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摘要：近年來，金融保險混業(yè)成為理論界的焦點話題，并正在逐步演變?yōu)閲鴥?nèi)金融保險企業(yè)生存和發(fā)展的現(xiàn)實條件。平行型金融保險控股公司是適合我國金融保險混業(yè)改革的目標模式。由于我國金融保險基礎比較薄弱，在金融保險體制上應當選擇積極穩(wěn)妥地推進步驟。應繼續(xù)保持金融保險分業(yè)經(jīng)營的總體格局，在此基礎上，逐步推動建立分業(yè)機構間戰(zhàn)略聯(lián)盟紐帶，最終適度發(fā)展平行型金融保險控股公司。

關鍵詞：金融保險混業(yè)；路徑選擇；需求刺激；供給推動

在金融保險改革發(fā)展逐步加快的總體背景下，混業(yè)話題也因國內(nèi)外金融保險接軌的客觀形勢，正在逐漸演變?yōu)閲鴥?nèi)金融保險企業(yè)生存和發(fā)展的現(xiàn)實條件。

一、金融保險混業(yè)的內(nèi)涵

(一)金融保險混業(yè)的含義

金融保險分／混業(yè)是指金融保險業(yè)中機構與功能的關系及其對應狀態(tài)，分業(yè)是機構發(fā)揮單一或部分金融保險功能，是機構與功能的一一對應關系，而混業(yè)是機構實現(xiàn)非單一金融保險功能，機構與功能多多對應，彼此交叉。

從覆蓋的范圍來看，金融保險混業(yè)需要從寬窄視角來區(qū)分：從狹義理解，金融保險混業(yè)僅指銀行業(yè)務與證券業(yè)務的分野；由廣義考察，范圍包括銀行業(yè)務、證券業(yè)務、保險業(yè)務和信托業(yè)務等所有金融保險領域，而且還存在單一行業(yè)內(nèi)的細分市場，通常探討的金融保險分／混業(yè)一般基于廣義的范疇。應當承認，在目前普遍通行的二級金融保險體系框架內(nèi)，這一問題還應分為經(jīng)營和監(jiān)管兩個層面，其中前者具體化為金融保險分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)容，后者則是指分業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管的內(nèi)容，兩者在實踐中也存在交叉的問題。

(二)混業(yè)現(xiàn)象的實質

從沿革和邏輯的角度來看，西方金融保險機構往往是在單一業(yè)務基礎上成長起來的，在相當長的時期內(nèi)根本不存在多業(yè)經(jīng)營的要求和可能性。但隨著實力的增長和不斷發(fā)展壯大，一些機構開始謀求突破單業(yè)限制和多元化經(jīng)營，如此便提出了混業(yè)競爭的問題，從經(jīng)營層面來看，混業(yè)是金融保險企業(yè)基于內(nèi)部資源和外部環(huán)境狀況在發(fā)展戰(zhàn)略上選擇突破的一種結果。在客觀上，企業(yè)這種微觀選擇從整體上打破了傳統(tǒng)行業(yè)的分工模式，使競爭由業(yè)內(nèi)局部范圍擴大至全部，通過資源重新配置、整體效率提升和金融保險功能的完善，促使金融保險結構不斷向合理化和高級化方向演進。

混業(yè)是一種穩(wěn)態(tài)還僅僅是一種過渡態(tài)?迄今對這一問題的研究主要分為兩種觀點：機構主義認為，機構和行業(yè)結構是穩(wěn)定的，將分業(yè)解釋為割地而治，混業(yè)則是對行業(yè)分工的突破，由此判斷混業(yè)是未來金融保險發(fā)展的大趨勢；功能主義認為，機構與行業(yè)劃分是相對的和不穩(wěn)定的，但金融保險基本功能是穩(wěn)定的，從而行業(yè)性分工是動態(tài)的。從金融保險業(yè)發(fā)展來看，金融保險功能毫無疑問地存在從無到有、從單一到綜合全面的一個過程，至今仍然在不斷地發(fā)展和完善，而這一過程隨著內(nèi)外條件的變化可能呈現(xiàn)或緩或急的形態(tài)。當然，這種發(fā)展和完善并非對金融保險基本功能的否定和挑戰(zhàn)，而是其意義的延伸和深化。由于金融保險業(yè)具有較普通行業(yè)平緩的平均成本曲線，混業(yè)無疑是大型機構成長的動力平臺和理想環(huán)境，在技術上和實踐中需要混業(yè)模式。因此，混業(yè)是經(jīng)濟金融保險發(fā)展到一定層次和階段時機構持續(xù)成長的基本要求，是市場經(jīng)濟自然發(fā)展的結果，在邏輯上是穩(wěn)態(tài)的。

按照經(jīng)濟學理論，專業(yè)化是提高經(jīng)濟活動效率的重要手段，在實踐中主要通過社會分工來實現(xiàn)。在歷史的早期，企業(yè)規(guī)模較小，往往成為社會分工的基層單位界限，而如今龐大的金融保險集團完全可以容納承擔實際分工職責的多個子單位，以此實現(xiàn)社會分工的專業(yè)化。由此可以推知，環(huán)境和組織變遷已經(jīng)使社會分工的方式不斷發(fā)生變化，分工由單一組織范圍擴展至單一組織內(nèi)部，終以混業(yè)方式來保持經(jīng)濟的專業(yè)化方向發(fā)展，即目標實現(xiàn)方式和形式的變化。

