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一、發(fā)展縣域經(jīng)濟意義重大

縣在我國處于“鄉(xiāng)之首，城之尾”，是一種城鄉(xiāng)結(jié)合部的社會綜合體，是所轄區(qū)域的經(jīng)濟、政治、文化中心，具有向上連接城市、向下輻射鄉(xiāng)村，促進區(qū)域經(jīng)濟增長和社會全面進步的綜合功能，也是實現(xiàn)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的紐帶。縣域經(jīng)濟作為構(gòu)成我國國民經(jīng)濟體系的基礎(chǔ)單元，是一個產(chǎn)業(yè)比較齊全、結(jié)構(gòu)比較完整、運行及調(diào)控皆具有相對獨立性的功能完備的經(jīng)濟系統(tǒng)。其基本特征，一是轄領(lǐng)我國全部農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟據(jù)基礎(chǔ)地位，是歷史造就的我國農(nóng)民社區(qū)的天然領(lǐng)地，從而使得長期以來倍受關(guān)注的所謂“三農(nóng)”問題集中在縣域，反映在縣域，也必須最終解決于縣域；二是目前我國工業(yè)企業(yè)總數(shù)的75%在縣，全國中小企業(yè)中更有近98%之數(shù)在縣，縣域內(nèi)企業(yè)多屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，民營經(jīng)濟基礎(chǔ)深厚，二、三產(chǎn)業(yè)以中、小企業(yè)為主體，正是要靠這樣的眾多企業(yè)承擔(dān)起實現(xiàn)農(nóng)村工業(yè)化、轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)勞動力、增加農(nóng)民收入、促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面的歷史性重任；三是全國小城鎮(zhèn)基本都在縣屬領(lǐng)域，縣城本身就是國家小城鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)劃中的重點和主體目標，而加快小城鎮(zhèn)建設(shè)是快速、有效提高我國城鎮(zhèn)化水平、全面建設(shè)現(xiàn)代化社會的必由之路；四是我國東西部以及省域、地域間的縣域經(jīng)濟發(fā)展存在很大的不平衡性，東部一些相對發(fā)達起來的縣域經(jīng)濟和各地率先轉(zhuǎn)型的縣市經(jīng)濟，可以為西部和欠發(fā)達地區(qū)的縣域經(jīng)濟發(fā)展提供很好的示范作用。所有這些都顯示出我國縣域經(jīng)濟的發(fā)展具有充分的機遇，強大的動力，深厚的潛力。

當前和今后，縣域經(jīng)濟的發(fā)展將會與我國的城鎮(zhèn)化進程緊密相聯(lián)，融入其中，受益于斯。我們看到，十六大報告中非常值得關(guān)注的一點，是在論述到農(nóng)業(yè)的發(fā)展方針政策時，從新的視角積極尋找解決三農(nóng)問題的道路，指明了“農(nóng)業(yè)富余勞動力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，是工業(yè)化和現(xiàn)代化的必然趨勢”。明確提出要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，逐步提高城鎮(zhèn)化水平，走中國特色的城鎮(zhèn)化道路，還具體指出“發(fā)展小城鎮(zhèn)要以現(xiàn)有的縣城和有條件的建制鎮(zhèn)為基礎(chǔ)，科學(xué)規(guī)劃，合理布局，同發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村服務(wù)業(yè)結(jié)合起來”。這種跳出農(nóng)業(yè)看農(nóng)業(yè)，著眼城鎮(zhèn)帶農(nóng)村的發(fā)展大思路，預(yù)示了縣域經(jīng)濟發(fā)展的新前程。城鎮(zhèn)化在有效提升縣域經(jīng)濟層次的同時，會使金融資源聚集、集中、富集，為縣域金融增長提供有利條件。相關(guān)資料顯示，1981年時我國有建制鎮(zhèn)2678個，2000年為19692個，近20年中增長了7.35倍；鎮(zhèn)域總?cè)丝趶?981年5840萬上升到1998年36733萬，增加了6.29倍。近10年來，小城鎮(zhèn)吸納農(nóng)村剩余勞動力6000多萬人，占同期轉(zhuǎn)移出的農(nóng)村富余勞動力的50%。城鎮(zhèn)化水平一般是以城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎刈鳛橹笜撕饬康摹?0年間我國城鎮(zhèn)化率從1980年的19.39%上升到2000年36.22%，提高了16.8個百分點。到2001年，我國已有設(shè)市城市663個，建制鎮(zhèn)近2萬個，城鎮(zhèn)人口近4.8億人，城鎮(zhèn)化水平進一步達到37.7%。1998年，世界各國城市化平均水平為47%，而中國當年為30.4%，低于世界平均水平近16個百分點。未來20年，中國的城鎮(zhèn)化建設(shè)水平要從目前的37.6%提高到50%，城鎮(zhèn)人口從現(xiàn)在的4.8億增加到7億，人均住房水平要從現(xiàn)在的21平方米提高到35平方米。據(jù)專家測算，這將產(chǎn)生數(shù)十萬億元的資金需求（《中國經(jīng)濟時報》2002.12.16）。

中國“三農(nóng)”問題的癥結(jié)在于城鄉(xiāng)發(fā)展存在“二元”結(jié)構(gòu)的矛盾?！岸苯Y(jié)構(gòu)矛盾的重要表象之一是國家的工業(yè)化過程進展迅速而城鎮(zhèn)化發(fā)展滯后。二十多年來,我國的經(jīng)濟改革與發(fā)展取得了重大成就，但至今尚未解決好“三農(nóng)”這一帶根本性的問題?！叭r(nóng)”問題已不單純是一個涉及農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)民收入的局部問題，而是關(guān)系我國經(jīng)濟和社會發(fā)展的全局性問題。農(nóng)村人口比重太大和農(nóng)民收入水平很低長期以來制約著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。我國的農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘?7.1%，明顯高于43.1%的世界平均水平。由于人多地少，農(nóng)村的勞動生產(chǎn)率無法提高，農(nóng)民收入上不去，城鄉(xiāng)差距越來越大，在這種情況下，建設(shè)全面小康社會的目標是難以實現(xiàn)的。富裕農(nóng)民的根本出路在于減少農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村現(xiàn)代化的根本出路在于實現(xiàn)城鎮(zhèn)化。因此，中國只有走出二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)狀態(tài)，將成億的農(nóng)村富余勞動力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，才能使農(nóng)民的收入水平有較大幅度的提高，才能從根本上解決三農(nóng)問題，這已成為經(jīng)濟學(xué)家們的共識。據(jù)資料，一國人均GDP水平進入1000—5000美元區(qū)間時，也正是一個完成城市化的過程。走完這個過程，英國用了200年，美國用了100年，韓國只用了25年。目前我國從總體上看可以說剛好跨入了這一過程。有專家研究認為，在現(xiàn)階段，城鎮(zhèn)化每年可以為農(nóng)村提供1億多個就業(yè)崗位，每年可以為農(nóng)村增加7000億元以上的非農(nóng)業(yè)收入（《中國經(jīng)濟時報》2002.12.17））；如果經(jīng)過5到10年的努力，僅使現(xiàn)有每個縣城都能發(fā)展成為10萬人口左右的小城市，全國就至少可以憑此再轉(zhuǎn)移1億以上農(nóng)村人口，那將對農(nóng)村的發(fā)展起到極大的帶動作用（陳錫文新華社北京2001.4月）。改革開放以來，盡管我國城鎮(zhèn)化進程加速，但是還不夠快，至今仍有50%多的勞動力從事農(nóng)業(yè)，而創(chuàng)造的國內(nèi)生產(chǎn)總值只占15%（張卓元《經(jīng)濟參考報》2002-11-28）。從農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和工業(yè)化需要小城鎮(zhèn)作為區(qū)域經(jīng)濟中心提供更多更好的技術(shù)、信息、資金等服務(wù)，另外，中國小城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)有著不可分割的血緣關(guān)系，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的結(jié)構(gòu)升級和素質(zhì)提高也需要借助小城鎮(zhèn)的扶持，只有小城鎮(zhèn)上規(guī)模上檔次，才能帶動鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進一步發(fā)展?？傊患涌斐擎?zhèn)化的步伐，中國的經(jīng)濟就難以長期保持穩(wěn)定的發(fā)展。

有人指出，實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略更加需要大力發(fā)展縣域經(jīng)濟，強大縣域經(jīng)濟。我國東西部的差距（也可引申到同一省域范圍內(nèi)發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)之間的差距）從區(qū)域經(jīng)濟學(xué)上講，是作為其經(jīng)濟體系細胞單元的縣域經(jīng)濟的差距。據(jù)報道，在第一屆全國縣域經(jīng)濟基本競爭力評價中，將全國2073個縣域經(jīng)濟（其中西部有1075個）的基本競爭力劃分成從A到J十個等級，從評價結(jié)果看，西部的縣域經(jīng)濟在實力最強的A級中只占5%，在最弱的J級中則占86.8%。在行政區(qū)劃上，西部的縣（旗）單位有905個，占西部縣級單位總數(shù)的84.2%，縣域人口比例達81.3%（新華網(wǎng)2002-08-27）。從現(xiàn)實情況看，縣域經(jīng)濟在國家或地區(qū)經(jīng)濟體系中一般屬于相對薄弱部位，是影響總體經(jīng)濟發(fā)展指標水平的降減因素；但是如果從發(fā)展眼光看和辯證分析，這些當前在西部經(jīng)濟（欠發(fā)達地區(qū)）中占有主導(dǎo)地位的縣域經(jīng)濟，也可能正是西部或欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟的比較優(yōu)勢所在，后發(fā)優(yōu)勢所在，競爭潛力優(yōu)勢所在，是這些地區(qū)實現(xiàn)趕超戰(zhàn)略的力量源泉。因此可以說，西部大開發(fā)將會歷史地邏輯地選擇大力發(fā)展縣域經(jīng)濟。正如一位河北省省長前不久所指出的，對于西部和欠發(fā)達地區(qū)來說，“實現(xiàn)跨越式發(fā)展在一定意義上基礎(chǔ)在縣，潛力在縣，希望在縣。”

