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一、信用及其經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

(一)社會信用的法律界定

在一般意義上，人們所謂的信用是一種信守承諾的責(zé)任感，指遵守諾言，實(shí)踐成約。古人日：“君子一諾，重于泰山”?？梢哉f，信用觀念最初源于道德范疇，我國儒家思想中最早將“信”提到道德修養(yǎng)的地位，《論語》認(rèn)為“人而無信，不知其可也”。強(qiáng)調(diào)“仁、義、禮、智、信”是對君子之基本道德要求。而這種信用觀念也正是我國的傳統(tǒng)道德觀念。但是道德意義上的信用觀念與我們現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)以及法學(xué)意義上所謂之信用有較大的區(qū)別。道德上之“信用”是以自然經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，不排斥等級特權(quán)的人際關(guān)系之反映，而現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)意義上之信用觀則超越道德追求，是以商品經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，并以個體的獨(dú)立、平等和自由為前提的經(jīng)濟(jì)生活的內(nèi)在利益觀和法律觀。隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信用的道德因素逐漸上升并擴(kuò)展為法律因素，并逐漸融合到各種法律制度之中，或是以原則精神而滲透到各類法律規(guī)范之中。

在法律上使用信用一詞，最早應(yīng)追溯至羅馬法。在羅馬法中，用拉丁文Fides來表示信義、誠信的涵義。意指“相信他人會給自己以保護(hù)或某種保障，它既可以涉及從屬，也可以涉及本權(quán)關(guān)系?！痹诹_馬法中，“信用”一詞實(shí)質(zhì)上是和羅馬法中的證人制度密切相聯(lián)的。在羅馬法中，若民事主體作偽證、證人事后拒作證明或用文字侮辱他人，要受到“無信用”(intestabilis)的制裁，即被宣告為“無信用”人，喪失作證人或者請他人為自己作證人的資格。在日本民法中存在“信義則”的相關(guān)制度，其本身是對債務(wù)人履行義務(wù)的單方準(zhǔn)則，后來逐漸演變?yōu)閭鶛?quán)人與債務(wù)人雙方均須遵守的準(zhǔn)則，并且在1947年民法中將其確定為涉及權(quán)利義務(wù)的基本準(zhǔn)則。如“翻供”或“禁止反言”的法理、權(quán)利失效原則、情勢變更原則等都源于“信義則”。

信用一詞在英文中稱為“credit”，具有近現(xiàn)代的賒欠、債權(quán)、存款等涵義。美國《布萊克法律詞典》從二個方面對之作了闡釋：一是指商家或者個人貸款或取得貨物的“能力”(ability)，二是指債權(quán)人賦予債務(wù)人延期支付或承擔(dān)債務(wù)且緩期償還的“權(quán)利”(right)?？梢娫谟⒚婪ㄖ?，信用與賒購、信貸等交易活動有關(guān)，是當(dāng)事人特殊經(jīng)濟(jì)能力的表現(xiàn)，同時信用也是一種經(jīng)濟(jì)上的信賴，來源于債權(quán)人對對方當(dāng)事人的評價。

我國法學(xué)界對信用的界定尚無統(tǒng)一定義。有學(xué)者認(rèn)為“信用是在社會上與其經(jīng)濟(jì)能力相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)評價”。有學(xué)者認(rèn)為“信用是民事主體所具有的經(jīng)濟(jì)能力在社會上獲得的相應(yīng)的信賴與評價”?？偟膩砜?，多數(shù)學(xué)者將“信用”作為一種民事主體人格權(quán)的客體，甚至直接將信用界定為商業(yè)信譽(yù)。當(dāng)然也有學(xué)者認(rèn)為，法律上的信用，是民商事主體所具有的償付債務(wù)的能力而在社會上獲得的相應(yīng)的信賴和評價。進(jìn)而提出，信用，并不是一種人格利益，其乃是一種特定的以匯票、信用證、資信文件為載體的無形財產(chǎn)利益。所以，提出應(yīng)該在民事權(quán)利中增加信用權(quán)：民商事主體對其所具有的償債能力在社會上獲得的相應(yīng)信賴與評價而享有的利用、保有和維護(hù)的權(quán)利。筆者認(rèn)為，信用其本身是以商品經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)而產(chǎn)生的，它是在二元主體或多元主體之間建立在誠實(shí)守信基礎(chǔ)上的心理承諾與約期實(shí)踐相結(jié)合的意志和能力。從另外一個角度來講，信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)商業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的前提和基礎(chǔ)，其本身蘊(yùn)含著巨大的商業(yè)利益。民商事主體的信用直接體現(xiàn)了其在經(jīng)濟(jì)交往中的效率和利益的取得。所以，將信用界定為一種無形財產(chǎn)利益也并不為過。