在現(xiàn)實中企業(yè)經(jīng)營是在一定制度下進行的，這種制度是金融保險市場中多種利益動態(tài)博弈的選擇結果。在制度選擇和變遷路徑方面，政府管制(理念、能力和政策)、市場結構和人文歷史等因素在相當程度上影響制度結構安排，這可以解釋不同階段和不同國家在分混業(yè)制度和制度下內(nèi)容的差異性。

二、金融保險混業(yè)的動因

作為一種經(jīng)濟現(xiàn)象，金融保險混業(yè)并非單一因素作用的產(chǎn)物，而是在西方特定經(jīng)濟背景下多種因素共同作用和相互影響的結果。

(一)經(jīng)濟思潮的變遷

在西方經(jīng)濟學界，歷來存在著自由主義和國家干預主義兩大經(jīng)濟思潮，前者祟尚自由經(jīng)濟原則，反對國家干預經(jīng)濟活動，在政策上要求自由地發(fā)展經(jīng)濟；后者信奉國家干預理論，在政策上要求國家對經(jīng)濟實行管理和干預、限制經(jīng)濟自由，這種思想差異在不同歷史階段、地域和產(chǎn)業(yè)有不同的表現(xiàn)。在歷史上，兩大思潮此起彼伏，交替主導著西方經(jīng)濟學界，并由此影響甚至決定了金融保險領域的重大變化。20世紀30年代以前，在經(jīng)濟自由主義占統(tǒng)治地位的時期，西方各國政府對金融保險業(yè)也基本奉行“不干預主義”，對金融保險業(yè)的有限管理相對寬松，金融保險業(yè)的經(jīng)營活動和發(fā)展具有自由和自發(fā)的特征。伴隨著經(jīng)濟大危機，國家干預主義思潮替代自由主義成為社會主流，在實踐中各國陸續(xù)取消了自由金融保險制度，改轍為對金融保險業(yè)實行嚴厲的管制。以70年代末、80年代初英美大選、信奉新型自由經(jīng)營論的政黨執(zhí)政為標志，經(jīng)濟自由主義重新走紅西方經(jīng)濟學界，并延續(xù)至今。在這種思潮的引領下，金融保險自由化呼聲逐漸高漲，金融保險創(chuàng)新或通過當局主動改制、或通過事后默認的方式發(fā)生發(fā)展起來。這正是金融保險混業(yè)再現(xiàn)的基本理論背景。

(二)需求刺激和供給推動

在需求方面，刺激金融保險混業(yè)的因素在于：現(xiàn)代商品經(jīng)濟迅猛發(fā)展，交換關系和金融保險關系日益復雜并滲透于全部經(jīng)濟生活。尤其是經(jīng)濟貨幣化向金融化發(fā)展以后，新的金融保險需求不斷涌現(xiàn)出來，包括新的資金來源、資產(chǎn)的流動性、經(jīng)營的安全性以及分散風險等。這些新的或更高程度的要求，對于金融保險業(yè)來說，既是一種挑戰(zhàn)，又是一種潛在的發(fā)展機遇。因為每一種新的需求都意味著潛在的市場從而潛在的利益。在這種背景下，受規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的驅動、分散風險的要求以及全球競爭的壓力，金融保險業(yè)迫切需要通過創(chuàng)新，包括經(jīng)營領域的多元化來提高競爭力和開拓新的發(fā)展空間。超級秘書網(wǎng)

從供給方面看，促進金融保險混業(yè)的因素主要有三個方面，一是監(jiān)管理念從傳統(tǒng)的安全性和社會性轉向兼顧效率優(yōu)先，監(jiān)管制度和技術逐漸健全，監(jiān)管經(jīng)驗日益豐富，宏觀風險的預測技術不斷完善，國際范圍內(nèi)監(jiān)管合作得以加強，成為混業(yè)制度供給的背景因素。二是以計算機和互聯(lián)網(wǎng)為特征的新技術革命在相當程度上降低了金融保險通訊和數(shù)據(jù)處理成本，提高了金融保險管理技術開發(fā)和信息傳播的效率。與此相關聯(lián)，金融工程技術和金融衍生工具蓬勃發(fā)展，為金融保險機構控制多元化經(jīng)營風險提供了技術性手段和基礎。三是世界經(jīng)濟范圍內(nèi)企業(yè)制度社會化趨勢的變化和重組浪潮為金融保險機構提供了多元化經(jīng)營方式的技術引導。

(三)決定性因素：金融保險結構變化

從根本上講，金融保險混業(yè)是商品經(jīng)濟進一步發(fā)展對金融保險發(fā)展的客觀要求的結果。金融保險產(chǎn)生于經(jīng)濟，并且服從和服務于經(jīng)濟的發(fā)展：較高程度的商品經(jīng)濟必然要求較完善的金融保險服務；反之較發(fā)達的金融保險業(yè)又必將促進商品經(jīng)濟.