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本文作者：王秀君作者單位：寧夏核工業(yè)地質(zhì)勘查院

所謂消費(fèi)信貸是指商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸,主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費(fèi)者在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款等等。開放式信貸指信貸機(jī)構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款,消費(fèi)者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。

一、消費(fèi)信貸對(duì)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)問題

1.個(gè)人對(duì)使用信用卡刷卡不嚴(yán)謹(jǐn)

所謂個(gè)人對(duì)使用信用卡刷卡不嚴(yán)謹(jǐn)，主要是說消費(fèi)者個(gè)人在使用信用卡買東西的時(shí)候，沒有很謹(jǐn)慎的態(tài)度，只管刷卡簽字，而讓那些不法份子有機(jī)可乘。例如：在某家餐廳吃飯用信用卡結(jié)賬的時(shí)候，服務(wù)員讓消費(fèi)者簽字，如果服務(wù)員事先就在簽字本下面做了手腳，墊了一張復(fù)寫紙，這樣這位顧客就為別人買了單，自己卻還全然不知情。所以類似于這種情況，無疑就是個(gè)人消費(fèi)信貸所面臨的風(fēng)險(xiǎn)了。這也是個(gè)人消費(fèi)信貸者，在刷卡和簽字時(shí)自己不嚴(yán)謹(jǐn)而給自己造成的經(jīng)濟(jì)損失，讓自己面臨了不必要的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.超期后高昂的利息風(fēng)險(xiǎn)

目前，有些年輕人盲目消費(fèi)，超前消費(fèi)，甚至激情消費(fèi)，不根據(jù)自己的實(shí)際情況，利用信用卡可以提前消費(fèi)的支付方式，而讓自己的信用卡透支，到期了卻又不能按時(shí)還款，從而讓自己背負(fù)信用卡的高利息，信用卡的循環(huán)利息逐漸使這群激情消費(fèi)的年輕人過早的就變成了“卡奴”，這也是時(shí)下消費(fèi)信貸對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)的一種風(fēng)險(xiǎn)。

二、消費(fèi)信貸對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題

1.國民信用體系不健全

我國的信貸發(fā)展的雖然不錯(cuò)，但是相對(duì)于國外發(fā)達(dá)國家的信用體系來說，還是存在著很大的差距，我國對(duì)于一個(gè)人的信用評(píng)價(jià)等級(jí)沒有一個(gè)專門的權(quán)威機(jī)構(gòu)來給出評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，很多的商業(yè)銀行就只是憑一些簡單的資產(chǎn)證明來評(píng)價(jià)一個(gè)人的信用，而對(duì)于這個(gè)人的從品上的信用評(píng)價(jià)卻是沒有任何依據(jù)的，這無疑將把很多本來信用很好的想貸款的人拒之門外，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成一定的局限性。

2.個(gè)人消費(fèi)信貸對(duì)象的不確定性

個(gè)人消費(fèi)信貸的對(duì)象會(huì)涉及到方方面面不同的個(gè)體消費(fèi)者，經(jīng)營的范圍廣泛，貸款的期限也比較長，而資信調(diào)查的困難很大，這就給商業(yè)銀行帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，要是個(gè)人消費(fèi)者到期了不能還上錢，或者甚至跑掉了不還這筆錢，無疑是給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失和風(fēng)險(xiǎn)。

3.國家的相關(guān)法律制度不健全

目前我國還沒有建立有關(guān)規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)的法律規(guī)范，在對(duì)保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)更是不健全，對(duì)那些失信違約的消費(fèi)信貸者，國家也沒能給出具體的懲罰辦法。而消費(fèi)信貸的期限長，客戶又相對(duì)分散，存在很多的不確定因素，一些借款人甚至還鉆法律的空子進(jìn)行欺詐，讓銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制難以具體落實(shí)。除此之外，在關(guān)于銀行拍賣消費(fèi)信貸者的抵押物和拍賣的問題上，銀行方面也缺乏國家有效的法律保障和市場的保障。銀行要將消費(fèi)信貸者的抵押物變成現(xiàn)錢的成本也較大，而且抵押物真實(shí)的拍賣價(jià)格也不容樂觀，交易的秩序還不規(guī)范，國家在這方面的法規(guī)也不完善，從而使得銀行難以將抵押物變現(xiàn)。商業(yè)銀行難以通過有效的方式來保全消費(fèi)信貸資產(chǎn)，增大了個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.規(guī)范信用卡使用流程

消費(fèi)信貸者在使用信用卡的時(shí)候，一定要按照規(guī)范的信用卡使用流程來，嚴(yán)謹(jǐn)刷卡和簽字時(shí)的態(tài)度，以免讓不法分子惡意詐騙，出現(xiàn)為別人買單的現(xiàn)象，信用卡也應(yīng)該綁定密碼，和實(shí)行實(shí)名制，避免讓撿到信用卡的人拾到后惡意消費(fèi)，而使消費(fèi)者蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失和不必要的官司。

2.樹立正確的消費(fèi)觀念

由于年輕人激情消費(fèi)而給自己造成的信用卡透支，背負(fù)超期后高昂的利息，對(duì)于這部分的信貸消費(fèi)者，應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成誠信的好習(xí)慣，不要盲目攀比消費(fèi)，給自己和商業(yè)銀行都帶來不必要的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于屢次不改者，銀行應(yīng)該把他們劃入“黑名單”，從此拒絕貸款給他，并加大對(duì)他的追債力度，以避免其他的信貸銀行和機(jī)構(gòu)面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立健全的國民信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

消費(fèi)信貸針對(duì)的是不同的消費(fèi)人群，消費(fèi)信貸者好的信用是保證銀行能否按時(shí)收到利益的依據(jù)，所以我們何不成立一個(gè)專門的國民信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，把我們的國民從小到大的所有的有關(guān)他們信用的事情建立一個(gè)專門的檔案，銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)可以參考這個(gè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，以便更加準(zhǔn)確和快速的把錢貸款給那些需要錢且信用很好的人，免除一些過于繁瑣的手續(xù)流程。同時(shí)更重要的也是幫助信用好的人很快的度過資金困難時(shí)期，而且也讓銀行的利益得到相應(yīng)的保證。

4.健全國家消費(fèi)信貸相關(guān)法律法規(guī)

國家應(yīng)該建立有關(guān)規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)的法律規(guī)范，特別是針對(duì)那些失信違約的消費(fèi)信貸者，給出具體的懲罰辦法，來約束那些想欺詐騙錢的信貸消費(fèi)者，讓商業(yè)銀行的利益得到具體的法律保障，還有就是國家還應(yīng)該對(duì)銀行拍賣消費(fèi)信貸者的抵押物規(guī)劃出一個(gè)明確具體的流程法規(guī)，讓銀行在處理消費(fèi)信貸者的抵押物的時(shí)候能夠所依據(jù)，避免走一些彎路，降低銀行的成本，讓銀行的風(fēng)險(xiǎn)最小化。