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摘要：通過研讀文獻(xiàn)并結(jié)合課題問卷數(shù)據(jù)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融信貸行業(yè)中存在的規(guī)范不健全、市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低和風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)亟待完善等相關(guān)問題，發(fā)現(xiàn)其原因可以歸結(jié)為盲目搶占市場(chǎng)且運(yùn)營(yíng)過程中缺乏規(guī)范體系。因此，政府應(yīng)促進(jìn)國(guó)家相關(guān)法律的完善，同時(shí)信貸企業(yè)應(yīng)建立自身風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)并建立健全金融操作細(xì)則，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信貸行業(yè)；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

一、研究方法

1.文獻(xiàn)研究法。文獻(xiàn)研究法是指按照特定目的研究需要，通過檢索相關(guān)文獻(xiàn)，并對(duì)其進(jìn)行分析，從而歸納和總結(jié)研究重點(diǎn)，全面了解所要研究的問題的研究歷史和研究現(xiàn)狀，為研究展開提供參考的一種研究方法。在搜索和閱讀相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，總結(jié)國(guó)內(nèi)外研究成果并找出需要解決的主要問題作為本文的研究基礎(chǔ)，了解互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品的發(fā)展動(dòng)態(tài)和研究前沿。在知網(wǎng)上查詢大量文獻(xiàn)，學(xué)習(xí)他人先進(jìn)的研究方法，并在網(wǎng)上廣泛收集信息，在學(xué)?；蚣抑懈鶕?jù)國(guó)內(nèi)外最新的研究和理論成果進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析。同時(shí)，利用網(wǎng)絡(luò)廣泛搜集我國(guó)信貸企業(yè)公司中的一些真實(shí)有用的數(shù)據(jù)，然后通過這些數(shù)據(jù)研究分析，計(jì)算出相關(guān)指標(biāo)，研究一些信貸企業(yè)實(shí)際的財(cái)務(wù)問題，以此來(lái)得出一些對(duì)策和方案相結(jié)合。2.訪談法。訪談法是學(xué)術(shù)研究中經(jīng)常使用的深入調(diào)研法，可通過一對(duì)一或者一對(duì)多的形式，運(yùn)用結(jié)構(gòu)或非結(jié)構(gòu)性訪談的方法對(duì)受訪者進(jìn)行問答。通過對(duì)經(jīng)常使用信貸產(chǎn)品的大學(xué)生進(jìn)行深度訪談，對(duì)訪談內(nèi)容進(jìn)行歸納整理。一方面有助于初步設(shè)計(jì)的問卷修正，使得問卷設(shè)計(jì)更加科學(xué)有效，另一方面為后續(xù)研究提供指導(dǎo)作用。3.問卷調(diào)查法。首先，根據(jù)相關(guān)理論構(gòu)建理論模型并提出研究假設(shè)；其次，通過小規(guī)模調(diào)研的方式檢驗(yàn)初始問卷的信度和效度，根據(jù)情況進(jìn)行進(jìn)一步的完善與修改；再次，通過多種途徑進(jìn)行大規(guī)模發(fā)放，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代問調(diào)查方法更加便捷，不受時(shí)間地域限制，更容易獲得樣本數(shù)據(jù)；最后，對(duì)回收的問卷進(jìn)行有效性檢驗(yàn)和簡(jiǎn)選，形成本次研究的數(shù)據(jù)樣本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下消費(fèi)信貸簡(jiǎn)述

1.古老的信用形式：高利貸信用。高利貸是世界上最古老的信用形式，是一種生息得資本模式；高利貸是一種通過發(fā)放貨幣或者實(shí)物的方式來(lái)收取高額得利息的借貸活動(dòng)，馬克思主義中這種古老形式的生息資本是高利貸資本；高利貸在一定程度上推動(dòng)了自然經(jīng)濟(jì)的解體和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但由于其具有高額利息，生產(chǎn)者無(wú)利可圖，它的主要作用仍是破壞和阻礙生產(chǎn)力的進(jìn)一步發(fā)展[1]。最終，隨著社會(huì)的發(fā)展，高利貸信用逐漸淘汰，適合現(xiàn)代社會(huì)化大生產(chǎn)發(fā)展所需要的信用制度，即現(xiàn)代信用制度，逐漸建立和發(fā)展。

