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一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求

(一)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求及其影響因素

保險(xiǎn)需求是消費(fèi)者在一定的時(shí)期內(nèi)各種可能的價(jià)格下愿意購(gòu)買而且有能力購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的總量。經(jīng)濟(jì)賠償或給付這種有形的保障和心理上得到的“安全感”從物質(zhì)和精神層面上闡釋了保險(xiǎn)需求的特殊性。從微觀上看，保險(xiǎn)需求可以分為個(gè)體和企業(yè)，宏觀上又可理解為國(guó)家的保險(xiǎn)需求。

1.影響個(gè)體保險(xiǎn)需求的因素。外因主要有強(qiáng)制保險(xiǎn)的種類、保險(xiǎn)價(jià)格、稅收政策、其他商品價(jià)格、通貨膨脹和其他政府行為。內(nèi)因主要是個(gè)體的愛(ài)好、財(cái)產(chǎn)狀況和其他個(gè)體能施加一定影響的因素。

2.影響企業(yè)保險(xiǎn)需求的因素。由于企業(yè)種類的多樣性，影響因素也隨著企業(yè)的股權(quán)構(gòu)成、組織形式而存在差異。股權(quán)集中的企業(yè)其購(gòu)買保險(xiǎn)的需求與個(gè)人選擇相似，而對(duì)于股權(quán)分散的企業(yè)影響因素則相對(duì)較多，主要有風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上的相對(duì)優(yōu)勢(shì)、降低破產(chǎn)概率以及與此相關(guān)的成本、保障債權(quán)人的利益、獲得稅收優(yōu)惠、保險(xiǎn)監(jiān)管的力度等。

3.影響我國(guó)保險(xiǎn)需求的因素

(1)經(jīng)濟(jì)因素。全面建設(shè)小康社會(huì)的過(guò)程中，有三個(gè)因素會(huì)對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響：一是經(jīng)濟(jì)總量的增加，二是較高的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，三是消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)方式的變化。中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)的一個(gè)調(diào)查顯示，人身保險(xiǎn)的投保率走勢(shì)是一種倒“U”字形曲線，即兩頭低、中間高。按照居民月收入水平，若以月收入在2000元至4000元之間畫線，只有月收入在2000元至4000元之間的消費(fèi)者，購(gòu)買保險(xiǎn)的比例較高。究其原因，可以理解為月收入2000元以下者購(gòu)買保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限；而月收入在4000元以上的消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的效用遞減。這說(shuō)明：一是現(xiàn)有的保險(xiǎn)險(xiǎn)種不能滿足4000元以上的高收入者家庭的保險(xiǎn)消費(fèi)需要；二是現(xiàn)有的保險(xiǎn)資源沒(méi)有得到充分利用。

(2)家庭理財(cái)因素。保險(xiǎn)商品與居民儲(chǔ)蓄具有替代性。一般說(shuō)來(lái)，當(dāng)銀行儲(chǔ)蓄利率上升時(shí)，保險(xiǎn)的需求會(huì)相應(yīng)減少；反之，當(dāng)銀行儲(chǔ)蓄利率下降時(shí)，保險(xiǎn)商品的需求會(huì)相應(yīng)的增加。但是，這種規(guī)律也會(huì)因外部條件的變化而有所變化。其中，保險(xiǎn)意識(shí)的變化，是一個(gè)影響我國(guó)今后保險(xiǎn)需求變化的—個(gè)不確定因素。如果大家能夠認(rèn)識(shí)到，防范風(fēng)險(xiǎn)既可以用銀行存款的方式，也可以用買保險(xiǎn)的方式，保險(xiǎn)與銀行之間具有替代性，而用保險(xiǎn)的方式防范風(fēng)險(xiǎn)效果更好。那么，人們就會(huì)根據(jù)實(shí)際需要在銀行存款和保險(xiǎn)中作出適當(dāng)?shù)倪x擇。除了銀行儲(chǔ)蓄之外，大量金融衍生產(chǎn)品的出現(xiàn)也成為理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)選擇，它們的出現(xiàn)都成為了影響保險(xiǎn)需求的因素。

