新常態(tài)銀行風(fēng)險論文
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1.對銀行順周期經(jīng)營行為的考驗。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營具有顯著的順周期性。在經(jīng)濟上升期，銀行準(zhǔn)入門檻寬松，企業(yè)容易獲取貸款，資產(chǎn)價格也較高，以高價的資產(chǎn)作為抵押品又可以獲得更多的貸款，從而導(dǎo)致更高水平的固定資產(chǎn)投資，銀行利潤也會相應(yīng)增加；而在經(jīng)濟增速放緩期，獲取貸款的難度增加，資產(chǎn)價格不斷下降，導(dǎo)致其作為抵押品的價值下降，帶動固定資產(chǎn)投資增速回落，銀行的盈利能力和風(fēng)險抵補能力也就相應(yīng)減弱。順周期性會使銀行在經(jīng)濟上行期間資產(chǎn)規(guī)模和利潤高速增加的同時積聚大量風(fēng)險，而這種潛在風(fēng)險往往會在經(jīng)濟下行期間集中暴露，沖擊銀行的經(jīng)營乃至整個經(jīng)濟的運行。
2.對風(fēng)險管理能力和水平的考驗。新常態(tài)下對銀行信息獲取及時性、準(zhǔn)確性和大數(shù)據(jù)處理能力形成挑戰(zhàn)。與交易對手間信息不對稱，在經(jīng)濟上行時期會被掩蓋，但在經(jīng)濟下行時期，不能及時掌握客戶在訂單、銷售、投資、資金、財務(wù)狀況等方面的真實信息，將會帶來極為不利的風(fēng)險因素。隨著企業(yè)資金鏈趨緊，為了渡過難關(guān)，有些企業(yè)甚至?xí)粨袷侄蔚赝ㄟ^造假（例如假項目、假合同、假證明、假報表、假擔(dān)保、假重組等方式），或是隱匿不利信息套取銀行資金。有的客戶根據(jù)銀行關(guān)注的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重點信息有針對性地造假，如篡改財務(wù)報表、虛構(gòu)抵押物或存款證實書、虛構(gòu)交易等，還故意隱瞞實際控制人，通過關(guān)聯(lián)關(guān)系在多地、多家金融機構(gòu)騙取多頭授信，套取銀行貸款。再比如新常態(tài)也對銀行信貸政策調(diào)整的及時性和靈敏度也是一大考驗，經(jīng)濟上行時期銀行信貸政策調(diào)整按一年一檢的頻率足以，但經(jīng)濟下行時期經(jīng)濟形勢變化和風(fēng)險演變速度明顯加快，對銀行信貸政策重檢要求提出挑戰(zhàn)，如不能及時重檢市場政策、調(diào)整市場重心，調(diào)整區(qū)域重點；如不能及時調(diào)整產(chǎn)品政策，將國際貿(mào)易融資轉(zhuǎn)向國內(nèi)貿(mào)易融資，流動資金轉(zhuǎn)向可自償?shù)墓?yīng)鏈融資產(chǎn)品，高風(fēng)險高收益的產(chǎn)品轉(zhuǎn)為收益平穩(wěn)風(fēng)險平穩(wěn)的產(chǎn)品；如不能及時進行客戶信用評價和授信調(diào)整，及時調(diào)整客戶風(fēng)控政策，及時預(yù)警發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，并主動果斷退出等，對銀行未來經(jīng)營發(fā)展都將產(chǎn)生嚴(yán)重后果。
3.對信貸文化的考驗。首先，客戶進與退的時機選擇。多年的經(jīng)濟不斷上行，造成很多客戶經(jīng)理只知道如何去放貸而不知道什么情況下做到信貸退出，什么時候退、怎么退、退多少不清楚，在經(jīng)濟下行時手足無措，眼看風(fēng)險不斷形成和累積。其次，“有擔(dān)保就無風(fēng)險”的經(jīng)營理念受到質(zhì)疑。比如押品，經(jīng)濟下行時期其直接的影響是押品價值下降，造成押品不足值，不能完全覆蓋本息，再加上市場不活躍及銀行急于化解處置不良資產(chǎn)，押品被迫賤賣的現(xiàn)象比比皆是。由于長期形成的押品文化，導(dǎo)致信貸人員過度依賴押品，進而放松對企業(yè)經(jīng)營情況特別是第一還款來源現(xiàn)金流情況的監(jiān)管，造成對企業(yè)經(jīng)營中產(chǎn)生的預(yù)警信號掌握不及時，錯誤地判斷風(fēng)險。又如，企業(yè)之間擔(dān)保圈問題，在經(jīng)濟上升期會形成相互扶持或共同發(fā)展，形成銀行對其的“增信”。但下行期則會出現(xiàn)“一損俱損”的局面，形成一定范圍的系統(tǒng)性風(fēng)險，給銀行資產(chǎn)質(zhì)量帶來威脅。再如，為了有效解決小企業(yè)融資難的問題，不少區(qū)域成立為小企業(yè)融資的擔(dān)保公司，其引入在經(jīng)濟上行期為中小企業(yè)融資拓寬渠道的同時，也對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范起到了重要作用。然而，經(jīng)濟下行時期，若銀行選擇的擔(dān)保公司集中度偏高，過于依賴擔(dān)保公司或者干脆就認(rèn)準(zhǔn)幾家擔(dān)保公司拓展業(yè)務(wù)，或者支持的擔(dān)保公司所選擇的客戶群體過度集中于某一行業(yè)，一旦擔(dān)保公司出問題和行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策變化，后果將不堪設(shè)想。
