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摘要：大數(shù)據(jù)技術與互聯(lián)網(wǎng)應用相結合造就了小微信貸領域創(chuàng)新的蓬勃發(fā)展，相形之下?lián)碛懈鼒詫崝?shù)據(jù)基礎的傳統(tǒng)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)應用于小微業(yè)務上進展緩慢。究其原因，除了高額的體制壟斷收益導致改革創(chuàng)新的動機不強之外，還在于商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)應用的體制機制、基礎條件、商業(yè)模式等方面還存在較大不足。本文對商業(yè)銀行在小微業(yè)務上的大數(shù)據(jù)技術應用進行了分析，并給出了具體建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行；大數(shù)據(jù)；小微業(yè)務

隨著大數(shù)據(jù)技術越來越廣泛應用于各社會領域，一些以大數(shù)據(jù)技術運用為基礎的小微信貸產(chǎn)品也不斷出現(xiàn)。這些產(chǎn)品同互聯(lián)網(wǎng)應用緊密結合、以線上運營方式出現(xiàn)，具有傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品無法比擬的傳播效率，正在迅速攪動小微信貸市場。傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何積極應對大數(shù)據(jù)時代，創(chuàng)新發(fā)展小微業(yè)務已成為經(jīng)濟金融領域的一個重要課題。

一、大數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)技術

大數(shù)據(jù)意味著大量的數(shù)據(jù)。麥肯錫全球研究院給出的大數(shù)據(jù)定義是：大數(shù)據(jù)指的是大小超出常規(guī)的數(shù)據(jù)庫工具獲取、存儲、管理和分析能力的數(shù)據(jù)集。一般認為，大數(shù)據(jù)具有4V特點：海量的數(shù)據(jù)規(guī)模（Volume）、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和動態(tài)的數(shù)據(jù)體系（Velocity）、多樣的數(shù)據(jù)類型（Variety）、巨大的數(shù)據(jù)價值（Value）。大數(shù)據(jù)不僅需要處理的量大，而且類型繁多。在數(shù)據(jù)質(zhì)量上，由于追求全量數(shù)據(jù)，采集和存儲了所有能夠收集的信息，因而數(shù)據(jù)價值密度往往相對較低，如何通過強大的技術算法完成數(shù)據(jù)價值“提純”，是大數(shù)據(jù)技術最重要的環(huán)節(jié)。正是由于作為分析對象和基礎的數(shù)據(jù)量巨大、數(shù)據(jù)處理要求高，傳統(tǒng)的常規(guī)技術手段無法應付，大數(shù)據(jù)技術就此應運而生，并迅速表現(xiàn)出超越數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)集市等傳統(tǒng)信息管理技術的特點。

1.信息技術架構以分布式存儲、并行處理為特征。大數(shù)據(jù)應用的一些關鍵技術包括非結構化數(shù)據(jù)收集架構、數(shù)據(jù)分布式存儲集群、數(shù)據(jù)清洗篩選架構、數(shù)據(jù)并行分析模擬架構等等。其對傳統(tǒng)信息的技術突破主要變現(xiàn)在：一是數(shù)據(jù)對象從結構化向半結構化、非結構化拓展，如各種網(wǎng)頁、文檔、多媒體文件等，并直接促進了各種非結構化數(shù)據(jù)處理算法的發(fā)展。二是數(shù)據(jù)庫從關系型向非關系型、分布式拓展。三是數(shù)據(jù)處理方式從靜態(tài)向?qū)崟r交互拓展。

2.數(shù)據(jù)分析思想從邏輯驅(qū)動向數(shù)據(jù)驅(qū)動變化。大數(shù)據(jù)本質(zhì)上是數(shù)據(jù)挖掘技術的進一步延伸和發(fā)展，其背后的分析思想較之數(shù)理統(tǒng)計有了明顯的變化。大數(shù)據(jù)技術不會強調(diào)數(shù)據(jù)結果背后的邏輯因果關系，結果本身就足以說明問題。舍恩伯格在《大數(shù)據(jù)時代》中提出了大數(shù)據(jù)技術的重要思想，即：大數(shù)據(jù)分析致力于取得和使用全數(shù)據(jù)集，而不再是傳統(tǒng)的隨機抽樣樣本；大數(shù)據(jù)追求的不是精確性，而是混雜性；大數(shù)據(jù)力圖揭示的不是因果關系，而是相關關系。