二、近年來我國縣域經(jīng)濟發(fā)展遭遇金融抑制

從一定意義上可以講，縣域經(jīng)濟就是以縣域為單位進行資源配置的經(jīng)濟。近年來，如何增強縣域經(jīng)濟的競爭力的問題受到普遍重視，所謂縣域經(jīng)濟競爭力實質(zhì)應(yīng)該是縣域單位通過科學(xué)有效配置資源以獲得比較優(yōu)勢的能力。其中，金融要素在現(xiàn)代縣域經(jīng)濟資源配置機制中起著核心性作用。根據(jù)一些西方經(jīng)濟學(xué)家的所謂的金融抑制論,金融服務(wù)如果不能有效地滿足經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要,達到一定程度就會形成金融抑制,限制經(jīng)濟的發(fā)展。我們看到，當代社會的資源可以說越來越金融化（以前的資源是很物質(zhì)化的），人們調(diào)動一個社會潛在的資源、經(jīng)濟體系的資源是通過金融體系來完成的（吳曉求2002)。一位外國學(xué)者曾針對我國的有關(guān)情況指出，在國內(nèi)市場資源的整合上，金融業(yè)可以使城鄉(xiāng)經(jīng)濟結(jié)合在一起，也可以把中小企業(yè)結(jié)合在一起，可以廣泛地推動經(jīng)濟發(fā)展，這正是金融業(yè)起到的關(guān)鍵作用。種種跡象表明，金融業(yè)在哪個方面發(fā)揮的作用更強，發(fā)揮得更好，哪個地方的經(jīng)濟增長就會更強勁、更穩(wěn)定。推動金融部門的發(fā)展就等于是推動穩(wěn)定，推動經(jīng)濟增長。經(jīng)濟發(fā)展中，資本的穩(wěn)定性起到了很大作用。誰在這方面做得好，誰就可以得到更多的資金。正是基于這樣的道理，人們擔(dān)心地看到，近年來我國較大范圍地并日趨嚴重地出現(xiàn)了銀行貸款向城市集中，以致大量資金由農(nóng)村向城市流動的趨勢，這種資源配置顯然不利于縣域經(jīng)濟的發(fā)展，而縣域經(jīng)濟發(fā)展受阻，勢必會拖累整個國民經(jīng)濟實現(xiàn)現(xiàn)代化的進程和全面建設(shè)小康社會目標的實現(xiàn)。

眾所周知，改革開放較長時期以來，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)尤其是廣大縣域區(qū)域，其特征大都表現(xiàn)為典型的投資拉動型經(jīng)濟。實際情況表明，所謂投資拉動，對于大多數(shù)地方和經(jīng)常性情況下，是靠信貸資金大量和及時投入的拉動。沒有良好的金融環(huán)境，沒有金融的大力支持，這些地區(qū)的經(jīng)濟就難以有大的作為，地方政府調(diào)控轄內(nèi)經(jīng)濟的職能也不會得到充分、有效的發(fā)揮。

對于地方經(jīng)濟的投資拉動，除了信貸資金的投入，還可以有財政、民資和外資等方面的投入，但對于我國大多數(shù)縣域經(jīng)濟來說，這些投資是可望不可及的或者如同杯水車薪。就縣級財政情況來看，據(jù)國家統(tǒng)計局資料，1999年中國2109個縣級單位中，億元縣有593個，一般縣480個，財政補貼縣則多達1036個（含國定貧困縣574個，它們的國內(nèi)生產(chǎn)總值不到10億元，平均地方財政收入只有4563萬元，嚴重入不敷出，人均GDP僅為2573元，相當于全國平均水平的39.3%,人均地方財政收入121元,為全國平均水平的27.3%）。雖然全國縣市財政收入已由1994年的967億元增加到2000年的2636億元，年均增長18.2%。但20世紀90年代中期以來，中國縣級財政赤字面一度高達40%以上，1998和1999年仍分別高達31.8%和35.5%,而且越往西部赤字面越大,有的省份高達60%以上?，F(xiàn)在全國城鎮(zhèn)縣以下的農(nóng)村，尚且有50％以上的縣不能夠按時發(fā)工資（2003-02-21《中國經(jīng)營報》）?？h級財政基本上還是“吃飯財政”,沒多少余力去搞建設(shè)?？梢娍傮w上縣域經(jīng)濟要指望靠大量財政資金投入進行拉動，至少在當前階段是不具備條件的。但財政不強并不等于在金融方面也將無所作為。因為金融部門可以調(diào)動全社會的資金,包括眾多企事業(yè)單位尤其是蘊藏于民間的大量資金,乃至在必要的情況下通過外源性融資來為當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展提供動力。如蘇北濱?？h是出了名的貧困縣，2001年縣財政收入不足1.5億元，但農(nóng)村信用社近年來卻發(fā)展勢頭強勁，各項存款凈增10億元以上，增長16.4%，并且全縣農(nóng)村信用社當年一舉扭虧為盈，實現(xiàn)利潤330萬元(《金融時報》2002年8月26日)。又如山東臨沂地區(qū)在1984年時尚有人均純收入在150元以下的貧困村3390個，1985年蒙陰、平邑等六個山區(qū)、庫區(qū)縣被國務(wù)院確定為全國重點扶貧的貧困縣。但到1995年，臨沂市在全國革命老區(qū)中率先整體脫貧，1999年底全市農(nóng)民人均純收入超過全國平均水平。這一成果的取得,固然得益于國家政策及多方面因素,這當中值得指出的是,在整個扶貧開發(fā)過程中，農(nóng)業(yè)銀行臨沂分行先后投放8.6億元的信貸資金作為啟動資金，應(yīng)該說在其中發(fā)揮了重要作用。并且,近幾年臨沂地區(qū)的經(jīng)濟總量在山東省內(nèi)大體處于中下游水平，而農(nóng)行臨沂市分行的經(jīng)營業(yè)績在全省農(nóng)行系統(tǒng)始終位居前列(據(jù)2003年1月2日《金融時報》報道資料)。

但就是在金融支持方面，近些年來縣域經(jīng)濟正遭遇到越來越嚴峻的形勢。中國人民銀行貨幣政策分析小組發(fā)表的《2002年二季度貨幣政策執(zhí)行報告》指出，當前縣域金融服務(wù)仍存在薄弱環(huán)節(jié)。近4年國有獨資商業(yè)銀行精簡縣級支行1782個。1998年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)調(diào)整，也相應(yīng)減少了在縣級經(jīng)濟中的貸款。股份制商業(yè)銀行在縣級基本沒有機構(gòu)。股票上市也很難輪到中小企業(yè)。農(nóng)村信用社已成為縣域經(jīng)濟中的主要金融服務(wù)機構(gòu)。雖然近幾年貸款增加較多，但仍無法彌補資金缺口。(《金融時報》2002年8月2日)

人們看到，引發(fā)縣域金融所謂退潮危機的是國有商業(yè)銀行大舉撤并縣及縣下機構(gòu)網(wǎng)點，同時大幅度調(diào)整信貸資金營運戰(zhàn)略。四大國有銀行撤并縣行，醞釀于1997年中央金融工作會議。1998年，央行“關(guān)于國有獨資商業(yè)銀行分支機構(gòu)改革方案”出臺，對四大銀行機構(gòu)的撤并提出了具體要求。四大銀行的退出農(nóng)村，削減了銀行的營業(yè)包袱，增強了盈利能力，但卻不可避免地帶來了所謂農(nóng)村“金融空洞”的現(xiàn)象。

各商業(yè)銀行年報數(shù)據(jù)顯示，1998年到2001年間，國有銀行分支機構(gòu)總數(shù)由1997年底的15251家下降到2001年末的12529家，減少了2722家。其中，中國銀行撤并縣支行246家，縣支行總數(shù)比1997年末減少22%；中國建設(shè)銀行累計凈減少營業(yè)網(wǎng)點4000多個，其中削減縣及縣轄網(wǎng)點3601個；中國工商銀行則撤并了8700個分支機構(gòu)；中國農(nóng)業(yè)銀行由于網(wǎng)點最多，因此撤消的網(wǎng)點數(shù)量也最多——最多時農(nóng)行有近6萬家網(wǎng)點，目前農(nóng)行僅余下4.4萬家。另據(jù)中國人民銀行濟南分行統(tǒng)計調(diào)研資料，自1997年末到2000年末，全轄（山東、河南）幾家國有商業(yè)銀行共減少機構(gòu)6794個，機構(gòu)的撤并主要集中在縣及縣以下區(qū)域，其中支行及支行以下退出機構(gòu)約占機構(gòu)減少總數(shù)的99.4%。

四大國有商業(yè)銀行撤并縣級及以下機構(gòu)后，縣域金融格局發(fā)生深刻變化?，F(xiàn)實情況大體為，縣級城市的主角是農(nóng)業(yè)銀行，縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及農(nóng)村的主角是農(nóng)村信用社。而工行、建行、中行等雖然在大多數(shù)縣級仍保留著支行編制(尚未及撤并，有的已降格)，但已把經(jīng)營的重點更多地轉(zhuǎn)移至大中城市以及沿海地區(qū)。

