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一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金的融通、信息中介和支付等業(yè)務(wù)的新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)是移動(dòng)、安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，金融企業(yè)通過現(xiàn)實(shí)客戶的需求，運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)開發(fā)和設(shè)置新興的金融業(yè)務(wù)，在通過互聯(lián)網(wǎng)的宣傳和運(yùn)作實(shí)現(xiàn)金融的交易。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)的金融產(chǎn)品信息宣傳，客戶根據(jù)網(wǎng)絡(luò)了解的產(chǎn)品信息進(jìn)行產(chǎn)品的選擇和交易，節(jié)省了金融企業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)資金，降低了金融交易的成本。計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)都是互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品計(jì)算、辦理和交易的高效化。互聯(lián)網(wǎng)金融依托的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有覆蓋面廣泛的技術(shù)特點(diǎn)，這為金融業(yè)務(wù)的推廣、購買提供了廣泛的覆蓋基礎(chǔ)。我國計(jì)算機(jī)技術(shù)處在發(fā)展和完善的階段，我國的信用體系、金融法律法規(guī)等的不完善，都為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)熱發(fā)展帶來風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)形成的宏觀因素

1、國家宏觀金融政策、法律政策缺失的風(fēng)險(xiǎn)

國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策是以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融水平為參照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行實(shí)時(shí)的經(jīng)濟(jì)政策，地區(qū)間的金融發(fā)展差異對宏觀金融政策的實(shí)現(xiàn)和執(zhí)行力度不同，發(fā)達(dá)地區(qū)可以實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元化、金融衍生工具的多樣化等，形成健全的金融市場，對政策的實(shí)現(xiàn)效果明顯。落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不完整造成金融組織和金融工具的單一化，金融市場的不健全等，不能對宏觀經(jīng)濟(jì)政策有效的執(zhí)行，導(dǎo)致各類型的金融風(fēng)險(xiǎn)。②我國的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的建立處在起步階段，對金融操作中的金融企業(yè)、金融產(chǎn)品、金融客戶的眾多法律主體的法律責(zé)任尚未明確，法律體系的完備，導(dǎo)致沒有明確的法律法規(guī)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入、資金監(jiān)管、計(jì)算機(jī)技術(shù)、身份認(rèn)證等互聯(lián)網(wǎng)金融重要元素的確認(rèn)。

2、政府監(jiān)管不到位帶來的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)橛?jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)跨機(jī)構(gòu)、跨時(shí)空關(guān)聯(lián)的交叉感染的可能性上升，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度極快，金融監(jiān)管的統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性對跨度較大的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不充分不到位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)了大量的虛擬貨幣交易，虛擬貨幣的交易不適用傳統(tǒng)金融市場的運(yùn)行機(jī)制，央行對金融貨幣的信貸調(diào)控難度增加，削弱了中央政府信貸政策的效果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)交易方式和終端的多元化對政府監(jiān)管是很大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營對象、業(yè)務(wù)和過程、地點(diǎn)等都是數(shù)字化虛擬化的，政府的監(jiān)管措施不能有效地涵蓋金融網(wǎng)絡(luò)的交易范圍。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)形成的微觀因素

1、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面面臨的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用政府監(jiān)管的空白和法律法規(guī)的不健全進(jìn)行避談風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)承諾高收益等，對金融客戶采用回扣、送禮物等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的售賣。消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)形式下的金融也了解掌握不夠，不能準(zhǔn)確的理解金融產(chǎn)品的性質(zhì)和服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)交易方面的操作不規(guī)范，不能正確的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)自我的權(quán)益保護(hù)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對客戶的興趣偏好和消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行搜集和數(shù)據(jù)分析預(yù)測，精準(zhǔn)的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的銷售，對客戶信息的搜集方式和方法沒有明確的法規(guī)政策進(jìn)行約束，對顧客的隱私產(chǎn)生不良影響。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

