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如果說70后、80后的壓力來自房貸和車貸，那么大多數(shù)的90后乃至于00后年輕人背負(fù)的則是消費(fèi)貸。消費(fèi)對(duì)中國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用越來越凸顯。目前90后、00后約占總?cè)丝诘?4%，他們將主導(dǎo)未來5-10年中國乃至全球的消費(fèi)格局。尼爾森于2019年的《中國年輕人負(fù)債況報(bào)告》提到，在18-29歲的年輕人中，信貸產(chǎn)品的滲透率為86.6%，其中占比最高的是消費(fèi)類信貸。另據(jù)央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月30日，全國信用卡逾期半年未償信貸總額已上升至906.63億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.13%，是10年前的10倍多，而這僅僅是正規(guī)銀行渠道發(fā)出的信用卡相關(guān)數(shù)據(jù)，且這些逾期借款人中，90后占比接近一半。消費(fèi)貸目前已經(jīng)無孔不入，各大電商平臺(tái)購物時(shí)會(huì)誘導(dǎo)你分期、美容時(shí)分期、上培訓(xùn)班分期、沒錢租房子可以用租金貸，甚至在外賣平臺(tái)點(diǎn)外賣也推薦用“月付卡”分期支付。除了分期消費(fèi)之外，幾乎每個(gè)App上都在慫恿年輕一代使用無抵押貸款。從電商、新聞、網(wǎng)約車、外賣，甚至到吃完飯，掃碼開發(fā)票，也會(huì)有相關(guān)頁面推薦你辦理無抵押貸款。在這個(gè)“觸手可貸”的時(shí)代，借貸方設(shè)計(jì)陷阱、暴力催收，貸款人以貸養(yǎng)貸、惡意逃債，亂象叢生，個(gè)中風(fēng)險(xiǎn)不只存在于金融機(jī)構(gòu)，更逡巡于每個(gè)家庭周圍。消費(fèi)貸，顧名思義就是借錢給人們消費(fèi)。近年來，隨著超前消費(fèi)逐漸盛行，各種消費(fèi)貸產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生；而“借錢消費(fèi)”的各種宣傳口號(hào)、廣告標(biāo)語也在各大社交平臺(tái)鋪天蓋地進(jìn)行宣傳，肆無忌憚地沖擊著年輕一代的脆弱神經(jīng)，刺激著人們的消費(fèi)欲望。加之互聯(lián)網(wǎng)的助推，消費(fèi)者足不出戶，動(dòng)動(dòng)手指就能在各種貸款A(yù)pp上借到錢。這類消費(fèi)貸產(chǎn)品的名稱五花八門，如校園貸、佳麗貸、整容貸、夜場(chǎng)貸、租金貸等，其目的只有一個(gè)：借錢給你消費(fèi)，所以又被冠以“消費(fèi)金融”。曾經(jīng)，中國是最喜歡儲(chǔ)蓄的國家，也許那時(shí)物質(zhì)沒有如今豐富，人的欲望也沒有那么強(qiáng)烈；而現(xiàn)在的觀念是：“有錢就花，沒錢就借”，這正在成為新一代年輕人的消費(fèi)觀。