二、新常態(tài)下銀行加強風(fēng)險管理工作的建議
1.堅持穩(wěn)健的經(jīng)營理念。新常態(tài)時期已經(jīng)到來，銀行必須要盡快調(diào)整適應(yīng)，切不可因為信貸不良率的不斷攀升上升，而對未來經(jīng)濟走勢過于悲觀，產(chǎn)生惜貸心理，并制定出過于保守的經(jīng)營目標(biāo)，甚至過度收縮信貸投放規(guī)模，要避免信貸政策的忽緊忽松、信貸資產(chǎn)質(zhì)量的大起大落，把可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展、在發(fā)展中解決問題作為信貸經(jīng)營的根本目標(biāo)。同時要幫助那些管理規(guī)范、前景良好、經(jīng)營暫時性出現(xiàn)困難的企業(yè)解決問題，對其正常經(jīng)營中的合理融資給予支持，面對困境，同舟共濟，共同走出經(jīng)濟低谷。
2.準(zhǔn)確把握經(jīng)濟“新常態(tài)”下企業(yè)風(fēng)險和金融風(fēng)險的遷徙演化規(guī)律。經(jīng)濟新常態(tài)下銀行風(fēng)險事件雖有突發(fā)性特點，但若管理精細、跟蹤到位，有些問題還是能夠及早發(fā)現(xiàn)，及時跟進，控制態(tài)勢以減少甚或避免損失。首先要對可能遭遇的風(fēng)險有充分估計，對面臨的困難有深刻認(rèn)識，其次要建立完善的風(fēng)險預(yù)警體系，在日常風(fēng)險管理工作中，做好各風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)的分析，強化問題客戶常態(tài)化管理，對突發(fā)性、代表性或有演變?yōu)槠毡樾缘娘L(fēng)險點，要加大排查力度，特別是在經(jīng)濟周期性調(diào)整中，要密切關(guān)注抵、質(zhì)押資產(chǎn)價格變動，行業(yè)政策、環(huán)保政策、出口退稅政策等相關(guān)政策變動風(fēng)險，集團客戶和關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險，原材料漲價等企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，及時做出風(fēng)險預(yù)警提示，并提出風(fēng)險防控措施，爭取把問題解決在萌芽狀態(tài)，避免群發(fā)性或系統(tǒng)性風(fēng)險的集中爆發(fā)。
3.嚴(yán)格篩選客戶。要強調(diào)把“了解客戶、識別風(fēng)險”的理念貫穿于信貸全流程，做好風(fēng)險選擇和風(fēng)險安排，從源頭控制風(fēng)險。在客戶選擇上，要堅持“有所為有所不為”、“不熟不做”的穩(wěn)健經(jīng)營策略，對不熟悉、看不準(zhǔn)、看不懂的行業(yè)和客戶堅決不做。注重客戶自身的造血功能，高度關(guān)注客戶現(xiàn)金流和第一還款來源，把住客戶準(zhǔn)入第一道關(guān)口。加強對客戶投資行為合理性的分析，根據(jù)風(fēng)險控制要求和客戶實際經(jīng)營情況合理配置授信產(chǎn)品和授信總量，避免過度授信。
4.要運用“反周期”風(fēng)險管理思路增強抵御風(fēng)險的能力。銀行要克服和轉(zhuǎn)變順周期的經(jīng)營思路，學(xué)會逆向選擇、未雨綢繆，嘗試反周期運作。要按照審慎經(jīng)營原則充分提取各項準(zhǔn)備，對區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)品風(fēng)險突出的領(lǐng)域要計提較高的減值準(zhǔn)備，夯實發(fā)展基礎(chǔ)，更好地應(yīng)對經(jīng)濟金融形勢變化和危機沖擊。同時要合理布局信貸結(jié)構(gòu)，經(jīng)濟下行期同樣存在市場機遇，只不過這一時期識別市場的有效需求、抓住真正有潛質(zhì)的客戶比平時難度要大，需要做更加深入細致的工作。但這一時期與客戶建立起來的關(guān)系也往往是“患難之交”，經(jīng)銀行扶持度過最難關(guān)口并在日后圖強的客戶，往往成為其最具基礎(chǔ)性和忠誠度的客戶。
5.建立行之有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)化機制。通過對經(jīng)濟行業(yè)發(fā)展趨勢分析、風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)提示、重要風(fēng)險點排查等方式發(fā)現(xiàn)或預(yù)見的隱性風(fēng)險貸款，要及時向企業(yè)提出警示，提供合理的融資重組方案，或通過轉(zhuǎn)換擔(dān)保方式、適當(dāng)壓縮授信等方式，多渠道、多方案進行風(fēng)險轉(zhuǎn)化，消除風(fēng)險隱患。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險后，除傳統(tǒng)有效的處置手段外，要充分利用資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、打包處置、證券化等新的手段加快處置，不留后患。
作者：王卿單位：建行福建省分行風(fēng)險管理部
