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一、我國縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)縣域財產(chǎn)保險還無法滿足我國縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求

目前我國的縣域經(jīng)濟(jì)正呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭，不論是從GDP的增速來看，還是GDP的增長質(zhì)量來說，縣域經(jīng)濟(jì)無疑都成為了推動我國經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎，而且在我國各省市的人口分布中，縣域人口占到了全國人口的六成以上，這些勞動力將繼續(xù)推動我國縣域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，然而從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來看，不論是從我國的縣域人口承保人數(shù)，還是從縣域財產(chǎn)保險的保費收入增長來看，縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀都難以匹配縣域經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展勢頭，我國縣域財產(chǎn)保險在發(fā)展規(guī)模上還有待繼續(xù)擴(kuò)大，在發(fā)展品質(zhì)上還需要繼續(xù)加強(qiáng)，在經(jīng)營管理上還應(yīng)該提高效率，在產(chǎn)品市場開發(fā)上還需要加大創(chuàng)新力度，因此說我國縣域財產(chǎn)保險目前還難以滿足我國縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，還需要進(jìn)一步擴(kuò)大發(fā)展，改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量，滿足縣域人民財產(chǎn)保險日益擴(kuò)大的需求。

(二)人們對縣域財產(chǎn)保險知識的了解比較缺乏

雖然進(jìn)入21世紀(jì)以來，普通民眾對保險知識的了解越來越豐富，保險知識在人民群眾當(dāng)中越來越普及，但是，就我國縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們真實的保險需求來說，現(xiàn)如今的保險知識普及率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，尤其是在縣域人民群眾當(dāng)中，保險知識的普及率更是匱乏，相關(guān)的縣域財產(chǎn)保險的了解更是少之又少，可能一般民眾很少有人聽過這樣的保險名詞。但是隨著人們生活水平的不斷提高，人們自有財產(chǎn)的不斷充實和豐富，對于縣域財產(chǎn)知識的需求也必將旺盛，這就需要我國的保險機(jī)構(gòu)積極普及保險知識，這既是對人民群眾現(xiàn)代金融知識的普及，也是對于潛在客戶的一種開發(fā)手段，既增加了人們財富配置的有效手段，又?jǐn)U大了保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模，因此應(yīng)該加大力度普及縣域財產(chǎn)知識。

(三)縣域人們的保險消費具有很大的示范效應(yīng)

現(xiàn)代行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究表明，人們的很多經(jīng)濟(jì)行為并非總是表現(xiàn)出理性特征。反而很多時候人們都會表現(xiàn)出非理性的行為特征。最典型的就是人們?nèi)粘Ｐ袨榈摹把蛉盒?yīng)”，反映到人們的保險消費上就是很強(qiáng)的示范作用和從眾心理。尤其是目前出現(xiàn)很多的保險理賠難，對于縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響，使得保險長時間在人們心中失去了信任。加上我國很多縣域地方的人群文化水平比較落后，封建思想還較為嚴(yán)重，導(dǎo)致很多時候人們寧愿通過祈求神明保佑來護(hù)財消災(zāi)，也不愿意通過保險的方式來為自己的財產(chǎn)提供有效的保障。這樣就使得基于大數(shù)定律存在的保險產(chǎn)品難以生存發(fā)展下去，也為我國縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展帶來了很大的阻礙。

(四)縣域人民的可投保財產(chǎn)有限

從我國的經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，目前我國城鄉(xiāng)居民收入分配差距巨大，農(nóng)民收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城鎮(zhèn)居民的收入水平，但由于縣域的人口基數(shù)要遠(yuǎn)多于城鎮(zhèn)居民，因此縣域人民的財產(chǎn)總量可能并不會比城鎮(zhèn)居民少太多，因此在保險業(yè)發(fā)展縣域財產(chǎn)保險的時候必須考慮縣域財產(chǎn)分布格局的這一特點。尤其是廣大低收入階層有限的經(jīng)濟(jì)能力，很可能限制到他們在縣域財產(chǎn)保險方面的消費水平，從而使得縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展面臨一定的瓶頸。

二、我國縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展趨勢分析

(一)財產(chǎn)保險機(jī)構(gòu)凸顯保障功能迎來市場認(rèn)同

隨著我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展會越來越迅速，然而在縣域經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時刻，其風(fēng)險與機(jī)遇并存，如何在控制縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展風(fēng)險的情況下抓緊歷史發(fā)展機(jī)遇，縣域財產(chǎn)保險可以在這個過程中發(fā)揮巨大的功能和效用，保證縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和質(zhì)量，通過引入商業(yè)財產(chǎn)保險，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將更加穩(wěn)健?？h域財產(chǎn)保險將保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的推進(jìn)，提高整個縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)健水平。在未來的發(fā)展過程中，隨著市場契約精神的確立，人們在理賠過程中的用戶體驗越來越好，人們將更加認(rèn)識到財產(chǎn)保險機(jī)構(gòu)的保障價值，同時政府部門也必將出臺相關(guān)政策推薦縣域財產(chǎn)保險市場的健康發(fā)展，未來隨著縣域財產(chǎn)保險在市場中保障功能的進(jìn)一步發(fā)揮，其必將迎來投保人和政府部門的雙重認(rèn)同，同時也必將迎來一個快速的發(fā)展期。未來縣域的財產(chǎn)保險產(chǎn)品將更加突出創(chuàng)新的特點，將以縣域人民的經(jīng)濟(jì)行為特點進(jìn)行設(shè)計，做到因地制宜，從產(chǎn)品設(shè)計到市場營銷，都充分考慮當(dāng)?shù)乜h域特征，從而使得縣域財產(chǎn)保險更加符合市場的需求，滿足各地縣域人民對各種各樣的財產(chǎn)保險產(chǎn)品的需求。