(3)人口因素。人口因素對(duì)保險(xiǎn)需求的影響是我國(guó)的一個(gè)特有現(xiàn)象，其深度和廣度超過(guò)世界上任何一個(gè)國(guó)家。具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是人口總量；二是人口老齡化。在其他因素不變的情況下人口的數(shù)量決定著保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模。較大的人口規(guī)模為市場(chǎng)提供了更為廣闊的發(fā)展空間，廣大的保險(xiǎn)空間可以吸引更多的有資質(zhì)的保險(xiǎn)人開(kāi)展業(yè)務(wù)，促進(jìn)有效競(jìng)爭(zhēng)，降低單項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，從而進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)需求。而人口老齡化也是一個(gè)日漸顯現(xiàn)的問(wèn)題。目前，我國(guó)60歲以上的人口已超過(guò)1.3億，并以每年3.2‰的速度遞增。據(jù)預(yù)測(cè)，到2050年將超過(guò)總?cè)丝诘?0％，人口老齡化水平將達(dá)到高峰?，F(xiàn)代研究表明，老年性疾病和慢性疾病與人口老齡化正相關(guān)，即老年人越多，發(fā)病率越高，所消耗的醫(yī)療費(fèi)也越大。人口老齡化必將增加醫(yī)療需求，加重社會(huì)醫(yī)療的負(fù)擔(dān)，為商業(yè)健康保險(xiǎn)開(kāi)拓巨大的發(fā)展空間。除此之外，人口的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、人口的教育程度等也成為影響保險(xiǎn)需求的一個(gè)重要方面。

(二)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給及其影響因素

保險(xiǎn)供給是指在某一特定的時(shí)期內(nèi)，在一定的保險(xiǎn)價(jià)格或保險(xiǎn)費(fèi)率條件下，保險(xiǎn)市場(chǎng)上各保險(xiǎn)公司愿意并能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。

保險(xiǎn)供給的影響因素：歸結(jié)起來(lái)主要有保險(xiǎn)商品的價(jià)格或費(fèi)率，保險(xiǎn)利潤(rùn)率，保險(xiǎn)資本量，償付能力，互補(bǔ)品替代品的價(jià)格，國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，監(jiān)管內(nèi)控水平，管理技術(shù)、水平，保險(xiǎn)人才的數(shù)量、質(zhì)量及其他影響因素。

(三)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給現(xiàn)狀分析

從現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求狀況看，第一，我國(guó)人均收入低于世界平均水平，限制了人們保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)能力，因而從整體上決定了保險(xiǎn)消費(fèi)狀況不佳；第二，區(qū)域性保險(xiǎn)需求差異顯著；第三，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本高、稅收過(guò)重等因素導(dǎo)致了我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格偏高，進(jìn)一步降低了人們購(gòu)買保險(xiǎn)的能力；第四，老年撫養(yǎng)率高于世界平均水平，但由于我國(guó)還處于體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，對(duì)老年的養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率較高，因而對(duì)于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求由于社會(huì)保障的替代也有所降低；第五，我國(guó)的城市化率與世界相比也比較低。農(nóng)村特有的生活方式以及與之相關(guān)的低風(fēng)險(xiǎn)和較低的生活水平約束了對(duì)保險(xiǎn)的需求，從而降低了保險(xiǎn)的總量消費(fèi)；第六，我國(guó)和世界其他發(fā)達(dá)國(guó)家在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方面存在差距，收入水平低，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，以及保險(xiǎn)宣傳工作嚴(yán)重滯后也是阻礙當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)有效需求提高的重要原因。

