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進(jìn)入2005年，各家商業(yè)銀行紛紛披露各自的網(wǎng)上銀行客戶賬戶數(shù)字，其中有的企業(yè)賬戶達(dá)到數(shù)十萬的規(guī)模，有的個人賬戶達(dá)到上千萬的規(guī)模。但有一點是共同的，即賬戶的活躍度不高。另據(jù)一項針對我國大中城市就業(yè)者的典型調(diào)查顯示，被調(diào)查人群對于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的知曉率已高達(dá)90%。種種跡象表明，網(wǎng)上銀行是認(rèn)知度高，實際運用的少。網(wǎng)上銀行還沒有真正“火”起來。

發(fā)展沒有疑問

網(wǎng)上銀行最早起源于美國，美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)。國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機構(gòu)分兩種:一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行，機構(gòu)密集，人員眾多，在提供統(tǒng)銀行服務(wù)的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)形成營業(yè)網(wǎng)點、ATM、pOS機、電話銀行、網(wǎng)上銀行于一體的綜合服務(wù)體系。目前，無論從全球，是我國情況看，此種形態(tài)占據(jù)網(wǎng)上銀行的絕大比例。負(fù)擔(dān)銀行的典型代表WellsFarg。被認(rèn)為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)t高達(dá)160萬，接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20%。Wells一Farg。的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶，因為使用網(wǎng)上銀行的客戶普遍素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多。

另外一種是信息時代崛起的直接銀行，機構(gòu)少、人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。德國的一家直接銀行沒有分支機構(gòu)、員工只有370人，卻服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元。一份美州銀行的關(guān)于客戶分析的研究報告顯示:對于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會在1年至2年內(nèi)離開:只擁有定期存款賬戶的企業(yè)，1年至2年內(nèi)30%會離開;而同時擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%至2%。實踐表明:包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的多種金融服務(wù)渠道的存在，能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已占到銀行總業(yè)務(wù)量的10%左右，預(yù)計2005年有可能增加到50%。而在我國很多銀行，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足總業(yè)務(wù)量的1%。網(wǎng)上銀行發(fā)展為何不“火”，真正的困難之一是安全問題。網(wǎng)上銀行安全包括的方面很多，但可概括為兩個層面一是網(wǎng)絡(luò)自身的系統(tǒng)安全問題。(1)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面因素。Internet的共享性和開放性使網(wǎng)絡(luò)安全存在先天不足，因此，對網(wǎng)上銀行的安全構(gòu)成威脅。(2)難以抗拒的災(zāi)害。本畢業(yè)論文由整理提如地震、雷擊、風(fēng)災(zāi)等自然災(zāi)害和火災(zāi)、停電等意外事故等都有可能造成網(wǎng)絡(luò)問題或主機工作的不穩(wěn)定，從而嚴(yán)重影響網(wǎng)上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)異常。(4)各種病毒在網(wǎng)絡(luò)上流傳，從而使得系統(tǒng)特別是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭到破壞。另一個是各種主動攻擊手段所帶來的安全問題。(1)黑客玫擊。黑客通過ln一temet非法入侵網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，從而使系統(tǒng)和數(shù)據(jù)遭到破壞。(2)犯罪分子利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪。如:“網(wǎng)絡(luò)釣魚”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點來進(jìn)行詐騙活動，受騙者往往會泄露自己的財務(wù)數(shù)據(jù)，如信用卡號、賬戶號和口令、社保編號等內(nèi)容。詐騙者通常會將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接觸詐騙信息的用戶中，有高達(dá)5%的人都會對這些騙局作出。向應(yīng)。

基礎(chǔ)在變牢

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運作的特點在于，從以柜面服務(wù)為主的傳統(tǒng)服務(wù)渠道向以“機構(gòu)加鼠標(biāo)”的立體式、全方位服務(wù)渠道的全面轉(zhuǎn)型。這種新渠道模式的出現(xiàn)，不僅保證了個人客戶的穩(wěn)固，而且可以節(jié)約更多的人力去服務(wù)vip客戶和企業(yè)客戶?，F(xiàn)在，我國網(wǎng)上銀行重點發(fā)展自助式的中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和信息業(yè)務(wù)，而機構(gòu)柜面則主要通過銀行員工的人才資源優(yōu)勢，為優(yōu)質(zhì)客戶、企業(yè)客戶提供理財、信貸等需要面對面交流的服務(wù)，并提升服務(wù)質(zhì)量，銷售個性化的高附加值產(chǎn)品。幾乎任何銀行業(yè)務(wù)，除了一定需要與銀行員工面對面交流的，或者離不開現(xiàn)金轉(zhuǎn)移的品種，通過網(wǎng)上銀行完成，成本都是相對較低的。因為，網(wǎng)上銀行交易突破了時間、空間限制，隨時隨地提供金融服務(wù)，提高了工作效率，與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營方式相比有著巨大的成本優(yōu)勢。從一定的意義上說，得網(wǎng)銀者得天下，今后網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的競爭將是激烈的、必然的。超級秘書網(wǎng)

我國網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的三大障礙:一是網(wǎng)絡(luò)金融交易的法律保障不足;二是認(rèn)證問題突出;三是征信體系不夠完善，貸款等銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)難于在網(wǎng)上開展。但進(jìn)入2005年，這些問題或者有望得到完全解決，或者在相當(dāng)程度上得到改善，網(wǎng)上銀行的應(yīng)用環(huán)境將大大優(yōu)化。4月1日我國《電子簽名法》將正式施行。該部法律規(guī)定，可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，屆時消費者可用手寫簽名、公章的“電子版”、秘密代號、密碼或人們的指紋、聲音、視網(wǎng)膜結(jié)構(gòu)等安全地在網(wǎng)上付錢、交易及轉(zhuǎn)賬。同時，中國金融認(rèn)證中心作為獨立于交易行為的第三方，推出了CFCA網(wǎng)上銀行數(shù)字證書，并已與十多家銀行、16家券商、13家基金建立了業(yè)務(wù)合作，將通過建立第三道防線—網(wǎng)上銀行數(shù)字證書，避免網(wǎng)上銀行被盜事件的發(fā)生。另外，2004年12月中旬，由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，開始試運行，2005年年內(nèi)將實現(xiàn)在全國聯(lián)網(wǎng)運行。借助征信體系，我國網(wǎng)上銀行就可以像發(fā)達(dá)國家一樣，以極低的運營成本在網(wǎng)上發(fā)放個人貸款，發(fā)行信用卡，大大改善網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。