(二)縣域財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展環(huán)境更加優(yōu)化

縣域財產(chǎn)保險在未來將成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障，同時其本身也將會成為我國縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成版圖，縣域財產(chǎn)保障縣域經(jīng)濟(jì)不斷飛速發(fā)展，而縣域經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展又反過來促進(jìn)縣域財產(chǎn)保險的成長壯大，這一良性循環(huán)不斷持續(xù)下去，就會為我國建設(shè)國富民強(qiáng)的小康社會提供不竭的動力，同時政府部門也必將為這一趨勢創(chuàng)造各種有利條件，比如：優(yōu)化縣域財產(chǎn)保險發(fā)展的法律環(huán)境，為縣域財產(chǎn)保險發(fā)展提供各種政策扶持，擴(kuò)大縣域財產(chǎn)保險的市場規(guī)模，扶持社會信譽(yù)度高的商業(yè)財產(chǎn)保險公司發(fā)展壯大，通過市場機(jī)制促進(jìn)我國縣域財產(chǎn)保險業(yè)的優(yōu)勝劣汰。屆時，縣域財產(chǎn)保險不僅僅擁有良好的外部市場環(huán)境、優(yōu)秀的企業(yè)內(nèi)部管理、同時也將獲得豐富的政策支持，從而在不斷幫助縣域經(jīng)濟(jì)健康全面協(xié)調(diào)發(fā)展的同時壯大自身的業(yè)務(wù)能力。

(三)縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展將會融入更多的政策支持

縣域財產(chǎn)保險在未來的縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中無疑將發(fā)揮更大的作用，在這一過程中必將出現(xiàn)市場失靈導(dǎo)致的一系列弊端存在。因此，在未來政府主導(dǎo)的縣域財產(chǎn)保險市場將成為主流，尤其是在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，總理曾經(jīng)提出要積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，做好政策性保險試點工作。因此，中央政府首先積極推動了縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展，開創(chuàng)了政策性保險業(yè)務(wù)的先河，因此在未來的縣域財產(chǎn)保險發(fā)展過程中，政府必將扮演更加重要的角色，地方政府在縣域財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展過程中將充分主導(dǎo)縣域保險業(yè)的發(fā)展，同時利用政府特有的資源，充分對本地區(qū)的地域特點和事故發(fā)生概率出臺相應(yīng)的財政補(bǔ)貼辦法，制定相應(yīng)的商業(yè)保險制度，充分保證保險業(yè)對風(fēng)險災(zāi)害的防御能力，布置各保險公司的業(yè)務(wù)開展，引導(dǎo)提高社會對商業(yè)保險的重視程度。同時加大政府對風(fēng)險高發(fā)領(lǐng)域的重點防御能力，保證保險業(yè)的合理發(fā)展。

(四)縣域財產(chǎn)保險的投保熱情將持續(xù)上漲

雖然經(jīng)過幾十年的飛速發(fā)展，我國的保險行業(yè)得到了快速的成長壯大，但是從我國保險業(yè)的覆蓋范圍來說，其發(fā)展仍然處于非常初級的階段，而且當(dāng)下的社會輿論對于保險的評價仍然不高，在縣域人口中，人們主動購買保險的意識仍然較弱，不僅如此，很多縣域政府部門的領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為自身區(qū)域災(zāi)害事故少，因此對縣域財產(chǎn)保險的重視程度也不夠。但是在未來隨著保險價值的日益顯現(xiàn)，人們對保險的重視程度會越來越高，投保熱情也將日益高漲。同時縣域財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀也將更加凸顯明顯的地域特征，各縣域的財產(chǎn)保險機(jī)構(gòu)也將建成更加符合當(dāng)?shù)貭I銷特色的營銷團(tuán)隊，根據(jù)市場潛力和利潤規(guī)模，不斷優(yōu)化保險機(jī)構(gòu)的人員構(gòu)成，不斷吸收優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人員充實團(tuán)隊，在改善保險機(jī)構(gòu)人員隊伍結(jié)構(gòu)的同時，通過優(yōu)秀的隊伍結(jié)構(gòu)不斷激發(fā)員工發(fā)展的積極性。

三、結(jié)語

縣域財產(chǎn)保險自提出以來取得了飛速的發(fā)展進(jìn)步，隨著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?jié)摿Σ粩啾虐l(fā)，民眾的保險意識日益提高，縣域人口財產(chǎn)的飛速增長，政府部門不斷增強(qiáng)的支持力度，縣域財產(chǎn)保險也將迎來快速的發(fā)展，同時也將作為縣域經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，為我國縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷提供助力，保障我國三農(nóng)政策的貫徹實施，為我國社會主義事業(yè)的建設(shè)提供不竭的動力。

作者：李舉生 單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司萊州支公司