從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給狀況看，存在著供給總量不足和供給結(jié)構(gòu)上的矛盾，這其中涉及到保險(xiǎn)業(yè)自身的供給能力、保險(xiǎn)的供給價(jià)格、保險(xiǎn)的服務(wù)水準(zhǔn)、產(chǎn)業(yè)的約束程度、潛在保險(xiǎn)需求人群收入水平、社會(huì)安全網(wǎng)的覆蓋范圍及保險(xiǎn)水準(zhǔn)等方面。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體已經(jīng)超過(guò)100家，盡管如此，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然表現(xiàn)出其“壟斷”的一面。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在2006年12月前，國(guó)壽占據(jù)47.37％的市場(chǎng)份額；平安壽險(xiǎn)占16.72％；太保壽險(xiǎn)占8.94％。在中資產(chǎn)險(xiǎn)公司前三名中，人保產(chǎn)險(xiǎn)占據(jù)46.21％的市場(chǎng)份額，太保產(chǎn)險(xiǎn)占11.48％，平安產(chǎn)險(xiǎn)占10.70％。壟斷對(duì)于效率，特別是消費(fèi)者的利益都可能產(chǎn)生損害。這幾年隨著保險(xiǎn)業(yè)的全面開(kāi)放，市場(chǎng)主體的增加始終沒(méi)有打破這種市場(chǎng)格局。而過(guò)快的市場(chǎng)主體增加特別是在各公司沒(méi)有形成核心競(jìng)爭(zhēng)力和主打產(chǎn)品的前提下，新進(jìn)入市場(chǎng)的公司又大多沒(méi)有去開(kāi)發(fā)新的市場(chǎng)和產(chǎn)品，而是與老公司爭(zhēng)奪有限的保險(xiǎn)資源，分享現(xiàn)有的“蛋糕”，由此引發(fā)人才頻繁跳槽、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)甚至無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)象嚴(yán)重，并引發(fā)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的負(fù)面評(píng)價(jià)。與國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)占世界保費(fèi)總量不到2％。與國(guó)內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)相比，保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模僅占銀行業(yè)資產(chǎn)的4％左右。與保險(xiǎn)業(yè)在和諧社會(huì)建設(shè)中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的保障作用相比，更凸顯保險(xiǎn)“供給”嚴(yán)重不足。近年來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)及健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與社會(huì)和各政府部門的協(xié)調(diào)越來(lái)越重要，技術(shù)支撐對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康持續(xù)發(fā)展驅(qū)動(dòng)性也愈加明顯，這些都對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的“供給”能力提出了新的挑戰(zhàn)。

通過(guò)以上分析不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)的有效供給之間還存在著矛盾，這些矛盾的存在影響著保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)態(tài)的實(shí)現(xiàn)，影響著保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康有序持久地發(fā)展，因此在著力構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的今天就要調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一切力量，多方合作尋求保險(xiǎn)天平的穩(wěn)態(tài)，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需平衡。

二、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供需平衡需多方努力

一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開(kāi)各類保險(xiǎn)主體的參與，公眾、保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)業(yè)的重要需求、供給方固然對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)態(tài)起著決定作用，但整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的平衡亦需要保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的配合以及保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有力監(jiān)管。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供需平衡需多方努力。

(一)提高保險(xiǎn)意識(shí)，激發(fā)保險(xiǎn)需求

仍處于發(fā)展初級(jí)階段的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者、監(jiān)管者和保險(xiǎn)市場(chǎng)都還不成熟。社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)的薄弱影響了潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化，已經(jīng)成為制約我國(guó)保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)最主要的因素。在許多發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)成為人們生活中的重要組成部分。比如在美國(guó)，85％以上的家庭都參加壽險(xiǎn)，他們的保單密度已經(jīng)超過(guò)了150％。而在我國(guó)，目前壽險(xiǎn)的保單密度僅10％，人均保費(fèi)不到400元，僅為世界平均水平的1/10。再如1998年夏天長(zhǎng)江流域的洪澇災(zāi)害，造成了幾千億元的經(jīng)濟(jì)損失，但我國(guó)保險(xiǎn)賠付僅為33.5億元，顯然絕大多數(shù)的災(zāi)民都沒(méi)有向保險(xiǎn)公司投保，這說(shuō)明我國(guó)廣大民眾的保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)薄弱。

1.投保人的保險(xiǎn)意識(shí)決定了其保險(xiǎn)消費(fèi)的動(dòng)機(jī)。例如，隨著召回制度的不斷完善，許多從事出口業(yè)務(wù)的公司由于缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，寧可承受產(chǎn)品召回的風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的巨大經(jīng)濟(jì)損失，卻想不到購(gòu)買保險(xiǎn)；一些職業(yè)運(yùn)動(dòng)員由于缺乏保險(xiǎn)意識(shí)寧可承受由于意外傷害所帶來(lái)的巨大健康和財(cái)產(chǎn)損失，也意識(shí)不到需要投保意外傷害保險(xiǎn)。如果這些人具有保險(xiǎn)意識(shí)，他們很有可能通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣做可以減少其防范風(fēng)險(xiǎn)的成本，最終達(dá)到提高個(gè)人福利水平和企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的目的。