(二)信用的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

馬克思在《資本論》中用19世紀(jì)英國信用制度的豐富歷史記述探討了信用理論，他曾指出：“這個運(yùn)動……以償還為條件的付出……一般地說，就是貸和借的運(yùn)動，即貨幣和商品的只是有條件的讓渡的這種獨(dú)特形式的運(yùn)動?！币簿褪钦f，信用是價值運(yùn)動的特殊形式，是社會產(chǎn)品分配和交換的特定形式。簡言之，信用是經(jīng)濟(jì)上的一種借貸，是以償還為條件的價值的單方面的讓渡。在經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中，信用制度涉及的民商事主體的能力，不是一般性、綜合性的經(jīng)濟(jì)能力，而專指以償債能力為主要內(nèi)容的特殊經(jīng)濟(jì)能力。其是以償還和付息為條件的價值運(yùn)動的特殊形式，主要體現(xiàn)在貨幣的借貸和商品交易的賒銷和預(yù)付兩個方面。

市場經(jīng)濟(jì)是以市場作為資源配置的基礎(chǔ)性方式和主要手段的經(jīng)濟(jì)，市場經(jīng)濟(jì)本身要求建立公平的競爭機(jī)制，而信用則體現(xiàn)了對市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制的內(nèi)在約束。亞當(dāng)·斯密在《國富論》中分析了交換所引起的社會分工及生產(chǎn)專業(yè)化，但是卻忽視了一個重要的問題，即隨著社會分工及專業(yè)化的不斷發(fā)展，市場主體對市場信息量的掌握越來越出現(xiàn)不均衡，而這種不均衡卻恰恰是市場經(jīng)濟(jì)自身所具有的重要缺陷。市場信息量的失衡必然隱含著商業(yè)交易不誠實(shí)的動因。所以，市場經(jīng)濟(jì)能否建立的關(guān)鍵也就在于社會能否解決因分工協(xié)作而產(chǎn)生的道德風(fēng)險以及由此而增加的交易成本問題。而要解決此問題的根本則在于建立一套完備的交易制度來規(guī)范市場主體的交易行為。但是任何制度實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵并不僅僅在于制度本身，更重要的是社會成員的如何遵守。如亞里士多德對于法治的分析，其關(guān)鍵在于民眾對“良法”的遵守?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)將社會成員對規(guī)制交易行為的交易制度之認(rèn)同與遵守問題歸屬于道德建設(shè)問題，稱為道德秩序。而良好的交易道德秩序，如重視商譽(yù)、尊重交易伙伴等其核心內(nèi)容便是社會信用。

馬克思在《資本論》中認(rèn)為，信用是在資本主義生產(chǎn)方式對高利貸資本的揚(yáng)棄的過程中而產(chǎn)生的，而社會信用的最大作用就是節(jié)約流通費(fèi)用。馬克思說，通過信用，貨幣以三種方式得到節(jié)約，“一是相當(dāng)大的一部分交易完全用不著貨幣；二是流通手段的流通加速了?！环矫妫@種加速是技術(shù)性的，也就是說，在現(xiàn)實(shí)的對消費(fèi)起中介作用的商品額保持不變時，較小量的貨幣或符號，可以完成同樣的服務(wù)。另一方面，信用又會加速商品形態(tài)變化的速度；三是金幣為紙幣所代替?！碑?dāng)然在現(xiàn)代社會商事交易中，貨幣的形式往往被其他如匯票、信用證等迅速流通的資信文件在一定程度上所取代，而此正是信用的商業(yè)價值所在。馬克思還指出，“一切節(jié)省流通手段的方法等都是以信用為基礎(chǔ)的……但這種匯票的存在本身又是以工商業(yè)者互相提供的信用為基礎(chǔ)?！蓖瑯?，“信用也會作為媒介，從而提高通貨的速度”?？梢娛袌鼋?jīng)濟(jì)的發(fā)展對社會信用產(chǎn)生了強(qiáng)烈的要求，而社會信用是市場經(jīng)濟(jì)得以正常運(yùn)轉(zhuǎn)和效率得以充分發(fā)揮的前提和基礎(chǔ)。通過健全社會信用，必然能夠保證競爭機(jī)制的有效執(zhí)行，同時以信用管理為手段，也可以達(dá)到擴(kuò)大供給與拉動需求“一箭雙雕”的作用。