2.現(xiàn)代信用的發(fā)展：互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品。一般而言，現(xiàn)代信用消費(fèi)呈現(xiàn)以下三種不同的形式。第一，賒銷。這是指企業(yè)以消費(fèi)品延期付款的方式向消費(fèi)者提供信用。賒銷使商品的讓渡和商品價(jià)值的實(shí)現(xiàn)在時(shí)間上分離開來(lái)，使貨幣由流通手段轉(zhuǎn)變?yōu)橹Ц妒侄巍Ｋ鼘?shí)質(zhì)上是提供信用的一種形式。賒銷使賣者成為債權(quán)人，買者成為債務(wù)人，這種債權(quán)債務(wù)產(chǎn)生在交易之中。商品在發(fā)出后所有權(quán)轉(zhuǎn)移，商品的銷售已完成，買賣的雙方之間產(chǎn)生了債權(quán)債務(wù)關(guān)系和其他民事關(guān)系。第二，分期付款。這屬于中長(zhǎng)期消費(fèi)信用，消費(fèi)者購(gòu)買消費(fèi)品時(shí)只需要支付一小部分貨款，余下的部分按合同分期付款。分期付款方式的出現(xiàn)是在第二次世界大戰(zhàn)以后。最初是一般日用商品或勞務(wù)的購(gòu)買。后來(lái)，隨著生產(chǎn)力的迅速發(fā)展，工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模日益擴(kuò)大，所需費(fèi)用增大，加之銀行信用的發(fā)展，分期付款的領(lǐng)域擴(kuò)大到企業(yè)購(gòu)買大型機(jī)器設(shè)備和原材料上。隨著中國(guó)金融服務(wù)的完善以及人們消費(fèi)習(xí)慣的改變，在國(guó)外流行的分期付款消費(fèi)傳入了國(guó)內(nèi)，而且在短時(shí)間內(nèi)得到廣大消費(fèi)者的認(rèn)可。采用分期付款方式消費(fèi)的通常是當(dāng)前支付能力較差，但有消費(fèi)需求的年輕人，大學(xué)生便是其中的代表群體，其消費(fèi)的產(chǎn)品通常是耐用度久的電子產(chǎn)品。第三，消費(fèi)信貸。有持牌人，如銀行、小額貸款、消費(fèi)金融公司進(jìn)入這些領(lǐng)域中，一些消費(fèi)信貸和一些P2P平臺(tái)作為資本方，逐步切入消費(fèi)金融這項(xiàng)業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，信貸手續(xù)不斷簡(jiǎn)化，花唄、京東白條、美團(tuán)生活費(fèi)等互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品不斷成為潮流。消費(fèi)者可以隨時(shí)隨地用未來(lái)的收入買當(dāng)下的所需，這極大地提高了消費(fèi)水平，緩解了消費(fèi)者有限的購(gòu)買力與不斷提高的生活所需的矛盾，但是對(duì)消費(fèi)者個(gè)人而言，過度地利用消費(fèi)信用，可能會(huì)背負(fù)沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，陷入困境。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融信貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)興起并不斷發(fā)展，以及在大數(shù)據(jù)被廣泛運(yùn)用的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也隨之成為熱門，互聯(lián)網(wǎng)與其他行業(yè)的不斷結(jié)合，催生出新的行業(yè)模式，信貸消費(fèi)就是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種體現(xiàn)。由于信貸消費(fèi)快速發(fā)展并走進(jìn)校園，大學(xué)生必然成為信貸消費(fèi)的主力軍，從而構(gòu)成校園信貸及其信貸產(chǎn)品更高速發(fā)展的多元化模式。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展與普及，讓各行各業(yè)融入了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，催生出新的行業(yè)模式。其中，消費(fèi)信貸行業(yè)通過與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，衍生出了如支付寶中的“螞蟻花唄”“借唄”等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品已經(jīng)融入了我們的日常生活。P2P網(wǎng)貸是當(dāng)今最為熱門的信貸消費(fèi)方式，指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。比達(dá)咨詢（BDR）數(shù)據(jù)中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2018年中國(guó)P2P行業(yè)市場(chǎng)交易份額分布中，借貸寶位于領(lǐng)先位置，市場(chǎng)份額占據(jù)5.3%；我來(lái)貸以4.1%的市場(chǎng)份額排行第二；拍拍貸借款以3.5%的市場(chǎng)份額排行第三；位于其后的是人人貸、翼龍貸、陸金所，分別為3.3%、3.2%、3.2%。據(jù)報(bào)告顯示，在月活躍用戶數(shù)分布上，借貸寶以198.9萬(wàn)人排行第一；我來(lái)貸排行第二，為155.4萬(wàn)人；拍拍貸借款為131.5萬(wàn)人[2]。通過我們已發(fā)放的調(diào)查問卷發(fā)現(xiàn)，有84.44%的大學(xué)生使用過信貸業(yè)務(wù)，大約80%的江蘇學(xué)生使用過支付寶和螞蟻花唄，89%的使用京東白條，也有大量學(xué)生使用分期付、借貸寶這樣的網(wǎng)絡(luò)分期信貸業(yè)務(wù)提供商，有25.56%的學(xué)生使用信貸類產(chǎn)品的頻率在12次以上，可見大學(xué)生校園信貸已深深融入很大一部分學(xué)生的生活中。信貸消費(fèi)迅速地滲入社會(huì)的各類群體中，在大學(xué)生這一群體里尤為顯著。“手頭拮據(jù)”卻充滿消費(fèi)欲的大學(xué)生群體成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)爭(zhēng)奪的陣地。