2.保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)意識(shí)決定了其服務(wù)水平以及自身的保險(xiǎn)需求。民眾的保險(xiǎn)意識(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司而言是一種重要的資源，提高民眾正面的保險(xiǎn)意識(shí)是保險(xiǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司只有從客戶的角度設(shè)身處地認(rèn)真體會(huì)投保人的需求，改善自己的服務(wù)方式，提高自己的服務(wù)水平，豐富自己的服務(wù)內(nèi)容，才可以不斷贏得客戶，壯大公司實(shí)力，最終推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展。同時(shí)保險(xiǎn)公司也應(yīng)該意識(shí)到自身的風(fēng)險(xiǎn)，所以，保險(xiǎn)公司需要通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待提高，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)自留的比例偏大，商業(yè)分保的比例不是特別高，隨著我國(guó)加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也在隨之增大，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)應(yīng)逐漸加強(qiáng)，再保險(xiǎn)需求也應(yīng)相應(yīng)增加。

(二)保險(xiǎn)公司應(yīng)有效改善保險(xiǎn)供給，不斷滿足市場(chǎng)保險(xiǎn)需求

《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出，要建設(shè)一個(gè)市場(chǎng)體系完善、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信規(guī)范、償付能力充足、綜合競(jìng)爭(zhēng)能力較強(qiáng)，發(fā)展速度、質(zhì)量和效益相統(tǒng)一的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)。如今，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r與國(guó)民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展、人民群眾的保險(xiǎn)需求之間的不對(duì)稱性相當(dāng)突出。若要滿足不斷變化的保險(xiǎn)需求，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，各類保險(xiǎn)公司就要有效改善保險(xiǎn)供給，以尋求保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)態(tài)均衡。

1.以完善公司治理為切入點(diǎn)，深化保險(xiǎn)體制改革。保險(xiǎn)公司股份制改革和境外上市為保險(xiǎn)公司建立現(xiàn)代企業(yè)制度奠定了基礎(chǔ)。股份制改革、引入戰(zhàn)略投資者、公開(kāi)上市、集團(tuán)化綜合化經(jīng)營(yíng)等保險(xiǎn)體制改革，不同程度地影響到保險(xiǎn)公司的公司治理問(wèn)題，并對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展和增長(zhǎng)方式的變化帶來(lái)巨大的影響。在當(dāng)前各金融領(lǐng)域相互滲透和競(jìng)爭(zhēng)的背景下，以完善公司治理結(jié)構(gòu)來(lái)深化保險(xiǎn)體制改革，一是要明晰保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)委托制度，讓真正的股東代表走到前臺(tái)來(lái)，行使產(chǎn)權(quán)委托人職責(zé)。二是要明確保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，不能局限于單純的商業(yè)盈利以獲得生存和發(fā)展擴(kuò)大的基礎(chǔ)，而應(yīng)該從全社會(huì)的宏觀角度看保險(xiǎn)，體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的社會(huì)屬性及其社會(huì)管理功能。三是要建立起協(xié)調(diào)的內(nèi)部治理機(jī)制，形成科學(xué)的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機(jī)制。四是要對(duì)公司內(nèi)部組織框架、業(yè)務(wù)計(jì)劃、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、風(fēng)險(xiǎn)控制、科技建設(shè)、發(fā)展戰(zhàn)略、人力資源等涉及公司經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，有比較清晰的操作規(guī)范與配套措施，通過(guò)改革建立有效的約束機(jī)制，從根本上防范金融風(fēng)險(xiǎn)。五是要建立起外部監(jiān)督機(jī)制來(lái)保障內(nèi)部監(jiān)督的有效性，包括引入外部審計(jì)制度、獨(dú)立董事制度、定期信息披露制度等。健全公司治理結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵是所有者與經(jīng)營(yíng)者之間的合作博弈，需要在企業(yè)治理結(jié)構(gòu)上設(shè)計(jì)出一種激勵(lì)和約束機(jī)制，使人能夠得到一種激勵(lì)實(shí)現(xiàn)委托人利益，并使人的行為受到約束。

