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摘要：近年來，隨著我國金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的不斷推進(jìn)，金融市場發(fā)展水平也在不斷提高。在這樣的背景環(huán)境下，商業(yè)銀行中信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展市場也將更較為廣闊，有力促進(jìn)了商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展，同時(shí)信貸業(yè)務(wù)的增長也遇到了不少的挑戰(zhàn)與問題。銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作一直是商業(yè)銀行工作的重中之重，只有將信貸風(fēng)險(xiǎn)把控好，才能為銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。本文將對(duì)商業(yè)銀行中信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別進(jìn)行分析，闡述構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系的重要性，并提出信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的策略和措施，僅供相關(guān)部門和人員參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；控制策略

目前，商業(yè)銀行中信貸風(fēng)險(xiǎn)問題已經(jīng)成為制約銀行發(fā)展的主要影響因素之一，它不僅會(huì)降低銀行的經(jīng)濟(jì)效益，也會(huì)使得銀行在激烈市場競爭中發(fā)展滯后，直接影響到銀行的生存發(fā)展。既然信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展過程中不可忽視的問題，需要相關(guān)銀行部門和人員重視起信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素和原因有很多，其中較為主要的原因是缺乏完善的相對(duì)應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理體系，通過對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)因素識(shí)別以及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系的分析與研究，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制措施，能有效提高銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為促進(jìn)我國商業(yè)銀行的穩(wěn)定有序發(fā)展奠定一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因

商業(yè)銀行的經(jīng)營生產(chǎn)過程中，與許多信貸風(fēng)險(xiǎn)并存發(fā)展，要想將信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效辨識(shí)和控制管理，就應(yīng)當(dāng)首先從造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響因素出發(fā)，找出原因所在，才能有針對(duì)性采取控制管理措施，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，進(jìn)而將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。影響商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因有很多，主要可以概況為以下兩點(diǎn)：第一，金融市場存在許多不確定性，比如說商業(yè)銀行為一個(gè)貸款企業(yè)或個(gè)人發(fā)放貸款，發(fā)放貸款的時(shí)長為三年或者五年，在這期間，金融市場面臨著十分巨大的變化風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)或者客戶受到經(jīng)營情況、經(jīng)營決策情況、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以及市場風(fēng)險(xiǎn)等的影響，銀行這比貸款本金和利息能否如期收回充滿著不確定性因素，如此便會(huì)形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。第二，銀行與客戶的信息不對(duì)等原因，不排除有些企業(yè)為了能順利獲得銀行貸款，而對(duì)自身的相關(guān)信息進(jìn)行隱瞞或者提供一些不實(shí)信息，而銀行缺乏嚴(yán)格的判定程序和信息甄別管理能力，這就會(huì)導(dǎo)致銀行無法真正對(duì)貸款企業(yè)和客戶的貸款償還能力進(jìn)行了解和掌，給這次信貸危機(jī)增加了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)造成信貸市場的混亂，不利于銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別中存在的問題

(一)不良信貸比重不斷加大

現(xiàn)階段，隨著我國商業(yè)銀行數(shù)量以及業(yè)務(wù)規(guī)模的逐步擴(kuò)大，為了取得更多的經(jīng)濟(jì)效益，以及更大的利潤，銀行對(duì)信貸范圍也在逐步放大，同時(shí)信貸要求和標(biāo)準(zhǔn)在逐步減低，這同時(shí)也給銀行信貸業(yè)務(wù)帶來不少的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。信貸范圍擴(kuò)大了，信貸對(duì)象群體不斷增多，不良信貸的比重也在不斷的增加。貸款客戶無法按期進(jìn)行償還，同時(shí)，銀行缺乏相應(yīng)的貸后管理機(jī)制，貸后管理不嚴(yán)格，貸款拖延嚴(yán)重，貸款歸還可能性就大大降低，這就給銀行的資金流動(dòng)造成困難，不利于銀行的資金安全，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)，更不利于銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展帶來。

(二)缺乏高水平的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警系統(tǒng)

完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警系統(tǒng)能有效將銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別出來，對(duì)銀行發(fā)出預(yù)警警報(bào)，銀行及時(shí)采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)，并將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)。是一個(gè)有力的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制手段。但在目前，我國大部分的商業(yè)銀行都沒有建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管理水平低下，風(fēng)險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)部控制體系不健全、缺乏科學(xué)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)，沒有將風(fēng)險(xiǎn)管理的真正作用有效發(fā)揮出來，這就會(huì)造成商業(yè)銀行管理混亂，一些信貸檔案資料管理不到位，導(dǎo)致信貸信息無法及時(shí)更新和及時(shí)記錄，從而使得信貸風(fēng)險(xiǎn)無法做到有效預(yù)警，不利于銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作的開展。

(三)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防控能力較低

現(xiàn)階段我國大多數(shù)的商業(yè)銀行都缺乏對(duì)貸款客戶的全方位全程監(jiān)控，對(duì)于客戶借出去的貸款無法做到每一個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)控。另外一方面，大部分的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力不足，缺乏對(duì)貸款企業(yè)和客戶的貸前評(píng)估，每一對(duì)客戶的資產(chǎn)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況以及償還能力進(jìn)行有效的分析和判斷，為后期貸款出去得不到及時(shí)還款帶來很大的安全隱患。缺乏科學(xué)合理的貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，后期的風(fēng)險(xiǎn)防控措施也會(huì)隨之得不到有效保證。