3.大數(shù)據(jù)技術應用與互聯(lián)網(wǎng)、云計算緊密聯(lián)系。到目前為止，大數(shù)據(jù)技術應用的最重要表現(xiàn)是云計算以及基于云計算的商業(yè)模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)社交、自媒體、電子商務等生活方式的蓬勃興起而迅速發(fā)展。但是大數(shù)據(jù)并不等同于互聯(lián)網(wǎng)或云計算，大數(shù)據(jù)應用于金融領域也不等同于互聯(lián)網(wǎng)金融。例如，P2P、眾籌等是互聯(lián)網(wǎng)金融的典型形式，但大部分P2P或眾籌平臺使用的仍然是傳統(tǒng)線下信貸調(diào)查和分析技術而不是大數(shù)據(jù)，而商業(yè)銀行也可以將數(shù)據(jù)分析技術引入傳統(tǒng)線下信貸產(chǎn)品的開發(fā)和管理中。

二、商業(yè)銀行小微業(yè)務應用大數(shù)據(jù)技術的現(xiàn)狀和問題

在導致小微企業(yè)融資難、融資貴的因素中，信息不對稱和交易成本過高是兩個重要原因。大數(shù)據(jù)分析技術在應用于小微業(yè)務中時，通過對大量的歷史實際發(fā)生的客觀數(shù)據(jù)進行分析判斷，沒有人為的、主觀的判斷因素，在一定程度上能夠增進小微企業(yè)征信信息量和準確性，降低信息不對稱。此外，由于大數(shù)據(jù)技術快速、交互的特點，能夠減少貸前調(diào)查時耗費的大量人力、物力以及時間成本，在節(jié)約交易成本上具有明顯的優(yōu)勢，因而最終將有利于增加商業(yè)銀行開展小微業(yè)務的積極性和可操作性，降低小微企業(yè)融資難度。

（一）銀行小微業(yè)務大數(shù)據(jù)技術應用現(xiàn)狀

近年來國內(nèi)銀行紛紛在大數(shù)據(jù)應用上做出嘗試，例如利用大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)了信用卡精準實時營銷、建立社交網(wǎng)絡信息數(shù)據(jù)庫等等，但最引人注目的表現(xiàn)是一些銀行陸續(xù)推出的小微創(chuàng)新產(chǎn)品。根據(jù)產(chǎn)品數(shù)據(jù)、技術基礎等方面的不同，銀行推出的大數(shù)據(jù)小微產(chǎn)品可以分為兩類。一類是根據(jù)掌握的客戶交易數(shù)據(jù)推出的信貸產(chǎn)品，典型的如中信、交行等傳統(tǒng)銀行推出的“POS貸”；另一類是新興帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的銀行推出的產(chǎn)品，如網(wǎng)商銀行、微眾銀行等，產(chǎn)品的數(shù)據(jù)基礎主要來自社交網(wǎng)絡和電商數(shù)據(jù)。從相同點上看，兩類產(chǎn)品都有如下特點：純信用，無需抵押或擔保；采取全線上流程方式，比傳統(tǒng)貸款大為方便快捷，借款人無需或僅需很少量提供紙質(zhì)資料；增信信息主要來自央行征信記錄等開放渠道。同時由于出自不同的文化背景、經(jīng)營理念和技術條件，兩類產(chǎn)品又具有明顯不同的特點。從表1可以看出，傳統(tǒng)商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應用于小微業(yè)務還只是剛剛起步，在產(chǎn)品理念、技術條件、運作思路上與網(wǎng)絡銀行有很大不同，并未完全融入“大數(shù)據(jù)思維”。

（二）傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)技術應用上存在的問題

盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行，尤其是國有大行，擁有世界上最大規(guī)模的客戶群和眾多實體網(wǎng)點網(wǎng)絡，每天產(chǎn)生海量的客戶賬戶交易信息，同時兼有雄厚的資金和技術實力，但是目前這種數(shù)據(jù)生產(chǎn)上的優(yōu)勢完全沒有能夠發(fā)揮并反哺銀行自身經(jīng)營，傳統(tǒng)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)興起仍然缺乏變革和創(chuàng)新，其原因除了傳統(tǒng)銀行習慣于享用高額的體制壟斷收益因而改革創(chuàng)新的動機不強之外，客觀上也受制于一些現(xiàn)實問題

。1.未建立開發(fā)大數(shù)據(jù)應用的體制機制。未來的商業(yè)銀行有人物理網(wǎng)點將逐漸減少，人力勞動將不斷被現(xiàn)代信息技術運用所代替，因此大數(shù)據(jù)應用于商業(yè)銀行的前景無疑是十分廣闊的。它可以嵌入和運用到銀行前中后臺不同部門和不同業(yè)務線中去，既可以促進銀行開展精準營銷活動，也可應用于風險分析和貸后管理，幫助做出準確的風險決策。從操作上看，大數(shù)據(jù)技術的應用和開發(fā)需要依托信息技術部門。但是如何建立數(shù)據(jù)技術開發(fā)體系、有效組織信息技術部門與各業(yè)務線的協(xié)同工作，目前商業(yè)銀行仍有待進一步明晰思路和體制。

