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摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變和重塑整個(gè)金融行業(yè)格局，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，很大程度上緩解了傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)理念、運(yùn)營(yíng)成本、業(yè)務(wù)觸角等多方面導(dǎo)致的金融服務(wù)盲區(qū)和低效率問(wèn)題，也對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。作為商業(yè)銀行主要盈利來(lái)源之一、用戶(hù)規(guī)模覆蓋極廣的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，更是面臨市場(chǎng)被蠶食、客戶(hù)流失、利潤(rùn)縮減等挑戰(zhàn)，本文主要探析商業(yè)銀行如何發(fā)揮其核心優(yōu)勢(shì)，從客戶(hù)體驗(yàn)、辦理流程、貸后管理、科技支撐、協(xié)同發(fā)展等方面進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，提升信貸供給的質(zhì)量和投放效率，搶跑和占領(lǐng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸；普惠金融

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以一定的抵押或擔(dān)保方式向居民消費(fèi)者提供資金貸款的服務(wù)[1]。近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們?cè)谛蓍e娛樂(lè)、教育培訓(xùn)、醫(yī)療保健、大宗消費(fèi)上支出大幅上漲，加上居民消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變，超前消費(fèi)、信用消費(fèi)風(fēng)氣盛行，科技和智能產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也進(jìn)一步催生新型消費(fèi)需求。在多重因素驅(qū)動(dòng)下，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)迅速增長(zhǎng)，居民消費(fèi)貸款呈現(xiàn)爆炸性增長(zhǎng)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年開(kāi)始，消費(fèi)信貸市場(chǎng)就持續(xù)保持兩位數(shù)增長(zhǎng)，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到14%以上，和2020年的13萬(wàn)億相比，預(yù)計(jì)到2025年，消費(fèi)信貸市場(chǎng)總體將翻番，有望達(dá)到29萬(wàn)億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，更是將整個(gè)消費(fèi)信貸市場(chǎng)推向快車(chē)道。一方面，消費(fèi)信貸市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)和巨大潛力吸引了持牌消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小額信貸公司、頭牌電商企業(yè)紛紛加入消費(fèi)金融領(lǐng)域展開(kāi)激烈爭(zhēng)奪，這些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)背靠大數(shù)據(jù)平臺(tái)，積聚了海量用戶(hù)信息，在數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈條上具有先天優(yōu)勢(shì)，獲客成本低，營(yíng)銷(xiāo)精準(zhǔn)度高。另一方面，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速騰飛，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在客戶(hù)服務(wù)、銷(xiāo)售與產(chǎn)品研發(fā)、資金融通、平臺(tái)支付等模式上更加迎合用戶(hù)的多樣化借貸需求，“螞蟻花唄”、“京東白條”等將借貸嵌入消費(fèi)場(chǎng)景的新型消費(fèi)金融模式，更是極大豐富了市場(chǎng)上的消費(fèi)信貸產(chǎn)品種類(lèi)[2]，覆蓋更廣泛的收入群體，市場(chǎng)占有率逐步提升，大大擠占了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸市場(chǎng)份額。目前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)已發(fā)展為傳統(tǒng)商業(yè)銀行與各種類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)、互為補(bǔ)充的新局面。在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨市場(chǎng)被蠶食、客戶(hù)流失、利潤(rùn)縮減等挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行圍繞消費(fèi)金融業(yè)務(wù)展開(kāi)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和優(yōu)化創(chuàng)新刻不容緩。

1互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)為核心，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金的融通的一類(lèi)新型金融模式，具有信息金融、平臺(tái)金融、普惠金融和碎片金融等特性[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融聚焦的目標(biāo)客戶(hù)群體主要是額度低但經(jīng)常有小額借貸需求的客戶(hù)群體，利用互聯(lián)網(wǎng)金融廣覆蓋的特點(diǎn)，深入普通大眾群體，具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法比擬的交易成本低廉、效率高、客戶(hù)體驗(yàn)好、覆蓋面廣等優(yōu)勢(shì)，打破了地域和時(shí)間限制，覆蓋更廣泛，一定程度彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)盲區(qū)，可有效降低營(yíng)銷(xiāo)成本和提升交易效率，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，相關(guān)的監(jiān)管尚不到位，出現(xiàn)征信系統(tǒng)不完備，催繳難度大，違約成本低、個(gè)人信息泄密等突出問(wèn)題。而且不具備類(lèi)似銀行的風(fēng)控、催繳、合規(guī)和清收機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)較大。個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在貸后管理方面缺乏有效的手段，采取暴力討債、校園裸貸等極端應(yīng)對(duì)方式，在一定程度上造成了不良的社會(huì)問(wèn)題[4-6]。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融在消費(fèi)信貸市場(chǎng)上大有可為，通過(guò)科技與金融的完美融合，以及嵌入式消費(fèi)場(chǎng)景服務(wù)，方便快捷的信貸審批和貸款投放效率，快速占領(lǐng)消費(fèi)金融市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付、投資、融資等多個(gè)方面對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)份額、利潤(rùn)空間等都帶來(lái)了巨大的影響[7]。具體體現(xiàn)在“分流銀行存貸款業(yè)務(wù)”、“降低商業(yè)銀行市場(chǎng)份額”、“改變信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和經(jīng)營(yíng)模式”、“降低信貸質(zhì)量”、“顛覆商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)邏輯和業(yè)態(tài)”等方面。