社會信用作為經(jīng)濟(jì)主體行為規(guī)范的表現(xiàn)，隨著交易制度的不斷發(fā)展而發(fā)展，在交易的逐漸擴(kuò)展、社會分工的逐漸細(xì)化過程中，信用對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的維系作用也在逐漸強(qiáng)化。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中信用是市場主體與其他主體發(fā)生關(guān)系的基本聯(lián)結(jié)點(diǎn)。從這種意義上說，市場經(jīng)濟(jì)之本質(zhì)就是信用經(jīng)濟(jì)。所以在我國市場經(jīng)濟(jì)的逐漸健全和發(fā)展中，如何培養(yǎng)良好的社會信用至關(guān)重要。而使信用制度化、規(guī)范化也是我國商事法律制度健全的一個重要環(huán)節(jié)。

當(dāng)然，就信用而言，其本身也隱藏著種種消極的弊病。在信用經(jīng)濟(jì)中，隨著交易和分工發(fā)展，取代實(shí)物交易的信用交易無疑會帶來更多的投機(jī)。同時，信用發(fā)展突破需求的制約，拉動需求的增長，會造成對商品的虛假需求，表現(xiàn)為虛假信用、空頭信用，這樣在再生產(chǎn)過程的全部聯(lián)系都是以信用為基礎(chǔ)的生產(chǎn)制度中，一旦經(jīng)濟(jì)發(fā)展的泡沫破裂，整個社會債務(wù)鏈破碎，只有現(xiàn)金支付才有效時，自然會引發(fā)支付危機(jī)，大量的債權(quán)會因此而受到損失，出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。同樣在投機(jī)心理的驅(qū)動下，人們對信用的積攢極容易超越生產(chǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)界限，最終導(dǎo)致不必要的消費(fèi)趨勢，從而扭曲市場的資源配置，造成資源浪費(fèi)。所以無論是從信用根植于市場經(jīng)濟(jì)自身發(fā)展的內(nèi)在需求角度考慮還是從社會信用失效的缺陷性上分析，在我國社會經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型期，健全完善的、規(guī)范化的信用制度勢在必行。

二、我國信用制度建設(shè)現(xiàn)狀分析

(一)信用制度的基本模式

西方發(fā)達(dá)國家的信用制度，已經(jīng)發(fā)展了150多年?，F(xiàn)代信用制度逐漸形成了兩種基本模式。其一是歐洲方式，即由一國的央行和政府對社會信用進(jìn)行組織和管理并深入介入。信用制度之重要的主體應(yīng)該是政府，所有規(guī)范化的制度必須由最基本的社會主體一政府來承載才可能保證實(shí)施。同時，隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的逐步演進(jìn)，信用制度也必然由區(qū)域性、國家性向國際性發(fā)展。在中國加入世界貿(mào)易組織后，我國的信用制度構(gòu)建也面臨著這樣一個問題，那就是如何在遵循WTO規(guī)則的基礎(chǔ)上建立統(tǒng)一、公平、透明的信用規(guī)則，要對信用記錄的征集、調(diào)查、評估、保證等信用業(yè)務(wù)活動的組織以及信用機(jī)構(gòu)的設(shè)置與監(jiān)督等加以規(guī)范，政府來承擔(dān)這一角色是最恰當(dāng)不過的了。

其二是美國方式，即信用制度的構(gòu)建主要交給市場化的資信公司去做。在100多年中，美國幾百家資信公司相互競爭合并，其核心的競爭就是看能否采集到全面的資信來源以及個人信用預(yù)測的準(zhǔn)確度。競爭的結(jié)果是最后剩下4家大的公司，全部資產(chǎn)均在10億美元以上。最大的是環(huán)聯(lián)公司(TU)，其是美國三大個人消費(fèi)信用聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)之一，擁有全美3.4億條個人信用記錄，每年售出2億份咨詢回復(fù)給全球60多個國家和地區(qū)。在整個信用制度中，核心的內(nèi)容當(dāng)然仍然是在于各種信用記錄的客觀收集、分析以及為客戶提供信用信息和信用交易服務(wù)。社會化的信用體系應(yīng)以民間設(shè)立的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為主體，在法律允許的范圍內(nèi)通過收集和分析個人和企業(yè)的信用資料，為客戶提供當(dāng)事人信用狀況等證明資料，幫助客戶判斷和控制信用。此種信用機(jī)構(gòu)可承擔(dān)信用記錄、信用評估、信用擔(dān)保等業(yè)務(wù)。如全球最大的企業(yè)信息搜集及企業(yè)信用風(fēng)險評估公司一鄧白氏公司(DB)，其共有5400萬個企業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫，而且可提供各種信息咨詢和企業(yè)信用評估業(yè)務(wù)。