2.合理創(chuàng)新，激活保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效供給。隨著經(jīng)濟(jì)全球化、信息一體化和科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，產(chǎn)品生命周期日益縮短，一個(gè)企業(yè)要想在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，并保持生命之樹常青，惟有大力創(chuàng)新。只有以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、銷售方式創(chuàng)新和綜合經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新，拓展服務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，才能激活保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效供給，滿足不斷變化的保險(xiǎn)需求，盡快達(dá)到保險(xiǎn)天平的穩(wěn)態(tài)。第一，要強(qiáng)化保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。努力開(kāi)發(fā)滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人民群眾需求的各類財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的科技含量，促進(jìn)保險(xiǎn)潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求。建立產(chǎn)品創(chuàng)新體系，完善創(chuàng)新激勵(lì)制度，建立創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制。大力發(fā)展保障型產(chǎn)品，穩(wěn)步發(fā)展投資型產(chǎn)品，探索發(fā)展衍生型產(chǎn)品。積極開(kāi)發(fā)“三農(nóng)”保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)新品種。積極發(fā)展個(gè)人、團(tuán)體養(yǎng)老等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和適合中低收入群體的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。加快特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。逐步建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，做好生命表和疾病發(fā)生率表等基礎(chǔ)性工作。不斷提高精算技術(shù)，科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。第二，不斷進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。更新服務(wù)理念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平。廣泛運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，積極適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需求，加快應(yīng)用開(kāi)發(fā)和技術(shù)升級(jí)，逐步建立功能強(qiáng)大、技術(shù)先進(jìn)的綜合客戶服務(wù)的方式，提升自動(dòng)化服務(wù)水平，提高服務(wù)效率。以方便客戶為本，大力推進(jìn)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)保單通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化和承保理賠便捷化、規(guī)范化。第三，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)資金運(yùn)用管理創(chuàng)新。近年來(lái)，尤其是黨的十六大以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用也和保險(xiǎn)業(yè)一樣，取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。但是也應(yīng)看到目前保險(xiǎn)資金運(yùn)用存在的問(wèn)題，保險(xiǎn)資金投資結(jié)構(gòu)不合理；保險(xiǎn)資金投資收益不高；保險(xiǎn)資金投資決策機(jī)制不完善等。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該致力于保險(xiǎn)資金運(yùn)用的創(chuàng)新管理。

(三)大力發(fā)展保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)

保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是保險(xiǎn)市場(chǎng)的不可分割的組成部分，是保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)專業(yè)化分工、集約化經(jīng)營(yíng)的根本條件。發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，有利于拓展保險(xiǎn)服務(wù)的深度和廣度，有利于把保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)送到千家萬(wàn)戶、各行各業(yè)、各個(gè)階層，有利于增強(qiáng)保險(xiǎn)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)及人民生活的滲透力，提高人民群眾的保險(xiǎn)消費(fèi)水平。發(fā)展中介市場(chǎng)，積極促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司形成合理的專業(yè)分工，提升中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)水平，促進(jìn)從業(yè)人員的專業(yè)化和職業(yè)化，推動(dòng)保險(xiǎn)中介服務(wù)的規(guī)范化。發(fā)揮保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在承保理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面的積極作用，提供更加專業(yè)和便捷的保險(xiǎn)服務(wù)?？梢杂行Ю帽ｋU(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)創(chuàng)新，提高中介服務(wù)的附加值。因此，中介機(jī)構(gòu)在穩(wěn)定保險(xiǎn)業(yè)、完善保險(xiǎn)市場(chǎng)方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，中介市場(chǎng)是否完善在如今已經(jīng)是衡量一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。從整體上看，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展是健康的，但在發(fā)展過(guò)程中也暴露出一些問(wèn)題，如角色錯(cuò)位、管理缺位、技術(shù)脫位等。針對(duì)以上問(wèn)題，應(yīng)采取以下解決措施：

1.抓住保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的機(jī)遇。我國(guó)加入世貿(mào)組織后，國(guó)內(nèi)的企業(yè)要想有效地進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，國(guó)家要想保證再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，客觀上就需要保險(xiǎn)中介組織來(lái)提供并創(chuàng)造適合企業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)中介組織具有一般中介組織所具有的那種“腿腳長(zhǎng)、耳朵靈、信息廣”的固有特征。從這個(gè)意義上說(shuō)，入世給我國(guó)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)帶來(lái)了千載難逢的好商機(jī)。同時(shí)，伴隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，中介機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下新的溝通渠道，很好的溝通了政府與保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司，以及保險(xiǎn)公司與客戶之間的關(guān)系，幫助傳遞供需信息，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)態(tài)。

