管的目的，因而有必要利用社會(huì)和市場(chǎng)監(jiān)督的力量。6．信息披露制度不完善，沒有充分發(fā)揮市場(chǎng)約束機(jī)制的作用。根據(jù)國(guó)際慣例，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)披露的信息包括經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)暴露、資本、風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略與實(shí)踐、會(huì)計(jì)政策與實(shí)踐、主體業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理與公司治理結(jié)構(gòu)等信息，由于部分金融機(jī)構(gòu)出于某種需要，搞一些假數(shù)字、假報(bào)表，嚴(yán)重?fù)p害了銀行的信譽(yù)。因此，信息披露制度的不完善，難以發(fā)揮市場(chǎng)約束機(jī)制的作用。

（四）機(jī)制性障礙。1．用人機(jī)制有待完善。一是整體素質(zhì)不高，學(xué)歷層次偏低，熟悉國(guó)際金融的專業(yè)人才緊缺；二是知識(shí)結(jié)構(gòu)、能力結(jié)構(gòu)不合理，“復(fù)合型”人才少；三是缺乏相應(yīng)的交流和崗位輪換，知識(shí)面窄、處理問題視野不開闊；四是大專以上學(xué)歷的監(jiān)管干部，許多學(xué)習(xí)的不是經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)；另外，有些地方并庫(kù)后，原發(fā)行、保衛(wèi)人員被安排到監(jiān)管部門，這一部分人極不適應(yīng)監(jiān)管工作的要求。把不好監(jiān)管干部的入門關(guān)，加劇了監(jiān)管隊(duì)伍的不適應(yīng)程度。2.分配機(jī)制有待完善，缺乏應(yīng)有的獎(jiǎng)懲機(jī)制。由于監(jiān)管責(zé)任制只規(guī)定了監(jiān)管人員的責(zé)任，卻沒有建立相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，使監(jiān)管責(zé)任制的落實(shí)效果打了折扣。

二、革新措施

（一）理念革新。一是明確區(qū)域金融監(jiān)管目標(biāo)。以創(chuàng)建金融安全區(qū)為契機(jī)，建立涵蓋各類金融機(jī)構(gòu)的具有區(qū)域特征的高效有力的金融監(jiān)管模式，切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。二是完善區(qū)域金融監(jiān)管規(guī)劃。將金融監(jiān)管放在整個(gè)金融改革發(fā)展的大局中統(tǒng)籌把握，根據(jù)監(jiān)管面臨的主要矛盾和困難，突出金融環(huán)境建設(shè)，處理好銀行與政府和企業(yè)、經(jīng)營(yíng)效益與政策優(yōu)惠、軟件建設(shè)與硬件建設(shè)等關(guān)系，不斷提升監(jiān)管水平。三是嚴(yán)格控制區(qū)域金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模。根據(jù)授權(quán)和職能范圍，對(duì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量進(jìn)行合理設(shè)計(jì)布局，使其與區(qū)域經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展水平相適應(yīng)。

（二）體制革新。改革體制，強(qiáng)化職能。1.打破監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置。應(yīng)逐步把監(jiān)管部門建成在體系上具有獨(dú)立性，在處理與被監(jiān)管對(duì)象關(guān)系上具有超脫性，在監(jiān)管工作開展上具有權(quán)威性，直接隸屬總行，并對(duì)總行負(fù)責(zé)的監(jiān)管組織。這一思路是以監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置層次要高。力量要集中。監(jiān)管分三個(gè)層次為要點(diǎn)，建立一個(gè)省、市兩級(jí)行的監(jiān)管部門，屬于總行監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)，掛靠當(dāng)?shù)匦?，?shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)和下查一級(jí)的監(jiān)管隊(duì)伍體制，以擺脫同級(jí)行長(zhǎng)和地方自身利益的干預(yù)，使監(jiān)管隊(duì)伍能夠客觀、公正、獨(dú)立地開展工作。2.加快改革，加大對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的監(jiān)管力度。（1）從長(zhǎng)遠(yuǎn)看可以成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。人民銀行應(yīng)盡快成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，允許其向特定的對(duì)象發(fā)放貸款，使郵政儲(chǔ)蓄成為一個(gè)純粹意義上的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行與郵政業(yè)務(wù)分賬核算，單獨(dú)核算郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)成本和開支，使其完全置于人民銀行的監(jiān)管之下，則有利于金融秩序的穩(wěn)定。（2）加大對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的監(jiān)管力度。盡快設(shè)立《郵政儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，做到郵政業(yè)務(wù)與儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)核算分離；遵循與商業(yè)銀行同等監(jiān)管的原則。將郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人明確納入高級(jí)管理人員任職資格審查與管理。3.完善監(jiān)管控制系統(tǒng)。銀行、證券、保險(xiǎn)應(yīng)強(qiáng)化聯(lián)合監(jiān)管力量，不斷提高綜合監(jiān)管的水平和效率。（1）必須明確由誰負(fù)責(zé)對(duì)控股集團(tuán)的監(jiān)管，以及對(duì)金融集團(tuán)的整體的并表監(jiān)管，同時(shí)要明確對(duì)金融集團(tuán)內(nèi)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管分工；（2）加快監(jiān)管方式和手段電子化的步伐，將央行與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)以及三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)銀行、證券、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的電子化、規(guī)范化、程序化；（3）三大監(jiān)管部門應(yīng)創(chuàng)造條件，積極引導(dǎo)銀行、證券、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)部門之間在各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行密切合作和相互融合，加快現(xiàn)代金融企業(yè)制度的建立。