[實際上近些年來中國農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營重心也一直在不斷進行轉(zhuǎn)移：機構(gòu)設(shè)置上，大量撤并農(nóng)村縣以下的營業(yè)機構(gòu)，努力向大中城市增設(shè)網(wǎng)點；資源配置上，將內(nèi)部人才、資金、技術(shù)裝備等重點向金融資源富集的城區(qū)行傾斜；管理機制上，提升系統(tǒng)內(nèi)經(jīng)營重心，上移核算單位，上收基層營業(yè)所乃至縣支行的貸款審批權(quán)；業(yè)務(wù)發(fā)展上，不再直接面向一般農(nóng)戶和眾多鄉(xiāng)村小企業(yè)開展業(yè)務(wù)，重點開發(fā)城市優(yōu)良大客戶、行業(yè)壟斷性客戶、城鎮(zhèn)高收入群體客戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與公司客戶等。雖然目前看農(nóng)業(yè)銀行還是主要以農(nóng)村業(yè)務(wù)為主（2000年初，全行各類機構(gòu)網(wǎng)點5.6萬個，各類員工67萬人，70%的人員和業(yè)務(wù)都在縣及縣以下）。然而近年來從總行到分支行，都在不斷考慮一個基本的問題，就是今后的農(nóng)業(yè)銀行朝什么方向發(fā)展，市場定位在哪里。朱總理2000年4月在江蘇考察時提出，農(nóng)行要逐步從農(nóng)戶、農(nóng)民個人貸款領(lǐng)域中退出，讓出一塊市場給信用社。這被看作是為農(nóng)行調(diào)整市場定位和發(fā)展思路帶來了新的機遇。農(nóng)總行已經(jīng)做出決策部署，要逐步構(gòu)建農(nóng)業(yè)銀行自身新的組織體系，重要內(nèi)容之一就是撤并低效網(wǎng)點，階段性目標是從2000年后的三年內(nèi)把達不到保本點的網(wǎng)點全部撤并，而這些基層網(wǎng)點大部分是分布在農(nóng)村地區(qū)。據(jù)一份行內(nèi)文件報告，截止到2001年11月20日，山東省農(nóng)行系統(tǒng)近三年來共撤銷營業(yè)機構(gòu)1832個，基層營業(yè)機構(gòu)總數(shù)已由1998年的3946個減少到2114個，精簡比例達46.4%。其中設(shè)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)機構(gòu)剩下813個，僅占全省農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的47%，且大多位于沿海地區(qū)，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村營業(yè)機構(gòu)僅有195個，占當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的32%，在個別地區(qū)這個占比已不足20%。]

相關(guān)資料顯示，總量不足仍是當前制約農(nóng)村金融的主要問題。主要體現(xiàn)在廣義貨幣供應(yīng)量的地區(qū)差和農(nóng)村信貸資產(chǎn)總量不足。近年來，針對內(nèi)需不足問題，央行采取適度或穩(wěn)健的貨幣政策，取得了積極效果。但是農(nóng)村經(jīng)濟所對應(yīng)的廣義貨幣供應(yīng)量仍低于城市地區(qū)。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值與農(nóng)村廣義貨幣供應(yīng)量比率為1：2.3；而工業(yè)總產(chǎn)值與城市廣義貨幣供應(yīng)量的比率為1:2.5。而且，農(nóng)村信貸資產(chǎn)總量明顯不足。農(nóng)村地區(qū)人均信貸水平顯然低于農(nóng)業(yè)人口人均產(chǎn)值。

很多人已經(jīng)看到并指出，在當前的農(nóng)村金融市場，一個最大的資金“抽取器”是郵政儲蓄。國有商業(yè)銀行機構(gòu)撤出縣域產(chǎn)生的空缺，似乎被郵政儲蓄網(wǎng)點的迅猛擴展填補,不少基層郵政局將郵政儲蓄作為新的業(yè)務(wù)和效益增長點，郵政儲蓄余額急劇上升。據(jù)披露，從1986年在12個城市試辦郵政儲蓄業(yè)務(wù)以來，郵儲到目前已經(jīng)發(fā)展營業(yè)網(wǎng)點2萬多個，在全國1700多個縣、市實現(xiàn)了通存通兌。2001年郵政系統(tǒng)存款余額為5911億元，其中3781億元是從縣及縣以下吸收的。目前已擁有6100億元的儲蓄額的郵政部門成了僅次于四大銀行的第5大儲蓄機構(gòu)。郵政儲蓄的發(fā)展，并沒使農(nóng)村有限的金融資源用于農(nóng)村，還使農(nóng)村本來緊張的資金外流。有央行官員估算，郵政儲蓄金額約有70%來自農(nóng)村，有4000多億的資金流入城市，還有一種較保守的估算，郵政儲蓄資金30%來自農(nóng)村，按這個比例計算，農(nóng)村流出的資金也有2000億元。郵政儲蓄快速擴張的原因就在于其低廉的布點成本和經(jīng)營成本。它依托原有郵局網(wǎng)點，開設(shè)儲蓄代辦點的開設(shè)成本幾乎為零，而且其最大的優(yōu)勢在于可以坐吃央行的利差。目前郵政儲蓄轉(zhuǎn)存央行的利率4.6008%，而據(jù)央行估算，目前郵政儲蓄組織存款的綜合成本約為2.91%，就是說，其凈利差收入率在1.69個百分點左右。

此外，由于各國有商業(yè)銀行在改革調(diào)整中實行系統(tǒng)內(nèi)信貸權(quán)限上交，法人客戶貸款審批權(quán)集中到二級分行以上，縣域內(nèi)分支機構(gòu)存差不斷擴大，導(dǎo)致近年來在我國出現(xiàn)了在儲蓄大于投資因而整體上信貸資金非常充裕的情況下，國家銀行對縣域及農(nóng)村地區(qū)的貸款發(fā)放總規(guī)模卻呈逐年減少的趨勢。部分地區(qū)的基層商業(yè)銀行基本上成了“儲蓄銀行”，銀行將儲蓄資金系統(tǒng)內(nèi)上劃并撥付到資金需求大的經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域，從中獲取資金利差，而當?shù)仄髽I(yè)的合理融資要求卻無法得到保證(2002.6.24《中華工商時報》)。央行最近的一份報告提及，縣級各類商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)吸收資金6000多億元，在農(nóng)村放貸3000多億元，就是說國有商業(yè)銀行從縣域范圍吸存后通過系統(tǒng)內(nèi)上存流出農(nóng)村的資金約為3000億元。再從國有銀行的貸款結(jié)構(gòu)看，農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款所占的比重偏低，并且從上個世紀90年代中期以來持續(xù)下降，結(jié)果影響到縣域地區(qū)整體貸存比例下降，顯示出農(nóng)村信貸資金供需失調(diào)。有專家估算，加上郵政儲蓄，農(nóng)村地區(qū)每年的資金流出高達5000多億。有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，豫、魯、浙三省許多農(nóng)區(qū)60%—70%的資金通過郵政儲蓄、商業(yè)銀行等流向城市和工業(yè)區(qū)。由此使發(fā)展縣域經(jīng)濟缺少資金的現(xiàn)象更加普遍，貸款難、融資難越來越成為嚴重制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“卡脖子”問題。對此，有關(guān)專家呼吁，應(yīng)當切實保護縣域資金資源，必須盡快建立農(nóng)村資金的回流機制。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是縣域經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，從它上個世紀80年代中期異軍突起，銀行信貸的大力支持功不可沒，但近期的情況已是今非昔比。據(jù)資料，2001年，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)實現(xiàn)增加值2.93萬億元，比上年增長8%，增幅高于全國GDP增長0.7個百分點，但全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額僅為6502億元，比全國各項貸款余額的增幅低5.3個百分點。2000年，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重已達30.4%。但2001年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款占全國各項貸款余額的比重僅為5.9%。農(nóng)業(yè)部對江蘇省武進縣個體私營企業(yè)的調(diào)查顯示，年收入500萬元以上的企業(yè)中有45.1%認為貸款難，年收入500萬元以下的有86.5%認為貸款難?，F(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從其它渠道獲得資金也都相當困難。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資難問題，已經(jīng)不是某一方面的，而幾乎是全面的融資難（新華網(wǎng)2002-08-21《中國經(jīng)濟時報》）

國有商業(yè)銀行逐步從縣域退出應(yīng)該說是一種市場行為。其動因大體上有三方面。一是出自實行商業(yè)化經(jīng)營的需要。按照經(jīng)濟核算原則，它必須從金融資源相對貧乏的地區(qū)和領(lǐng)域退出，而把自身有限經(jīng)營資源盡量轉(zhuǎn)向金融資源相對富集的地區(qū)和領(lǐng)域，以求獲取最佳經(jīng)營效益。二是出于戰(zhàn)略競爭的需要。為了應(yīng)對加入WTO后外資銀行和金融機構(gòu)的可能大舉進入，以及國內(nèi)其它銀行和金融機構(gòu)的更多產(chǎn)生和更大擴張，各家國有商業(yè)銀行明顯地感受到生存與發(fā)展壓力，必須抓緊實行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，搶占有利陣地，同時通過精簡機構(gòu)網(wǎng)點、裁減冗員等措施改善自身組織機構(gòu)體系和提高系統(tǒng)管理效率，增強經(jīng)營實力，以求從容應(yīng)對來自各方面的挑戰(zhàn)。三是對外部信用環(huán)境惡化和經(jīng)營風(fēng)險因素加大做出必要的規(guī)避和防范反應(yīng)。在一些地方特別是縣域企業(yè)破產(chǎn)轉(zhuǎn)制過程中，政府鼓勵企業(yè)逃廢金融機構(gòu)債務(wù)，社會信用狀況惡化，國有銀行的正當利益不能得到保護，促使銀行或撤出機構(gòu)，或決定停止向當?shù)胤趴钜允局撇?。如工商銀行利津支行因有貸款關(guān)系的43戶企業(yè)效益大幅度下滑，逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象嚴重等原因，于1999年9月整建制地退出了該縣。