2.調(diào)整保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展布局。一是在現(xiàn)有的保險(xiǎn)中介組織的基礎(chǔ)上，完善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，應(yīng)達(dá)到三個(gè)平衡：第一，外部平衡，即保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的平衡；第二，內(nèi)部平衡，即保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人三大保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其人員數(shù)量的平衡；第三，地區(qū)平衡，即根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要，在不同地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)，增加或減少與該地區(qū)市場(chǎng)相適應(yīng)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。二是將目前業(yè)已存在的分散的單個(gè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，進(jìn)行分門別類的專業(yè)組合，使之發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)。

3.提高中介人員的整體素質(zhì)。首先要重視管理人員的選拔和任用；其次要建立和發(fā)揮從業(yè)人員的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)；再次要樹立正確的用人觀念；最后就是要重視誠(chéng)信建設(shè)。誠(chéng)信是保險(xiǎn)中介的立足之本，是保險(xiǎn)中介的生命線，提高中介人員的整體素質(zhì)，大力加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)是關(guān)鍵。第一，要建立起失信行為的發(fā)現(xiàn)和懲戒機(jī)制，完善從業(yè)人員黑名單制度，嚴(yán)格市場(chǎng)退出機(jī)制；第二，加快保險(xiǎn)信息化建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)中介信息披露，定期公布違規(guī)信息，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的透明度；第三，加強(qiáng)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員誠(chéng)信教育與職業(yè)道德建設(shè)，加強(qiáng)崗前培訓(xùn)和繼續(xù)教育，不斷提升保險(xiǎn)中介從業(yè)人員素質(zhì)；第四，加強(qiáng)輿論導(dǎo)向和輿論監(jiān)督，主動(dòng)借助新聞媒體揭露中介的不誠(chéng)信行為；第五，要建立獨(dú)立的第三方評(píng)價(jià)體系，引導(dǎo)和支持對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展評(píng)級(jí)，促使保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)注重社會(huì)形象。

4.加強(qiáng)中介市場(chǎng)的創(chuàng)新力度。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的創(chuàng)新主要是業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新。其中技術(shù)創(chuàng)新尤為關(guān)鍵。在保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)科技化的今天，技術(shù)力量和技術(shù)水平已經(jīng)成為決定保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。因此，技術(shù)創(chuàng)新是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的主要內(nèi)容創(chuàng)新。保險(xiǎn)中介領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新內(nèi)容廣泛，包括管理技術(shù)、包裝技術(shù)、營(yíng)銷技術(shù)等，所有這些技術(shù)的變化都會(huì)推動(dòng)技術(shù)的創(chuàng)新，所有的技術(shù)創(chuàng)新又會(huì)繼續(xù)推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)日趨接近供需的平衡點(diǎn)。

(四)創(chuàng)新發(fā)展再保險(xiǎn)業(yè)，提高保險(xiǎn)公司的供給能力，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求

再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展可以較好地分散各大保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)公司的承保能力、保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)供給能力，另一方面創(chuàng)新又為保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展開(kāi)辟了一片有需求的天空，在完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的同時(shí)穩(wěn)定了保險(xiǎn)業(yè)。

1.創(chuàng)新必須貼近市場(chǎng)需求。再保險(xiǎn)業(yè)要牢固樹立市場(chǎng)觀念和服務(wù)觀念，跟著市場(chǎng)走，跟著需求走，不斷滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)和保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展對(duì)再保險(xiǎn)的客觀要求。要主動(dòng)研究和適應(yīng)市場(chǎng)新變化，主動(dòng)調(diào)整發(fā)展思路，在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司要積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.創(chuàng)新的同時(shí)要加強(qiáng)管理?，F(xiàn)階段通訊及信息技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展雖然可以起到對(duì)再保險(xiǎn)銷售商與客戶的交易過(guò)程進(jìn)行重新架構(gòu)、重新配置工作流程與員工服務(wù)、快速提供客戶服務(wù)信息的反饋等方面的作用，但若管理不善則不僅不會(huì)起到滿足市場(chǎng)需求，提高各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品供給能力的作用，還會(huì)造成大量人力、物力的浪費(fèi)。因此，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，對(duì)再保險(xiǎn)公司的管理更要精細(xì)化。