計(jì)算機(jī)技術(shù)下的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：計(jì)算機(jī)操作風(fēng)險(xiǎn)、縱向競爭風(fēng)險(xiǎn)、市場選擇風(fēng)險(xiǎn)、征信風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及破產(chǎn)關(guān)停風(fēng)險(xiǎn)等。金融業(yè)務(wù)主體為客戶提供信息不明確、表達(dá)不準(zhǔn)確的金融信息，存在市場欺詐行為，使客戶的資金流失；金融企業(yè)制訂的多層級(jí)金融計(jì)劃，層級(jí)低、定價(jià)低、服務(wù)質(zhì)量不到位的低端產(chǎn)品容易被接受，高端產(chǎn)品無人問津。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全性與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系密切?，F(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中加密技術(shù)不完善，病毒的入侵或黑客的惡意攻擊，會(huì)造成客戶金融信息出現(xiàn)破壞或損失。TCP/IP協(xié)議的安全性能差，不能在信息的傳遞和資金的轉(zhuǎn)移過程中進(jìn)行強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)防范。金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)技術(shù)不規(guī)范不到位，引發(fā)操作缺陷。部分金融機(jī)構(gòu)受設(shè)備設(shè)施的影響，不能最大化運(yùn)用最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，與外圍的計(jì)算機(jī)技術(shù)脫軌，不能最好的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的營銷，影響本企業(yè)系統(tǒng)的運(yùn)行。互聯(lián)網(wǎng)金融的隱蔽、快速的特性，被不法企業(yè)拿來進(jìn)行洗錢、套現(xiàn)操作，引發(fā)洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范策略

（一）宏觀方面

1、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)

加大立法的力度。對互聯(lián)網(wǎng)金融的組織形式、資格條件、監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、經(jīng)營模式等進(jìn)行明確的規(guī)范，明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的法律地位和性質(zhì)，制定法規(guī)法律措施明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，對利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的洗錢、非法避稅、欺詐行為進(jìn)行嚴(yán)厲的法律制裁。構(gòu)建明確的市場準(zhǔn)入和退出制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門檻進(jìn)行行政設(shè)定，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的注冊資本、內(nèi)控制度建設(shè)和運(yùn)營規(guī)則，保證經(jīng)營主體的規(guī)范。制定詳細(xì)的、合乎實(shí)際的公平交易規(guī)則。對交易中出現(xiàn)的電子交易協(xié)議、電子交易憑證、數(shù)字簽名、信息保護(hù)等方面進(jìn)行規(guī)則的制定。法律法規(guī)的指定要與金融市場的發(fā)展規(guī)律相結(jié)合，要與外延的拓展主體和行為進(jìn)行結(jié)合，對涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的外圍細(xì)節(jié)進(jìn)行法規(guī)處理。

2、加強(qiáng)政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

明確政府監(jiān)管思路，構(gòu)建完整的監(jiān)管體系，制定科學(xué)的監(jiān)管制度，加強(qiáng)監(jiān)管能力的建設(shè)。政府要充分調(diào)研現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，對市場中需要實(shí)現(xiàn)政府監(jiān)管的環(huán)節(jié)和行為進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管方式要考慮到行業(yè)的健康發(fā)展，不能過分干預(yù)市場的宏觀調(diào)控。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效分析擴(kuò)建監(jiān)管部門增加監(jiān)管隊(duì)伍人數(shù)，運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)措施實(shí)現(xiàn)監(jiān)管體系的構(gòu)建，制定對互聯(lián)網(wǎng)貨幣交易和流動(dòng)、金融的統(tǒng)計(jì)檢測、社會(huì)信用體系的建設(shè)等有關(guān)的基礎(chǔ)性防控措施。將保險(xiǎn)制度運(yùn)用到金融業(yè)，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融基金的籌集、運(yùn)作和救助。建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場的預(yù)警機(jī)制，創(chuàng)新應(yīng)用先進(jìn)的數(shù)字化、信息化監(jiān)管手段，實(shí)現(xiàn)全時(shí)段、全方位的市場監(jiān)管。

（二）微觀方面

1、技術(shù)方面

購置先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性和協(xié)調(diào)性，開發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。對互聯(lián)網(wǎng)的加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)，提高關(guān)鍵設(shè)備和關(guān)鍵技術(shù)的安全防御能力。

2、加強(qiáng)行業(yè)自律，提高消費(fèi)者的安全意識(shí)

發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的規(guī)范作用，運(yùn)用國家制定的法規(guī)約束行業(yè)行為，為客戶提供安全、規(guī)范的行業(yè)服務(wù)，進(jìn)行有效的信息披露，保障客戶的知情權(quán)。加快金融業(yè)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，從法律規(guī)范和行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等方面提高客戶的權(quán)益保護(hù)，普及金融知識(shí)的宣傳，提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、辨識(shí)能力和自我保護(hù)的能力。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供了新渠道的金融方式，滿足了民眾的金融需求，是對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力舉措，要建立健全相關(guān)的法律法規(guī)、監(jiān)管制度，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的自律，提高民眾的安全防范意識(shí)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。

作者：門宇 單位：遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院