[據(jù)《21世紀經(jīng)濟報道》披露，粗略統(tǒng)計，近年來湖北省襄樊市1250家企業(yè)集中破產(chǎn)改制，包括工行、農(nóng)行、建行、交行等湖北省各家金融機構(gòu)在內(nèi)的30多億債權(quán)化為烏有，而各家債權(quán)銀行對破產(chǎn)方案提出異議，均被駁回。又據(jù)2002年8月21日《金融時報》報道，在湖北某地，曾經(jīng)有個地方官員在當?shù)匾淮纹髽I(yè)改制會議上說：“趁企業(yè)改制把銀行債務(wù)一筆勾銷。這好比是‘最后一頓晚餐’，不吃白不吃。”這是發(fā)生在兩年前的事情。襄樊市是前幾年逃廢金融債權(quán)的重災(zāi)區(qū)。金融機構(gòu)把該市列為信用高風(fēng)險區(qū)，并大量收縮授權(quán)授信。人民銀行報告分析，幾年時間，該地區(qū)金融機構(gòu)少投放貸款100億元。還有前不久有記者對河南潢川縣城出現(xiàn)“信用荒蕪”的情況調(diào)查顯示，由于長期來信用環(huán)境的惡化，銀行幾乎停止了對許多中小企業(yè)特別是私營企業(yè)的貸款，目前四大銀行在該縣的支行，只有農(nóng)行一家還有一些貸款，其余三家均停止了對該縣所有企業(yè)貸款。一位支行長告誡下屬，“麻雀捏死也不要讓它飛了”。另一位行長說，“許多個體工商戶都是騙子”。再一位行長說，“當前的情況是貸款投一個死一個，所以我們有了資金就上存或者買國債”。（《本周金融信息》2002年25期、29期）]

從理論上說，銀行機構(gòu)一旦不愿放款，就意味著信用創(chuàng)造功能的弱化乃至喪失，經(jīng)濟發(fā)展也就喪失了必不可少的外在推動力?？梢詳嘌?，在一個“逃廢債”盛行的地方，不管是一個鄉(xiāng)、一個縣，還是一個省，絕對不可能有持續(xù)、穩(wěn)定、快速的經(jīng)濟發(fā)展（新華網(wǎng)2002-10-22《中國經(jīng)濟時報》）。

國有商業(yè)銀行經(jīng)營重心實行向大中城市戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)移后，農(nóng)村金融的重擔(dān)就逐步落在農(nóng)信社肩上。目前全國農(nóng)村信用社及縣聯(lián)社共有法人機構(gòu)約42000個，各類服務(wù)網(wǎng)點28萬個。央行統(tǒng)計顯示，截止2002年6月末，全國農(nóng)村信用社各項存款余額18673億元,占整個金融機構(gòu)存款的12%；各項貸款余額13595億元，占金融機構(gòu)貸款的十分之一。其中農(nóng)業(yè)貸款余額為5511億元，占農(nóng)信社各項貸款的比重為40.5%。問題在于，由于國有商業(yè)銀行撤并分支機構(gòu)，而沒有新的其它金融機構(gòu)補充進去，結(jié)果就是相當一部分縣域經(jīng)濟和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)一度出現(xiàn)有人所指的金融抑制或者說金融服務(wù)空洞化現(xiàn)象。農(nóng)村信用社成為縣域金融主體后，規(guī)模實力和能力有限，要想讓它充分彌補縣域經(jīng)濟范圍內(nèi)出現(xiàn)的金融服務(wù)嚴重不足或融資需求缺口，顯然有些力不從心。雖然從1999年以來，人民銀行對農(nóng)村信用社給予很大的再貸款支持，再貸款限額到2002年底前已經(jīng)超過1000億元，并且在指導(dǎo)和幫促農(nóng)村信用社面向廣大農(nóng)民發(fā)放小額農(nóng)貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等工作中成效顯著，但是一方面從總量上看仍然抵補不了郵政儲蓄和各家銀行從縣域抽走的資金，另一方面當前農(nóng)信社的努力注重于緩解農(nóng)民和農(nóng)業(yè)貸款難的問題，也還是難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中不斷增長的更多的各種金融服務(wù)需求，特別是大量中小企業(yè)的融資需求。這種情況已經(jīng)明顯地和不同程度地影響到縣域經(jīng)濟的正常發(fā)展，如果不能使這種局勢盡快得到扭轉(zhuǎn)，更會影響到全面建設(shè)小康社會這個全局。

[據(jù)“信合情”網(wǎng)站報道，央行在2000年初開始推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款和小額信貸。目前最新的數(shù)據(jù)表明，全國共有約90％的農(nóng)村信用社開辦了小額信貸，約49%的農(nóng)村信用社開辦了聯(lián)保貸款。又據(jù)2002年12月1日《金融時報》刊文披露，截止到9月末，江蘇省農(nóng)信社已向87.1859萬戶農(nóng)民發(fā)放了小額農(nóng)戶貸款,向59.4045萬戶發(fā)放了農(nóng)戶聯(lián)保貸款,加上其它方式的貸款,經(jīng)審核獲得農(nóng)信社貸款的農(nóng)民戶數(shù)為184.42萬戶。這個數(shù)字在江蘇省1314.74萬戶農(nóng)戶總數(shù)中所占比例為14%；紹興農(nóng)信社聯(lián)社在2000年的一次調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，富裕起來的農(nóng)民掏出三五千塊的種子、化肥錢已不在話下，但要上規(guī)模、上檔次地投資效益農(nóng)業(yè)、優(yōu)高農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)，大幅度地提高收入，沒有金融的支持仍有困難?！百J款難”仍然是橫在廣大農(nóng)民致富路上的一道門檻(《金融時報》2002.11.26)；再據(jù)2002年12月31日《金融時報》報道，截止到2002年11月末，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額773.8億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額275.8億；近5000萬戶農(nóng)戶獲得了小額信用貸款，1000多萬戶農(nóng)戶獲得聯(lián)保貸款支持，兩項合計受益農(nóng)戶總數(shù)達6000多萬戶，占有貸款需求農(nóng)戶數(shù)的49%，占全部農(nóng)戶數(shù)的25%。]

三、建設(shè)一個縣域金融體系

1.已有人強烈認為，當前的農(nóng)村金融饑渴是件值得焦慮的事，而對其的發(fā)展思路至今還在爭議之中，政策也尚未明確。農(nóng)村金融已處在危機中。這種說法雖然有點過激，但由此反映出需要解決縣域金融領(lǐng)域現(xiàn)實存在問題的緊迫性還是應(yīng)當引起有關(guān)方面高度重視的。現(xiàn)在看，從縣域經(jīng)濟的角度研究傳統(tǒng)的農(nóng)村金融改革與發(fā)展問題，可能是一條新的路徑。

目前我國縣域金融中存在的現(xiàn)實問題歸結(jié)到一點，就是伴隨著銀行行為轉(zhuǎn)變和資金外流現(xiàn)象而出現(xiàn)諸多“貸款難”的問題，尤其是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主體的大量中小企業(yè)、個體民營企業(yè)以及相當多的農(nóng)民很難指望能從正規(guī)的銀行機構(gòu)貸到款。至于為什么出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象和造成這種局面，各方面有著不同的說法和解釋。企業(yè)、農(nóng)民及地方政府反映縣域經(jīng)濟主體取得貸款難，埋怨銀行部門門檻高，存在信貸歧視，不積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展；銀行方面強調(diào)按照有關(guān)信貸原則目前在縣域經(jīng)濟領(lǐng)域難以發(fā)放貸款，因為優(yōu)良客戶或項目稀缺，放款風(fēng)險大，經(jīng)營成本高，不會有豐厚利潤；有關(guān)金融監(jiān)管當局提出的一個看法是，目前國有商業(yè)銀行在縣域領(lǐng)域存在“不作為”的現(xiàn)象（指的是發(fā)放貸款不積極）。國有商業(yè)銀行一方面對縣域經(jīng)濟不作為，但另一方面對縣域信貸市場的壟斷和存款資源的瓜分并沒有減少(《金融時報》2002年10月23日)；專家學(xué)者們一般會從客觀角度分析問題，指出近幾年來，隨著四大國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革的深入，農(nóng)村金融服務(wù)體系的完整性受到削弱，功能作用出現(xiàn)萎縮的跡象。最終歸結(jié)到融資機制或體制即農(nóng)村金融制度安排方面的原因所在。根本性問題可能在于，我們?nèi)鄙僖粋€能夠與縣域經(jīng)濟特點和需求相適應(yīng)的且具有相對獨立完整性的縣域金融體系——傳統(tǒng)的二元經(jīng)濟格局中形成的城鄉(xiāng)分割的金融體制，到了一定時候或者一定條件下，就會使得作為城鄉(xiāng)結(jié)合部以及國民經(jīng)濟綜合體的縣域經(jīng)濟，在得到必要的金融支持和服務(wù)上被“邊緣化”。

中國的人口70%以上在縣域及其所轄農(nóng)村。沒有農(nóng)村這個廣大市場的開發(fā)和縣域經(jīng)濟的全面振興，中國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略以及全面建設(shè)小康社會的目標實現(xiàn)就會出現(xiàn)問題。而縣域經(jīng)濟全面振興的重要內(nèi)容和必要條件之一就是相對發(fā)達的金融業(yè)。顯然，我們有必要根據(jù)新的形勢發(fā)展要求，從國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的全局出發(fā)，重新構(gòu)建一個既符合社會主義市場經(jīng)濟原則，又有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新的縣域或農(nóng)村金融服務(wù)體系。從根本上講，解決縣域金融的問題，需要認真研究縣域經(jīng)濟領(lǐng)域中融資需求和信貸供給兩方面的情況，出發(fā)點和落腳點應(yīng)是使后者適應(yīng)前者。為此，提出需要進一步建立健全我國縣域金融體系和融資機制的問題應(yīng)該是順理成章的。