三、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

(一)加快貸款管理信息化建設(shè)，降低人為因素影響

商業(yè)銀行中不良貸款比重居高不下的原因除了銀行放寬審批標(biāo)準(zhǔn)之外，還有一個(gè)重要的原因是貸后管理不嚴(yán)格，沒有對(duì)貸款企業(yè)和客戶進(jìn)行有效的跟蹤管理。所以，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分重視起信息科技手段在信貸管理過程中的作用和影響，將信息化技術(shù)的作用充分發(fā)揮出來。在信貸管理中加強(qiáng)信息化建設(shè)，利用計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，對(duì)信貸活動(dòng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效管理和控制，包括貸款前期的評(píng)估調(diào)查報(bào)告、貸款過程中的信息復(fù)審、貸款發(fā)放等準(zhǔn)確信息，還包括貸款后對(duì)客戶的跟蹤管理以及管理檔案的及時(shí)更新等等內(nèi)容，有效避免因人為因素影響的信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，進(jìn)一步提高銀行對(duì)信貸活動(dòng)的綜合管理能力。

(二)構(gòu)建起健全的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理體制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力

第一，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要成立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，安排專業(yè)的工作人員，做好風(fēng)險(xiǎn)管理政策以及目標(biāo)的制定工作，構(gòu)建起風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制。而且還可根據(jù)項(xiàng)目、客戶以及貸款企業(yè)來設(shè)置信息臺(tái)賬，運(yùn)用現(xiàn)代化科技來實(shí)施監(jiān)管貸款客戶的信息，以便于能夠及時(shí)了解到與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的信息。第二，科學(xué)選用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要根據(jù)貸款方的經(jīng)營范圍、規(guī)模、信譽(yù)等級(jí)還有行業(yè)特點(diǎn)情況來等情況將其劃分為相應(yīng)的客戶群，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別有效性與針對(duì)性的提升。此外還可綜合運(yùn)用定量分析與定性分析的方法來進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，例如，在分析財(cái)務(wù)指標(biāo)時(shí)，能夠采取定量分析為主，定性分析為輔的方式來進(jìn)行，通過分析與計(jì)算財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)的相關(guān)資料數(shù)據(jù)來獲得相應(yīng)財(cái)務(wù)指標(biāo)后，再有相關(guān)人員通過對(duì)其所處行業(yè)發(fā)展情況與風(fēng)險(xiǎn)要素發(fā)展臨界值來識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。

(三)加強(qiáng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警

加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于強(qiáng)化銀行內(nèi)部控制管理能力，可以從以下幾點(diǎn)內(nèi)容著手：首先，建立一個(gè)完善的內(nèi)部管理制度，促進(jìn)信貸活動(dòng)流程的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范性。為內(nèi)部管理創(chuàng)造更有力的條件，使得銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程中有據(jù)可依，有制度可遵循。其次，加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制管理的目的是有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，因此可以通過信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)置專項(xiàng)全方位監(jiān)控平臺(tái)，對(duì)于銀行內(nèi)部信貸每一項(xiàng)貸款的貸前評(píng)估調(diào)查、貸款發(fā)放、以及貸后管理的信息全面展示在平臺(tái)中并進(jìn)行全面監(jiān)控。有效避免銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的分散化，使得信貸活動(dòng)的操作更直觀清晰展現(xiàn)在管理人員當(dāng)中，有助于銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)解決問題，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，銀行應(yīng)當(dāng)將貸款企業(yè)的經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、資金異常等關(guān)鍵因素作為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的重要要素進(jìn)行監(jiān)控管理。并且可以根據(jù)貸款企業(yè)各項(xiàng)要素進(jìn)行指標(biāo)等級(jí)分類，對(duì)應(yīng)的要素所占比例得出企業(yè)的分?jǐn)?shù)，并以分?jǐn)?shù)范圍來劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員可以根據(jù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)來采取不同的控制措施，這樣能有針對(duì)性的對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，大大提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作效率。

(四)不斷優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)，加大風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制能力

商業(yè)銀行中信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化可以通過以下兩點(diǎn)內(nèi)容來體現(xiàn)：首先，對(duì)于政府扶持的項(xiàng)目和企業(yè)，可以優(yōu)先放貸，事實(shí)上，政府扶持的項(xiàng)目和企業(yè)具有市場前景好、信譽(yù)優(yōu)良、且資金有所保障等優(yōu)點(diǎn)，因此優(yōu)先此類項(xiàng)目和企業(yè)，能優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)，有效降低銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行進(jìn)行貸款發(fā)放前，應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)健全的客戶信息檔案，主要內(nèi)容包括客戶的基本信息，資產(chǎn)狀況的分析調(diào)查，對(duì)客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、以及對(duì)市場狀況的研究，同時(shí)參考客戶的償還能力并確定貸款的額度等，建立客戶信息檔案，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，同時(shí)優(yōu)化銀行貸款結(jié)構(gòu)，也是有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。、

四、結(jié)束語

綜上所述，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及防控方面還存在著不少的問題，因此，需要銀行在開展信貸業(yè)務(wù)中不斷提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，從加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制出發(fā)，加強(qiáng)信貸信息化管理，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理控制工作奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，不斷提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

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作者:彭召來 單位:江蘇泗洪農(nóng)村商業(yè)銀行