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一、我國農(nóng)村小額保險存在的問題

（一）農(nóng)村小額保險需求方存在的問題

1.農(nóng)村居民對農(nóng)村小額保險認(rèn)識不足

隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)村居民收入有所提高，農(nóng)村家庭具有了一定的小額保險購買力，但是由于教育水平的限制以及信息不對稱的影響，一些人對保險認(rèn)識不足，有的甚至對保險持有偏見，特別是對于收益不是立竿見影或可能不發(fā)生賠付的農(nóng)村小額保險特別抱有懷疑的態(tài)度，認(rèn)為保險不可靠。因此，部分農(nóng)戶對小額保險的購買積極性不高。

2.農(nóng)村居民收入水平的限制

農(nóng)村居民收入水平低，在一定程度上限制了保險投入。保險是一種消費型商品，但不是生活必需品，人們只有在滿足了衣食住行等日常生活需要之后，才有可能將剩余的錢投入保險。我國農(nóng)村人口收入水平低且不穩(wěn)定，有些農(nóng)民雖然意識到保險的保障功能，但卻無力承擔(dān)保費，在一定程度上阻礙了小額保險在農(nóng)村的發(fā)展。

（二）農(nóng)村小額保險供給方存在的風(fēng)險

一般而言，主動而積極參加保險的人，往往是那些高風(fēng)險者或年老體弱多病者，不僅傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)面臨著這種情況，小額保險業(yè)務(wù)也面臨著這種情況。而小額保險業(yè)務(wù)的承保環(huán)節(jié)都比較簡單，雖然簡化投保手續(xù)能提高承保效率，但同時也為經(jīng)營者埋下了理賠風(fēng)險的隱患，容易產(chǎn)生逆向選擇。同時，保險公司按照合同的規(guī)定，承擔(dān)保險責(zé)任范圍內(nèi)的一切損失，但是總有一些保戶和人被眼前利益迷惑，不擇手段地惡意利用保險機(jī)制獲得不正當(dāng)利益。小額保險由于承保和理賠都簡單方便，也存著很大的道德風(fēng)險。

（三）農(nóng)村小額保險監(jiān)管方存在的問題

1.農(nóng)村小額保險發(fā)展缺乏完善的監(jiān)管體系

農(nóng)村小額保險有其特殊性，保障對象主要是農(nóng)村居民，以往我國保險公司很少展開此項業(yè)務(wù)，保險公司和監(jiān)管部門掌握的資料不夠完整又缺乏經(jīng)驗，尤其是保險監(jiān)管部門的保險風(fēng)險預(yù)警機(jī)制、防范機(jī)制和風(fēng)險處置機(jī)制還沒有經(jīng)過實踐的充分檢驗。

2.農(nóng)村小額保險發(fā)展缺少法律政策的支持

根據(jù)小額保險發(fā)展好的國家和地區(qū)的經(jīng)驗來看，政府支持是小額保險發(fā)展的重要推動力：政府積極規(guī)劃和統(tǒng)籌小額保險發(fā)展，推動相關(guān)部門的對話和協(xié)調(diào)，使全社會重視小額保險的發(fā)展；有的給予小額保險公司或低收入人群補(bǔ)貼；有的在銷售渠道和經(jīng)營模式創(chuàng)新方面給予寬松的政策支持。這些措施有力推動了小額保險的發(fā)展。目前，雖然保監(jiān)會支持農(nóng)村小額保險的發(fā)展，但對農(nóng)村小額保險經(jīng)營主體的法律地位、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式等均缺乏明確的界定，在一定程度上可能會影響農(nóng)國農(nóng)村小額保險發(fā)展探討村小額保險的可持續(xù)發(fā)展，這是當(dāng)前需要著力解決的問題。

二、促進(jìn)我國農(nóng)村小額保險發(fā)展的對策建議

（一）普及廣大低收入群體的保險知識，提高其保險意識

農(nóng)村居民對保險商品的認(rèn)知程度低，這將在很大程度上影響他們對小額保險的消費。通過增強(qiáng)農(nóng)民的保險意識，能有效激發(fā)他們對小額保險的需求。因此應(yīng)選擇合適的媒介，以貼近農(nóng)村現(xiàn)實生活的方式，開展保險知識宣傳活動和保險產(chǎn)品營銷活動，對提高農(nóng)民的保險意識有很大的幫助作用，可以有效地促進(jìn)小額保險在農(nóng)村地區(qū)的銷售。

（二）健全小額保險風(fēng)險監(jiān)控體系

健全的風(fēng)險管理體系不僅能降低公司運營成本，也能有效杜絕騙保詐賠事件的發(fā)生，因此，健全農(nóng)村小額保險風(fēng)險監(jiān)管是十分必要的。首先，在產(chǎn)品設(shè)計和定價時，應(yīng)對市場進(jìn)行充分的調(diào)研，以農(nóng)民的切身利益和真實需求為出發(fā)點，控制好產(chǎn)品設(shè)計和定價風(fēng)險。其次，引入信息技術(shù)手段，建立合理適用的數(shù)據(jù)庫，做好數(shù)據(jù)分析工作，努力避免“逆選擇”和“道德風(fēng)險”行為的發(fā)生。再次，強(qiáng)化營銷員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和風(fēng)險教育，加強(qiáng)對銷售網(wǎng)點的日常檢查和管控，認(rèn)真分析、評估農(nóng)村保險易發(fā)風(fēng)險，及早防范和預(yù)警重點風(fēng)險。

（三）建立完善的小額保險服務(wù)體系

農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)盡可能的提供簡單、方便、快捷的理賠服務(wù)，一方面要切合低收人人群的實際需求，另一方面也可以為保險公司降低經(jīng)營成本。例如有針對性地開發(fā)保費低廉、保障適度、支付方式靈活、適合農(nóng)村居民的小額保險產(chǎn)品；注重與客戶的溝通及客戶回訪，提高續(xù)保率；根據(jù)農(nóng)村居民居住分散、交通不便等特點，科學(xué)合理的布局農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點；加強(qiáng)誠信教育，嚴(yán)懲失信行為等。

（四）政府應(yīng)加強(qiáng)小額保險的政策與法律支持

我國的農(nóng)村小額保險是在最近才迅速發(fā)展起來的，現(xiàn)階段我國對于農(nóng)村小額保險的界定、制度規(guī)范、政策支持等問題上還有待明確，影響了農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)在我國的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。因此，我國必須借鑒國際上發(fā)展小額保險的經(jīng)驗，深人探索小額保險的范圍、性質(zhì)、經(jīng)營主體資格、保險人權(quán)利義務(wù)、會計核算制度、財政補(bǔ)貼、監(jiān)管安排等內(nèi)容，同時針對不同性質(zhì)的保險活動，制定地方性法規(guī)，通過法律手段調(diào)整參與農(nóng)村小額保險各方的利益關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)村小額保險健康發(fā)展。

作者：王芳單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院