2.現(xiàn)實大量情況表明，縣域經(jīng)濟發(fā)展對融資方面的需求是非常強烈的，而信貸供給則明顯短缺。有關(guān)調(diào)查材料披露，2002年山東農(nóng)業(yè)至少有四成左右的信貸資金缺口，浙江農(nóng)業(yè)貸款缺口約為125億元，對寧波萬戶農(nóng)戶問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)有59%的農(nóng)戶缺資金，河南滑縣有205個村成了“零貸款村”。與這種情況相并行的是，民間融資活動廣泛存在。有調(diào)查反映，溫州民間借貸占整個資金市場總量的1/3，而河南南樂縣1999年來新增民間借貸超過銀行貸款規(guī)模（民間借款中有相當一部分是高利貸）。

以上情況還可啟示我們做更深入的思考，就是需要正確估價縣域經(jīng)濟或農(nóng)村地區(qū)對金融業(yè)發(fā)展的承載力，尤其是對發(fā)展商業(yè)性金融的承受力問題。因為長期以來人們的潛意識中，縣域和農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域相對欠發(fā)達，產(chǎn)業(yè)層次相對較低，政府、企業(yè)、個人收入相對較少，金融資源相對貧乏，因此不能對金融業(yè)在縣域中的發(fā)展寄過高希望，尤其是不可能成為商業(yè)性金融組織理想的生存與發(fā)展之地。前幾年來國有商業(yè)銀行大量從縣以下撤并機構(gòu)，可能會被當成一種“驗證”從而進一步強化這種意識。

現(xiàn)在看對這個事情的認識不能絕對化，需要做出辯證地思考。比如說到目前為止，雖然全國范圍內(nèi)已有數(shù)以萬計的基層網(wǎng)點從農(nóng)村地區(qū)撤并，但四家國有商業(yè)銀行仍然在絕大多數(shù)的縣城都分別設(shè)有支行，加上普遍設(shè)立的農(nóng)村信用社縣聯(lián)社，一些地方仍然存在的城市信用社，少數(shù)地方出現(xiàn)的其它股份制商業(yè)銀行向縣轄延伸的機構(gòu)，以及個別縣市已經(jīng)試點建立的農(nóng)村商業(yè)銀行或合作銀行等，再算上郵政儲蓄，每個縣的正規(guī)金融機構(gòu)少說也仍然有5—7家，如果算上在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級具有獨立法人資格的農(nóng)村信用社，則會多達十幾、二十幾家，因此有人認為縣域金融機構(gòu)數(shù)量仍然過多，超出了一般縣域經(jīng)濟現(xiàn)有的金融承載力；但另一種說法是，隨著1998年國有商業(yè)銀行開始從農(nóng)村收縮，1999年農(nóng)村合作基金會被取締，2000年城市信用社被分類處置等，農(nóng)村金融的格局已發(fā)生了重大改變，雖然在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍然有農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄網(wǎng)點存在，但從提供貸款的意義上講，在縣以下農(nóng)村基本只剩下農(nóng)村信用社一家金融機構(gòu)了。因此目前農(nóng)村金融的一個突出問題就在于金融機構(gòu)的單一化，導(dǎo)致金融競爭不充分，金融服務(wù)不足。以上兩種看法各有一定道理，但由于看問題的角度不同，設(shè)定條件不一，而導(dǎo)致觀點似乎迥異。其實應(yīng)該說，目前縣域金融機構(gòu)的數(shù)量，是“多”與“少”的問題并存——多的可能是國有銀行等大銀行的機構(gòu)，少的可能是地方性、多樣化的金融組織。主要矛盾不在于數(shù)量，而在于結(jié)構(gòu)。

金融體系是為實體經(jīng)濟服務(wù)的，有怎樣的實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，就應(yīng)當有怎樣的金融結(jié)構(gòu)，如此才有可能實現(xiàn)金融資源高效配置，同時降低金融服務(wù)供需雙方的交易成本。實體經(jīng)濟中的企業(yè)按規(guī)模大小是區(qū)分為不同層次的，也需要不同規(guī)模層次的金融機構(gòu)與之相匹配。在任何國家和地區(qū)，中小規(guī)模的企業(yè)在數(shù)量上都會占絕對大的比重，國外一般都會形成與之匹配的金融結(jié)構(gòu)。如在日本為中小企業(yè)服務(wù)的小型金融機構(gòu)占97%，意大利有中小型銀行9萬多家，美國近萬家銀行中95%是資產(chǎn)在5億美元以下的小銀行。中小銀行一般為地區(qū)、社區(qū)和行業(yè)銀行，與其服務(wù)的中小企業(yè)彼此關(guān)系密切，信息十分了解，信任程度高，能建立長期業(yè)務(wù)往來，互惠互利。相比之下，我國金融機構(gòu)規(guī)模結(jié)構(gòu)與實體經(jīng)濟企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)很不匹配。統(tǒng)計資料顯示，我國注冊登記的中小企業(yè)有2000多萬家，占企業(yè)總數(shù)的99%，工業(yè)產(chǎn)值和實現(xiàn)利稅分別占全國經(jīng)濟總量60%和40%，提供大約75%城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，但缺乏為之匹配服務(wù)的金融機構(gòu)。我國國有銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行加起來也就100多家，集中于大中城市，放貸集中于大企業(yè)。特別是四大國有銀行網(wǎng)點收縮、貸款權(quán)限上收之后，縣區(qū)經(jīng)濟成了金融“空洞”，那里是中小企業(yè)生長地。盡管央行采取多項措施解決中小企業(yè)貸款問題，但成效不大，關(guān)鍵是缺乏與其匹配的金融機構(gòu)(《經(jīng)濟參考報》2002-12-11)。

3.進一步地說，對于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和低收入人群來說，并不是不需要金融，反而是更渴望得到金融服務(wù)與支持，否則我們不能解釋，為什么即使在一些貧困落后地區(qū)，民間借貸甚至高利貸依然風(fēng)行，不能解釋為什么信貸支農(nóng)和信貸扶貧問題在國際上也一直是受到關(guān)注的話題。問題只在于，他們需要的是什么樣的金融組織，什么樣的金融服務(wù)，以及怎樣才能真正得到有效的信貸支持。

有一種說法，農(nóng)村金融市場上難以發(fā)展商業(yè)金融，農(nóng)民也無力承受商業(yè)化金融的利息。但是，有人對中國村莊農(nóng)戶實地的調(diào)查顯示，農(nóng)民不僅能夠承受商業(yè)化金融的利息，而且其還款率也可以大大超過農(nóng)村的非農(nóng)企業(yè)?！堕_放時代》曾發(fā)表文章說，在農(nóng)村，窮人比富人更需要借貸。因為有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，越是窮的地方，高利貸市場的利率越高。經(jīng)濟學(xué)家茅于軾9年前在山西省臨縣龍水頭村創(chuàng)立了一個農(nóng)村基金會進行試驗，據(jù)茅于軾介紹，開始是從親戚朋友那里借錢加上一部分捐款搞了一個20萬元的基金（目前發(fā)展到30萬元）?！坝H戚朋友借錢給我,我一年給他6%的利息,借來的錢借給農(nóng)民,一年12%的利息（注：這個利率比現(xiàn)在銀行和信用社的貸款基準利率要高出一倍多）,我有6%的利息差,這個利息差就可以足夠支付我管理人員的工資,而且還有一點剩余——一年除掉全部費用凈賺1萬”。這個基金會目前的狀況是，還款率達90%多，延期的不到10%，真正還不起的只有3%，基本上沒有壞帳(《本周金融信息》2002.13期)。還有一個事例，中國社會科學(xué)院從1996年12月開始在河南省南召縣的兩個村莊進行小額信貸扶貧試點，成立一個南召縣扶貧經(jīng)濟合作社具體負責(zé)放收貸款管理。放貸的資金來源為社科院募集的孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款（年利率1.2%）、臺商捐款等低息或無償資金，扶貧社從社科院借入資金利率為3%，向農(nóng)戶貸出利率為8%，中間5%的利差憑以維持擁有21名員工的扶貧社的生存和自負盈虧。1999年南召縣扶貧社累計放款1000多萬元，實現(xiàn)收入42萬元，利潤約14萬元，扶貧社員工月工資達到400元左右（《中國金融年鑒》2001）。以上事例顯示的奇怪邏輯是，即使是扶貧性質(zhì)貸款的利率甚至可以高過一般商業(yè)性貸款利率；金融資本即使在非常貧困落后環(huán)境中也能獲得必要的生存與發(fā)展條件，甚至獲得盈利。其實這也可能正是一些地方民間、地下金融長期綿延不絕的奧秘所在——足夠高的利息收入和充分低的經(jīng)營成本。據(jù)說茅于軾的那個基金會只聘請了一個人進行管理，最大的費用就是對這位經(jīng)理人每月幾百元的工資性支出了。這是那些所謂正規(guī)金融機構(gòu)根本做不到的事情，所以它們難以在農(nóng)村、民間一些領(lǐng)域扎根、生存。因而有學(xué)者表示，農(nóng)村信用社如果按正規(guī)商業(yè)模式運作，也就將無法真正面向廣大農(nóng)戶提供服務(wù)，因為對眾多的生計型小農(nóng)，商業(yè)銀行無法提供符合自己經(jīng)營理念的服務(wù)?！靶☆~信貸”不符合商業(yè)銀行的成本約束。商業(yè)化的正規(guī)金融不可能與小農(nóng)經(jīng)濟相對應(yīng)，最終必將退出無利可圖的農(nóng)業(yè)信用領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)銀行雖叫“農(nóng)”，但實行商業(yè)化后已離開了農(nóng)民。農(nóng)村信用社如果改變?yōu)檗r(nóng)村商業(yè)銀行，遲早也是要離開農(nóng)村的。以上情況反映的是在鄉(xiāng)村或貧困落后環(huán)境中發(fā)展商業(yè)性金融面臨的一種有趣的“相悖”性現(xiàn)象。