當(dāng)然，從政府與市場主體的根本功能上來分析，構(gòu)建整個社會的信用制度離不開政府的宏觀調(diào)控與市場主體的自由發(fā)展，所以，筆者認(rèn)為構(gòu)建我國的社會信用制度應(yīng)將兩者有機(jī)地結(jié)合起來，以政府為主導(dǎo)建立社會信用制度，而由社會為主體來構(gòu)建整個信用機(jī)制。政府在國家信用管理體系中應(yīng)起到協(xié)助建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展的作用，而不應(yīng)直接參與主辦信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)。否則就容易失去信用服務(wù)的中立、公正性質(zhì)。政府的重要職能在于扶植和監(jiān)督信用機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行，推動信用制度立法，并且保證政府各部門的公共信息向社會開放，讓大家平等取得和使用，同時監(jiān)督市場經(jīng)濟(jì)主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務(wù)和權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，保護(hù)公平競爭。而企業(yè)與個人的信用征信、信用評估、信用擔(dān)保、信用調(diào)查及咨詢服務(wù)從市場競爭的自由性及公正性來考慮則應(yīng)交給市場主體來操作。

(二)我國信用制度建設(shè)的有益探索

隨著我國加入WTO之后的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的調(diào)整，我國在經(jīng)濟(jì)政策和法律制度中均作較大部分的修改以適應(yīng)WTO的一般規(guī)則。同樣，信用制度作為我國商事法律與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的一項重要制度也愈來愈體現(xiàn)出其重要性。企業(yè)與個人信貸困難，因為其無法獲得銀行的信任，據(jù)北京市中小企業(yè)經(jīng)營狀況問卷調(diào)查，在1997年進(jìn)行了固定資產(chǎn)投資的630家企業(yè)中，只有54家獲得了銀行貸款，占總體的8.6％，86.7％企業(yè)自有資金占投資比例的80％。而在流動資金的來源方面，1402份有效回答中只有253家獲得貸款，占18.0％，有77.4％的企業(yè)自有流動資金占流動資金比重的80％以上。同樣，銀行的壞賬、呆賬比例較高，企業(yè)的欠債負(fù)債率高。在發(fā)達(dá)國家的市場經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)間的逾期應(yīng)收賬款發(fā)生額占貿(mào)易總額的0.25％～0.5％，而我國的此比率卻達(dá)到5％以上。由于嚴(yán)重的信用不足，龐大的消費(fèi)市場空間因受無信用因素的影響，阻礙了消費(fèi)的增長，資金融通缺乏信用，大大影響了企業(yè)的投資。在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，信用不足以及信用秩序的混亂已經(jīng)嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，阻礙了我國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善。值得欣慰的是我國越來越多的學(xué)者認(rèn)識到信用問題的嚴(yán)重性，并且政府及相關(guān)市場主體就建立信用制度問題亦作了多層面的有益探索。

去年9月份，在京舉行的“中國信用經(jīng)濟(jì)”論壇提出了大聲的呼吁“在市場經(jīng)濟(jì)條件下一個人失去了信用，就無人與之交往；一個企業(yè)失去信用，便無法在市場中生存；一個國家失去信用，則會擾亂經(jīng)濟(jì)秩序，甚至影響社會穩(wěn)定和政治安定”。并且其提出的“9.19”誠信日得到了社會各界的積極相應(yīng)。在專家學(xué)者的呼吁與理論分析論證的同時，社會各界也對信用制度的建立付諸了一定的行動。中國人民銀行科技支付司司長陳靜介紹，由人行牽頭已在全國300個城市建立了針對單位的信貸咨詢系統(tǒng)，且即將實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。針對個人的消費(fèi)信貸評估機(jī)制目前在上海正進(jìn)行試點(diǎn)，進(jìn)展比較順利。最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)跨銀行的聯(lián)網(wǎng)查詢，估計經(jīng)過兩三年努力，一套較為完善的信用評估機(jī)制將順利建成。