（三）功能革新。1．規(guī)范監(jiān)管內(nèi)容，實(shí)施有效的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。（1）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防管理。對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)的資本定義與構(gòu)成作出規(guī)定，制定出資本充足性比率要求，采取分段考核、分層次管理、逐步過渡的辦法，限期達(dá)到目標(biāo)；正確劃分銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)種類，制定能夠客觀反映金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重和換算系數(shù)；建立金融機(jī)構(gòu)清償能力監(jiān)察制度，在合理區(qū)分資產(chǎn)流動(dòng)性程度的基礎(chǔ)上制定合理的流動(dòng)資產(chǎn)比率；完善風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，從提高呆賬準(zhǔn)備金比例和簡(jiǎn)化報(bào)批手續(xù)入手。（2）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移管理。應(yīng)當(dāng)建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度。對(duì)保險(xiǎn)的條件、程序、辦法制訂規(guī)章，根據(jù)資本充足性、資產(chǎn)流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率制訂保險(xiǎn)費(fèi)率；對(duì)受保的本幣、外幣最高限額給出量化指標(biāo)。（3）風(fēng)險(xiǎn)吸收管理。風(fēng)險(xiǎn)吸收就是事后救濟(jì)，指監(jiān)管當(dāng)局的最后援助貸款和搶救行動(dòng)。當(dāng)一個(gè)遵循穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則的銀行出現(xiàn)清償能力危機(jī)時(shí)，中央銀行從保護(hù)存款人利益出發(fā)或基于整個(gè)金融體系的安全考慮選擇適當(dāng)?shù)姆绞?，承?dān)最后貸款和遷就行為。中央銀行提供低利率貸款，由中央銀行全面接管清理，由中央銀行牽頭組織一個(gè)或多個(gè)實(shí)力雄厚、穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行兼并、消化破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的全部債務(wù)等等。通過最后援助和搶救，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行。2．改進(jìn)監(jiān)管方式，強(qiáng)化信息傳導(dǎo)功能建設(shè)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息資源共享。（1）完善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)。根據(jù)審慎性監(jiān)管的要求，可建立一套完整的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)體系，包括科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)考核指標(biāo)、規(guī)范化的財(cái)務(wù)報(bào)表統(tǒng)計(jì)分析指標(biāo)，以及金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警指標(biāo)。并運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)手段，加強(qiáng)監(jiān)管信息的收集、歸類、分析和判斷。①完善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的系統(tǒng)化建設(shè)。實(shí)施并表監(jiān)管，對(duì)所轄地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)和附屬公司的業(yè)務(wù)實(shí)施并表監(jiān)管，明確應(yīng)報(bào)送的報(bào)表及項(xiàng)目、數(shù)據(jù)的填報(bào)口徑，特別是對(duì)某些報(bào)表及項(xiàng)目的合并，更應(yīng)有明確的界定和標(biāo)準(zhǔn)；建立全國(guó)統(tǒng)一的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。按照“統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集、統(tǒng)一編碼和格式、統(tǒng)一軟件開發(fā)，實(shí)現(xiàn)信息共享”的基本原則，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員信息的全國(guó)共享，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)抱括法人和非法人機(jī)構(gòu)）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警，逐步提高人民銀行對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判水平。（3）健全分析報(bào)告制度。監(jiān)管部門對(duì)各種指標(biāo)和相關(guān)行為信號(hào)進(jìn)行綜合分析，提出近期重點(diǎn)檢查指標(biāo)，就有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定期和不定期討論，責(zé)成監(jiān)管人員進(jìn)一步分析、核實(shí)，并定期就區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)情況提交金融風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。（4）你建立金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)制度。中央銀行可以從資本充足程度、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理能力、盈利水平、資產(chǎn)流動(dòng)性等方面進(jìn)行考查，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行定期測(cè)算評(píng)級(jí)，定期公布，以強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)對(duì)其經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)程度的識(shí)別和管理，增強(qiáng)自我約束力。閻建立金融監(jiān)管信息傳導(dǎo)機(jī)制。通過金融系統(tǒng)行長(zhǎng)往任）聯(lián)席會(huì)、信用社主任例會(huì)、金融監(jiān)管質(zhì)詢制度，全面通報(bào)監(jiān)管工作動(dòng)態(tài)，發(fā)出監(jiān)管信息。同時(shí)，要求金融機(jī)構(gòu)就監(jiān)管過程中提出的某些質(zhì)疑進(jìn)行合理解答，依此促進(jìn)信息資源的合理配置和有效利用。