3.創(chuàng)新發(fā)展需大力培養(yǎng)專業(yè)人才。再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要實(shí)行人才興業(yè)戰(zhàn)略，促進(jìn)再保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，要特別重視專業(yè)技術(shù)人才隊(duì)伍的建設(shè)。再保險(xiǎn)行業(yè)的技術(shù)含量高，對(duì)專業(yè)技術(shù)人才隊(duì)伍的要求也很高，這就必須把專業(yè)技術(shù)人才隊(duì)伍建設(shè)放在促進(jìn)再保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)和管理創(chuàng)新，推動(dòng)我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)逐步向現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型，保證再保險(xiǎn)業(yè)人才興業(yè)戰(zhàn)略的推進(jìn)實(shí)施。

4.創(chuàng)新更要求協(xié)調(diào)發(fā)展。我國(guó)的再保險(xiǎn)業(yè)若要充分發(fā)揮其對(duì)保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)、提高各大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品供給能力，帶動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的發(fā)展的作用就一定要注意自身發(fā)展的協(xié)調(diào)問(wèn)題。只有做到與保險(xiǎn)市場(chǎng)達(dá)到產(chǎn)品種類、銷售形式上的協(xié)調(diào)，銷售地區(qū)、銷售環(huán)境、銷售覆蓋面上的協(xié)調(diào)，才能真正起到再保險(xiǎn)的保障功能，才能為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)態(tài)發(fā)揮作用。

(五)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管力度，為保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)態(tài)提供健康的發(fā)展環(huán)境

目前，各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容主要是針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為和償付能力，這兩個(gè)方面是密不可分的。

首先，要進(jìn)一步完善市場(chǎng)行為監(jiān)管。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于初級(jí)階段的發(fā)展時(shí)期，加強(qiáng)市場(chǎng)行為監(jiān)管，整頓和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重要工作之一。在市場(chǎng)行為監(jiān)管方面，要建立統(tǒng)一、規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)和程序，提高市場(chǎng)行為監(jiān)管的計(jì)劃性、針對(duì)性、連續(xù)性，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)行為監(jiān)管的制度化、規(guī)范化、專業(yè)化。一是完善現(xiàn)行的市場(chǎng)行為監(jiān)管操作規(guī)程，制定統(tǒng)一的市場(chǎng)行為監(jiān)管手冊(cè)；二是充分利用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)信息和以往市場(chǎng)行為監(jiān)管結(jié)果制定詳細(xì)的市場(chǎng)行為監(jiān)管計(jì)劃；三是強(qiáng)化后續(xù)監(jiān)管，對(duì)以往發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行跟蹤和督促整改；四是強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)信息的對(duì)比核實(shí)，確保信息的真實(shí)準(zhǔn)確；五是嚴(yán)肅查處保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的欺詐誤導(dǎo)行為，整頓市場(chǎng)秩序，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

其次，要加強(qiáng)對(duì)償付能力的監(jiān)管。由于保險(xiǎn)公司承擔(dān)著對(duì)眾多被保險(xiǎn)人可能發(fā)生保險(xiǎn)事故而進(jìn)行賠付的責(zé)任，其本身必須具有足夠的償付能力，才能保障被保險(xiǎn)人的利益，增進(jìn)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心，從而激發(fā)保險(xiǎn)需求，因此，盡管不同國(guó)家和地區(qū)、不同時(shí)期的保險(xiǎn)監(jiān)管側(cè)重點(diǎn)、方式各有差異，但監(jiān)管的核心還是保險(xiǎn)公司的償付能力。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的償付能力監(jiān)管制度建設(shè)已經(jīng)取得了積極進(jìn)展。下一步的關(guān)鍵是要補(bǔ)充、完善和落實(shí)。具體而言，主要是落實(shí)三個(gè)方面的工作：一是建立健全科學(xué)、完善的償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系；二是盡快完善精算制度；三是加強(qiáng)報(bào)表、資料真實(shí)性的監(jiān)管。

通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管使各個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)規(guī)范化，維護(hù)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序的發(fā)展環(huán)境，盡早實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的目標(biāo)。

總之，只有保險(xiǎn)市場(chǎng)上各類參與者的共同努力才能順利地尋求到保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)態(tài)、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需平衡，才能使保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)中發(fā)揮應(yīng)有的作用。