在英美等發(fā)達(dá)國家的信用消費(fèi)已超過10％。有學(xué)者認(rèn)為，若我國能夠使信用消費(fèi)在整個商品消費(fèi)中占10％，就可以拉動整個國民生產(chǎn)總值增長4個百分點(diǎn)。在我國，雖有個人嚴(yán)格的檔案制度，卻沒有社會信用記錄，沒有西方國家中個人所擁有的終身社會安全號碼。用虛假證件坑蒙拐騙即使進(jìn)了監(jiān)獄，出來后依然可以開公司。所以，在個人儲蓄實(shí)名制的基礎(chǔ)上，我國部分企業(yè)開始組建信用公司。目前我國僅有兩家信用公司，一是1999年上海成立的資信評估公司，二是2002年初沈陽成立的沈陽資信股份有限公司。上海的信用制度建設(shè)有兩個基本步驟，首先是形成聯(lián)合征信基本服務(wù)功能，提供個人信用報告及網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)，在2000年7月初，建立了個人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)；而其第二步是逐漸形成聯(lián)合征信綜合服務(wù)功能，包括信息網(wǎng)絡(luò)查詢、信用資質(zhì)認(rèn)證、信用等級評估及信用咨詢服務(wù)等。

而湖南的律師行業(yè)在發(fā)揮信用中介方面也做過有益的嘗試。1993年初，湖南湘潭市西湖區(qū)律師事務(wù)所建立了“律師信用賬號”，其作法是為監(jiān)督合同履行，防止經(jīng)濟(jì)糾紛，避免當(dāng)事人上當(dāng)受騙，減少訴訟，律師在接受當(dāng)事人委托后，向經(jīng)濟(jì)活動中經(jīng)貿(mào)關(guān)系雙方當(dāng)事人公布一個專供買方當(dāng)事人使用的“律師事務(wù)所銀行信用賬號”，并將購物款匯入此賬號，再由律師按合同核實(shí)對方貨物的數(shù)量、規(guī)格、質(zhì)量及所處地，將有關(guān)證明件或擔(dān)保單位的法律文件存入律師事務(wù)所，由律師公正監(jiān)督雙方自覺履行合同。當(dāng)然在整個經(jīng)濟(jì)交易的運(yùn)作過程中，這種社會成本的增加在良好的信用經(jīng)濟(jì)社會中是完全不必要的，但在我國信用制度建設(shè)的探索中，此種過渡作法也未嘗不可取。

關(guān)于信用制度的立法方面，我國尚處空白狀態(tài)，一些相關(guān)立法如商事登記法、信用法等均有待制定。2002年1月深圳市出臺了我國第一部有關(guān)個人信用的地方規(guī)章一《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》。該辦法將公民個人信用信息分為四類：個人身份情況、商業(yè)信用記錄、社會公共信息記錄及可能影響個人信用狀況的涉訴及行政處罰的特別記錄，將其作為征信機(jī)構(gòu)的征信范圍，并且規(guī)范了征信機(jī)構(gòu)的信用評級及管理，規(guī)范了政府對征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理制度?？傮w上說，此立法為構(gòu)建信用體系、防范銀行金融風(fēng)險、推動個人消費(fèi)信貸、發(fā)展規(guī)范商業(yè)道德秩序及社會經(jīng)濟(jì)秩序作出了有益嘗試，也為我國進(jìn)一步的信用立法奠定了一定的基礎(chǔ)。

三、信用制度的構(gòu)建與商法現(xiàn)代化發(fā)展

一般人們在理解現(xiàn)代化的過程中，將之與傳統(tǒng)理念作以區(qū)別，多數(shù)學(xué)者將之解釋為“一個發(fā)展的動態(tài)過程和現(xiàn)實(shí)活動，相對于傳統(tǒng)在時間和空間上的差異”。而法制的現(xiàn)代化則是“一個國家或地區(qū)從法的精神(或觀念、意識)到法的制度的整個法制體系逐漸反映、適應(yīng)和推動現(xiàn)代化文明發(fā)展趨向韻歷史過程”。法制的基本要素是法律規(guī)范、法律程序和法律意識形態(tài)等，所以，法制之現(xiàn)代化也應(yīng)當(dāng)蘊(yùn)含了這些基本要素的現(xiàn)代化過程。而商法作為一國法律制度中的重要組成部分，其現(xiàn)代化的內(nèi)容當(dāng)然也包括商法法律規(guī)范、法律程序以及法律意識形態(tài)?，F(xiàn)代商法是規(guī)范現(xiàn)代商事行為的一般法，而“在所有的人類行為中，商事行為是最為常見而又無處不在的社會行為，從某種角度來看，它實(shí)際上已經(jīng)成為人的一種基本生存方式”。馬克思也說，“在文明狀態(tài)中，每個人都是商人，而社會則是商業(yè)化社會?！笨梢?，商事法在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會中處于不可或缺的重要地位。我國商事法律最早出現(xiàn)在清末光緒變法維新時期，其主要是在外力推動下匆忙的頒布了一些單行的商事法律，擬出了《大清商事草案》。但這些在中國小農(nóng)自然經(jīng)濟(jì)與濃厚的封建重農(nóng)輕商意識的灰塵中又顯得極其微不足道。國民黨時期，按傳統(tǒng)法的意識，推行“民商劃一”，商法的構(gòu)建更是一路荊棘。在我國改革開放之后，隨著對市場經(jīng)濟(jì)的重新定位，一些具有現(xiàn)代特征的商事法律法規(guī)逐漸出臺，但是民商融合的局面并沒有徹底打開，而且在商法領(lǐng)域中的社會文化基礎(chǔ)一商事法律意識并沒有產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的變化。隨著我國的入世，商法的現(xiàn)代化就更顯得迫切與重要，而信用制度作為西方發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)國家商事法的一項重要內(nèi)容，在我國商法現(xiàn)代化的演變中就愈加扮演著重要角色。