2.1分流銀行存貸款業(yè)務(wù)

吸收存款和發(fā)放貸款是商業(yè)銀行的兩大核心業(yè)務(wù)，也是銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)憑借海量用戶(hù)消費(fèi)數(shù)據(jù)，將借貸無(wú)縫嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，如支付寶的“花唄”和“借唄”，京東的“白條”等，另外，其他小額信貸產(chǎn)品，辦理快捷，無(wú)需抵押，不需要客戶(hù)專(zhuān)門(mén)提供相關(guān)貸款資格證明或收入流水等還款能力證明，只要信用值符合系統(tǒng)要求，憑簡(jiǎn)單身份驗(yàn)證就可獲取不同額度的貸款，手續(xù)簡(jiǎn)單，到款速度快。這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推行很大程度沖擊和擠占了銀行的消費(fèi)借貸市場(chǎng)[8]。第三方支付平臺(tái)延遲支付的功能，也使得用戶(hù)線上交易結(jié)算的資金，在比較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，沉淀存留在支付平臺(tái)，如支付寶沉淀資金日均就達(dá)到驚人的100億元以上，一定程度上分流了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)支付在消費(fèi)領(lǐng)域的應(yīng)用愈加豐富，對(duì)存款的分流將會(huì)更加明顯，也對(duì)商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)造成巨大的挑戰(zhàn)。而銀行存款總量，一定程度上決定了銀行的貸款量上限，從而進(jìn)一步壓縮銀行的可貸額度，不可避免地會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)造成沖擊。

2.2搶占客戶(hù)資源，縮減市場(chǎng)份額

在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)模式的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，通過(guò)低門(mén)檻和高效率搶占了大量的傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融客戶(hù)資源。在消費(fèi)信貸市場(chǎng)上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的工作重心主要集中在20%的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)身上[9]，而其他80%普通客戶(hù)群體在互聯(lián)網(wǎng)金融的吸引下對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生使用黏性，在推廣初期，互聯(lián)網(wǎng)信貸公司通過(guò)補(bǔ)貼，費(fèi)率打折，更長(zhǎng)的分期期限來(lái)吸引客戶(hù)，擠占商業(yè)銀行本享有的消費(fèi)信貸新增客戶(hù)來(lái)源，縮減其市場(chǎng)份額。

2.3改變信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)及經(jīng)營(yíng)模式

得益于移動(dòng)通信技術(shù)和手機(jī)智能終端的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融為用戶(hù)提供了先進(jìn)的“一站式”智能金融服務(wù)，用戶(hù)對(duì)平臺(tái)和APP軟件的依賴(lài)度越來(lái)越高，更傾向于這種快捷和借貸信息相對(duì)而言比較對(duì)稱(chēng)的方式。加上憑借大數(shù)據(jù)和云計(jì)算平臺(tái)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)得以全方位掌握客戶(hù)日常資金流向和消費(fèi)數(shù)據(jù)、以及用戶(hù)年齡、地址、消費(fèi)偏好等信息，可以有效預(yù)測(cè)客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)行為和資金需求動(dòng)向，并有針對(duì)地向有潛在借貸需求的客戶(hù)推送借貸信息，營(yíng)銷(xiāo)精準(zhǔn)度和成功度往往較高。相比之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)積累基數(shù)有限，以存量用戶(hù)為主，營(yíng)銷(xiāo)和經(jīng)營(yíng)模式有待優(yōu)化創(chuàng)新。

2.4降低信貸質(zhì)量，引發(fā)大量不良貸款

在互聯(lián)網(wǎng)金融的刺激下，消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，商業(yè)銀行為了追求信貸規(guī)模和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，只能通過(guò)放寬信貸審查標(biāo)準(zhǔn)，下調(diào)客戶(hù)貸款資質(zhì)要求，或者放松抵押條件，在這種情況下，消費(fèi)貸款的申請(qǐng)門(mén)檻下降，新拓客戶(hù)的還款履約能力無(wú)法保證，將會(huì)降低銀行信貸質(zhì)量，使不良貸款增加。2.5顛覆銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)邏輯和經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)新型金融模式對(duì)傳統(tǒng)金融的改變和沖擊是顛覆性、歷史性的[10]。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代目前主要有以下幾種業(yè)態(tài)。一是基礎(chǔ)業(yè)態(tài)，即傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。包括網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)、網(wǎng)上證券交易和網(wǎng)上銀行等。二是整合業(yè)態(tài)，融合電子商務(wù)和金融，如網(wǎng)貸、眾籌平臺(tái)、移動(dòng)支付等。三是支持業(yè)態(tài),為客戶(hù)提供金融中介服務(wù)，收取手續(xù)費(fèi)的金融信息門(mén)戶(hù)，如網(wǎng)貸之家等。商業(yè)銀行如果要在金融市場(chǎng)上保持優(yōu)勢(shì)地位，就要積極融入、優(yōu)化轉(zhuǎn)型，融入金融新業(yè)態(tài)。