2.大數(shù)據(jù)應用的基礎條件仍有欠缺。一方面是硬件技術體系。大規(guī)模的數(shù)據(jù)收集和處理、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、動態(tài)的數(shù)據(jù)體系、多樣化的數(shù)據(jù)類型，使數(shù)據(jù)技術復雜程度和處理難度倍增，銀行需要重新思考面向大數(shù)據(jù)業(yè)務應用的基礎架構、設計流程和方法，來構建面向大數(shù)據(jù)業(yè)務應用的解決方案。另一方面是數(shù)據(jù)分析人才準備。數(shù)據(jù)分析跨越軟件、統(tǒng)計、數(shù)學建模以及金融經(jīng)濟多個領域，對人才的復合型知識結構要求較高。目前，數(shù)據(jù)分析隊伍多集中在BAT、電商以及專業(yè)管理咨詢公司，金融機構人才儲備有較大空缺。

3.數(shù)據(jù)基礎存在明顯不足。要促進大數(shù)據(jù)技術廣泛應用，銀行不僅要充分發(fā)掘和利用自身采集到的數(shù)據(jù)，更應考慮整合外部更多的數(shù)據(jù)，以擴展對客戶的了解。外部數(shù)據(jù)來源包括人行征信及工商、稅務、海關、法院、環(huán)保等各方面反映企業(yè)、居民信息的數(shù)據(jù)，社交媒體上客戶行為的數(shù)據(jù)，企業(yè)所處產(chǎn)業(yè)鏈上下游的數(shù)據(jù)，甚至客戶的地理位置信息、客戶的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)等。通過引入外部社會化數(shù)據(jù)，銀行可以建立更為完整的客戶拼圖，進行更為精準的營銷和管理。

4.大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應用于小微業(yè)務的商業(yè)模式還有待檢驗。一些銀行已經(jīng)在小微業(yè)務上取得了數(shù)字亮麗的成績。2015年開業(yè)的浙江網(wǎng)商銀行在短短4個月內(nèi)就為逾18萬小微客戶提供了授信服務，涉及信貸金額達30億元。但是總的看來，國內(nèi)銀行將大數(shù)據(jù)技術引入小微客戶金融服務領域的時間還很有限，大數(shù)據(jù)背景的信貸余額仍然很小，其盈利性、安全性尚未得到可信檢驗。另外，大數(shù)據(jù)技術在小微領域應用后一定還會出現(xiàn)更新的探索和變化，例如大數(shù)據(jù)技術如何與線下調(diào)查技術結合、如何針對企業(yè)全生命周期的不同階段開發(fā)、如何應用于貸后管理等許多問題都會促使小微業(yè)務不斷完善、創(chuàng)新，因而小微業(yè)務商業(yè)模式將是一個不斷實踐、調(diào)整、再實踐的過程。

三、對商業(yè)銀行在小微業(yè)務中發(fā)展大數(shù)據(jù)技術的建議

通過對大數(shù)據(jù)技術應用的分析，我們受到很多啟發(fā)，并對商業(yè)銀行在小微業(yè)務發(fā)展中更好地應用大數(shù)據(jù)技術提出如下建議。

（一）做好頂層設計，明確大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略和思路，構建數(shù)據(jù)分析和應用架構體系商業(yè)銀行應當有“數(shù)據(jù)即資產(chǎn)”、“經(jīng)營數(shù)據(jù)是重要的資產(chǎn)管理”的思想認識，做好數(shù)據(jù)應用體系規(guī)劃和建設，明確自身利用數(shù)據(jù)技術的步驟和方向。由于數(shù)據(jù)技術的重要性，且涉及銀行經(jīng)營管理的諸多方面，以事業(yè)部或是子公司方式成立數(shù)據(jù)技術應用的專業(yè)部門，是比較好的選擇。此外，為適應現(xiàn)代信息技術的數(shù)據(jù)更新快、信息動態(tài)變化的特點，數(shù)據(jù)技術部門應當具備決策效率高、工作流程簡化、行政層級簡單的特點。在這方面，已經(jīng)有銀行做出了有益探索。2015年，興業(yè)銀行先后宣布成立研究咨詢子公司和數(shù)字金融信息子公司，標志著該行在金融與科技融合、打造新技術平臺、實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展上又領先邁出了重要的一步。

（二）實現(xiàn)基礎信息技術系統(tǒng)