第一，現(xiàn)代商法是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)法。市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，在市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，要求市場主體以及市場主體的各種經(jīng)濟(jì)行為都應(yīng)在法律規(guī)定的秩序中進(jìn)行活動，受法律的規(guī)范和制約。市場經(jīng)濟(jì)要求在商品交換過程中做到有序、安全、高效、公正，這就必須要求所有市場行為均建立在共同的市場規(guī)則之上。社會主義市場經(jīng)濟(jì)要維護(hù)和促進(jìn)公正平等的自由競爭，反對不正當(dāng)競爭和壟斷，必須要有相應(yīng)的競爭規(guī)則作以保障，從而才能創(chuàng)造平等的競爭環(huán)境和競爭機(jī)會。而現(xiàn)代商事法正是規(guī)范現(xiàn)代市場主體(商人)和現(xiàn)代市場行為(商行為)的基本法，它通過構(gòu)建市場準(zhǔn)入與市場分化制度來規(guī)范市場主體資格的取得、市場主體規(guī)模的到位從而確保交易的安全和市場交易的效率；通過規(guī)范現(xiàn)代市場行為的核心一市場交易而構(gòu)建使現(xiàn)代市場交易富有成效的市場行為法律制度。市場經(jīng)濟(jì)的一個突出理性特征體現(xiàn)在信用上，實(shí)現(xiàn)公平競爭是市場經(jīng)濟(jì)體制的本質(zhì)要求，其外在的規(guī)制是法律體系，而其內(nèi)在約束機(jī)制則是信用。一個沒有市場經(jīng)濟(jì)的體制，就不會有信用制度，反過來，如果沒有信用制度，也就不會形成保護(hù)市場經(jīng)濟(jì)的體制，從而喪失市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。所以，從這個角度來看，市場經(jīng)濟(jì)又是信用經(jīng)濟(jì)。構(gòu)建完善的信用制度，如健全商事主體信用登記制度、信用交易制度等，對于確立市場主體資格、規(guī)范市場交易行為、保護(hù)市場交易的安全及效率都將起到不可估量的作用。

我國的信用不足及信用秩序混亂，嚴(yán)重擾亂了穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)秩序和正常的市場交易行為，危害著整個國民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。而我國信用不足的一個根本性原因也在于我國的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展不夠完善。多數(shù)學(xué)者從信用影響市場經(jīng)濟(jì)角度考慮問題，而信用制度作為上層建筑一樣也離不開市場經(jīng)濟(jì)這個基礎(chǔ)。在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行、企業(yè)的所有權(quán)歸屬單一，所以企業(yè)與企業(yè)間的商業(yè)往來所形成的債務(wù)關(guān)系約束是軟化的，企業(yè)與銀行之間的信貸往來而形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系也是軟化的，結(jié)果自然會形成我國所特有的“信用廉價”。從個別企業(yè)角度來講，企業(yè)的債務(wù)取決于對債務(wù)方產(chǎn)品銷售前景的預(yù)測和信任，從整個經(jīng)濟(jì)角度說，企業(yè)間的正常信用規(guī)模，取決于“最終產(chǎn)品”的市場需求規(guī)模，一切對總需求產(chǎn)生影響的因素，最終都會影響到企業(yè)正常的信用規(guī)模。我國目前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的總體態(tài)勢是總供給大于總需求，通貨緊縮，產(chǎn)品積壓，生產(chǎn)能力閑置，企業(yè)效益不佳，死賬、壞賬、呆賬比重較大，所以自然會影響到企業(yè)的信用規(guī)模。