三、互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1.缺乏相應(yīng)的資金托管平臺(tái)。資金托管的意思指資金流通過在第三方托管公司運(yùn)行從而不到達(dá)信貸企業(yè)自身的銀行賬戶，以此避免信貸企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致挪用交易資金而給雙方帶來(lái)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，一般信貸平臺(tái)如果有資金托底平臺(tái)，那么大家對(duì)其接受能力就會(huì)高一點(diǎn)。雖然許多信貸企業(yè)也在嘗試通過第三方支付平臺(tái)來(lái)降低自己的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但是這并沒有改變其大部分信貸資金依然在自身賬戶運(yùn)行，仍然存在風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)，所以其缺少合適的資金托管平臺(tái)，社會(huì)信譽(yù)較低，存在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，影響未來(lái)的健康發(fā)展。

2.融資方式單一。融資是一個(gè)可以從這些渠道，主要是銀行、信托、基金、股市、房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行融資；融資是指資金從誰(shuí)需要到那里，包括兩種方式直接融資和間接融資的提供者[3]。直接融資提供的是資本，優(yōu)點(diǎn)是投資多元后，可以分解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，缺點(diǎn)是增加了借貸體系中大部分借貸方式為間接的借貸方式。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融校園信貸中主要的籌資來(lái)源在于學(xué)生散戶的儲(chǔ)存借貸，業(yè)務(wù)規(guī)模卻普遍較小。

3.市場(chǎng)搶占耗資巨大。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)各種模式不斷創(chuàng)新，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)搶占信貸市場(chǎng)，信貸業(yè)似乎迎來(lái)了春天。但實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)金融并不是看上去那么美好，許多在P2P平臺(tái)上申請(qǐng)貸款的企業(yè)和個(gè)人都是不符合銀行對(duì)借款人的資質(zhì)要求的，其利潤(rùn)率和資金持有量也無(wú)法承擔(dān)在網(wǎng)貸平臺(tái)借貸的高額成本。截至目前，已發(fā)生多起P2P網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)際控制人詐騙、跑路事件，問題平臺(tái)達(dá)近300家?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸公司大舉進(jìn)軍搶占市場(chǎng)，社會(huì)市場(chǎng)、校園市場(chǎng)都成了其角力的平臺(tái)，前期投入大量資金搶占市場(chǎng)，然而回報(bào)卻與投入相差甚遠(yuǎn)。一大批小微信貸企業(yè)在這場(chǎng)市場(chǎng)搶占的角逐中由于資金問題破產(chǎn)倒閉，有的搶占市場(chǎng)后也由于收益率低等原因出現(xiàn)各種經(jīng)營(yíng)危機(jī)。