一、消費(fèi)金融逐漸背離初衷

20世紀(jì)30年代的金融“大蕭條”是資本主義經(jīng)濟(jì)史上最持久、最深刻、最嚴(yán)重的周期性世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)，開始時(shí)間依國家的不同而不同，但絕大多數(shù)在1930年起，持續(xù)到30年代末，甚至是40年代末。期間，由于產(chǎn)能過剩，加之普通工農(nóng)群眾工資水平低，造成購買不起所需的生活必需品。而消費(fèi)信貸的出現(xiàn)就能解決有效需求不足的問題，信貸商可以向即期支付能力欠缺、預(yù)期有償還能力和償還意愿的消費(fèi)者提供金融信貸服務(wù)，服務(wù)的范圍設(shè)定在滿足消費(fèi)者的生活需求；簡(jiǎn)單來說，就是消費(fèi)信貸突破了消費(fèi)者的預(yù)算約束線，在生產(chǎn)者和消費(fèi)者之間架起欲望之橋。在1924年-1929年，分期付款銷售額約從20億美元增長(zhǎng)到為35億美元，增長(zhǎng)率持續(xù)升高。而采用分期付款的賒銷辦法，增加了小汽車、收音機(jī)、家具、家用電器等耐用消費(fèi)品的銷售額。然而分期付款銷售辦法的推廣使用，也表明一個(gè)事實(shí)：不增加貸款，消費(fèi)品市場(chǎng)就不可能容納工業(yè)部門生產(chǎn)出來的大量產(chǎn)品；所以從經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn)來看，這種方式本身孕育著某種危險(xiǎn)性，只要消減消費(fèi)信貸即分期付款賒銷，消費(fèi)者的購置就可能減少。但事實(shí)中，并不是所有人都能從金融機(jī)構(gòu)中借到錢再進(jìn)一步消費(fèi)。國內(nèi)最熟悉的消費(fèi)金融服務(wù)：信用卡。其覆蓋率卻無法達(dá)到所有人群，這是因?yàn)?，向銀行借錢需要嚴(yán)格的信用評(píng)估與穩(wěn)定的收入。因此，巨大的市場(chǎng)空白給一些消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供了一些機(jī)會(huì)。從2010年開始，中國銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)批復(fù)建立消費(fèi)金融公司，而在這些消費(fèi)金融公司中，借款者不用抵押和擔(dān)保就能申請(qǐng)貸款，雖不能用來買房買車，但其他消費(fèi)需求卻被大大提高；消費(fèi)金融最開始主要是線下經(jīng)營，獲取客戶成本較高，發(fā)展也較緩慢，直到互聯(lián)網(wǎng)的加入，擴(kuò)大了消費(fèi)借貸的覆蓋面和發(fā)展速度。隨著線上金融的普及，小額借貸的大門開始向所有人敞開，小額信貸根據(jù)借款人的需求，運(yùn)用大數(shù)據(jù)能夠在幾小時(shí)甚至幾分鐘內(nèi)完成線上借款要求，充分體現(xiàn)出信貸業(yè)務(wù)融通和及時(shí)性特征。在此背景下，借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的東風(fēng)，“京東白條”“螞蟻花唄”應(yīng)運(yùn)而生；從效率以及用戶體驗(yàn)而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融確實(shí)是一種創(chuàng)新，這種創(chuàng)新給消費(fèi)者帶來眾多方便之處；然而，這種創(chuàng)新也都自帶負(fù)面特性，且隨著時(shí)間的推動(dòng)，負(fù)面性會(huì)越來越大。當(dāng)一些平臺(tái)如火如荼開展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融時(shí)，市面上開始陸續(xù)出現(xiàn)大量的分期平臺(tái)，這些分期平臺(tái)以驚人的速度實(shí)現(xiàn)了發(fā)展壯大。如此便利的工具滿足了年輕人消費(fèi)的欲望（如分期購買智能手機(jī)、分期購買奢侈品、做美容分期付款等），并且漸漸塑造了年輕人超前消費(fèi)的習(xí)慣。更為巧妙的是，由于借款期限較短，即使面對(duì)超高的年化利率，用戶也毫無察覺。雖然所有的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在放貸時(shí)，都會(huì)強(qiáng)調(diào)自己的低利息，但事實(shí)上，這不過是一場(chǎng)避重就輕的把戲。在技術(shù)發(fā)展的過程中，消費(fèi)金融行業(yè)雖說出現(xiàn)眾多問題，但在當(dāng)時(shí)的“促消費(fèi)”背景下，眾多問題都被掩蓋；監(jiān)管也好，從業(yè)者也好，都不認(rèn)為中國會(huì)像國外那樣，走上消費(fèi)金融危機(jī)的老路，但歷史經(jīng)驗(yàn)和事實(shí)總是驚人的相似。韓國的“卡債危機(jī)”，日本的“消金三惡”（高利貸、暴力催收、多頭借貸），中國臺(tái)灣地區(qū)的“信用卡危機(jī)”等問題都輪番出現(xiàn)在如今中國消費(fèi)金融行業(yè)。消費(fèi)者們雖然在享受著消費(fèi)金融創(chuàng)新帶來的便利，卻也在痛斥套路貸、高利貸、校園貸、暴力催收等所帶來的危害；從業(yè)者也從風(fēng)光體面的職業(yè)中開始背上“吸血鬼”“消費(fèi)主義幫兇”等惡名。