同時在我國經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型期，由于政府對市場經(jīng)濟(jì)行為的過分干預(yù)，使得企業(yè)管理者對企業(yè)的生命周期缺乏良好的預(yù)期，自然會助長短期經(jīng)濟(jì)行為。這也違背了市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律，所以完善社會信用制度，首先就應(yīng)該規(guī)范政府對經(jīng)濟(jì)行為的干預(yù)，使之合理化、適當(dāng)化。同時要加強(qiáng)我國經(jīng)濟(jì)體制改革，理順各種信用關(guān)系，建立完善的市場準(zhǔn)入制度和現(xiàn)代企業(yè)制度，加強(qiáng)對商事主體行為本身的監(jiān)管。所以筆者認(rèn)為，信用和市場經(jīng)濟(jì)是互動的，只有健全信用制度才能推動我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加快我國商法現(xiàn)代化的進(jìn)程。

第二，現(xiàn)代商法是“資本”經(jīng)營法?，F(xiàn)代商法不同于簡單商品生產(chǎn)完善法的本質(zhì)特征就在于其資本經(jīng)營性。資本經(jīng)營是以資本的增值為目標(biāo)的經(jīng)營管理方式，其以資本增值為根本目標(biāo)。這種資本增值不同于簡單商品生產(chǎn)完善法居于主導(dǎo)地位時所謂的“營利”而具有社會化大生產(chǎn)集約化經(jīng)營的特征，即資本營運(yùn)增值和資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化增值。筆者認(rèn)為其中一個重要的體現(xiàn)便是貨幣轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)資本。而信用在現(xiàn)代市場主體對資本的管理、使用過程中起到舉足輕重的影響作用，同時自然也會影響到市場經(jīng)濟(jì)本身的資本產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。馬克思認(rèn)為，“信用制度是作為高利貸資本的反作用而發(fā)展起來的?！币簿褪钦f，信用是資本本身運(yùn)動而產(chǎn)生的結(jié)果，只要貨幣不轉(zhuǎn)化為資本，它就毫無意義，所以馬克思說，“只要再生產(chǎn)的擴(kuò)大受到破壞，或者哪怕是再生產(chǎn)過程的正常緊張狀態(tài)受到破壞，信用就會減少，通過信用來獲得商品就比較困難。”由此可見，再生產(chǎn)的擴(kuò)大(投資)不足與我國信用的不足體現(xiàn)了相互的制約性，要實(shí)現(xiàn)資本的增值擴(kuò)大再生產(chǎn)規(guī)模，必須有良好的信用關(guān)系為依托，同樣，信用制度的健全也取決于商業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。

現(xiàn)代信用的形式有多種表現(xiàn)，其中主要包括國家信用、國際信用、銀行信用、消費(fèi)信用、商業(yè)信用等幾種形式，而我們一般提到我國的信用不足主要指的還是消費(fèi)信用不足和企業(yè)在買賣商品時以商品形式提供的商業(yè)信用以及直接融資的不足。有學(xué)者認(rèn)為我國信用制度構(gòu)建的一個關(guān)鍵問題是內(nèi)需規(guī)模和市場需求質(zhì)量不足。而市場需求不足的原因，筆者認(rèn)為還是由于投資不足造成的。所以我國信用制度的構(gòu)建必須要擴(kuò)大社會產(chǎn)業(yè)資本的增值，拉動儲蓄資本向投資轉(zhuǎn)化，改善投資環(huán)境，為市場主體創(chuàng)造一個良好、公平、有序的投資環(huán)境，而這也是我國商法現(xiàn)代化所面臨的一個根本問題。