[人們總說農(nóng)業(yè)貸款利率要低，其實農(nóng)民們現(xiàn)在從農(nóng)信社那里貸款也難以享受到利率優(yōu)惠。據(jù)反映，目前人民銀行對農(nóng)信社再貸款利率一年期為2.25%，農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款一年期的基準利率為5.31%，但農(nóng)村信用社對農(nóng)村的利率可以上浮40—50%，達8.775%，比城里工商企業(yè)和個體戶從銀行借錢做生意的利率還高。又據(jù)悉，2002年3月12日開始，央行在浙江、黑龍江、吉林、福建、內(nèi)蒙古5個省、自治區(qū)的8個農(nóng)村信用社進行利率浮動試點，被允許的存款利率浮動范圍是30%，貸款利率浮動范圍是100%。對此有人解釋說：“農(nóng)村信用社既要滿足農(nóng)戶的金融需求，又要控制經(jīng)營成本，只有兩條出路，一是利率浮動，二是政府給相應(yīng)的政策和補貼。但中國有財政預(yù)算的約束，同時對金融機構(gòu)自身發(fā)展也不利，因此，只有利率浮動這條路”（唐仁?。Ｖ袊r(nóng)科院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟研究所貧困與發(fā)展研究室主任汪三貴經(jīng)過測算認為，在中國一個小規(guī)模的信貸機構(gòu)需要20%左右的利率才能補償操作成本(《南方周末》2002.10.18)。亞洲開發(fā)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家湯敏也表示，農(nóng)村信用社要走向良性循環(huán)，關(guān)鍵是利率問題，只有放開利率，農(nóng)村信用社才有出路。但是筆者認為，利率過高顯然與支農(nóng)、扶貧的政策相悖，怎么辦？可行的辦法可能是政府或社會建立一個有效的貼息機制。]

[我們一直強調(diào)要反對高利貸，但對于什么是高利貸，現(xiàn)實中卻似乎沒有一個明確的說法和介定標準。從理論上說，高利貸首先是一種“超經(jīng)濟”的剝削，即利息率超過利潤率、借貸利息高于剩余價值、貨幣資本剝奪必要勞動的現(xiàn)象。這個概念抽象地闡釋并不難理解，但要做出具體認定卻很不容易。假如社會資本平均利潤率是10%，那么借貸利率超過10%就可認定為高利貸，這只是一般而言。問題在于在個別借貸場合，情況會很復(fù)雜。借入方可能會有20%乃至以上的利潤率，也可能只實現(xiàn)5%甚至更少的利潤率，還可能是根本不會有利潤產(chǎn)生的必要生活消費借貸，那么它們對同樣10%的利率是否高利貸的感受會截然不同。還有地區(qū)差別，人群差別，就是說在此地或此部分人群可以承受的借貸利率水平，對于彼地或彼部分人群來說就可能是不能承受的。還有歷史的、社會的因素，以及道德的因素等，比如在既定的國家、地區(qū)或地方社區(qū)，會形成約定俗成的、公認的標準，用以判定某一筆借貸是否高利貸。此外高利貸的標準還可能隨時間變化?？梢?，在我們這里，國家這么大，情況這么復(fù)雜，要想對多高的利息率就是高利貸做出明確、統(tǒng)一的規(guī)定，無論是法律的還是行政的，尚需認真研究、慎重對待。例如，2003年2月27日，中國人民銀行溫州中心支行首次向公眾民間借貸利率監(jiān)測結(jié)果。當年1月份的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，加權(quán)平均后的民間貸款月利率為9.347‰；此項調(diào)查共涉及民間借貸328筆，金額5666萬元，最高利率為月息20‰，最低利率為月息5‰。調(diào)查結(jié)果還顯示，民間借貸關(guān)系以個人借給個人為主，借貸主要是用于生產(chǎn)經(jīng)營，借貸期限以6―12個月居多；各類借貸中，家用消費的平均利率最高，企業(yè)借給個人的平均利率最低；從地區(qū)來看，各地區(qū)間利率水平有較大差異，且經(jīng)濟發(fā)達程度與利率成反比。面對這樣的情況，我們很難對某筆借貸是否高利貸做出具體判定。因此現(xiàn)實地看，限制高利貸的事情應(yīng)當放到地方上去做，放到縣級和鄉(xiāng)鎮(zhèn)。辦法上宜多用疏，少用堵。]

從國際范圍看，通過信貸手段支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展甚至實行信貸扶貧已普遍被認可為通行的和有效的做法，許多國家都進行過這方面的探索并不乏成功經(jīng)驗，致使有關(guān)國際金融機構(gòu)也予肯定并予效法。世界聞名的孟加拉鄉(xiāng)村銀行（簡稱GB），就是以小額扶貧貸款起家的。作為世界扶貧貸款的先驅(qū)，GB為發(fā)展中國家扶貧事業(yè)做出了重大貢獻。GB從1976年開始在一個村對42名最窮的農(nóng)戶每人貸款27美元進行小額信貸實驗，到1983年在孟加拉被批準成立扶貧銀行，經(jīng)歷過1/4世紀的風(fēng)風(fēng)雨雨，發(fā)展到今天，GB已成為孟加拉農(nóng)村地區(qū)最大的一家銀行。鄉(xiāng)村銀行目前資本金的7%來自政府，另外93%全部來自借貸貧困成員。因此，可以說鄉(xiāng)村銀行是窮人擁有的銀行，尤其是貧困婦女自己的銀行。更引人注目的是，GB的還貸率高達98%(《經(jīng)濟參考報》2003-1-16)。又據(jù)法新社2002年11月18日報道：世界銀行今天在一份公報中宣布它決定采取一項新的農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略，即通過增加農(nóng)業(yè)地區(qū)的貸款，來改善貧困人口的生活狀況。根據(jù)這項戰(zhàn)略，2003和2004年，世界銀行提供給農(nóng)業(yè)地區(qū)的貸款將會每年增長20%，也就是增加4億美元。世界銀行的這項新戰(zhàn)略涉及所有農(nóng)業(yè)地區(qū)，目的是要推動農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟增長是低收入國家的收入能否增加的關(guān)鍵（《參考消息》2002年11月20日）。同時根據(jù)世界銀行估算，中國目前尚有20%的人口屬于低收入人群，總數(shù)約為2.5億—3.5億人，五六千萬戶，其中絕大多數(shù)屬于農(nóng)村人戶。如何滿足這部分低收入人群的金融服務(wù)需求——他們?nèi)狈Φ盅汉蛽?dān)保能力,一直是困擾政府的難題之一。據(jù)介紹，印尼的做法是對商業(yè)銀行采取強制性措施，要求必須有一部分資金投入農(nóng)村。《中國改革》雜志社主編、農(nóng)村問題專家溫鐵軍根據(jù)對農(nóng)村金融10年來的觀察和研究認為，解決的惟一辦法是發(fā)育綜合性的社區(qū)合作，包括信用合作，這是東亞小農(nóng)社會解決農(nóng)戶信用問題的普遍經(jīng)驗(2002.10.18《南方周末》)

4.因此依筆者之見，我國縣域不但需要大力發(fā)展金融事業(yè)，而且需要建立健全起一個與之相適應(yīng)的縣域金融體系。這樣的金融體系需要由不同質(zhì)類、不同層次、多樣化金融機構(gòu)組成，如政策性金融、合作性金融和商業(yè)性金融；其中商業(yè)性金融的發(fā)展應(yīng)是個關(guān)鍵問題，理想而完善的縣域商業(yè)金融組織體系應(yīng)該由國有商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行、社區(qū)融資機構(gòu)以及民間金融組織共同組合而成。進一步的想法是，在這個理想組合中，國有商業(yè)銀行通過進一步撤并機構(gòu)，在每個縣保留一家支行就夠了，地方商業(yè)銀行、社區(qū)合作金融和村落互助性融資組織應(yīng)成為縣域金融體系主體，民間金融力量則應(yīng)當成為有益的補充，需要抓緊創(chuàng)造條件放開發(fā)展。要認識到，正是這種地方的、社區(qū)的、村落的小銀行或金融組織以及民間借貸活動，才是與縣域經(jīng)濟和當?shù)厝罕娚a(chǎn)、生活血肉相連、息息相關(guān)的。它們的發(fā)展亦將有效地遏制長期困擾縣域經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村資金外流問題，而建設(shè)和完善縣域金融體系的重要目的之一，就是形成農(nóng)村資金回流和保障機制。