二、年輕一代開始迷失在各種消費(fèi)套路貸中

消費(fèi)信貸是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供的一種融資服務(wù)，廣義上包括與個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)支出相關(guān)的所有貸款，但狹義不包括住房、求學(xué)等期限較長(zhǎng)的個(gè)人貸款，而主要指信用卡消費(fèi)信貸。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度來看，信用卡消費(fèi)信貸有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)。數(shù)據(jù)顯示，持有信用卡的家庭可使總消費(fèi)提高約14%。信用卡消費(fèi)往往是先消費(fèi)，一個(gè)月之后再還款，這在很大程度上使得消費(fèi)者的付款痛苦減弱到最低，從而導(dǎo)致非理性購買行為。更為重要的是，即便年輕人有自制能力不愿使用消費(fèi)貸產(chǎn)品，然而現(xiàn)實(shí)中卻也難以規(guī)避。如今無處不在的借貸App廣告，各種看似打折優(yōu)惠的條款足以讓本就錢包余額不足的年輕人抵不住誘惑。不久前的蛋殼公寓暴雷事件中，租客交了房租，而業(yè)主收不到房租，直接將租客趕走。然而，蛋殼與業(yè)主的合同雖因蛋殼違約而終止，但租客與微眾銀行簽訂個(gè)人信貸合同屬于獨(dú)立的法律關(guān)系，債務(wù)關(guān)系依然存在，租客需如期還款。這對(duì)于剛步入社會(huì)或未畢業(yè)的年輕人而言，再讓他們背上不該屬于他們的租金貸，無疑是雪上加霜。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路，長(zhǎng)租公寓暴雷，消費(fèi)者既付了錢、背了債，卻沒有享受到應(yīng)有的服務(wù)。2020年末，培訓(xùn)貸、租金貸等消費(fèi)貸頓時(shí)成為眾矢之的。據(jù)中國銀行協(xié)會(huì)消費(fèi)金融專委員會(huì)的《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告2020》調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，部分消費(fèi)金融公司的客戶群主要是80后、90后，也有00后，其中80后與90后客戶占比達(dá)到90%以上。其中，90后客戶占比普遍在50%左右，有多家消費(fèi)金融公司專門對(duì)90后客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月末，全國共有小額貸款公司7227家，其中，核批經(jīng)營可以開展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的有249家。數(shù)量如此之多的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，一定程度上能夠解釋如今為什么會(huì)有越來越多的大學(xué)生深陷“裸貸”“校園貸”中。如2016年，河南某經(jīng)濟(jì)學(xué)院一在校大學(xué)生因無力償還貸款而跳樓自殺；2018年，山西21歲女孩因網(wǎng)絡(luò)貸款從27樓窗臺(tái)縱身一躍；2018年河北某工程學(xué)院一在校大學(xué)生因身陷網(wǎng)絡(luò)借貸，發(fā)自殺信息后死亡等，這都在給國內(nèi)消費(fèi)金融行業(yè)敲響警鐘。過度的消費(fèi)信貸并不是只存在于國內(nèi)，事實(shí)上，2006-2008年發(fā)生的次貸危機(jī)，一方面是美國人民超前消費(fèi)，另一方面，人民收入開始呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)，致使眾多收入不足的人群獲得了過多的信貸，而這些貸款又被過度資產(chǎn)證券化所致。千里之堤毀于蟻穴，而龐大金融體系的風(fēng)暴總是從每一筆壞賬開始的。社會(huì)把消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的希望寄予在當(dāng)代年輕人身上的同時(shí)，是否也應(yīng)考慮一下他們真實(shí)的購買能力。消費(fèi)主義和消費(fèi)借貸行業(yè)為了自己的利益而鼓動(dòng)年輕人進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)，而剛出社會(huì)的年輕人被各種縝密的商業(yè)手段挑動(dòng)。我們是否應(yīng)該在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)冷靜思考一下，想想自己的消費(fèi)能力和所能承擔(dān)的借貸額度是多少。這既是個(gè)人問題，又是關(guān)乎于整個(gè)金融體系安全、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定的問題。

作者:楊剛 單位:無