由集中式向分布式轉(zhuǎn)變，加快技術隊伍建設，全力搶占市場先機傳統(tǒng)銀行在信息技術系統(tǒng)和人才隊伍建設上已經(jīng)落在了新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的后面。隨著我國金融體制改革不斷深入、金融市場壁壘逐漸消失，留給銀行維系市場優(yōu)勢地位，實現(xiàn)向“互聯(lián)網(wǎng)化”、“大數(shù)據(jù)化”轉(zhuǎn)變的時間已不多。面對咄咄逼人的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界競爭的壓力，商業(yè)銀行必須盡快迎頭趕上，準備好信息系統(tǒng)基礎設施和技術隊伍。當前，各傳統(tǒng)銀行仍然采用IBM大型主機構建核心業(yè)務系統(tǒng)，主機集中式架構具有集中、專有、封閉等特點，系統(tǒng)軟件和工具由IBM等國外公司所掌控。這不僅不利于銀行開展自主可控的快速業(yè)務創(chuàng)新，甚至危及金融安全。與銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以X86開放平臺、開源軟件構建云計算平臺為基礎建立的分布式聯(lián)機交易處理架構，可以處理海量并發(fā)支付交易，例如在2015年天貓“雙十一”促銷活動中單位時間并發(fā)交易量最高達14萬筆/秒，遠遠超出商業(yè)銀行交易量峰值。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的迅猛發(fā)展，分布式架構得到不斷應用、優(yōu)化和完善，技術逐步成熟，與主機集中式架構相比在運行風險控制、可擴展性、敏捷開發(fā)、使用成本等方面具有明顯優(yōu)勢。在技術隊伍建設上，要高度重視數(shù)據(jù)分析隊伍的建設。數(shù)據(jù)分析隊伍是銀行將數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為市場競爭力優(yōu)勢的重要基礎，是銀行信息化建設能否成功、業(yè)務創(chuàng)新能夠?qū)崿F(xiàn)的保障。從實際情況來看，目前國內(nèi)外都存在嚴重的數(shù)據(jù)分析人才缺口，如何組建一支高效的分析師隊伍并進行有效管理，是有遠見的銀行應當及早著手解決的一個重要問題。

（三）重視數(shù)據(jù)基礎積累，充分整合既有數(shù)據(jù)系統(tǒng)，利用和建立外部數(shù)據(jù)源

良好的數(shù)據(jù)積累是分析的基礎。銀行業(yè)重視數(shù)據(jù)信息資源積累，要從以下幾方面著手：一是整合好存量數(shù)據(jù)資源，充分發(fā)掘其價值。銀行業(yè)務系統(tǒng)眾多，每天都在產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)信息，而且這些信息質(zhì)量很高，直接反映客戶的真實交易行為，因而具有巨大的價值。問題是銀行往往存在嚴重的“信息孤島”問題，數(shù)據(jù)資源分散在不同的系統(tǒng)里未能形成一個整體，不能發(fā)揮作用。因此商業(yè)銀行重視數(shù)據(jù)積累首先就要珍視數(shù)據(jù)資產(chǎn)，利用現(xiàn)代信息技術處理好存量資源。二是重視利用公開信息渠道，為迎接政府數(shù)據(jù)信息開發(fā)準備好技術條件。2015年8月，國務院了《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》，明確提出“形成公共數(shù)據(jù)資源合理適度開放共享的法規(guī)制度和政策體系，2018年底前建成國家政府數(shù)據(jù)統(tǒng)一開放平臺”。政府數(shù)據(jù)信息的開放，將很大程度上提高小微企業(yè)信息透明度，為銀行選擇合格客戶、創(chuàng)新服務產(chǎn)品帶來便利。三是尋求與第三方機構合作，如第三方支付、第三方征信平臺公司以及電商、搜索引擎等，有效擴大數(shù)據(jù)來源。

（四）創(chuàng)造和擴大銀行產(chǎn)品應用場景，建立客戶交互渠道，提高客戶粘性和活躍度

與微信、淘寶等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品相比，銀行業(yè)務有兩個明顯劣勢。一是客戶粘性差、活躍度不高。粘性差表現(xiàn)為客戶對某家銀行服務的依賴程度不高，在市場上可以輕易找到替代服務?；钴S度不高表現(xiàn)為客戶使用銀行產(chǎn)品的頻次低。二是缺乏與客戶交互，客戶體驗較差。商業(yè)銀行要創(chuàng)新小微業(yè)務服務，必須向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學習，不斷改進手機銀行、網(wǎng)銀等功能，擴大小微產(chǎn)品服務應用場景，提升客戶體驗。國內(nèi)銀行要深入研究客戶需要和感受，為之提供增進銀企交流的交互式服務，才能在同質(zhì)化的銀行競爭中脫穎而出，贏得客戶認同。

總的來看，在小微業(yè)務領域，以網(wǎng)商銀行、微眾銀行為代表的新興民營銀行依托其強大的互聯(lián)網(wǎng)基因，已經(jīng)在大數(shù)據(jù)應用上走在了前面，傳統(tǒng)銀行必須迎頭趕上，鼓勵數(shù)據(jù)資源生產(chǎn)和積累，建立大數(shù)據(jù)應用的適宜生態(tài)環(huán)境，實現(xiàn)向信息化銀行的轉(zhuǎn)變。

作者：熊福平 單位：交通銀行湖北省分行