從建設(shè)或完善新的縣域金融體系的角度，前期及當前一些國有商業(yè)銀行從縣下地區(qū)撤出機構(gòu)，可能正是一個良好局面的開端。這個趨勢最好能夠繼續(xù)下去，一方面可以對地方產(chǎn)生新的銀行或金融組織造成刺激，另一方面也正好為這些新生銀行或金融組織騰出必要發(fā)展空間。而從較長遠看，我國的縣域可能會成為最適宜地方和民間金融成長的“樂土”——外資銀行進軍中國市場，幾乎不可能照顧到縣域；國有商業(yè)銀行一類大銀行，出于成本利潤和管理體制等方面的考慮，對在縣轄的發(fā)展興趣會繼續(xù)減退；而種種跡象表明，縣域經(jīng)濟發(fā)展勢將成為我國今后社會經(jīng)濟發(fā)展中的一個相對新“亮點”，可以支持這個判斷的要素有：國家的西部大開發(fā)戰(zhàn)略、小城鎮(zhèn)建設(shè)及城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略、振興農(nóng)村經(jīng)濟開發(fā)農(nóng)村市場和廣大農(nóng)民奔小康的戰(zhàn)略等等。隨著這些戰(zhàn)略的逐步推開和深入實行，總體上說縣域經(jīng)濟發(fā)展前景將十分看好，社會金融資源會日益豐厚，對金融業(yè)來說則意味著無限商機。

從現(xiàn)實情況看，解決國有商業(yè)銀行撤并機構(gòu)而一時造成縣域信貸主體缺位問題的最好辦法，應(yīng)是首先抓緊著手組建一些新的地方性中小金融組織。對于地方性小規(guī)模金融機構(gòu)乃至民間金融組織的市場準入審批權(quán)可以進行逐級下放，對此有關(guān)當局及政策上要更加放開一些。也不必過分擔(dān)心縣域經(jīng)濟的所謂金融承載力問題。如同有人所提到的，與歐洲相比，我們一個縣的規(guī)模已經(jīng)是相當大了。澳門和香港只彈丸之地,但澳門有40多家銀行,香港有100多家銀行。剔除各種不可比因素，作為第一步，在我國大多數(shù)的縣域至少都可以先成立一家為之服務(wù)的地方性商業(yè)銀行，然后區(qū)分不同情況，把權(quán)力放下去，讓各地根據(jù)需要與可能發(fā)展相應(yīng)的社區(qū)銀行和民間金融組織，以求有效解決縣域金融服務(wù)不足的問題。

[2001年11月，張家港、常熟、江陰三地農(nóng)村商業(yè)銀行的成立，被認為是農(nóng)村金融改革的歷史性一筆。農(nóng)村商業(yè)銀行的成立，不單只是我國銀行體系中又多出一個序列、蘇南地區(qū)又多出幾家商業(yè)銀行。從某種意義上來講，它們的出現(xiàn)，對農(nóng)村金融機構(gòu)整體水平的提升具有象征性意義，也說明隨著地方經(jīng)濟的發(fā)展、城鄉(xiāng)一體化進程的加快，會對對農(nóng)村金融體系建設(shè)提出更高要求。當然，由于農(nóng)村商業(yè)銀行對所在地的經(jīng)濟社會狀況的依存度很大，加之我國地域遼闊東西南北差異極大，蘇南的這種模式雖可借鑒，但不可照搬。尤其是簡單地把農(nóng)村信用社升級到農(nóng)村商業(yè)銀行的路子，解決了縣域內(nèi)有了地方性商業(yè)銀行的問題，但是原先的農(nóng)村信用社沒有了，實際上并沒有使縣域的金融機構(gòu)有新的外延增長]

5.多元化的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，需要多層次的金融機構(gòu)為之服務(wù)。因此有專家認為，既然農(nóng)村金融僅靠信用社難以滿足，不妨將“地下金融”加以監(jiān)管后合法放開。但在監(jiān)管有限的條件下，放開“地下金融”會不會加劇金融風(fēng)險，也有不少人表示憂慮。（2002.11.25《經(jīng)濟參考報》）

關(guān)于在縣域放開發(fā)展民間金融組織，其實這樣的民間金融組織及其融資活動一直存在著，近些年來在若干地方愈加活躍并日趨顯形化，只是尚未給予其合法地位。在正規(guī)金融機構(gòu)及其提供的金融服務(wù)缺乏的情況下，各種民間金融形式就必然會或明或暗地更加發(fā)展起來。這方面的事例可以說是非常之多。據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點系統(tǒng)在全國31個省、市、自治區(qū)對20294個農(nóng)戶的常規(guī)調(diào)查表明，1999年，農(nóng)戶通過民間借貸市場獲得的貸款占農(nóng)戶貸款總數(shù)的69.41%，平均每戶為1008.56元?！吨袊母铩冯s志社主編、農(nóng)村問題專家溫鐵軍通過對15個省40多個村的調(diào)查進一步證實，民間借貸的發(fā)生率高達95%，其中高利貸發(fā)生頻率是85%，高利貸中33.8%是生活性借貸，另外29%是必須支付給教育、醫(yī)療等部門的消費，只有11%用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。又據(jù)一位當?shù)毓賳T介紹，目前在溫州蒼南縣，工業(yè)企業(yè)流動資金來源于民間借貸的占45%左右，企業(yè)自有資金占35%左右，銀行貸款只占20%左右。民間信用和融資方式多種多樣，包括擔(dān)保抵押借貸、民間票據(jù)貼現(xiàn)、各種呈會、互助會等。在資金緊缺而銀行信貸無法滿足的情況下，這些融資方式有不可或缺的重要作用。（新華網(wǎng)2002-08-20《中國經(jīng)濟時報》）。中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員胡必亮根據(jù)他的調(diào)查認為，目前在農(nóng)村活躍的是非正規(guī)金融，以民間信貸、高利貸、會（抬會、標會、輪會、合會）等形式存在，其中有些是很好的金融衍生產(chǎn)品。它們小規(guī)模經(jīng)營，立足社區(qū)，以小客戶為主，有相當部分運行成功，對創(chuàng)造農(nóng)村就業(yè)，促進農(nóng)村脫貧以及分散金融風(fēng)險起到很好的作用。溫鐵軍甚至提出，在農(nóng)村金融中，真正扮演主力軍角色的可以說是高利貸。他說，農(nóng)村信用社既然不能根本回到合作制的性質(zhì)，已經(jīng)“異化”為政府的官方銀行，那么，大力推進民間金融不容遲疑。(2002.09.26信合情網(wǎng))

有人認為，民間“非法”融資活動的禁而不止，在很大程度上是我國金融體系缺陷造成的。首先，有需求就會產(chǎn)生供給，由于現(xiàn)有融資渠道不足以為眾多的民營企業(yè)提供資金支持，因此民間融資活動具有相當?shù)暮侠沓煞帧＜由厦駹I企業(yè)對于發(fā)展地方經(jīng)濟又至關(guān)重要，因此地方政府對大量“非法”融資活動必然會采取非常寬容的態(tài)度。時至今日，連中央監(jiān)管部門也不得不對規(guī)模龐大的非正式融資市場采取默許的態(tài)度。溫州等地區(qū)的實踐證明，真正由民間主體從事的融資活動因具有強烈的風(fēng)險意識和較高的投資效率，反而有利于金融的穩(wěn)定(《經(jīng)濟參考報》2003-1-22)

現(xiàn)在看，讓一些“地下”金融浮出水面，將其積極引導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)檎數(shù)拿耖g金融組織的時機基本成熟了。從十六大的有關(guān)精神看,已經(jīng)放寬了民間資本進入各種市場的限制?，F(xiàn)實中的社會融資需求、民間資本積累、信用知識普及、金融人才成長、國家政策指向，以及監(jiān)管當局的經(jīng)驗積累和能力提升等等，各方面的條件應(yīng)該說也大體具備了，缺少的只是把這件事情正式提上決策日程，盡快付諸行動。筆者非常贊成人民銀行杭州支行一位研究員的主張，就是“放手讓人民辦金融”。他說，這是對國家某領(lǐng)導(dǎo)人“放手讓人民辦經(jīng)濟”的合理引申。浙江金融、尤其是市縣級金融這些年的成績，在這位專家眼里都要歸功于民營化，當然出現(xiàn)的問題也源于此(《國際金融報》2002.9.24)。

目前來說，對發(fā)展民間金融的最大顧忌已不是意識形態(tài)方面的，而是比較現(xiàn)實地出于對金融風(fēng)險問題的擔(dān)憂。對此需要慎重，但也不能把它當作是不可逾越的障礙而躊躇不前。只要能夠盡快提上決策議程，金融監(jiān)管當局方面，各級地方政府方面等，相信會很快拿出相應(yīng)監(jiān)管、管理辦法來的。關(guān)鍵是要相應(yīng)地向各級地方放權(quán)放責(zé)。比如說，可以允許通過地方立法或者出臺相關(guān)行政法規(guī)，對縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至農(nóng)村村落的民間金融組織的設(shè)立、運營、終止等行為做出規(guī)范，賦予地方政府（直到鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至村委會）和監(jiān)管部門相關(guān)職責(zé)，對其加強窗口指導(dǎo)和監(jiān)督管理，必要時出以援手，或?qū)ζ溥M行重組、接管以至有序的破產(chǎn)清算等?？傊灰覀兡軌蜇撠?zé)任地把它們管起來，風(fēng)險是可以防范、化解的。

