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摘要：農(nóng)村民間金融的規(guī)模日益擴(kuò)大，它的存在，不僅對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對整個社會經(jīng)濟(jì)生活都有一定的影響。本文通過對農(nóng)村民間金融存在的原因分析得出民間金融繁榮是金融壓抑的必然結(jié)果，正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的日益擴(kuò)大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。進(jìn)而分析了農(nóng)村民間金融的存在對于經(jīng)濟(jì)影響的正效應(yīng)和負(fù)效應(yīng)，要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式，打破農(nóng)村金融市場的壟斷局面，建立開放、有序、競爭的農(nóng)村金融組織體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；問題；對策

民間金融，泛指個體、家庭、企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系，直接進(jìn)行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現(xiàn)有民間借貸、民間互助會(有的地方也稱“邀會”)、地下錢莊等。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國農(nóng)村，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，“正規(guī)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點，從而對農(nóng)村和社會經(jīng)濟(jì)帶來一些負(fù)面影響。

1我國農(nóng)村民間金融發(fā)展概況

我國農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動自改革開放以來，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報告也指出，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約為來自正規(guī)金融市場的4倍。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國農(nóng)村的民間借貸金額高達(dá)1.2萬億元左右。從2001到2006年，我國農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長。到2006年，全國農(nóng)村民間金融借貸高達(dá)8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。

2農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因

民間金融繁榮是金融壓抑的!必然結(jié)果。正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對于金融服務(wù)的日益擴(kuò)人大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。

2.1農(nóng)村金融體系不完善，正規(guī)金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能的萎縮。近年來處于自身經(jīng)營效益的考慮，縣域內(nèi)的國有銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的減少最為嚴(yán)重。同時國有商業(yè)銀行出于防范金融風(fēng)險和追求經(jīng)營利潤的考慮，對縣級機(jī)構(gòu)的中小貸款客戶實行規(guī)?？刂坪褪跈?quán)授信管理，并設(shè)置了較高的貸款門檻，客觀限制了對中小企業(yè)的貸款發(fā)放，加劇了資金供應(yīng)的緊張程度。此外，隨著農(nóng)村行政管理體制的改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施撒并，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)所也發(fā)生了變動。據(jù)資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機(jī)構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點35個，其中國有商業(yè)銀行撤并26個，信用社撤并9個。隨著縣域國有商業(yè)銀行網(wǎng)點的收縮，其信貸業(yè)務(wù)開始向中心城市集中，原有的信貸、結(jié)算、代收、代付性業(yè)務(wù)的急劇減少，縣域網(wǎng)點逐漸演變成了“多功能儲蓄所”。久而久之，這些金融機(jī)構(gòu)市場占有率下降，而且，已有的功能日益不復(fù)存在，其最終必將退出縣域這塊土地。

2.2現(xiàn)有的農(nóng)村金融部門實力不強(qiáng)，經(jīng)營效率低下，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的需要。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)不清、管理監(jiān)督機(jī)制不暢，市場地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融紕織的存在必定會使一部分資金從正規(guī)金融體系流出，形成一個體制外的金融市場。從而會削弱貨幣政策的實行和宏觀調(diào)控的實施。如當(dāng)政府對經(jīng)濟(jì)過熱實施以緊縮貨幣政策時，往往政府作用之外的民間金融反倒會利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，對緊縮的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域給予信貸支持，經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。

2.3金融自身的缺陷導(dǎo)致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動在很大程度形成了孕育“地下經(jīng)濟(jì)”的溫床。在一些地方，民間金融機(jī)構(gòu)成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現(xiàn)象的存在，加大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風(fēng)險。除了面對一般金融機(jī)構(gòu)共同面對的市場風(fēng)險外，民間金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)得不到法律保護(hù)而產(chǎn)生的非市場風(fēng)險。于是由民間金融引發(fā)的糾紛，往往會成為影響社會穩(wěn)定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊伍，其追債人員一般都是橫行當(dāng)?shù)氐陌缘勒撸械纳踔潦钱?dāng)?shù)睾趷簞萘Φ某蓡T。一但發(fā)生債務(wù)拖欠和糾紛，追債人員就會實行暴力追債，往往釀成社會的不穩(wěn)定。

3規(guī)范我國農(nóng)村民間金融的措施和建議

對于農(nóng)村民間金融的態(tài)度不能是取締和消除，它的存在是民營經(jīng)濟(jì)在資金市場上的表現(xiàn)形式。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不同步必然導(dǎo)致由個體和民營經(jīng)濟(jì)來填補(bǔ)這一差距。要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式。一方面深化金融改革，打破農(nóng)村金融市場的壟斷局面，有效增加金融資源供給，建立開放、有序、競爭的農(nóng)村金融組織體系。另一方面對于民間金融要加強(qiáng)監(jiān)管，趨利避害。

3.1立法使民間私人借貸走向法制化。要制定相關(guān)的民間借貸管理法律法規(guī)，將民間借貸行為置于政府的監(jiān)督管理之下。只有有法可依、有章可循，對于民間借貸過程中的違法亂紀(jì)活動，尤其是高利貸活動，才能有效地加以管制。放開民間的準(zhǔn)入限制，使地下金融合法化和組織化，引導(dǎo)民間借貸走上正常的軌道。

3.2農(nóng)村金融體制，組建民間金融機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村金融服務(wù)的供給。一是積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革。按照明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)的方針，積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，改善信用社對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)。信用社改革要因地制宜，不搞一刀切。在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，可以將信用社改造成為商業(yè)性的地方股份制金融機(jī)構(gòu)；其他地區(qū)，也應(yīng)該按照股份制原則，吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和個體經(jīng)濟(jì)組織入股，形成法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制。一是積極開展合作金融形式，重點引導(dǎo)民間資本組建農(nóng)民股份銀行和農(nóng)村銀行，為民間借貸開通渠道。在地下金融比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以嘗試吸引部分民間資本參股，建立股份制銀行或進(jìn)行民間金融機(jī)構(gòu)的試點。二是規(guī)范對郵政金融的管理。把縣以下郵政儲所吸收的存款，經(jīng)過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款，由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸放給農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，進(jìn)一步開放郵政儲蓄自主運用資余渠道，鼓勵購買農(nóng)發(fā)行的債券。超級秘書網(wǎng)

3.3加快利率市場化改革，消除金融抑制，使利率能真正反映資金的真實供求，從而有效地對金融資源進(jìn)行處置。金融抑制程度的降低，實際上是削弱了地下金融的發(fā)展趨勢，提高了它的運作成本；如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、金融市場不能在開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有更大的空間和動力，金融投資品的供給增加，居民家庭理財工具多樣化，就會導(dǎo)致冒很大的風(fēng)險去投資于地下金融產(chǎn)品。

3.4有針對性地對地下金融行為進(jìn)行監(jiān)管，堅決取締和打擊違法金融行為。違法的地下金融行為高風(fēng)險、金融欺詐、隱蔽性強(qiáng)等特點，有時會嚴(yán)重影響正常的金融秩序和社會穩(wěn)定，必須加以規(guī)范。對一般的個人間的民間借貸活動政府應(yīng)該嚴(yán)密監(jiān)督；對于高利貸，只要不是嚴(yán)重干擾社會治安和金融秩序，也不一定完全禁止。對于高利貸的控制，應(yīng)該通過發(fā)展正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，逐步將其擠出市場。

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