（四）制度革新。1．完善金融立法，建立健全我國(guó)中央銀行金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)體系。根據(jù)國(guó)際金融監(jiān)管的實(shí)踐和我國(guó)金融監(jiān)管的未來發(fā)展方向，應(yīng)系統(tǒng)規(guī)劃我國(guó)未來的金融監(jiān)管法律體系，逐步實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管法律體系系統(tǒng)化目標(biāo)。m系統(tǒng)清理現(xiàn)行的金融監(jiān)管法規(guī)。清理的原則為；一是低層次的法律規(guī)定應(yīng)服從于高層次的法律規(guī)定，兩者在內(nèi)容上不一致或者相抵觸的，應(yīng)宣布低層次規(guī)定廢止；二是不同的文件就同一監(jiān)管事項(xiàng)作出規(guī)定的，如該監(jiān)管規(guī)定仍然有效，只保留其中之一，如不適應(yīng)現(xiàn)行監(jiān)管需要，重新起草新的規(guī)定，廢止原有的文件；三是如認(rèn)為某些金融監(jiān)管法規(guī)已失效或應(yīng)予廢止，應(yīng)提請(qǐng)國(guó)務(wù)院宣布該金融法規(guī)的某些內(nèi)容應(yīng)予以廢止或宣告失效。（2）完善金融監(jiān)管法律層次結(jié)構(gòu)。以確保中國(guó)人民銀行的金融監(jiān)管權(quán)力和金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)都有足夠的法律依據(jù)作為支撐。（3）需要補(bǔ)充的金融監(jiān)管法律法規(guī)。當(dāng)前急需補(bǔ)充的金融監(jiān)管立法項(xiàng)目包括：金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出法、金融機(jī)構(gòu)信息披露法、存款保險(xiǎn)制度法，以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過程中對(duì)金融機(jī)構(gòu)采取早期糾正措施的法律規(guī)定。2．完善監(jiān)管組織體系。（1）借助于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部自我監(jiān)管及同業(yè)監(jiān)督。社會(huì)監(jiān)督的作用，形成以中央銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為主導(dǎo)，以同業(yè)監(jiān)督、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部自我監(jiān)督為基礎(chǔ)，以社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充，綜合運(yùn)用法律、自律、中介等手段的全方位監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)體系。（2）建立健全金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制。要根據(jù)《加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的指導(dǎo)原則》，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理、會(huì)計(jì)管理、資金交易、保險(xiǎn)基金管理。責(zé)任分離等各項(xiàng)業(yè)務(wù)和制度執(zhí)行情況以及高級(jí)管理人員的職責(zé)和權(quán)限進(jìn)行檢查和監(jiān)督，使金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生一種自我控制的自覺行為，從而充分發(fā)揮金融監(jiān)管通過自律規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的主觀能動(dòng)作用。3．堅(jiān)持審慎性會(huì)計(jì)原則與審慎性監(jiān)管。一是改革呆賬準(zhǔn)備金的提取方式，按照貸款余額1％提取一般呆賬準(zhǔn)備金，用以彌補(bǔ)貸款的不確定損失；根據(jù)貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況，補(bǔ)提特別準(zhǔn)備金和專項(xiàng)準(zhǔn)備金，用以彌補(bǔ)貸款的實(shí)際損失；從賬面價(jià)值中扣除已認(rèn)定為呆賬但未核銷的貸款，及尚未認(rèn)定實(shí)際上已成為呆賬的貸款。二是按規(guī)定計(jì)提壞賬準(zhǔn)備金。同時(shí)應(yīng)適當(dāng)降低商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)稅，以增強(qiáng)商業(yè)銀行的發(fā)展后勁。

（五）機(jī)制革新。1．完善用人機(jī)制，提高人員素質(zhì)，增強(qiáng)監(jiān)管動(dòng)力和效力。在人員配備上，應(yīng)爭(zhēng)取招收一批經(jīng)濟(jì)金融院校畢業(yè)生，改善人員結(jié)構(gòu)；要調(diào)整充實(shí)監(jiān)管人員。在管理上應(yīng)實(shí)行監(jiān)管人員持證上崗制度，建立平者讓、能者上、庸者下的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，激發(fā)監(jiān)管人員的活力。2．要根據(jù)監(jiān)管工作的強(qiáng)度和效率實(shí)行工效掛鉤，打破分配制度上的平均主義。給監(jiān)管工作制訂一套量化考核標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)在高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作中履行職責(zé)、工作成效顯著、使高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)步入良性發(fā)展軌道的監(jiān)管人員，應(yīng)給予重獎(jiǎng)。在人事獎(jiǎng)懲制度上，對(duì)監(jiān)管人員應(yīng)給予一定程度的傾斜，要盡量為監(jiān)管工作創(chuàng)造寬松的工作環(huán)境。