第三，現(xiàn)代商法是開放式、國際性的商事法律規(guī)范。現(xiàn)代商法，其同義語就是新的商人習(xí)慣法，就是商法的國際統(tǒng)一?！百Y本主義，由于開拓了世界市場，使一切國家的生產(chǎn)和消費(fèi)都成為世界性的了?！^去那種地方的和民族的自給自足和閉關(guān)自守狀態(tài)，被各民族的各方面的互相依賴所代替了?！蓖瑯?，在商品關(guān)系領(lǐng)域中，隨著國際性商事交易關(guān)系的日益發(fā)達(dá)，商事習(xí)慣作法和慣例就逐漸從一個地方向全球的方向傳播和發(fā)展，并開始在整個世界范圍內(nèi)逐漸形成某種國際社會普遍認(rèn)可的具有統(tǒng)一性質(zhì)的商事習(xí)慣和慣例，從而開始出現(xiàn)了世界性的商人法。這也就是我們所謂的現(xiàn)代化的商法。我國在加入世貿(mào)組織后，為了適應(yīng)WTO規(guī)則對信息公開化的要求，需要采取相應(yīng)措施如制定信息使用法、修改商業(yè)銀行法與反不正當(dāng)競爭法等，以法律的形式來規(guī)范公共信息、征信數(shù)據(jù)的取得和使用程序。從而創(chuàng)造一個信用開放、公平享用的信用信息環(huán)境。在這方面我國應(yīng)多借鑒歐美發(fā)達(dá)國家的相應(yīng)立法，德國在1998年6月頒布的《商法改革法》中關(guān)于商事登記程序的規(guī)定，就不乏可借鑒之處。如其規(guī)定，“已登記企業(yè)要將最新的營業(yè)地址提交登記且要保證每個人都能查閱，登記的任何改動都必須立即通知登記法院”，“在商事登記簿和合作社登記簿上登記的自然人必須登記自己的出生日期以便驗明正身”等。商法的現(xiàn)代化是一個動態(tài)的發(fā)展的概念，所以，在我國商法現(xiàn)代化進(jìn)程中應(yīng)充分借鑒和移植那些能夠充分反映現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的商法理念和具體商事法律制度，而信用制度便是我們需要借鑒的重要內(nèi)容之一。

第四，商法的現(xiàn)代化需要法律意識的現(xiàn)代化。法治化進(jìn)程中，法的借鑒和移植是其基本規(guī)律之一。有學(xué)者認(rèn)為，借鑒包括現(xiàn)代法的精神(觀念、意識)的借鑒和具體法律制度的借鑒，其中現(xiàn)代法的精神的借鑒更為根本，更具有實(shí)質(zhì)意義，它是整個法制借鑒的基礎(chǔ)，當(dāng)然也是最為艱難而持久的一種法制借鑒形式。而我國商法現(xiàn)代化的發(fā)展，其中一個重要內(nèi)容應(yīng)是對現(xiàn)代商法理念的借鑒和培植。在英美法中，一個有效的合約一經(jīng)訂立便是神圣的，雙方必須要嚴(yán)格執(zhí)行。并且這種履約往往是人們內(nèi)在的道德起約束作用。誠信是西方國家民商事法律的基礎(chǔ)，也是國際商事貿(mào)易的基礎(chǔ)，甚至有人稱之為國際貿(mào)易的堡壘。顯然，同西方現(xiàn)代國家的公民法治觀念一樣，這也是西方國家在商品經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上所產(chǎn)生的人文精神影響的結(jié)果。有學(xué)者認(rèn)為，我國信用不足的一個重要原因是由于我國長期的封建時期的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)意識對民眾的意識形態(tài)影響過深，我國沒有經(jīng)過商品經(jīng)濟(jì)的充分發(fā)展，沒有經(jīng)過資本主義生產(chǎn)方式對高利貸資本的規(guī)范和約束，殘忍的高利貸在封建社會一直占統(tǒng)治地位，缺乏生活資料來源的貧苦大眾忍受高利貸的盤剝，所以，不到萬不得已決不負(fù)債。寧可求助于親友而不貸款，這正是我國民眾的傳統(tǒng)負(fù)債觀念。信用是以償還和支付利息為條件的借貸活動，市場主體若沒有借貸活動，他的信用便是空白的。我國民眾傳統(tǒng)的負(fù)債觀念也可以說是我國信用文化缺失的重要原因。所以強(qiáng)化信用觀念，提高全社會的信用意識，是我國信用制度建立的重要社會文化基礎(chǔ)。我國在借鑒國外商事立法時，有必要將西方的信用觀念導(dǎo)人國內(nèi)，從法律規(guī)范和道德觀念雙重角度來構(gòu)建我國的信用制度。

摘要：市場經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)主體間之信用關(guān)系所維系的，從一定意義上說，市場經(jīng)擠即是信用經(jīng)濟(jì)。然而就中國的社會經(jīng)濟(jì)制度與法治現(xiàn)狀來看，空白的信用制度顯然已經(jīng)成為市場經(jīng)擠發(fā)展的瓶頸。健全信用機(jī)制將推動我國商事法律體系的完善，促進(jìn)我國商法現(xiàn)代化進(jìn)程的發(fā)展，從而規(guī)制和推動市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制的良好運(yùn)轉(zhuǎn)。所以，如何構(gòu)建一整套較為完整適宜且融合于商事規(guī)范中的信用制度，是我國商法現(xiàn)代化的重要環(huán)節(jié)，也是我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

關(guān)鍵詞：信用；信用制度；市場經(jīng)濟(jì)；商法之現(xiàn)代化