3商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的對(duì)策措施

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸領(lǐng)域的發(fā)展，在給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)威脅的同時(shí)也帶來(lái)了不少正面的啟發(fā)和思考。無(wú)論是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，要想在消費(fèi)信貸市場(chǎng)取得長(zhǎng)足發(fā)展，歸根到底還是要立足于依法經(jīng)營(yíng)，圍繞用戶(hù)，以客戶(hù)為中心，提供優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的資金使用需求，才能在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位。本文從提升客戶(hù)體驗(yàn)、優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)流程、強(qiáng)化貸款監(jiān)管、重視科技運(yùn)用等方面，為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)提供參考性意見(jiàn)。

3.1提升客戶(hù)體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在消費(fèi)信貸領(lǐng)域能夠?qū)崿F(xiàn)飛速發(fā)展，核心在于充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)便捷優(yōu)勢(shì)，打造個(gè)性化資金借貸場(chǎng)景，并在操作上持續(xù)簡(jiǎn)化流程，降低用戶(hù)借貸辦理難度和節(jié)省辦理時(shí)間。商業(yè)銀行應(yīng)在學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)跨界跨業(yè)合作，豐富和整合消費(fèi)場(chǎng)景與金融服務(wù)場(chǎng)景，增加客戶(hù)黏性。商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款利率，普遍低于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)3%-9%不等，吸引力更大，用戶(hù)的資金借貸成本更低，因而在新客獲取上有一定的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要積極發(fā)揮資金成本優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)手段，讓個(gè)人消費(fèi)普惠金融惠及廣大的普通客戶(hù)，利用低息、普惠獲取更大的市場(chǎng)份額。

3.2優(yōu)化貸款流程

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，很多貸款都是通過(guò)平臺(tái)自主完成辦理，用戶(hù)在線即可完成整套貸款操作，而商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款流程申請(qǐng)相對(duì)繁瑣，更注重風(fēng)險(xiǎn)控制和責(zé)任清晰等方面，很多需要通過(guò)線下本人簽約完成，這種借貸模式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。商業(yè)銀行應(yīng)充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的便利貸款流程，積極利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，采取自助辦理等方式提供貸款服務(wù)。同時(shí)擴(kuò)大消費(fèi)貸款的使用場(chǎng)景，加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)商業(yè)合作，帶動(dòng)新客戶(hù)的同時(shí)增加老用戶(hù)黏性。

3.3強(qiáng)化貸款管理

優(yōu)化貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和過(guò)程管控，加強(qiáng)貸款中期與后期的跟蹤和回收。雖然目前商業(yè)銀行為了加快新增消費(fèi)貸款市場(chǎng)的搶奪，在貸款申請(qǐng)門(mén)檻和貸款條件滿(mǎn)足上適當(dāng)給予放寬，但是應(yīng)在貸中、貸后加強(qiáng)跟蹤和管理，靈活用好各種催繳措施，及時(shí)做好到期消費(fèi)貸款的提醒和催繳，加強(qiáng)對(duì)用戶(hù)還款能力和資信的動(dòng)態(tài)評(píng)估。在新客拓展上，優(yōu)化現(xiàn)有貸款審批流程，縮短信貸資金審批決策鏈，靈活打包各種期限信貸產(chǎn)品，提前授信，隨需隨借隨還，在息差收窄的情況下通過(guò)用戶(hù)基數(shù)來(lái)彌補(bǔ)。

3.4重視科技運(yùn)用

金融科技在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代尤其重要，可以說(shuō)，科技水平往往決定了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型速度。金融科技已融入到商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行可以借力大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，判別潛在的客戶(hù)，進(jìn)一步挖掘有需求的目標(biāo)客戶(hù)。同時(shí)，商業(yè)銀行還可以從產(chǎn)品、服務(wù)入手，打造更優(yōu)質(zhì)、體驗(yàn)更佳的線上服務(wù)平臺(tái)，并充分發(fā)揮其資金、技術(shù)、監(jiān)管上的優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)金融共享客戶(hù)數(shù)據(jù)，構(gòu)建客戶(hù)信息模型，積極謀求協(xié)同發(fā)展，更積極有效地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊。

4結(jié)語(yǔ)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)秀做法，取長(zhǎng)補(bǔ)短，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下為客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)服務(wù)，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)。我國(guó)是社會(huì)主義國(guó)家，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任，在積極融入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，更好地發(fā)揮穩(wěn)定、規(guī)范金融秩序的基石作用。國(guó)家應(yīng)及時(shí)持續(xù)出臺(tái)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策，引導(dǎo)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依法依規(guī)開(kāi)展金融服務(wù)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)更大的作用。

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作者：鄭進(jìn)冶 單位：漳州城市職業(yè)學(xué)院