[所謂“地下金融”的現(xiàn)實情況究竟如何？以下材料看來主要來自浙江、福建一帶：（1）人民銀行溫州支行曾作過統(tǒng)計，自1995年以來，溫州現(xiàn)金凈投放每年都在60億元以上，證明老百姓手持的現(xiàn)金量驚人。僅去年上半年，溫州城鄉(xiāng)居民的私人存款余額達55億元，另外私人擁有外幣8億美元。溫州市工商聯(lián)人士介紹說，溫州企業(yè)絕大多數(shù)都是靠民間借貸發(fā)家的。目前溫州中小企業(yè)共有16.7萬家，資金來源60%靠民間借款。（2）浙江樂清市虹橋鎮(zhèn)是一個經(jīng)濟強鎮(zhèn)，鎮(zhèn)上有24家金融網(wǎng)點，各項存款14億元，貸款8億元，保守估計民間借貸日均余額4億元；大荊鎮(zhèn)地處半山區(qū)，該鎮(zhèn)雙峰鄉(xiāng)平原村上百戶人家，每戶都做同一產(chǎn)品“鐵皮楓斗”，每戶至少要80萬資金，大戶要300-400萬資金，全村約需資金1億元左右，基本都是向社會借貸。（3）人民銀行漳州市中心支行曾經(jīng)作過調(diào)查，福建平和縣民營經(jīng)濟的發(fā)展主要靠民間借貸，規(guī)模在7000萬元左右；而龍海市民間借貸的規(guī)模則有5000萬元左右。（4）據(jù)福建泉州市計委副主任葉舒揚介紹，泉州市民間資金用于炒股的有近80億元，加上購買國債的資金一共有140億元左右，而今年上半年居民的儲蓄存款是446億元，這些還是“顯形”的民間資金，加上隱蔽的“標會”等，泉州的民間資金至少也有600億元。（5）福建石獅市鴛鴦池布料市場年成交額達到100億元，市場內(nèi)550多家經(jīng)銷商向銀行貸款的不超過50家。一位干了近10年布料生意的商人說，他從未向銀行貸過一分錢，做生意全靠自有資金和向朋友臨時借以及企業(yè)之間相互拆借。（6）民間金融活動十分活躍。目前僅福建沙縣民間標會“體外”循環(huán)的資金就達5.2億元—5.8億元，民間標會在當?shù)叵喈斒⑿小Ｒ恍┣嗄昊榧尴M以及出國留學(xué)等也靠民間標會來籌集資金。福建寧德市民間標會資金約占居民收入總額的三分之一多。（7）民間借貸成為中小企業(yè)融資“主渠道”。廣東澄海市一家工藝玩具廠廠長說，當?shù)孛耖g借貸十分平常：“我廠自有資金2000萬元，生產(chǎn)旺季時需要流動資金約4000萬元，不足部分主要靠民間借貸”(《國際金融報》2002年1月18日)。面對以上情況，有許多學(xué)者在接受采訪時表示，實質(zhì)上，目前在有些地方，農(nóng)村金融的主力軍已不是信用社，而是民間金融。]

6.另外，市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，政府和金融當局應(yīng)加強對縣域社會信用觀念教育，努力營造良好的社會信用環(huán)境,充分發(fā)揮宏觀調(diào)控功能，減少信貸風(fēng)險，推進縣域銀行及金融機構(gòu)加強對中小企業(yè)的信貸支持。在建設(shè)、完善縣域金融體系的過程中，為了切實緩解中小企業(yè)和民營經(jīng)濟主體獲取貸款難的問題，建立健全不同層次和類型的信用擔(dān)保機構(gòu)也實屬必要?？h域企業(yè)貸款難的實質(zhì)是擔(dān)保難，如能在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級成立擔(dān)保公司一類中介機構(gòu)，情況肯定會大為改觀。報載，自1999年以來，為解決中小企業(yè)擔(dān)保難、貸款難的問題，在人民銀行積極推動和全過程的參與下，山東、河南兩省在省、市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)四個層面上相繼成立了45家信用擔(dān)保機構(gòu)，今年上半年累計已為中小企業(yè)提供擔(dān)保762筆，擔(dān)保額為18.2億元。效果是明顯的(《金融時報》2002年10月23日)。另有，蘇北沭陽縣桑墟鎮(zhèn)成立擔(dān)保公司的實踐可以給我們有益啟示。據(jù)介紹，該鎮(zhèn)中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)有限公司成立于2001年5月，是股份制性質(zhì)的法人企業(yè)，公司發(fā)起時，企業(yè)認股十分踴躍，全鎮(zhèn)有50多家企業(yè)要求入股，鎮(zhèn)政府為求慎重，只篩選了23家企業(yè)作為首期股東，注冊資金68.5萬元，實到資本金59萬元。擔(dān)保公司成立以來，已先后為22家入股企業(yè)提供了貸款擔(dān)保。到2002年2月末，22家企業(yè)通過擔(dān)保累計獲得農(nóng)村信用社貸款410萬元，貸款余額188萬元，是2001年4月末的5.22倍，最高峰時貸款余額270萬元，是擔(dān)保公司注冊資本的4.58倍。運作期間有3家企業(yè)出現(xiàn)未能按期還款，其中一家通過變賣設(shè)備歸還了貸款本息，目前仍有兩家企業(yè)的貸款正在追要中，金額26萬元。桑墟鎮(zhèn)擔(dān)保公司的成立初步取得了預(yù)期的效果。擔(dān)保公司成立前，桑墟鎮(zhèn)信用社以發(fā)放小額農(nóng)戶貸款為主，對企業(yè)貸款發(fā)放十分謹慎，而且額小面窄，信貸結(jié)構(gòu)較為單一。擔(dān)保公司成立后，中小企業(yè)貸款總量和比例均較快提升，信貸結(jié)構(gòu)逐步多元化。2002年2月末，剔除使用人民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放小額農(nóng)戶貸款因素，該鎮(zhèn)信用社中小企業(yè)貸款比重達37.3%，比2001年2月末上升了3.4個百分點。(《金融時報》2002年6月3日))

7.最后需要說明，縣域金融體系的重構(gòu)，應(yīng)當是建立在對現(xiàn)有農(nóng)村信用社體系進行改造的基礎(chǔ)上?，F(xiàn)行農(nóng)信社上可以提升為農(nóng)村商業(yè)銀行，下可以分解轉(zhuǎn)化為鄉(xiāng)村民間、民營借貸組織。在一些地方農(nóng)村信用社如能繼續(xù)保持其合作性和社區(qū)性特征，依然可能成為縣域金融新體系中的主體、主導(dǎo)因素；另外，縣域內(nèi)國家政策性銀行機構(gòu)功能的完善，以及地方政府對支農(nóng)、扶貧、開發(fā)性貸款采取財政貼息（進而論之，建立起一種更廣泛意義上的政府或社會“貼息機制”，可能也是縣域金融體系不可或缺的構(gòu)成要素）等優(yōu)惠、扶持政策的制度化或法制化建設(shè)，也是在建立健全新的縣域金融體系過程中必須認真研究和解決的問題。這些問題都需另行探討。

[農(nóng)村信用社體制改革的未來走向值得關(guān)注。報載，2002年9月19日來自央行的消息說，農(nóng)信社新的改革方案即將出臺。據(jù)說國務(wù)院對全國農(nóng)信社下一輪改革取向已經(jīng)基本肯定了三種模式：農(nóng)村商業(yè)性銀行模式、縣級聯(lián)社為一級法人的模式以及縣鄉(xiāng)兩級法人的聯(lián)社模式——在工業(yè)化進程較快、對農(nóng)業(yè)信貸要求不多的東部地區(qū)，將組建農(nóng)村商業(yè)銀行。改為銀行的依據(jù)是各地農(nóng)信社的規(guī)模和當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平。江蘇常熟、張家港、江陰三塊"試驗田"將作為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的范式；在農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)占主導(dǎo)地位、農(nóng)民對農(nóng)業(yè)信貸要求較高的地區(qū)，則可以考慮第二或第三種模式。具體講在經(jīng)濟較發(fā)達、城鄉(xiāng)一體化水平較高的地區(qū)，采用由原來的縣聯(lián)社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社兩級法人改為縣聯(lián)社一級法人的運作體系；在中西部經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，依然維持縣、鄉(xiāng)兩級法人的體系；對于一些經(jīng)營困難的農(nóng)村信用社，則施用撤并、降格、重組的舉措。據(jù)透露，這個改革方案還首次對農(nóng)信社的“合作制”概念予以了回避，強調(diào)讓農(nóng)村信用合作社因地制宜地選擇合適的發(fā)展模式。有人說，這意味著以"合作金融組織"形式存在了70余年的農(nóng)村合作信用社不久將告別"合作"二字，中國5萬多家農(nóng)村信用合作社將面臨一場生死抉擇。(信合情網(wǎng)2002.09.25)若按以上方案實施，對于全國信用社系統(tǒng)的改善無疑會起到良好的作用。但從縣域金融體系建設(shè)的角度，也會帶來新的問題需要研究解決。比如，一些地區(qū)的信用社轉(zhuǎn)為農(nóng)村商業(yè)銀行以后，還會不會盡心盡力地為“三農(nóng)”服務(wù)就值得懷疑；并且，轉(zhuǎn)變成農(nóng)村商業(yè)銀行和改兩級法人為縣聯(lián)社一級法人后，體制層次的提升意味著在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下層次不再有作為獨立法人的社區(qū)性金融機構(gòu)；同時，農(nóng)村信用社如果舍棄了合作性，是不是說明我國廣大農(nóng)村今后不再需要這種合作金融組織的存在？或者是不是需要重新建立“真正的”合作金融組織？事實上，不久前有人在江陰進行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與很多學(xué)者的良好愿望相反，在農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上新改制出來的農(nóng)村商業(yè)銀行更傾向不愿意向廣大農(nóng)民乃至私人企業(yè)放貸?？梢娹r(nóng)村信用合作社改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行只不過意味著在縣域又多了一家比較“正規(guī)化”的銀行（這是必要的），但也同步取消了鄉(xiāng)村中那些本來還帶有社區(qū)的“本土化”屬性、尚能發(fā)揮一點民間信用作用的合作金融組織?？傊r(nóng)信社若按新方案改革，縣域金融體系中特別是在鄉(xiāng)村領(lǐng)域可能要出現(xiàn)更多的空當需要填補。]