4.資金運(yùn)營(yíng)過程中風(fēng)險(xiǎn)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下信貸平臺(tái)使用網(wǎng)絡(luò)作為其運(yùn)營(yíng)方式，共享的互聯(lián)網(wǎng)使它必然地會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，造成資金操作存在風(fēng)險(xiǎn)[4]。而校園信貸更是將這種風(fēng)險(xiǎn)放大，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸平臺(tái)上資金的劃撥是在網(wǎng)上操作的，網(wǎng)絡(luò)存在的虛擬性和不確定性使其在交易過程中存在被黑客截取信息，進(jìn)而轉(zhuǎn)移資金等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于發(fā)放借款對(duì)客戶的真實(shí)情況不能真實(shí)評(píng)估，在后續(xù)的資金回收里帶來(lái)很多問題，加劇了資金運(yùn)營(yíng)過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸行業(yè)存在問題的原因

1.法律監(jiān)管薄弱。由于互聯(lián)網(wǎng)信貸是傳統(tǒng)信貸的創(chuàng)新，是在最近幾年短期時(shí)間內(nèi)突然迅猛發(fā)展起來(lái)的。我國(guó)關(guān)于這方面的法律還并不是很完善，導(dǎo)致了很多平臺(tái)為了自身利益鉆法律的空子，而且互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)的發(fā)展混亂沒有規(guī)范的制約，從而帶來(lái)許多的問題。政府應(yīng)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的監(jiān)管力度，完善相關(guān)的法律法規(guī)，完善審批、監(jiān)管、問責(zé)等方面的法律制度。同時(shí)加大財(cái)政投入，利用財(cái)政手段維護(hù)監(jiān)管體系的平穩(wěn)運(yùn)行。

2.準(zhǔn)入門檻偏低。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸行業(yè)入門標(biāo)準(zhǔn)很低，很容易成立相關(guān)公司。投資方判斷借款方是否會(huì)違反約定的主要依據(jù)是借款方的信用等級(jí)。但由于我國(guó)目前并沒有相對(duì)完整的信用評(píng)估機(jī)制，所以平臺(tái)是很難真實(shí)評(píng)判個(gè)人的信用等級(jí)的[5]。公司中也存在員工冒充籌資者的情況，由于平臺(tái)中借貸者都是素不相識(shí)的人，所以投資方也只能了解借款者而已，不會(huì)發(fā)現(xiàn)信息的真?zhèn)?。低門檻的原因也導(dǎo)致了很多不規(guī)范企業(yè)的出現(xiàn)，從而導(dǎo)致信貸市場(chǎng)混亂。

五、啟示與建議

1.促進(jìn)國(guó)家相關(guān)法律的完善。國(guó)家應(yīng)相關(guān)法律法規(guī)為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸行業(yè)的健康指明道路。互聯(lián)網(wǎng)金融信貸作為借貸的新形式，是民間金融的相關(guān)管理范圍，應(yīng)被納入民間借貸法規(guī)當(dāng)中，并為其擬定適用的規(guī)范體系。國(guó)家的法律法規(guī)完善了，市場(chǎng)行為在一定程度上才會(huì)得到規(guī)范[6]。

2.建立自身風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。對(duì)于平臺(tái)自身，應(yīng)該關(guān)注自身的風(fēng)險(xiǎn)防控制系統(tǒng)，通過加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的把控從而預(yù)防相關(guān)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在該行業(yè)中應(yīng)當(dāng)建立合理明確的組織結(jié)構(gòu)。要明確規(guī)范行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，再對(duì)這些標(biāo)準(zhǔn)宣傳推廣，嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使各個(gè)平臺(tái)都能夠加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)意識(shí)，并且嚴(yán)格遵守，促進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化。

3.建立健全金融操作細(xì)則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信貸行業(yè)要不斷提高自身的經(jīng)營(yíng)管理能力，健全金融操作相關(guān)細(xì)則，不斷地完善平臺(tái)的治理結(jié)構(gòu)。增加資金的利用效率，降低資金運(yùn)用的成本，防范相關(guān)營(yíng)運(yùn)存在的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)提高信貸產(chǎn)品使用的穩(wěn)定性與便捷性。企業(yè)應(yīng)依法運(yùn)營(yíng)信貸產(chǎn)品，完善企業(yè)自身的營(yíng)銷模式和商務(wù)模式，使企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向良性循環(huán)狀態(tài)。

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作者:林琦智 單位:江蘇師范大學(xué)